2014 Сентябрь 26 » Всё! о страховании в России

После сентябрьского совещания с участием президента кабмину поручили привлечь граждан и фермеров к страхованию имущества от наводнений, паводков и иных стихийных бедствий

Правительству поручено организовать работу по развитию в стране массового страхования имущества граждан, а также сельхозпредприятий от стихийных бедствий. Об этом говорится в перечне поручений президента, подготовленном по итогам прошедшего в начале сентября совещания, на котором обсуждались вопросы ликвидации последствий майского наводнения на юге Сибири (пострадали республики Тыва, Алтай, Хакасия, Алтайский край).

Согласно поручению (копия есть у «Известий»), эту работу должно провести правительство совместно с региональными властями. Доклад об исполнении поручения должен быть представлен в Кремль до 1 февраля будущего года.

Ранее вопрос о необходимости создания в стране массового страхования имущества от стихийных бедствий уже поднимался. В сентябре 2013 года Медведев после наводнения на Дальнем Востоке, после которого в регионе оказался непригодным для жилья каждый пятый дом и бюджет экстренно выделил 40 млрд рублей, дал поручение Минфину, Минэкономразвития и Центробанку представить предложения по развитию массового страхования имущества от наводнений, паводков и иных стихийных бедствий. Правда, тогда речь шла исключительно о страховании гражданами своих жилых помещений — о фермерах не упоминалось.

Минфин в результате разработал законопроект о добровольном страховании гражданами своего имущества с госучастием — в первую очередь на случай утраты жилья в результате пожаров, наводнений и прочих стихийных бедствий. Законопроект предусматривает постепенное сокращение госпомощи потерявшим жилье: на компенсацию ущерба от стихийного бедствия смогут рассчитывать лишь застраховавшиеся, при этом государство будет выделять бюджетные средства на покрытие потерь пропорционально со страховщиком. При отсутствии страховки пострадавшим от стихии дадут жилье лишь по социальной норме — во временное пользование, без права оформления в собственность.

Документ Минфина вызвал межведомственные разногласия, и последняя версия проекта носит рамочный характер. Поэтому для его реализации потребуется принятие массы подзаконных актов, а также региональных законов о страховании жилья от стихии в каждом субъекте РФ — для этого сейчас привлечены главы регионов.

Изначально речь шла о том, чтобы сделать страхование жилых помещений обязательным. Однако такой подход противоречит Конституции, в которой указано, что никто не вправе обязать человека страховать собственное имущество.

Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс говорит, что уровень проникновения добровольным страхованием в России остается крайне низким — а в тех регионах на юге Сибири, где в мае произошло наводнение, он был даже в разы ниже общероссийского показателя. По его словам, если в среднем по стране оценивать уровень проникновения добровольного страхования, то в расчете на душу населения плата за страховку составляет 206 рублей в год.

— Но в Республике Хакасия это всего лишь 20 рублей на человека, в Туве — 44 рубля. Люди не привыкли заботиться о своем жилье, они продолжают уповать на государство: в России менее 6% населения имеют договоры страхования имущества, в основном они оформляются по требованию банка при ипотечном кредитовании. В развитых странах уровень проникновения добровольного страхования имущества достигает 80%, — говорит Юргенс.

— Страхование жилья даст возможность снять издержки непрогнозируемых расходов с государства, — отмечает руководитель департамента по страхованию имущества и автострахованию ЗАО «Страховая группа «Уралсиб» Мария Барсова. — Программы софинансирования, когда страховщики и государство выступают в качестве партнеров, разделяя ответственность по возмещению расходов на восстановление жилья, действуют во многих странах. Например, страховщики покрыли около 60% всех убытков от самого разрушительного в истории США урагана Эндрю 1992 года. В ряде стран Европы еще с конца 1990-х владельцы недвижимости обязаны страховать жилье по рискам, связанным с природными катастрофами. Российский рынок страхования готов к тому, чтобы взять эту функцию на себя.

Первый зампредправления СОГАЗа Николай Галушин считает, что процесс вовлечения граждан в страхование будет очень медленным. По оценке экспертов, в перспективе в целом по стране уровень охвата страхованием жилья граждан достигнет 50%, однако это может произойти только через 5–10 лет.

Страховщики также рады, что власти дадут толчок агрострахованию. Президент Национального союза агростраховщиков (НСА) Корней Биждов подчеркнул, что в Алтайском крае, который является самым крупным из числа регионов, пострадавших прошлым летом от наводнения, пострадало 11,2 тыс. га сельхозкультур, погибло 580 голов крупного рогатого скота. Общий ущерб сельхозпредприятий составил порядка 33 млн рублей. В то время как сельскохозяйственное страхование на Алтае, говорит эксперт, оказалось в кризисном состоянии — охват посевов агрострахованием близок к нулевому.

— Это связано с тем, что в 2012 году местные власти практически проигнорировали организацию субсидирования договоров агрострахования: было перечислено только 23% от объема субсидии, которая должна была поступить на оплату страхового взноса по заключенным договорам. Это привело к уходу с рынка страховщиков и недовольству аграриев, не получивших ту страховую защиту, на которую они рассчитывали, — говорит Биждов.

25.09.14 Известия izvestia.ru

На фоне грядущего расходования средств фонда национального благосостояния (ФНБ) на поддержку сначала инфраструктурных проектов, а затем попавших под санкции корпораций возникла идея создания государственной перестраховочной компании (ГПК). Сначала весной прозвучало предложение докапитализировать на 50 млрд руб. «дочку» ВЭБа — агентство по страхованию экспортных рисков («Эксар») с приданием ему статуса ГПК. Недавно в гонку за этими деньгами включились Минсельхоз и РСХБ, заявившие претензии на роль провайдера ГПК в страховании аграрных рисков.

В презентации, подготовленной управляющим директором по экономике и финансам «Эксара» Алексеем Руденко для Минфина (есть у «Ведомостей»), предлагается обязать коммерческих страховщиков перестраховывать риски в ГПК.

Если суммировать только те выплаты за прошедший год, что указаны в статье на стр. В2, а это 94,7 млрд руб., можно представить, с какой частотой придется докапитализировать даже самую суперэффективную перестраховочную компанию, которая будет концентрировать на себе большую часть страновых рисков. Пенетрация риска на рубль перестраховочной премии превысит самые смелые ожидания.

Особенно если учесть частоту страховых событий и уровень техногенной безопасности в стране. Только за последний год под присмотром Ростехнадзора остался лишь 9761 объект I и II (максимальных) категорий опасности, тогда как еще год назад их насчитывалось более 22 000. Ежедневный надзор за опасными предприятиями Ростехнадзор ведет лишь за объектами все тех же I и II категорий. Еще свыше 180 000 объектов практически выпали из-под надзора ведомства.

Это отнюдь не значит, что собственники не страхуют их или они перестали быть опасными, лишь потому что перерегистрированы как «безопасные» в III или IV категорию опасности. Механизм подобной перерегистрации подробно доступен в интернете и обходится от 150 000 руб. за документ со всеми необходимыми печатями.

Заодно в ГПК можно обязать перестраховывать риски по моторным видам страхования: ОСАГО и автокаско. И тогда жалобы всех упомянутых в статье на стр. В2 компаний — от «Альянса» до «Югории» — на «аномально большую убыточность по моторным видам страхования, что является общей тенденцией рынка не первый год», наверняка можно будет считать забытыми уже в самом ближайшем будущем.

Предложение Минсельхоза и РСХБ еще абсурднее. Министерство похоже на парус, пытающийся уловить ветер бюджетных субсидий. И потому готовы отказаться от идеи универсальной ГПК в пользу создания отдельной аграрной. Это по их замыслу увеличит проникновение страхования на площади засеваемых земель и при этом сократит стоимость страхования агрорисков. Сейчас в стране заключено всего 23 (!) договора страхования аграриев с лимитом выплат свыше 300 млн руб., а в перестрахование передается лишь 10% всех застрахованных рисков. Рынок коммерческих страховщиков спокойно может удерживать данный риск на себе.

Едва ли не единственная роль, на которую могла бы претендовать ГПК в лице «Эксара», — это перестраховщик или дополнительная перестраховочная емкость при запуске федеральной программы вмененного страхования жилья от катастрофических рисков. Например, «Согаз» до сих пор урегулирует убытки после прошлогоднего наводнения на Дальнем Востоке (21 убыток на 843 млн руб. от юрлиц и 9 убытков на 6,6 млн от физлиц). Если бы «Эксар» взял на себя роль перестраховочной емкости по страхованию жилья с последующим перестрахованием рисков на российском и международном рынках, проблема защиты российских рисков была бы решена.

Иначе будущей ГПК можно сразу будет присвоить титул «коллекционер убытков», который за последний год честно заработал лидер корпоративного рынка — «Согаз».

24.09.14 Ведомости vedomosti.ru