Президент Национальной медицинской палаты (НМП), известный детский врач Леонид Рошаль сообщил, что ни одного положительного отклика от медиков не поступило с момента начала общественного обсуждения законопроекта о страховании населения от врачебных ошибок, многие положения документы вызывает массу вопросов у экспертного сообщества.

Законопроект в середине апреля был размещен на официальном сайте Минздрава России для общественного обсуждения. Документ вводит понятие врачебная ошибка — действие или бездействие, в результате которого нанесен вред здоровью человека. Предполагается, что медицинские организации будут обязаны осуществлять страхование пациентов. В случае смерти размер выплаты составит 2 миллиона рублей, в случае инвалидности первой группы — 1,5 миллиона рублей. Минздрав планирует внести законопроект в правительство летом.

«С момента начала общественного обсуждения проекта закона НМП не получила ни одного отклика в его поддержку. «Критикуется концепция законопроекта, сами принципы страхования. Врачам не понятно, что в результате страхуется, кто несет ответственность и за что, как проект закона влияет на снижение числа врачебных ошибок?», – цитирует слова Рошаля пресс-служба НМП.

В связи с этим палата призывает разработчиков проекта закона учесть мнение экспертного медицинского сообщества и обсудить его дискуссионные положения, отметили в пресс-службе.
Предполагается, что в ходе круглого стола примут участие представители министерства здравоохранения, Федеральной антимонопольной службы, депутаты Госдумы, профессиональные некоммерческие организации медицинских работников, эксперты ведущих страховых компаний и организаторы здравоохранения.

Мероприятие состоится 28 июня 2013 года в 10.00 по адресу: Москва, улица Полянка, 22 (конференц-зал).

26.06.13 РИА Новости ria.ru

Верховный суд РФ в четверг принял постановление пленума по вопросам о добровольном страховании имущества, оставшись в большей степени на позиции приоритета защиты прав потребителей по сравнению с правами страховщиков.

Как пояснил РАПСИ судья-докладчик по проекту постановления Виктор Момотов, судьи исходят из того, что предметом страховки является не гражданско-правовая ответственность, а само имущество гражданина.

«Необходимо учитывать, что у нас социальное государство и профессионально более сильная сторона должна с этим считаться», — заявил Момотов, отмечая, что при разработке проекта постановления была цель выровнять договорную диспропорцию в пользу потребителя, развивая идею добросовестности, которая требуется от страховщика.

Пленум оставил без изменения пункт о возложении на страховщиков обязанности выплаты по утрате товарной стоимости как по реальному ущербу, лишь указав, что речь идет о любом транспортном средстве, а не только об автомобиле, а также не разрешил страховщикам отказывать в выплате, если в момент ДТП за рулем находилось не допущенное к управлению лицо или если в машине при угоне оставлены ключи или регистрационные документы.

Без изменения остался и пункт о том, что в случае просрочки или неуплаты очередного страхового взноса договор страхования не может быть автоматически прекращен, сроки исковой давности исчисляются с момента отказа в выплате или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения.

Страховщики ранее критически высказывались по положениям проекта постановления, полагая, что позиция ВС РФ приведет к росту тарифов, а это в свою очередь негативно скажется на потребителях страховых услуг. Вместе с тем защитники прав потребителей уверены, что риск заплатить по суду значительно больше, чем страховая компания могла заплатить добровольно, будет способствовать добросовестному исполнению компаниями своих обязательств.

27.06.13 РАПСИ rapsinews.ru

Кодекс об административных правонарушениях будет дополнен новой статьей, детально прописывающей ответственность за нарушение субъектами страхового дела требований страхового законодательства.

Соответствующая поправка к законопроекту, устанавливающему административную ответственность за непредставление информации о внебиржевых сделках с биржевым товаром, была сегодня поддержана комитетом Госдумы по финансовому рынку. По словам председателя комитета по финрынку Натальи Бурыкиной, смысл поправки в том, чтобы «за отдельные провинности штрафы пониже, а за непредставление отчетности и за неисполнение предписаний регулятора штраф от 500 до 700 тыс рублей, как и для других участников финансового рынка».

В соответствии с поправкой, за непредставление страховыми организациями, обществами взаимного страхования и страховыми брокерами в Банк России информации об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии, предусматривается штраф для должностных лиц в размере от 10 тыс до 20 тыс рублей, юридических лиц — от 100 тыс до 200 тыс рублей.

За несоблюдение страховщиком срока рассмотрения заявления о страховой выплате и /или/ срока ее осуществления, требований к нормативному соотношению активов и принятых обязательств, требований к формированию страховых резервов, составу и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, составу и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховщика, устанавливается штраф для должностных лиц в размере от 15 тыс до 40 тыс рублей, юридических лиц — от 100 тыс до 500 тыс рублей.

За непредставление в Банк России документов, подтверждающих исполнение обязательств, в случае отзыва лицензии субъекта страхового дела, предусматривается штраф для гражданин в размере от 4 тыс до 5 тыс рублей, должностных лиц — от 40 тыс до 50 тыс рублей или дисквалификация сроком от одного года до трех лет. Воспрепятствование субъектом страхового дела страховщиком проведению Банком России проверок повлечет наложение штрафом на должностных лиц в размере от 15 тыс до 30 тыс рублей или их дисквалификацию сроком до одного года. Для юридических лиц за такое правонарушение устанавливается штраф в размере от 700 тыс рублей до 1 млн рублей.

Кроме того, вводится административная ответственность за неисполнение страховщиком обязанности по хранению документов, перечень и требования к обеспечению сохранности которых предусмотрены страховым законодательством. За это правонарушение штраф для должностных лиц составит от 20 тыс до 30 тыс рублей, юридических лиц — от 100 тыс до 200 тыс рублей.

26.06.13 Бизнес-Тасс biztass.ru

Новое поколение клиентов требует удобных и быстрых сервисов, доступных с любого мобильного устройства, в связи с этим эксперты ожидают, что рынок прямого страхования будет расти опережающими темпами

Казалось бы, заключать сделки напрямую всегда выгоднее — ни продавцу, ни покупателю не нужно делиться с посредником. Однако в реальной жизни все не так просто. По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), рынок прямого страхования (direct insurance) в России обеспечивает сегодня всего около 0,2% совокупных сборов страховых компаний — это около 1,6 млрд рублей, причем на Москву приходится 70% этой суммы. «Однако сейчас мы наблюдаем активный рост клиентской базы в регионах, преимущественно в городах-милионниках», — отмечает генеральный директор СГ «Уралсиб» Сирма Готовац. По мнению эксперта, прямое страхование динамично развивается, и темпы роста в этом сегменте значительно выше, чем в других каналах продаж. До кризиса объем премии, полученной от прямого страхования, ежегодно удваивался. В последние несколько лет темпы роста также были очень высокими — 40—50% в год, что, впрочем, во многом объясняется эффектом низкой базы.

«Очевидно, что у прямого страхования в России большие перспективы, но сейчас в абсолютных цифрах данный сегмент пока незначителен, — добавляет исполнительный вице-президент СГ «МСК» Сергей Ефремов. — Этот канал, скорее всего, является сервисным дополнением к существующим технологиям продаж, который по достоинству оценили универсальные страховщики». По его словам, если таких игроков будет больше, а именно эта тенденция сейчас проявляется на рынке, то доля прямого страхования в России в ближайшие два-три года может достигнуть 7—10%.

Не стоит забывать, что ощутимое развитие прямого страхования связано и с тем, что расходы на ведение дела в этом сегменте ниже, нежели при продажах через посредников, а компании так или иначе стремятся сокращать свои издержки. А со стабилизацией ситуации в целом на российском страховом рынке вопрос расходов на ведение дела встанет еще острей, а значит, будет еще более жесткая ценовая конкуренция.
В свою очередь, директор центра стратегического анализа рынка СК «Согласие» Андрей Бондаренко, чтобы оценить, насколько развито сейчас прямое страхование в стране, считает нужным уточнить само понятие прямых продаж. «Даже крупнейшие операторы рынка в рамках управленческой отчетности подразумевают под этим термином разные по своему характеру сделки, — поясняет он. — В классическом понимании прямые продажи — это договор страхования, заключенный между клиентом и страховой организацией без участия посредников — агентов, брокеров, банков и т.д. и, следовательно, не предусматривающий выплаты комиссионного вознаграждения за привлечение клиента».

На практике страховщики относят на прямой бизнес и кэптивные договоры, и частично бизнес по агрострахованию с господдержкой, и любые другие сделки, о характере которых лучше знать как можно меньшему числу людей, заключаемые напрямую.

«Если рассматривать рисковые договоры без кэптивной нагрузки, то прямое страхование — это ниша для работы с физическими лицами и малым бизнесом, у которых покрывается стандартный набор рисков и которым предлагаются коробочные продукты», — уточняет Андрей Бондаренко. Здесь основным источником продаж direct insurance являются телефон и Интернет.

«Главной особенностью российского рынка прямого страхования является то, что его объем сейчас формируется фактически благодаря телефонным продажам, — рассказывает Сергей Ефремов. — Хотя за последние два года растут продажи полисов онлайн, и очевидно, что эта тенденция будет набирать обороты по мере проникновения Интернета».

Подтверждает это и Сирма Готовац: «Показатели СГ «Уралсиб» в первом квартале этого года оказались даже значительно выше среднерыночных — компания удвоила объем собранных премий в этом сегменте по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Таких результатов удалось достичь благодаря повышению скорости и улучшению качества обслуживания клиентов через Интернет».

«Люди все больше доверяют Интернету, все чаще совершают покупки в Сети, — вторит коллеге Сергей Ефремов. — Наряду с этим растет и число людей, разбирающихся в страховании, способных четко сформулировать свои ожидания от страховых продуктов и сервиса, сравнить продукты разных компаний и сделать свой выбор самостоятельно, минуя посредников».

О том, что наиболее заметный рост прямое страхование переживает параллельно с быстрым развитием Интернета, подчеркнули все страховщики, опрошенные «Профилем». Россия по числу пользователей, подключенных к Сети, вышла на первое место в Европе, опередив Германию, и на шестое место в мире. Ожидается, что через два года уровень проникновения Интернета в России достигнет 71%.

Какие же страховые продукты лучше всего продаются напрямую? Основные продажи в этом сегменте сейчас сформированы за счет обязательных видов страхования (прежде всего ОСАГО), а также различных видов банковского страхования (страхование залогов и заемщиков при ипотеке, потребительское и автокредитование, каско и т.д.). Только на долю автострахования приходится свыше 90% взносов, полученных в рамках прямого страхования. При этом, по оценкам Сирмы Готовац, на долю каско приходится около 80% собранных премий, еще порядка 11% — на ОСАГО. Заметную долю — примерно 7% — занимает добровольное медицинское страхование.

Чутко реагирует рынок, по словам Андрея Бондаренко, и на изменение спроса: «Массовое развитие индивидуального туризма побудило практически всех ключевых операторов рынка страхования туристов предлагать онлайн-продажи полисов для этой категории отдыхающих. Буквально за полтора года сформировался очень перспективный, высокотехнологичный сегмент прямых продаж».

Вот только несовершенство российского законодательства, по мнению заместителя генерального директора, главного андеррайтера САК «Энергогарант» Антона Легчилина, сейчас тормозит развитие интернет-продаж. «Практически везде государственные и контролирующие органы от наших клиентов требуют бумажный бланк полиса с оригинальной подписью и печатью сторон (это необходимо для полисов ОСАГО, ОС ОПО, ОС ГОП и т.п.), — сетует эксперт. — Да, в этой ситуации использование Интернета частично экономит время и силы, но из-за необходимости подписания оригинального договора страхования и полиса эта экономия на поверку оказывается не очень существенной».

Напомним, попытка решить одну из самых сложных проблем прямого страхования — наличие оригинальной подписи страхователя на полисе — была предпринята еще в 2001 году, когда был принят «Закон о цифровой подписи». Однако, как и многие прочие российские законы, он весьма далек от совершенства (требования к организации электронной цифровой подписи в реальности доступны только юридическим лицам).

«Отсутствие закона об электронной подписи, необходимость бланков строгой отчетности и документарной формы заключения договора страхования, отсутствие института финансового омбудсмена — все перечисленное делает работу с клиентами гораздо более громоздкой, дорогостоящей и менее привлекательной для обеих сторон сделки, чем в странах с более проработанным законодательством», — соглашается с коллегой Андрей Бондаренко.

«Речь не только о наличии условий для бездокументарной продажи полисов, — добавляет Сирма Готовац, — но и о возможности клиента внести изменение в договор, урегулировать убыток, продлить полис без посещения офиса страховщика и с оформлением документов через веб-интерфейсы компании. К тому же идеальные технологии не отменяют и выезд курьера».

Хотя как раз с технической точки зрения для бездокументарной продажи полисов, по ее мнению, все готово. IT-технологии позволяют оформлять и оплачивать страховой полис онлайн. Рынок ждет только утверждения законопроекта Минфина РФ о цифровой подписи, который находится на рассмотрении в правительстве. По оценке эксперта, это как раз и приведет к значительному росту в сегменте прямых продаж — в ближайшие годы он сможет обеспечивать до 10% от общего объема полученных премий.

Что касается перспектив прямого страхования в России в целом, то Сергей Ефремов, к примеру, предполагает, что формирование конкурентного рынка прямого страхования состоится в России не раньше, чем через 5—7 лет, объясняя это тем, что средний срок окупаемости проекта прямого страхования составляет как раз 5—7 лет, и показатели деятельности большинства уже существующих в России проектов только сейчас начинают улучшаться. В любом случае эксперт уверен, что активность прямого страхования будет только возрастать, в первую очередь за счет продаж по телефону и через Интернет. «Уже сейчас формируется категория потребителей, для которых возможность приобретения полиса через Интернет станет определяющим фактором при выборе страховщика, — подчеркивает он. — Вместе с тем, думаю, что по-настоящему эффективным может быть сочетание в рамках бизнеса одной компании различных способов продажи и обслуживания полиса, поскольку клиенты должны иметь право выбора».

Надеется на позитивные сдвиги и Антон Легчилин, связывая их с созданием мегарегулятора, который должен навести определенный порядок среди страховщиков. «С одной стороны, он должен создавать нормальную рабочую атмосферу для профессионалов этого рынка (брокеров, агентов, страховщиков), а с другой — не допускать к работе страховые и брокерские компании-однодневки и помогать жестоко карать страховых мошенников, которые сейчас, прикрываясь законом о защите прав потребителей, творят открытый беспредел, взыскивая через суд завышенные суммы страхового возмещения, — рассказывает эксперт. — При этом нормальные клиенты сейчас зачастую не могут получить страховую услугу достойного качества из-за постоянной войны страховщиков и страховых мошенников (как говорится, лес рубят — щепки летят)».

В свою очередь, Сирма Готовац не ожидает, что в ближайшее время прямое страхование станет основным розничным каналом, как, например, на родине direct insurance, в Великобритании, где на этот сегмент приходится до 70% собираемой премии (в США — около 50%). «Однако несомненно сегмент будет расти и развиваться», — уверена она. По экспертным оценкам, до 2015 года объем взносов через Интернет может увеличиться более чем в два раза — до 4 млрд рублей. Этот показатель эксперту кажется вполне достижимым. «Новое поколение клиентов требует удобных и быстрых сервисов, доступных здесь и сейчас с любого мобильного устройства. Прямой канал может удовлетворить эту потребность лучше любого другого», — резюмирует Сирма Готовац.

НАШИ ЭКСПЕРТЫ

Петр Антонец, руководитель департамента офисных продаж СГ «МСК»:

«Прямое страхование подразумевает приобретение полиса в офисе прямых продаж, а также на сайте компании или по телефону. Данный сегмент рынка стремительно развивается, так как и компаниям, и клиентам удобнее и выгоднее работать напрямую, без посредников. Основная конкуренция среди страховых компаний идет сейчас за счет развития сервиса. Нельзя не отметить такой важный показатель, как доступность страховых услуг для потребителя, имеющий важное значение при организации прямых продаж. Так, наша компания открыла в Москве 20 офисов прямых продаж. Кроме того, становится общепринятой практикой оперативный расчет стоимости полиса по телефону или на сайте компании, доставка полиса по месту работы или проживания по заявке клиента. Но некоторые компании идут дальше: например, нашим клиентам полисы доставляют специалисты-консультанты. Для клиента это означает возможность не только получить подробные ответы на вопросы относительно выбранного вида страхования, покрытия и стоимости, но и при необходимости приобрести дополнительные страховые опции, не тратя времени на поездку в офис компании».

Сирма Готовац, генеральный директор СГ «Уралсиб»:

«В нашей стране появляется все больше людей, мыслящих независимо и стремящихся самостоятельно принимать решения. Поэтому прямое страхование всегда будет пользоваться спросом, ведь клиент получает возможность выбрать продукт, который отвечает именно его нуждам и интересам. Кроме того, отсутствие любых посредников позволяет получить существенную экономию, размер которой каждый покупатель сможет определить самостоятельно при помощи онлайн-калькуляторов. С развитием законодательной базы количество видов страхования, позволяющих оформить полис онлайн, будет увеличиваться. Уже сегодня в СГ «Уралсиб» через web-сайт можно комфортно и быстро застраховать машину, квартиру или дом, купить страховку для путешествия за границу или полис медицинского страхования».

26.06.13 Профиль profile.ru

Перевозчики уже три месяца обязаны страховать свою ответственность, но у страховщиков до сих пор нет точных данных ни об объемах перевозки, ни о количестве пострадавших. Выплаты они оценивают по сообщениям в СМИ, насчитав на 613 млн руб.

Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) провел первые подсчеты убытков от нового вида обязательного страхования — ответственности перед пассажирами (все перевозчики, кроме таксистов, обязаны покупать полис с 14 марта). С начала года по конец мая в России произошло почти 400 аварий, связанных с перевозкой пассажиров наземным транспортом, говорит президент НССО Андрей Юрьев, в них погибли 78 человек и более 1200 получили ранения и травмы. Еще 7 человек погибли при падении вертолетов.

Названные Юрьевым цифры составляют лишь 1% от погибших на наземном транспорте за пять месяцев года, по данным ГИБДД. Юрьев признает, что на практике пострадавших застрахованных пассажиров может быть значительно больше. НССО пришлось собирать данные в СМИ, куда попадают лишь «резонансные случаи с массовой гибелью пассажиров». По его словам, исходя из собранных данных выплаты по страховым случаям составят 613 млн руб. (гибель — 2,025 млн руб., средний вред здоровью — 350 000 руб.). При этом к 17 мая 47 страховых компаний собрали 1,5 млрд руб.

По словам Юрьева, договоров с перевозчиками пока немного. По данным Минтранса, за 2012 г. по стране перевезено 21,4 млрд пассажиров. По данным НССО, за два с лишним месяца действия закона застраховано лишь 7,8 млрд пассажиров. «Рынок столкнулся с первыми серьезными проблемами — умышленным занижением количества перевезенных пассажиров, а также манипуляциями с видом перевозок, чтобы снизить тариф», — говорит заместитель предправления «Согаза» Николай Галушин, количество заключенных договоров вызывает недоумение, лишь 10-15% от общего количества перевозчиков заключили договоры страхования. Как работает закон, какая убыточность и насколько верно рассчитаны тарифы, сможем понять не раньше мая следующего года, сокрушается вице-президент «Ингосстраха» Илья Соломатин: страховщики начали первые выплаты лишь несколько недель назад.

«Главная проблема — пассажиры не в курсе, что им положена выплата, а перевозчики их не информируют», — считает Юрьев. Опрошенные «Ведомостями» страховщики говорят, что основная проблема — с маршрутными такси: как с оформлением страховки, так и с информированием пассажиров. Для компании штраф за отсутствие полиса — до 1 млн руб. Но многие маршрутки зарегистрированы на индивидуального предпринимателя (штраф — до 50 000 руб.), причем штрафовать их могут лишь сотрудники Ростехнадзора, но не ГИБДД. Аварий по вине водителей общественного транспорта мало, если не брать в расчет маршрутные такси, согласен научный руководитель НИИ транспорта и дорожного хозяйства Михаил Блинкин.

НССО и Ространснадзор пока «усиливают информсотрудничество», говорит Юрьев, но об усилении ответственности говорить рано — она достаточная, нужно научиться выявлять тех, у кого полисы отсутствуют. В салоне каждого застрахованного транспортного средства в самое ближайшее время должна появиться информация о страховщике, заключившем договор страхования, и порядке действий при наступлении страхового случая, надеется Галушин.

25.06.13 Ведомости vedomosti.ru

Страховые организации так и не стали адвокатами пациентов, как ожидалось при принятии закона об обязательном медицинском страховании (ОМС). Чаще они защищают свои финансовые интересы, констатируют эксперты. Чтобы система заработала в пользу пациентов, нужно вносить поправки в законодательство.

Только 3 процента россиян знают, что страховые организации не только полисы выдают, но и обязаны защищать права пациентов. И лишь один процент — когда-либо обращались к ним за помощью, рассказывает директор Института экономики здравоохранения НИУ «Высшая школа экономики» Лариса Попович. А если люди и звонят им, редко получают помощь. Конечно, есть компании, которые в случае необходимости даже в онлайн-режиме следят за тем, как врач работает с их клиентами, которые в больницах навещают пациентов и помощь оказывают. Но таких — единицы, добавляет Попович. По ее мнению, в законодательство надо внести норму ответственности страховой организации за бездействие или некачественное выполнение своих обязательств.

Сейчас же, по словам эксперта, многие компании, занимающиеся в том числе социальным страхованием, входят в состав крупных холдингов и зарабатывают для них деньги. Например, они накладывают штрафы на медучреждения, 50 процентов от этих сумм идет в прибыль компании. Но реально качество медицинской помощи в России лучше от этого не становится. И где результаты этих экспертиз, какие сделаны выводы и приняты меры — вопросы риторические, добавляет Лариса Попович. «В год проходит порядка 600 судов. Это значит, что большинство людей боятся идти в суд», — считает ответственный секретарь общественного совета по защите прав пациентов при Росздравнадзоре Алексей Старченко.

Лишь 3 процента россиян знают, что страховщики не только полисы дают, но и должны защищать пациентов

Но есть и проблема с другой стороны. У самих страховых компаний не так много полномочий. И им самим часто приходится обращаться в суд, чтобы помочь пациенту, даже если «вина» медорганизации налицо. Он привел распространенный пример — больница или поликлиника берет с пациента деньги за те услуги, которые была обязана оказать бесплатно. Но для того, чтобы человеку вернули деньги — нужно идти в суд. Еще одна проблема, по его словам, это слишком большая зависимость страховой компании от региональных властей, которым подчиняется и территориальный фонд ОМС.

Так, рейтинг сайтов страховых компаний, работающих в системе ОМС, составленный агентством РИА Новости, показывает, насколько формально страховщики относятся к защите прав пациентов. На порталах нет информации, в каких случаях человек может обратиться и какую помощь получить. Не разъясняется, какие медуслуги платные. Но зампредседателя Федерального фонда ОМС Юрий Нечепоренко напоминает: на каждом медполисе есть номер телефона страховой компании, его выдавшей. По нему пациент может позвонить, если некачественно окажут помощь, не примет врач или заставят слишком долго ждать этого приема. И страховщик должен вмешаться и заступиться за пациента. делать он это должен сразу. А если он не реагирует и просит письменно написать жалобу, которую «потом рассмотрят», надо сразу обращаться в территориальный или Федеральный фонд ОМС.

Кстати

В случае отказа — надо незамедлительно звонить страховщику и в Фонд ОМС.

26.06.13 Российская газета rg.ru

Арбитражный суд Москвы удовлетворил иск ОАО «Росгосстрах» к министерству внутренних дел РФ о взыскании 3,372 млрд рублей, сообщает во вторник, 25 июня, РАПСИ.

Страховая компания просила взыскать с МВД РФ сумму недоплаченной страховой премии по контакту, который был заключен с министерством с 1 января 2011 года по 31 декабря 2011 года. Перерасчет страховой премии связан с тем, что уже после заключения контракта были внесены изменения в закон «О страховании жизни и здоровья военнослужащих» — был изменен порядок выплат, увеличены суммы окладов, которые должны выплачиваться в соответствии с этими поправками.

Таким образом, страховая компания была вынуждена выплачивать страховые суммы в новых размерах уволенным в 2011 году сотрудникам, с которыми страховые случаи произошли в 2012 году в течение года после увольнения. По мнению страховщика, госконтракт должен изменяться вместе с изменением законодательства.

Представитель военного ведомства в суде настаивал на том, что, согласно закону, цена госконтракта не может меняться. Привлеченный к делу в качестве третьего лица Минфин поддержал позицию МВД. Тем не менее, суд полностью удовлетворил иск «Росгосстраха».

25.06.13 Деловой Петербург dp.ru

Нельзя просто так прийти в банк и получить именно то, что нужно. В этом кредитные организации схожи с точками быстрого питания. Вы четко называете блюда, которые хотели бы съесть, но старательный кассир обязательно предложит дополнительный пирожок или напиток. Принимая решение об оформлении кредита, важно помнить, что вас вряд ли отпустят с одним только кредитом.

Неожиданно для себя можно стать участником промоакции, получить ненужную пластиковую карту или попасть под повышение процентных ставок. Но самое интересное – это страховка. О взаимоотношениях между кредитными организациями и страховыми компаниями можно написать целый эпос. Ну, а сегодня мы побываем по обе стороны баррикад и посмотрим на проблему страхования кредитов с разных точек зрения: клиента и банка.

Предложение, от которого невозможно отказаться

Законы не обязывают клиента страховать риски при оформлении кредита. Юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров сообщил нам, что на данный момент отсутствуют какие-либо нормы, прямо предусматривающие обязательность страхования жизни, здоровья (трудоспособности) заемщика.

Небольшое исключение составляет ипотечное кредитование. По словам Р. Батырова, в постановлении правительства от 11.01.2000 г. «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» есть косвенное упоминание о необходимости страхования рисков, влияющих на платежеспособность клиента. В постановлении говорится об этапе обеспечения, который может содержать в себе требование о страховании предмета ипотеки, жизни заемщика, а также права собственности.

Но строгость законов компенсируется их неисполнением. Существует устоявшаяся практика прибавки к договору о кредитовании страхового полиса от компании-партнера банка. Зачастую клиента не ставят в известность, а когда он узнает об этом, то уже слишком поздно. Например, консультант может клясться, что никакой страховки нет. Вы с легким сердцем подписываете договор, а потом удивляетесь суммам ежемесячных взносов. Поэтому, прежде чем ставить подпись, очень внимательно читайте договор и требуйте разъяснения каждого непонятного пункта.

Так, наша читательница Виктория из Москвы попала в неприятную историю. Несмотря на настойчивые просьбы, сотрудник банка оформил страховку на сумму 13 тыс. 860 рублей (при сумме кредита 83 тыс. 869 рублей). При этом никакого документа о страховании клиент не получил.

Дмитрий из Санкт-Петербурга оказался более крепким клиентом. Банк представил ему на подпись договор страхования на сумму 74 тыс. рублей. И это при кредите в 186 тыс. рублей со ставкой 30%. Дмитрий поступил мудро – перечеркнул все документы и ушел.

И таких случаев множество. Если вы были лишены возможности получить кредит без страховки или вам не выдали страховые документы, Рустам Батыров рекомендует обращаться с жалобой о неправомерных действиях банка в Роспотребнадзор и ФАС.

«Если договор уже действующий, а заемщик не был предупрежден о необходимости внесения страховых взносов, то нужно обратиться в суд с требованиями о признании ничтожными соответствующих условий кредитного договора (действий банка по взиманию взносов) и о взыскании денежных средств, потраченных на незаконно навязанные услуги по страхованию», – заключает юрист.

Клиент прав не всегда

Людей понять можно. Кто же хочет сильно переплачивать, да и еще при таких процентных ставках. Но также важно учитывать позицию банка. К сожалению, не все заемщики одинаково надежны. И не каждый прилежно исполняет обязанности. Кто-то допускает просрочки по глупости или забывчивости, а есть и злостные неплательщики.

Чтобы снизить возможные риски и получить законную прибыль, банки пытаются подстраховаться. Под таким углом позиция кредитных организаций кажется рациональной. И если условия страхования являются приемлемыми, клиент вполне может обезопасить себя или свою семью от форс-мажорных обстоятельств. Ведь случиться может что угодно.

Первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский рассказал, как банк страхует жизнь, здоровье и трудоспособность своих клиентов. «Страховыми случаями будут являться диагностирование критических заболеваний, потеря трудоспособности, уход из жизни», – отметил банкир. Еще одна программа страхования от Совкомбанка – риск недобровольной потери работы. Страховой случай наступает, когда клиента увольняют в результате сокращения или ликвидации предприятия и он регистрируется в службе занятости в качестве безработного.

По словам директора департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса «Номос-банка» Александра Базанова, кредитные организации страхуют своих клиентов от потери работы, а также предоставляют возможность застраховать жизнь и здоровье. «Размер страхового взноса, уплачиваемого клиентом по полису, рассчитывается индивидуально в зависимости от страховой суммы, срока кредита и страхового тарифа. Клиент может приобрести страховой полис как за счет собственных средств, так и в кредит», – комментирует А. Базанов.

Заместитель директора департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Анна Романенко утверждает, что заемщики имеют право присоединиться к договору коллективного страхования, предусматривающему страхование от несчастных случаев и болезней, а также от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей дохода. Сумма страховки может быть включена в сумму кредита.

При этом все представители банка уверяют, что отказ от страховки не является достаточным поводом для отказа в кредите или повышения процентной ставки. Также опрошенные представители кредитных организаций говорят о том, что клиент может застраховаться в любой компании.

Ветер перемен

Но ничто не вечно, и даже устоявшаяся система взаимоотношений банков и страховщиков может быть кардинально изменена. В конце прошлой недели комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять во втором чтении поправки к закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Если эта инициатива будет реализована, банки, которые выступают в качестве посредника между страховщиком и клиентом, потеряют возможность быть выгодоприобретателями при реализации страховых продуктов.

Эти поправки приводят законодательную базу страхового рынка в соответствие с современными требованиями, уверен член Совета Федерации, член профильного комитета по бюджетам и финансовым рынкам Николай Журавлев. «Требования к содержанию единого государственного реестра субъектов страхового дела будут способствовать повышению прозрачности страховой деятельности. Своевременным является уточнение порядка участия иностранного капитала в уставном капитале страховых организаций и повышение прозрачности лицензирования», – добавляет сенатор.

Помимо положительных изменений поправки могут привести к проблемам, особенно в сегменте ипотечного кредитования. Так, требования АИЖК к кредитам гласят, что залог должен быть застрахован в пользу банка-кредитора. И в этом случае кредитная организация выступает и агентом, и выгодоприобритателем. По мнению Н. Журавлева, такая ситуация является абсолютно рыночной и нормальной.

«Но если банк не будет выгодоприобретателем в договоре страхования, он не сможет продать ипотечную закладную АИЖК, а следовательно, получить средства на дальнейшее предоставление ипотеки населению», – продолжает член Совета Федерации. То есть под удар попадут и простые заемщики.

Чтобы сохранить прибыль, банкам придется искать обходные пути. Например, регистрировать дочерних страховых агентов и отправлять своих клиентов к ним. А это, опять же, будет не так удобно для заемщика, который раньше мог в режиме «одного окна» и оформить кредит, и застраховаться. Кроме того, кредитные организации могут повысить ставки, чтобы отбить возрастающие риски.

Важно, что на данный момент клиент сам волен выбирать, где оформить страховку и оформлять ли ее вообще. И банки не имеют права навязывать свои условия. «Поэтому получается, что законопроект о страховом деле борется не с недобросовестной продажей страховых полисов, а создает неудобство заемщику, заставляет приличных участников рынка уходить в схемотехнику», – подытоживает Николай Журавлев.

25.06.13 РБК rbc.ru

Глобальное потепление увеличивает нестрахуемые риски для компаний по всему миру. Об этом говорится в официальном пресс-релизе Женевской ассоциации (The Geneva Association), некоммерческой организации, занимающейся, среди прочего, исследованиями в области управления рисками и страхования.

В исследовании Женевской ассоциации отмечаются три основных фактора, влияющие на увеличение нестраховых рисков, из-за которых, в свою очередь, сами страховщики будут вынуждены увеличивать комиссии по страхованию, чтобы нивелировать возможные убытки. К этим факторам относятся повышение уровня океанов, вызванная им нарастающая интенсивность природных катастроф, а также пока непредсказуемые последствия глобального потепления.

Как пишет The Financial Times, генеральный секретарь Женевской ассоциации Джон Фицпатрик (John Fitzpatrick) предупредил, что правительства многих стран в скором времени столкнутся с необходимостью тратить значительные средства на защиту от природных катастроф, в первую очередь, от наводнений. Фицпатрик напомнил о значительном ущербе, который стихийные бедствия способны нанести экономике, приведя в пример, в частности, ураган «Сэнди», обрушившийся на Нью-Йорк и Нью-Джерси в октябре прошлого года и нанесший экономике США ущерб на 65 миллиардов долларов.

В начале июня власти Нью-Йорка представили план защиты города от последствий ожидаемого изменения климата. Реализация плана обойдется правительству примерно в 20 миллиардов долларов.

Нестрахуемыми (uninsurable) называются риски, вероятность которых крайне трудно рассчитать и размер которых слишком велик для страхования. Зачастую к подобным рискам относятся природные катастрофы, в том числе наводнения и ураганы.

Согласно данным перестраховочной компании Munich Re, за последние 30 лет число стихийных бедствий (наводнений, засух, ураганов, лесных пожаров и других) выросло почти в три раза: с 300 случаев в 1980 году до почти 900 в 2012-м. При этом убытки от природных катастроф только в прошлом году оцениваются в 160 миллиардов долларов, из которых на страховые случаи пришлось 65 миллиардов.

25.06.13 Лента.ру lenta.ru

Сегодня в ряде СМИ был опубликован рейтинг страховых компаний по уровню отказов по ОСАГО за 1 квартал 2013 года, в котором СК «Альянс» заняла первое место (34%).

Данный показатель не имеет отношения к действительности.

Реальная доля отказов в СК «Альянс» по ОСАГО за 1 квартал 2013 года находится на уровне около 4% от количества урегулированных страховых событий, что ниже среднерыночного показателя.

Причиной предоставления некорректных данных в ФСФР стал технический сбой при формировании отчета в СК «Альянс». Обновление информации будет произведено не позднее следующего отчетного периода.

Подтверждением их является рейтинг страховщиков по уровню жалоб, который регулярно составляет ФСФР (рассчитывается, как число жалоб по отношению к количеству договоров). И по этому показателю СК «Альянс» даже не входит в первую 20-ку страховщиков по доле жалоб (по 2012 году), что было бы невозможно при высоком уровне отказов.

Пресс-служба СК «Альянс»