Участники круглого стола обсудили критическую ситуацию, сложившуюся на рынке обязательного автострахования в связи с высоким уровнем убыточности и искажением правоприменительной практики, а также представили доклады о перспективах развития ОСАГО в России, рассказали о поправках в закон об ОСАГО и озвучили предложения по модернизации данного вида страхования и повышению качества страховых услуг.

В круглом столе приняли участие Президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин, генеральный директор ОСАО «Ингосстрах» Александр Григорьев, генеральный директор СОАО «ВСК» Олег Овсяницкий, первый заместитель генерального директора ОАО СК «Альянс» Дмитрий Попов, генеральный директор ОАО «СГ МСК» Сергей Савосин, председатель совета директоров ОСАО «РЕСО-Гарантия Сергей Саркисов, заместитель генерального директора ОАО «АльфаСтрахование» Александр Горин, а также заместитель начальника главного управления по обеспечению безопасности дорожного движения МВД РФ Владимир Кузин. Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР) представлял заместитель начальника отдела развития рынка страхования Дмитрий Кудлов. В дискуссии приняли участие эксперты, юристы, правозащитники, а том числе глава ассоциации по защите прав автовладельцев Максим Ханжин, директор независимого актуарного информационно-аналитического центра (НААЦ) Валерий Баскаков, управляющий партнер адвокатского бюро «Филиппков и партнеры», президент региональной общественной организации потребителей в сфере страхования и медицины «Общество защиты прав потребителей «Страховой и медицинский надзор» Вадим Филиппков, руководитель отдела рейтингов страховых компаний Рейтингово агентства Эксперт РА

В рамках круглого стола состоялся телемост Москва – Санкт-Петербург с участием президента Союза страховщиков Петербурга и Северо-Запада Евгения Дубенского.

Рентабельность страховщиков, работающих в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), составила 3,42% за 8 лет проведения операций, т.е. с 2003 по 2011 год. Такие данные привел президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин на заседании «круглого стола», посвященном предкризисному состоянию рынка ОСАГО.

По данным РСА, за этот период страховщиками ОСАГО было уплачено в виде налога на прибыль (20%) 10,7 млрд рублей. Общая сумма страховой премии, полученной страховщиками ОСАГО, за этот период составила 622,8 млрд рублей. Сумма осуществленных страховых выплат составила 330,4 млрд рублей. Объем средств, предусмотренный законодателеством в виде расходов на ведение дел (20% от общей страховой премии), за период достиг 124,6 млрд рублей.

За это время страховщики ОСАГО аккумулировали в гарантийном фонде РСА 18,7 млрд рублей в виде отчислений от полученной страховой премии. Возврат страховой премии при досрочном расторжении договоров составил 15 млрд рублей, а резерв незаработанной премии – 45,5 млрд рублей. Резерв заявленных, но не урегулированных убытков оказался на уровне 8,8 млрд рублей за период с 2003 по 2011 год.

По словам П.Бунина, неустойчивыми страховщиками ОСАГО, ушедшими с рынка, было выведено 21,7 млрд рублей.
Глава РСА напомнил, что обсуждение возможного кризиса на рынке ОСАГО началось после изменения планов правительства последовательной корректировки тарифа ОСАГО после принятия ряда законодательных инициатив, существенно влияющих на убыточность этой части портфеля страховщиков.

Как отметил П.Бунин, РСА представил Минфину РФ обширные актуарные расчеты с прогнозом изменения величины тарифа в ОСАГО. Минфин РФ также провел собственные расчеты на эту тему, результаты отличались незначительно.

“В настоящее время нам никто не представил доказательств того, что те или иные математические расчеты были осуществлены неверно”, – сказал глава РСА.

Он счел опасным подход, при котором в сфере, требующей математики, начинает господствовать популизм. По мнению П.Бунина, такие эксперименты чреваты тяжелыми экономическими последствиями.
В свою очередь, генеральный директор «Ингосстраха» (РТС: INGS) Александр Григорьев заявил, что страховщики ОСАГО готовы вести диалог на профессиональной основе и считают правильным, если власти, заинтересованные в правильной оценке стоимости полисов ОСАГО после законодательных изменений, проведут свои собственные независимые актуарные расчеты.

“К сожалению, очевидные и поверхностные подходы к математической сфере, на которой базируется страхование, не бывают успешными”, – сказал А.Григорьев и привел недавний пример из жизни своей компании.
«В прошлом году «Ингосстрах» получил 2 млрд рублей в виде премии по страхованию космических рисков. При этом компания получила за тот же период убытки на сумму более 9 млрд рублей. Из каких средств компания могла бы осуществлять выплату, даже несмотря на размещение рисков перестрахования, если бы не сформировала соответствующие резервы, которые, кстати, также просчитываются актуариями?» – задался риторическим вопросом А.Григорьев. Он считает слишком упрощенным подход, при котором эффективность по операциям страховщиков оценивается путем сравнения показателя сборов и выплат на какую-либо условную календарную дату.

24.04.12 autoins.ru ; interfax.ru

По мнению депутатов и банкиров, страхование ответственности позволит снизить ставки по жилищным кредитам

Депутат Госдумы Анатолий Аксаков планирует внести в Госдуму поправки в закон «Об ипотеке», которые сделают обязательным страхование ответственности заемщика. Банкиры и страховщики в целом позитивно восприняли новеллу, но защитники прав потребителей считают обязательное страхование ответственности навязанной услугой.

Еще семь лет назад банки требовали от ипотечных заемщиков обязательного оформления страховки не только на квартиру, которая берется в залог, но и полис на случаи смерти, потери трудоспособности, а также страхования титула (потери права собственности на объект). В 2006 году Госдума отменила это требование. Сейчас по закону «Об ипотеке» обязательным является только страхование залога (жилья) от частичного или полного уничтожения. Остальные виды страхования ― жизни, трудоспособности, титула ― являются добровольными, хотя многие банки до сих пор включают в кредитные договоры пункт о наличии этих страховок как условие выдачи кредита.

Страхование ответственности заемщика ― еще один добровольный вид страхования, который Аксаков предлагает сделать обязательным. Как пояснил депутат «Известиям», страхование ответственности заемщика должно снизить риски банков при выдаче ипотечных ссуд. В случае если заемщик больше не в состоянии выплачивать кредит, банк вынужден реализовать залог ― квартиру. Нередки случаи, когда цена недвижимости в момент реализации залога оказывается гораздо ниже, чем в момент заключения договора. Суммы от продажи недостаточно, чтобы покрыть долг.

— Нужно, чтобы такие ситуации признавались страховыми случаями и заемщики страховали ответственность при получении ипотеки, — считает депутат. Аксаков пояснил, что сейчас по закону «Об ипотеке», банки «прощают» долги заемщикам, то есть если кредитная организация забирает у гражданина квартиру, долг заемщика считается погашенным. Однако из-за того что сумма долга граждан часто превышает стоимость недвижимости, банки терпят убытки. В случае принятия поправок банки, напротив, смогут сделать ипотеку более доступной, а размер первоначального взноса будет достигать 0–10%, отметил депутат.

― При условии действия подобных поправок ипотека однозначно станет доступнее, ― считает предправления банка «Стратегия» Сергей Тимофеев. ― Конечно, это в какой-то степени удорожает стоимость кредита за счет дополнительной страховой премии. Однако семьи, которые сейчас не получают одобрения банков из-за небольших доходов, наконец получат возможность улучшить свои жилищные условия.

Директор департамента страхования имущества физлиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева отмечает, что в Канаде, которую практически не затронул ипотечный кризис, обязанность страховать ипотеку с первоначальным взносом менее 20% закреплена законодательно. В России в настоящее время добровольно страхуют свою ответственность 7–10% заемщиков, указывает зампред компании «Согаз» Дамира Аксянова.

Тариф страхования ответственности зависит от страховой суммы и от срока действия договора страхования, поясняет Карнаева.

— Существует два варианта программы страхования ― на весь срок действия кредитных обязательств и на период, равный сроку достижения соотношения ссуды к сумме залога в 70%. Стоимость страховки может составлять от 1,5 до 10%. Но речь идет не о всей сумме кредита, а лишь о 20% от стоимости квартиры — именно эта часть страхуется и премия оказывается посильной для заемщика. При сумме кредита в 1,2 млн рублей заемщику придется заплатить единовременно около 30 тыс. рублей.

Страхование ответственности увеличит стоимость кредита для заемщиков и приведет к росту ежемесячных платежей, и ряд клиентов не сможет воспользоваться предложением, ― говорит руководитель ипотечного центра М Банка Ярослав Чалов. ― К тому же на доступность ипотеки в большей степени влияет не возможность снижения первоначального взноса, а уровень процентных ставок, коррекция которых в сторону уменьшения вряд ли может быть значительной при нынешней стоимости фондирования для большинства участников рынка.

Защитники прав потребителей, в свою очередь, резко раскритиковали предлагаемые депутатом поправки.

― Это просто свинство, ― возмущается председатель ОЗПП «Общественный контроль» Михаил Аншаков. ― Страховщики и банкиры постоянно навязывают ненужные виды страхования, в то время как ипотека остается самым безрисковым видом кредитования. Ни в одной стране такого мощного лобби дополнительных страховок нет. Если поправки будут приняты, ипотека подорожает и станет недоступной для большинства нуждающихся в решении жилищного вопроса семей. Новелла Аксакова ― это мина под рынок ипотеки.

Размер страховки ответственности ― это очень приличная сумма с учетом размера ипотечного кредита, соглашается зампредседателя Московского общества защиты прав потребителей Антон Недзвецкий.

― Потребителям это может оказаться невыгодным, и прежде чем вносить законопроект, нужно провести специальное исследование, насколько серьезен для заемщика риск оказаться в ситуации, когда стоимости залога (квартиры) не хватит для погашения долга перед банком. Обязательное страхование целесообразно лишь в том случае, если такой риск высок, что на практике маловероятно. Как правило, стоимость недвижимости выше суммы основного долга по ипотечному кредиту. Пени же, начисляемые банком, могут быть уменьшены судом. Это тоже нужно учитывать. Для потребителя обязательное страхование ответственности по ипотеке может оказаться ненужной, навязанной услугой.

Практика обязательного страхования ответственности может нести дополнительные риски и для страховщиков, указывают юристы. Адвокат Нина Еремина отмечает, что при наличии в портфеле большого количества подобных обязательств небольшие страховые компании могут обанкротиться, и тогда банки также останутся ни с чем.

24.04.13 Известия izvestia.ru

Страховщиков обязательных видов и страхования жизни будет контролировать спецдепозитарий. Такую поправку в основной профессиональный закон рынка поручил внести первый вице-премьер Игорь Шувалов. Мегарегулятор еще не состоялся, а «завинчивание гаек» уже началось — так восприняли страховщики данную идею. Компании заявляют о неготовности к ежедневной отчетности и опасаются высоких расходов на обслуживание в спецдепозитарии. В ФСФР же говорят о поддержке распространения новых требований на все виды страхования.

Минфину, Минэкономики и ФСФР совместно с ЦБ поручено «обеспечить закрепление норм введения обязательного использования института специализированного депозитария для страховых организаций, осуществляющих страхование жизни и обязательные виды страхования, в рамках подготовки проекта федерального закона… о внесении изменений в закон «Об организации страхового дела в РФ»», сказано в поручении Игоря Шувалова от 16 апреля 2013 года (есть в распоряжении «Ъ»).

Поправки, на которые ссылается первый вице-премьер, в настоящее время в Госдуме готовятся к процедуре второго чтения. О необходимости перевода страховщиков на работу со спецдепозитарием говорили в ФСФР еще месяц назад. Тогда заместитель главы службы Юлия Бондарева сообщила, что восемь страховщиков стали участниками пилотного проекта по работе со спецдепозитарием. Таким образом регулятор пытался понять, насколько прозрачнее и достовернее становится отчетность страховщиков. Вчера в службе заявили, что поддерживают введение этого института «для обязательного страхования и страхования жизни на первом этапе с последующим распространением на все виды страхования». «ФСФР России считает, что наличие спецдепозитария должно быть закреплено в законе, а этапы введения должны стать прерогативой единого регулятора»,— отметили в ведомстве.

«Достаточно показателен в этом плане опыт ОСАГО,— поясняет «Ъ» собеседник в правительстве,— за время действия закона с рынка ушли 78 страховщиков, 52 из них работали в Москве и Санкт-Петербурге — регионах, которые и сейчас убыточными не назовешь. Причина — в плохих активах и ограниченных возможностях надзора, который видит отчетность компаний раз в квартал и часто «нарисованную»».

Опыт работы со спецдепозитарием компаниям знаком, но на рынке это пока редкость. Зампред правления СОГАЗа Ольга Крымова рассказала «Ъ»: «СОГАЗ работает со спецдепозитарием достаточно давно. У нас таким образом отстроен бизнес-процесс, что эта процедура не является ни обременительной, ни трудоемкой». По ее словам, страховщик начал работу со спецдепозитарием для контроля за «дочками», и в случае СОГАЗа эта работа распространяется только на инвестиционный портфель.

Однако распространение контроля на все страховые резервы вызывает у компаний вопросы. «На данный момент в покрытие страховых резервов входят операции по перестрахованию, дебиторской задолженности, текущие счета,— продолжает Ольга Крымова,— это существенным образом меняет процесс. И вопрос передачи в спецдепозитарий дебиторской задолженности и счетов — вопрос нетривиальный». По словам зампреда правления СОГАЗа, контроль за активами страховщиков необходим, но на уровне спецдепозитария — только за инвестпортфелем. «Реализация контроля за другими видами операций — процесс трудоемкий, и его организация будет проблематичной, надо искать середину в данном решении»,— говорит она.

«Как вы себе представляете депозитарий по ОСАГО? — заявил «Ъ» владелец «РЕСО-Гарантии» Сергей Саркисов.— Это только в РЕСО 4 тыс. выплат в день. Какой же это нужен депозитарий и сколько за него нужно будет платить? Как мне сказал мой финансовый партнер, таких депозитариев в мире не существует. Есть восточная мудрость: неисправленная глупость удваивается».

Впрочем, по словам собеседника «Ъ» в правительстве, паника страховщиков по поводу ежедневной отчетности в работе со спецдепозитарием преждевременна. «Речь идет только о контроле за инвестиционными операциями, о любой операции по размещению в дозволенные активы сообщается»,— говорит он. По информации «Ъ», СОГАЗу работа со спецдепозитарием обходится в 3 млн руб. ежегодно — а значит, нагрузка на страховщиков не должна быть неподъемной.

Однако компании продолжают сомневаться в том, что реализация идеи будет корректной. «На наш взгляд, вопрос контроля за составом активов страховщиков может решиться не с помощью спецдепозитария, а обычным депозитарием»,— полагает глава страховщика «Алико», руководитель Ассоциации страховщиков жизни Александр Зарецкий. По его словам, страховщики не готовы отчитываться на ежедневной основе по соответствию обязательствам и установочным приказам Минфина о собственных средствах и размещении резервов, а спецдепозитарий никак не сможет проверить достоверность данных страховщиков.

Заявления о поправке по спецдепозитарию стоит ожидать от представителя правительства в Госдуме, заместитель главы Минфина Алексея Моисеева 13 мая. На эту дату запланировано заседание банковского комитета в Госдуме по обсуждению поправок к закону об организации страхового дела в РФ. «Ъ» будет следить за развитием событий.

24.04.13 Коммерсант kommersant.ru

Собираясь на отдых в дальние страны, лучше заранее изучить условия своего страхового полиса и порядок действий при экстренном случае.

В преддверии майских праздников и удлиненных выходных начался бум спроса на туристические путевки. Причем вместе с продажами турпутевок растут и сборы страховщиков по страхованию туристов, выезжающих за рубеж.

Любят подешевле

Как правило, петербургские туристы покупают облегченные варианты страховок, которые покрывают медико–транспортные расходы туриста (транспортировка до ближайшего врача или медучреждения и экстренная медицинская репатриация). Например, стоимость такого полиса для поездки в страны Шенгена, рассчитанного на 30 дней и действующего в течение года, со страховой суммой 30 тыс. евро обойдется в 300 – 600 рублей в зависимости от компании.

По статистике страховщиков, одному – трем туристам из 100 требуется серьезная медпомощь на отдыхе. Получить комплексное медобслуживание за границей позволяют страховки, покрывающие медицинские расходы на оказание медпомощи, лекарства, стационарное и амбулаторное лечение. Также в полис можно включить риски, связанные с расходами на визит родственников к пострадавшему туристу, ущерба в случае невыезда на отдых. Страховое покрытие по таким полисам достигает 50 тыс. евро, но стоимость полиса на время двухнедельного отпуска составит 1 – 1,5 тыс. рублей.

Записать номера

«Как правило, у страховой компании есть договорные отношения с сервисной компанией, так называемым страховым ассистансом. Эта компания от имени страховщика организует медпомощь на территории другой страны и ее оплачивает», — объясняет Андрей Гришин, директор по страхованию выезжающих за рубеж СГ «Капитал–полис».

Туристу лучше заранее сохранить телефонный номер сервисной компании страховщика и номер своего страхового полиса. Обязательным условием оказания медицинской помощи является звонок в call–центр сервисной компании. «Оператор сервисной компании направит клиента в ближайшую к его месту пребывания больницу, с которой у ассистанса есть договор, — объясняет Юлия Колышева, главный андеррайтер управления страхования путешествующих «АльфаСтрахование». — При самостоятельном обращении в больницу может последовать отказ в возмещении понесенных расходов». В случае, когда у застрахованного нет при себе полиса, ему все равно необходимо связаться с сервисной компанией, которая направит его в лечебное учреждение.

В этом случае ему придется самостоятельно оплатить расходы с последующим возмещением их в офисе страховой компании, предупреждает Юлия Колышева.

Как говорят страховщики, что касается языка общения с медперсоналом, то на крупных курортах в Европе обычно есть англоговорящий персонал. Если необходим перевод, то за помощью можно опять–таки обратиться в сервисную компанию.

Проводят домой

«Срок лечения — необходимый по медицинским показаниям, в пределах страховой суммы, — добавляет Олег Петров, руководитель отдела страхования выезжающих за рубеж Северо–Западного дивизиона «Ренессанс страхование». — Если лечение очень сложное и дорогое, а состояние больного позволяет транспортировку, страховая компания оплачивает медицинскую транспортировку на родину для дальнейшего лечения».

В стандартную программу входит оплата билетов домой, если надо — особые места (перевозка лежа), в особых случаях — медицинское сопровождение. «Однако на это должно хватить денег. Если лечение обошлось уже в 27 тыс. евро или долларов, а перевозка будет стоит 5 тыс. евро или долларов, то придется доплачивать, — предупреждает руководитель PR–службы СГ «АСК» Татьяна Долинина. За пределы лимита по полису страховщик не выйдет. Поэтому при поездках в дальнее зарубежье (не СНГ) надо покупать полис с лимитом не менее $30 тыс. или евро, советует Татьяна Долинина.

Страновые тарифы

Что касается страховой суммы, то основные страны пребывания разбиты на группы, говорит Андрей Гришин. Каждой группе стран соответствует своя страховая сумма и свои тарифы. Это связано со стоимостью медицинских услуг. Как замечает Андрей Гришин, чем дороже в стране медицинские услуги, тем больше страховая сумма и тем дороже страховка. Но при этом перечень заболеваний, которые являются страховым случаем, для всех стран одинаков.

Как рассказывает Олег Петров, для стран массового отдыха нет конкретных требований о страховой сумме. Для Турции и Египта целесообразна сумма не менее 15 тыс. евро.

Если же говорить про страны Шенгенского соглашения, например, там такое требование существует — 30 тыс. евро.

«Для поездок в США, Канаду, Австралию и Новую Зеландию, где медицинские услуги очень дороги, например, консультация врача может стоить до $1,5 тыс., — говорит Олег Петров. — Для США мы рекомендуем страховую сумму как минимум $100 тыс. Поэтому полис при поездке в эти страны — самый дорогой».

Выбор страховки

При покупке страховки стоит внимательно изучить включенные риски и исключения из страхового покрытия, а также какие риски еще можно добавить в зависимости от активности и вида отдыха. Стандартные исключения — травмы и заболевания, полученные в ходе военных действий, терактов, эпидемий, беременности. У некоторых компаний исключением являются солнечные ожоги и обострения хронических заболеваний. Также в страховом полисе не должно быть франшизы, то есть суммы, которую придется платить самим туристам.

22.04.13 Деловой Петербург dp.ru