Участники круглого стола обсудили критическую ситуацию, сложившуюся на рынке обязательного автострахования в связи с высоким уровнем убыточности и искажением правоприменительной практики, а также представили доклады о перспективах развития ОСАГО в России, рассказали о поправках в закон об ОСАГО и озвучили предложения по модернизации данного вида страхования и повышению качества страховых услуг.

В круглом столе приняли участие Президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин, генеральный директор ОСАО «Ингосстрах» Александр Григорьев, генеральный директор СОАО «ВСК» Олег Овсяницкий, первый заместитель генерального директора ОАО СК «Альянс» Дмитрий Попов, генеральный директор ОАО «СГ МСК» Сергей Савосин, председатель совета директоров ОСАО «РЕСО-Гарантия Сергей Саркисов, заместитель генерального директора ОАО «АльфаСтрахование» Александр Горин, а также заместитель начальника главного управления по обеспечению безопасности дорожного движения МВД РФ Владимир Кузин. Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР) представлял заместитель начальника отдела развития рынка страхования Дмитрий Кудлов. В дискуссии приняли участие эксперты, юристы, правозащитники, а том числе глава ассоциации по защите прав автовладельцев Максим Ханжин, директор независимого актуарного информационно-аналитического центра (НААЦ) Валерий Баскаков, управляющий партнер адвокатского бюро «Филиппков и партнеры», президент региональной общественной организации потребителей в сфере страхования и медицины «Общество защиты прав потребителей «Страховой и медицинский надзор» Вадим Филиппков, руководитель отдела рейтингов страховых компаний Рейтингово агентства Эксперт РА

В рамках круглого стола состоялся телемост Москва – Санкт-Петербург с участием президента Союза страховщиков Петербурга и Северо-Запада Евгения Дубенского.

Рентабельность страховщиков, работающих в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), составила 3,42% за 8 лет проведения операций, т.е. с 2003 по 2011 год. Такие данные привел президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин на заседании «круглого стола», посвященном предкризисному состоянию рынка ОСАГО.

По данным РСА, за этот период страховщиками ОСАГО было уплачено в виде налога на прибыль (20%) 10,7 млрд рублей. Общая сумма страховой премии, полученной страховщиками ОСАГО, за этот период составила 622,8 млрд рублей. Сумма осуществленных страховых выплат составила 330,4 млрд рублей. Объем средств, предусмотренный законодателеством в виде расходов на ведение дел (20% от общей страховой премии), за период достиг 124,6 млрд рублей.

За это время страховщики ОСАГО аккумулировали в гарантийном фонде РСА 18,7 млрд рублей в виде отчислений от полученной страховой премии. Возврат страховой премии при досрочном расторжении договоров составил 15 млрд рублей, а резерв незаработанной премии – 45,5 млрд рублей. Резерв заявленных, но не урегулированных убытков оказался на уровне 8,8 млрд рублей за период с 2003 по 2011 год.

По словам П.Бунина, неустойчивыми страховщиками ОСАГО, ушедшими с рынка, было выведено 21,7 млрд рублей.
Глава РСА напомнил, что обсуждение возможного кризиса на рынке ОСАГО началось после изменения планов правительства последовательной корректировки тарифа ОСАГО после принятия ряда законодательных инициатив, существенно влияющих на убыточность этой части портфеля страховщиков.

Как отметил П.Бунин, РСА представил Минфину РФ обширные актуарные расчеты с прогнозом изменения величины тарифа в ОСАГО. Минфин РФ также провел собственные расчеты на эту тему, результаты отличались незначительно.

“В настоящее время нам никто не представил доказательств того, что те или иные математические расчеты были осуществлены неверно”, – сказал глава РСА.

Он счел опасным подход, при котором в сфере, требующей математики, начинает господствовать популизм. По мнению П.Бунина, такие эксперименты чреваты тяжелыми экономическими последствиями.
В свою очередь, генеральный директор «Ингосстраха» (РТС: INGS) Александр Григорьев заявил, что страховщики ОСАГО готовы вести диалог на профессиональной основе и считают правильным, если власти, заинтересованные в правильной оценке стоимости полисов ОСАГО после законодательных изменений, проведут свои собственные независимые актуарные расчеты.

“К сожалению, очевидные и поверхностные подходы к математической сфере, на которой базируется страхование, не бывают успешными”, – сказал А.Григорьев и привел недавний пример из жизни своей компании.
«В прошлом году «Ингосстрах» получил 2 млрд рублей в виде премии по страхованию космических рисков. При этом компания получила за тот же период убытки на сумму более 9 млрд рублей. Из каких средств компания могла бы осуществлять выплату, даже несмотря на размещение рисков перестрахования, если бы не сформировала соответствующие резервы, которые, кстати, также просчитываются актуариями?» – задался риторическим вопросом А.Григорьев. Он считает слишком упрощенным подход, при котором эффективность по операциям страховщиков оценивается путем сравнения показателя сборов и выплат на какую-либо условную календарную дату.

24.04.12 autoins.ru ; interfax.ru

По мнению депутатов и банкиров, страхование ответственности позволит снизить ставки по жилищным кредитам

Депутат Госдумы Анатолий Аксаков планирует внести в Госдуму поправки в закон «Об ипотеке», которые сделают обязательным страхование ответственности заемщика. Банкиры и страховщики в целом позитивно восприняли новеллу, но защитники прав потребителей считают обязательное страхование ответственности навязанной услугой.

Еще семь лет назад банки требовали от ипотечных заемщиков обязательного оформления страховки не только на квартиру, которая берется в залог, но и полис на случаи смерти, потери трудоспособности, а также страхования титула (потери права собственности на объект). В 2006 году Госдума отменила это требование. Сейчас по закону «Об ипотеке» обязательным является только страхование залога (жилья) от частичного или полного уничтожения. Остальные виды страхования ― жизни, трудоспособности, титула ― являются добровольными, хотя многие банки до сих пор включают в кредитные договоры пункт о наличии этих страховок как условие выдачи кредита.

Страхование ответственности заемщика ― еще один добровольный вид страхования, который Аксаков предлагает сделать обязательным. Как пояснил депутат «Известиям», страхование ответственности заемщика должно снизить риски банков при выдаче ипотечных ссуд. В случае если заемщик больше не в состоянии выплачивать кредит, банк вынужден реализовать залог ― квартиру. Нередки случаи, когда цена недвижимости в момент реализации залога оказывается гораздо ниже, чем в момент заключения договора. Суммы от продажи недостаточно, чтобы покрыть долг.

— Нужно, чтобы такие ситуации признавались страховыми случаями и заемщики страховали ответственность при получении ипотеки, — считает депутат. Аксаков пояснил, что сейчас по закону «Об ипотеке», банки «прощают» долги заемщикам, то есть если кредитная организация забирает у гражданина квартиру, долг заемщика считается погашенным. Однако из-за того что сумма долга граждан часто превышает стоимость недвижимости, банки терпят убытки. В случае принятия поправок банки, напротив, смогут сделать ипотеку более доступной, а размер первоначального взноса будет достигать 0–10%, отметил депутат.

― При условии действия подобных поправок ипотека однозначно станет доступнее, ― считает предправления банка «Стратегия» Сергей Тимофеев. ― Конечно, это в какой-то степени удорожает стоимость кредита за счет дополнительной страховой премии. Однако семьи, которые сейчас не получают одобрения банков из-за небольших доходов, наконец получат возможность улучшить свои жилищные условия.

Директор департамента страхования имущества физлиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева отмечает, что в Канаде, которую практически не затронул ипотечный кризис, обязанность страховать ипотеку с первоначальным взносом менее 20% закреплена законодательно. В России в настоящее время добровольно страхуют свою ответственность 7–10% заемщиков, указывает зампред компании «Согаз» Дамира Аксянова.

Тариф страхования ответственности зависит от страховой суммы и от срока действия договора страхования, поясняет Карнаева.

— Существует два варианта программы страхования ― на весь срок действия кредитных обязательств и на период, равный сроку достижения соотношения ссуды к сумме залога в 70%. Стоимость страховки может составлять от 1,5 до 10%. Но речь идет не о всей сумме кредита, а лишь о 20% от стоимости квартиры — именно эта часть страхуется и премия оказывается посильной для заемщика. При сумме кредита в 1,2 млн рублей заемщику придется заплатить единовременно около 30 тыс. рублей.

Страхование ответственности увеличит стоимость кредита для заемщиков и приведет к росту ежемесячных платежей, и ряд клиентов не сможет воспользоваться предложением, ― говорит руководитель ипотечного центра М Банка Ярослав Чалов. ― К тому же на доступность ипотеки в большей степени влияет не возможность снижения первоначального взноса, а уровень процентных ставок, коррекция которых в сторону уменьшения вряд ли может быть значительной при нынешней стоимости фондирования для большинства участников рынка.

Защитники прав потребителей, в свою очередь, резко раскритиковали предлагаемые депутатом поправки.

― Это просто свинство, ― возмущается председатель ОЗПП «Общественный контроль» Михаил Аншаков. ― Страховщики и банкиры постоянно навязывают ненужные виды страхования, в то время как ипотека остается самым безрисковым видом кредитования. Ни в одной стране такого мощного лобби дополнительных страховок нет. Если поправки будут приняты, ипотека подорожает и станет недоступной для большинства нуждающихся в решении жилищного вопроса семей. Новелла Аксакова ― это мина под рынок ипотеки.

Размер страховки ответственности ― это очень приличная сумма с учетом размера ипотечного кредита, соглашается зампредседателя Московского общества защиты прав потребителей Антон Недзвецкий.

― Потребителям это может оказаться невыгодным, и прежде чем вносить законопроект, нужно провести специальное исследование, насколько серьезен для заемщика риск оказаться в ситуации, когда стоимости залога (квартиры) не хватит для погашения долга перед банком. Обязательное страхование целесообразно лишь в том случае, если такой риск высок, что на практике маловероятно. Как правило, стоимость недвижимости выше суммы основного долга по ипотечному кредиту. Пени же, начисляемые банком, могут быть уменьшены судом. Это тоже нужно учитывать. Для потребителя обязательное страхование ответственности по ипотеке может оказаться ненужной, навязанной услугой.

Практика обязательного страхования ответственности может нести дополнительные риски и для страховщиков, указывают юристы. Адвокат Нина Еремина отмечает, что при наличии в портфеле большого количества подобных обязательств небольшие страховые компании могут обанкротиться, и тогда банки также останутся ни с чем.

24.04.13 Известия izvestia.ru

Страховщиков обязательных видов и страхования жизни будет контролировать спецдепозитарий. Такую поправку в основной профессиональный закон рынка поручил внести первый вице-премьер Игорь Шувалов. Мегарегулятор еще не состоялся, а «завинчивание гаек» уже началось — так восприняли страховщики данную идею. Компании заявляют о неготовности к ежедневной отчетности и опасаются высоких расходов на обслуживание в спецдепозитарии. В ФСФР же говорят о поддержке распространения новых требований на все виды страхования.

Минфину, Минэкономики и ФСФР совместно с ЦБ поручено «обеспечить закрепление норм введения обязательного использования института специализированного депозитария для страховых организаций, осуществляющих страхование жизни и обязательные виды страхования, в рамках подготовки проекта федерального закона… о внесении изменений в закон «Об организации страхового дела в РФ»», сказано в поручении Игоря Шувалова от 16 апреля 2013 года (есть в распоряжении «Ъ»).

Поправки, на которые ссылается первый вице-премьер, в настоящее время в Госдуме готовятся к процедуре второго чтения. О необходимости перевода страховщиков на работу со спецдепозитарием говорили в ФСФР еще месяц назад. Тогда заместитель главы службы Юлия Бондарева сообщила, что восемь страховщиков стали участниками пилотного проекта по работе со спецдепозитарием. Таким образом регулятор пытался понять, насколько прозрачнее и достовернее становится отчетность страховщиков. Вчера в службе заявили, что поддерживают введение этого института «для обязательного страхования и страхования жизни на первом этапе с последующим распространением на все виды страхования». «ФСФР России считает, что наличие спецдепозитария должно быть закреплено в законе, а этапы введения должны стать прерогативой единого регулятора»,— отметили в ведомстве.

«Достаточно показателен в этом плане опыт ОСАГО,— поясняет «Ъ» собеседник в правительстве,— за время действия закона с рынка ушли 78 страховщиков, 52 из них работали в Москве и Санкт-Петербурге — регионах, которые и сейчас убыточными не назовешь. Причина — в плохих активах и ограниченных возможностях надзора, который видит отчетность компаний раз в квартал и часто «нарисованную»».

Опыт работы со спецдепозитарием компаниям знаком, но на рынке это пока редкость. Зампред правления СОГАЗа Ольга Крымова рассказала «Ъ»: «СОГАЗ работает со спецдепозитарием достаточно давно. У нас таким образом отстроен бизнес-процесс, что эта процедура не является ни обременительной, ни трудоемкой». По ее словам, страховщик начал работу со спецдепозитарием для контроля за «дочками», и в случае СОГАЗа эта работа распространяется только на инвестиционный портфель.

Однако распространение контроля на все страховые резервы вызывает у компаний вопросы. «На данный момент в покрытие страховых резервов входят операции по перестрахованию, дебиторской задолженности, текущие счета,— продолжает Ольга Крымова,— это существенным образом меняет процесс. И вопрос передачи в спецдепозитарий дебиторской задолженности и счетов — вопрос нетривиальный». По словам зампреда правления СОГАЗа, контроль за активами страховщиков необходим, но на уровне спецдепозитария — только за инвестпортфелем. «Реализация контроля за другими видами операций — процесс трудоемкий, и его организация будет проблематичной, надо искать середину в данном решении»,— говорит она.

«Как вы себе представляете депозитарий по ОСАГО? — заявил «Ъ» владелец «РЕСО-Гарантии» Сергей Саркисов.— Это только в РЕСО 4 тыс. выплат в день. Какой же это нужен депозитарий и сколько за него нужно будет платить? Как мне сказал мой финансовый партнер, таких депозитариев в мире не существует. Есть восточная мудрость: неисправленная глупость удваивается».

Впрочем, по словам собеседника «Ъ» в правительстве, паника страховщиков по поводу ежедневной отчетности в работе со спецдепозитарием преждевременна. «Речь идет только о контроле за инвестиционными операциями, о любой операции по размещению в дозволенные активы сообщается»,— говорит он. По информации «Ъ», СОГАЗу работа со спецдепозитарием обходится в 3 млн руб. ежегодно — а значит, нагрузка на страховщиков не должна быть неподъемной.

Однако компании продолжают сомневаться в том, что реализация идеи будет корректной. «На наш взгляд, вопрос контроля за составом активов страховщиков может решиться не с помощью спецдепозитария, а обычным депозитарием»,— полагает глава страховщика «Алико», руководитель Ассоциации страховщиков жизни Александр Зарецкий. По его словам, страховщики не готовы отчитываться на ежедневной основе по соответствию обязательствам и установочным приказам Минфина о собственных средствах и размещении резервов, а спецдепозитарий никак не сможет проверить достоверность данных страховщиков.

Заявления о поправке по спецдепозитарию стоит ожидать от представителя правительства в Госдуме, заместитель главы Минфина Алексея Моисеева 13 мая. На эту дату запланировано заседание банковского комитета в Госдуме по обсуждению поправок к закону об организации страхового дела в РФ. «Ъ» будет следить за развитием событий.

24.04.13 Коммерсант kommersant.ru

Собираясь на отдых в дальние страны, лучше заранее изучить условия своего страхового полиса и порядок действий при экстренном случае.

В преддверии майских праздников и удлиненных выходных начался бум спроса на туристические путевки. Причем вместе с продажами турпутевок растут и сборы страховщиков по страхованию туристов, выезжающих за рубеж.

Любят подешевле

Как правило, петербургские туристы покупают облегченные варианты страховок, которые покрывают медико–транспортные расходы туриста (транспортировка до ближайшего врача или медучреждения и экстренная медицинская репатриация). Например, стоимость такого полиса для поездки в страны Шенгена, рассчитанного на 30 дней и действующего в течение года, со страховой суммой 30 тыс. евро обойдется в 300 – 600 рублей в зависимости от компании.

По статистике страховщиков, одному – трем туристам из 100 требуется серьезная медпомощь на отдыхе. Получить комплексное медобслуживание за границей позволяют страховки, покрывающие медицинские расходы на оказание медпомощи, лекарства, стационарное и амбулаторное лечение. Также в полис можно включить риски, связанные с расходами на визит родственников к пострадавшему туристу, ущерба в случае невыезда на отдых. Страховое покрытие по таким полисам достигает 50 тыс. евро, но стоимость полиса на время двухнедельного отпуска составит 1 – 1,5 тыс. рублей.

Записать номера

«Как правило, у страховой компании есть договорные отношения с сервисной компанией, так называемым страховым ассистансом. Эта компания от имени страховщика организует медпомощь на территории другой страны и ее оплачивает», — объясняет Андрей Гришин, директор по страхованию выезжающих за рубеж СГ «Капитал–полис».

Туристу лучше заранее сохранить телефонный номер сервисной компании страховщика и номер своего страхового полиса. Обязательным условием оказания медицинской помощи является звонок в call–центр сервисной компании. «Оператор сервисной компании направит клиента в ближайшую к его месту пребывания больницу, с которой у ассистанса есть договор, — объясняет Юлия Колышева, главный андеррайтер управления страхования путешествующих «АльфаСтрахование». — При самостоятельном обращении в больницу может последовать отказ в возмещении понесенных расходов». В случае, когда у застрахованного нет при себе полиса, ему все равно необходимо связаться с сервисной компанией, которая направит его в лечебное учреждение.

В этом случае ему придется самостоятельно оплатить расходы с последующим возмещением их в офисе страховой компании, предупреждает Юлия Колышева.

Как говорят страховщики, что касается языка общения с медперсоналом, то на крупных курортах в Европе обычно есть англоговорящий персонал. Если необходим перевод, то за помощью можно опять–таки обратиться в сервисную компанию.

Проводят домой

«Срок лечения — необходимый по медицинским показаниям, в пределах страховой суммы, — добавляет Олег Петров, руководитель отдела страхования выезжающих за рубеж Северо–Западного дивизиона «Ренессанс страхование». — Если лечение очень сложное и дорогое, а состояние больного позволяет транспортировку, страховая компания оплачивает медицинскую транспортировку на родину для дальнейшего лечения».

В стандартную программу входит оплата билетов домой, если надо — особые места (перевозка лежа), в особых случаях — медицинское сопровождение. «Однако на это должно хватить денег. Если лечение обошлось уже в 27 тыс. евро или долларов, а перевозка будет стоит 5 тыс. евро или долларов, то придется доплачивать, — предупреждает руководитель PR–службы СГ «АСК» Татьяна Долинина. За пределы лимита по полису страховщик не выйдет. Поэтому при поездках в дальнее зарубежье (не СНГ) надо покупать полис с лимитом не менее $30 тыс. или евро, советует Татьяна Долинина.

Страновые тарифы

Что касается страховой суммы, то основные страны пребывания разбиты на группы, говорит Андрей Гришин. Каждой группе стран соответствует своя страховая сумма и свои тарифы. Это связано со стоимостью медицинских услуг. Как замечает Андрей Гришин, чем дороже в стране медицинские услуги, тем больше страховая сумма и тем дороже страховка. Но при этом перечень заболеваний, которые являются страховым случаем, для всех стран одинаков.

Как рассказывает Олег Петров, для стран массового отдыха нет конкретных требований о страховой сумме. Для Турции и Египта целесообразна сумма не менее 15 тыс. евро.

Если же говорить про страны Шенгенского соглашения, например, там такое требование существует — 30 тыс. евро.

«Для поездок в США, Канаду, Австралию и Новую Зеландию, где медицинские услуги очень дороги, например, консультация врача может стоить до $1,5 тыс., — говорит Олег Петров. — Для США мы рекомендуем страховую сумму как минимум $100 тыс. Поэтому полис при поездке в эти страны — самый дорогой».

Выбор страховки

При покупке страховки стоит внимательно изучить включенные риски и исключения из страхового покрытия, а также какие риски еще можно добавить в зависимости от активности и вида отдыха. Стандартные исключения — травмы и заболевания, полученные в ходе военных действий, терактов, эпидемий, беременности. У некоторых компаний исключением являются солнечные ожоги и обострения хронических заболеваний. Также в страховом полисе не должно быть франшизы, то есть суммы, которую придется платить самим туристам.

22.04.13 Деловой Петербург dp.ru

По данным бухгалтерской отчетности за 2012 год совокупный объем собранных страховых премий AIG в России достиг более 2,6 млрд. рублей. Страховые выплаты составили более 488 млн. рублей.

Рост объемов страховых премий в сравнении с аналогичным периодом прошлого года продемонстрировали такие направления, как страхование имущества и ответственности, страхование грузов и личное страхование.

На 31 декабря 2012 года активы ЗАО «АИГ» составляют более 2,75 млрд. рублей, страховые резервы – более 1,49 млрд. рублей, уставный капитал – 480 млн. рублей.

Чистая прибыль ЗАО «АИГ» за отчетный период составила более 93 млн. рублей, что почти в 2,5 раза превышает аналогичный показатель прошлого года.

«Результаты работы компании за 2012 год еще раз подтверждают правильность выбранной нами долгосрочной стратегии развития. Наш основной фокус – это устойчивый рост прибыли. Мы настроены и дальше демонстрировать стабильность и надежность компании, предлагая нашим клиентам только самые прогрессивные и эффективные страховые решения»,– прокомментировал итоги 2012 года вице-председатель Совета директоров ЗАО «АИГ» Питер Чаквари.

Справка о финансовых итогах AIG, Inc. за 2012 год

По итогам 2012 года чистая прибыль AIG, Inc. составила 3,7 млрд. долларов США.
Страховые премии подразделений AIG личного и имущественного страхования составили 34,4млрд. долларов США, операционный доход – 1,8 млрд. долларов США.

Обсуждаемые поправки в закон об ОСАГО — больше лимит выплат при тех же тарифах. К чему приведут перемены? Генеральный директор ОСАО «Ингосстрах» Александр Григорьев о том, как серьёзный страховой бизнес относится к возможным нововведениям в закон об ОСАГО.

— Глава профильного думского комитета Наталья Бурыкина сообщила, что до конца весенней сессии Дума не примет в окончательном чтении поправки в закон об ОСАГО. Пока не понятно, что они планируют сделать. Если вдруг, они предложат и примут поправки о том, что повышение лимитов выплат произойдет, а тарифы останутся прежними, что тогда станет с рынком страхования ОСАГО?

— К сожалению, ряд должностных лиц и думцев-законодателей уже озвучивали эту модель и даже приводили многочисленные экспертные мнения, обосновывающие данную позицию. Давайте подробно остановимся. Это действительно квинтэссенция отражений ситуации со страховым рынком на примере важнейшего социального вида страхования ОСАГО, обязательного вида ОСАГО в этом году отмечает 10 лет. За 10 лет базовый тариф не менялся ни разу. От инфляции до стоимости запчастей, от валютного курса до изменения состава парка за 10 лет в России произошли огромные изменения. Когда говорят, что премия не меняется, все всё время забывают о другом — выплат лимиты тоже не изменились. И недовольство ОСАГО населения абсолютно объективно. Мы устали говорить, что ведущие страховщики это прекрасно понимают, что мы мало платим. Но мы платим не потому, что мы плохие, среди нас хватает плохих, я это еще раз хочу публично сказать. Вопрос в том, что среди нас много и хороших страховщиков, которые честно платят, но лимиты не позволяют платить больше. Лимиты надо поднимать, и дальше возникает интересная модель. Тут я приведу аналогию. «Ингосстрах» много страхует космос. Когда спутник выводится на какую-то орбиту, то это решение о формуле вывода принимает не генеральный секретарь ЦК КПСС, не председатель Госдумы, и страшно сказать, не президент. Решение о формуле принимают простые математики. Потому что рассчитать формулу вывода спутника может только правильный математик, который занимается этим всю жизнь, который умеет считать эти астрономические формулы. Мы много платим по убыткам. «Ингосстрах» платит больше всех по убыткам в космической отрасли. Мы это прекрасно знаем, что как только математик ошибется, спутник летит не туда, и тогда президент устраивает разнос всей космической отрасли. Но президент устраивает разнос за результаты, а не за формулу. Формула — это прерогатива математика. В ОСАГО, в страховании, финальное слово по тарифам по аналогии с космосом должен иметь математик-актуарий. Только он имеет профессиональное право сказать, что тариф должен быть таким. У нас же в страховании происходит как в футболе. Помните старую советскую шутку: все знают, как управлять государством и как играть в футбол. У нас люди, не имеющие ни опыта, ни образования, ни математических навыков говорят: тариф должен быть такой. Я не собираюсь защищать страховщиков. Я хочу сказать, что тариф должен быть посчитан актуариями. И это главная сейчас проблема. Говоря об истории повышения лимитов, ведь проекту закона о повышении лимитов три года, в начале РСА посчитала тарифы. Получилось, что при планируемом увеличении до тех лимитов в 400-500 по железу и по жизни и здоровью, тарифы по расчетам РСА должны были быть повышены примерно на 27 и 28%, грубо, на 55%. Минфин, как орган, отвечающий перед государством и президентом РФ за эту сферу, не поверил расчетам РСА, нанял актуариев и произвел свои расчеты. Расчеты Минфина почти совпали с расчетами РСА. Расчеты актуариев, то есть профессиональных людей, которые не имеют никакой ангажированности со страховщиками, РСА, которые были наняты Минфины. Все понимают важность и социальную актуальность этого вида, поэтому нужно повышать лимиты, постепенно, спокойно, чтобы для населения это было спокойно, повышать стоимость ОСАГО. Никто не знает, и нам никто до сих пор не привел, откуда взялась иная модель и иная гипотеза. А гипотеза, которую озвучивала нынешний руководитель мегарегулятора Эльвира Набиуллина, в том, что тарифа и так хватает. Я прекрасно понимаю, что Набиуллина сама не считала это, ей доложили, ей дали какие-то расчеты. Никто не знает, кто эти так называемые «эксперты», которые это сделали. И возникла эта дискуссия: лимиты надо повышать, а тарифы повышать не будут.

— Та же самая Наталья Бурыкина говорит о том, что надо разобраться, почему страховые компании банкротятся, навести порядок, и тогда, по ее версии, возможно, тарифы повышать не придется. Как она будет определять, кто плохой, кто хороший?

— Это не связанные вопросы. Дело в том, что очистка рынка означает, в целом, на протяжении какого-то потом периода более справедливый тариф, потому что хорошим не приходится платить за плохих. Что сейчас происходит, например, на рынке КАСКО? Хорошие клиенты платят за плохих. Почему? Потому что судебная система полностью нацелена на защиту жуликов, и за этих плохих, а их примерно 10-15%, вот эту надбавку в тарифе КАСКО хорошие клиенты платят за плохих клиентов. Точно так же на круглом столе, посвященном кризису ОСАГО, была озвучена официальная информация: 22 млрд руб. за эти 10 лет унесли в нехорошие страховые компании, и за них заплатило РСА. Если разделить 22 млрд на премии, которые собраны страховщиками за 10 лет, это будет 4%. То есть Бурыкина абсолютно права, что на 4% повышать тариф не надо будет. Значит, в нашем с вами примере не 50%, а уже 46. Ну, так это и есть важнейшая вещь, о которой мы говорим: надо очистить рынок. Вернемся к картинке по ОСАГО. Как же выйти из этого конфликта? Есть единственный профессиональный методологический способ: нанять независимых актуариев, чтобы они просчитали тариф для нового законодательства. На эту величину надо будет в какой-то временной период поднять тарифы. Если этого не произойдет, как вы сформулировали вопрос (лимиты поднимутся, а тарифы — нет), что это будет означать для ведущих страховщиков? Это будет означать, что в течение одного года они начнут получать гигантские убытки. Могу привести просто арифметическую модель. При портфеле в 10 млрд, а такой портфель имеют 4 страховщика, грубо, это означает 2 млрд убытков. Как вы думаете, акционеры этих страховых компаний разрешат получать 2 млрд убытков? Нет. А именно эти страховые компании сейчас выплачивают львиную часть всех выплат населению. Что будут делать эти крупнейшие компании? Конечно, они теми или иными способами будут сокращать долю. Каждая компания будет смотреть на эту ситуацию и говорить: это убыточный бизнес, и уходить из него.

— Если я правильно понимаю, при самом плохом развитии событий, рынок просто «схлопнется»?

— Нет, в этом и ужас положения, и мы это никак не можем объяснить, ни правительству, ни законодателям. Вспомните первую часть про вопрос Бурыкиной: а плохие страховщики у нас все на месте. У нас 110 страховщиков с лицензией, из них добрая половина «нехорошая». Они начнут выдавать полисы населению по этим старым тарифам с новыми лимитами. Почему? Они не собираются платить, они соберут деньги с населения и уйдут с этими деньгами. Ведь ни одного уголовного дела по страховщикам ОСАГО не было возбуждено, по-моему, только по «Ростре» первый раз, но самое главное — ни одного дела до суда не доведено за 10 лет. Безнаказанность полная. И в этих условиях возникнет очень простая ситуация, когда рынок переместится от тех страховщиков, которые платят, к тем, которые не платят. А вот тогда 45 млн автомобилистов здесь не будет никакой договоренности, здесь просто естественный ход вещей приведет к тому, что какая-то компания будет гораздо меньше выдавать полисов ОСАГО, а какая-то гораздо больше, и все. Но выдавать будут больше те, кто не хотят платить, потому что платить в этой математической модели будет невозможно.

— Какие-то поправки можно внести в Думу? Может быть, Минфин к этой работе подключится или сами страховщики, или вообще уже выходов никаких?

— В цивилизованном обществе выходы всегда есть. И самое главное — это прекратить стоять на позициях конфликтности и ультиматумов, а сесть профессионалам-экспертам и провести эту работу. Прежде всего определиться, что социальная направленность закона заключена не в маленьком тарифе, а в больших выплатах. То есть людям важнее гораздо получать полноценные выплаты, это важно населению, власти, политическим верхам. Поэтому надо понять, что в страховании продается не бумажка подешевле, а продается услуга выплаты. А выплата, своевременная и адекватная по размеру, — главная ценность для населения, поэтому нужно исходить из того, что применение разных законов должно быть адекватно этой задаче. Значит, нужно понять, в каком формате нужно считать износ УТС и как применять закон «о защите прав потребителей», об этом договориться, но методологически, экспертно, а не психологически, как на кухне или на базаре. Это первое. Если принимается решение, что износ надо применять или не надо применять, актуариям дается задача — посчитайте, сколько это в тарифе, и все. Второе — новые лимиты примерно, по которым понятно, что нужно сделать, нужно произвести новый раунд актуарных расчетов. Причем я настойчиво предлагаю, прежде чем принимать какие-либо решения нанять независимых экспертов, пусть это уже мегарегулятор по закону делает, не принимать закон, а нанять новых экспертов, пусть они посчитают. Третье — четко понять, что компании, ответственные должны бизнес вести, даже социально ответственный бизнес, с какой-то маржой. Я приведу ярчайший пример, происходящий на наших глазах, — Олимпиада. Так как «Ингосстрах» страхует Олимпиаду, мы все эти нюансы знаем досконально, и мы видим вот эти картинки, вот эти все совещания и так далее. В чем главная проблема для инвесторов сейчас? Об этом Потанин говорил, другие инвесторы говорят, о том, что проект был плохо просчитан, и объем затрат не совместим с теми плановыми расчетами, которые оказались. Инвесторы не хотят вкладывать в эти проекты. Следствие — срывы сроков, плохое качество, и с этим власти приходится сейчас работать. Но диагноз очень простой был — отрицательная маржа, посчитанный, если хотите, неправильно объем инвестиций против выхода денег. Вот вам неправильно посчитанный тариф, по сути. И в ОСАГО то же самое. Надо посчитать тариф с низкой, минимальной, но какой-то маржей, тогда этим можно будет заниматься. Объединив эти усилия, не вставая друг против друга в окопной борьбе, а наоборот, сев за один стол уже с мегарегулятором и Минфином, спокойно выработать методологически профессиональное решение. Это выход. Мы это предлагаем активно.

— Если предположить, что ваши призывы будут услышаны, закон отзывают, Минфин или тот же самый ЦБ нанимает актуариев, они все это считают, потом опять разрабатывается новый законопроект, опять вносится в Госудуму. Это не недели, даже не месяцы. Существующие уже сейчас тарифы недостаточны. Сколько еще рынок может терпеть, пока все это будет сделано?

— Дело в том, что первые годы рынок был более рентабельным, сейчас рынок нерентабелен по причине именно применений других положений, в частности, решения судов и так далее. Есть фактор, о котором почему-то, стыдливо глазки опуская, страховщики не говорят, что это повышенные комиссии, но они действительно на рынке есть. И здесь каждая страховая компания самостоятельно решает, как с этим побороться. Я вас уверяю, что при соблюдении закона, при котором агентская комиссия не превышает 10% по целому ряду регионов и, в целом, по портфелю, даже сейчас небольшая рентабельность может существовать. Но, конечно, абсолютно абсурдное массовое применение ОЗПП (закона «О защите прав потребителей) приводит к совершенно перевернутым результатам, конечно, это сильно влияет на рентабельность. На вопрос, сколько рынок может терпеть — год-два еще может, если ничего не будет меняться, если применение штрафов не будет усиливаться и так далее. Это живая материя. Самое главное, что закон не надо снимать, сейчас в первом чтении нужно краеугольные вещи обсудить, а ко второму чтению, я вас уверяю, актуарные расчеты — это не три месяца, это гораздо быстрее считается, данные РСА все есть, отчетность и статистика абсолютно открыты и детальны. Профессиональной группе из 2-3 актуариев реально нужно недели две, чтобы это посчитать, не больше. И поэтому ко второму чтение внести уже правильные и цифры, и понимание, самое главное — выработать это понимание по ОСАГО. Если это не будет сделано, рынок ОСАГО ждет кризис.

23.04.13 bfm.ru

Страховка обеспечит владельцам предприятий, связанных с нефтью и нефтепродуктами, полноценную защиту от ущерба

В 2012 году грузооборот транспорта в России достиг 5055 млрд тонно-километров, около половины из которых пришлось на трубопроводный транспорт. Директор департамента развития страхования имущества, ответственности и финансовых рисков страховой компании «Транснефть» Александр Шайкин рассказал «РГ» об особенностях страхования объектов инфраструктуры, грузов и персонала в этой сфере.

Трубопроводный транспорт по размерам грузооборота в России опережает железнодорожный и автомобильный. Каковы особенности страхования его объектов?

В состав инфраструктуры трубопроводного транспорта входят так называемая линейная часть (собственно нефтепровод, газопровод и т.п.), станции, обеспечивающие поддержание давления в трубопроводах (компрессорные или перекачивающие), разного рода объекты хранения (нефтебазы с резервуарными парками, комплексы по хранению газа), переходы через препятствия, приемо-сдаточные пункты, морские и железнодорожные терминалы и другое имущество.

Такое разнообразие объектов предопределяет большую специфику организации страхования. Каждой группе имущества присущи свои, особенные риски, которые целесообразно страховать, свой размер ожидаемого ущерба и вероятность наступления неблагоприятных событий. Например, линейная часть в наибольшей степени страдает от воздействия дефектов строительства, эксплуатации и окружающей среды, поэтому частота событий там достаточно высока. Но размер потенциальной выплаты относительно невелик из-за малой вероятности одновременного повреждения большого участка трубопровода.

Для резервуарных парков характерна высокая концентрация опасного вещества и большой размер ожидаемой выплаты при наступлении страхового события (пожар или взрыв). Однако они мало подвержены внешним воздействиям. На таких объектах неблагоприятные события случаются в основном при несоблюдении техники безопасности (когда возникают утечки).

Переходы через препятствия — дорогостоящие объекты с большим ожидаемым размером потенциального ущерба, при этом они имеют сопоставимую с линейной частью подверженность риску.

Распространена ли в России практика страхования грузов, перевозимых трубопроводным транспортом?

Нефть и газ в трубопроводе заявляются операторами на страхование не как груз, а как часть имущественного комплекса. Нефть и газ, находящиеся на хранении, являются, по большей части, товарными и страхуются по желанию владельцев. Кроме того, в России распространено страхование перевозок нефти и нефтепродуктов железнодорожным, автомобильным и внутренним водным транспортом.

На какие виды страхования предъявляют спрос предприятия, вовлеченные в процесс транспортировки, хранения, перевалки нефти и нефтепродуктов?

В первую очередь, на страхование объектов инфраструктуры. Естественные нефте- и газотранспортные монополии активно страхуют гражданскую ответственность (раньше — добровольно, сейчас — добровольно и обязательно) как эксплуатанты опасных объектов. В портовых терминалах распространено страхование гражданской ответственности стивидоров, или операторов портов, в том числе ответственности за экологический ущерб. Стабильно высокий спрос на личное страхование персонала работающих предприятий (в них заняты сотни тысяч человек), а также страхование корпоративного автотранспорта и спецтехники, водных и воздушных судов. Естественные монополии также приобретают для своих руководителей страхование ответственности D&O. Наконец, как говорилось выше, в отрасли имеется солидная практика страхования грузов.

За годы работы ваша компания накопила богатый опыт страхования специализированных рисков инфраструктуры трубопроводного транспорта нефти. Удается ли его применять на открытом рынке?

Да, безусловно. Магистральных нефтепроводов, кроме как у «Транснефти», ее дочерних обществ и Каспийского трубопроводного консорциума, больше ни у кого нет, а вот объектов хранения и перевалки во владении иных предприятий немало. Это и заводы, и железнодорожные портовые терминалы, и частные нефтебазы, и морские нефтеэкспортные порты. Опыт страхования аналогичных объектов и урегулирования убытков по произошедшим на них страховым событиям позволяет нам максимально учитывать интересы клиентов и партнеров с открытого рынка. Часто именно этот опыт работы играет решающую роль при выборе страховщика нашими партнерами, в том числе при конкурсном отборе.

Кроме того, мы страхуем объекты хранения нефти ряда предприятий нефтепереработки. Подходы к страхованию этого имущества также заимствованы из опыта страхования бизнеса материнской компании и обеспечивают владельцам полноценную защиту при оптимальной стоимости, обусловленной наличием у нашей компании портфеля аналогичных объектов.

23.04.13 Российская газета rg.ru

Владельцы дорогих премиум-автомобилей чаще попадают в аварии, требующие вмешательства страховой компании, чем хозяева более доступных машин – к такому выводу пришли австралийские страховщики. Представители российских страховых компаний рассказали «Газете.Ru», что в России такой динамики не наблюдается.

Как выяснили страховые эксперты из австралийской Национальной дорожной и водительской ассоциации (NRMA), владельцы дорогих автомобилей из премиум-сегмента чаще становятся участниками ДТП, требующих обращения в страховую компанию, чем водители машин других ценовых категорий.

Исследование проводилось страховым подразделением NRMA и включало данные о ДТП с марта 2012-го по март 2013 года. Точное количество попавших в выборку экспертов автомобилей и ДТП не сообщается, но сама ассоциация NRMA в автомобильных кругах Зеленого континента считается авторитетной организацией, куда водители обращаются за помощью и консультациями. Ее страховая «дочка» — один из крупнейших игроков на страховом рынке Австралии.

Первое место по числу аварий эксперты из NRMA отдали владельцам люксовых седанов:

вероятность попасть в ДТП, требующее визита в страховую компанию, среди таких автомобилистов оказывается на 29% выше, чем у других водителей, утверждают в организации. На втором месте оказались владельцы внедорожников премиум-класса: для них опасность попасть в подобное ДТП возрастает на 27%.

Коммерческий транспорт занял третье место по вероятности попасть в требующую присутствия страховщиков аварию — +15%. При этом водители легковых «каблуков» и крупных грузовиков, наоборот, имеют меньше шансов оказаться участниками таких ДТП: в их случае вероятность попадания в аварию снижена на 27% и 37% соответственно. Кроме того, в антирейтинг вошел общественный транспорт (аварии случаются на 14% чаще) и кабриолеты (+12%).

Глава исследовательского крыла NRMA Роберт Макдональд считает, что результаты исследования в большей степени связаны с ассоциирующимся с дорогими машинами поведением водителей, а также сложностью конструкции более дорогих машин.

Владельцам таких автомобилей чаще приходится обращаться в страховую компанию, ввиду хрупкости некоторых деталей и лакокрасочного покрытия, считают в NRMA. «Сложность конструкции – это важно. Нетрудно придумать повод для обращения в страховую, если у вас дорогая машина», — считает МакДональд.

По данным NRMA, наиболее распространенными машинами, которые попали в выборку организации, стали преимущественно автомобили европейского производства, а также такие «заряженные» модели, как BMW M5 и Mercedes-Benz ML63 AMG.

«Такие машины привлекают людей, заинтересованных в высоких динамических характеристиках. Эти автомобили более «дерзкие». Это играет важную роль», — считает Роберт Макдональд.

Говоря о том, как коммерческий транспорт стал одним из самых аварийных, эксперт NRMA заявил, что несмотря на низкие динамические показатели, такие машины попросту чаще встречаются на дорогах, а их водители привыкли к частым авариям.

В России тенденции, отмеченные австралийскими страховщиками, пока не отмечены. Их российские коллеги связь между ценой машины и аварийностью провести не рискнули.
Заместитель гендиректора по внешним связям «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов, в частности, заявил «Газете.Ru», что в его компании статистика аварий по отдельным сегментам автомобильного рынка не ведется.

«Но мы не можем сказать, что водители дорогих машин более безрассудны, невнимательны или агрессивны,

— пояснил Иванов. – Тем не менее автомобили премиум-класса угоняются чаще и больше — это действительно так».

Директор по урегулированию убытков компании «Согаз» Владимир Козлов рассказал «Газете.Ru», что динамики с повышением количества аварий среди владельцев автомобилей премиум-сегмента в России не наблюдается. «Как правило, это дорогие машины, зачастую с персональными водителями. Аварийность автомобилей с персональными водителями ниже, чем количество ДТП у среднестатистических водителей, поэтому мы такую тенденцию не наблюдаем».

22.04.13 Газета.ру gazeta.ru

Недобросовестные страховщики ОСАГО, ушедшие с рынка, за восемь лет с момента запуска обязательной автогражданки вывели из этого сегмента страхования 21,7 миллиарда рублей, сообщил на круглом столе в РИА Новости президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин.

«Общая сумма страховой премии ушедших компаний по ОСАГО за 2003-2011 годы составила 69,8 миллиарда рублей», — отметил Бунин.

По его словам, из этой суммы 14 миллиардов рублей пришлось на расходы на ведение дел (положенные по закону 20%), 2,1 миллиарда рублей (3%) составили отчисления в резервы компенсационных выплат. Из данного объема компании выплатили клиентам 30,8 миллиарда рублей, а 1,2 миллиарда рублей заплатили в виде налога на прибыль.

«Таким образом, 21,7 миллиарда рублей — деньги, которые были выведены ушедшими компаниями с 2003 по 2011 год включительно», — сказал Бунин.

«Можно сказать, что эти деньги «украдены». Уголовных дел, к сожалению, почти что нет, хотя РСА по каждому случаю пишет в милицию, в прокуратуру… Нет ответственности убегающих компаний с рынка», — добавил он.

18.04.13 РИА Новости ria.ru

Страхование катеров и яхт развито слабо. В Петербурге застраховано до 25% от всех маломерных судов.

В общем объеме российского рынка страхования личного транспорта катера и яхты занимают незначительную долю. «Яхты, скорее, являются предметом роскоши, чем средством передвижения, поэтому их доля на рынке страхования транспорта невелика, — отмечает Максим Шимченко, начальник управления по страхованию морских рисков Северо–Западной дирекции СК «Альянс».

Характерной чертой рынка страхования водного транспорта является его сезонность. Навигационный период, в особенности в Северо–Западном регионе, короткий, с мая по сентябрь–октябрь. По оценке страховщиков, около трети договоров заключается только на период навигации.

Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо–Западного дивизиона «Ренессанс страхование» разъясняет: «Страхование на период навигации стоит примерно на 30 – 40% дешевле, чем страхование на весь год. Около трети клиентов оформляют расширенное покрытие, включающее полис гражданской ответственности». На время, когда водный транспорт не используется, есть специальный страховой продукт, защищающий от рисков в период хранения.

В список популярных видов страхования также входят страхование судна на период транспортировки и страхование ответственности судовладельца. Страхование каско судна — это страхование маломерного судна, его штатного и дополнительного оборудования, внутренней отделки. Дополнительно могут быть застрахованы личные вещи страхователя и членов его семьи, которые хранятся на судне.

По оценке Виталия Овсянникова, в Петербурге застраховано 20 – 25% маломерных судов, эксперт прогнозирует рост этой доли на 15 – 20% в год.

Кто чем рискует

Условия страхования новых и б / у судов всегда одинаковы, а вот стоимость полиса, разумеется, зависит от изношенности водного транспорта. Маломерные суда с большим сроком эксплуатации «стоят» по страховке дешевле. Страхование б / у яхт и катеров требует обязательного осмотра — чем старше транспортное средство, тем дороже обойдется страховая защита. При страховании каско судна стандартный набор рисков включает утрату, гибель или повреждение объекта.

Основными факторами риска могут стать тяжелые погодные условия, затопление, столкновение с другими судами и объектами, посадка на мель, а также пожар, взрыв и другие стихийные бедствия. Страхуют и участников спортивных соревнований.

«Но в основном яхтсмены предпочитают страховать яхты от угона, хищения или противоправных действий третьих лиц», — поясняет Максим Шимченко.

Цена спокойствия

Тариф на страхование судна варьируется от 0,5 до 3,5% в зависимости от его стоимости. Для гоночных яхт стоимость страховки будет выше. Точная величина тарифа рассчитывается с учетом страховой суммы и заявленных рисков. Берут во внимание возраст судна и стаж допущенных к управлению лиц, район плавания, франшизу, срок страхования и условия хранения водного транспорта.

Например, для яхты стоимостью 5 млн рублей тариф составляет в среднем 1 – 2% в год. «Для страховых компаний наиболее привлекателен сегмент новых маломерных судов. Стоимость страхования ответственности зависит от лимита ответственности. Обычно рекомендованный лимит — 500 тыс. рублей, тариф 1 – 1,5% от лимита ответственности», — говорит Виталий Овсянников.

Страховые случаи

В 2012 году СК «Альянс» было урегулировано несколько страховых случаев, связанных с маломерными судами. Компания выплатила 1,3 млн рублей за хищение маломерного судна. Еще один страховой случай был связан с повреждением гребного винта судна. СК «Альянс» выплатила клиенту 404 тыс. рублей.

Наиболее убыточный страховой случай в практике Северо–Западного дивизиона «Ренессанс страхование» — хищение катера со стоянки, клиенту выплачено 2 млн рублей.

22.04.13 Деловой Петербург dp.ru