2013 Май » Всё! о страховании в России

Доклад о страховании экологических рисков ЗАО "АИГ"

Май 312013

Тенденции в страховании экологических рисков

Экологические риски хозяйствующих субъектов и способы управления ими сегодня – непростая тема не только на уровне отдельного предприятия, но и на государственном. И внимание к этой проблеме с каждым годом становится все пристальнее. Уже традиционное представление о том, что предприятия, связанные с химической, нефтедобывающей и нефтеперерабатывающей деятельностью являются единственными субъектами экологических рисков, можно, по меньшей мере, признать устаревшим. Утверждение о том, что экологические риски присущи сегодня практически любому хозяйствующему субъекту, не будет преувеличением: например, риск загрязнения окружающей среды возможен в результате пожара, ибо средства пожаротушения могут в значительной мере стать причиной загрязнения почв. Значительную угрозу для окружающей среды могут представлять строительно-монтажные работы, деятельность сервисных компаний по техническому обслуживанию оборудования, работа складских помещений, где хранятся горюче-смазочные, лакокрасочные, иные химические вещества и т.д. А проблема накопленного (исторического) экологического ущерба носит уже глобальный характер и, как никогда, актуальна и для нашей страны.

Проблема экологических рисков напрямую указывает на необходимость оперативного решения вопроса об ответственности за вред окружающей среде и возмещение убытков, связанных с таким вредом. К сожалению, в России режим такой ответственности является неэффективным, несмотря на закрепление его на уровне Федерального закона. Согласно статье 78 Федерального Закона №7 от 10 января 2002 г. «Об охране окружающей среды», компенсация вреда окружающей среде, причиненного нарушением законодательства в области охраны окружающей среды, осуществляется добровольно, либо по решению суда, а определение размера вреда окружающей среде, причиненного нарушением законодательства в области охраны окружающей среды, осуществляется, исходя из фактических затрат на восстановление нарушенного состояния окружающей среды, с учетом понесенных убытков, в том числе упущенной выгоды, а также в соответствии с проектами рекультивационных и иных восстановительных работ. При отсутствии таких проектов применяются таксы и используются методики исчисления размера вреда окружающей среде, утвержденные органами исполнительной власти, осуществляющими государственное управление в области охраны окружающей среды. На практике это сводится именно к плате за уничтожение тех или иных видов животных, птиц, вырубку и загрязнение лесов, отравление озер, рек, водоемов, исходя из такс и методик, утвержденных государством. Именно такой способ называется восстановлением окружающей среды, поскольку большинство предприятий не имеет никаких проектов восстановительных работ.

Иным образом трактуют термин «восстановление окружающей среды» в западных странах. Например, Директива Европейского Союза 2004/35/ЕС об экологической ответственности подробно описывает перечень необходимых действий, которые загрязнитель обязан выполнить в случае возникновения экологического ущерба или потенциальной угрозы такого ущерба. И действия эти, в отличие от практики в нашей стране, гарантируют приведение окружающей среды в состояние, предшествующее экологическому ущербу. Например, в результате утечки топлива на территории пивоваренного завода был нанесен экологический ущерб флоре и фауне расположенных неподалеку болот. Руководство виновного предприятия обязано предпринять меры по «первичному восстановлению» поврежденных природных ресурсов, а именно: откачать топливо и произвести очистку загрязненных территорий. Кроме того, на предприятие может быть возложена обязанность провести меры по «компенсирующему восстановлению»: создать новые кормовые площадки для птиц и лосося. На рекультивацию загрязненных территорий может уйти несколько лет, поэтому предприятие будет вынуждено осуществить меры по «дополнительному восстановлению», что выражается в обеспечении сходного уровня природных ресурсов и/или их использования, включая, если необходимо, на альтернативной территории. Иными словами, предприятие должно воссоздать экосистему, аналогичную той, которой был причинен экологический ущерб, в ином подходящем для этого месте.

Интересным является тот факт, что обязанность восстановить должный уровень флоры и фауны будет возложена на виновника даже в том случае, когда их гибель не связана с загрязнением окружающей среды, т.е. когда выброса загрязняющих агентов в почву, атмосферу, подземные воды не было. Например, в результате прорытой канавы длиной несколько сотен метров произошло осушение заболоченной местности в охраняемой заповедной зоне. Размер ущерба, вроде бы, небольшой, однако естественной регенерации оказывается недостаточно, что влечет за собой обязанность собственника территории восстановить необходимый уровень экосистемы.

Очевидно, что такой строгий режим ответственности виновника экологического ущерба, а также дорогостоящий характер мероприятий по восстановлению окружающей среды ставят вопрос об эффективных механизмах управления экологическими рисками. И следует признать, что страхование как система экономических отношений по распределению имущественных потерь путем организации страхового фонда — один из немногих способов не только защиты имущественных интересов субъектов экологических рисков, но и оперативного возмещения экологического ущерба.

Сегодня страхование экологических рисков эволюционно оформилось в обособленный вид страхования, несмотря на возможность покрытия в той или иной степени некоторых рисков, связанных с загрязнением окружающей среды, в рамках иных видов страхования. Комплексное страхование экологических рисков в западных странах — это грамотный структурированный страховой продукт, позволяющий управлять:

а) рисками причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды. При этом такой страховой полис не разграничивает внезапное и непредвиденное загрязнение, с одной стороны, и постепенное загрязнение, с другой. Дело в том, что риски причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате внезапного и непредвиденного загрязнения покрываются в той или иной степени по полису общей гражданской ответственности. При этом некоторые страховщики, дабы избежать судебных споров на стадии урегулирования убытков, конкретизируют понятие «внезапное и непредвиденное загрязнение» путем установления временных рамок проявления и обнаружения страхователем следов загрязнения. Как правило, этот временной отрезок составляет от 72 до 120 часов. Чаще всего, к внезапному и непредвиденному загрязнению относятся экологические катастрофы, связанные с моментальным выбросом загрязняющих агентов в окружающую среду. Например, трагедия с морской буровой платформой, в результате взрыва на которой в Мексиканский залив в апреле 2010 г. вылилось несколько миллионов баррелей сырой нефти, является внезапным и непредвиденным загрязнением. Напротив, загрязнение, связанное с эксплуатацией трубопроводов (особенно подземных), резервуаров по хранению различных видов веществ, складских помещений, свалок и т.п., чаще всего является постепенным;

б) рисками, связанными с финансовыми убытками самого страхователя. К таким финансовым убыткам относятся расходы на расчистку производственной территории самого страхователя от загрязнения, а также упущенная выгода, которую страхователь несет в связи с перерывом в производстве, когда он вынужден приостановить деятельность предприятия по причине необходимости устранить загрязнение на территории предприятия. Риски, связанные с расчисткой производственной территории предприятия, либо полностью исключаются из страхового покрытия по полису страхования имущества, либо покрываются, но с определенным небольшим сублимитом. Но, в любом случае, не покрываются такие расходы, если загрязнение предприятия не связано с ущербом застрахованному имуществу.

в) рисками, связанными с возмещением экологического вреда окружающей природной среде, а точнее биоразнообразию. Эти риски исключаются из полисов страхования общей гражданской ответственности. Более того, данный риск прямо исключен статьей 1 №225-ФЗ от 27.07.2010 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Возмещение вреда биоразнообразию и восстановление экосистемы является трудозатратным процессом со всех сторон. Во-первых, это дорогостоящая процедура сама по себе, ибо предприятие начинает нести расходы задолго до осуществления непосредственно мероприятий по расчистке от загрязнения: например, необходимо провести отбор проб зараженных земель, провести их анализ, согласовать план по восстановлению поврежденных природных ресурсов с компетентными органами. Во-вторых, процесс по воссозданию утраченной экосистемы может растянуться на годы. При этом в течение всех этих лет виновник обязан будет проводить мониторинг состояния окружающей среды и отчитываться перед компетентными органами.

г) рисками, связанными с загрязнением окружающей среды, в ходе транспортировки опасных грузов. Подобные риски ответственности в результате причинения экологического ущерба также являются стандартным исключением из полиса страхования грузов. Возможно расширение страхового покрытия с небольшим лимитом ответственности, но это редкие случаи на российском страховом рынке. Кроме того, зачастую единственным способом устранить загрязнение почвы опасными видами химикатов является удаление зараженных участков земли (на несколько десятков метров вглубь почвы), что может стать дорогостоящей процедурой. В этом случае, размер установленного сублимита по полису страхования грузов может быть явно недостаточно.

д) рисками персональной ответственности директоров и служащих за вред окружающей природной среде. Эти риски не покрываются по полису страхования ответственности директоров и служащих, кроме расходов на защиту по претензиям, связанным с загрязнением окружающей природной среды.

е) рисками, связанными с накопленным экологическим ущербом или историческим загрязнением. Полис комплексного страхования экологических рисков выдается на базе «заявленного требования», т.е. страховым случаем по такому полису является претензия (либо третьего лица, либо государственного органа в сфере охраны окружающей природной среды), поданная страхователю в период срока страхования, независимо от того, когда произошло загрязнение окружающей среды. Конечно, страховщики, как правило, устанавливают ретроактивную дату в страховом полисе, дабы не страховать случаи загрязнения, которые могли произойти несколько десятилетий назад. Однако, отсутствие такой ретроактивной даты в страховом полисе также не редкость. Естественно, чтобы грамотно и полноценно оценить все риски, страховщик в таких случаях требует проведение экологического аудита и предоставление соответствующего отчета о подлежащей страхованию территории, особенно в отношении промышленных зон или территорий вторичной застройки. Как правило, требование о страховании рисков, связанных с накопленным экологическим ущербом, предусмотрено соглашениями в рамках сделок слияния и поглощения, или же банковскими договорами кредитования, например, строительно-монтажных проектов или проектов модернизации производственных мощностей предприятий.

Подводя итог, можно сделать следующие выводы:
а) действующее российское законодательство в области охраны окружающей среды устанавливает ответственность за вред экологии, однако, механизм ответственности и возмещения экологического ущерба является неэффективным;
б) режим ответственности не должен ограничиваться «платой» за загрязненные природные ресурсы, а должен предполагать меры по полному восстановлению окружающей природной среды;
в) страхование является эффективным механизмом управления рисками, связанными с загрязнением окружающей природной среды, и убытками в результате такого загрязнения;
г) комплексное страхование экологических рисков позволяет страховать риски экологической ответственности, риски финансовых потерь вследствие расходов на расчистку производственной территории от загрязнения и перерыва в производстве, риски накопленного экологического ущерба, риски в ходе транспортировки опасных с точки зрения экологии грузов.

Юрий Маркин, руководитель отдела страхования ответственности компании «АИГ» на тему страхования экологических рисков предприятий.

«МАКС» обеспечит ДМС сотрудников СПбГУ

Май 312013

Филиал СК «МАКС» в Санкт-Петербурге признан победителем открытого конкурса на право обеспечения добровольного медицинского страхования (ДМС) сотрудников Санкт-Петербургского государственного университета.

В соответствии с договором, заключенным между ЗАО «МАКС» и ФГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный университет», страховой защитой по комплексным программам ДМС обеспечено более 5,6 тыс. сотрудников университета.

Санкт-Петербургский государственный университет основан в 1724 г. и является старейшим вузом России.

Сбербанк учит французский

Май 312013

Сбербанк будет развивать страховой бизнес по модели своего партнера BNP Paribas, чтобы через пять лет стать лидером рынка с 20 млн клиентов

С сентября 2009 г. клиентами банка по страхованию стали 9,7 млн человек, а доходы банка от страхования превысили 40 млрд руб. «Для нас это пример, как из ничего, используя клиентскую базу и доверие, мы смогли создать новый бизнес. Мы видим в нем хороший потенциал роста и внимательно смотрим на опыт и бизнес французских банков, в частности BNP», — говорит старший вице-президент Сбербанка Денис Бугров. Его цель — за пять лет удвоить прибыль от страхового бизнеса и довести ее до 10% чистой прибыли группы Сбербанка: опыт BNP Paribas показывает, что достижим даже уровень в 20%, говорит Бугров.

BNP Paribas — партнер Сбербанка в потребительском кредитовании. Ориентиром он выбран потому, что сотрудники BNP Paribas до 45% рабочего времени тратят на оформление полисов. Сбербанк может реализовать аналогичную модель в России, уверен Бугров. «Мы хотим, чтобы до 20-30% клиентов приобретали не только банковские, но и страховые продукты, — говорит Бугров, напоминая, что у банка 106 млн клиентов, из них 60-70 млн активных. — Мы способны построить страховой бизнес как минимум с 20 млн активных клиентов. Это заявка если не на лидерство, то очень близко к этому».

Проблемы отрасли Сбербанк не смущают. «Страхование — огромный рынок, он просто поломался, — уверен Бугров. — И мы одна из немногих структур, кто способен его отстроить заново. У нас больше шансов, чем у страховщиков: это и доверие, и более эффективная инфраструктура продаж, и умение продавать, и низкая стоимость затрат на продажи». Перечислив преимущества, Бугров отметил, что «бедой страхового рынка России является фантастически дорогая по мировым меркам дистрибуция».

Сбербанк хочет не просто продавать полисы, а создавать собственные продукты. В ряде продуктов банку интереснее роль «производителя», говорит Бугров: например, госбанк вряд ли когда-нибудь займется автокаско и ОСАГО, но уверен, что сам сделает накопительное инвестиционное страхование жизни лучше, чем другие.

Сбербанк выделил четыре основных направления: страхование жизни и залогов по кредитам банка; страхование выезжающих за рубеж или от несчастного случая и другие продукты, не связанные напрямую с банковскими продуктами. Это небольшие доходы, но они отвечают стремлению банка к комплексным продажам, объясняет Бугров. Третье — накопительное инвестиционное страхование жизни: банк делает ставку на сочетание рисковой и накопительной частей полиса и, по словам Бугрова, считает потенциал рынка настолько большим, что отказался от идеи создания страховщика совместно с кем-то из игроков: «Потом придется делить слишком большой кусок рынка».

Сбербанк будет предлагать программы сотрудникам крупных клиентов, но «основной сегмент — массовый». Для него «Сбербанк страхование» в III квартале запустит «коробочный» продукт с небольшой ценой — от 10 000 руб. в год.

«Коробочки» будут и в четвертом направлении — «не жизни»: полисы на квартиры, автомобили, ответственность. Правда, структуры с такой лицензией в группе Сбербанка пока нет.

Участники рынка считают оценки Сбербанка чересчур оптимистичными. «Это очень амбициозные планы, боюсь, их придется корректировать с учетом процессов в экономике», — говорит вице-президент «Ингосстраха» Илья Соломатин. «Теоретически 20 млн клиентов достижимо, но не в заявленные сроки», — уверен заместитель гендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов. Лишь гендиректор «ВТБ страхования» Геннадий Гальперин считает планы Сбербанка по прибыли от страхования реалистичными.

29.05.13 Ведомости vedomosti.ru

Кто помог страховым компаниям достучаться до Верховного суда

Май 312013

Рабочая группа при Верховном суде (ВС), созданная для подготовки постановления пленума по добровольным видам страхования, впервые повернулась лицом к страховщикам. Она готова признать, что страховым компаниям штрафы по закону «О защите прав потребителей» надо считать от премии, а не от выплат автовладельцам. Это заслуга отраслевого юриста Станислава Сухорукова.

Г-н Сухоруков, возглавляющий комитет Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по правовым вопросам, громких заявлений не делает, осторожничает: окончательное решение о том, как к добровольным видам страхования будет применяться закон «О защите прав потребителей», будет принято на пленуме ВС в июне. Верховный суд в рамках рабочей группы с участием Минюста, ФСФР и ВСС пока согласился с одним доводом страховщиков: считать потребительские штрафы от суммы премий (страховой услуги), а не от выплат, что снизит расходы по каско. «По другим вопросам: утрата товарной стоимости, выплаты с учетом износа, угон с ключами и документами, — обсуждение идет пока туго», — вздыхает г-н Сухоруков.

Проблемы с необязательными видами страхования у участников ВСС возникли после постановления Верховного суда, вышедшего в июне 2013 года. Оно распространило действие закона о защите прав потребителей на страховой рынок. «В некоторых регионах убыточность уже не только по ОСАГО, но и по каско приближается к 100%», — рассказывает глава одной из компаний. Замглавы другой крупной страховой компании со сравнительно небольшим портфелем каско рассказал РБК daily, что принял решение платить клиенту сразу же во всех ситуациях, когда суд может встать на сторону клиента.

Сейчас при угоне машины стоимостью 2 млн руб. вместе с ключами страховщики отказываются платить по каско, но страхователи через суд возвращают стоимость машины и штраф: по 3% от стоимости за каждый день просрочки, но не более 100% стоимости, которая за 3—6 месяцев разбирательств набирается практически всегда, плюс 50% от общей суммы выплат, за нарушение прав потребителей. В итоге экономия 2 млн руб. грозит страховой компании убытком до 5-6 млн.

Чтобы наладить диалог с Верховным судом, по данным РБК daily, глава ВСС Андрей Кигим консультировался с президентом Ассоциации российских банков Гарегином Тосуняном — и тот посоветовал найти профессионального юриста с ученой степенью, чтобы тот вел переговоры. Действительно, руководитель рабочей группы судья ВС Виктор Момотов был не готов к переговорам с непосредственными участниками рынка, поэтому кандидатура Вячеслава Савельева, преподавателя Финансового университета с опытом работы в Госдуме, была оптимальной.

Когда задача по установлению контакта с судом была выполнена, а на пост и.о. главы ВСС пришел бывший замминистра финансов и первый замгендиректора компании «ВТБ Страхование» Михаил Моторин, роль переговорщика перешла к Станиславу Сухорукову. «Когда я с ним встретился и поговорил, мне сразу стало ясно, что делать дальше. Савельев — академический и умный юрист, но Сухоруков собаку съел на страховых делах», — объяснил г-н Моторин.

У участников рабочей группы при ВС нет сомнений, что после июньского пленума страховой рынок останется под действием закона о защите прав потребителей. Страховые компании меняют тактику: теперь они пытаются доказать принцип «верховенства договора». Если в полисе прописано, что угон машины с ключами и документами — нестраховой случай, то страхователь не сможет получить в этом случае компенсацию по суду. По действующим разъяснениям суда основанием для отказа в выплате могут стать только положения федеральных законов. ФСФР и ВСС уже готовят два обращения к главе ВС Вячеславу Лебедеву, в которых попытаются донести свои позиции по спорным вопросам.

29.05.13 РБК Daily rbcdaily.ru

Повышенная потребность страхования

Май 312013

Заместитель генерального директора «ВТБ Страхования» АЛЕКСЕЙ ВОЛОДИН отмечает, что именно за последние несколько лет очевиден прорыв в объемах и понимании необходимости страхования со стороны металлургов.

Основными для металлургии являются риски, касающиеся подземной добычи руды, возможных разливов расплавленного металла и отключения электроэнергии. Данные риски должны быть корректно прописаны в договорах страхования. Нельзя также забывать о финансовых потерях, выражающихся в недопроизводстве продукции в результате вышеуказанных инцидентов. Риски надо разделять на прямые, связанные с деятельностью предприятия (предпринимательские), и носящие случайный характер. Первыми клиенты могут управлять сами, вторыми — нет. Поэтому когда речь идет о том, что прогноз объема месторождения или качественные характеристики оказались несоответствующими, то это риски бизнеса, которые должны быть минимизированы на этапе принятия решения о его освоении. А если месторождение затопит, стройка будет уничтожена пожаром, то это тот риск, который можно и нужно страховать.

Добыча делится на добычу открытым способом и подземным (рудники). Из операционных рисков это, например, поломки на обогатительной фабрике, которая, как правило, находится непосредственно вблизи добычи, повреждение передвижной техники, которая достаточно дорогостоящая и др. Страхованию подлежит и само имущество, и риски перерыва в производственной деятельности, ответственность опасных производственных объектов, несчастный случай с персоналом и т. п.

Для подземного способа добычи характерны повышенная нагрузка на оборудование и дополнительные подземные риски. Не все компании обладают опытом подобного рода страхования и необходимыми для этого возможностями. Для этого необходимы дополнительные усилия по инженерной оценке риска, привлечению дополнительных емкостей (возможность брать на страхование) у обладающих такими возможностями западных перестраховщиков.

По урановому бизнесу, если речь не идет об обогащении и, как следствие, усложненном доступе на место инцидента как результате радиации, то никаких отличий от вышеизложенного нет. Если есть радиационные риски, то это предмет отдельного решения, достаточно сложного и дорогостоящего.

На текущий момент не все предприятия металлургического комплекса полноценно страхуют свое имущество и активы. Хотя если сравнивать текущий уровень проникновения и качество наполнения программ страхования даже в середине 2000-х годов, то налицо прорыв и заметный прирост объемов.

29.05.13 Коммерсант kommersant.ru

Сейчас рынок идет по неверной дороге

Май 302013

Страховка ОСАГО есть у каждого автовладельца и именно поэтому любые события, которые происходят в области обязательной автогражданки, вызывают широкий общественный резонанс. Крупные страховщики заявляют о кризисе на рынке ОСАГО, высокой убыточности операций и необходимости повышения страховых тарифов. Действительно ли бизнес страховщиков по ОСАГО является сверхдоходным, какие ключевые проблемы есть на этом рынке и как их можно решить рассказал в интервью агентству «Прайм» президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин.

Вопрос: Страховщики говорят о кризисе на рынке ОСАГО. Как бы Вы охарактеризовали текущую ситуацию?

Ответ: На сегодняшний день можно выделить несколько ключевых проблем на рынке ОСАГО, основной из которых является отсутствие единой методики определения размера ущерба, причиненного в ДТП. Следствием этой проблемы являются неоднозначные отношения, которые складываются между потерпевшим — получателем страхового возмещения и страховой компанией. Тут же находятся различные юристы, которые используют эту неоднозначность. На рынке сложилась ситуация, когда автоюристы фактически начинают разграбление страховых компаний, используют для этого различные методы, например, закон о защите прав потребителей.

Кроме того, мы то и дело слышим упреки в том, что бизнес страховщиков сверхдоходный, но это заблуждение. По тем подсчетам, которые удалось провести за годы работы рынка, рентабельность страховщиков, работающих в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности, составила немногим более 3% за период с 2003 по 2011 год.

Вопрос: Если появится единая методика, то проблемы решатся?

Ответ: Если методика появится, то, конечно, сразу все проблемы не исчезнут, но будет заложен первый камешек в фундамент создания нормальных отношений между застрахованным и страховщиком.

РСА готов организовать проведение тендера для выбора независимой экспертной организации, которая сможет разработать такую методику и в дальнейшем поддерживать соответствующие справочники в актуальном состоянии. Мы со своей стороны провели целый ряд исследований на эту тему, однако даже если бы силами РСА такая единая методика была разработана, она бы не признавалась судами в качестве официальной. Таким образом, проблему может решить только методика, которую суды будут считать юридически значимой. Сейчас законодательством об ОСАГО предусмотрена независимая экспертиза, порядок ее проведения утвержден правительством, но методики ее проведения до сих пор нет. Требуется разработать порядок именно тот, который предусмотрен законом, важно, чтобы осуществлялся информационный обмен, справочники поддерживались в актуальном состоянии.

Мне кажется, что, поскольку рынок автоюристов уже сформировался, люди нашли себе рабочие места, отодвинуть их будет очень сложно. Что происходит сейчас, какая практика получает все большее распространение? Уже порядка 20% выплат по ОСАГО урегулируется через суды. При этом, что характерно, зачастую страховые компании в этих судебных спорах не участвуют и узнают о страховом случае из исполнительного листа.

Вопрос: Почему практика обращения за страховой выплатой ОСАГО сразу в суд, минуя страховую компанию, приобретает массовый характер?

Ответ: Дело в том, что сегодня с юридической точки зрения это законно. И распространение этой практики связано именно со становлением бизнеса автоюристов. Сначала один раз получилось, второй и пошло — поехало…

Вопрос: Ваш прогноз, как будет развиваться ситуация на рынке ОСАГО?

Ответ: Плохо, потому что сейчас рынок идет по неверной дороге, и нам надо делать поворот: надо убрать автоюристов, потому что они зарабатывают, но при этом этих денег не видят потерпевшие. А расходы страховщиков растут. К сожалению, чтобы сделать поворот, необходимо менять закон об ОСАГО. Мы предлагаем ввести в обязательном порядке претензионный порядок, чтобы пострадавший обязательно пришел в страховую компанию за страховой выплатой.

Кроме того, серьезно осложнило положение на рынке распространение на ОСАГО закона о защите прав потребителей, который по своей сути ориентирован на регулирование простых товарно-денежных отношений. Страхование же – сложная услуга, которая распространяется не только на ее покупателя, но и на потерпевшего, тут задействованы и независимые эксперты, автосервисы. Таким образом, мы имеем дело с попыткой расширительного толкования закона. При этом в законе об ОСАГО уже предусмотрена защита прав потребителей, прописана система штрафных санкций в отношении игроков рынка, например, за несоблюдение сроков выплат.

Из наиболее срочных корректировок закона ОСАГО я бы также отметил введение безальтернативного прямого возмещения убытков (ПВУ), чтобы не было селекции рисков и мошенничества со стороны страховщиков, когда страхователей с крупными убытками «отфутболивают». Все это в конечном итоге сказывается на имидже отрасли в целом, поэтому актуальность этих мер переоценить трудно. Есть другие вопросы, которые приходится решать.

Вопрос: Госдума приняла в первом чтении огромный пакет поправок в ОСАГО. Какие из них являются наиболее актуальными?

Ответ: Мы работали над этим проектом 3 года. Это компромисс власти и страхового сообщества с учетом интересов автолюбителей. Все поправки являются актуальными, просто вопрос в уровне актуальности. Те изменения, которые я назвал ранее, что называется, назрели. С учетом того, что трудно прогнозировать, когда законопроект будет принят, очень хотелось бы, чтобы были сделаны, по сути, хотя бы эти заплатки, о которых я говорил раньше. Если хотя бы они не будут приняты, то мы будем продолжать идти по неверной дороге, и возврат с нее будет усложняться.

Вопрос: Страховщики в дискуссии о кризисе на рынке ОСАГО все время упирают на недостаточность тарифов.

Ответ: Согласитесь, только инфляция за 10 лет превысила 200%, а тариф «заморожен» в течение всего этого времени. Взять, к примеру, ремонт на СТОА: стоимость нормо-часа на станции техобслуживания выросла более чем вдвое, а цена литра бензина почти утроилась за 10 лет.

Вопрос: Какова сейчас убыточность ОСАГО по оценке РСА?

Ответ: Мы считаем, что убыточность уже сейчас запредельная. Например, автоюристы увеличивают расходы, а эти расходы в тарифе не заложены. Мы можем посчитать любой тарифный фактор, хоть юристов, хоть защиту прав потребителей, но сейчас это в действующих тарифах не учтено.

Вопрос: Почему продолжается процесс ухода с рынка ОСАГО страховщиков? Какие рычаги воздействия на проблемные компании имеет РСА?

Ответ: Начнем с того, что недобросовестные страховщики иногда «рисуют» отчетность, а закон о банкротстве фактически не работает, временные администрации вводятся поздно, когда в компании не осталось никакого имущества. У РСА единственный рычаг – это регулирование количества бланков ОСАГО, выдаваемых компаниям. И здесь мы все время находимся под прицелом ФАС, которая ратует, чтобы мы давали компаниям столько бланков, сколько они хотят. Мы же стараемся оценивать финансовое состояние компаний, чтобы не получилось, что компания набрала бланков ОСАГО и потом исчезла с рынка, мы обеспечиваем компании необходимым и достаточным количеством бланков по правилам, согласованным с ФАСом.

Вопрос: В обязательном страховании ответственности перевозчиков отказались от бланков строгой отчетности. В ОСАГО переходить на электронные полисы еще рано?

Ответ: Пока преждевременно. Когда рынок очистится, и на нем останутся финансово устойчивые компании, а наша информационная система поработает несколько лет, тогда можно будет перейти на электронные полисы ОСАГО. Это не означает, что мы не сможем контролировать количество электронных полисов. Можно поставить лимит, и полисы сверх лимита в систему не загрузятся. При этом, если рассмотреть ситуацию с перевозчиками, – там принципиально иная ситуация с тем, кто является страхователем – это юридические лица, в случае с ОСАГО мы ведем речь о 40 миллионов договоров. На мой взгляд, идея электронных полисов хорошая, в этом направлении нужно двигаться, но рынок пока к этому не готов.

Вопрос: Как Вы относитесь к идее ввести контроль специализированного депозитария за деятельностью компаний по обязательным видам страхования?

Ответ: У меня много вопросов по этому предложению. Какие операции будет контролировать спецдепозитарий, какая у него ответственность, какой уставный капитал? Возможно, это и хорошая идея, но как она будет работать на практике? На мой взгляд, надо постепенно двигаться. Давайте введем спецдепозитария в страховании жизни, если правительство РФ считает это целесообразным, и посмотрим, как это будет работать. Если этот эксперимент будет признан успешным, тогда распространим его дальше. На рынке ОСАГО, где 40 миллионов полисов, не хотелось бы экспериментов.

Вопрос: Сейчас активно обсуждается тема саморегулирования на страховом рынке. Какие полномочия целесообразно, на ваш взгляд, передать РСА?

Ответ: РСА мог бы осуществлять текущий контроль за финансовой устойчивостью страховщиков ОСАГО, собирать отчетность. Также можно говорить о возможности приостанавливать работу компаний с финансовыми проблемами.

Вопрос: У ФСФР, как неоднократно заявлялось ее руководством, не хватает кадровых ресурсов, чтобы осуществлять эффективный контроль. Союз готов взвалить на себя эти функции?

Ответ: Мы методологически и практически все аспекты знаем. Но я бы хотел отметить, что пока все-таки преждевременно детально обсуждать этот вопрос. Вот появится мегарегулятор, будем решать. РСА готов к этому, но какой именно будет этот функционал, надо будет обсуждать вместе с мегарегулятором.

Вопрос: С этого года заработала информационная база АИС РСА. Насколько активно страховщики ей пользуются?

Ответ: Страховщики активно пользуются базой, ее загрузка близка к 100%. Конечно, невозможно все сделать за один день, есть масса нюансов, но, в общем и целом, система работает.

Вопрос: Будет ли союз проверять, насколько корректно страховщики применяют коэффициент бонус-малус?

Ответ: Это делается автоматически. Есть коэффициент, который у водителя числится в базе, и есть тот коэффициент, который ему дает страховая компания. Как только они не совпадает, есть повод для разбирательства.

Вопрос: У страховщиков разветвленная сеть офисов. Клиенты жалуются, что приходят в компанию, и им говорят, что не могут связаться с базой. Обязаны ли компании обеспечивать связь с базой РСА в каждом офисе?

Ответ: Нет, таких требований сейчас к страховым компаниям нет. В настоящее время одно требование — в течение 15 дней информация о заключенном договоре ОСАГО должна быть внесена в базу РСА. Как страховщики организовывают работу внутри компании, РСА не контролирует. При этом мы уже через год придем к заключению договора в режиме онлайн.

Стоит отметить, что информационная система РСА работает в онлайне, потому что ее изначально так построили. Теперь надо, чтобы информационные системы страховых компаний были подтянуты до возможности работы в онлайн. К сожалению, компаниям надо перестраиваться на ходу, это очень сложно. Например, некоторые крупные компании сливают информацию в базу РСА из 5 собственных баз.

Вопрос: На сайте РСА можно проверить подлинность бланка ОСАГО, не планируется аналогичный сервис для водителей по проверке бонус-малуса?

Ответ: Планируется, но чуть позже. Нам надо сделать нашу базу чистой и достоверной, а на это уйдет определенное время. Для этого нам надо обеспечить проверку информации, которую забивает страховой агент, в двух базах – ГАИ и ФМС. В первой проверяются данные по автомобилю, а поскольку это база МВД, необходимо менять закон. Во второй — паспортные данные водителей. После этого, можно будет двигаться в том направлении, чтобы сделать базу открытой.

Целесообразно организовать электронное взаимодействие баз данных ГИБДД с АИС ОСАГО для того, чтобы страховщики могли более адекватно оценивать страховой риск, в том числе путем учета нарушений водителями требований Правил дорожного движения РФ. Первые шаги в этом направлении уже есть: состоялось совещание у первого вице-премьера Игоря Шувалова, на котором было поручено проработать вопрос о создании единой информационной базы.

Вопрос: Как обстоит ситуация в сфере аккредитации операторов техосмотра?

Ответ: У нас по факту есть два типа операторов техосмотра. Первый – старые операторы ТО, которые до реформы работали с ГАИ, и они были автоматически списком внесены РСА в базу. Второй – новые операторы техосмотра, которые прошли аккредитацию в РСА. Старых операторов ТО сейчас осталось порядка 1,5 тысяч и срок действия их аккредитации — конец текущего года. Потом они должны или прекратить свою деятельность, или аккредитоваться в соответствии с действующим законом.

Вопрос: Насколько активно они проходят аккредитацию или, как обычно, откладывают на последний момент? Прогнозируете аврал в декабре?

Ответ: Можно с уверенностью сказать, что в декабре будет аврал. Мы пытаемся достучаться до операторов ТО, участвовали во всех совещаниях совместно с комитетом по транспорту, доводили информацию. Процедура аккредитации достаточно простая, необходимо представить в РСА пакет документов, при этом союз имеет право выехать на проверку. В среднем в 10% случаев мы выезжаем на проверку. Надо отметить, что реальная производительность труда РСА – регистрация порядка 100 операторов техосмотра в месяц. Ну что делать, заставим наших сотрудников работать во вторую смену.

Вопрос: На первом этапе высказывались предположения, что бизнес ТО невыгоден и операторы будут закрываться? Эти опасения оправдались?

Ответ: По выручке операторов техосмотра у нас данных нет. Но по количеству вот какая статистика: их было 2000 «на входе», сейчас 3000 с лишним, то есть аккредитовываются люди, значит, есть в этом экономический смысл. Решена главная задача – очередей на ТО нет.

Вопрос: Президиум РСА рекомендовал Вашу кандидатуру на пост президента союза на новый срок. Чего Вам удалось добиться на этом посту, и какая программа на будущее?

Ответ: Самое главное, чего удалось достичь – это создать информационную систему РСА. Конечно, мы боремся с жуликами, удалось ограничить излишнее количество бланков ОСАГО. Но информационная система – это главное, и на ее основе можно двигаться дальше. Программа на будущее — идти дальше к электронному полису. Задача ближайшего периода – полный переход системы на онлайн через год.

Прайм prime.ru

Время учит

Май 302013

Только в зимний и весенний сезон 2012—2013 годов уровень продаж страховых туристических продуктов увеличился почти на 20%

Российские туристы стали опытнее, теперь они более вдумчиво относятся к страхованию при выезде за рубеж.

С каждым годом увеличивается число россиян, выезжающих за границу. В 2012 году за рубежом побывали 47,8 млн наших соотечественников, что на 10% больше по сравнению с 2011 годом. Соответственно растут и объемы тех отраслей страхования, которые так или иначе связаны с путешествиями. По оценке исполнительного вице-президента СГ МСК Сергея Ефремова, только в зимний и весенний сезон 2012—2013 годов уровень продаж страховых туристических продуктов увеличился почти на 20%. Он связывает это с ростом общего уровня благосостояния наших сограждан, а также с повышением культуры отдыха.

«Поездки за рубеж для россиян стали уже обычным явлением, — рассказывает главный специалист отдела развития личного страхования СК «Транснефть» Дмитрий Юрьев. — Раньше они приобретали страховые полисы преимущественно при выезде в визовые страны, где наличие страховки является непременным условием для получения визы. Теперь россияне покупают полисы добровольно при выезде в любом направлении. Люди привыкли к страхованию и понимают, что это инструмент, который позволяет чувствовать себя защищенным». Кроме того, все больше путешественников, по словам эксперта, не ограничиваются базовыми страховыми программами и предпочитают расширять стандартное покрытие за счет дополнительных опций.
Сергей Ефремов отмечает и некоторые изменения самой структуры спроса на страховые продукты. Лидером продаж остаются полисы, позволяющие получить медицинскую помощь за рубежом, а также страховки от несчастных случаев, смерти и инвалидности. Но устойчиво растет спрос на страховки на случай отмены поездки в связи с болезнью и отказом в предоставлении визы.

«Наши туристы стали опытнее, они вдумчивее относятся к страхованию своих рисков при выезде за рубеж, — продолжает тему руководитель департамента личных видов страхования СГ «Уралсиб» Наталья Харина. — Если раньше туристическая страховка воспринималась как дополнительные расходы, то теперь люди сами уточняют, какие именно риски включены в полис, каков размер страховой суммы, оценивают надежность страховой компании».

Важным трендом, по ее мнению, стал рост числа туристов, которые организовывают свой отдых самостоятельно. Только в прошлом году рынок онлайн-трэвел вырос почти на 50% — для приобретения различных туристических услуг Интернетом воспользовались 5,6 млн россиян.

В 2013 году, по оценкам экспертов, этот рынок вырастет еще на 20—25%. «Сейчас можно, не выходя из дома, купить билет, забронировать гостиницу, и, как продолжение цепочки, приобрести страховой полис», — поясняет Наталья Харина.
Естественно, это требует от страховых компаний развития новых, удобных для клиентов каналов продаж и сервисных решений. Не случайно на одной из последних встреч российских страховщиков с премьер-министром страны Дмитрием Медведевым речь зашла как раз об активном повсеместном введении электронных полисов страхования для выезжающих за рубеж.

Стоит отметить, что отдельные страховщики уже давно взяли новые технологии на вооружение. «Электронные полисы пользуются стабильным спросом и чрезвычайно востребованы потребителями, — говорит начальник отдела продаж и развития клиентской базы управления страхования путешествующих ОСАО «Ингосстрах» Лариса Антонова. — Если за весь 2012 год мы выдали таким способом более 14 тыс. полисов на общую сумму 22,3 млн рублей, то за 4,5 месяца этого года выдано уже около 15 тыс. электронных полисов на 19,6 млн рублей». Продажи электронных полисов «Ингосстрах» начал в декабре 2011 года. Ранее введение такой опции, по словам Ларисы Антоновой, было невозможно из-за ряда правовых барьеров, в частности, связанных с подписью страховщика и страхователя.

Сейчас для этого есть все условия как с юридической, так и с технической точки зрения. Закон о цифровой подписи действует с 1 июля 2012 года, IT-технологии также позволяют оформлять и оплачивать полис в режиме онлайн. «Сегодня на сайте нашей компании можно рассчитать стоимость и заказать полис, — рассказывает Наталья Харина. — В ближайшее время у нас в планах обновить IT-решение для продаж полисов страхования туристов, чтобы сделать процесс покупки еще проще».
«Я убежден, что большинство страховых компаний готово к нововведениям, — говорит Сергей Ефремов. — По нашим подсчетам, введение электронных полисов страхования сократит стоимость работ, связанных с реализацией полиса, для страховых компаний не менее чем на 15%, но главное — в значительной степени повысит качество и оперативность предоставления услуги для страхователей». Сама СГ МСК технологически готова к работе с электронными полисами и располагает необходимым программным обеспечением.

Участники рынка не могли обойти вниманием и недавнюю инициативу Минкультуры РФ по созданию перестраховочного пула для обеспечения финансовой ответственности туроператоров в сфере выездного туризма и поручение премьера Дмитрия Медведева отраслевым ведомствам разработать соответствующие предложения к середине лета.

«Этот вопрос очень дискуссионный, — считает Дмитрий Юрьев. — Обеспечение финансовой ответственности туроператоров перед клиентами имеет высокую социальную значимость. Создание страхового и перестраховочного пула — лишь один из вариантов решения задачи. В этой ситуации следует тщательно проанализировать преимущества и недостатки всех путей, прежде чем сделать окончательный выбор».

Наталья Харина уверена, что данное предложение позволит увеличить емкость рынка и прибавит уверенности добросовестным страховщикам. Но для этого, по ее словам, нужно выработать единый стандарт оценки рисков. Конечно, далеко не все страховщики захотят работать по новым жестким требованиям, в том числе в части аудита финансовой стабильности туроператора и проверки менеджеров, управляющих этим бизнесом. Пул не даст возможности проводить страхование по явно заниженным тарифам, а это значит, что у компаний будут правильно сформированы страховые резервы. Это позволит избежать ситуации, аналогичной банкротству СК «Инногарант», которая не смогла выполнить обязательства по страховому возмещению в полном объеме перед клиентами компании «Капитал-тур».

По мнению директора департамента комплексного страхования путешественников СК «Либерти Страхование» Ольги Замаруевой, создание пула действительно сделает жизнь страховщика крупного туроператора спокойнее и гарантирует туристу выплату возмещения по договору страхования. «Если создание перестраховочного пула будет утверждено и участие в нем станет необходимым условием для возможности продолжать работу на рынке страхования ответственности туроператоров, то, безусловно, мы вступим в пул, — говорит Ольга Замаруева. — Но для нас и наших клиентов важно знать условия подобного участия, поскольку мы предполагаем, что изменения приведут к увеличению тарифов и принятию на себя рисков по туроператорам, которых мы в добровольном порядке не приняли бы на страхование».

Впрочем, идея пула не получила пока всеобщей поддержки. Как сообщил «Профилю» заместитель директора департамента личного страхования СК «Согласие» Михаил Челпанов, на днях президиум Всероссийского союза страховщиков не одобрил создания пула, предусматриваемого законопроектом «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в целях совершенствования правового регулирования туристской деятельности».

В ВСС считают, что законопроект не отвечает интересам страхового сообщества. За изъятие из проекта нормы, вводящей необходимость создания перестраховочного пула, выступили также и представители Минфина РФ и ФАС. Говорить об окончательном решении пока рано, обсуждение продолжается.

НАШИ ЭКСПЕРТЫ

Наталья Харина, руководитель департамента личных видов страхования СГ «Уралсиб»:

«Стоит учитывать, что стандартного страхового покрытия в $15 тыс. зачастую недостаточно для оказания помощи при серьезных травмах и заболеваниях. Турист экономит несколько долларов на покупке полиса, но при наступлении страхового случая его близкие вынуждены искать крупную сумму сверх страхового лимита. Мое мнение — дополнительные риски страховать просто необходимо. К примеру, наша страховая компания предоставляет наиболее полный комплекс страховых услуг для комфортной поездки за рубеж. Клиенты СГ «Уралсиб» получают страхование медицинских расходов, включая транспортировку в лечебное учреждение, госпитализацию, хирургические операции и экстренную стоматологическую помощь, а также страхование от несчастных случаев, задержки рейса, отмены и прерывания поездки, утери багажа и спортивные травмы. Причем полис можно приобрести в нашем интернет-магазине, в любом центре продаж компании или у ее агента даже в день отъезда».

Дмитрий Юрьев, главный специалист отдела развития личного страхования СК «Транснефть»:

«Расширить страховое покрытие, то есть перечень неприятных ситуаций, от которых вы будете застрахованы за границей, можно в различных направлениях. Наибольшей популярностью пользуется опция по страхованию от несчастных случаев при занятиях спортом, в основном экстремальными видами, такими как горные лыжи, прыжки с парашютом, полеты на параплане, занятия дайвингом. Расходы на медицинские услуги по ним не включены в стандартный страховой полис, дабы не удорожать его для тех, кто далек от экстрима. Стандартная страховая программа имеет определенный лимит на оплату стоматологической помощи, которого может не хватить в серьезных случаях. Возможно, при выезде за рубеж стоит расширить программу за счет увеличения этого лимита. Следует поинтересоваться и дополнительными возможностями приобретения лекарств за рубежом, если перечень в стандартной программе покажется недостаточным. Помимо этого можно застраховать риски утери багажа, возникновения непредвиденных юридических расходов, услуг адвоката. Можно также застраховаться от невыезда. Допустим, вы купили тур, но по каким-то причинам не использовали его, например, не получили визу. Тогда страховщик компенсирует определенный процент от стоимости тура».

29.05.13 Профиль profile.ru

Комиссия правительства РФ одобрила закон об упрощении заключения договора страхования

Май 302013

Комиссия российского правительства одобрила законопроект, направленный на упрощение процедуры заключения договора страхования и обмена документами при урегулировании убытков. Об этом сообщает пресс-служба кабмина.

Документом предлагается внести изменения в закон «Об организации страхового дела в РФ».

Согласно законопроекту, заявление о заключении договора страхования формируется с использованием инфраструктуры официального сайта страховщика и подписывается страхователем простой электронной подписью, а страховщик направляет страхователю договор, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью. При этом договор вступает в силу после уплаты клиентом страховой премии (первого страхового взноса).

Документ будет рассмотрен на заседании правительства.

29.05.13 Росбалт rosbalt.ru

AIG предлагает «Простое решение» для непростых ситуаций

Май 292013

AIG представила комплексную программу коллективного страхования сотрудников «Простое решение». Полис удовлетворяет потребности в страховом покрытии от несчастных случаев и болезней, а также во время поездок сотрудников небольших предприятий и организаций.

Программа состоит из нескольких блоков, которые в различной комбинации позволяют составить собственный страховой полис, индивидуально подобранный под запросы компаний от 3-х до 100 человек. Обязательное покрытие, «Фундамент», включает смерть, наступление инвалидности и оплату медицинских расходов на лечение в результате несчастного случая. К дополнительным покрытиям относятся «Защита здоровья» и «Спутник» – страхование на время поездок по России и за рубежом.

Оформить программу очень просто: полис не требует участия андеррайтера, и приобрести его можно во время первой встречи с представителем AIG или брокером. В рамках описанных параметров AIG делегирует агенту или брокеру право принимать решение о принятии организации на страхование. Страховая премия варьируется от $500 до $15 000, при этом максимальное страховое покрытие составляет $100 000.

«Представляя новый продукт, мы руководствуемся не только тенденциями на рынке, но, прежде всего, мнением наших клиентов. Обратная связь позволила нам предложить качественно новые условия, и сегодня мы с уверенностью можем заявить, что «Простое решение» оптимально удовлетворяет потребности в страховом покрытии малых и средних компаний», – подчеркнул руководитель Отдела страхования от несчастных случаев и на время поездок ЗАО «АИГ» Михаил Рыжков.

Закрытие клиники "МЕДСИ" в гостинице "Космос"

Май 292013

Информация для всех клиентов страховых компаний, которые обслуживаются по добровольному медицинскому страхованию в сети клиник «МЕДСИ».

С 26 июня 2013 года сеть клиник «МЕДСИ» приостанавливает обслуживание всех застрахованный в клинике по адресу г. Москва, Проспект Мира, д. 150, гостиница «Космос». Об этом все страховые организации проинформировала Вице-президент сети «МЕДСИ» по маркетингу, г-жа Комарова Н.М.

Обслуживание всех клиентов, которые были прикреплены в клинику в гостинице «Космос», может продолжиться в клинике «МЕДСИ» на Белорусской или в любой другой из клиник сети «МЕДСИ» по выбору застрахованного лица.