Большинство заемщиков, не сумевших расплатиться по ипотечному кредиту и вынужденных гасить долг за счет продажи недвижимости, остаются должны банку-кредитору. У 60-80% таких заемщиков «остаточный» долг с учетом судебных издержек, пени и штрафов составляет примерно половину первоначального кредита. Люди оказываются в глубокой долговой яме, из которой не могут выбраться.

Такие тревожные данные приведены в исследовании, проведенном Финансовым университетом при правительстве РФ. В абсолютном большинстве случаев банки вынуждены довзыскивать такие долги с привлечением коллекторов. И это оборачивается для заемщиков, оставшихся и без жилья, и без денег, еще большими осложнениями.

Даже в случае, когда долг взыскать невозможно и кредитор готов его списать, у заемщика появляется новая проблема: так называемая «материальная выгода». С суммы «прощенного» долга он обязан заплатить НДФЛ (подоходный налог) в размере 13%. Социальную значимость проблемы переоценить сложно: заемщик не только теряет все, но и еще оказывается должен либо банку, либо государству. Поэтому многие должники пытаются скрывать свои реальные доходы, меняют место жительства, по сути скрываются, поскольку не видят выхода.

Сложившаяся ситуация невыгодна и кредитным организациям, говорит руководитель исследовательской группы Финансового университета, доктор экономических наук Александр Цыганов. Результаты исследования показали: довзыскать необеспеченную часть долга у заемщика фактически невозможно. Затраты на взыскание могут оказаться больше самой суммы долга, то есть сам процесс взыскания убыточен для банка-кредитора.

Выходом может стать страхование ответственности заемщика или страхование финансовых рисков, считают исследователи. На западе этот механизм активно используют, и он работает вполне эффективно.

«Во-первых, это обеспечивает возможность брать кредиты с низким первоначальным взносом, во-вторых, такое страхование обеспечивает защиту заемщика в случае его дефолта или кризиса», — поясняет Александр Цыганов.

В России часть банков уже начали страховать подобные риски. Однако особенности российского законодательства таковы, что с выполнением обязательств страховщиков возникают сложности.

«На практике даже наличие подобной страховки (совсем не дешевой) абсолютно не гарантирует получение страховой выплаты в случае дефолта, — поясняет эксперт. — Страховщик может намеренно затянуть процесс, а то и вовсе отказать в выплате по надуманным предлогам в расчете на низкую финансовую грамотность наших граждан.

И действительно, лишь единицы идут в суд с иском на страховую компанию». Еще более болезненные ситуации возникают, когда взявшая ипотечный кредит семья теряет кормильца. И в этом случае страховые компании нередко отказывают в выплате, и семья теряет жилье.

«Ответ на вопрос, почему в России не работает отстроенная и проверенная на Западе система ипотечного страхования, прост и заключается в огромных комиссиях, которые страховщики вынуждены платить банку за то, что он оптом продает их страховки, — поясняют авторы исследования. — В среднем, за право заключения договора страхования через банк страховщики платят по 40-45% комиссионных».

Структура тарифной ставки не предусматривает столь высокие комиссионные, потому страховщик, выплачивая большие поборы в пользу банка, неизбежно будет отказывать терпящим дефолт заемщикам в выплате страховки.

То есть фактически между банками и страховщиками существует негласный «договор»: кредитные организации требуют от заемщиков наличие страховки, причем диктуют конкретную страховую компанию.

«Свои» страховщики при этом увеличивают объемы продаж, а значительные комиссии банков в итоге оплачивают заемщики. Учитывая значительность сумм в ипотечном кредитовании, такая ситуация выгодна и страховщикам, и кредиторам. Все риски, по сути, ложатся на человека, оформляющего кредит.

«Такая ситуация в ипотеке говорит, скорее, о «болезни роста», который переживает любой развивающийся рынок, — считает Цыганов. — Уровень ипотечной задолженности, который был незаметен для банков еще 10 лет, когда ипотека только зарождалась, теперь приобретает все более ощутимые масштабы».

Доля просроченных платежей в общем объеме накопленной ипотечной задолженности на 1 февраля 2013 г. составила 2,08%. Объем просроченных валютных платежей достиг 13,8 млрд рублей. Именно ипотечное страхование может стать решением существующей проблемы, делают вывод эксперты. Однако для того, чтобы система заработала, ее необходимо совершенствовать, в том числе и законодательно. В частности, они предлагают ввести запрет на высокие комиссии. В США, например, работает специальный «модельный закон», запрещающий любые комиссии и другие требования банков, например, по размещению средств страховщиков на депозитных счетах. Если банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то он не вправе брать никаких комиссий за заключение договора, так как при помощи этого договора он защищает себя от повышенных рисков, а не занимается продвижением продуктов страховщика.

05.04.13 Российская газета rg.ru

Приволжский регион традиционно остается одним из лидеров по угонам отечественных автомобилей. Самый угоноопасный город региона — Самара. А больше всего шансов не обнаружить свой автомобиль на месте стоянки у владельцев ВАЗ 2110-2114 и Lada Priora.

Эксперты приволжского филиала «АльфаСтрахование» составили рейтинг самых угоняемых автомобилей за 2011-2012 годы. Первые два места оказались за моделями, выпускаемыми в Тольятти. По иронии судьбы, больше всего автоворов привлекают модели семейства Lada 2114 Samara и Lada 2110: в общем объеме угнанного транспорта на эти автомобили приходится 12,7% всех случаев похищения.

На втором месте по угоноопасности Lada Priora – из каждой сотни угнанных в регионе автомобилей восемь этой модели.

На третьей позиции также отечественные модели, но уже Горьковского и Ульяновского автозаводов: грузопассажирские УАЗ-3909 и ГАЗель-3302. Рейтинг их угоняемости — 6,4%.

Самой угоняемой иномаркой в ПФО остается Toyota: модели Corolla/Camry вкупе дали 5,6% от общего числа угонов. Чуть менее популярна у автоворов Opel Astra – 4,2%.

Владельцы автомобилей премиальных марок в ПФО обычно спят спокойно. К примеру, общий объем угнанных в регионе автомобилей Lexus GS/LX и Mercedes-Benz S-класса составил ровно 4%.

По статистике автостраховщиков, наибольшее число автокраж происходит в Самаре (25%). Почти вдвое реже угоняют машины в Оренбурге (13,9%); в Казани, Тольятти и Уфе похищают лишь 11 автомобилей из каждой сотни машин, угнанных в регионе.

05.04.13 За Рулем zr.ru

Филиал ЗАО «МАКС» во Владивостоке признан победителем открытого конкурса на оказание услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) для нужд ФГКУ «Управление вневедомственной охраны УМВД России по Приморскому краю».

По условиям государственного контракта страховщик обеспечит полисами ОСАГО 70 автомобилей Управления.
Кроме ЗАО «МАКС» в конкурсе принимали участие ОАО «Ингосстрах», ОАО «СОГАЗ», ООО «Росгосстрах», ЗАО СК » Транснефть».

По предварительным данным, сборы ОСАО «Ингосстрах» по страхованию авиационных рисков за 2012г. составили 2,64 млрд руб., что на 12% больше по сравнению с 2011г., говорится в сообщении страховой компании. Из этой суммы 1,65 млрд руб. пришлось на прямое страхование.

По авиационному страхованию в 2012г. компанией было заключено 1,093 тыс. договоров страхования. В том числе сбор премии по страхованию каско воздушных судов составил 1,07 млрд руб., по страхованию ответственности авиаперевозчиков — 0,58 млрд руб. При этом наиболее интенсивный рост объемов наблюдался в сегменте страхования предприятий авиационной промышленности и ответственности аэропортов. Общий объем премии по этому направлению составил более 100 млн руб., что на 33% выше показателей 2011г. Как говорится в сообщении страховщика, рост был обеспечен за счет сотрудничества с крупнейшими российскими авиационными производителями.

В сегменте авиационного страхования в 2012г. было заявлено 272 убытков, 173 убытка было урегулировано. Общий объем выплат в 2012г. составил 421 млн руб.

При этом в 2012г. было несколько крупных выплат в сегменте страхования авиационных рисков. Страховое возмещение в размере 138,5 млн руб. было выплачено в связи с катастрофой 22 марта 2012г. вертолета Bell-407 во время захода на посадку на вертолетную площадку «Подновье» (г.Нижний Новгород), 27,79 млн руб. было выплачено по убытку Eastok Avia FZE в связи с повреждением 22 апреля 2011г. двигателей Boeing 737-400 при попадании в песчаную бурю во время захода на посадку в аэропорту Ан-Наджаф (Ирак).

Объем премий «Ингосстраха» по страхованию космических рисков в 2012г. составил 1,34 млрд руб., что на 59% ниже аналогичного показателя 2011г. Как поясняет страховая компания, снижение показателя относительно 2011г. связано с тем, что основной объем премии в 2011г. (около 1,9 млрд руб.) был получен за победу в конкурсе по страхованию запуска и эксплуатации на орбите КА «Экспресс-АМ5» и «Экспресс-АМ6».

Основной объем сборов страховой премии в 2012г. обеспечил заключенный с ФГУП «Центр эксплуатации объектов наземной космической инфраструктуры» договор страхования запуска и летных испытаний космических аппаратов (страховая премия более 500 млн руб.). Также в значительной степени на объем сборов повлияла победа «Ингосстраха» в открытых конкурсах ФГУП «Космическая связь» на страхование орбитальной эксплуатации спутниковой группировки из 7 космических аппаратов и заключение договора страхования потери дохода с компанией GTSS. Кроме того, в 2012г. «Ингосстрах» одержал победу в конкурсе Минобороны РФ на оказание услуг по страхованию ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при 9 запусках космических аппаратов военного назначения (страховая премия более 60 млн руб.).

В 2012г. «Ингосстрах» принял участие в страховании и перестраховании более 90 космических проектов. При этом в прошлом году страховая компания произвела две крупные выплаты. Так, в январе 2012г. была произведена выплата в связи с гибелью КА «Экспресс-АМ4» в размере около 7,522 млрд руб., которая стала крупнейшей за всю историю российского страхования. Второй крупный убыток в 2012г. связан с потерей спутника «Экспресс МД2» (1,177 млрд руб.)., страховое возмещение было выплачено в декабре 2012г.

Также появилась информация, что «Ингосстрах» стал первой российской страховой компанией, получившей аккредитацию в Индии.

Как сообщили сегодня ее представители, «Ингосстрах» внесен правительством в список страховых компаний, которым разрешается проведение операций в республике. Разрешение действует сроком на 5 лет с последующим возобновлением.

Аккредитация предоставляет возможность судам, застрахованным в «Ингосстрахе», беспрепятственно заходить в индийские порты. Это важно в связи с тем, что принятый в республике в апреле 2012 года закон запрещает коммерческим судам посещать порты страны без страхового покрытия по ответственности судовладельцев. В соответствии с ним порты могут принимать только суда, которые имеют страховку от членов Международной группы клубов взаимного страхования /International Group of Protection and Indemnity Clubs / или других страховщиков, которым разрешена деятельность в Индии.

ОСАО «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947г. Компания занимает лидирующие позиции среди российских страховых компаний по сумме страховых взносов по добровольному страхованию, иному, чем страхование жизни. «Ингосстрах» имеет право осуществлять все виды страхования (с учетом специализации страховщиков), установленные ст.32.9 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», а также перестраховочную деятельность. Компания присутствует в 328 населенных пунктах РФ. Представительства и дочерние компании страховщика работают в странах дальнего и ближнего зарубежья.

06.04.13 РБК rbc.ru