Виртуальная газета страхового рынка — новости, страховая аналитика, полезная информация, лучшие предложения страховых компаний России !!!

strahovanieОбязательная установка навигационной системы «ЭРА Глонасс» позволит страховщикам узнать стиль вождения клиента

К 2020 г. использовать умное каско будут 3 млн водителей (сейчас их 35 000–55 000, полагают аналитики Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). К концу этого года их будет 70 000–100 000, а основной рост ожидается после 2018 г., полагает партнер НАФИ Павел Самиев: его обеспечат системы «ЭРА Глонасс».

С этого года все продаваемые в России новые автомобили (порядка 1,5 млн в год – данные АЕБ) должны оснащаться навигационной системой «ЭРА Глонасс», напоминает Самиев. Ее будет «очень просто присоединять к страховым продуктам» и на добровольной основе использовать как устройства телематики (мониторинг стиля вождения), считает он: страховщику не нужно будет убеждать клиента установить такое устройство, чтобы получить скидку.

АО «Глонасс» планирует расширить функционал систем «ЭРА Глонасс», но не ранее 2018 г., говорит его представитель, сейчас основная задача – оснастить устройствами импортируемые автомобили и обеспечить бесперебойное реагирование при авариях. Устройства «ЭРА Глонасс» можно снабдить функциями, аналогичными устройствам телематики, но придется их существенно доработать, добавляет он.

«ЭРА Глонасс» создавалась по федеральной государственной программе для снижения смертности на дорогах, напоминает старший вице-президент по развитию телематики Meta System Алексей Шипулин: «Ее задача – зафиксировать факт ДТП и передать данные в центр экстренного реагирования». К страховщикам эта программа изначально отношения не имела, хотя сейчас обсуждается возможность использовать ее в ОСАГО – при оформлении европротокола. Предполагается, что страховщики при помощи систем «ЭРА Глонасс» смогут получать достоверную информацию о ДТП без участия сотрудников ГИБДД.

Задача телематики иная: не столько фиксация ДТП, сколько сбор данных о том, как человек ведет себя за рулем, продолжает Шипулин, и это услуга исключительно коммерческая – нельзя обязать потребителя устанавливать такие устройства. Коммерческая система позиционирования систем телематики может быть завязана на сотовый телефон, а они есть фактически у всех, говорит начальник управления регулирования связи и ИТ Федеральной антимонопольной службы Елена Заева, «так что конкуренция вполне ожидаема».

Страховая телематика не интегрируется с решениями а-ля «ЭРА Глонасс» – она интегрируется с решениями connected car, когда данные страховщикам поставляет сам автомобиль, а скрестить госпрограмму и коммерческий рынок – утопичная идея, рассуждает Шипулин. Он не видит предпосылок для роста доли умного страхования до 50%: продажи автомобилей падают, и «если мы достигнем доли 10%» (150 000 полисов для новых автомобилей. – «Ведомости»), то «это будет успех».

Использование предустановленных устройств даст толчок развитию рынка полисов каско с телематикой, говорит представитель «Альфастрахования». В других странах телематика используется в первую очередь в ОСАГО, добавляет он. Использование предустановленных устройств повысит привлекательность умного автострахования, им займутся все, уверен гендиректор ГСК «Югория» Алексей Охлопков, хотя устройства «ЭРА Глонасс» потребуется доработать. Рост доли умного страхования может произойти как за счет «ЭРА Глонасс», так и за счет мультивендорной платформы, которая будет использовать предустановленное изготовителем оборудование, добавляет представитель «Тинькофф страхования».

18.04.17 Ведомости vedomosti.ru

Автовладелец подписал договор КАСКО, который обязывал его установить конкретную противоугонную систему. Но не сделал этого – сигнализация показалась ему слишком дорогой. Так или иначе, машину угнали, а компания не выплатила возмещение, поскольку клиент не установил систему. Первая и вторая инстанции согласились, что он поступил недобросовестно, поэтому страховщик отказал ему правомерно. ВС усомнился в правильности такого вывода.

Зачастую страховые компании пользуются юридической неосведомленностью страхователей и навязывают клиенту дополнительные условия к договору. По этой причине затем может быть сложно получить страховое возмещение, отмечает Анна Абраменко, ведущий юрист по имущественным спорам «Heads Consulting».

В такую ситуацию попал житель Подмосковья Антон Бурибаев*. В декабре 2014 г. он взял в кредит машину под залог в банке «Советский», а затем застраховал ее в СК «Советская». По условиям страхового соглашения и правил страхования, Бурибаев должен был установить противоугонную систему «Цезарь Сателлит Магнум S Super». Как гласило соглашение, «по риску «хищение» договор вступает в силу с момента предоставления представителю страховщика действующего договора на обслуживание указанной поисковой системы». Но он так это и не сделал, посчитав сигнализацию слишком дорогой. Автомобилист выбрал другую – «Starline».

В феврале 2015 года автомобиль Бурибаева угнали, по факту чего было возбуждено уголовное дело. Владелец авто через неделю после происшествия сообщил в «СК «Советская» о наступлении страхового случая, но не получил ответа. В апреле 2015 года предварительное следствие приостановили, так как не смогли найти преступников, а спустя месяц компания отказалась выплачивать возмещение. Страховщик сослался на то, что клиент не оборудовал автомобиль противоугонной системой той марки, которая указана в полисе.

Суды на стороне страховщика

Бурибаев оспорил в суде положение правил страхования и пункт полиса, которые обязывали установить сигнализацию определенной марки. Кроме того, истец просил взыскать страховое возмещение в пользу банка «Советский» на сумму 550 035 руб. и себе в размере 467 344 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 18 636 руб., компенсацию морального вреда 250 000 руб., штраф за отказ страховой компании добровольно выплатить ему деньги и судебные расходы.

Однако судья Наталья Тягай отказала в удовлетворении всех требований. Владелец обязан был установить противоугонную систему конкретной марки. Он этого не сделал, значит соглашение с ООО «СК «Советская» не вступило в силу по риску «хищение», заключил Химкинский городской суд Московской области (дело № 2-5776/2015 ~ М-4271/2015). Апелляция оставила решение первой инстанции без изменений.

«Сняли с себя ответственность»

Тогда Бурибаев обратился в Верховный суд. Судьи ВС обратили внимание на то, что полис страхования не обязывает установить определенную сигнализацию, чтобы соглашение вступило в силу (дело № 4-КГ16-18). ВС счел, что правила страхования «СК «Советская» существенно ограничивают обязательства компании по договору. То есть страховщик необоснованно снимает с себя ответственность лишь на том основании, что владелец авто установил другую противоугонную систему.

В ВС напомнили, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК). Суд указал и на то, что срок действия спорного соглашения указан без каких бы то ни было оговорок на приобретение конкретной сигнализации. По мнению ВС, нижестоящие инстанции не оценили, представляет ли договор и правила страхования необоснованное обременение для автовладельца.

«Тройка» под председательством Сергея Асташова отменила решение апелляции и отправила дело на новое рассмотрение в Московский областной суд (прим. ред. – дело пока не рассмотрено).

«Навязали услугу»: мнение экспертов «Право.ru»

Управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский считает, что в спорной ситуации страховщик пытался навязать клиенту дополнительные услуги, но нижестоящие инстанции не обратили на это внимание. Хотя подобные споры встречаются в судебной практике достаточно редко: за последние 9 месяцев прошло не более 20 процессов по аналогичному поводу, отмечает юрист.

Адвокат Наталья Шалуба из КА «Бурцева, Агасиева и партнеры» рассказывает, что простому человеку сложно разобраться во всех нюансах условий страховых соглашений. Но суды обычно учитывают, что страхователи в таких отношениях выступают наиболее уязвимой стороной сделки, отмечает эксперт. По словам Шалубы, требования граждан по подобным делам суды обычно удовлетворяют, основываясь на выводе о недобросовестности страховщиков.

В такой ситуации важно знать, что закон четко определяет случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, напоминает Абраменко. Она подчеркивает, что в этом деле имелись явные противоречия, которые должны однозначно трактоваться в пользу владельца машины, оплатившего страховку. Например, в договоре страхования указано, что страховая защита по риску «хищение» начинает действовать «с момента предоставления представителю страховщика действующего договора на обслуживание указанной поисковой системы». Однако в полисе страхования стороны согласовали срок действия страхового соглашения с 11 декабря 2014 года по 10 декабря 2015 года без каких-либо оговорок отмечает юрист. Таким образом, по мнению Абраменко, страховщик фактически злоупотребил своими правами.

10.11.16 Право.ру pravo.ru

Страховая компания отказалась выплачивать деньги по КАСКО жительнице Краснодара, так как в момент аварии за рулем был ее сын, не вписанный в полис. Суды разошлись во мнениях: первая инстанциях посчитала, что личность водителя не имеет значения, но апелляция решила иначе, сославшись на правила КАСКО страховой компании. Спорную ситуацию удалось разрешить только Верховному суду.

Страховщики не хотят выплачивать деньги своим клиентам по КАСКО и ОСАГО, если в ДТП попал человек, не вписанный в полис. Компании в таких ситуациях ссылаются на свои правила, которые являются неотъемлемой частью договора, заключаемого владельцем авто. С этим столкнулась и Лариса Борисова*. Осенью 2013 года она оформила годичное КАСКО на свой автомобиль «Хендай Санта Фе» в СГ «УралСиб». В страховой полис кроме себя она вписала еще и своего мужа. Летом 2014 года сын Борисовой попал в аварию на ее машине, столкнувшись с «Мерседесом», виновником происшествия оказался водитель немецкого авто. Владелица кроссовера сразу обратилась в «УралСиб», чтобы получить страховое возмещение за ДТП, но ей отказали. Компания сослалась на то, что в момент аварии машиной управлял водитель, не указанный в договоре страхования.

Законные требования

Тогда автовладелица стала добиваться выплаты денег в судебном порядке. Она потребовала взыскать с ЗАО «СГ «УралСиб» страховое возмещение в размере 223 904 руб., неустойку за просрочку выплаты денег — 54 606 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами — 7 769 руб., компенсацию за моральный вред — 20 000 руб., расходы на услуги представителя суммой в 12 000 руб. и потребительский штраф (дело № 2-5880/2015 ~ М-5057/2015).

Первомайский районный суд Краснодара по ходатайству ответчика назначил судебную экспертизу, чтобы оценить точную стоимость ущерба и, соответственно, страхового возмещения. ООО «Краснодарское агентство экспертизы собственности» провело это исследование и установила, что сумма должна составлять не 223 904 руб., а 192 860 руб. С учетом такого результата заявитель снизила размер своего иска до тех цифр, которые определила экспертиза.

Судья Екатерина Медоева посчитала, что требования Борисовой законны и постановила их частично удовлетворить: взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 192 860 руб., неустойку за просрочку выплаты денег — 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами — 3 000 руб., компенсацию за моральный вред — 2 000 руб., потребительский штраф — 60 000 руб. и судебные расходы — 8 990 руб., таким образом, вся сумма составила 222 850 руб.

Нельзя ухудшать положение автовладельца

Страховщик обжаловал это решение в Краснодарский краевой суд. Апелляция не согласилась с выводами нижестоящей инстанции, сославшись на п. 2.5.2 Правил КАСКО, которые утвердил Генеральный директор «УралСиба». В нем прописано, что нельзя признать страховым случаем ДТП, если за рулем находился водитель, не указанный в полисе. Суд подчеркнул, что Правила КАСКО являются неотъемлемой частью договора страхования, который заключала Борисова. Апелляция отменила акт нижестоящей инстанции и отказала заявительнице (дело № 33-20241/2015).

С этим решением не согласилась уже страховательница и обратилась в Верховный суд. Судьи ВС согласились с тем, что правила КАСКО являются неотъемлемой частью договора страхования, но отметили: «Они не должны содержать положения, которые противоречат закону и ухудшают положение страхователя» (дело № 18-КГ16-73).

ВС пояснил, что отсутствие в полисе указания на водителя, который управлял машиной в момент ДТП, не освобождает страховую компанию от выплаты КАСКО владельцу автомобиля (п. 34 постановления Пленума ВС от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»). «Тройка» Сергея Асташова отменила решение апелляции и отправила дело на новое рассмотрение обратно в Краснодарский краевой суд (прим. ред. — на настоящий момент оно не рассмотрено).

Эксперты Право.ru: «Решение ВС повысит цены на КАСКО»

Светлана Бурцева, адвокат КА «Бурцева, Агасиева и партнёры» одобряет решение ВС и подчеркивает: «Будь то договор КАСКО или ОСАГО, страхуется риск наступления гражданской ответственности, а он не зависит от того, кто был за рулем автомобиля». Юрист отмечает, что аналогичную позицию ВС выразил и в отношении договора ОСАГО в Постановлении Пленума ВС РФ от 29 января 2015 года № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Евгений Коротаев, руководитель страхового направления «Сравни.ру» говорит, что страховые компании объясняют свои отказы в таких случаях зависимостью риска ДТП от возраста и стажа водителя: «Молодой и неопытный автолюбитель должен покупать КАСКО по более высокой стоимости». Несмотря на то, что суды выносят решения в пользу граждан, эксперт считает не лишним внимательно изучить правила ПДД перед заседанием: «Если у вас тонированные стёкла, то страховая компания может придраться к этому факт, а суд, ссылаясь на него, откажет в выплате, так как автомобиль вообще не имел права передвигаться в момент страхового случая».

Подтверждает слова коллеги о поведении страховых компаний адвокат Антон Стусов и добавляет, что спорный вопрос напрямую влияет на прибыльность/убыточность автострахования в целом. Юрист опасается, что такое решение ВС приведет к повышению цен на КАСКО: «Страховые организации будут закладывать в стоимость полисов риски по управлению машиной лицами с минимальным водительским стажем или вообще без него». Стусов уверен, что больше всего пострадают самые опытные автолюбители: «Для них цена на КАСКО самая низкая, значит и повысится существеннее всего».

19.09.16 Право.ру pravo.ru

strahovayaРезультаты от КАСКО-страхования выросли по сравнению с тем же периодом прошлого года почти в три раза

Страховые компании России получают прибыль в основном от КАСКО — в текущем периоде она выросла почти в три раза по сравнению с прошлым годом. Комбинированный коэффициент убыточности снизился с 88,8% год назад до 61,6% в первом полугодии 2016 года.

В целом источники результатов от страховых операций в текущем периоде заметно изменились, сообщает пресс-служба Банка России. Год назад в этой структуре операций большую часть занимали страхование имущества юридических лиц (22%), страхование от несчастных случаев (18%) и страхование жизни (13%). В данный момент на конец первого полугодия в основном в структуре превалируют страхование средств наземного транспорта (25%), страхование имущества юридических лиц (16%) и страхование жизни (13%).

По итогам отчетного периода прибыль страховщиков составила 71,8 млрд рублей. По сравнению с первым полугодием 2015 года она увеличилась почти на 20% (60,3 млрд рублей)

Совокупный капитал страховых компаний сохранился на уровне конца I квартала 2016 года и составил 439,6 млрд рублей, а годовой темп прироста капитала составил 6,6%. Рентабельность капитала за скользящий год достигла 31,1%.

Страховые резервы по объему увеличились до 1067,7 млрд рублей, большая часть (74%) которых пришлась на страховые резервы по страхованию иному, чем страхование жизни.

08.09.16 Известия izvestia.ru

strahovanieЖенщины чаще попадают в аварии, но с меньшим ущербом

Интересное исследование провела одна из крупнейших страховых компаний. Она подсчитала, насколько гендерные различия влияют на безопасность дорожного движения. Скромный статистический подсчет показал, что женщины чаще попадают в аварии на дорогах.

А телематическое оборудование, установленное на автомобилях, позволило уточнить, когда этот риск наиболее велик.

А теперь обо всем поподробнее. Итак, компания, претендующая на первую букву латинского алфавита, проанализировала страховые случаи своих клиентов, застрахованных по КАСКО, 2015-2016 годов. Итог получился следующим. Буквально в первые три дня после заключения договора страхования в аварии попадает около одного процента женщин. В течение первого месяца страхования участницами ДТП женщины становятся почти в 13 процентах от всех случаев. Примечательно, что у этой компании в портфеле большинство клиентов — мужчины. Они тоже первый месяц после страхования не сахар и попадают в аварии в 15 процентах случаев. Но, во-первых, их больше, поэтому частота попаданий в ДТП у женщин выше. Во-вторых, в следующих месяцах, даже несмотря на численное превосходство, у мужчин идет спад аварий. А вот женщины ставят рекорды во второй месяц. В этот роковой период в ДТП попадает 14,3 процента представительниц прекрасной половины человечества из числа застрахованных по КАСКО.

В течение третьего месяца страхования случается до 12,8 процента аварий с обладательницами полисов автоКАСКО.

Четвертый и пятый месяцы вождения после покупки КАСКО делят третье место по аварийности для женщин. На них приходится 11,3 процента всех заявленных убытков от женщин, управляющих автотранспортом.

А через полгода обращения от женщин-водителей, совершивших ДТП, составили лишь 8,3 процента. Уже на 11-м месяце количество обращений в отношении женщин-водителей снизилось до 2,3 процента. Но последний месяц страхования снова приводит к росту обращений. В конце года за выплатами обратились 5,3 процента женщин, застрахованных по КАСКО. У мужчин, кстати, тоже происходит небольшой всплеск. В компанию обратились 3 процента мужчин-водителей против 1,5 месяцем раньше.

Может, в данной ситуации играет роль опасение, что деньги за КАСКО заплатили, а ими ни разу не воспользовались? Так за самую мелкую царапину хотя бы компенсацию получить.

Надо сказать, что 22 процента женщин попадают в аварии несколько раз. А две клиентки этой компании попадали в ДТП пять раз в течение одного месяца.

29.08.16 Российская газета rg.ru

kaskoПолисы КАСКО для водителей со стажем подешевели на 10%

В России подешевело добровольное страхование автомобилей. За январь-март тарифы упали в среднем на 11 процентов. Но темпы автострахования все равно продолжат снижаться, прогнозируют эксперты.

В этом году тарифы каско для владельцев авто, лишь недавно севших за руль, снизились на 13 процентов. Для тех, кто уже успел приобрести солидный стаж, — на 10 процентов. Однако начинающим водителям страховка по-прежнему обходится в 3,2 раза дороже, чем тем, кто успел покрутить баранку 20-30 лет. Такие данные приводятся в новом исследовании СГ УРАЛСИБ. Заметнее всего полисы подешевели в Москве, Санкт-Петербурге и Оренбурге. Автовладельцам, живущим в Тюмени и Перми, повезло меньше. Там снижение составило 5,5-9%.

Из всех категорий автомобилей выше всего тариф каско сейчас у недорогих иномарок, в то время как тарифная ставка для российских авто и дорогих машин зарубежного производства находится примерно на одном уровне. При этом для «бывалых» автолюбителей на недорогих и средней ценовой категории иномарках самые выгодные тарифы страховые компании предлагают в Новосибирске, а вот российские авто и дорогие иномарки для этой категории водителей дешевле всего страховать в Тюмени. Самыми дорогими городами для водителей со стажем остаются Оренбург, Санкт-Петербург и Казань. Тарифы каско для молодых и неопытных водителей на любом авто по-прежнему привлекательней всего в Самаре, Новосибирске и Тюмени.

Сегмент добровольного автострахования переживает глубокий спад. Если два последних года продажи замедлялись, но премия показывала минимально положительную динамику, то в 2015 году объем продаж в абсолютном выражении снизился сразу на 14,3 процента, до 187,2 миллиарда рублей, констатируют аналитики НАФИ. В 2016 году рынок может продолжить падение.

17.05.16 Российская газета rg.ru

С января 2015 года тарифы на каско снизились в среднем более чем на 11%, показало исследование СГ «Уралсиб». Больше всего повезло водителям из Москвы, Санкт-Петербурга и Оренбурга

Москвичам повезло

Специалисты страховой группы «Уралсиб» проанализировали, как изменились тарифы каско на популярные отечественные и иностранные марки машин для водителей трех групп: 20-летние водители без стажа, 35-летние со стажем 15 лет, 55-летние с опытом вождения 30 лет. Эксперты исследовали данные восьми крупнейших по объему сборов каско страховых компаний в 12 крупных городах России. В исследовании приведены данные по снижению тарифа каско более чем за год (с января 2015 года по март 2016 года).

Лидерами по снижению тарифов оказались Москва, Санкт-Петербург и Оренбург. Тарифы на каско там снизились в среднем на 13–17%. Меньше всего повезло автовладельцам в Тюмени, Перми и Кемерово — в этих регионах полисы подешевели на 5–9%.

Больше всего — на 22,2% — каско подешевело для молодых водителей без стажа из Москвы, которые страховали иномарки среднего ценового сегмента (от 800 тыс. руб. до 1,3 млн руб.). Годом ранее для этой категории водителей страховка подорожала на 52% (в среднем по России — на 58%). Меньше всего тариф снизился для водителей с пятнадцатилетним стажем из Тюмени, страховавших те же самые иномарки (на 1,3%).

С января 2015 года по март 2016 года в среднем тарифы каско для молодых водителей снизились на 13%, для водителей со стажем — на 10%, следует из данных «Уралсиба». При этом неопытные автовладельцы платят в среднем в 3,2 раза больше за полис каско, чем опытные водители со стажем от 30 лет.

Несмотря на снижение стоимости каско, страховые тарифы еще не вернулись на докризисный уровень. Прошлогоднее исследование СГ «Уралсиб» показало, что за 2014 год тарифы каско в среднем выросли на 40% из-за резкого ослабления курса рубля, которое сделало запчасти и ремонт более дорогими. В 2015 году из-за постепенного укрепления рубля компании пересмотрели тарифы. «Шок от резкого скачка курса доллара постепенно проходит. Но тарифы каско все-таки остались выше, чем в докризисный период, потому что цены на ремонт все еще больше на 15–20%, чем были в конце 2014 года», — говорит руководитель департамента страхования имущества и автострахования СГ «Уралсиб» Мария Барсова.

Разница в расчетах

Самый низкий тариф каско действует для 55-летних владельцев дорогих иномарок (стоимость свыше 1,3 млн руб.) со стажем более 30 лет в Тюмени — 5,2% от стоимости автомобиля. Впрочем, для этой категории автовладельцев компании установили самый низкий тариф каско во всех городах (в среднем 6%). Опытные водители российских автомобилей в среднем платят 6,2% от стоимости машины за каско, а владельцы иномарок среднего ценового сегмента — 6,9%.

Самый высокий тариф каско — 33,2% — действует для неопытных водителей дешевых иномарок в Казани. В других городах для этой категории автовладельцев каско тоже обходится дорого — тариф для них составляет 28,1% от стоимости машины. В целом тарифы каско для молодых и неопытных водителей самые высокие.

Для владельцев одной и той же машины тариф в разных городах может быть разным. К примеру, опытному водителю Lada стоимостью в 300 тыс. руб. в Санкт-Петербурге придется заплатить за каско с полным покрытием рисков 23,4 тыс. руб. (тариф 7,8%), а в Тюмени почти на 7 тыс. меньше — 16,5 тыс. руб. (тариф 5,5%). Убыточность страховой компании в регионах страны существенно различается, поэтому отличаются и тарифы, говорит начальник управления андеррайтинга по автострахованию СК «Согласие» Андрей Ковалев.

Стоимость страховки в разных городах напрямую зависит от «менталитета вождения», стоимости ремонта, активности мошенников, а также того, как часто наступают страховые случаи и случаются угоны, перечисляет руководитель управления андеррайтинга «АльфаСтрахование» Александр Соловьев.

Во всех городах разный стиль вождения, поясняет Барсова из «Уралсиба». «В крупных городах из-за высокого трафика средняя скорость автомобилиста не очень высокая, поэтому здесь чаще случаются мелкие ДТП. В городах, где не очень оживленное движение, риск аварии ниже, однако средний размер ущерба может быть выше, чем в больших городах», — поясняет она. Кроме того, страховые компании учитывают климатические условия в населенном пункте. Например, в северных регионах аварии случаются чаще из-за того, что во время долгой зимы скользкие трассы. Многие страховщики отслеживают качество дорожного покрытия при расчете тарифа, поскольку в регионах с изношенными дорогами возрастает риск аварии, добавляет Барсова.

Один и тот же автомобиль в разном регионе может оцениваться по-разному, говорит руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев и приводит пример: Ford Focus для Москвы является достаточно недорогим автомобилем, который пользуется спросом среди начинающих водителей; при этом во многих регионах, где доходы населения ниже, этот же автомобиль переходит в разряд более высокого класса. Во втором случае профиль клиента оценивается как более «безопасный» с точки зрения страховых рисков, поэтому тариф ниже, добавляет Княгиничев.

10.05.16 РБК rbc.ru

kaskoСтоимость полиса клиентам удается снизить на 20–50%

По данным ЦБ, в 2015 г. полисы каско приобрели 3,1 млн человек, или на 1,3 млн меньше, чем годом ранее.

В кризис люди начали экономить, а страховщики из-за существенного подорожания автомобилей и запчастей (в 1,5–2 раза) и стоимости ремонта повысили стоимость каско. По данным руководителя управления андеррайтинга «Альфастрахования» Ильи Григорьева, средняя стоимость каско в 2015 г. выросла примерно на 30–40%. Сказалось и падение продаж новых автомобилей – на 35% в 2015 г., добавляет директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.

«Клиенты все чаще вынуждены отказываться от полного страхования и искать варианты снижения цены», – резюмирует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов.

Для них страховщики придумывают различные варианты усеченного, облегченного и, следовательно, более дешевого каско. Самые популярные: повышенные франшизы, сужение перечня страхуемых рисков, скидки аккуратным водителям и рассрочки платежей.

Франшизы

В кризис увеличился спрос на полисы с франшизой, отмечают страховщики. В случае ДТП владелец такого полиса сам покрывает ущерб в размере франшизы, остальное доплачивает страховщик. Поэтому считается, что стоимость такого полиса должна быть меньше как минимум на сумму франшизы. По словам руководителя департамента по страхованию имущества и автострахования СГ «Уралсиб» Марии Барсовой, франшиза распространяется только на риск повреждения автомобиля, а в случае его угона или гибели компания полностью возмещает ущерб. Зачастую франшиза не действует и в том случае, когда клиент не является виновником ДТП.

«Если до кризиса доля полисов каско с франшизой не превышала 30%, то теперь доходит до 60–70%», – говорит управляющий продуктом управления розничного страхования «РЕСО-гарантии» Екатерина Захарова. В прошлом году каско с франшизой выбрали 60% клиентов «Ингосстраха» и 65% клиентов «Альфастрахования». В Intouch полисы с франшизой сейчас у 87% клиентов, сообщила директор по маркетингу Оксана Беляева.

В последнее время страховщики повышают размер франшиз (см. таблицу). К примеру, в «Уралсибе» она может достигать 100 000 руб., в «РЕСО-гарантии» – 90 000. «Скидка на полис с франшизой 90 000 руб. составляет 80%, с франшизой 15 000 (самая популярная) – 40–50% в зависимости от марки и модели автомобиля», – говорит Захарова.

Без лишнего риска

Снизить стоимость полиса каско на 50% и более можно, отказавшись от возмещения крупных и мелких повреждений машины, оставив в списке застрахованных рисков лишь «угон и полную гибель автомобиля». «Полной гибелью» страховщики обычно считают случаи, когда стоимость ремонта автомобиля достигла 75% от его рыночной цены на момент заключения договора.

Страховая компания может добавить в полис оплату одного ущерба в пределах фиксированной суммы, скажем, 50 000 или 120 000 руб. Такое «Каско-эконом» у «Согласия» позволяет снизить расходы на страхование до 40%, говорит Кузнецов.

Страховщики советуют использовать «тотальные» полисы лишь владельцам негарантийных автомобилей старше 4–6 лет.

Ставка на опыт

Страховщики делают ставку на своих безаварийных клиентов (те уже обеспечили им прибыль), поэтому делают им существенные скидки при покупке базовых полисов. В «Ренессанс страховании» для клиентов с многолетней историей она достигает 50%, отмечает вице-президент компании Юлия Гадлиба. «Альфастрахование» безубыточным клиентам оставляет размер премии на докризисном уровне, т. е. на 40–50% дешевле, чем сейчас, утверждает его представитель.

В марте «Альфастрахование» запустило новый продукт для опытных водителей «Каско в десятку» с фиксированной ценой 9950 руб., предусматривающий 100%-ное покрытие при угоне и ремонт машины после ДТП, если застрахованный в нем не виноват, а виновник известен. Однако застраховать можно только некредитные отечественные машины и иномарки не старше семи лет и не дороже 1,5 млн руб.

С 2014 г. многие внедряют продукты «умного страхования», которое также обеспечивает клиентам экономию за счет безопасной езды. Для этого после покупки полиса на автомобиль устанавливается (обычно бесплатно) оборудование, которое замеряет и фиксирует параметры и стиль вождения (скорость, резкие маневры, пробег и др.). По результатам мониторинга страховщик возвращает часть уплаченной премии либо дает большую скидку на следующий срок страхования. Максимальная скидка за счет «умного страхования» в «Уралсибе» – 25% при пролонгации полиса или же cashback на ту же сумму. В Intouch «умное страхование» позволяет вернуть до 20% стоимости полиса, сейчас его выбирают больше трети клиентов, указывает Беляева. «Обратная связь» от «Ингосстраха» позволяет аккуратному водителю получить скидку на следующий период страхования до 40%, уверяет представитель компании.

Сделай сам

Некоторые компании предлагают клиентам самим сконструировать на сайте каско под себя, выбирая желаемые опции: ежемесячная оплата, франшизы, объемы покрытия. А «Ренессанс страхование» просто предлагает «назначить свою цену» каско из предложенного интервала, а затем подбирает программу страхования на эту сумму.

Страховщики охотно продают полисы в рассрочку. «Согласие» предлагает продукт «Каско-рассрочка» с помесячной уплатой премии и возможностью отказа от дальнейшего страхования. «Если убытков у клиента нет, то премия за каждый последующий месяц снижается на 1%, а страховая сумма уменьшается из расчета на 0,04–0,05% в день (в зависимости от возраста авто). В целом за год полис получится дороже обычного на 15%», – указывает представитель компании.

10.03.16 Ведомости vedomosti.ru

strahovanieПо данным Всероссийского союза страховщиков, только одна десятая часть транспортных средств в России страхуется по КАСКО. Договоров ОСАГО заключается в десять раз больше.

Всего 10% автомобилей в РФ страхуется по договору КАСКО, сообщил первый зампред правления СОГАЗа и член правления Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Николай Галушин.

«Если у нас в год заключается порядка 40 миллионов договоров ОСАГО, то по КАСКО заключается не более 4 миллионов полисов, что означает, что только одна десятая часть эксплуатируемых в России транспортных средств страхуется по каско», — заявил Галушин в эфире телеканала LifeNews, добавив, что ситуация с каско на рынке изначально была достаточно проблемная.

По словам Галушина, граждане РФ предпочитают страховать машины в течение первых лет после покупки, когда либо есть обязательства перед кредитным учреждением в рамках автокредита, либо считая, что машина более привлекательна для угонщиков.

Однако, «как только машина снимается с заводской гарантии, как только гражданин возвращает кредит банку, почему-то граждане предпочитают полагаться либо на волю случая, либо на полис по ОСАГО», сказал он, подчеркнув, что «никакой подмены договором страхования ОСАГО КАСКО осуществить нельзя».

01.03.16 РИА Новости ria.ru

strahovanieНеустойку по каско предложено считать от размера выплаты, а не премии

Верховный суд РФ предложил ввести в законодательство норму о том, что неустойку за неисполнение обязательств страховщика по добровольным полисам (прежде всего речь идет о каско) следует считать от размера страховой выплаты, а не страховой премии. Сейчас такой подход действует только в обязательном ОСАГО — и это уже обернулось для компаний доплатами клиентам по суду в 19 млрд руб. и еще 10 млрд руб. судебных издержек. По мнению участников рынка, если такой порядок распространится и на каско, это подстегнет потребительский экстремизм и увеличит тарифы.

На вчерашнем семинаре-совещании судей председатель Верховного суда (ВС) Вячеслав Лебедев предложил обязать страховщиков выплачивать неустойку за срыв обязательств по добровольным полисам из расчета страховой суммы. «Законом не предусмотрена ответственность страховщика за неисполнение договора о добровольном страховании и выплата неустойки за нарушение сроков выплат страхового возмещения в случае ДТП,— сказал господин Лебедев.— В связи с этим вносится предложение законодательно установить для этих случаев неустойку, исчисляемую от суммы страхового возмещения, а не от суммы страховой премии».

По статистике судебного департамента ВС, только за первое полугодие 2015 года зафиксировано 220 тыс. обращений о взыскании страховой выплаты (в основном речь идет об ОСАГО и каско), 175 тыс. исков рассмотрено, по ним взыскано со страховщиков порядка 19 млрд руб.

Сейчас расчет неустойки от размера выплаты применяется только в обязательном виде страхования — в ОСАГО. По закону об обязательном автостраховании за каждый день просрочки страховщик наказывается суммой в 1% от размера возмещения. В случае добровольных видов, каким является каско, страховщика наказывает закон о защите прав потребителей — в размере 1% неустойки за каждый день просрочки от цены продукта, то есть страховой премии. Кроме того, потребительский закон добавляет страховщикам штрафы в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Страховщики уверены, что такие штрафы оседают в карманах автомобильных юристов. Как рассказал «Ъ» президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс, только по договорам ОСАГО в 2015 году со страховщиков были взысканы судебные расходы в размере порядка 10 млрд руб. В объеме доплат по суду автовладелец получает на руки лишь 60% суммы, остальное уходит в качестве вознаграждения юристу. Поэтому страховое сообщество, по словам господина Юргенса, не поддерживает идею о расчете неустоек в добровольных видах от страховой суммы. Страховщики уверяют, что сложившаяся судебная практика уже заставила их повысить тарифы по каско. Теперь страховое лобби готовится предложить Верховному суду идею направлять неустойку, полученную по страховым договорам, прямиком в бюджет государства, чтобы минимизировать доходы автоюристов, рассказал «Ъ» президент ВСС.

Юристы восприняли такую инициативу с недоумением. «В таком случае с нашей стороны предлагаем все сборы от ОСАГО также направлять в бюджет»,— иронизирует глава юридической фирмы «Главстрахконтроль» Николай Тюрников. По его словам, инициатива ВС о новом порядке расчета неустойки логична и последовательна. «Порочность позиции страховых компаний состоит в том, что они ничего не хотят менять в своих процессах, между тем сотни тысяч исков автомобилистов сигнализируют о проблемах в страховой системе,— говорит Николай Тюрников.— Я бы пожелал страховщикам забыть о размере санкций, следуя логике, по которой добросовестному игроку они не страшны».

Тем временем в ЦБ «Ъ» сообщили, что инициатива ВС к ним еще не поступила и оценивать ее пока преждевременно. По словам главы аналитической службы юридической фирмы «Инфралекс» Ольги Плешановой, есть вероятность, что идея ВС не будет воспринята финансовым мегарегулятором, поскольку законодательная инициатива суда ограничена вопросами его ведения. «Как правило, это процессуальные процессы, но не финансовое законодательство»,— говорит Ольга Плешанова.

17.02.16 Коммерсант kommersant.ru

Реклама: