Виртуальная газета страхового рынка — новости, страховая аналитика, полезная информация, лучшие предложения страховых компаний России !!!

Сбербанк увеличил возраст клиентов, которые могут заключить договор страхования жизни при оформлении ипотечного кредита. Максимальный возраст теперь составляет 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин на дату окончания договора страхования, сообщает пресс-служба кредитной организации.

«При оформлении договора ипотечного кредитования клиенты Сбербанка могут заключить договор страхования жизни и здоровья, в том числе в компании «Сбербанк страхование жизни» по программе «Защищенный заемщик». Страховая компания внесла изменения в эту программу, повысив максимальный возраст заемщиков до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин на дату окончания договора страхования», — говорится в сообщении.

Полис страхования жизни гарантирует погашение кредита при неблагоприятных событиях, а также позволяет снизить процентную ставку по ипотеке, отмечают в банке.

«Программа страхования жизни к ипотеке «Защищенный заемщик» в СК «Сбербанк страхование жизни» обеспечивает защиту по рискам инвалидности I и II группы или ухода из жизни. В случае наступления этих событий финансовые обязательства клиента перед банком берет на себя страховая компания. Заключение договора страхования жизни позволяет получить скидку при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке в размере 1 процентного пункта к уже заявленной ставке», — уточняется в релизе.

05.08.19 Банки.ру banki.ru

Российские компании предлагают сейчас целый ряд продуктов страхования жизни, каждый из которых подходит под разные потребности клиентов — свой вариант можно выбирать, исходя из сроков, накоплений и желаемых результатов, рассказали опрошенные РИА Новости страховщики жизни. Они сошлись во мнении, что наибольший спектр задач решает накопительное страхование жизни (НСЖ).

«Если у человека нет никаких накоплений, и при этом на его плечах лежит содержание семьи, то ему имеет смысл застраховаться самому. «Коробочные» продукты страхования жизни стоят около 1 тысячи рублей, а максимальная выплата может составлять около 1 миллиона рублей», — рассказала РИА Новости руководитель управления развития продаж инвестиционно-накопительных продуктов СК «Сбербанк страхование жизни» Кристина Серобян.

Однако, по ее словам, если у семьи есть возможность откладывать даже незначительную сумму — в пределах 5-10% от ежемесячного дохода — то стоит воспользоваться долгосрочными продуктами накопительного страхования жизни (НСЖ). Они позволят накопить нужную сумму на заданную цель — например, на образование детей или внуков, на пенсию, покупку квартиры.

Генеральный директор «Капитал Лайф Страхование Жизни» Евгений Гуревич отметил возрастающий спрос именно на программы НСЖ. «Базовой характеристикой классического НСЖ является долгосрочное планирование, соответственно — большая длительность договора (в среднем превышающая 5 лет) и рассроченный платеж, который помогает равномерно распределить нагрузку на семейный бюджет», — пояснил он агентству.

С накопительным страхованием, помимо накоплений, человек получает страховую защиту, и если с ним что-то произойдет, компания произведет выплату, либо будет вносить за клиента периодические платежи по договору, соглашаются страховщики. Генеральный директор «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев назвал НСЖ социально ориентированным продуктом. Например, кредитное страхование нацелено на защиту от рисков, инвестиционное — на доходность, а накопительное дает защиту и помогает сформировать личный капитал, пояснил он.

«Если сравнивать более широко, рассматривая разные инструменты формирования капитала (депозиты, ПИФы, программы добровольного пенсионного обеспечения и т.д.), то важно отметить, что накопительное страхование жизни — единственный финансовый инструмент, который предоставляет защиту на время накопления. Если произойдет страховой случай, то застрахованный или его близкие получат всю страховую сумму (фактически то, что планируется накопить к окончанию программы), даже если сделан только первый взнос», — добавил Киселев.

Как отметила, в свою очередь, Серобян, вдобавок к этому по договорам НСЖ можно воспользоваться налоговым вычетом, то есть вернуть себе 13% от ежегодных взносов — это до 15,6 тысячи рублей в год. «Большинство клиентов «Сбербанк страхование жизни» заключают договоры НСЖ на срок от 6 до 10 лет — около 40% от общего количества договоров», — поделилась она.

Однако не стоит концентрироваться только на НСЖ. По словам Серобян, если семья обладает свободными средствами, есть смысл приобрести инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). У него тоже есть налоговые и юридические преференции, и оно также обеспечивает клиента страховой защитой. При этом ИСЖ — это подходящий финансовый инструмент для людей, которым важна защита капитала при инвестировании, объяснила собеседница агентства. А заемщикам не стоит списывать со счетов кредитное страхование — это стоит сделать обязательно, особенно в случае с крупными кредитами.

ВОЗМОЖНЫЕ ВЫПЛАТЫ

Страховщики поделились данными о том, какие самые крупные выплаты они делали своим клиентам за первые полгода. Размеры выплат сильно зависят от вида и программы страхования, они могут производиться по истечении срока действия договора, а могут по страховым случаям. По некоторым договорам страхователи порой получают несколько миллионов рублей или даже несколько десятков миллионов.

«Самые крупные выплаты, к счастью, обычно бывают по дожитию, когда клиент после окончания программы накопительного или инвестиционного страхования жизни получает сумму своих взносов плюс дополнительную доходность. Максимальное страховое покрытие по рискам, как правило, предоставляется на случай ухода из жизни и инвалидности», — рассказал агентству Киселев.

И действительно, например, крупнейшая выплата «Капитал Лайф Страхование Жизни» по дожитию за эти полгода составила 50 миллионов рублей, ее получил клиент в Свердловской области по завершению трехлетнего договора инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). «Сбербанк страхование жизни» выплатила 36,8 миллиона рублей инвестиционного дохода по договору купонного ИСЖ клиенту из Самарской области. Другой страхователь компании получил 33,7 миллиона рублей по завершившемуся пятилетнему договору НСЖ для детей. Клиент «Капитал Лайф Страхование Жизни» в Башкортостане получил по дожитию по НСЖ 6 миллионов рублей.

Крупнейшая выплата «Сбербанк страхование жизни» именно по страховым случаям составила 11,9 миллиона рублей, она была осуществлена в связи с кончиной клиента. КЛСЖ выплатила по страховому случаю в Челябинской области более 6 миллионов в связи с кончиной застрахованного при несчастном случае. «Ренессанс Жизнь» заплатила по риску «уход из жизни» около 3,8 миллиона рублей.

Киселев из «Ренессанс Жизнь» отдельно отметил, что существуют программы на случай критических заболеваний, которые предусматривают очень значительное покрытие вплоть до миллионов евро. Однако эти деньги не выдаются напрямую, а тратятся на лечение.

26.07.19 Прайм 1prime.ru

Клиентам ЮниКредит Банка стали доступны новые программы накопительного страхования жизни от страховой компании «Альянс Жизнь»: Il Futuro и La Famiglia. Программы позволяют не только сформировать целевой капитал к определённому сроку, но также обезопасить при этом себя и своих близких от различных рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Оформить программы можно в любом отделении ЮниКредит Банка.

Предложение включает в себя как детскую, так и взрослую программы накопительного страхования. Широкий перечень покрываемых страховых рисков и дополнительные сервисы позволят создать резерв для непредвиденных ситуаций и достижения будущих целей и гарантируют финансовую поддержку при наступлении страхового случая, связанного с жизнью и здоровьем. Детские программы позволят сформировать целевой капитал для ребенка, накопить средства на его обучение в лучших вузах и обеспечить достойное будущее.

Клиенты могут выбрать необходимые им риски из предусмотренных программой, срок действия договора, сумму взноса, а также валюту платежа.

Помимо основного страхового покрытия, для всех клиентов, оформивших договор накопительного страхования жизни, также предусмотрены услуги международного консьерж-сервиса. Представители консьержа помогут определиться с выбором специалистов в сфере образования, здоровья и спорта, досуга и отдыха. В рамках детской программы можно получить консультации по вопросам обучения и развития ребенка, подобрать программу Work&Travel для студентов, найти педагогов и тренеров, выбрать секции и учебные заведения, организовать детские праздники, клубы и многое другое.

«La Famiglia поможет осуществить крупные долгосрочные планы и обеспечить финансовую независимость для себя и близких, а Il Futuro – позаботиться о будущем ребенка. Обе программы являются симбиозом инструментов накопления целевого капитала и защиты на случай непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем. Другой важный момент – программы предоставляются немецкой компанией Allianz, одним из ведущих поставщиков страховых и финансовых услуг в мире, что является большим преимуществом для наших клиентов», — комментирует начальник управления по работе с физическими лицами ЮниКредит Банка Юрий Стёпкин.

«Накопительное страхование жизни – это базовая составляющая правильно сформированного финансового плана – своего рода «финансовая подушка безопасности», которую не обеспечивает ни один другой инструмент. Именно НСЖ позволяет обеспечить реализацию долгосрочных целей клиента и сохранение имеющегося капитала, защиту средств, размещенных в другие финансовые инструменты. Мы уверены, что клиенты ЮниКредит Банка по достоинству оценят наши новые страховые продукты, разработанные специально для них», – отметила директор Департамента банковского страхования СК «Альянс Жизнь» Наталья Чеснокова.

Пресс-служба Allianz в России

strahovanieСредняя доходность 48% из 80 тысяч полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) не превысила, по оценкам ЦБ, 1%. Действие полисов закончилось в период с начала 2017 года по конец I квартала 2019 года. Доходность выше 5% имели всего 12%, или 9600 полисов ИСЖ, пишут «Ведомости». ЦБ не учитывал договоры, расторгнутые досрочно или завершившиеся в связи со смертью застрахованного.

На эти показатели повлияли полисы ИСЖ, купленные 3-5 лет назад, доходность которых испортило падение рынка, говорит представитель ЦБ. Однако, несмотря на то, что доходность полисов, которые завершились в I квартале 2019 года, выше, чем тех, что закончились в IV квартале 2018 года, в среднем она все равно низкая: 1,3% против 0,9% по трехлетним договорам и 2,9% против 2,3% по пятилетним.

При этом максимальная ставка вклада в I квартале 2016 года была 9,7%. По окончании договора ИСЖ клиент гарантированно получает все вложенные деньги, а доход может быть, а может и не быть.

Эксперты ставят под сомнение справедливость расчетов ЦБ — сложно подтвердить или опровергнуть расчеты регулятора, когда нет исходных данных, тем более что это данные со всего рынка, результат множества стратегий, указывает представитель Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Среднюю доходность полисов ИСЖ определить невозможно, уверен гендиректор «Капитал лайфа» Евгений Гуревич. Она зависит от нескольких ключевых параметров: выбранной клиентом стратегии, даты заключения договора и т. п., поясняет он.

28.06.19 finanz.ru

Выплаты полагаются родственникам погибших после признания происшествия страховым случаем, уточнили в компании «СОГАЗ».

Члены экипажа самолета Ан-24, совершившего аварийную посадку на севере Бурятии, были застрахованы на сумму до 2,025 млн рублей каждый. Об этом сообщили ТАСС в пресс-службе страховой компании «СОГАЗ».

«Экипаж самолета Ан-24 АО «Авиакомпания «Ангара», совершившего аварийную посадку в аэропорту Нижнеангарска Республики Бурятия, был застрахован в АО «СОГАЗ» от несчастных случаев на страховую сумму в размере 2,025 млн рублей каждый. Выплаты в данном размере полагаются родственникам погибших после признания происшествия страховым случаем», — говорится в сообщении.

Размер выплат для пострадавших пассажиров будет рассчитан в зависимости от тяжести полученных травм, но не более 2 млн рублей на каждого пассажира. По закону об обязательном страховании ответственности перевозчика жизнь и здоровье каждого пассажира страхуется на сумму не менее 2 млн рублей.

Согласно Воздушному кодексу РФ, члены экипажа должны быть застрахованы на сумму не менее 1 млн рублей. При гибели членов экипажа, как правило, еще 1 млн рублей полагается от Фонда соцстрахования.

27.06.19 ТАСС tass.ru

ООО «СК «РГС Страхование жизни» присоединено к дочерней компании «Росгосстраха» по страхованию жизни — ООО «СК «Росгосстрах Жизнь». Об этом внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ, сообщили в «Росгосстрах Жизни».

Как разъяснили в компании, юридическое лицо «РГС Страхование жизни» было создано в июне 2018 года как возможная база для возобновления бизнеса по страхованию жизни в группе «Росгосстрах». Тем не менее группа пошла по альтернативному пути и в декабре 2018 года приобрела уже действующую компанию — СК «ЭРГО Жизнь», на базе которой стала развивать страхование жизни. В марте 2019 года страховщик был переименован в «Росгосстрах Жизнь».

«У юридического лица «РГС Страхование жизни» фактически не было страхового бизнеса и портфеля клиентов, поэтому объединение компаний — это, с одной стороны, исключительно формальная процедура для группы «Росгосстрах», у которой два компании имели лицензии по страхованию жизни. Однако, с другой стороны, по результатам присоединения уставный капитал «Росгосстрах Жизни» увеличивается в два раза — до 480 миллионов рублей. Это упрочнит финансовую устойчивость нашей компании и позволит существенно раньше установленных сроков выполнить новые требования законодательства к минимальному размеру уставного капитала страховщиков жизни», — прокомментировал финансовый директор СК «Росгосстрах Жизнь» Валерий Смирнов.

Напомним, «Росгосстрах» остался без своего страховщика жизни после того, как контроль над универсальной компанией был передан в августе 2017 года основным владельцем страховщика Данилом Хачатуровым банку «Открытие»; страховщик вошел в периметр санации кредитной организации Центробанком. Компания «РГС Жизнь» (с сентября 2018 года — «Капитал Лайф»), ранее также принадлежавшая Хачатурову, в сделку не вошла, ее владельцем объявил себя президент ПФК «ЦСКА» Евгений Гинер.

14.06.19 Банки.ру banki.ru

strahovanieМониторинг рынка страхования.

Страховые компании в первом квартале 2019 года потеряли основной драйвер роста: общий объем премий по страхованию жизни сократился на 7,6%, до 85,2 млрд руб. (все последние годы этот показатель рос на 40% в год). В результате общий объем премий по итогам первого квартала вырос всего на 0,3%, до 378,6 млрд руб., следует из статистики ЦБ.

В условиях падения сборов по «жизни» поддержку рынку оказало страхование от несчастных случаев и болезней (рост на 34,1%, до 42,4 млрд руб.), а также добровольное медицинское страхование (рост 7,4%, до 77,9 млрд руб.). Сборы по ОСАГО составили 45,1 млрд руб., по каско — 36 млрд руб. Оба показателя сократились на 2%.

Совокупные выплаты в первом квартале увеличились на 27,6%, до 139,2 млрд руб. В страховании жизни они возросли на 165,6%, до 19,7 млрд руб. «Это ожидаемо в связи с окончанием срока действия договоров, по которым наблюдался значительный рост взносов»,— пояснил ЦБ.

На рынке продолжается снижение доли прямых продаж страховок (с 36,6% год назад до 35,8%). Растущая зависимость страховщиков от посредников, в первую очередь от банков, обернулась ростом комиссионных на 29,7%, до 71,7 млрд руб. При этом банки-посредники доминируют как по объему собираемых премий (115,8 млрд руб.), так и по величине комиссионного вознаграждения (45,3 млрд руб.).

«Иных драйверов, кроме банковских продаж, у страховщиков нет, в результате увеличиваются комиссионные,— отмечает глава управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина.— В сочетании с ростом убыточности это неизбежно ведет к снижению рентабельности».

По словам президента Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса, замедление темпов роста рынка в начале этого года объясняется, в частности, начавшейся конкуренцией в ОСАГО. «Падение сборов по страхованию жизни практически исчерпано, далее наступит стабилизация положения»,— считает он. Следующей точкой роста рынка станут моторные виды страхования, «если компании научатся лучше балансировать продажи и убытки», отмечает глава союза. Также, по его словам, рынку должно помочь вступление в силу в августе этого года закона о страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций.

10.06.19 Коммерсант kommersant.ru

Сборы страховой компании «Сбербанк страхование жизни» выросли за I квартал 2019 года на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составили 37,5 млрд рублей. Об этом сообщается в пресс-релизе организации.

Сборы по накопительному страхованию жизни выросли на 84%, до 7,4 млрд рублей. Поступления по кредитному страхованию жизни составили 6,8 млрд рублей и увеличились на 21%. Объем сборов по инвестиционному страхованию жизни составил около 22 млрд рублей и остался примерно на уровне I квартала 2018 года, продемонстрировав рост на 1,5%.

Активы компании по состоянию на 31 марта 2019 года составили 391 млрд рублей, увеличившись на 55%. Страховые резервы на ту же дату составили 341 млрд рублей, рост — на 64%.

С начала 2019 года компания произвела более 23 тыс. выплат по страховым случаям на общую сумму 2,1 млрд рублей.

28.05.19 Банки.ру banki.ru

По итогам I квартала этот сегмент снизился на 5,5%.

Страхование жизни, которое до 2018 года было самым быстрорастущим сегментом страхового рынка, начало падать. Объем сборов страховщиков жизни по итогам I квартала 2019 года снизился на 5,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 94,8 млрд рублей, свидетельствует статистика Всероссийского союза страховщиков.

Сборы по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ), которое было драйвером рынка, снизились на 26,1% и составили 46 млрд рублей.

Рынок страхования жизни упал впервые за 10 лет, сообщил на конференции председатель комитета ВСС по страхованию от несчастных случаев и развитию страхования жизни Максим Чернин. До I квартала 2019 года страхование жизни росло двузначными темпами — по итогам 2018 года рост составил 32,8%, до 478 млрд рублей.

Снижение рынка связано с насыщением премиальных клиентских сегментов продуктом ИСЖ, волатильностью ставок по инструментам с фиксированной доходностью в первом квартале и в некоторой мере результатом внедрения стандартов ВСС по продажам страхования жизни, вступивших в силу в январе 2019 года, говорится в сообщении ВСС.

«Страховщики активизировали борьбу с низким качеством продаж своих продуктов партнерами, что отразилось и на показателях динамики рынка», — говорится в сообщении.

Рост жалоб на продажи страхования жизни в I квартале составил 85%, при этом абсолютное их количество невелико, сообщил директор департамента страхового рынка ЦБ Филипп Габуния.

При этом объемы рынка по классическим накопительным программам страхования жизни выросли до полутора раз, отмечает ВСС. На ИСЖ в I квартале 2019 года пришлось 48% всех премий (46 млрд рублей), на кредитное страхование — 21,9% (20,8 млрд рублей), на накопительное страхование жизни — 19,2% (18,2 млрд рублей), на ДМС — 4,4% (4,2 млрд рублей). Еще 7% (5,9 млрд рублей) пришлись на прочее страхование.

Жалобы на ИСЖ

ИСЖ продается в основном через банки-агенты в качестве потенциально более доходной альтернативы вкладам. В ноябре 2018 года ЦБ сообщал, что выявлял массовые факты недостаточного информирования банками-агентами потребителей об услуге ИСЖ, сообщал регулятор в ноябре. Потребители отмечали, что при заключении договора были введены в заблуждение обещаниями доходности по договору ИСЖ, значительно превышающей доходность по вкладам — при этом доходность продукта не является гарантированной.

Также клиенты жаловались, что продавец умолчал об условиях страхования, невыгодно отличающих ИСЖ от банковских вкладов, — например, что вложенные в ИСЖ денежные средства не входят в систему гарантирования прав застрахованных в АСВ, а также о том, что деньги нельзя досрочно забрать без потерь.

Ранее ВСС подготовил стандарт по раскрытию информации о рисках ИСЖ, призванный снизить некорректные продажи, он вступил в силу в январе 2019 года.

С 1 апреля вступило в силу указание ЦБ об обязательном раскрытии информации по всем существенным рискам этого продукта и объяснении его отличия от вкладов при продаже.

27.05.19 ТАСС tass.ru

Страхование жизни является самым динамично развивающимся на страховом рынке Москвы, где заключается самое большое количество страховых договоров по сравнению со всеми остальными регионами России.
Практически у каждого москвича есть как минимум медстраховка, а то и несколько других полисов. И в этом смысле мы медленно, но верно приближаемся к показателям развитых стран мира, где на каждого члена семьи приходится обычно по 3–4 разных полиса. Причем как там, так и здесь самыми востребованными (после страхования машины и недвижимости) являются договоры на страхование жизни и здоровья. Возможно, это связано с тем, что сейчас подобные виды «финансовой соломки» помогают не только в случае проблем со здоровьем. Как правильно подстелить эту самую соломку? Давайте разбираться.

Варианты

Предложений застраховать жизнь — сотни, но по сути все виды этого страхования можно разделить на четыре категории.

1. Рисковое страхование. Как правило, подразумевает только один страховой случай — уход из жизни человека, заключившего договор. Можно перевести страховщикам всю сумму разом, можно выплачивать регулярно и понемножку, но когда наступает страховой случай, деньги получают родственники застрахованного.

Это, так сказать, классический вариант рискового страхования. Но бывают и смешанные, когда вы получаете выплаты в случае внезапной болезни или травмы. При таком смешанном варианте страхуемый может сам выбрать как размер и срок выплаты (от года и больше), так и список возможных неприятностей, после которых она последует (инвалидность, травма, смертельно опасная болезнь и т. д.).

2. Накопительное страхование. Это страховка и депозит в одном флаконе. То есть сначала вы выбираете цель, которую хотите достичь. Скажем, накопить конкретную сумму к конкретной дате (выходу на пенсию, совершеннолетию ребенка и т.д.).

Потом перечисляете неприятные моменты, от которых хотите застраховаться (несчастный случай, смерть, тяжелая болезнь, инвалидность и т.д.). Далее подписываете договор и исправно платите взносы. Все это время страховщики вкладывают часть ваших денег в инвестиции, и к выбранной дате вы получаете оговоренную сумму и проценты, набежавшие за период действия полиса. Понятно, что в случае болезни, инвалидности или несчастного случая вам выплачивают страховку, а в случае ухода из жизни ее получают ваши родственники.

3. Добровольное пенсионное страхование. Чем-то схоже с накопительным, разве что страховой случай повеселее (наступление пенсионного возраста) и временные рамки разные (вы или тот, кого вы указали в договоре, можете выбрать период, во время которого будете получать дополнительную пенсию). Если с вами что-то случится, накопления не сгорают, а передаются наследнику, выбранному вами.

4. Инвестиционное страхование. Страховая компания инвестирует ваши деньги в фондовый рынок, вы ждете дивидендов. Даже если игра с акциями окажется не очень удачной, вы получите оговоренную страховку, а в случае благоприятной ситуации на фондовом рынке — еще и дополнительный доход. От биржевых коллапсов может быть защищена не вся сумма страховки, а лишь ее часть, поэтому нужно тщательно проштудировать договор, особенно часть с мелким шрифтом.

Собственно, въедливое чтение договора никогда еще никому не вредило. Лучше вообще взять его на дом, чтобы изучить без спешки и красноречиво поглядывающих на часы менеджеров, а то и каких-нибудь знакомых юристов с финансистами привлечь. Обязательно разберитесь, что считается страховым случаем в этом конкретном документе, а что нет, а также — что вы получите при досрочном расторжении договора (это называется выкупной суммой, порядок ее определения тоже должен быть подробно расписан страховщиками).

Помимо этого, стоит внимательно изучить: срок договора; размеры взносов и периодичность их уплаты; как распределяется рисковая и накопительная части; перечень исключений; основания для отказа в выплате страховки; условия, при которых договор расторгается досрочно. Кроме того, страховщики советуют честно рассказать о состоянии вашего здоровья, ведь если вы утаите от них что-то существенное, договор могут признать недействительным, и вместо денег вы получите лишь бесценный опыт общения с этими людьми.

Но есть у такого страхования и приятные бонусы. Например, выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом.

Кроме того, помимо суммы, которая вам положена по договору, можно получить и налоговый вычет в виде уплаченных страховых взносов (по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше). Для этого нужно обратиться с заявлением в налоговую.

А еще страховку в случае смерти не включат автоматически в наследство — ее получит лишь тот, кого вы указали в договоре.

Плюсом будет и то, что такие полисы не могут быть конфискованы, арестованы или разделены (например, при разводе): они не являются имуществом, поэтому третьи лица не могут наложить на них взыскание.

Что-то пошло не так

Бывает, что человек оказывается клиентом страховщиков, сам того не желая, благодаря профессиональной «обработке» банковских менеджеров.

Речь — о так называемом мисселинге (от английского mis-selling — неправильная продажа), особой форме не обмана даже, а некой недосказанности, когда клиенту продают финансовый продукт и «забывают» сообщить о каких-то важных подробностях и рисках. Скажем, человек приходит в банк, чтобы положить деньги на депозит. Менеджер начинает в красках рассказывать, что депозит — это несовременно и невыгодно, а вот полис инвестиционного страхования («тот же депозит, только лучше!») приносит всем невиданные дивиденды. На поверку дивиденды в виде процента от сделки получает по уговору со страховщиками ушлый менеджер, а счастливый обладатель полиса вскоре обнаруживает, что забрать внесенные деньги он может с превеликим трудом, да и то не полностью, причем не через давно знакомый банк, а в неизвестной страховой компании.

Увы, но мисселинг не считается нарушением закона. По мнению юристов, это всего лишь недобросовестная практика. Да и доказать его сложно — договор-то подписан, а значит, со всем, что в нем напечатано, вы полностью согласились. Поэтому действуем по оговоренному выше алгоритму: забираем бумаги домой, внимательно изучаем, уточняем все неясности и лишь потом подписываем.

Как быть, если дело уже сделано — все подписи поставлены, полис оформлен, но вы вдруг понимаете, что погорячились, и без него вам будет лучше? Вопреки известной песне, в данном случае жизнь возможно повернуть назад, но только если вы спохватились в первые две недели (14 календарных дней) с момента заключения договора. Иногда страховые компании могут продлевать этот срок (его называют период охлаждения, и срок его действия должен быть прописан в договоре), но в любом случае главное условие для возврата денег — отсутствие страховых случаев за время действия полиса.

Полную стоимость полиса клиент получает, если договор еще не вступил в силу (обычно это время до поступления на счет страховщика первого взноса или страховой премии). Если полис уже начал действовать, но страховой случай не наступил, вы можете рассчитывать на все внесенные деньги за вычетом части премии страховщика (обычно — пропорционально числу дней, прошедших с начала действия договора). Впрочем, некоторые компании могут проявить благородство и ничего с вас не взять. В любом случае все условия возврата тоже прописываются в договоре. Можно ли вернуть страховку после «периода охлаждения»? Нет, если только это не прописано в договоре.

Можно попытаться разорвать договор по соглашению сторон, но для этого вам надо как-то заинтересовать страховщика в подобном разрыве отношений.

Ну а если страховая компания отказывается расторгать договор, хотя период охлаждения еще действует, они явно не правы. Нужно жаловаться в Банк России. Можно в интернет-приемную (www.cbr.ru/reception), можно по телефону +7 (800) 300-30-00, можно лично (Сандуновский переулок, 3, строение 1).

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Ильшат Янгиров, первый заместитель начальника Главного управления Банка России по ЦФО:

— Заключая договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), граждане должны четко понимать, что в силу разных причин ИСЖ может оказаться менее выгодным, чем те же банковские депозиты.

В 2018 году количество жалоб на эту финансовую услугу выросло более чем в два раза. Недовольство граждан чаще всего связано с недостаточным информированием о рисках при заключении договора, о размере денежных средств, возвращаемых при его досрочном расторжении, а также с завышенными обещаниями доходности. 1 апреля 2019 года в силу вступили новые требования Банка России к продаже полисов страхования жизни.

Теперь страховщики и их агенты обязаны сообщать клиентам, что ИСЖ не является банковским вкладом, что вложенные деньги государством не страхуются и что инвестиционный доход не гарантирован. Клиенту должны сообщить, какая часть вложенных им средств будет проинвестирована, а какая пойдет на премию посреднику.

Очень важно, что потребитель должен быть проинформирован письменно на этапе заключения договора. Для подтверждения требуется его физическая подпись или «галочка» в соответствующем поле, если договор электронный.

Денис Михайлов, руководитель ГБУ «Мосфинагентство» Департамента финансов города Москвы:

— ИСЖ — страховой, а не банковский продукт. В отличие от банковских депозитов, инвестированная в ИСЖ сумма не защищена гарантиями агентства по страхованию вкладов, и государство не дает обязательств по сохранности средств. В ИСЖ отсутствует фиксированная ставка дохода, а результат инвестирования определяется динамикой финансовых инструментов, в которые страховщик размещает средства страхователей. Стратегии инвестирования, предложенные страховщиком, часто непрозрачны — страхователь не может сам проследить динамику движения инвестиционного портфеля на рынке, и ему остается верить страховым компаниям и агентам, которые редко разъясняют риски клиентам. При покупке полиса ИСЖ важно понимать детали договора, в частности базовый инвестиционный актив, к которому привязана доходность, возможность менять его, риски, условия расторжения, уровень защиты капитала, срок действия и т.п. Доходность ИСЖ может оказаться ниже доходности депозитов. По результатам мониторинга Банка России в октябре 2018 года средняя доходность по трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3 процента годовых, по пятилетним — 2,4 процента годовых. А доходность по рублевым вкладам на срок свыше одного года в декабре 2018 года составила 8 процентов годовых.

06.04.19 Вечерняя Москва vm.ru