Проект Минздрава об обязательном страховании пациентов критикуется отраслью

Страховые компании подготовили обращение в Минздрав, в котором критикуют новый проект по страхованию пациентов. Участникам рынка не нравится отсутствие права принимать решение о страховом случае, кроме того, они фактически указывают медицинским чиновникам на неграмотность в страховом деле, предлагая определиться с видом страхования от врачебных ошибок. Страховое лобби недовольно тем, что в разработке проекта о новом многомиллиардном рынке обошлись без него.

Всероссийский союз страховщиков подготовил обращение на имя заместителя главы Минздрава Андрея Юрина с критикой проекта «Об обязательном страховании пациентов при оказании медицинской помощи». Вчера главы крупных компаний получили это письмо для согласования, есть оно и в распоряжении «Ъ». В тексте страховщики критикуют несколько ключевых положений разработанного министерством проекта.

Проект закона «Об обязательном страховании пациентов при оказании медицинской помощи» Минздрав обнародовал в середине апреля. По нему лечебно-профилактическим учреждениям запрещено осуществлять профессиональную деятельность без страховки. Страховые суммы в проекте: 2 млн руб.— в случае смерти пациента, 1,5 млн руб.— за инвалидность I группы, 1 млн руб.— за II группу, 0,5 млн руб.— за III группу.

Проект вводит понятие «врачебная ошибка» — действие либо бездействие медиков, «повлекшее причинение вреда жизни и здоровью пациентов при оказании ему медпомощи». При этом для выплаты по проекту установление вины медиков не требуется — достаточно доказать причинение вреда пациенту. «Это категорически неприемлемо,— пишут страховщики,— для осуществления выплаты обязателен факт наличия вины». «Кроме того, конструкция понятия врачебной ошибки без учета вины медорганизации и ее медицинского работника входит в расхождение с целями ведения комиссии по установлению причинно-следственной связи между врачебной ошибкой и причинением вреда жизни и здоровью пациента»,— говорится в письме. Данная комиссия — следующий повод для недовольства страховщиков: по проекту в эту комиссию страховщики должны передавать документы по страховому случаю. Сама комиссия состоит из профессиональных врачей, пострадавшего пациента (или его представителя) и представителя страховщика. И только это собрание принимает решение о том, следует ли заканчивать дело выплатой или нет. Таким образом, у страховщиков отнимают право судить — «платить или нет». «Формирование комиссии на общественных началах — эта норма работать не будет, и зачем она водится, непонятно»,— следует из письма.

Кроме того, компании предлагают министерству определиться с видом страхования — это страхование ответственности или страхование от несчастных случаев и болезней. Обязательное страхование пациентов относится к личному виду, а не к страхованию ответственности: страховщики указывают на незнание специфики видов их деятельности. Не согласны страховщики и с обязательным присутствием филиалов в каждом федеральном округе для допуска к этому рынку — «отсутствует целесообразность наличия обособленных подразделений в тех субъектах РФ, в которых нет заключивших со страховщиком договоров об обязательном страховании медорганизаций». Как заявил «Ъ» один из соавторов письма, «дополнительно необходимо раскрыть подход к ситуациям, когда пациент (например, после пластической операции) предъявляет претензии врачу по причине недовольства / неудовлетворенности итогами операции. Эти претензии не должны покрываться страхованием, как и моральный ущерб».

На рынке пока не берутся оценить предполагаемый объем страховых премий при запуске данного закона. Но все опрошенные «Ъ» представители компаний согласны с тем, что он будет «многомиллиардным». В свою очередь, подобную «неблагодарность» страховщиков в ответ на получение нового рынка заместитель главы рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев объясняет опытом компаний. «Новый рынок — это вроде как подарок страховщикам, но потом у компаний наступает жесткое разочарование, сейчас такое происходит в агростраховании с господдержкой. Система изначально была с дырками, страховщиков во время разработки закона никто не слушал, а в итоге виноваты будут они». «Так же и со страхованием опасных промышленных объектов,— продолжает эксперт,— сборы не такие уж и большие, а ответственность повесили такую, что не выплатишь. Все решат: страховщик — враг страны».

Представители компаний не под запись также возмущаются, что страховое лобби не было приглашено к участию в разработке проекта. Запрос «Ъ» в Минздрав по теме вчера остался без ответа.

04.06.13 Коммерсант kommersant.ru

Сегодня в Москве открывается XI Международная конференция по страхованию, в которой примут участие специалисты из стран ШОС. Она призвана предоставить страховщикам площадку для ведения публичного диалога с государством, коллегами из других стран и обществом по наиболее острым и актуальным проблемам. Одной из главных тем конференции будет страхование жизни.

Итоги работы российского рынка страхования жизни в 2012 году позволяют говорить о сохранении высоких темпов роста. Сборы ведущих компаний по страхованию жизни выросли на 65,1%. При этом выплаты выросли на 154,1%. Таким образом, наша отрасль остается самой динамично развивающейся на страховом рынке.

Основным драйвером в 2012 году по-прежнему было кредитное страхование (страхование жизни заемщиков), предлагаемое через банки. Поддержать этот тренд могли бы продажи долгосрочных накопительных, инвестиционных и пенсионных программ, но для этого необходимо реализовать комплекс стимулирующих мер.

Одна из таких мер — это более активное включение страховщиков в обновляемую пенсионную систему России. Прежде всего в ее добровольную часть, — за счет налогового стимулирования работодателей, предлагающих добровольные пенсионные страховые программы у себя на предприятиях.

В чилийской пенсионной модели (так же как потом было сделано в Польше и в ряде других стран) пенсионные фонды занимались только администрированием процесса накопления и инвестированием (либо через какие-то управляющие компании, либо напрямую). Как только подходил пенсионный возраст гражданина, накопленные суммы передавались в страховую компанию, которая осуществляла выплату аннуитетов, то есть пенсию. Страховщика выбирал сам будущий пенсионер. За счет такого разделения уменьшались риски, в том числе главный риск — что накопленных денег на выплаты сегодняшним пенсионерам не хватит и Пенсионный фонд начинает залезать в карман тех, кто сегодня еще платит взносы.

Концепция нашей пенсионной реформы предполагает расширение круга финансовых институтов, которые могут участвовать во втором и третьем уровнях пенсионной системы. Тем самым государство заботится не о страховых компаниях, банках или пенсионных фондах, а о гражданине, которому предоставляется более широкий выбор финансовых инструментов для обеспечения своего будущего.

Страховые компании могут предложить очень интересные продукты для будущих пенсионеров, которые сочетают в себе возможности накапливать, получать дополнительный доход на инвестиции и получать еще страховую защиту, которая также важна для пенсионера. До достижения пенсионного возраста человек может получить серьезные заболевания, травмы, инвалидность, эти риски тоже надо каким-то образом финансировать.

Похожая система была реализована в Казахстане. Там действует обязательное страхование ответственности работодателя, все сотрудники, в том числе на опасных производствах, защищены этим страхованием на случай смерти и инвалидности. При гибели работника от профессионального заболевания или несчастного случая на производстве семья погибшего или сам работник при наступлении инвалидности начинает получать пенсию от страховой компании, через которую был сформирован соответствующий социальный план. Это действительно важно, потому что страховщики забирают и часть той нагрузки, которую несет соцстрах (а она на самом деле минимальная, если посмотреть в абсолютных цифрах), и предоставляют обеспечение предприятиям, которые хотели бы делать больше, поскольку сегодняшними минимумами соцстраха не привлечешь людей на действительно вредные или опасные производства. Когда предприятие формирует подобную программу через страховую компанию, оно может выбрать значительные суммы страховой защиты и пенсий, это создает правильную обстановку в коллективе и удерживает людей на их рабочих местах.

Страховщики должны научиться делать сеть эффективной, и только те, кто в этом преуспеет, смогут остаться на рынке
Если говорить о динамике рынка страхования жизни, то потенциал его роста за счет вмененного страхования очень скоро исчерпается. Кредитование не может расти так же стремительно, как в последние два года, когда кредитный рынок восстанавливался после кризиса 2008 года. Реальные доходы населения либо растут очень низкими темпами, либо не растут вообще, а значит, темпов роста кредитного рынка под 40% в год в обозримом будущем не ожидается, скорее всего, они будут плавно снижаться. Таким образом, в нашем сегменте сохранить темпы роста смогут только те компании, которые продолжают делать ставку на классическое страхование жизни и здоровья.

Еще один фактор — зависимость от банков. В кредитном канале страховщики оказались в довольно сложной ситуации, в которую сами же себя и поставили. Когда делается ставка на «чужой» канал продаж, появляется зависимость от него, он начинает выкручивать руки. И когда страховщик потом приносит в банк другие продукты, там ожидают, что и по ним будут платиться столь же высокие комиссии, как по вмененному страхованию. Вероятно, введение каких-то нормативов и ограничений на размер комиссии могло бы пойти на пользу рынку, но любое ограничение, в принципе, можно обойти, кроме того, банк может создавать кэптивных страховщиков и получать прибыль там.

Соответственно, «некэптивные» страховщики могут рассчитывать на устойчивое долгосрочное развитие только в том случае, если у них есть другие каналы продаж. Страховая компания, в том числе по страхованию жизни, сильна настолько, насколько сильна ее собственная дистрибуция (в первую очередь агентская сеть). Но развитие собственной сети требует денег, страховщики должны научиться делать сеть эффективной, и только те, кто в этом преуспеет, смогут остаться на рынке.

Наши прогнозы на 2013 год базируются на ожиданиях замедления темпов роста рынка до 30-40% в год (это более правдоподобный сценарий). Кредитное страхование при этом все равно останется основным, будет продолжать расти сегмент инвестиционного страхования. Продолжат увеличиваться сборы по корпоративному страхованию жизни — хотя бы потому, что там покрытие привязано к уровню зарплат, которые подвержены инфляционному росту. Кроме того, будут пользоваться спросом пенсионные программы страховщиков, поскольку неопределенностей в государственной пенсионной системе остается слишком много.

04.06.13 Российская газета rg.ru

Автостраховщики подъезжают к банкротству

Эксперты все громче говорят о кризисе ОСАГО. Суды в массовом порядке начали применять закон «О защите прав потребителей»: со страховщиков помимо полной компенсации ущерба стали взыскивать еще моральный вред и штраф в размере 50% от ущерба. Госдума приняла законопроект, существенно повышающий выплаты. При этом базовые тарифы на страховку остались без изменений. В результате автостраховщики, работающие на грани рентабельности, готовятся к банкротству.

Повышение лимитов

Госдума приняла в первом чтении законопроект, изменяющий порядок выплат по ОСАГО. На радость автовладельцам, увеличиваются страховые суммы, в пределах которых страховщик возмещает вред, причиненный жизни, здоровью потерпевшего до 500 тыс. руб. со 160 тыс. руб., а за вред, причиненный автомобилю, — до 400 тыс. руб. со 120 тыс. руб. на каждого потерпевшего. Документ расширяет возможность оформления документов по ДТП без участия сотрудников полиции: теперь это допускается, когда максимальный размер страховой выплаты составляет 50 тыс. руб. (сейчас в два раза меньше). При этом в Москве и Санкт-Петербурге, а также Московской и Ленинградской областях, где дороже автомобили и плотнее транспортный поток, в случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции авторы законопроекта ориентируются на максимум в 400 тыс. руб. Как пояснил замминистра финансов РФ Алексей Моисеев, первые 15 месяцев после вступления поправок в силу тарифы по ОСАГО повышать не будут, поскольку у Российского союза автостраховщиков (РСА) есть резервы в компенсационном фонде. Затем для повышения конкуренции предполагается переход от фиксированной ставки тарифа к ценовому коридору.

«Спорить с тем, что повышение лимитов выплат необходимо, не имеет смысла, это реальная потребность автовладельцев, — отметил руководитель управления методологии обязательных видов компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров. — С 2003 года в стране значительно обновился и подорожал автопарк и соответственно стоимость ремонта транспорта. Все будущие сложности начинаются с того, что тарифы вместе с повышением лимитов повышать не планируется. Соответственно, перед страховщиками остро и прямо встает вопрос: а за счет чего платить? За 10 лет, что существует ОСАГО, цены выросли в несколько раз, повысилась стоимость запасных частей, изменился валютный курс, практически целиком поменялся автопарк, но базовый тариф по ОСАГО не менялся ни разу».

В результате расходы страховщиков постоянно растут. Несколько улучшило ситуацию повышение региональных коэффициентов, проведенное в июле 2011 года. Благодаря этой мере удалось вывести из убытка отдельные регионы, однако не все: например, как признаются страховщики, в Приволжье, Центральном Черноземье, на юге страны вести бизнес по-прежнему невыгодно.

«Повышение лимитов приведет к увеличению выплат и росту убыточности, что должно быть компенсировано повышением тарифов. Конечно, вопрос о повышении тарифов сложный и непопулярный, но тем не менее требующий строго математического подхода и актуарных расчетов, а не политического решения», — полагает директор центра андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов. «В настоящий момент базовый тариф и поправочные коэффициенты можно рассчитать для каждого вида транспорта с точностью до рубля, для того чтобы данный вид страхования учитывал все требования автовладельцев. Уровень роста тарифов по отношению к 3-кратному увеличению страховых сумм должен составлять в пределах 70–75%», — считает Дмитрий Феськов, директор Агентства страхования ответственности СК «МАКС».

Эксперты бьют тревогу. Ведь если ответственные страховщики начнут уходить с рынка, то на нем останутся компании, ориентированные только на сбор премий. Таким образом, под угрозой может оказаться финансовая устойчивость всей системы ОСАГО.

Пир автоюристов

Тревожные тенденции стали набирать силу с начала этого года. Так, по оценке РСА, в первом квартале этого года собранная по ОСАГО премия увеличилась на 11,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 26,1 млрд руб. А выплаты по полисам ОСАГО увеличились на треть и достигли 17,3 млрд руб. Впервые за 10 лет существования рынка ОСАГО прирост по сборам оказался скромнее, чем по выплатам, — 2,7 млрд руб. против 4,3 млрд. Средняя выплата по ОСАГО, которая за весь прошлый год выросла лишь на 4%, в первом квартале увеличилась также на рекордное значение — 17% — и достигла 25,4 тыс. руб.

У этих неприятных для страховщиков рекордов есть вполне объяснимая причина — волна судебных исков. Она накрыла страховщиков в конце прошлого года. После того как пленум Верховного суда РФ распространил действие закона «О защите прав потребителей» на страховые отношения. Помимо полной компенсации ущерба со страховщиков стали взыскивать еще и моральный вред, и штраф в размере 50% от ущерба. Кроме того, за каждый день просрочки выплаты потребители смогли требовать неустойку — 3% от выплаты. Также у граждан появилась возможность подавать иски по месту жительства, а не по месту регистрации страховщика и при этом не платить госпошлину. В результате выплаты страховщиков по суду выросли в полтора-два раза.

Как сообщили в РСА, около 90% судебных выплат приходится на клиентов, которые вообще не обращаются к страховщику, а идут сразу к юридическому посреднику. «Подобная практика находит все большее распространение, особенно в регионах, где чуть ли не половина убытков проходит через так называемых автоюристов. Бороться с этим достаточно сложно, здесь необходимы законодательные изменения в единой методике определения размера ущерба, штрафных санкций по ОСАГО, а также установление предельного размера компенсации автоюристам по ОСАГО», — отметил Дмитрий Кузнецов. По словам Дмитрия Феськова, бизнес посредников не пойдет на пользу автовладельцам: страховые компании будут вынуждены требовать увеличения тарифов, ведь ни один страховщик не может позволить себе работать в минус. «Необходимо выведение ОСАГО из-под действия закона «О защите прав потребителей» и борьба с юридическими конторами, которые сегодня наживаются на судебной практике по ОСАГО. Способствовать этому может запрет переуступки прав требования», — заключил Денис Макаров.

Противоугонные системы могут снизить каско на 25%

Как считают специалисты, существенно понизить тарифы по автокаско могли бы противоугонные системы. «Оснащение автомобиля системой радиопеленгации для розыска и возврата угнанных транспортных средств может сократить стоимость страхового полиса каско на 20–25%», — сообщил на пресс-конференции зам. председателя экспертного совета по законодательству о страховании Комитета Госдумы по финрынку Константин Пылов.

В конце мая Вневедомственная охрана Москвы заявила о запуске новой противоугонной системы. Как пояснил начальник УВО ГУ МВД Москвы Анатолий Абрамочкин, «нашими партнерами была представлена новая спутниковая система охраны автомобилей, сигнал которой будет поступать к нам на пульт. С помощью этого сигнала можно будет отследить весь путь движения автомобиля».

Однако аналитики не спешат с оптимистичными оценками. Они напоминают о неудачной попытке компании Eagle Investment B.V., которая в конце прошлого года презентовала федеральный проект розыска угнанного автотранспорта ТРЕКЕР. По мнению экспертов, система радиопеленгации ТРЕКЕР могла бы оказать существенное влияние на рынок страхования и, соответственно, снизить тарифы по автокаско. Но на сегодняшний день проект так и не реализован, несмотря на многомиллионные вложения. Эксперты объясняют это просчётами менеджмента, допущенными при старте проекта.

04.06.13 Московский комсомолец mk.ru