Виртуальная газета страхового рынка — новости, страховая аналитика, полезная информация, лучшие предложения страховых компаний России !!!

strahovanieЗаумные договоры, ненужные страховки, бессмысленные инвестиции – как только не вытягивают из нас деньги банки и компании, предлагающие финансовые услуги! Что же делает государство, чтобы заставить их работать честно?

Об этом «АиФ» рассказал руководитель Службы Центрального банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. Только в 2018 г. он и его коллеги получили 250 тыс. заявлений и предложений.

Кто ответит за обман?

Алексей Макурин, «АиФ»: Михаил Валерьевич, какая жалоба возмутила вас больше всего?

Михаил Мамута: Письмо родственника 80-летнего старика из Белгорода. Этот пенсионер пришел продлить вклад — и под видом вклада банк продал ему договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) сроком на 5 лет. Ничего циничнее я не встречал. Мало того, что человек не понял сразу, что ему продали, — в этом возрасте многие могут уже не дождаться возврата денег.

В других банках придумали очень креативную схему в Интернете. Когда клиент подает через сайт заявку на кредит, он видит список дополнительных услуг — например, страхование и юридическое сопровождение. А напротив — квадратик с галочкой, сообщающей о том, что все эти услуги изначально зашиты в стоимость кредита. И людям даже в голову не приходит, что галочку можно снять и не платить лишних денег. При этом я не уверен, что правление банков знало про такой креатив.

— Но именно руководство спускает рядовым сотрудникам планы, ради выполнения которых они хитрят. Кто должен отвечать за такие вещи?

— На рынках с высокими стандартами этики за продажу одной услуги под видом другой может быть лишен премии весь коммерческий блок, включая разработчиков сценария общения с клиентом, которым руководствуются продавцы. И мы тоже к этому идем. В Белгороде в ответ на наш запрос не только уволили сотрудника, обманувшего пенсионера, и вкатили кучу выговоров его руководителям, но и поменяли правила продаж финансовых продуктов. Теперь этот банк вообще не предлагает договоры инвестиционного страхования жизни людям, которые старше определенного возраста.

А ЦБ РФ установил такие требования, по которым участники финансового рынка обязаны согласовывать сценарии продаж с саморегулируемыми организациями (СРО), членами которых являются. На банковском рынке, правда, нет СРО, но именно банки продают, например, полисы ИСЖ. Поэтому ЦБ рекомендовал страховым компаниям заключать агентские договоры только с теми банками, которые подтвердят свою готовность следовать правилам, одобренным СРО страховщиков или брокеров. Риск появления сценария, провоцирующего менеджеров на обман клиентов, будет снижаться. И, кроме того, с весны этого года у Банка России появилось право делать в поднадзорных структурах «контрольные закупки». Наш сотрудник приходит под видом клиента и проверяет, как с ним работает менеджер. И финансовая организация может быть оштрафована на сумму от 500 до 700 тыс. руб. за каждое серьезное нарушение.

Топ навязанных услуг

— Какие услуги клиентам навязывают чаще всего?

— Лидер — страховка в довесок к кредиту. Второе место у юридической помощи, которую включают в договор якобы с согласия клиента. На третьем — продажа двух услуг в одном пакете. Раньше особенно часто встречалась предложение ОСАГО, которое не продавалось без Каско. Сейчас с такой нагрузкой можно встретиться значительно реже. Но по-прежнему прицепить страховку могут к чему угодно. Например, к путевке на иностранный курорт по умолчанию добавляют страхование выезжающих за рубеж. Правда, этим грешат турагентства, а не финорганизации.

— По закону от страховки, оформленной добровольно, можно отказаться в течение 14 дней после покупки. Но на деле это удается не часто. Почему?

— Однажды мы разбирали жалобу человека, чьё заявление в страховую компанию задержалось в пути. На этом основании удовлетворить просьбу страховщик отказался. Но мы пришли к выводу, что он был неправ, и установили общее правило. Так называемый «период охлаждения» — срок, в течение которого можно отказаться от страховки, — начинается на следующий день после покупки полиса. А письменные заявления, отправленные по почте до 24 часов 14-го дня «периода охлаждения», считаются поданными в срок.

И до сих пор есть такая проблема, как коллективные страховки. Это такая схема, когда клиент, берущий в банке кредит, не заключает индивидуальный договор со страховщиком, а присоединяется к страховому договору, который подписал банк. В итоге от полиса, купленного по такой программе, отказаться по закону невозможно. Поэтому нужно учитывать этот нюанс, изучая договоры, которые вам предлагают. А Банк России вместе с Минфином и Госдумой подготовили законопроект, который распространит «период охлаждения» и на такие случаи. Мы надеемся, что этой осенью он будет принят.

Где управа на мошенников?

— Судя по отчету вашей службы, в I полугодии 2019 г. на 30% взлетело количество жалоб на МФО И особенно много было заявлений о превышение предельного размера начисленных процентов. С чем это связано?

— С новыми правилами, установленными для микрофинансовых организаций в конце января 2019 г. Максимальный платеж, который они могут требовать с клиента, был органичен тогда размером, превышающим занятую сумму не больше, чем в 2,5 раза (с 1 июля не больше, чем в 2 раза — «АиФ»). Многим мы помогли, дав МФО предписание вернуть избыточно полученную сумму. Но, к сожалению, еще больше жалобщиков заключили договор до вступления в силу закона о новых ограничениях, и на них он не распространяется. Когда люди это поняли, волна жалоб стала спадать.

— Когда прижмёт, возьмешь деньги даже «по-черному». Куда идти, если кредитор, работающий нелегально, создаст потом невыносимую жизнь?

— В полицию. Мы осуществляем надзор только за легальными участниками финансового рынка. А если организации нет в реестре Банка России, передаём дело в прокуратуру. При этом по нашей инициативе введена норма закона, по которой «черный кредитор» не может требовать у заемщика деньги через суд. И все договоренности о процентах, подписанные с «черными кредиторами» после 28 января 2019 г., будут признаны недействительными.

Бывали случаи, когда человек приходил в легальную МФО, а подписывал договор с нелегальной «конторой» или частным инвестором. Но таких историй стало гораздо меньше. Мы одну компанию даже исключили за такие случаи из реестра ЦБ. У нас есть право штрафовать и выводить из реестра финансовые компании, нарушающие законодательство о кредитовании. А если компания нам неподнадзорна, опять-таки передаем дело в прокуратуру.

Так, по заявлению ЦБ РФ в 2018 г. в СЗФО прокуратура расследовала деятельность фирм, незаконно выдававших вместо ипотечных потребительские займы, которые женщинам предлагалось погасить за счет материнского капитала. На руки заёмщицы получали только 30-50% от суммы маткапитала, все остальное нелегальный кредитор оставлял себе. А проценты по займу были значительно выше рыночных. Когда эта схема была раскрыта, мы передали в прокуратуру информацию, на основе которой она возбудила 23 дела об административных правонарушениях, и виновным пришлось выплатить штраф. При этом выяснилось, что схема процветала за счет пробела в законодательстве, который по инициативе Банка России был устранен.

— А у простого человека каковы шансы победить в войне с нелегалами?

— Многое зависит от того, взял он деньги или отдал. Если взял, то свои права сейчас можно отстоять. В прошлом году было немало случаев, когда компании, незаконно выдававшие потребительские займы, привлекались прокуратурой к ответственности. Но если вы отдали деньги неизвестно кому, то все намного хуже. Компании, заманивающие клиентов высокими процентами от инвестиций, обычно работают через Интернет, и нередко базируются за пределами России. Многие мошенники собирают деньги через сайты, которые внешне похожи на страницы честных компаний. Когда началась продажа электронных автостраховок, Роскомнадзор по нашему представлению за месяц заблокировал несколько десятков фальшивых страховых сайтов. Но все равно сотни автолюбителей стали их жертвами. Поэтому важно, чтобы Банк России мог оперативно проводить такую блокировку по собственной инициативе. Такой законопроект сейчас уже разработан.

— Что нужно знать, чтобы не стать жертвой мошенников?

— Главный совет: прежде чем брать у кого-то деньги и, тем более, давать, нужно потратить пять минут, зайти на сайт Центробанка cbr.ru и проверить, что представляет собой организация, с которой вы собираетесь иметь дело. Легально действующие банки и компании указаны здесь в справочниках по кредитным организациям и в реестрах участников финансового рынка. А еще проще — найти через «Яндекс» ссылку на официальный сайт финансовой организации, которая вас интересует. Если она работает легально, то ссылка будет помечена синим кружком с галочкой и буквами «ЦБ РФ».

Аварийные ситуации

— На какую финансовую услугу жалоб стало заметно меньше?

— На ОСАГО. В I полугодии 2019 г. количество заявлений от покупателей этих полисов сократилось почти на 43% по сравнению с тем же периодом 2018 г. Это говорит о том, что наши надзорные меры и изменение работы системы «Е-гарант» (интернет-сервиса Российского союза автостраховщиков, помогающего быстро и бесперебойно оформить электронный полис ОСАГО — «АиФ») дали эффект. Самая конфликтная зона в автостраховании сейчас — расчет страховщиками КБМ, коэффициента «бонус-малус», который учитывает, были у клиента течение последнего года аварии или нет, и влияет на стоимость полиса.

— КБМ повышают даже тем, у кого аварий не было. Как такое возможно?

— Дело в том, что водитель может оформить полис в разных компаниях, и до недавнего времени каждая компания определяла свой КБМ. Где-то он был выше, где-то ниже. Потом была создана единая база КБМ, в которой могло оказаться несколько коэффициентов на одного водителя. И бывало, что продавец полиса выбирал самый высокий КБМ, при котором клиент платит больше. Но, я думаю, количество жалоб на КБМ сейчас тоже пойдет на спад. Во-первых, с 1 апреля поменялись правила присвоения коэффициента «бонус-малус»: теперь в базе остался только один, самый выгодный для водителя коэффициент. Во-вторых, вместе с Союзом автостраховщиков мы можем за 3 дня восстановить правильное значение КБМ для любого гражданина, который к нам обратился.

Когда жаловаться в Банк России?

— Права потребителей защищают разные организации. В каких случаях нужно писать в вашу службу, а не, скажем, в Роспотребнадзор?

— С Роспотребнадзором мы сотрудничаем и дополняем друг друга. У нас больше специальных прав расследовать нарушения закона, связанные с правилами продажи, предоставления или возврата финансовой услуги. А Роспотребнадзор может, например, обратиться от имени потребителя в суд. Если же возник спор из-за суммы, которую организация должна выплатить клиенту, то его лучше разрешать через новый институт — службу финансового уполномоченного — омбудсмена. Она бесплатно занимается досудебным урегулированием таких конфликтов. Пока, правда, только в автостраховании. Но постепенно к 2021 г. омбудсмен займется спорами на всех финансовых рынках.

Обращение в Банк России мы рекомендуем подавать на сайте cbr.ru, через интернет-приемную. Тогда сотрудники нашей службы увидят его через считанные минуты.

— И как быстро дадут ответ?

— По типичным нарушениям и проблемам, о которых нам пишут наиболее часто, — уже на следующий день. Чтобы проверить действия финансовой организации по навязыванию страховки или расчету КБМ, много времени нам не нужно. Более длинный процесс, если человек жалуется на выполнение какого-то индивидуального договора: обещали одно, а продали другое. Тогда нам приходится писать запрос в финорганизацию и проводить расследование. На это требуется до 30 дней, в особенно сложных случаях — до 60.

09.09.19 Аргументы и Факты aif.ru

Доминирующий на сегодняшний день канал продаж страховых продуктов — это банки. Но все активнее развиваются онлайн-каналы. В первую очередь маркетплейсы. Какую нишу они займут на рынке и как это отразится на банкостраховании?

По данным аналитического центра «Институт страхования ВСС», объем страховых премий, полученных через Интернет, за 2018 год увеличился на 133%, доля этого канала продаж выросла более чем в два раза (с 2,5% до 5,1%). В I квартале этого года на страховые сборы, поступившие через Интернет, пришлось 3,9% всех собранных премий, что на 0,5 процентного пункта выше, чем в аналогичном периоде прошлого года. Аналитики прогнозируют, что в ближайшие годы доля электронных полисов возрастет, в том числе из-за развития маркетплейсов — относительно нового инструмента в продажах страховых продуктов.

Происходящее на страховом рынке отражает общие тенденции в экономике — повсеместную ее цифровизацию. Такие резкие темпы роста «онлайна», разумеется, не могли остаться незамеченными. Причем в последнее время приходится слышать довольно радикальные прогнозы. Те, кого принято называть IT-евангелистами, как и положено футурологам, предрекают скорый конец всего того, что не является «цифрой». С этих позиций маркетплейсы называются ни много ни мало убийцами банковского канала продаж или банкострахования.

Почему речь идет именно о банках? Потому что зависимость страховщиков от банковского канала продаж давно стала притчей во языцех. Люди традиционно доверяют банкам больше, чем другим финансовым институтам. Во многом благодаря этому за последние годы банкострахование достигло рекордной доли в общей структуре продаж. По итогам 2018 года, а также по результатам I квартала 2019-го основную часть взносов страховщики получили при участии посредников (73,3% и 64,2% соответственно). Доля непосредственно банковского канала продаж в общем объеме сборов увеличилась с 17% в 2014 году до 37% в 2018-м. В I квартале 2019 года тенденция продолжилась: в результате роста продаж кредитных страховых продуктов доля канала в партнерских продажах составила 47,8%.

Понятно, что подобная зависимость чревата множеством рисков, поэтому сами страховщики заинтересованы в диверсификации каналов продаж. И маркетплейсы, действительно, могут помочь добиться снижения доли банкострахования. Например, в АЦ «Институт страхования ВСС» уверены, что в скором времени при анализе существующих каналов продаж необходимо будет выделять маркетплейсы отдельно, рассматривая их как самостоятельный канал со своими особенностями.

Боюсь, правда, что на этом пути аналитиков ждут большие сложности. Во-первых, маркетплейсы пока функционируют просто как витрины, когда для приобретения полиса покупатель перенаправляется на сайт конкретного поставщика услуги, где и происходит непосредственно оплата. Да, с принятием поправок в законодательство и появлением проекта «Маркетплейс», курируемого Банком России, оплату будет принимать непосредственно оператор площадки, но пока отдельно выделить «общие витрины» в статистике продаж довольно затруднительно. Во-вторых, маркетплейсы могут создаваться (и таких примеров масса) теми же банками. Когда клиент приобретает страховой полис на банковском маркетплейсе, какой канал продаж он использует? Вопрос не из простых. Наконец, следующий шаг — это появление не отдельных маркетплейсов, но целых экосистем. А строятся они как раз вокруг крупных банков. Некоторые являются специализированными (недвижимость, авто, услуги для малого и среднего бизнеса и так далее), другие — глобальными. Признавать их банковским каналом продаж или же выделять в отдельный?

Впрочем, пока говорить о серьезной конкуренции маркетплейсов и банкострахования не приходится. Да, сегодня маркетплейсы — уже не просто агрегаторы, позволяющие сравнить предложения по цене. Наиболее популярные такие площадки (например, маркетплейс Банки.ру — один из участников проекта Банка России) предлагают не только многофакторный анализ финансовых услуг, но и специальные условия для своих посетителей. Правда, относится это в первую очередь к банковским продуктам. Что касается страхования, то объем премий, собранных онлайн, растет третий год подряд. Страховщики адаптируют свои продукты к дистанционным продажам. Однако пока основная доля (90%) всех электронных полисов (по объему страховых премий) приходится на ОСАГО, еще 2% — на автокаско. Есть еще и страхование выезжающих за рубеж, однако отдельно в статистике оно не выделяется, хотя очевидно, что по числу продаваемых онлайн-полисов ВЗР существенно опережает автокаско, но по сумме страховых премий отстает от него. Отмечу, что и в рамках проектов «цифровой маркетплейс» на начальном этапе продаваться будет только ОСАГО.

Несмотря на то что с развитием маркетплейсов появится больше возможностей у небольших и средних игроков, конкуренция усилится в том сегменте, который изначально не подразумевал присутствия банков и банкострахования. При этом продажи сложных страховых продуктов, таких как, например, накопительное или инвестиционное страхование жизни, которые требуют личного взаимодействия с клиентом, длительных консультаций, будут, как и сейчас, реализовываться через партнеров. Читай: преимущественно через банки.

Поэтому я далек от мысли, что маркетплейсы станут «убийцами» банкострахования. Это просто совершенно иная философия продаж страховых продуктов, которая существенно расширяет возможности страховых компаний и дальнейшие перспективы развития онлайн-канала продаж. Тем не менее развитие маркетплейсов серьезно изменит подход к продажам, а финансовые (и не только) институты будут делать ставку на развитие именно этих каналов.

Андрей Евстифеев
вице-президент Европейской юридической службы

20.08.19 Банки.ру banki.ru

Счётная палата (СП) заявила о готовности поддержать законопроект, но только после его доработки.

СП предложила доработать законопроект о досудебном урегулировании жалоб по страховым выплатам от несчастных случаев на производстве.

Как пояснили в Счётной палате, в качестве обоснования разработчики проекта привели статистику по количеству удовлетворённых исков, поступивших в суды на территориальные органы Фонда социального страхования (ФСС). В период 2011–2014 граждане направили в суды более 6000 таких исков, около 70% из них удовлетворили. По мнению СП, это «скорее свидетельствует о недостаточной компетентности работников территориальных органов ФCC в части квалификации произошедших с застрахованными гражданами случаев повреждения здоровья и назначения им обеспечения по данному виду страхования». Законопроект нуждается в «более убедительных аргументах», отметили в СП.

Документ, о котором идёт речь, внесли в Госдуму 2 июля 2019 года. Законопроект предлагает ввести досудебный порядок урегулирования жалоб о несогласии с вынесенным территориальным органом ФСС решении о назначении обеспечения по страхованию. Согласно пояснительной записке, ожидается, что механизм досудебного обжалования позволит сократить количество обращений в суд. Предполагается, что это «значительно снизит нагрузку на судебные органы в целом». «Оценочно от 30 до 50% от общего количества жалоб, поступивших к страховщику в порядке досудебного обжалования, могли бы быть разрешены положительно без последующего рассмотрения возникшего спора в суде», – отмечается в записке.

12.08.19 Право.ру pravo.ru

Как отмечают в Аналитическом центре Национального агентства финансовых исследований, 29% респондентов не доверяют ни одной страховой компании.

Большинство россиян — 63% — относятся к страхованию в целом положительно, при этом 29% не доверяют ни одной страховой компании. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного Аналитическим центром Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) в июне 2019 года.

В исследовании отмечается, что доля положительно относящихся к страхованию граждан остается стабильной последние четыре года — в 2015 году так ответили 62% респондентов.

«Чаще других о положительном отношении к страхованию говорят люди молодого возраста, а также те, кто охарактеризовал свой уровень дохода как высокий», — говорится в сообщении НАФИ. 29% относятся к страхованию отрицательно (8% затруднились ответить), такая же доля — 29% заявили, что не доверяют ни одной страховой компании.

Каждый третий (32%) затруднился вспомнить название страховой компании, которой он доверяет. Среди тех компаний, которым респонденты доверяют, они называли «Росгосстрах» (18%), «Ингосстрах» (4%), «АльфаСтрахование» (4%), «РЕСО-Гарантия» (3%), Страховая группа «СОГАЗ» (2%), «ВТБ страхование» (2%), «Сбербанк страхование жизни» (2%), «Ренессанс страхование» (2%).

НАФИ также в ходе опроса изучило осведомленность россиян о возможности покупки страховых услуг онлайн — об этом знают 64% опрошенных, 36% не осведомлены о такой возможности. Каждый 10-й опрошенный (11%) уже воспользовался этой услугой. В основном это люди в возрасте от 25 до 34 лет (16%) и россияне с высоким уровнем дохода (17%).

«Особенностью рынка страхования является низкая динамика уровня цифровизации: так, с 2016-го по 2019 год доля россиян, имеющих опыт оформления страхового полиса онлайн, почти не менялась. Для сравнения, на рынке банковских услуг динамика цифровизации потребительского поведения имеет более выраженный характер. Например, за сходный период (2015-2019) доля россиян, предпочитающих безналичный способ оплаты, выросла втрое — с 16% до 46%», — говорит руководитель проектов в сфере финансовых исследований Аналитического центра НАФИ Всеволод Хоменко.

Опрос проводился в июне 2019 года, в нем участвовали 1,6 тыс. человек в возрасте 18 лет из 150 населенных пунктов в 50 регионах РФ.

08.08.19 ТАСС tass.ru

strahovanieСтраховщики предлагают реанимировать идею страхования лесов.

На фоне потерь от лесных пожаров страховое лобби предлагает возродить дискуссию о страховании лесного фонда. Идея обязать арендаторов лесных участков покупать полис была отвергнута депутатами два года назад, теперь же в поисках чиновниками экономических оснований для тушения лесных пожаров отношение к страховому механизму может быть пересмотрено. По данным Рослесхоза и МЧС, ежегодный ущерб от лесных пожаров в стране составляет 20 млрд руб., из которых четверть приходится на стоимость утраченной древесины и 75% — на восстановительные работы. По оценкам рынка, стоимость страхования наиболее используемой четверти лесного фонда составит 2–11 млрд руб. в год — плательщиками могут стать собственники, арендаторы и лесопользователи.

Национальный союз агростраховщиков (НСА) решил реанимировать тему страхования лесов. Как заявил президент союза Корней Биждов, «распространение на обширной площади лесных пожаров в Сибири поднимает вопрос о ресурсах для их предотвращения и восстановления лесного фонда». По его словам, наиболее устойчива система страхования лесов в Швеции — она охватывает более 25% лесного фонда и более 90% коммерчески используемых лесов. Кроме того, страховые механизмы применяются в Норвегии (охват 35%), Финляндии (40%), Дании (50%), в Испании и Франции, в Новой Зеландии, Японии и Китае. Модели финансирования такого страхования различаются — так, в Китае, где застраховано более 46% лесного фонда, государство компенсирует арендаторам лесов 50% страховой премии для государственного лесного фонда и 30% — для коммерческого. Как поясняют в союзе, при страховом случае может возмещаться как рыночная стоимость леса, так и только стоимость лесной продукции, либо стоимость восстановления лесных насаждений. Иногда полис покрывает и стоимость тушения и расчистки территории после стихийного бедствия.

При этом в РФ страхование лесов не распространено — за исключением случаев, в основном связанных с требованиями банков при предоставлении кредитов под залог таких участков.

«В мире применяется два типа страховых программ для защиты рисков лесоводства: страхование от огня и от всех рисков, включая штормы и наводнения. В РФ целесообразно ставить вопрос о страховании лесов от пожара как основного риска»,— говорит Корней Биждов. Поддержка такого страхования могла бы быть включена в нацпроект по экологии — решение комплекса задач по лесовосстановлению уже предусмотрено национальным проектом «Экология», который был утвержден в прошлом году и который предусматривает вложение в сохранение лесов более 150 млрд руб. за пять лет. Цель проекта — снизить ущерб от лесных пожаров с базовых 32,3 млрд руб. в 2018 году до 12,5 млрд руб. в 2024 году и довести площадь лесовосстановления до 100% площади погибших и вырубленных лесов — с 62,3% в 2018 году.

По данным Рослесхоза и МЧС, в среднем ущерб лесам от пожаров в стране составляет около 20 млрд руб. в год, около четверти приходится на утраченную древесину, остальное — на восстановительные работы. Зарегистрированные пожары охватывают от 500 тыс. до 3,5 млн га лесов в год, при общей площади лесного фонда 1,146 млрд га. По предварительной оценке НСА, стоимость страхования с охватом до 25% лесного фонда в наиболее используемой его части может составить от 2 до 11 млрд руб. в год, в зависимости от условий. Союз планирует в течение двух месяцев представить чиновникам черновик проекта по лесному страхованию. Впрочем, инициатива по введению страхования лесного фонда уже обсуждалась в Госдуме в 2017 году. Депутатский законопроект предполагал обязательное страхование рисков при аренде лесного участка, но не был поддержан профильными комитетами.

Потенциальные покупатели таких полисов пока относятся к идее скептически. Как заявил “Ъ” управляющий директор по реализации госпрограмм и лесной политике Segezha Group Николай Иванов, «в настоящее время мы лес не страхуем. Подобные инициативы появляются раз в десять лет, до этого — в 2010 году. Пока все инициативы сырые». По его оценке, перспектива проекта зависит от развития нормативной базы после пожаров этого года. «Кто должен и что страховать? Государство — свою собственность, древесину? По каким ставкам? Или арендатор должен страховать свою гражданскую ответственность? Гореть леса от этого меньше не будут»,— предупреждает он.

01.08.19 Коммерсант kommersant.ru

Эксперт страхового рынка Виктор Дубровин — о том, почему не каждый полис можно будет купить онлайн

Подписанный президентом закон об упрощенной идентификации клиентов страховщиков через банки в значительной степени облегчает онлайн-продажи. Кажется странным, что с телефона или ноутбука можно управлять своими финансами, покупать ценные бумаги, но при этом за полисом каско обязательно надо ехать в офис страховщика — требовалось лично предъявить паспорт. Упрощенная идентификация клиентов, которая разрешена банкам, управляющим компаниям, негосударственным пенсионным фондам с 2014 года, спустя два года после рассмотрения законопроекта в Думе, добралась и до страховщиков. Но, увы, не всех. Страхование жизни осталось за бортом.

А между тем именно здесь упрощенная идентификация нужна особенно остро. По опросам «Левада-центра», две трети населения нашей страны вообще не делают сбережений и в критической ситуации не имеют никакой финансовой подушки. При этом, по опросам ВЦИОМа, больше половины так или иначе знакомы с разными финансовыми инструментами и даже готовы использовать их для долгосрочных накоплений. Если, конечно, государство гарантирует эти вложения, подобно банковскому вкладу, и даст равные условия для финансовых организаций.

Очевидно, что чем больше возможностей по созданию регулярных накоплений будет у людей, тем ближе мы будем к практике развитых стран: когда граждан не пугают мысли о выходе на пенсию, покупке квартиры или поступлении детей в вуз. Средняя годовая премия по страхованию жизни на душу населения в развитых странах в 2017 году — $1899, в России — $43, меньше, чем в Индии (54).

Страховщики сейчас активно разрабатывают простые, недорогие, массовые страховки для долгосрочных накоплений. Если человек хочет начать делать с зарплаты отчисления на будущую пенсию или образование детей, ему не надо для этого ехать в офис страховой компании или встречаться со страховым агентом, чтобы показать свой паспорт и идентифицировать свою личность. Большинство предпочтет сделать это удаленно. То же самое должно быть и с полисом страхования жизни.

Когда документ был только внесен в Госдуму, ограничений по этому пункту не было. Но правительство дало законопроекту негативный отзыв, ссылаясь на рекомендации 10-й международной организации «Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег» (FATF). И депутаты, чтобы упростить путь документа, решили исключить страхование жизни, поскольку сохранение этой области требовало дополнительных нюансировок и согласований документа.

Впрочем, сами рекомендации FATF вовсе не так категоричны. Ее подход — риск-ориентированный: если угроза отмывания денег высока, то финансовая организация обязана проверить клиента, если нет — то упрощенная идентификация допускается.

Сама группа считает низкими риски незаконного вывода средств через договоры страхования жизни с ежегодной премией менее 1 тыс. долларов США/евро, пенсионного страхования без права переуступки, а также по «четко определенным и ограниченным по объему финансовым продуктам», то есть таким, где нет шанса или смысла отмывать деньги.

Убежден, что рекомендации FATF — не преграда упрощенной идентификации и онлайн-продажам в страховании жизни. Да и сама по себе упрощенная идентификация не означает анонимности. К примеру, в тех же единых базах данных (ЕСИА-Госуслуги, СМЭВ) содержится достаточно информации, чтобы проверить клиента.

Для введения упрощенки можно и нужно провести масштабную оценку рисков отмывания денег с привлечением страховых компаний. Они в своих продуктах значительных рисков не видят. Средний срок договора того же накопительного страхования жизни — 10 лет, для отмывания денег это попросту долго. Безусловно, государство при поддержке финансовых организаций должно бороться с этой проблемой. Но нынешняя ситуация скорее создает неравные условия для страховщиков и их конкурентов — НПФ и УК.

31.07.19 Известия iz.ru

При этом документ исключает возможность проведения упрощенной идентификации клиента при заключении договоров страхования жизни

Совет Федерации на заседании во вторник одобрил закон, разрешающий страховым компаниям идентифицировать клиентов через банки, в том числе использовать для этого упрощенную процедуру.

«Упрощенная идентификация клиентов страховых компаний позволит получать информацию, обеспечивающую прохождение упрощенной идентификации, с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда РФ, Федерального фонда обязательного медицинского страхования», — говорится в пояснительной записке к документу.

Сейчас закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» позволяет банкам, профучастникам рынка ценных бумаг, управляющим компаниям инвестиционных фондов, паевым инвестиционным фондам и НПФ, микрофинансовым компаниям поручать банку проведение идентификации клиента, в том числе упрощенной. Закон предлагает включить страховые компании в перечень таких организаций.

Введение упрощенной идентификации с помощью государственных информационных ресурсов и сервисов будет способствовать развитию онлайн-продаж, которые позволят сделать страховые услуги более востребованными, отмечается в пояснительной записке к документу.

При этом законом исключается возможность проведения упрощенной идентификации клиента при заключении договоров страхования жизни.

23.07.19 ТАСС tass.ru

Суд ранее начал рассматривать иски от страховых организаций «Согласие» и «РЕСО-Гарантия» на общую сумму свыше 65 млн рублей

Компания «Сбербанк Страхование» обратилась с иском о взыскании 25,2 млн рублей с «Кемеровского кондитерского комбината», который является собственником сгоревшего ТЦ «Зимняя вишня», следует из материалов в картотеке дел Арбитражного суда Кемеровской области.

«Сумма исковых требований — 25 260 000 рублей», — говорится в материалах.

Содержание иска в картотеке не раскрывается. Комментарием страховой компании ТАСС в настоящий момент не располагает.

Согласно опубликованным данным, заявление поступило в суд в 22 июля. Дата судебного заседания не назначена.

Ранее суд начал рассматривать иски к компании-собственнику «Зимней вишни» от двух других страховых организаций — «Согласие» и «РЕСО-Гарантия» на общую сумму свыше 65 млн рублей. Иски связаны с суброгацией (переходом к страховщику права требования) после выплат страховых возмещений арендаторам «Зимней вишни».

Пожар в торговом центре произошел 25 марта 2018 года, погибли 60 человек, еще 79 пострадали. Возбуждено три уголовных дела, их фигурантами в общей сложности стали 15 человек. Сейчас в Заводском районном суде Кемерова рассматривается уголовное дело в отношении восьми обвиняемых.

23.07.19 ТАСС tass.ru

ЦБ России обнаружил нарушения в половине страховых компаний. Лайф разбирался, какие проблемы могут возникнуть с полисом. Как страховщики обманывают клиентов и как законно заставить их выплатить положенную сумму.

Во время контрольных закупок Центробанк выявил нарушения прав клиентов у половины страховых компаний. Рассматривались продажи электронных полисов ОСАГО. Впрочем, проблемы возникают и по другим направлениям.

На чём страховые обманывают чаще всего.

По словам экспертов в области страхования, больше всего обманов приходится на автовладельцев. Особенно это касается тех, кто собирается приобретать электронный полис ОСАГО в регионах, которые являются убыточными по этому виду страхования.

Как отметил управляющий партнёр юридической компании «Варшавский и партнёры» Владислав Варшавский, среди наиболее часто встречающихся проблем выделяются необоснованные отказы в признании события страховым случаем, а также нарушение сроков выплаты страхового возмещения.

Кроме того, до сих пор окончательно не решена проблема достоверного расчёта водителям коэффициента бонус-малус (КБМ), который представляет собой скидку за безаварийную езду.

— Раньше при переходе из одной страховой компании в другую автовладельцы нередко теряли данные о безаварийном стаже, что существенно влияло на стоимость полиса. Сейчас число таких случаев заметно сократилось, но до конца эта проблема не решена, — рассказал Лайфу инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин.

Эксперт Международного финансового центра Владимир Рожанковский считает, что основная тактика российских страховщиков — затягивание со страховыми выплатами под предлогом невозможности признать происшествие страховым случаем.

По его словам, страховая компания высылает один за другим встречные запросы в адрес страхователя с просьбами предоставить дополнительную информацию для установления полных обстоятельств происшествия, претендующего на статус страхового случая.

— Нередки случаи, когда клиент из-за нехватки времени и признаков того, что его дело затягивается, просто, отчаявшись, машет рукой и добровольно прекращает общение со своей страховой компанией. Последней как раз это и выгодно. Крупные страховщики весьма редко прибегают к такой тактике, но у средних и мелких страховых такое встречается сплошь и рядом, — пояснил Рожанковский.

Как добиться выплат от страховой

Пожалуй, именно размер выплачиваемых страховых возмещений — самая щепетильная тема, с которой может столкнуться пострадавший. Если страхователь не согласен с выплаченным страховым возмещением, то единственным способом добиться увеличения суммы выплаты будет обращение в суд.

— В ходе судебного разбирательства необходимо будет провести экспертизу, которая установит реальный размер ущерба и, соответственно, сумму страхового возмещения. Отказ страховой компании в признании события страховым случаем также необходимо обжаловать в суде, — пояснил Владислав Варшавский.

Он также добавил, что именно суд сможет определить статус произошедшей ситуации — страховая она или нет, а также решить вопрос о взыскании страхового возмещения.

Если страхователь уверен в своей правоте, то обычно нет другого выхода, кроме как нанимать толкового адвоката, тратить свои деньги и добиваться справедливости в суде. На практике обычно человек вынужден за свои деньги произвести независимую оценку ущерба, и уже исходя из этого взвесить, стоит ли начинать всю последующую судебную эпопею. В случае выигрыша проигравшая сторона, как известно, возмещает истцу оплату услуг адвоката.

— Часто случается так, что человек, взвесив все за и против, решает, что ему будет проще ликвидировать ущерб за свой счёт. Полагаю, что именно это обстоятельство ЦБ и оценивает как грубое нарушение со стороны проверяемых им в виде контрольной закупки страховых компаний, — считает эксперт Владимир Рожанковский.

Александр Бахтин же отметил, что с 1 июня 2019 года действует новый порядок урегулирования жалоб потребителей страховых услуг. Теперь в случае возникновения претензий клиенту нужно обратиться к финансовому уполномоченному. Он осуществляет досудебное урегулирование споров между страховой компанией и потребителями услуг.

— Прежде чем обратиться к финомбудсмену, сначала нужно попытаться решить вопрос на уровне страховой компании, написав туда соответствующее заявление. И только в том случае, если потребителю будет отказано, он сможет обратиться за помощью к финомбудсмену, а впоследствии и в суд, — резюмировал Александр Бахтин.

19.07.19 Лайф life.ru

Сергей и Николай Саркисовы подозревались в мошенничестве и находились в розыске.

МВД Украины прекратило уголовное дело против бизнесменов и акционеров страховой компании «РЕСО-гарантия» Сергея и Николая Саркисовых за отсутствием состава преступления. Об этом «Ведомостям» рассказал заместитель гендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов.

МВД Украины объявило Саркисовых в розыск в декабре 2018 г.: братья проходили по ч. 4 ст. 190 уголовного кодекса Украины (мошенничество, совершенное в особо крупных размерах или организованной группой). Тогда никаких подробностей об обстоятельствах дела против бизнесменов украинские правоохранители не дали.

В постановлении главного следственного управления МВД Украины от 1 июля («Ведомости» с ним ознакомились, Иванов подтвердил его подлинность) о прекращении дела раскрывается суть обвинений. В 2008 г. братья Саркисовы купили 33% акций страховщика «Укринмедстрах» за $17,5 млн у ООО «Инвестиционный консалтинг», которым владел Лев Хлявич. Саркисовы, пишет следствие, заключили с Хлявичем три договора: о купле-продаже, о личных гарантиях по выполнению условия договора, принятии на себя обязательств по поводу их выполнения и о передаче в залог 10% компании «Просто-страхование» в виде обеспечения договора купли-продажи. Хлявич обвинил Саркисовых, что они нарушили договор залога и передали 10% «Просто-страхования» компании «РЕСО-интер».

Следствие усомнилось, что Саркисовы подписывали соглашение о личных гарантиях и договор залога акций «Просто-страхования» и что вообще такие документы были: Хлявич заявил, что оригиналы были похищены из его автомобиля.

Хлявич в 2015 г. фальсифицировал документы о продаже «Укринмедстраха» и стал вымогать у братьев Саркисовых еще $10 млн, объясняет Иванов: «Дружественные сотрудники генеральной прокуратуры Украины помогли придать этому вымогательству квазиправовую форму в виде заказного уголовного дела». Прокуроров не смущало, что Хлявич не мог предъявить ни один из документов, на которые ссылался, и не смог объяснить, почему он вспомнил об этом деле через 7 лет, рассказывает Иванов.

Оригиналов документов нет, зато есть сомнения в их существовании, так что Саркисовых обвинили в мошенничестве преждевременно, без достаточных доказательств и полного расследования, признает следствие: уголовное производство в отношении Николая и Сергея Саркисовых закрыто.

По данным украинских СМИ, в прежние годы Лев Хлявич был весьма влиятельным украинским бизнесменом: по одной из версий, якобы именно благодаря Хлявичу украинский политик Арсений Яценюк в 2001 г. стал министром экономики Крыма. Хлявичу также приписывали связи с украинским миллиардером Валерием Хорошковским. Сейчас Хлявич – совладелец медицинской частной клиники «Борис» в Киеве, также ему приписывают создание в Крыму клиники «Медисса».

«Ведомости» направили Льву Хлявичу просьбу о комментарии.

«РЕСО-гарантия» – пятый страховщик в России по сборам (91,4 млрд руб.) в 2018 г. Сергей и Николай Саркисовы – контролирующие акционеры компании, у них 60,7%, крупный акционер – французский страховщик АХА (36,7%). Братья Саркисовы входят в список 200 богатейших бизнесменов России по версии журнала Forbes. Состояние Сергея и Николая Саркисовых журнал оценивает в $800 млн у каждого (134-е и 135-е места в рейтинге). Сейчас оба брата находятся в Западной Европе, рассказал Иванов.

«Ведомости» направили запрос в МВД Украины.

09.07.19 Ведомости vedomosti.ru