Виртуальная газета страхового рынка — новости, страховая аналитика, полезная информация, лучшие предложения страховых компаний России !!!

newПусть в 2022 году вас ждет уют, тепло и спокойствие в доме, а неприятности и огорчения останутся в прошлом!

strahovanieВ 2021 году активность злоумышленников вырастет до уровня 2019 года

Количество случаев мошенничества в страховании в этом году вырастет до уровней 2019-го, сообщил «Известиям» вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Сергей Ефремов. То есть увеличение составит 17% — до 12 тыс. заявлений. В страховых компаниях самыми популярными схемами мошенничества назвали оформление ОСАГО задним числом, продажу недействительных полисов и имитацию угона дорогостоящих машин. Летом будет расти активность злоумышленников в страховании имущества. По мнению экспертов, на обман граждан провоцирует снижение доходов населения из-за коронакризиса.

Активизация обмана

Статистика по количеству случаев мошенничества за I квартал 2021-го не будет значительно отличаться от показателей за тот же период 2020-го, однако цифры окажутся выше, чем во II, III и IV кварталах прошлого года. Это связано с тем, что во время пандемии активность злоумышленников снизилась, пояснил Сергей Ефремов. В целом за 2021 год он ожидает роста мошенничества до уровня 2019-го. Тогда за год в полицию было подано 12 тыс. заявлений на сумму 8 млрд рублей. В 2020-м сумма ущерба по 10 тыс. обращений составила 5,5 млрд, сообщали ранее в ВСС. В среднем в квартал 2020-го число обращений с связи с мошенническими действиями в этой сфере достигало 2100–2250, а в допандемийный 2019-й — 2300–2600.

Помимо общего роста числа злоупотреблений в страховании, в ВСС также прогнозируют усиление мошенничества в хеджировании имущества и ответственности. На это повлияет рост урона в этой сфере летом за счет проникновения воды, пожаров и стихийных бедствий. Злоумышленники, как правило, пытаются оформить договор поврежденного объекта «задним числом», то есть покупают полис уже после события и подают документы на получение выплат. На злоупотребление со страховками в том числе побуждают экономические проблемы на фоне пандемии, сообщил вице-президент ВСС.

Больше всего мошенничеств в 2021 году зарегистрировали в ОСАГО и каско, за ними следуют страхование имущества и страхование ответственности. Однако увеличение активности злоумышленников вице-президент ВСС ожидает также в хеджировании жизни и здоровья, так как в автостраховании внедрять новые схемы с каждым кварталом становится всё сложнее.

В то же время с момента повышения лимитов выплат по ОСАГО массовое мошенничество в моторном страховании начало активно переходить именно в этот сегмент, сообщил заместитель генерального директора по защите активов СПАО «Ингосстрах» Александр Гуляев. Основные причины — широкое распространение полиса, невозможность отказать в его оформлении, наличие жестких сроков урегулирования убытков, а теперь и высокие лимиты выплат.

Топ схем

О самых популярных схемах мошенничества рассказали в крупнейших страховых компаниях. С каско распространился вариант с имитацией угона дорогостоящих машин, которые затем перемещают в среднеазиатский регион, главным образом — в Республику Таджикистан, Туркмению и Афганистан. В ОСАГО же растет число обманов клиентов страховых компаний, когда злоумышленники продают недействительные электронные полисы, сообщил Александр Гуляев. Распространение также получили случаи перечисления выплат за постановочные ДТП или за вред жизни и здоровью в результате столкновения по сфабрикованным документам, добавил заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.

Одной из самых популярных схем стало оформление ОСАГО «задним числом», так как порядка 10–15% всех автомобилистов ездят без полиса или с поддельным договором. Так, например, водитель экономит на полисе и попадает в ДТП без страховки. Средний размер убытка по ОСАГО составляет порядка 62 тыс. рублей, а цена договора — 5 тыс. Тогда виновник аварии решает оформить страховку уже после столкновения, но подобные случаи вскрываются во время урегулирования убытков. ДТП фиксируется камерами наблюдения или устройствами с других ТС, что помогает определить точное время происшествия, рассказал врио генерального директора АО «ГСК «Югория» Михаил Косенко.

Другой схемой обмана он назвал мошенничество с участием автоюристов, которые с помощью особенностей законодательства искусственно завышают суммы выплат. По итогам I квартала 2021 года компания ожидает рост мошенничества по договорам ОСАГО, каско и страхованию гражданской ответственности на 10–20% по сравнению с аналогичным периодом 2020-го. А по итогам года Михаил Косенко прогнозирует увеличение на 10%.

Используя тренды

Страховщики подают до 10 тыс. заявлений о мошенничестве в год, однако по 90% из них приходят отказы, в большинстве случаев с формулировкой «не удалось опросить». До суда доходит еще меньше дел, сообщил заместитель генерального директора СК «МАКС» Виктор Алексеев. Три года назад профессиональное мошенничество составляло только порядка 10% из заявленных случаев, сейчас же такие группы злоумышленников занимают уже больше половины рынка.

Активизация действий мошенников обычно происходит в кризисные периоды, пояснила директор страховых рейтингов НРА Татьяна Никитина. А рост злоупотреблений в сфере личного страхования связан с увеличением спроса на такие полисы. К тому же средний размер выплат в этом сегменте выше, чем по ОСАГО или каско, что тоже способствует повышенному интересу к нему со стороны мошенников.

Кроме того, в условиях посткризисного падения реально располагаемых доходов населения будет увеличиваться и количество случаев бытового мошенничества, уверена профессор кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Финогенова. Нередко обычные граждане с высшим образованием и семьей умышленно завышают размер страхового возмещения и не видят в этом нарушения закона, хотя совершают преступление.

Активизация мошенничества произойдет и в отношении граждан. Сфера, на которую придется основной удар, — страхование жизни и здоровья, так как оно пользуется значительным спросом на фоне пандемии, считает ведущий юрист объединенного юридического центра «Парфенон» Павел Уткин.

18.05.2021 Известия iz.ru

strahovanieПоводом для ревизии стала проблема с электронными полисами ОСАГО

Центробанк проверит крупные страховые компании после жалоб таксистов на отказы заключать контракты по ОСАГО. Об этом «Известиям» рассказали в пресс-службе регулятора. Банк России хочет разобраться в ситуации, с которой столкнулись таксопарки при оформлении полисов — сайты страховщиков выдают сбои при вводе данных. Ранее на эти проблемы обратил внимание депутат Госдумы Александр Старовойтов, он направил письма в ФАС и Генпрокуратуру. Антимонопольное ведомство перенаправило запрос в ЦБ. Отказ страховой организации от заключения договора влечет за собой штраф в размере от 100 тыс. до 300 тыс. рублей, отметил регулятор. Сами компании отрицают наличие проблем с подписанием контрактов.

Письма счастья

Обсуждение вопроса об оформлении полисов ОСАГО для автомобилей такси началось с писем замглавы комитета Госдумы по транспорту Александра Старовойтова в ФАС и в Генпрокуратуру. В марте он сообщил об обращениях представителей таксомоторного рынка о «невозможности заключения договоров ОСАГО на автомобили такси в связи с уклонением страховых компаний от заключения договоров под разными предлогами». В частности, сайты компаний выдавали сбои при вводе данных, указывал депутат. Копии писем депутата есть в распоряжении «Известий».

ФАС направила полученную информацию в ЦБ. Об этом сказано в ответе службы депутату (документ есть в распоряжении «Известий»).

«Банк России превентивно направит запросы крупнейшим страховщикам по ОСАГО для проверки бизнес-процесса заключения договоров с таксистами. При этом мы рекомендуем владельцам такси в случае отказов в заключении договоров ОСАГО обращаться с жалобами непосредственно в Банк России с предоставлением подтверждающих документов, материалов фото- и видеофиксации», — указали в ЦБ.

По действующему законодательству, необоснованный отказ страховщика от заключения договора ОСАГО влечет штраф до 300 тыс. рублей для компаний и до 50 тыс. рублей для должностных лиц, напомнил представитель регулятора.

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) отрицают проблемы с оформлением полисов для коммерческих перевозок.

— Каких-либо массовых проблем заключения договоров ОСАГО именно с таксопарками РСА не фиксирует. В то же время процедура заключения договора страхования в электронном виде на сайте страховой компании с юридическим лицом очень сильно отличается от процедуры заключения договора с физическим лицом, — пояснили «Известиям» в РСА.

Там добавили, что сложности могут возникать у таксопарков потому, что для юрлиц не существует системы идентификации, как, например, для физлиц через портал госуслуг.

Отрицают наличие проблем и в «РЕСО-Гарантии».

— У нас не было запросов компетентных органов, связанных с невыполнением обязанностей, предусмотренных законодательством. Нет и сложностей при оформлении полисов ОСАГО для такси через сайт страховщика, всё работает в штатном режиме, — сообщил «Известиям» заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.

«Известия» также направили запросы в другие крупные страховые компании.

Спрос на извоз

Также в ЦБ направлял обращение и Общественный совет по развитию такси. Организацию обеспокоила информация о возможном повышении стоимости ОСАГО для коммерческих перевозчиков на 60%. Но в ЦБ «Известиям» сообщили, что пока повышать тарифы не планируется: по закону вопрос их пересмотра может рассматриваться не чаще чем раз в году. Последний раз полисы подорожали в сентябре прошлого года.

В организации сообщили, что планируют снова направить запрос в ЦБ с просьбой предоставить результаты анализа страхования такси в 2020 году, которые будут использоваться регулятором в решении вопроса о возможном изменении тарифов в сентябре.

— Пока мы не приступили к анализу убыточности в целях определения целесообразности изменения тарифного коридора, — сообщили в Банке России.

Исследуя вопрос страхования такси, ЦБ выявил повышенные расценки на те полисы ОСАГО, которые оформлены онлайн, сообщал ранее замглавы службы Банка России по обеспечению доступности финансовых услуг Иван Козлов. Почему так происходит, непонятно: затраты компаний на ведение дела при работе в цифровых каналах, как правило, ниже, говорил представитель регулятора.

Сами страховщики объясняют это повышенными рисками мошенничества при заключении договоров через интернет. Впрочем, регулятор сам выявил это в ходе проверок, но жалоб от потребителей пока не получал. Сейчас поправки к тарифам на электронные полисы отличаются от компании к компании, поэтому сложно определить, насколько они дороже бумажных, уточнял «Коммерсанту» представитель ЦБ.

Страховщикам нужно оценивать аварийность конкретного водителя или таксопарка, а не применять тарифы по принадлежности автомобиля к отрасли, считает представитель такси «Максим» Павел Стенников. Это будет понуждать таксопарки снижать аварийность, смотреть, кому они сдают автомобили в аренду.

В «Ситимобил» знают о сложности оформления ОСАГО для легкового такси и дороговизне такого полиса. Перевозчики неоднократно обращали внимание на эту проблему в рамках отраслевых обсуждений, указали в компании.

В «Яндекс.Такси» воздержались от комментариев. В Gett на момент публикации не ответили на запрос «Известий».

В DiDi поддержали инициативу Центробанка. В компании надеются, что вмешательство регулятора поспособствует улучшению ситуации на рынке и повышению безопасности пассажирских перевозок, сказала PR-директор сервиса в России Ирина Гущина.

Генпрокуратура пока не ответила на мартовское обращение Александра Старовойтова, продлив рассмотрение запроса, поясннил «Известиям» парламентарий.

11.05.21 Известия iz.ru

Российский рынок страхования иного, чем страхование жизни, в целом остался устойчивым к последствиям пандемии COVID-19 в 2020 году, и в 2021-м — на фоне улучшения макроэкономической среды — эта тенденция сохранится. Такой прогноз представило международное рейтинговое агентство S&P Global Ratings.

«Мы позитивно оцениваем высокие стандарты андеррайтинга российских страховых компаний в последние пять лет, повышение уровня раскрытия информации компаниями, улучшение режима регулирования, а также меры по либерализации тарифов ОСАГО», — говорится в релизе агентства.

Как следствие, аналитики пересмотрели свою оценку отраслевых и страновых рисков российского страхового сектора иного, чем страхование жизни, и в настоящее время оценивают уровень риска как «умеренно высокий», а не «высокий», полагая, что оценка странового риска как «высокого» завышает риски, которым подвергаются компании сектора.

В то же время S&P повышает рейтинг компании «АльфаСтрахование» с «ВВ+» до «ВВВ-», рейтинг «Лексгаранта» — с «В+» до «ВВ-». Прогнозы по рейтингам — «стабильные».

Агентство пересматривает прогнозы по рейтингам компаний «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах» и «Росгосстрах» со «стабильных» на «позитивные» и подтверждает рейтинги этих компаний.

Кроме того, S&P подтверждает кредитные рейтинги «СОГАЗа» на уровне «ВВВ» и рейтинги компании «Энергогарант» на уровне «ВВ». Прогнозы по рейтингам — «стабильные».

09.04.21 Банки.ру banki.ru

В Москве правоохранители накрыли группу злоумышленников, участников которой подозревают в мошенничестве в сфере страхования. По версии следствия, аферисты обращались в одну из столичных страховых компаний, сообщая о якобы имевших место страховых случаях в связи с ДТП. На деле же документы, которые они предоставляли, были поддельными.

Для конспирации и получения страховых возмещений злоумышленники указывали расчетные счета подставных лиц, с которыми заранее связывались. А когда средства на счета поступали, то их тут же обналичивали и распределяли между фигурантами. Вычислить подозреваемых удалось благодаря работе служб безопасности страховых компаний.

«Были задержаны предполагаемый организатор и еще пятеро активных участников группы», — уточнила официальный представитель МВД России Ирина Волк.

В пресс-службе ведомства уточнили, что провели 20 обысков в домах и офисах, где орудовали предполагаемые мошенники. Были обнаружены и изъяты банковские карты, а также техника и поддельные печати.

По факту данного инцидента возбудили сразу 16 уголовных дел о мошенничестве. Лидера группы было решено оставить под домашним арестом, а в отношении остальных задержанных избрана мера пресечения в виде подписки о невыезде.

Правоохранители предполагают, что участники группы могут быть причастны и к другим аналогичным случаям обмана со страховкой. Предварительно, общая сумма ущерба может превышать 30 миллионов рублей. В настоящее время устанавливаются все обстоятельства случившегося.

09.04.21 ren.tv

strahovanieКак стало известно “Ъ”, страховые союзы стран Евразийского экономического союза (ЕАЭС) готовятся подписать меморандум о намерении создать единый рынок страховых услуг. Планируется наладить трансграничный обмен полисами страхования путешественников и мигрантов, а также ответственности автомобилистов — с дальнейшей перспективой перехода на единую лицензию по этим видам страхования. Объединив рынки, страховщики надеются не только расширить географию продаж, но и преуспеть в борьбе с мошенничеством — меморандум предусматривает создание общей базы для урегулирования убытков и борьбы со злоупотреблениями.

Как следует из проекта меморандума (имеется в распоряжении “Ъ”), руководители страховых союзов России, Белоруссии, Казахстана, Киргизии и Армении, ориентируясь на решения органов ЕАЭС о создании единого рынка финансовых услуг, планируют начать работу по формированию общего рынка страховых услуг.

Начальным этапом этого процесса заявлен обмен накопленной информацией по видам страхования — вплоть до формирования единой базы для урегулирования убытков и для борьбы с мошенничеством.

Также страховые союзы пяти стран намерены наладить трансграничный обмен страховыми услугами. Прежде всего — по таким видам, как страхование путешественников (страхование выезжающих за рубеж, ВЗР — предполагается, что онлайн можно будет оформить такой полис для выезда на территорию любого из пяти государств), выездное ОСАГО («Зеленая карта») и медицинское страхование трудовых мигрантов.

Помогая чиновникам, страховые союзы намерены готовить предложения по гармонизации отраслевого законодательства.

Рабочим органом по всем направлениям станет координационный совет представителей страховых союзов. Он будет взаимодействовать с консультативным комитетом по финансовым рынкам при коллегии Евразийской экономической комиссии.

«В координационном совете мы начнем прорабатывать такие вопросы, как единая лицензия, единая «Зеленая карта», единый ВЗР»,— пояснил “Ъ” президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. По его словам, на это уже есть согласие руководства стран «пятерки». ЕЭК также считает идею создания координационного совета страховщиков стран—участниц союза перспективной.

После намеченного на июнь этого года подписания меморандума предстоит отрегулировать множество вопросов, связанных с принятием договоров страхования, заключенных в одной стране, и с наступлением убытка по ним в другой, а также с выплатами при отсутствии офиса страховщика в союзном государстве.

Страховые компании смогут оказывать услуги на территории других стран. По крайней мере, по некоторым видам страхования,— говорит директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин.— Это движение в правильном направлении, отвечающее интересам стран-участниц и их граждан».

Страховщикам, в свою очередь, интересно не только расширить географию продаж, но и эффективнее противостоять мошенничеству. «Это хорошая вещь на перспективу. Главное, чтобы механизмы в рамках договоренностей заработали,— говорит замглавы «Ингосстраха» Илья Соломатин.— Например, по сокращению автоугонов за пределы РФ транзитом через Казахстан».

На пути к трансграничности страховых рынков есть серьезные барьеры для взаимного перераспределения рисков (перестрахования) на качественно другой по объемам уровень, предупреждает глава брокера «РТ-Страхование» Николай Галушин. В РФ, например, установлены требования к рейтингам для международных перестраховщиков, которые позволяют отражать в резервах доли перестраховщика для их высвобождения. Компании из других стран ЕАЭС под эти требования не подходят. В Армении при этом действуют требования к рейтингу иностранных перестраховщиков, которые выше странового рейтинга России (все страховщики ограничены национальным рейтингом вне зависимости от их платежеспособности и структуры портфеля).

27.03.21 Коммерсант kommersant.ru

Банк России намерен обязать страховщиков разъяснять своим клиентам основные параметры полиса еще до заключения договора страхования. Они будут изложены в документе, изучив который человек поймет плюсы и минусы предлагаемого полиса и сможет принять взвешенное решение о его покупке.

Планируется, что информационные документы о страховках с 1 октября 2021 года появятся в сфере личного страхования, с 1 апреля 2022 года — по другим видам добровольного страхования.

Это уже не первая попытка ввести в страховании краткие памятки о сути того или иного продукта. Предыдущая предпринималась пару лет назад, но успеха не имела. То есть страховщики идею создания так называемых КИДов (ключевых информационных документов) поддержали, но ни по одному продукту они так и не появились. В феврале нынешнего года регулятор решил обязать страховые предоставлять потребителям такую информацию в сжатой и понятной форме.

Итак, давайте посмотрим, что будет в этих документах. По задумке регулятора, в них должны содержаться:

*сведения о страховой компании с ее адресом, телефонами и электронной почтой. А также адрес страницы официального сайта страховщика, где размещены правила страхования, и QR-код с гиперссылкой для прямого доступа на сайт компании;
*не менее пяти страховых случаев по договору и ссылка на правила страхования, в которых можно найти полный список таких случаев;
*а также не менее пяти примеров, что не является страховым случаем, вместе со ссылкой на полный перечень оснований для отказа в правилах страхования;
*территория страхования и срок, в течение которого действует договор;
*порядок уплаты страховой премии в случае, если условиями страхования предусмотрена уплата ее в рассрочку;
*порядок получения страховой выплаты;
*обязанности страхователя;
*случаи досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщик возвращает страховую премию или ее часть. И разъяснения, при каких условиях досрочного отказа от договора премия или ее часть возвращены не будут;
*разъяснения, как урегулировать страховой спор в досудебном порядке.

Регулятор настаивает, чтобы в информационном документе было разъяснение содержания положений законодательства РФ, которые будет приводить страховщик. Как и разъяснение значения специальных терминов, если такие будут использованы.

Всю эту информацию страховщику предстоит уместить в две страницы формата А4, причем четким, хорошо читаемым шрифтом кегля не менее 11 пунктов, желательно в виде таблицы. О том, что потребитель изучил информацию, будет свидетельствовать его подпись на каждой странице. Это же требование касается и электронных продаж. Перед заключением договора онлайн клиент должен будет подписать информационный документ простой электронной подписью.

Если предоставленная в документе информация отличается от условий договора добровольного страхования, страховщик должен будет ознакомить страхователя со всеми отличиями. И получить отметку об этом в договоре страхования. При этом на странице с отметкой должны быть перечислены пункты договора добровольного страхования, отличающиеся от указанных в информационном документе.

Информационные документы страховщики должны будут разместить на своих официальных сайтах. А если полис продается через страхового агента или брокера, страховщик должен обеспечить соблюдение ими требований. В противном случае от договора страхования потребитель может отказаться, и страховщик обязан будет вернуть ему всю уплаченную страховую премию.

23.03.21 Банки.ру banki.ru

strahovanieНа страховом рынке все чаще предлагают полисы по подписке. Изучаем, в чем их плюсы и минусы в сравнении с другими страховками. И кому они выгодны?

Подпиской на фильмы, музыку, учебные курсы сегодня никого не удивишь. По подписке можно обзавестись даже автомобилем. Не остались в стороне от новой тенденции и страховщики. «Подписка — логичное развитие рисковых страховых продуктов, — считает старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» СберБанка Наталья Алымова. — Все более важным критерием выбора становится возможность платить именно за тот объем сервиса, которым человек реально пользуется».

Принцип действия подписки в страховании аналогичный другим сферам: срок действия полиса месяц и оплата ежемесячная. Если пропустил платеж, то действие страховой защиты прекращается.

Страховщики «подписались»

Полисы по подписке на российском страховом рынке появились больше года назад, но их предлагает всего нескольких страховщиков. Павел Конев, генеральный директор компании «Манго Страхование», которая первой запустила такой формат в конце 2019-го, говорит, что отечественный рынок отстает от западных аналогов, где полис по подписке — давно стандартная практика. У «Манго» можно оформить подписку от месяца до года для страхования квартиры (от 120 рублей в месяц) или домашнего питомца (от 390 рублей в месяц). В ближайших планах — страхование домов и дач.

В «АльфаСтраховании» по подписке доступно каско. Кроме того, страховщик в конце 2020 года запустил онлайн-продажи полисов от несчастного случая с возможностью помесячной оплаты совместно с «Ростелекомом», клиенты которого хорошо знакомы с ежемесячными платежами. Оформление полиса происходит полностью в онлайн-режиме. Можно оформить подписку с автопролонгацией, и раз в месяц с банковской карты будет списываться платеж, размер которого меньше, чем стоит чашка кофе.

В партнерстве предлагает полисы по подписке и «Абсолют Страхование». По словам заместителя директора департамента андеррайтинга и перестрахования Михаила Черных, например, управляющие компании через единый платежный документ продают страхование квартир для физлиц, а у компаний, продающих охранные системы для дома и дачи, можно застраховаться хоть на один день.

В конце февраля в мобильном приложении «СберБанк Онлайн» появился первый страховой продукт «Сбера» по подписке — от несчастных случаев. По одному договору можно застраховать до шести человек. Защита на месяц обойдется в 267 рублей. В течение нынешнего года компания планирует перевести на эту модель все свои страховые продукты для физлиц.

Как в рассрочку. Или нет?

На первый взгляд, полисы по подписке очень похожи на страховки в рассрочку, где платежи тоже вносятся долями. Но есть нюансы.

И в первом, и во втором случае отношения клиента и страховой компании скреплены договором. «Страхователь соглашается на рекуррентный ежемесячный платеж в течение 12 месяцев, — объясняет директор департамента андеррайтинга автострахования СК «АльфаСтрахование» Илья Григорьев. — Срок страхования — один месяц, при списании очередного платежа клиент получает допсоглашение к полису с продлением срока страхования еще на месяц».

Перечень покрываемых рисков ничем не отличается от традиционных полисов, уверяет большинство опрошенных страховщиков. Но разница все же есть. «Страховые полисы по подписке чаще всего формируют перечень рисков, оставляя базово важные, — рассказывает генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи. — При создании подобных продуктов страховщики всегда исходят из логики соответствия стоимости полиса и набора покрываемых рисков. Чем меньше рисков, тем полис будет дешевле. Такой принцип действует в полноценных страховых продуктах».

Стоимость полисов по подписке и в рассрочку практически одинаковая. «Возможны расхождения на несколько рублей из-за округления рекуррентных платежей», — добавляет Илья Григорьев. Подтверждает это и директор проектов «Сбербанк страхования» Елена Кошелева.

Правда, полис в рассрочку может оказаться дороже, чем страховка с единовременным годовым взносом. Удорожание происходит из-за того, что платежи вносятся не единовременно, а частями. Разница зависит от количества платежей: если заплатил двумя взносами, то стоимость полиса вырастет в среднем на 5%, ежеквартальный платеж сделает полис дороже на 5—10%, а при ежемесячной оплате взносов придется переплатить 10—20%.

В чем отличия

Рассрочка обычно применяется при заключении договора сроком не менее чем на год, и клиент обязан внести всю плату до конца действия договора. Подписка может быть расторгнута в любой момент, и никто никому ничего не будет должен. Клиент может оплачивать страховую защиту помесячно, поквартально или за год. «По подписке он может застраховаться на тот период, на который считает нужным, — например, на время строительства дачного дома он решил застраховаться от несчастного случая, а оплату за страховку производить помесячно, — объясняет Елена Кошелева. — Через пять месяцев, когда дом построен, он перестает оплачивать страховку, и действие полиса прекращается».

Еще одно отличие — если в период действия договора рассрочки наступил страховой случай, а страхователь не внес очередной платеж, то, чтобы получить возмещение, ему придется либо внести недоплаченную часть премии, либо ее могут вычесть из причитающейся пострадавшему выплаты. «При рекуррентных платежах (то есть подписке) остаток премии с клиента не взимается», — говорит Илья Григорьев. Таким образом, если страховое событие наступило в оплаченный по подписке период, оно будет рассмотрено как обычный страховой случай, и страховщик ничего вычитать из выплаты не будет.

«Слона надо есть по частям»

Плюсы полиса по подписке для страхователя, в общем-то, понятны:

— доступность и простота оформления сервиса;

— самый необременительный для семейного бюджета способ оплаты;

— возможность отказаться от подписки в любой момент без негативных последствий.

«Главными стоп-факторами для приобретения страхования являются цена и непонимание страховой услуги, — считает директор по отраслевым решениям в страховании IТ-компании «КРОК» Андрей Крупнов. — Страхование по подписке дает ответ на оба эти возражения, предлагая клиенту, не знакомому со страховой услугой, попробовать ее, не вводя себя в значительные расходы, а тем, кто уже пользовался страховыми продуктами, оптимизировать свои расходы и управлять ими в зависимости от потребности в том или ином виде покрытия».

Не все готовы на подписку

Для страховщиков полисы по подписке — это пока работа на перспективу. Те, кто решился выпустить такие продукты, рассчитывают привлечь новую аудиторию. «Подписка позволяет привлекать клиентов, не готовых оплачивать всю стоимость страховки единовременно», — отмечает Илья Григорьев.

«Конечно, за короткий срок нужно суметь создать ценность для нового пользователя и дать ему возможность ощутить преимущества сервиса так, чтобы он захотел остаться с нами. Это очень сложно в такой индустрии, как страхование, где низкий уровень доверия, а сам продукт — это нечто эфемерное, страховой случай ведь может и не наступить», — дополняет Павел Конев.

Есть и еще одна сложность — страховая компания должна обладать серьезным запасом средств, помимо получаемых премий, чтобы было из чего производить выплаты по страховым случаям. «В 2020 году мы выплатили в 1,5 раза больше, чем получили премий от клиентов. Но страховая компания расплачивается с клиентами не только из страховых взносов. Мы вправе взыскать средства с третьих лиц, виновных в причинении ущерба нашим клиентам», — поясняет Конев.

Страховщики пока не понимают, насколько прибыльными будут для них полисы по подписке. «Продукт для рынка новый, статистики накоплено мало, так что невозможно делать корректные выводы, — говорит Игорь Лаппи. — Думаю, через год-полтора мы увидим картину полностью. Назвать страховку по подписке высокомаржинальным продуктом мы не можем».

У зарубежных коллег опыта в таких продуктах чуть больше.

Импорт идей

Первым из крупных страховщиков, запустившим модель страхования с ежемесячной оплатой, была британская Aviva. В конце 2018 года она предложила по подписке страхование автомобилей, недвижимости и домашнего имущества. «Размер премии от этого не увеличивается, как в традиционном страховании, выйти из программы можно в любой момент, а тарифы для действующих клиентов не растут, — рассказывает Андрей Крупнов. — Последний пункт особенно актуален для британского рынка, где в 2018 году разразился огромный скандал, когда аналитики обнаружили, что страховщики берут с клиентов «штраф за лояльность», назначая кратно более высокие тарифы для старых клиентов, чем для новых».

Британская HSBC в ноябре 2019 года запустила программу по подписке, позволяющую клиентам выбрать один или несколько из семи видов покрытия (но не менее трех): от страхования мобильных телефонов и путешествующих до страховок от риска поломок автотранспорта и базового полиса по страхованию жизни.

«Британский рынок очень благосклонен к подписным моделям страхования, — рассказывает Андрей Крупнов. — Исследование аудиторско-консалтинговой группы EY показывает, что 55% респондентов в возрасте 35—54 года заинтересованы в подписных моделях».

По его словам, успешные примеры есть и в других странах. Например, в Бразилии компания Kakau, основанная в 2017 году, предложила подписку на страхование недвижимости и домашнего имущества. В Индии компания Vital — в медстраховании. А индийский стартап Toffee Insurance — в розничном (индивидуальном или семейном) страховании жизни, здоровья и домашнего имущества. Edelweiss General Insurance, еще один индийский страховщик, предложила полисы по требованию (по сути, это вариант подписки): страхователь сам выбирает, в какие дни его автомобиль покрывается страхованием, и оплачивает премию только за них.

Американцы пошли еще дальше. Клиенты стартапа Voom страхуют мотоциклы по помильной схеме. Страхователь платит премию помесячно в размере фиксированной ставки плюс наценка за пробег. Точно такую же схему, только в страховании автомобилей, ранее ввел один из лидеров иншуртех-рынка и законодатель мод в помильном страховании — компания Metromile. «Страхованием по подписке в США занимаются не только стартапы, — продолжает Крупнов. — Компания Liberty Mutual, входящая в список 100 крупнейших международных корпораций Fortune-100, также предлагает подписку на автострахование с помесячной оплатой».

18.03.21 Банки.ру banki.ru

Из-под антиотмывочного контроля предлагают вывести все страховые полисы до 40 тыс. руб.

Лоббисты финансового рынка предлагают разрешить заключение договоров по всем видам страхования с уплатой страховой премии до 40 тыс. руб. без идентификации клиента. Повышение «антиотмывочного» порога для сектора обосновывается его «высокой законопослушностью» и «отсутствием критических уязвимостей». Ранее правительственные поправки к соответствующему закону освобождали от идентификации только клиентов по ОСАГО и каско.

Некоммерческое партнерство «Национальный совет финансового рынка» (НСФР) направило в Госдуму заключение на правительственные поправки к закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части совершенствования процедур идентификации и упрощенной идентификации. В нем лоббисты предлагают освободить от идентификации операции клиентов по всем страховым полисам с премией до 40 тыс. руб.

Напомним, согласно правительственным поправкам, внесенным в Госдуму в начале февраля, упрощается идентификация клиентов — без нее автовладельцы смогут проводить платежи по каско и ОСАГО в размере до 40 тыс. руб. (сейчас порог — 15 тыс. руб.). Как тогда заявлял глава министерства Максим Решетников, «это упростит жизнь владельцам более 5 млн полисов страхования, поскольку при его оформлении новым клиентам не нужно будет ходить по кабинетам и собирать справки». Для упрощенной же идентификации поправками вводится право клиента предъявлять водительское удостоверение.

В своем заключении НСФР указывает, что минимальная сумма операций, при совершении которых не проводится идентификация, не менялась уже больше десяти лет.
«С учетом инфляционного фактора за указанный период предлагается увеличить до 40 тыс. руб. минимальную сумму операций, при совершении которых не проводится идентификация, по всем видам страхования, подпадающим под действие закона №115-ФЗ»,— говорится в заключении объединения.

По мнению участников финансового рынка, изменения приведут к снижению регуляторной нагрузки на страховые организации, а также к повышению удобства пользования клиентами страховыми услугами.
При этом качество системы ПОД/ФТ в результате не ухудшится, поскольку обязанность страховщиков обращать внимание на любые подозрительные операции клиентов независимо от суммы совершаемой операции сохранится.

Единообразную пороговую сумму в размере 40 тыс. руб. целесообразно установить по всем видам страхования еще и потому, что с точки зрения антиомывочного законодательства отсутствуют дополнительные риски при иных видах страхования по сравнению с ОСАГО и каско, считают на финрынке. В доказательство приводится публичный отчет Росфинмониторинга «Национальная оценка рисков легализации (отмывания) преступных доходов» от 20 июня 2018 года. В нем в отношении страхового сектора сделаны следующие выводы: в целом характерны высокая законопослушность и информированность о рисках в сфере ПОД/ФТ; критических уязвимостей не зафиксировано; заявлена тенденция к дальнейшему снижению уровня риска.

Страховой сектор также не отнесен к перечню отраслей с повышенным уровнем риска коррупции, что подтверждается типологическим отчетом ФАТФ «Конкретные факторы риска, связанные с легализацией (отмыванием) доходов от коррупции».

В заключении НСФР также говорится о том, что следует учесть, что клиент может в один день заключить несколько договоров страхования с премией в 40 тыс. руб., в этом случае его также не стоит подвергать идентификации.
Кроме того, предлагается предоставить страховщикам право проводить обновление информации по клиентам по аналогии с негосударственными пенсионными фондами — один раз в три года.

На страховом рынке ожидаемо поддержали выводы НСФР. Как говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин, ВСС неоднократно выдвигал аналогичные предложения. По его словам, это расширит возможности цифровизации сегмента и сократит избыточное регулирование, поскольку страховой рынок с точки зрения антиотмывочного законодательства имеет очень низкие риски. «Институты страхования достаточно редко используются для этих целей,— говорит господин Дубровин.— Кроме того, по большинству продуктов 15 тыс. руб.— это не те суммы, которые сопоставимы с порогом ФАТФ в €15 тыс.».

По словам заместителя главы «Ингосстраха» Ильи Соломатина, новый порог в 40 тыс. руб. облегчит операционную деятельность страховщиков, поскольку именно компании, а не агенты передавали эти сведения в Росфинмониторинг в подавляющем большинстве случаев.
Идентификация же по водительскому удостоверению позволит сократить время и документооборот. «Клиента проверяет и брокер, и страховщик, и перестраховщик, зачем столько, если можно одну проверку по всей цепочке распространить, это бы ускорило процессы»,— согласен и глава брокера «РТ Страхование» Николай Галушин.

02.03.21 Коммерсант kommersant.ru

Страховая компания Munich Re Syndicate Ltd. прекратила сотрудничество с проектом «Северный поток 2», сообщили «Интерфаксу» в компании.

«Мы можем подтвердить, что наша дочерняя компания Munich Re Syndicate Ltd. выпустила уведомление о прекращении работы с «Северным потоком 2″. Однако по соображениям конфиденциальности мы обычно не комментируем отдельные контракты», — сказал агентству представитель Munchener Ruckversicherungs-Gesellschaft.

В январе сообщалось, что страховая компания Zurich Insurance Group AG прекратила оказание услуг по страхованию проекта строительства газопровода «Северный поток 2» из-за угрозы санкций США.

Строительство «Северного потока 2» было остановлено почти год назад после включения в военный бюджет США санкций в отношении судов, ведущих морскую укладку труб. Из-за введения санкций швейцарский подрядчик Allseas свернул работы по проекту.

После этого российская сторона взялась за достройку магистрали собственными силами. Строительство газопровода завершено более чем на 90%.

В новый оборонный бюджет, который был принят в обход вето президента США, включены дополнительные санкции против «Северного потока 2». Они направлены также против страховщиков судов и сервисных компаний, выполняющих геодезические, траншейные, сварочные и другие работы. Под санкции подпадают также компании, которые осуществляют тестирование и сертификацию проекта, без чего он не может быть введен в эксплуатацию.

В феврале президент России Владимир Путин заявил, что противники строительства газопровода «Северный поток 2» пытаются заставить РФ платить за их проект на Украине.

23.02.21 Интерфакс interfax.ru