Долгие годы владельцы полисов ОСАГО терпели унижения от страховых компаний, пока Верховный суд не дал им возможность отомстить обидчикам. Но страховщики готовят ответный удар.

Ровно год назад, 28 июня 2012 года, пленум Верховного суда РФ своим постановлением разрешил применять нормы законодательства по защите прав потребителей в сфере имущественного и личного страхования. Расширенное толкование этого постановления позволило судам распространить практику защиты прав потребителей и на сферу страхования ответственности. Не прошло и двух месяцев, как российские суды накрыл вал исков к страховщикам по договорам каско и ОСАГО. Клиенты получили возможность взыскивать со страховых компаний и пени в размере до 3% от стоимости товара или услуги за каждый день просрочки с возмещением вреда, и 50-процентный штраф в свою пользу, если были нарушены их права, и даже компенсацию за нанесенный моральный вред. Все это процессуальное великолепие обрушилось на граждан, долго терпевших унижения от страховщиков. Ведь именно в сфере моторного страхования компании, по мнению правозащитников, наиболее цинично нарушали права страхователей, нередко в разы занижая стоимость положенного по полису возмещения ущерба. По данным президента Общества по защите прав потребителей «Страховой и медицинский надзор» Вадима Филипкова, более 90% споров между страховыми компаниями и их клиентами возникают по поводу размеров и сроков выплат.

Распространение действия закона о защите прав потребителей (ЗЗПП) на страхование автогражданской ответственности позволило взыскивать с компании, выдавшей полис ОСАГО виновнику ДТП, суммы, вдвое и втрое превышающие размер положенного потерпевшему возмещения. Стоит страховщику зазеваться с выплатой, занизить, по мнению клиента, стоимость ущерба или просто вступить с ним в процессуальный спор, как тут же на него подают в суд. И в последний год российские суды, следуя рекомендациям ВС РФ, все чаще встают на сторону автовладельцев в их спорах со страховыми компаниями. Только низкой юридической и финансовой грамотностью россиян можно объяснить тот факт, что еще не все 100% потерпевших в ДТП требуют возмещения ущерба от страховых компаний через суд. Механизм взыскания возмещения со страховщика через суд работает как часы. Многие из пострадавших в ДТП автовладельцев напрямую обращаются в суд, минуя стадию общения со страховой компанией, — закон этого не запрещает. Судье потерпевший представляет подготовленную независимым оценщиком калькуляцию ущерба, причиненного его автомобилю виновником ДТП, и просит взыскать эту сумму с компании, застраховавшей ответственность виновника по договору ОСАГО. Если установленные законом и договорами сроки возмещения вреда истекли, истец может требовать выплаты ему пени за каждый день просрочки в размере от 1% (применительно к договорам ОСАГО) до 3% (применительно к каско) от стоимости услуги, но не более 100% от суммы выплаты. Приятным дополнением для истца будет возврат ему стоимости расходов на проведение экспертизы, юридические услуги, а также выплата морального вреда и штрафных санкций в размере 50% от суммы возмещения за нарушение его прав как потребителя.

Причем если у вас возник спор со страховой компанией, необязательно самому изучать законы и отстаивать справедливость в суде. За год, прошедший с выхода памятного постановления ВС РФ, взыскание ущерба по договорам моторного страхования через суд превратилось в целую индустрию для юридических посредников. Не удивляйтесь, если на выходе из офиса урегулирования убытков страховой компании к вам обратится человек с расспросами о размере начисленного вам компанией ущерба. Далее может последовать просьба о полном выкупе у вас прав требования стоимости ущерба со страховой компании по договору цессии или совет обратиться в суд и предложение представлять ваши интересы в суде.

«Я приведу простой пример расчета стоимости подобной сделки: посредник выкупает убыток у пострадавшего в ДТП по договору цессии за 20 тыс. рублей, затем документы без автомобиля отправляются, к примеру, в Калугу, к оценщику, который делает оценку ущерба по максимуму — по договору ОСАГО это 120 тыс. рублей. Услуги оценочной организации тоже оцениваются по максимуму — 15—20 тыс. рублей при средней стоимости 5—7 тыс. рублей. Наконец, судью просят добавить к возмещению 30—40 тыс. рублей за юридические услуги и 50% от всей этой суммы в качестве санкций к страховой компании за нарушение закона о защите прав потребителей, — рассказывает всю подноготную этого бизнеса Вадим Филипков. — В некоторых регионах суды на эту сумму начисляют пени, которые по закону не могут превышать стоимость услуги. Но суды почему-то за стоимость услуги в страховании считают не стоимость полиса, а сумму выплаты потерпевшему. И самое главное, что страхователи этих денег не получают — большая их часть идет на обогащение «правозащитников». Нехитрые расчеты показывают, что доходность операции по выкупу прав требования к страховой компании для посредника может составить до 300% на каждую операцию. Впрочем, если вы вознамеритесь поучаствовать в «раскулачивании» страховой компании, посредник захочет представлять вас в суде. Для него это тоже доходный бизнес: за услугу сопровождения вашего иска он может попросить 30—50% от суммы вашей прибыли, то есть суммы, полученной вами через суд сверх того, что вам пообещали в страховой компании.

Бизнес по взысканию возмещения со страховых компаний через суд достиг ошеломляющего размаха. Страховщики утверждают, что это уже их впору защищать от потребителей, они опасаются, что «судебный грабеж» способен обрушить бизнес по страхованию автогражданки в России. По словам гендиректора компании «Согласие» Сергея Савосина, сегодня до 20% всех страховых дел урегулируется через суды. В некоторых регионах страхователи и вовсе перестали обращаться в страховые компании за возмещением, предпочитая все общение со страховщиками переносить в зал суда. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), из 18 млрд рублей, выплаченных страховщиками по договорам ОСАГО в первом квартале 2013 года, около 14% пришлось на возмещение ущерба через суд. «С моей точки зрения, с точки зрения профессионала, то, что сейчас происходит в страховой отрасли, я имею в виду применение закона о защите прав потребителей в страховании автогражданской ответственности, — это театр абсурда, — говорит председатель совета директоров СК «РЕСО-Гарантия» Сергей Саркисов. — Нигде в мире, ни в одной стране не применяются законы о защите прав потребителей в страховании. Потребителями наших услуг являются покупатели полиса ОСАГО. А пострадавший от его действий автовладелец никакого отношения к компании, застраховавшей ответственность виновника ДТП, не имеет. Где вы видите здесь отношения потребителя и продавца? Причем здесь закон о защите прав потребителя?» Страховщики возмущаются, что, отдав их на растерзание страхователям, государство упорно отказывается повышать тарифы на «автогражданку».

Впрочем, не исключено, что страхователям недолго осталось радоваться. Качнувшись в одну строну, маятник может пойти в противоположную. Одной из поправок в «Закон об организации страхового дела», пролоббированных страховым сообществом, стал именно запрет применять ЗЗПП в страховании. Поправки прошли первое чтение в Госдуме и через согласование с госведомствами готовятся ко второму. Но к чему мы вернемся, если потребителей страховых услуг снова лишат защиты? «Посмотрите, какая практика была, пока не ввели ЗЗПП в страховании, — дела рассматривались по 5—6 месяцев, каждое дело проходило несколько слушаний, исполнительные листы выдавались вместо нескольких дней через 2—3 месяца, и только потом страховая компания с небольшим штрафом что-то там выплачивала, — вспоминает руководитель Ассоциации по защите прав автострахователей Максим Ханжин. — Сейчас ситуация резко поменялась — стало меньше отказов и задержек выплат, страховые компании прекрасно понимают, что если сегодня они не выплатят 100 тыс. рублей, то завтра через суд их обяжут выложить в разы больше». Если отменить применение ЗЗПП в страховании, все вернется на круги своя, уверен эксперт, а страховщики как занижали выплаты по ОСАГО в 5—6 раз, так и продолжат этим заниматься.

Панацеей от споров могли бы стать единые для всего рынка моторного страхования правила и методика расчета имущественного ущерба, уверены эксперты. Это исключило бы сам повод обращения в суд для страхователей, а страховщиков лишило бы малейшей лазейки для занижения выплат. Но перспективы скорого принятия подобного документы очень туманны. Сами страховщики в лице РСА просто не имеют полномочий заниматься разработкой таких правил, а Минтранс, который отвечает за этот вопрос, уже десять лет не может поставить в нем точку. При отсутствии единых и понятных правил игры на рынке мы обречены на ситуацию, когда одна из сторон — будь то страховщики или страхователи — злоупотребляет своим доминирующим положением.

12.06.13 Профиль profile.ru

«Дочка» ВЭБа — агентство по страхованию экспорта ЭКСАР — просит правительство выделить ему дополнительное финансирование.

Минэкономразвития оценило в 2,3 трлн рублей стоимость экспортных проектов ведущих российских госкомпаний, требующих страхового покрытия ОАО «Экспортное страховое агентство России» (ЭКСАР), дочерней компании Внешэкономбанка. Нынешние возможности ЭКСАР пока гораздо ниже заявленных потребностей экспортеров, поэтому агентство просит правительство выделить ему дополнительные госгарантии на 500 млрд рублей.

Как следует из письма главы Минэкономразвития Андрея Белоусова, направленного премьер-министру Дмитрию Медведеву (есть в распоряжении «Известий»), для обеспечения страховой поддержки ЭКСАР должно будет в 2014–2020 годах предоставить по экспортным проектам страховое покрытие на 2,3 трлн рублей, 111 млрд рублей из этой суммы пойдет на продукцию военного назначения.

В очередь на господдержку выстроились такие госкомпании, как «Росатом», ОАО «Интер РАО ЕЭС», ОАО «Силовые машины», ОАО «Зарубежводстрой» и ОАО «ВО «Технопромэкспорт», принадлежащее ГК «Ростехнологии». Самые большие запросы у «Росатома», который оценивает свои перспективные контракты, нуждающиеся в экспортном страховании, в 1,6 трлн рублей. К примеру, в Турции «Росатому» потребуется помощь ЭКСАРа в проекте по сооружению АЭС «Аккую» стоимостью 310 млрд рублей. А в Армении, где планируется продлить срок эксплуатации действующего энергоблока АЭС «Мецамор» на 10 лет, необходимо всего 9,3 млрд рублей. Несколько меньшие аппетиты у «Интер РАО ЕЭС» — 877 млрд рублей.

— Мы крайне заинтересованы в возможности получения дополнительных госгарантий через механизм страховки ЭКСАРа. Среди первоочередных проектов для использования данного механизма — сооружение АЭС «Аккую» в Турции, проект АЭС «Темелин» в Чехии (где «Росатом» участвует в тендере, и в рамках тендерной заявки уже было приложено письмо от ЭКСАРа), а также потенциальные проекты в Словакии, ЮАР, Армении, Украине и Иордании. Объем страхования по каждому проекту будет определяться дополнительно в зависимости от специфики реализации проекта и требований заказчика, говорит представитель «Росатома».

Пока финансовые возможности ЭКСАРа не соответствуют заявленным потребностям компаний. Согласно постановлению правительства РФ, совокупная страховая ответственность ЭКСАРа не должна превышать сумму в 300 млрд рублей.
Поэтому генеральный директор ЭКСАРа Петр Фрадков обратился в Минэкономразвития (копия письма есть у «Известий») с просьбой предоставить целевые госгарантии по обязательствам ЭКСАРа в размере до 500 млрд рублей. Минэкономразвития поддержало эти предложения и направило соответствующее письмо премьеру Дмитрию Медведеву. В соответствии с предложениями ведомства в 2014 году ЭКСАРу предлагается предоставить госгарантии на 200 млрд рублей, в 2015-м и 2016-м еще по 150 млрд рублей.

Если глава правительства одобрит данную инициативу, нормативные документы ЭКСАРа будут доработаны, а также будет создана специальная нормативная база для осуществления страховой поддержки экспорта с учетом специальной государственной гарантийной поддержки.

На данный момент предложения находятся на рассмотрении в правительстве, сообщили «Известиям» в Минэкономразвития. В Минпромторге, в свою очередь, подтвердили готовность рассмотреть инициативу Минэкономразвития.

В ЭКСАРе заявили, что даже при отсутствии госгарантий агентство будет искать возможность поддержать максимальное количество экспортных проектов, пояснив, что ограничений по стоимости экспортного контракта, который необходимо застраховать, или по сроку его реализации нет.

— Мы работаем со всеми экспортерами от крупных до малого и среднего бизнеса, — добавил представитель ЭКСАРа.

13.06.13 Известия izvestia.ru

Наводнение в Европе охватывает все большие территории и в понедельник, в частности, приблизилось к своему пику в Германии и Венгрии. Экономические потери от удара стихии стремительно растут, и выплаты страховщиков в некоторых регионах окажутся выше, чем во время рекордного наводнения 2002 года, считают в JP Morgan. Ранее эксперты Nomura оценили расходы отрасли в 2—3 млрд евро.

В целом страховая отрасль пока сохраняет «сдержанный оптимизм, надеясь, что планка ущерба от паводка 2002 года превышена не будет», пишет швейцарский портал www.finanzen.ch. Так, аналитики Nomura прогнозируют, что в этот раз нагрузка на страховую отрасль в целом составит от 2 млрд до 3 млрд евро. Общие же расходы страховщиков из-за наводнения 2002 года составили 3,4 млрд евро. В докладе Nomura указано, что в 2013 году нагрузка на отдельные страховые компании может достигнуть 1—8% их балансовой стоимости. Впрочем, большинство компаний смогут возместить ущерб за счет плановых бюджетов на природные катастрофы, считают японские аналитики.

В то же время аналитик JP Morgan Михаэль Хуттнер в своем докладе в понедельник написал, что лидеру немецкой страховой отрасли концерну Allianz наводнение в этом году на территории Германии обойдется в 350 млн евро, тогда как 11 лет назад после паводка на Эльбе и Одере выплаты составили 330 млн евро. Впрочем, согласно прогнозу, выплаты Allianz за ущерб от наводнения в других регионах Европы в этом году по сравнению с 2002 годом заметно уменьшатся: включая Чехию и Австрию, они могут составить 460 млн евро (в 2002 году — 710 млн евро).

«Подводить окончательные итоги еще слишком рано. Дожди не прекращаются, и пока что мы только пытаемся пробиться в районы затопления, чтобы изучить масштабы разрушений», — сказал официальный представитель Allianz. Эксперты ведущего в мире мюнхенского перестраховочного концерна Munich Re в свою очередь заявили, что до того, пока будут получены достоверные сведения, должно пройти несколько недель.

Некоторые немецкие страховые компании сообщили, что прогнозируют увеличение по сравнению с 2002 годом своих расходов на выплаты. Например, Württembergische Versicherung объявила в понедельник, что они составят у нее более 50 млн евро (в 2002 году — 44 млн евро). В качестве одной из причин назван рост цен в строительной отрасли.

Экономические потери от наводнения, однако, окажутся на порядок серьезнее. «Общий экономический ущерб от паводка 2002 года составил в Германии примерно 11 млрд евро. В нынешнем году некоторые регионы ФРГ могут пострадать даже сильнее, чем тогда», — заявил председатель Союза торгово-промышленных палат ФРГ Эрик Швайтцер.

Для многих домохозяйств нынешние убытки так и не будут возмещены. По данным Германского союза страховщиков, необходимые полисы имеют примерно лишь 30% домовладельцев. Представитель немецкой страховой компании HUK-Coburg пояснил в связи с этим Wall Street Journal Deutschland, что в ряде случаев низкий процент застрахованных от наводнения домов (до 1—2%) даже в прилегающих к Рейну районах, где паводки случаются достаточно регулярно, объясняется слишком высокой для населения стоимостью страховки.

Кроме повреждений зданий и домовладений большими расходами для страховых компаний чреваты и полисы автострахования. В случае когда речь идет об «автомобиле-утопленнике», с точки зрения страховщика, это его полное уничтожение, а значит, и соответствующие выплаты. Основная нагрузка, согласно прогнозу аналитиков, ляжет тут на лидера этого сегмента, HUK-Coburg, и на Allianz.

11.06.13 РБК daily rbcdaily.ru