Виртуальная газета страхового рынка — новости, страховая аналитика, полезная информация, лучшие предложения страховых компаний России !!!

Замглавы компании «Ингосстрах» по корпоративному бизнесу Алексей Галахов — в интервью «Ъ FM»

Почему застраховать гигантский торговый комплекс иногда дешевле, чем дорогой автомобиль? Кто должен устранить перекосы в тарифообразовании? И при чем тут челябинский метеорит? Об этом в рамках программы «Слушание по делу» ведущему Марату Кашину рассказал Алексей Галахов, заместитель генерального директора компании «Ингосстрах» по корпоративному бизнесу.

— Начнем с очень резонансной истории последних дней — пожар на рынке «Синдика». СМИ, конечно, обсуждают активно эту ситуацию, пишут, что владелец рынка получит многомиллиардную страховку, а арендаторы останутся ни с чем, потому что их товар, их риски не были застрахованы. Почему так произошло?

— Картина была, мягко говоря, устрашающая: полгорода практически наблюдало, гигантские пробки, люди останавливались и смотрели. Выглядело это все, конечно, жутко. Относительно самого торгового центра — это деликатный вопрос. Этот объект был застрахован не в нашей компании, это клиент другого страховщика. Поэтому относительно деталей покрытия мы узнали из общих открытых источников, из прессы. И как это видится сейчас? Да, действительно, сам торговый центр застрахован, назывались и суммы страхового покрытия. Что же касается арендаторов, предпринимателей и компаний, которые внутри осуществляли торговую деятельность, то могу предположить, что многие из них не были застрахованы. Это страхование добровольное, никто условия осуществления деятельности с наличием страхового полиса не связывает, поэтому кто добровольно купил эту страховку, тот возмещение получит. Но, как правило, по статистике, в среднем это не более 10%.

— Эксперты говорят, если бы в договоре страхования «Синдики» была предусмотрена ответственность перед третьими лицами, то арендаторы и владельцы автомобилей сгоревших, у которых нет КАСКО, получили бы деньги. Не нужно ли сделать эту ответственность перед третьими лицами, может быть, обязательной и закрепить законом? Чья тут должна быть воля или инициатива?

— В прессе не звучало информации, был ли у торгового центра в наличии полис по страхованию ответственности перед третьими лицами.

— Его не было.

— Поэтому его, скорее всего, не было. Что же касается такого страхования вообще, то, к сожалению, после каждого такого резонансного случая вопрос этот возникает и начинает обсуждаться. Слава богу, что в данном конкретном случае, по крайней мере, как я понимаю, не пострадавших людей или они единичны.

— Всех успели вывести, конечно.

— И слава богу, там всех эвакуировали и ничего не произошло. Мы помним события в клубе в Перми, когда, по-моему, сто человек погибло и пострадало. Вот после этого очень активно говорили о страховании ответственности, но пока законодательно это не решено. И владельцы принимают решения сами добровольно, приобретать эту защиту или нет. И это тоже в какой-то степени говорит об уровне проникновения страхования и об уровне культуры — иметь эту страховку или не иметь.

— Подобные объекты — не только рынки, но и торгово-развлекательные комплексы или стадионы, например, которые тоже могут пострадать от действий болельщиков или тех же пожаров — это исключительно добровольное страхование и здесь нет какого-то общего правила? И этот рынок не очень освоен, я правильно понимаю?

— Общего правила здесь нет, безусловно. Так же, как нет и законодательного требования о том, чтобы страховаться. При этом вы упомянули о стадионах. И здесь есть некая, скажем, скорее, корпоративная оговорка. Во время проведения крупных международных — прежде всего футбольных — соревнований, такое страхование приобретать нужно. То есть на период чемпионата мира, который нам всем предстоит наблюдать скоро, на период других международных соревнований, Олимпиады, скажем. Но это нормы международных спортивных организаций, корпоративные нормы, это не требования законодательства. Для того, чтобы проводить, этот полис приобрести нужно.

— Вы где-то ранее уже говорили, что самозанятые люди, представители малого и среднего бизнеса пока редко обращаются в страховые компании. Как вы собираетесь пахать это поле, как привлечь людей, какими продуктами?

— Очень сложная статистика, мы ее тоже из прессы узнаем. У нас где-то недавно прозвучало, что порядка 15 млн самозанятых людей, то есть это большой процент трудоспособного населения — это предприниматели, это люди, которые своим умом, руками зарабатывают деньги, но при этом это действительно очень маленькие предприятия, индивидуальные предприятия, и они не самые активные пользователи страховых услуг. Конечно, они покупают полисы ОСАГО, это обязательно, на автомобили. Но что касается страхования бизнеса — нужно идти навстречу друг другу: с нашей стороны — делать продукты и услуги доступнее, их популяризировать; со стороны потенциальных клиентов — это вопрос самообразования, наверное, и наблюдение таких событий и случаев, которые происходят, они же тоже чему-то учат.

— Нельзя не вспомнить про другие катаклизмы уходящего года — были ураганы, наводнения, страдало имущества не только физлиц, но и юридических лиц в этих ситуациях. Были к вам обращения, какие-то случаи вы можете вспомнить?

— Я бы начал с того, что нам, по большому счету, повезло. У нас такая большая страна, и при этом мы не в самой неблагоприятной зоне находимся. Тем не менее, есть статистика — от 40 до 70 наводнений происходит. Это одно из самых распространенных у нас стихийных бедствий. И, конечно, количество обращений выросло существенно. В основном, это граждане. Где происходят чаще всего наводнения, общеизвестно — это Кубань, Дальний Восток, бассейн Волги. В этом году и в Москве был ураган, были наводнения на Урале и в Уфе. То есть год, конечно, практически беспрецедентный. Количество обращений наших клиентов — как граждан, так и юридических лиц — выросло в разы.

— Давайте все-таки еще вернемся к теме пожара на «Синдике». Сколько стоил страховой полис для застрахованного лица там?

— Как эксперт я бы оценил, что этот полис мог стоить в районе 1 млн руб., исходя из тех тарифов, которые на сегодняшний день действуют. И, в моем понимании, это очень недорого.

— А возмещение 4 млрд руб. с лишним? Эта цифра обсуждается в СМИ.

— 4 млрд руб. с лишним, да, и здесь сразу хотелось бы несколько тезисов обсудить. Первое — это частотность страховых случаев и цена. Мы недавно страховали клиента с новым Maybach, у него стоил полис больше 1 млн руб. Две картинки: по одной цене страхуется торговый центр площадью 55 тыс. кв. метров и автомобиль. Это одна сторона. Другая — мы сейчас сконцентрировались на «Синдике», так как эта новость еще актуальна, но буквально на следующий день или через пару дней следом за этим сгорел торговый центр в городе Чехов. Там не было сильного резонанса. Конечно, сразу все страховщики, не исключая нас, бросились проверять по базам, по адресам, чей он. Оказался застрахован не у нас. Дальше мы просто развернули статистику страховых случаев: совсем недавно был крупный пожар в Казани — торговый центр примерно на $40 млн сгорел, еще чуть раньше — торговый центр в Сургуте. Или, например, случай из нашей практики — один наш торговый центр, тоже сетевой, не буду его называть, принадлежит иностранным акционерам, был идеален с точки зрения рискозащищенности, его проверил наш инженерный центр — у нас есть такое специальное подразделение — и балл был практически 100%. При этом произошло страховое событие, он сгорел дотла — и тоже, условно говоря, полис стоил недорого. Две ремарки: это страхование сейчас очень доступно, ставки низкие, полисы эти клиентам покупать выгодны

— Вы к чему это?

— Нужно приобретать страховую защиту — раз. Два — можно не удивляться, если стоимость этих полисов начнет расти. Две статистические цифры: выплата почти 5 млрд руб. , а полис стоил меньше 1 млн руб. Для того, чтобы один отдельно взятый страховщик сформировал резервы для выплаты по такому случаю, ему нужно застраховать как минимум 5 тыс. торговых центров.

— Выгодно ли страховать такие крупные и дорогие объекты, когда они сгорают неожиданно, хотя когда ваши инженеры проверяют, и там все вроде бы хорошо?

— Не совсем правильно говорить, выгодно или невыгодно. Платить — это наш бизнес, это нужно понимать. Но тут нужно говорить о резервах — чтобы сформировать резервы для погашения убытка по такому объекту, нужно застраховать, условно, это арифметически, 5 тыс. торговых центров. У нас их в России, я специально смотрел цифру, всего в пределах 1,5 тыс. То есть, если говорить из логики актуарных расчетов, — это наша профессиональная деятельность внутри компании по расчету правильности тарифов — полис должен был стоить в три раза дороже. Поэтому, уважаемые владельцы торговых центров, пока это еще недорого, милости просим и в нашу компанию. Приобретайте страховую защиту, чтобы не смотреть с замиранием сердца на кадры хроники, которые будут показывать по всем федеральным каналам в течение дня.

Если же говорить о стихийных бедствиях – мы ранее затронули эту тему, — в нашей практике, в практике всех страховщиков, скорее всего, это не самый распространенный убыток, исходя из статистики, то есть в пределах там 5-10% именно стихийные бедствия занимают. Конечно, в основном это пожары, повреждения водой. Но не могу не вспомнить случай 2013 года с челябинским метеоритом. Крайне неожиданно это все произошло, конечно, и буквально за день-два до этого на одном из совещаний в высших кабинетах упоминалось слово «страхование» в контексте его развития как бизнеса, и один из очень высоких руководителей сказал: «Что вы все о страховании, у нас же метеориты-то в стране не падают». Это я сейчас не шучу. Буквально через пару-тройку дней после это произошло. А дальше там такая сложная ситуация возникла. Есть два вида покрытия: от всех рисков — классическая, и от огня и других опасностей. Вот весь Челябинск разделился на три большие группы: те, кто был не застрахован, им было все равно, понятно, а половина была застрахована от всех рисков, другая половина — от перечисленных опасностей. Вот те, кто от перечисленных опасностей, пошли сразу же в МЧС получить справку о том, что метеорит — это стихийное бедствие. Но им не дали такую справку, потому что в классификации стихийных бедствий метеорит не значится именно как стихийное бедствие. И мораль здесь такова: те, кто были застрахованы от всех рисков чуть дороже, получили страховое возмещение, а те, кто только от перечисленных покрытий, возмещения не получили.

— Или надо вводить четвертую классификацию — «метеориты».

— Метеориты не исключаются. И мы этот случай многим нашим клиентам рассказываем — разница в цене, в тарифе очень небольшая, а уж если вы покупаете полис, покупайте его с максимальным набором рисков.

— Еще одна важная тема — страхование пассажиров такси. В Думу уже внесен законопроект, который может сделать такое страхование обязательным для агрегаторов. Как вы эту идею оцениваете? Готовы ли вы сотрудничать с агрегаторами и таксомоторными компаниями?

— Это непросто, как любой закон, касающийся обязательных видов страхования. Возьмите закон об обязательном страховании ответственности перевозчика — он непросто принимался, внедрялся, непростая дискуссия шла вокруг тарифов, о справедливости и адекватности цены полиса, не переплачивают ли клиенты – ведь определенным косвенным образом, конечно же, это ложится и на потребителя. И вот по прошествии буквально трех-четырех лет, тарифы существенно снизились. Внесение законодательной инициативы — конечно, это расширение покрытия. Такси не попали первично под действие закона. Мы положительно расцениваем вообще любые направления деятельности законодателей, касающиеся популяризации страхования, конечно. А относительно добровольного развития этого страхования — мы сейчас взаимодействуем с рядом агрегаторов вне зависимости от принятия или непринятия закона. Мы оптимисты, наверное, он будет принят через какое-то время в том или ином виде. Мы уже тестируем, как можно страховать пассажиров такси в добровольном режиме.

— А агрегаторы тоже эту инициативу проявляют, к вам обращаются уже?

— Безусловно, это улица с двусторонним движением: с одной стороны — мы стимулируем спрос, с другой стороны — агрегаторы понимают, что они не защищены. У нас, как мы все знаем, достаточно давно уже появилось понятие «цена жизни», и это сейчас 2 млн руб., в общем, достаточно немаленькая сумма. Компании, эксплуатирующие такси, понимают, что им нужно платить, им придется платить, если, не дай бог, что-то произойдет. А случаи происходят, это подтверждает статистика количества ДТП на дорогах, травматизма. Поэтому сейчас мы агрегаторам предлагаем такое покрытие пока в тестовом режиме. Так что наше взаимодействие уже началось.

— Коротко, как это будет работать? Пассажир страхуется на каждую конкретную поездку?

— Каждый пассажир, который захлопнул дверь такси, застрахован, то есть страхуется весь пассажирооборот, примерно так же, как и в страховании гражданской ответственности перевозчиков, и не важны имя, фамилия, паспортные данные.

— Давайте поговорим о страховании застройщиков. Сейчас в России создается компенсационный фонд застройщиков, он будет решать проблемы незавершенного строительства. Как страховщики оценивают эту новость? Ведь вы, по сути, теряете клиентов, потому что страховать ответственность застройщиков уже будет не нужно.

— Наверное, разные страховщики по-разному оценивают. «Ингосстрах» не был игроком на этом рынке. Более того, мы по каждому событию или явлению, в котором есть слово «страхование», имеем свою позицию профессиональную. Мы считали и продолжаем считать, и доносили до всех заинтересованных сторон, что в той форме, в которой это страхование практиковалось, это не самое удачное решение вопроса, скажу так. Практика, в общем, подтвердила, что это действительно не самая удачная форма решения вопроса. Возникло много компаний, которые начали специализироваться только на этом бизнесе, при этом в графе «собранные премии» были миллиарды рублей, в графе «выплаты» — ноль, что не говорит о здоровье этого бизнеса. Да, произошли, слава богу, не очень резонансные события, связанные с реализацией этих случаев, сложности с выплатами страхового возмещения. На наш взгляд, то решение, которое сегодня принято, удовлетворяет все стороны — создание фонда, который по образу и подобию Агентства по страхованию вкладов будет собирать деньги с тех же застройщиков, и при наступлении страхового события будет осуществлять выплаты потерпевшим. Это справедливо. И то, что сами застройщики, по сути, будут формировать этот фонд, тоже справедливо. Это избавит от каких-то сомнительных операций со страхованием, избавит от демпинга, от необходимости отвечать за страховщиков, которые могут обанкротиться. Этот фонд будет прозрачным, подконтрольным, им будет управлять, по сути, государство, и, наверное, это оптимальный выход из сложившейся ситуации. Он условно рыночный, можно было использовать и механизмы, более заточенные все-таки на страхование, но вот такая форма избрана на сегодня.

— Спасение застройщиков — дело рук самих застройщиков. Давайте теперь о страховании в сфере кибербезопасности поговорим. Недавно сотни крупных компаний по всем миру пострадали от вируса WannaCry. Это колоссальный рынок, к вам обращаются за страхованием подобных рисков?

— Необязательно даже ходить по всему миру и упоминать отдельно взятый вирус, достаточно большое количество событий происходит и у нас в России. И в этом году, в это сезоне, я бы сказал, в последние буквально месяцы множество финансовых институтов, других компаний, подверглись атакам. Есть потери финансовые, конечно, с этим связанные. Что касается обращений, спроса, предложения, то этот рынок может расти бурно, распространиться моментально. На сегодняшний день «Ингосстрах» эту услугу предоставляет, у нас есть продукт, мы достаточно давно его залицензировали. То есть купить полис по страхованию информационных рисков или киберпреступлений можно уже сегодня.

— После этих кибератак увеличился спрос на подобные полисы?

— Есть обращения, есть преддоговорные такие переговоры относительно того, сколько это стоит, как это можно организовать. Я позволю себе следующее суждение: этого продукта в массовом виде нет нигде в мире. Наши диалоги с лондонским рынком, недавно состоявшиеся, это показывают. Наши коллеги зарубежные нас спрашивают: «Это возможно страховать в России? Вы готовы это страховать?» Мы, подумав, говорим, что да, мы готовы это страховать. В свою очередь, их спрашиваем: «А вы готовы принимать эти риски?» Они тоже чешут задумчиво головы и говорят: «Да, в принципе, мы готовы». Поделиться какой-то широкой практикой пока не может никто. Мы готовы предоставлять защиту, этот спрос нужно стимулировать, в том числе, может быть, какими-то элементами государственного участия в виде стимуляции отдельных отраслей, где это могло бы быть как-то близко к обязательному. Есть профессиональные организации, которые хранят базы данных, массивы информации, и в том числе весьма и весьма дорогостоящие данные. Я сейчас не вхожу в детали покрытия, это тоже очень важно. Мы можем предоставлять эти услуги сегодня. И первыми покупателями продуктов по этому риску выступили банки, они покупают этот риск в составе комплексного полиса на протяжении уже десяти лет и более.

— Какое-то из ваших интервью цитирую: «Когда внешняя конъюнктура не дает условий для роста, мы ищем внутренние резервы, развиваем технологии онлайн-канала продаж». В корпоративном сегменте тоже есть такие виды страхования, которые можно онлайн продавать? Насколько это развито сейчас?

— При всей консервативности страхового бизнеса, при всей традиционности каналов продаж, сложившихся на сегодня, мы видим и находим способы и возможности развития цифровых технологий и у нас. Это точно будет нескоро. Есть очень такие специфические виды страхования, высокотехнологичные — например, страхование космических запусков или морских судов, или авиационное. Сложно представить это в онлайн-режиме, наверное, это очень штучный товар, бутиковый, индивидуальный. Но и в нашем секторе, в корпоративном, есть относительно массовые продукты — то же страхование ответственности перевозчиков, например, или некрупные полисы по имущественному страхованию.

— Такая страховая рутина?

— Не рутина, наверное, а такой конвейер, когда есть типовые условия, типовая «коробка», которую можно купить онлайн, например, для тех же арендаторов торгового помещения. Мы эти сегменты для себя нашли, мы всю нашу внутреннюю IT-инфраструктуру, продуктовую под это практически подготовили, мы начинаем, будем тестировать возможности донесения наших продуктов онлайн. Это как раз в том сегменте, о котором мы с вами говорили — малый и средний бизнес, который не самый активный покупатель полисов. Говоря о доступности, я в том числе имел в виду возможность в два клика купить «коробку» по страхованию, условно говоря, имущества парикмахерской, без осмотров, без инженерных центров, без фотографирования, без каких-то цифровых передач данных, просто типовой продукт, элементарный скоринг с нашей стороны и, условно говоря, недорогой полис с лимитом покрытия 10-15 млн руб. Причем его можно сделать комплексным — можно и застраховать имущество, и внутри, и перерыв в производстве, и ту же ответственность. Кстати говоря, «коробки» по страхованию ответственности арендаторов торговых центров мы тестируем уже сейчас. Поэтому есть место «цифре» и в корпоративном страховании тоже.

20.10.17 Коммерсант kommersant.ru

Макроэкономическое стресс-тестирование в отношении страховых компаний будет учитывать не только факторы, непосредственно влияющие на состояние сегмента, но и влияние соседних сегментов финрынка, а также влияние ряда внешних по отношению к страховому делу факторов внешней среды, отмечается в опубликованном ЦБ РФ докладе.

«Оценка рисков страховых организаций является частью макропруденциального стресс-тестирования и направлена на определение условий накопления финансовой системой рисков, усиливающих потенциальные угрозы для страховых организаций. Система также предполагает оценку воздействия потенциальной потери финансовой устойчивости страховщиков на финансовые группы, в которых они являются участниками, и рынок в целом», — отмечает ЦБ. Доклад Центробанка на эту тему размещен для публичного обсуждения.

По итогам стресс-тестирования для страхового рынка дополнительно оцениваются риски потери доверия населения к отрасли и снижения проникновения в добровольных видах страхования, а также степень давления на компенсационные фонды в обязательных видах страхования, говорится в докладе регулятора.

Как отмечает ЦБ, «реализация страхового риска часто связана не только с ухудшением макроэкономической среды, но и с такими событиями, как изменения в законодательной базе, судебной практике, уровне мошенничества и так далее. В связи с этим для страхового риска применяются сценарии, напрямую не связанные с общим сценарием макроэкономического стресс-тестирования, но характерные для общего ухудшения экономической конъюнктуры».

В качестве шокового сценария по страховому риску рассматривается реализация для страховщиков максимального наблюдавшегося прироста коэффициентов убыточности (в целом для рынка в период 2011-2016 годы) по двум наиболее значимым для него видам страхования. В качестве дополнительного сценария рассматривается реализация для тех же видов страхования максимального наблюдавшегося прироста коэффициентов расходов на ведение дела в целом для рынка в период 2013-2016 годов.

«При стресс-тестировании страховых организаций производится оценка рыночного и кредитного рисков; для страховщиков, специализирующихся на страховании ином, чем страхование жизни, предусматривается также оценка страхового риска. Предполагается последовательный порядок реализации рисков: первые три месяца — реализация рыночного риска, один год от начала кризиса — реализация среднесрочного рыночного, кредитного, страхового рисков; два года от начала кризиса — реализация долгосрочного рыночного и кредитного рисков», — уточняется в докладе.

По итогам каждого этапа осуществляется оценка ликвидной позиции, нагрузки на капитал и эффектов заражения между страховыми организациями и остальными объектами стресс-тестирования. В результате производится оценка нагрузки на капитал (в случае возникновения отрицательной нетто-позиции ликвидных активов), эффектов заражения (размер потерь в результате банкротства контрагентов — участников макроэкономического стресс-тестирования).

«Изменение рыночной (справедливой) стоимости финансовых инструментов осуществляется для каждого горизонта стресс-тестирования в соответствии со стрессовой динамикой финансовых макропеременных», — говорится в докладе ЦБ.

При этом для страховщиков жизни включена оговорка, что если в активах компании велика «доля финансовых активов, удерживаемых до погашения», то при оценке рыночного риска такие финансовые активы не подвергаются переоценке. Для финансовых активов страховщиков, специализирующихся на страховании ином, чем страхование жизни, оценка рыночного риска производится в полной мере.

Оценка кредитного риска страховых организаций происходит по активам, по которым отсутствует возможность оценки рыночного риска (требования к банкам в виде депозитов и по остаткам на расчетных счетах, неторгуемые облигации эмитентов, счета к получению и тому подобное).

Анализ предполагает несколько сценариев, в том числе полной потери стоимости (дефолте) 3 активов, размещенных в банках, которые не прошли стресс-тестирование. Для активов, не имеющих надлежащего кредитного рейтинга, показатель вероятности дефолта присваивается экспертным путем.

Большинство параметров страховой компании (структура и качество инвестиционного и перестраховочного портфеля, величина внешних заимствований) фиксируются на последнюю отчетную дату.

Динамика премий по агрегированным видам страхования моделируется на основании среднего темпа прироста на три предшествующих расчету квартала. После оценки рыночного, кредитного и страхового рисков проводится расчет ликвидной позиции страховой организации.

Ликвидная позиция измеряется посредством гэп-анализа, предполагающего сопоставление уже переоцененных с учетом всех рисков активов и обязательств СК с учетом воздействия страхового и операционного рисков. По результатам анализа определяются нетто-позиции СК нарастающим итогом.

После этого проводится оценка эффекта на капитал страховщика как отношения отрицательной нетто-позиции страховой организации к величине ее капитала с учетом воздействия стресса.

В случае негативных результатов стресс-тестирования СК с учетом участия группы оценивается давление на компенсационные фонды в обязательных видах страхования, в том числе ОСАГО, на основании количества действующих договоров, частоты страховых случаев и средней выплаты страховых организаций, не прошедших стресс-тестирование, говорится в докладе ЦБ.

20.10.17 Финмаркет finmarket.ru

strahovanieПо итогам первого полугодия 2017 года страховые компании продолжали демонстрировать позитивную динамику, хотя темпы прироста снизились относительно 2016 года. По данным Банка России, за январь-июнь по всем видам страхования (кроме ОМС) суммарно было собрано 646 миллиардов рублей, что на 9,5% или на 56 миллиардов рублей больше, чем за аналогичный период предыдущего года. Для сравнения, в первом полугодии 2016 года темпы прироста премий были на уровне 13,9%. Таким образом, на страховом рынке наблюдается замедление роста премий, однако динамка по-прежнему остается достаточно хорошей. Стоит отметить, что в условиях стабилизации экономической конъюнктуры рост страхового рынка заметно опередил темпы инфляции. При этом основным источником роста продолжает выступать страхование жизни (+59%), а также страхование имущества.

Страховые выплаты за январь-июнь 2017 года составили 274 миллиарда рублей (+12%). Таким образом, выплаты выросли несколько больше чем премии. При этом отношение выплат к премиям по итогам первого полугодия составило 42,5% против 41,5% в первом полугодии 2016 года. Для сравнения, в январе-июне 2015 года соотношение выплат и премий составляло более 45%. В I полугодии 2017 года хоть и прервался тренд роста прибыльности страховых компаний, однако соотношение выплат и премий по-прежнему находится на достаточно хорошем уровне.

Также по итогам первого полугодия выросло количество новых заключенных договоров – на 23,5% до 88,5 миллиона договоров на 1 июля 2017 года. Столь значительный рост числа новых договоров был обеспечен сегментами: страхование граждан от несчастных случаев и болезней (+3,7 миллиона договоров или +17%), страхование прочего имущества граждан (+4,3 миллиона или +37%), добровольное страхование перевозчиков (+1,8 миллиона договоров или +56%) и страхование финансовых рисков (5,2 миллиона или +174%), а также заметный прирост был в сегменте ОСАГО (+1,5 миллиона или +7,9%). При этом количество действующих договоров выросло на 11,1% до 125 миллионов договоров.

Для оценки текущих позиций страховых компаний на рынке эксперты РИА Рейтинг подготовили очередной рейтинг страховых компаний по объему собранных страховых премий. Рейтинг основывается на данных Банка России и построен путем ранжирования страховых компаний по объемам полученных в I полугодии 2017 года премий от добровольного и обязательного страхования за исключением обязательного медицинского страхования (ОМС).

Укрупнение страховых компаний продолжается

За 12 месяцев закончившихся 1 июля текущего года количество действующих страховых снизилось на 14% или на 34 компании. При этом из числа зарегистрированных лишь 212 страховых компаний вели реальную деятельность (привлекали клиентов и собирали премии), тогда как имеют лицензии 249 страховых компаний. Стоит отметить, что достаточно большое количество компаний в нижней части рейтинга характеризуется очень небольшим объемом собранных премий, исчисляемым десятками тысяч рублей. Экономического смысла работать с таким маленьким объемом денег фактически нет, поэтому, можно ожидать, что многие страховые компании с небольшим объемом премий могут покинуть данный рынок в ближайшем будущем. По мнению экспертов РИА Рейтинг, в среднесрочной перспективе на российском страховом рынке может остаться порядка 100-150 страховых компаний ведущих реальную деятельность.

На фоне быстрого исхода компаний со страхового рынка и хорошего результата у наиболее крупных компаний наблюдается рост концентрации. В частности, по итогам 6 месяцев 2017 года насчитывается 14 страховых компаний, объем премий каждой которых превысил 10 миллиардов рублей, против 12 компаний на 1 июля прошлого года. При этом за январь-июнь 2017 года первая десятка крупнейших страховщиков продемонстрировала прирост сбора премий на уровне 11,4% (против 9,5% в среднем по рынку). Доля первой десятки в суммарном объеме собранных премий выросла до 66,4% (+0,5 процентного пункта) за год. Стоит отметить, что первая десятка крупнейших страховых компаний обеспечила порядка 80% всего прироста собранных премий. В целом такая тенденция не является уникальной для российского финансового рынка. Рост концентрации и сокращение числа рыночных игроков наблюдается не только на страховом рынке, но и среди банков, НПФ и ПИФов.

Лидером рейтинга страховых компаний по объему собранных страховых премий в первом полугодии 2017 года стала страховая компания СОГАЗ (105 миллиардов рублей собранных премий). Стоит отметить, что данная страховая компания занимает первое место в рейтинге на протяжении девяти кварталов подряд. На втором и третьем местах расположились Росгосстрах и РЕСО-Гарантия, размер собранных премий которых по итогам первого полугодия составил 50 и 43 миллиарда рублей соответственно. Четвертым и пятым в рейтинге стали Ингосстрах (42,6 миллиарда рублей) и Сбербанк страхование жизни (41,4 миллиарда рублей). Помимо вышеназванных компаний в первую десятку рейтинга также вошли: ВТБ Страхование (34,7 миллиарда рублей), АльфаСтрахование, ВСК и Росгосстрах-Жизнь объем собранных премий – 33, 30 и 29 миллиардов рублей соответственно, а также АльфаСтрахование-Жизнь (21 миллиард рублей).

В целом за 12 месяцев в первой десятке страховых компаний произошло достаточно много изменений. В частности, у шести компаний изменились позиции в рейтинге и лишь четыре страховые смогли сохранить свои места. По итогам первого полугодия десятку крупнейших покинула компания Согласие, место которой заняла АльфаСтрахование-Жизнь. Ингосстрах‎ потерял одну позицию и в текущем рейтинге занимает четвертое место, что стало следствием сокращения сборов премий на 4,4% по итогам шести месяцев. При этом АльфаСтрахование опустилось сразу на две позиции, что обусловлено более высокими темпами роста премий у конкурентов. В свою очередь продемонстрировать прогресс в местах смогли Сбербанк страхование жизни и ВТБ Страхование, у которых прирост объема премий был значительно выше среднерыночного – 42% и 26% соответственно. Еще одной страховой компанией, которая смогла укрепить свои позиции в первой десятке рейтинга, стала РЕСО-Гарантия.

В первой десятке по объему собранных премий у двух крупнейших страховых компаний наблюдается снижение собранных премий, тогда как годом ранее (на 1 июля) первая компания с отрицательной динамикой была лишь на двадцатом месте. В частности, у Росгосстраха объем собранных премий сократился на 13,5 миллиарда рублей, а у Ингосстрах‎а стал меньше на 1,7 миллиарда рублей.

Наибольший прирост страховых премий среди ТОП-30 страховых компаний в первом полугодии продемонстрировала ВСК-Линия жизни, объем собранных премий у которой вырос в 3,6 раза, что позволило компании подняться в рейтинге на 27 позиций до 16-го места на 1 июля 2017 года. Второй по темпам прироста собранных премий стала компания СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ, у которой они выросли в 3,3 раза (+29 мест до 22-го места в текущем рейтинге). Замыкает тройку лидеров по динамике страховых премий страховая компания МАКС, которая смогла собрать премий в 2,1 раза больше премий, чем за январь-июнь прошлого года (+4 места до 12-го). На четвертом и пятом местах по темпам прироста страховых премий в первом полугодии расположились ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ и СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни, прирост страховых премий которых составил 77,3% и 76,6% (+13 и +10 мест соответственно и заняли 20-е и 24-е места в рейтинге). Как видно, лидерами по динамике стали почти поголовно страховщики, которые специализируются на страховании жизни. Скорее всего, снижение ставок в экономике и в дальнейшем будет стимулировать развитие данного сегмента.

Наибольшее же сокращение объема собранных страховых премий среди ТОП-30 в первом полугодии 2017 года наблюдалось у страховой компании Капитал Страхование, объем премий у которой сократился на 60%. Столь значительное снижение премий привело к потере 14-и позиций до 27-го места в рейтинге на 1 июля. Вторым по темпам снижения объема премий стала компания СиВ Лайф, снижение собранных премий составило 39% (-11 мест в рейтинге). На третьем, четвертом и пятом местах по снижению объема премий расположились страховые компании Альянс Жизнь, Росгосстрах и ЭНЕРГОГАРАНТ, объем премий у которых по итогам первого полугодия уменьшился на 37%, 21% и 6% соответственно.

По числу заключенных в январе-сентябре 2017 года договоров лидирует компания АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ с 19,9 миллиона договоров страхования. Второй компанией стал РОСГОССТРАХ с 10,8 миллиона договоров и ВСК с 6,8 миллиона договоров. В свою очередь по количеству действующих тройка лидеров выглядит несколько иначе – лидером является РОСГОССТРАХ с количеством действующих договоров в количестве 19,4 миллиона договоров, следом за ним расположили АльфаСтрахование и ВТБ Страхование у которых количество действующих договор составляет 14,8 и 10,3 миллиона договоров.

Обращаясь к соотношению выплат к премиям можно отметить, что из представленных в рейтинге 212 страховых компаний у 28 (13,2%) отношение выплат к премиям было более 100%. В целом это может свидетельствовать о сворачивании данными страховыми компаниями своей деятельности. Такие страховые компании в большинстве своем привлекают очень мало премий, однако они продолжают выплаты по достаточно многочисленным старым контрактам. С другой стороны, относительно низким соотношением выплат к премиям (менее 20%) характеризовались 70 страховых компаний (33% от общего числа), в том числе тринадцать из ТОП-30. Стоит отметить, низким соотношением выплат к премиям в первую очередь характеризуются компании страхования жизни.

02.10.17 РИА Новости ria.ru

strahovanieСтраховщики предлагают запретить банкам навязывать заемщикам коллективные страховки

Заемщик часто становится страхователем помимо своей воли. И отказаться от такого счастья может не всегда. Страховщики предлагают распространить период охлаждения на коллективные договоры страхования по банковским кредитам. В деталях проблемы разбирался Банки.ру.

А ну-ка, увернись!

С 2018 года должен увеличиться период охлаждения по индивидуальным договорам страхования заемщика — с пяти до 14 дней. У взявшего кредит будет две недели на то, чтобы отказаться от навязанной ему при оформлении страховки и получить назад уплаченную премию. Но возможно это, только если страхователем является сам заемщик, а не банк. Зачастую кредитные организации сами выступают в этой роли, а клиент, берущий кредит, просто присоединяется к договору страховой компании и банка. И вот тут все оказывается гораздо сложнее. Период охлаждения в этом случае не действует, а попытки отказаться от страховки вообще приводят к тому, что банк либо отказывает в кредите, либо предлагает такую ставку, что поневоле сам откажешься.

Если вы добропорядочный клиент с хорошей кредитной историей, теоретически можете пойти в другой банк в поисках лучших условий. На практике «увернуться» от той или иной формы страхования жизни удается редко. Особенно если за последние 5—6 лет у вас были просрочки платежей по кредитам хотя бы на пару дней. Причем страховки могут принимать весьма причудливые формы.

Бессмысленно и беспощадно

Клиенты банков рассказывают увлекательные истории про навязанные им страховки. Один заемщик спустя полгода после оформления кредита внезапно (в банке договор присоединения к страхованию был напечатан очень мелкими буквами и, естественно, не был прочитан) обнаружил, что в его страховку включено… онкострахование. О чем ему никто не удосужился рассказать. Интересно, что и воспользоваться этой полезной опцией в случае критического заболевания клиент бы не смог — просто из-за незнания, что она у него есть.

В другом случае клиентке, подавшей заявку на кредит, менеджер банка, наобещал с три короба: «Это защита для вас: если вы не сможете внести платеж по кредиту, страховая заплатит». То ли по неграмотности, то ли по злому умыслу менеджер весьма солидного банка из числа «системообразующих» не пояснил, что при таком полисе (скорее всего, имелось в виду страхование жизни с опциями защиты от потери работы и от несчастного случая) строго определен перечень страховых случаев.

Например, если работодатель вынудил вас написать заявление на увольнение по собственному желанию, страховки вы не увидите. Не говоря уже о том, что страховщик не будет вас спасать, если вам вдруг не хватило денег на текущий платеж.

Основанием для выплат по вашему кредиту для страховой компании может служить, в частности, увольнение по сокращению штатов или тяжелое заболевание, приведшее к временной или постоянной нетрудоспособности. При этом все должно быть подтверждено документально.

Набор опций, включаемых банком и страховой компанией в страхование заемщика, может быть обширным и разнообразным. Рекомендуется все-таки потребовать заранее текст договора присоединения к коллективному страхованию и внимательно его изучить. Чтобы потом случайно не обнаружить, что вас заодно застраховали от травм на горнолыжном курорте, куда вы никогда не ездите. Или, напротив, не упустить возможности получить страховую защиту там, где она может действительно понадобиться (например, страхование от критических заболеваний).

Однако нужно понимать, что при кредитном страховании выгодоприобретателем всегда является банк, а страховая сумма равна сумме кредита. То есть при наступлении страхового случая деньги получите не вы, а ваш кредитор.

«Переключиться» с группового страхования на индивидуальное, то есть заключить договор напрямую со страховой компанией, в настоящее время невозможно. Можно попробовать расторгнуть договор присоединения. Но за этим, скорее всего, последуют «санкции» от банка, то есть пересмотр условий по кредиту. Не говоря уже о том, что уплаченную премию никто вам не вернет. Обещание заключить прямой договор со страховщиком не спасет. Банк такой вариант не устроит, ведь в этом случае он потеряет свою комиссию, которая зачастую превышает 50%. Опять же теоретически вы можете прийти в банк с уже заключенным страховым договором. Некоторые банки даже принимают такие договоры. Но в большинстве случаев кредитору это неинтересно, даже если в ваш договор включены все риски, на которых он настаивает. Причина все та же — банк теряет немаленькую комиссию в качестве агента страховой компании, а большинство кредитных организаций уже распробовали вкус комиссионного дохода и не хотят отказываться от легкого заработка.

Бочка меда с ложкой дегтя

Для страхового сообщества кредитное страхование — бочка меда с ложкой дегтя. С одной стороны, оно дает доступ к огромной клиентской базе банков, с другой — несет большие репутационные риски. Такая страховка приобретается клиентом неосознанно и почти никогда не пролонгируется. Более того, остается «осадочек» — опять «впарили» ненужное, то есть обобрали. Особенно когда страховая премия составляет треть от тела кредита. С учетом банковской комиссии страховщику достается едва ли половина, так что покрытие по определению оказывается невысоким, откровенно разочаровывающим.

Заботясь о минимизации репутационных рисков, связанных с этим видом страхования жизни, Всероссийский союз страховщиков разработал и направил в ЦБ поправки о двухнедельном периоде охлаждения в коллективных договорах страхования. Об этом сообщил президент ВСС Игорь Юргенс на IV страховом бизнес-форуме «Вызовы года — 2017» в Сочи. По мнению президента ВСС, агрессивность политики банков в отношении коллективных договоров ставит потребителя в дискриминационные условия. ВСС предлагает внести изменения в закон о потребительском кредите, чтобы обязать банки обеспечивать возможность отказаться от такой услуги в течение 14 дней. Или внести поправки в указание Банка России, которым регламентирован порядок действия периода охлаждения по договорам страхования.

Выступая на форуме в Сочи, заместитель директора департамента страхового рынка Банка России Светлана Никитина признала озабоченность регулятора проблемой навязывания банками коллективных договоров страхования. Она подчеркнула, что ЦБ собрал предложения участников финансового рынка по этому вопросу и будет их изучать. При этом Никитина обратила внимание на сложность решения вопроса, ведь расторгать договор должен страхователь, а в данном случае им является банк. К тому же невозможно расторгать коллективный договор ради одного застрахованного заемщика, который хочет выйти из схемы.

Представитель регулятора отметила, что предоставление периода охлаждения — это пока просто социальная ответственность бизнеса. По ее словам, многие крупные банки и страховщики в добровольном порядке предоставляют своим клиентам возможность расторгнуть договор с возвратом премии в течение 30 дней. Но в конечном итоге выбор остается за страхователем, считает Никитина, так как сумма страховой премии соизмерима с переплатой при повышенных процентах без страховки.

Вернуть незаработанное

Что еще могут сделать страховщики и банки в рамках социальной ответственности бизнеса, чтобы улучшить негативное отношение людей к кредитному страхованию? Президент Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ) и президент компании «МетЛайф» Александр Зарецкий рассказал о лучших практиках в страховании жизни в России, которые, по его мнению, нужно распространять среди страховщиков.

К таким практикам относятся введение периода охлаждения на 21—30 дней; выдача информационного листка к каждому страховому продукту; welcome call — приветственные звонки новому клиенту со стороны сотрудников страховой компании, чтобы исключить miss-selling. В кредитном страховании Зарецкий также считает очень важной постоянную страховую защиту, не снижающуюся по мере уменьшения тела кредита, — иначе к завершению срока страхования клиент оказывается практически незащищенным при формальном наличии полиса.

Кроме того, президент АСЖ высказался в пользу возврата незаработанной премии при досрочном погашении кредита. Эта тема сейчас широко обсуждается и в банковском, и в страховом сообществе. Для ее реализации необходимо договориться, чтобы страховщики возвращали свою часть незаработанной премии, а банки — часть комиссии. Пока единодушия в этом вопросе не наблюдается.

Впрочем, для реализации большей части этих идей для начала надо распространить период охлаждения на коллективные договоры.

27.09.17 Банки.ру banki.ru

Майя Тихонова возглавила страховую компанию «Согласие» в 2014 году, а до этого почти 15 лет проработала в финансово-кредитных организациях. Сейчас «Согласие» входит в топ-10 российских страховщиков

Тихонова вспоминает, что родители с детства воспитывали ее в очень амбициозной манере: золотая медаль в школе, престижный институт, обязательно успешная карьера. «А мне кажется, если женщина против, говорит: я не буду работать, буду заниматься семьей, — это тоже здорово очень», — говорит она. У генерального директора «Согласия» (участник РБК 500) трое детей, но в свой первый банк на практику она устроилась еще во время учебы в МГИМО. «У меня было нехарактерное для молодой девушки желание работать», — смеется Майя Тихонова.

Первым был банк ВТБ, в кредитном управлении которого Майя проработала лишь пару месяцев: совмещать очное обучение с работой было трудно, но ей «очень хотелось». Уже на пятом курсе, в 1997 году, Тихонова пришла в Международный московский банк (сейчас ЮниКредит Банк), занявшись вопросами ликвидности в казначействе. Потом она работала в банках «Гранит», Россельхозбанк, «Российский капитал».

Финансовая отрасль в России — одна из самых «женских»: доля женщин в общем числе работников в ней превышает 70%, но чем выше должности в банках, тем чаще их занимают мужчины. Согласно исследованиям, посвященным вопросам гендерного неравенства в топ-менеджменте компаний, дело не только в дискриминации извне: женщины гораздо реже требуют повышения или предлагают свои кандидатуры на руководящие посты. Тихонова тоже говорит, что не использовала такие методы: «Я не помню даже, чтобы я когда-то к кому-то приходила и говорила: либо вы меня повышаете, либо я ухожу». Но у нее есть собственная эффективная стратегия, которую она рекомендует своим сотрудникам.

«Если вы готовы браться за одну, другую, третью задачи и успешно их решать, то вам будут поручать еще и еще, и вы будете расти, а не просто сидеть, делать одну и ту же работу и говорить: «Я уже десять лет здесь сижу, почему меня не повышают?» — рассуждает Майя Тихонова. Она вспоминает, как сама впервые уперлась в этот «потолок», дотошно изучив все вопросы, относящиеся к ее сфере ответственности, и исчерпав все варианты сделать что-то новое. Пришла к начальнику с вопросом: «Мне есть куда расти?» Через некоторое время ее назначили начальником отдела, а потом предложили возглавить управление технологического развития.

«Для меня это было шоком, с тех пор я так не волновалась ни об одном своем назначении», — говорит Тихонова. Предложение поступило перед новогодними праздниками, и все выходные она мучила семью вопросами, стоит ли соглашаться или нет: «Они меня сначала поддержали, а потом сказали: «Делай, что хочешь, только от нас отстань, мы уже не можем это слушать». В итоге она согласилась на предложение.

«Информационные технологии в тот момент в банке требовали развития, и Майя Александровна стояла во главе перемен, которые там произошли», — говорит директор департамента информационных технологий СК «Согласие» Сергей Клочков, который работал с Тихоновой в Россельхозбанке. При Тихоновой в банке появилась система управления взаимоотношениями с клиентами (CRM), аналитическое хранилище данных, были автоматизированы многие процессы. У Тихоновой нет образования в области ИТ, но она изучала специальную литературу и могла применять новые знания, добавляет Клочков.

«Я учиться люблю, но в моем возрасте это скорее недостаток», — смеется Тихонова. В 2007 году она получила престижный международный сертификат Financial Risk Manager (FRM). Для того чтобы его сдать, она полгода занималась с учителем математики по три часа дважды в неделю: «К тому моменту у меня уже было трое детей, и многие знакомые крутили пальцем у виска». Получение этого сертификата никак не повлияло на карьеру, но процесс стал «большим шагом и преодолением себя».

«Я вообще не ленивая, я энтузиастка. Я прямо загораюсь, и все — мне надо. Это даже не всегда связано с повышением по должности, с деньгами — просто мне интересно, я хочу, чтобы получилось, хочу людей убедить, что нужно вот так сделать», — говорит Майя Тихонова.

Понятный бизнес

В 2010 году директор казначейства банка «Российский капитал» Валда Дьякова обсуждала с недавно назначенным председателем правления Дмитрием Еропкиным стратегию развития банка. «Надо настраивать работу казначейства, поэтому нам нужен такой человек, как Майя Тихонова, но выдергивать ее от другого руководителя нехорошо», — вспоминает Дьякова свои слова. Она работала с Тихоновой в Россельхозбанке и «заочно ждала» ее в «Российском капитале».

В 2010-м в Россельхозбанке сменилась команда, Тихонова согласилась перейти в «Российский капитал», проработала там около года, после чего стала исполнительным директором группы ОНЭКСИМ, принадлежащей Михаилу Прохорову. В совете директоров Тихонова отвечала за несколько активов, в том числе за СК «Согласие», инвестиционный банк «Ренессанс Капитал», банк «Ренессанс Кредит» и банк МФК.

Страхование — это тоже финансовая сфера, говорит Майя Тихонова. Банки, по ее словам, интересны тем, что в них много разнообразных операций: кредитование, депозиты, ценные бумаги, доверительное управление и др. «Огромный спектр операций, но все они довольно простые. В страховании операция одна, но там много подводных камней: степени вероятности, урегулирование убытков, тарифообразование», — перечисляет она.

Как устроен бизнес «Согласия», Тихонова разобралась быстро. «Но одно дело, когда ты сидишь в совете директоров и говоришь: у вас этот проект неудачный, давайте его разложим на составные части, поймем, почему это произошло и как его спасти. Другое дело, когда ты сидишь в компании и тебе нужно самой исправлять его», — рассуждает она.

Тихонова была назначена генеральным директором СК «Согласие» в марте 2014 года, до этого в течение трех лет в компании сменились три руководителя. Год компания закончила с убытком по МСФО в 6 млрд руб., в 2015 году убыток снизился до 3,77 млрд руб., в 2016‑м — до 32 млн руб. В конечном счете все это время компанию спасал ОНЭКСИМ, который только в 2014 году предоставил ей финансовую помощь в размере 7,4 млрд руб., в 2015-м — 9,79 млрд руб., в первом квартале 2016 года — 2 млрд руб.

После перехода на должность гендиректора Тихоновой «как бы открылась целая жизнь»: ей пришлось самой придумывать стратегию работы с теми или иными проектами, следить, как работают другие компании. Тихонова участвует в подборе всех топ-менеджеров и иногда их заместителей. «Согласие» ищет сотрудников двумя способами. Первый заключается в том, что кадровые агентства собирают резюме подходящих кандидатов, Тихонова их рассматривает и решает, с кем стоит встречаться.

«Нужно встречаться с большим количеством кандидатов, потому что по резюме кажется, что человек не подходит, а при встрече оказывается, что он звезда», — разводит руками Тихонова. Второй путь поиска — опрос знакомых и поиск людей, которые могут порекомендовать хорошего кандидата. «При собеседовании я много полагаюсь на интуицию», — признается глава СК «Согласие». Каждый руководитель направления подбирает команду самостоятельно, продолжает она: правильно давать свободу человеку, которому доверился.

В компании за три года появилась стабильность, которой ей не хватало пять лет назад, говорит финансовый директор СК «Согласие» Юлия Шумилова. До прихода Тихоновой постоянно менялись сотрудники, а сейчас коллектив стабилизировался — прекратилась текучка среди топ-менеджеров, добавила она.

Довольный акционер

Майя Тихонова только что вернулась из отпуска, и на каждый день у нее назначены по несколько встреч и совещаний. Ее рабочий день начинается в девять утра и не заканчивается до позднего вечера: «Еду в машине и уже начинаю работать, во время обеда обсуждаю рабочие вопросы и, пока не доделаю все дела, не могу остановиться». Вся ежедневная работа в «Согласии» у Тихоновой строится на встречах: «Я люблю общаться с людьми лично».

Раз в месяц Тихонова проводит встречи с главами комитетов — подразделений, отвечающих за разные направления в «Согласии» (комитет по кадрам, по дебиторской задолженности и т.д.). Для каждой встречи обязательно есть повестка и регламент, в который каждый должен уложиться с выступлением, описывает такие совещания Клочков. Все готовятся к своим выступлениям — это сжатая, организованная работа, добавляет директор департамента.

Протокольную службу Тихонова называет элементом, без которого «невозможно управлять компанией». Ее сотрудники следят за тем, чтобы все поручения гендиректора выполнялись и подчиненные не присылали отписки. Если в службе подозревают, что работник выполнил задание плохо, то просят Тихонову разобраться лично. «У меня есть возможность депремировать сотрудника, если он не выполнил поручение вовремя», — говорит она.

К грамотности и русскому языку руководитель страховой компании относится «фанатично», говорит Клочков. Все документы и служебные записки она переписывает в собственном стиле, даже исправляет пунктуацию, хотя многие руководители не обращают на это внимания, добавляет он. Через полгода после прихода Тихоновой в коллектив ее подчиненные научились составлять документы в ее стиле.

В июле 2016 года стало известно, что владелец группы ОНЭКСИМ Михаил Прохоров собирается распродать все свои активы, писала газета «Ведомости». С тех пор ОНЭКСИМ продал 20% акций «Уралкалия», девелоперскую компанию ОПИН, 65% акций медиахолдинга РБК и 7% компании UC Rusal. Информация о том, что Прохоров хочет продать СК «Согласие», появилась еще в 2015 году: источники «Ведомостей» среди основных претендентов называли бенефициара инвестиционной группы «Русские фонды» Сергея Васильева и экс-губернатора Калининградской области Георгия Бооса. В первом случае сделку не одобрил Центробанк из-за опасения дальнейшего вывода активов из компании, во втором — стороны не сошлись в условиях сделки. ОНЭКСИМ отрицал намерение продать страховщика.

«Страховая компания «Согласие» не продается», — говорит Тихонова. Но добавляет, что если это когда-нибудь произойдет, то она воспримет такую новость спокойно: «Главное, чтобы акционер был доволен».

22.09.17 РБК rbc.ru

strahovanieГраждан защитят от сговора банков и страховщиков

Банк России увеличил до 14 дней период, когда заемщик может отказаться от сопутствующей кредиту страховки. Эксперты сходятся во мнении, что это полумера. Основная проблема заключается в нераспространении «периода охлаждения» на договоры коллективного страхования, к которым заемщика часто подключают без согласия. Регулятор уже занялся этим вопросом.

Вчера Банк России опубликовал указание, увеличивающее «период охлаждения» для отказа от договора добровольного страхования при получении кредита. С 1 января отказаться от страховки можно будет в течение 14 календарных дней вместо нынешних пяти. «14 дней — это универсальный, нормативно установленный срок для защиты прав потребителей. Именно такой срок определен в законодательстве для досрочного возврата суммы потребительского кредита (займа) (без оплаты процентов.— “Ъ”)»,— уточнили в ЦБ.

По словам банкиров, последствия увеличения срока вряд ли будут заметными. «На практике сейчас возможностью отказа от страховки в “период охлаждения” пользуются всего 4–5% числа заемщиков,— говорит глава “Ренессанс Кредита” Алексей Левченко.— Причина не в том, что люди не успевают, просто большинство занимает пассивную позицию». «Если заемщик не хочет пользоваться услугами страхования, то, как правило, сразу отказывается,— соглашается зампред правления ОТП-банка Александр Васильев.— У нас в банке “период охлаждения” составляет 30 дней, при этом доля отказывающихся от страховки клиентов не превышает 10%». Но правозащитники считают изменения актуальными. «Объективно пять дней это мало, у заемщика может не быть возможности столь оперативно обратиться с заявлением»,— говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

Между тем основная проблема в том, что «период охлаждения» действует только в отношении индивидуальных договоров с физлицами и не распространяется на коллективные. По словам страховщиков, нередки случаи, когда заемщик становится участником коллективного договора, не подозревая об этом. «Между страховщиком и банком уже есть договор, к нему присоединяют заемщика, чтобы избежать возврата страховой премии по процедуре “охлаждения”,— рассказывает собеседник “Ъ” на страховом рынке.— Как правило, это делается, когда банк и страховщик аффилированы, вознаграждения банка тогда доходят до 90% от страховой премии».

Вернуть страховую премию в этом случае практически невозможно ни за пять дней, ни за 14 дней, добавляет господин Климов. По данным мониторинга ОНФ, каждый четвертый банк из топ-20 на рынке потребкредитования подключает заемщиков к договору коллективного страхования. По данным АКРА, по итогам первого полугодия 2017 года объем страховых премий за страхование жизни заемщиков составил 20,5 млрд руб. В 15% банков сотрудники уверяют, что при отказе от страховки шансы на одобрение кредита снизятся вплоть до отказа.

Как заявил “Ъ” президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс, «ВСС выступает против использования коллективных схем без ведома клиента страховщика и предлагает распространить “период охлаждения” и на коллективные договоры». Предложение союз уже направил в ЦБ. Составили обращение и в ОНФ: «Мы просим ЦБ рассмотреть возможность запрета коллективного страхования заемщиков или распространения на них “периода охлаждения”». В ЦБ подтверждают, что уже занимаются проблемой и намерены распространить «период охлаждения» на коллективные договоры страхования, регулятор ищет «соответствующую юридическую конструкцию».

22.09.17 Коммерсант kommersant.ru

Минфин РФ считает, что обсуждение поправок к законопроекту о создании службы финансовых уполномоченных может занять неопределенный срок. Об этом Агентству городских новостей «Москва» сообщала заместитель директора департамента финансовой политики министерства финансов РФ Вера Балакирева.

«Тема дискуссионная (поправки к законопроекту о создании службы финансовых уполномоченных — прим. Агентства «Москва»), дискуссия в самом разгаре. Сроки не ясны абсолютно, и найти баланс интересов между страховщиками и гражданами очень сложно. Работа уже начата, она ведется уже два года, но уже были изменения концепции и не факт, что больше изменений не будет. Очень сложно встроить этот механизм в систему взаимоотношений, там есть и суды, и омбудсмен, и страховщик, и страхователь, в страховании очень большой субъектный состав. Вопрос в том, что гражданину действительно нужно дать право к кому обращаться», — рассказала В.Балакирева.

Она отметила, что работа финансового уполномоченного направлена на помощь гражданам и будет бесплатной. «По предположениям, которые обсуждаются, то в первую очередь омбудсмен будет решать вопросы связанные с моторным страхованием (ОСАГО, КАСКО — прим. Агентства «Москва»). Для Центрального банка — это самая проблемная сфера, они говорят, что сейчас наибольшее число жалоб, которые к ним приходят — по этим видам страхования», — добавила В.Балакирева.

В свою очередь, заместитель руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Елена Ненахова рассказала, что в настоящий момент, при комитете ЦБ по страховому рынку рассматривается два срока принятия базового стандарта по защите прав потребителей. «Согласно консервативным срокам, мы бы хотели завершить работу до конца этого года. Но, возможно, нам могут потребоваться новые обсуждения, и, возможно, работа будет завершена в I квартале 2018 г.», — сообщила Е.Ненахова.

Ранее СМИ сообщили, что I квартале 2018 г. в РФ может начать работу служба финансовых уполномоченных. Так, новая структура начнет рассматривать споры граждан со страховыми компаниями по ОСАГО в досудебном порядке. Все остальные споры, омбудсмен сможет рассматривать не ранее 2021 г.

15.09.17 Агентство «Москва» mskagency.ru

strahovanieДополнительными страховыми услугами пользуются только 17% россиян, чаще всего — для спокойствия. Одним из важнейших критериев для выбора страховой компании опрошенные Ipsos Comcon россияне назвали время работы страховщика на рынке.

Международная исследовательская компания Ipsos Comcon выпустила исследование «РосИндекс» (есть у РБК), в котором она проанализировала данные по пользованию страховыми услугами в России гражданами на добровольной основе в первой половине 2017 года. Эксперты опросили 11 600 респондентов возрастом 16–75 лет, проживающих в городах с населением более 100 тыс. человек, и пришли к выводу, что страховые продукты не пользуются большим спросом среди россиян. Только у 17% респондентов оказался действующий страховой полис помимо ОМС.

Как выбирают страховщика

Ipsos Comcon задала уже оформившим страховой полис респондентам вопрос, что стало для них ключевым фактором при выборе того или иного страховщика. Чаще всего обращают внимание на хорошую репутацию компании (38%) и на ее известность (28%). Самой узнаваемой страховой компанией, по данным исследования, стал «Росгосстрах». В последнее время, впрочем, эта компания все чаще упоминается в связи с ситуацией вокруг санации банка «Открытие», который владел долей почти в 20% в уставном капитале страховщика.

Также в топ-10 по узнаваемости попали «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование», «АльфаСтрахование», «РЕСО-Гарантия», «Сбербанк Страхование», «Согласие», «ВТБ Страхование», «Согаз» и «Спасские ворота». По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», страховым компаниям «ВТБ Страхование», «Ингосстрах», «Согаз» присвоен высший рейтинг надежности ААА, компаниям «Сбербанк Страхование», «АльфаСтрахование», «РЕСО-Гарантия» — рейтинг АА, компании «Спасские ворота» — рейтинг А, «Росгосстраху» — ВВВ+, а «Согласию» и «Ренессансу» — ВВВ.

«В первую очередь надо смотреть на рейтинг, потому что аналитики учитывают множество финансовых показателей, в которых потребитель может запросто запутаться», — говорит управляющий директор по рейтингам страховых компаний RAEX Алексей Янин. А вот узнаваемый бренд, по его мнению, не определяет надежность страховой компании, а даже отвлекает и обманывает клиента.

Третий по значимости критерий при выборе страховщика, по мнению самих клиентов, — это срок существования компании на рынке: его выделили 20% опрошенных Ipsos Comcon. Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь ​Юргенс советует обращаться к тем, кто занимается страховой деятельностью более десяти лет. А вот клиентское обслуживание (приемлемые тарифы, быстрое оформление, оперативность при страховом случае и вежливое отношение) заботит пользователей страховых услуг реже — от 10 до 19%, заключают эксперты из Ipsos Comcon.

Для спокойствия

По итогам исследования выяснилось, что большинство россиян, купивших дополнительную страховку, сделали это для своего спокойствия (17%). Еще 13% респондентов, оформивших полис, признались, что для них главным стимулом была защита имущества. 8% россиян купили страховку по требованию банка, в котором они оформляли кредит, и лишь 11% респондентов заявили, что приобретают полис в превентивных целях, чтобы не остаться без денег в сложной ситуации (6%) и защитить семью (5%). Остальные россияне называли более специфические причины покупки дополнительной страховки, поэтому формировать из них отдельные группы авторам исследования не удалось.

В это же время респондентов, которые вообще не видят смысла и выгоды в страховке, намного больше — 21% из тех, кто не пользуется страховыми услугами в принципе. Еще 15% незастрахованных респондентов заявили, что считают услуги страховых компаний неоправданно дорогими, 13% — что они никогда не думали о приобретении страховки, 11% — что они ​просто не доверяют страховщикам. Примечательно, что 7% опрошенных связали отсутствие дополнительной страховки с «боязнью накликать беду».

Много или мало?

Несмотря на небольшую долю россиян, пользующихся страховыми услугами, эксперты отмечают, что такой показатель является достаточно высоким для России. По словам Игоря Юргенса, еще четыре-пять лет назад уровень проникновения страховых продуктов в стране едва достигал порога в 10%. «Русскому человеку было очень сложно привить дисциплину страхования жизни, здоровья и имущества. Мешал менталитет под лозунгом «авось пронесет», — объясняет Юргенс. Основным драйвером роста клиентской базы страховщиков стало увеличение среднего класса и располагаемых у них доходов в предыдущие годы, считает Юргенс.

Несмотря на небольшую долю обладателей страховок, объем продаж страховых продуктов в 2017 году растет. По итогам первого полугодия страховщики оформили 88,5 млн договоров, что, впрочем, не тождественно количеству покупателей, так как один клиент мог приобрести несколько страховых продуктов, — это на 25,5% выше показателя за аналогичный период в прошлом году, говорится в последнем ежеквартальном отчете Центробанка. По данным регулятора, абсолютным лидером по количеству заключенных договоров по разным видам страховых продуктов является «АльфаСтрахование» — 19,9 млн. Двузначный порог также преодолел «Росгосстрах» — 10,8 млн. На третьем месте — ВСК (6,8 млн). С остальными страховыми компаниями из топ-15 россияне заключили от 1 млн до 7 млн договоров.

Отдельно стоит отметить роль крупных банков в развитии страхования в России: они активно предлагают некоторые страховые продукты своим клиентам, говорит заместитель генерального директора «ВТБ Страхование» Евгений Ниссельсон. «Широкая банковская сеть по стране позволяет сделать страховые услуги доступными большему количеству россиян», — говорит эксперт. Из топ-15 по количеству проданных договоров треть приходится на банковские подразделения финансовых групп Альфа-банка, Сбербанка, ВТБ, «Ренессанса» и «Тинькофф», следует из отчета ЦБ.

Какие страховые продукты берут чаще

Аналитики из рейтингового агентства АКРА прогнозируют дальнейший рост страхового рынка за счет активного участия банков в продаже полисов. Сейчас банки продвигают инвестиционное страхование жизни как альтернативу депозитам и вкладам, говорится в их прогнозе состояния рынка на 2016–2020 годы.

«На фоне общего снижения ставок по депозитам полисы инвестиционного страхования жизни действительно для многих представляют сейчас интерес, так как доходность по ним может быть выше, чем по стандартным депозитам», — говорит Ниссельсон. Преимуществом ИСЖ считается гарантированный возврат капитала, инвестиционная доходность, а выплата не облагается налогами, уточняет официальный представитель «АльфаСтрахование-Жизнь» Юрий Нехайчук.

В Банке России считают, что страхование жизни остается единственным значимым драйвером роста, и связывают это с ростом вовлеченности населения в ИСЖ на фоне сохранения невысоких ставок по депозитам. За первое полугодие ИСЖ обеспечило 93% совокупного роста страхового рынка. По данным регулятора, взносы в этом сегменте выросли на 60% по сравнению с аналогичным периодом и составили 141,2 млрд руб. По прогнозам АКРА, страхование жизни к 2020 году вырастет еще на 10%, до 23% в общей структуре рынка. По объему премий страхование жизни уже сместило с лидерской позиции ОСАГО, по которому взносы снизились на 4%. Отрицательную динамику также показало страхование наземного транспорта — 6,6%. Положительную продемонстрировало лишь ДМС — на 7,5%.

Впрочем, у полисов ИСЖ есть ряд минусов, о которых эксперты призывают не забывать. Так, в отличие от банковского вклада этот инструмент не страхуется АСВ. Также полис ИСЖ нельзя досрочно расторгнуть без потерь. «Если вы открыли депозит, то в любой момент можете потребовать вернуть свои деньги обратно, потеряв только инвестиционный доход. В случае с досрочным расторжением страховой программы вы можете потерять большую часть взносов», — объяснил ранее РБК президент Ассоциации страховщиков жизни Александр Зарецкий.

Кроме того, наряду с позитивным прогнозом по увеличению доли ИСЖ в структуре страхового рынка к 2020 году, аналитики АКРА в одном из своих отчетов за весну 2017 года предупреждали о возможном пузыре в этом инструменте. По мнению рейтингового агентства, страховщики и банки последние несколько лет слишком агрессивно навязывают клиентам ИСЖ, расписывая его достоинства перед депозитами или вкладами. В результате завышенные ожидания могут не оправдаться, что чревато падением спроса на этот вид страхования и сокращением выплат и премий.

01.09.17 РБК rbc.ru

Все активы «Алросы» застрахованы в «Согазе»

Лимит страховой суммы, на которую был застрахован в компании «Согаз» принадлежащий «Алросе» рудник «Мир» в Якутии, превышает 10 млрд рублей, сообщил в ходе телефонной конференции президент алмазодобывающей компании Сергей Иванов.

«Полис покрывает компанию от всех рисков (подземные риски — прим. ТАСС). Насколько я помню, лимит превышает сумму в 10 млрд рублей. Есть сублимиты на ликвидацию последствий аварии. Рудник застрахован по восстановительной стоимости», — уточнил он.

После телеконференции официальный представитель «Алросы» сообщил ТАСС, что все активы «Алросы», включая рудник «Мир», застрахованы в страховой группе «Согаз». «Условия страховой программы предусматривают страхование на условиях «от всех рисков» и оценку ущерба по восстановительной стоимости. Лимит ответственности по одному страховому случаю установлен в размере 10,5 млрд рублей», — сказал собеседник агентства.

Уведомление о произошедшем событии было направлено в «Согаз» в первые дни после аварии, уточнил представитель «Алросы». «На руднике уже побывали представители страховщика. В настоящее время проводится оценка ущерба и готовятся документы, необходимые для урегулирования убытка», — добавил он.

31.08.17 ТАСС tass.ru

Документ обязывает редакции страховать журналистов, выезжающих в «горячие точки», рассказал вице-спикер Думы Петр Толстой

Заместитель председателя Госдумы Петр Толстой на форуме «Таврида» рассказал, что готовится проект закона по страхованию журналистов, которые работают в так называемых «горячих точках» — странах и регионах, где идут боевые действия.

Об этом Толстой сообщил, отвечая на вопрос одного из участников смены молодых журналистов о возможности обеспечения сотрудников редакций социальными льготами.

«Если мы заявим, что всем журналистам нужны льготы, нас не поймут представители остальных профессий. Но я считаю необходимым обеспечить семьи тех журналистов, кто погиб, выполняя свой профессиональный долг», — сказал депутат.

По словам вице-спикера Думы, законопроект обязывает редакции страховать журналистов, выезжающих в «горячие точки», чтобы члены их семей не остались без средств существования в случае гибели репортеров.

29.08.17 Аргументы и Факты aif.ru

Реклама: