Центробанк заявил о грядущем создании системы оперативного реагирования на проблемы страховщиков. На XV международной конференции по страхованию в Казани начальник отдела развития страхового рынка департамента страхового рынка ЦБ Дмитрий Кудлов рассказал о создании системы кураторов для ведущих страховых компаний. «Это позволит Центробанку сформировать карту рисков на каждого курируемого страховщика», – пояснил Дмитрий Кудлов. ЦБ, по его словам, хочет, чтобы информация о состоянии дел страховой компании оперативно анализировалась, «чтобы предупредить развитие возможных негативных тенденций». Как пояснил представитель ЦБ, кураторы страховщиков будут принимать участие в собраниях акционеров. Кроме того, Банк России планирует проведение перекрестных проверок с целью анализа инвестиционной политики страховщиков и уточнения характера размещения страховых резервов.

«Ничего инновационного в этом нет, – уверен управляющий нижегородского филиала «Альфа-Страхование» Павел Внуков. – Механизм укрупнения апробирован и отработан в рамках контроля за банковской сферой, и ЦБ распространяет доказавшую свою эффективность практику на страховой рынок. Но если в банковской сфере 10 крупнейших финансовых организаций, по задумке, должны «держать» 80% рынка, то на рынке страхования первые десять компаний могут оставить за собой где-то 60%».

«По сути, перед Центробанком стоит задача навести порядок на этом рынке, – поясняет Павел Внуков. – Слишком велико количество компаний, которые, например, выходят из бизнеса, не исполнив обязательства, или злоупотребляют повышенными комиссионными и низкими тарифами. Такие игроки в итоге подводят рынок как таковой. И Центробанк хочет лишь сократить их количество. Задача – обеспечить больший контроль за основными игроками, что должно усилить дисциплину и, соответственно, качество услуг».

По словам Павла Внукова, процесс укрупнения был запущен и раньше, а сейчас он будет активирован на тех же скоростях, что и в банковском секторе.

Появление «побочных эффектов», с точки зрения бизнесмена, тоже вполне вероятно, поскольку «так всегда бывает, когда возрастает роль государства в системе контроля».

«С одной стороны, станет сложнее крупным игрокам, которые теперь будут работать под «колпаком» у ЦБ. К отчетности, надзору, согласованиям добавится еще и «кураторство». С другой стороны, уменьшится конкуренция со стороны маленьких компаний, которые более гибкие, лояльные клиентам, чем страховые корпорации. Но это эволюционный путь», – заявил глава регионального «Альфа-Страхования» в интервью РБК-Нижний Новгород.

При этом собеседник агентства подчеркнул, что эффект снижения конкуренции является иллюзией. Она будет оставаться сильной между крупными и мощными компаниями.

«С точки зрения экономической теории, рынок способен к саморегуляции. Но это будет слишком длительный процесс, и мы не можем себе позволить развиваться до уровня европейского рынка десятилетиями. Государство сейчас подстегивает эти процессы», – уверен Павел Внуков.

Однако он признает, что в рамках этих процессов на рынке появятся компании, аффилированные с государством.

«Да, это уже происходит. На рынке уже работают крупные государственные и окологосударственные компании, чье существование осложняет жизнь компаниям, не имеющим важных административных ресурсов. Это стимул работать лучше», – заявил собеседник РБК-Нижний Новгород.

Генеральный директор страхового агентства «Мастер-НН» Виктор Афонин согласен, что регулятор должен контролировать развитие бизнеса, но настаивает, что свободная конкуренция не допускает чрезмерного участия государства.

«Как только регулирование превращается в номенклатурное давление на бизнес, немедленно возникают коррупционные схемы, начинается, так скажем, государственный капитализм. И насколько это эффективно в случае со страхованием – вопрос философский», – заявил огн в интервью РБК-Нижний Новгород.

Виктор Афонин считает, что сейчас государство находится в ситуации, когда ему нужно что-то предложить рынку, но это что-то находится не в плоскости системы закручивания гаек.

«Рынку необходимо найти удобную модель. Например, то, что происходит на рынке ОСАГО, – это результат давления государства на страховой бизнес. Но государство не выносит уроки из создавшейся ситуации, а пытается подчинить себе систему страхового бизнеса, чтобы навязать рынку ту модель, которая ему, государству, кажется правильной. А мне кажется, это не совсем эффективно, и рынку нужно двигаться в другом направлении. Надо давать возможность самому страховому рынку находить удобные формы управления и развития. Не ограничивать свободу, а направлять рынок таким образом, чтобы он развивался», – говорит Виктор Афонин.

Бизнесмен напомнил корреспонденту РБК-Нижний Новгород, что по сравнению с западными странами доля страхового рынка в экономике России сейчас ничтожно мала. Причем, как он подчеркнул, рынок не развивается не по причине того, что у нас нет спроса на страховые продукты, а из-за неразвитости нормативно-правовой базы.

На вопрос, кого Центробанк может сделать кураторами, эксперты РБК-Нижний Новгород также ответили по-разному.

«Опыт подсказывает, что кураторы чаще всего чиновники, не предприниматели. Зачастую не всегда тонко разбирающиеся в бизнесе и уж точно не имеющие полного представления о рынке. Поскольку рынок – это же многофакторная модель, представляющая интересы и малого бизнеса, и крупного. Сегодня в рынке работают еще и страховые агенты, брокеры. Куратор должен быть не теоретиком, а именно практиком, представляющим работу рынка изнутри. Найти таких экспертов и возложить на них такую миссию – это очень высокая ответственность», – говорит Виктор Афонин.

«Реально в крупных страховых корпорациях в Советах директоров присутствуют независимые финансовые аналитики. Что изменится от того, что появится еще один человек, который будет представлять Центробанк и который будет знать, как в компании принимаются решения? С моей точки зрения как управляющего региональным филиалом, уровень прозрачности компании в таком режиме повышается», – возражает коллеге Павел Внуков.

Однако Виктор Афонин считает, что ЦБ будет не решать задачи рынка, а обеспечивать регулирование и контроль.

«Главная цель – убрать мошеннические схемы, не допустить ввода денег в тень и нарушений закона о правах потребителей. Другими словами, выполнять сугубо контролирующие функции и урезонить бизнес. Хотя рынку нужен свежий воздух», – резюмировал собеседник агентства.

09.06.14 РБК rbc.ru

Глава Ассоциации страховщиков жизни рассказывает об изменениях на рынке

Последняя попытка добыть налоговые льготы для покупателей долгосрочных полисов у страховщиков сорвалась, однако сдаваться они не намерены. О перспективах и проблемах самого быстрорастущего сегмента страхования корреспонденту «Денег» Татьяне Гришиной рассказал президент Ассоциации страховщиков жизни, глава компании «МетЛайф» Александр Зарецкий.

Как санкции Запада в связи с присоединением Крыма могут сказаться на рынке?

— Если санкции ограничатся тем, что есть на данный момент, это никак не скажется на рынке страхования жизни. И никак не сказалось до сих пор. Санкции не затронули широкие слои населения. По моим личным ощущениям, напряжение по данной ситуации спадает. Как компания по страхованию жизни, мы беспокоимся не о конкретных санкциях, а о том, как политическая ситуация может транслироваться в экономическую. Девальвация валюты, повышение инфляции, понижение доходов населения — вот те факторы, которые влияют на наш бизнес сильнее, чем какие-либо гипотетические санкции к отдельным персонам.

Как вы оцениваете нынешнее положение дел на российском рынке страхования жизни?

— Последние три-четыре года он рос опережающими темпами по сравнению с другими видами страхования. Я бы назвал несколько драйверов роста. Первый — после кризиса возобновились рост экономики и рост доходов населения. Второй — появился новый продукт, так называемое инвестиционное страхование жизни, и за последние три-четыре года он вырос с нуля до 16 млрд руб. сборов из 85 млрд совокупной премии по страхованию жизни за 2013 год. Наибольшую лепту в этом сегменте внес «Сбербанк Страхование»: больше половины сборов по инвестиционному страхованию — 7 млрд руб — его. Наконец, еще один фактор роста — кредитное страхование жизни, продукт, который банки продают вместе с кредитами. Это им дает возможность зарабатывать хороший комиссионный доход, который у некоторых банков уже превышает доход от основной деятельности.

Каков у банков средний размер комиссионных по страхованию рисков заемщиков?

—Уровень комиссии в этом виде страхования поднялся за десять лет с нуля до 70-80%, а в некоторых случаях превышает 90%. Я помню, как приходил к банкиру, мы вели разговор об этом виде страхования, и я слышал от него: «Мы готовы сотрудничать, комиссия для нас не важна. Главное, чтобы клиент был доволен».

И страховщиков размер банковской комиссии устраивает?

— Мне трудно говорить за весь рынок, но как руководитель компании и президент ассоциации могу сказать, что эта ситуация мне кажется неустойчивой и опасной. Неустойчивой, потому что в бизнесе должен быть баланс между интересами банка, клиента и страховой компании. За последние годы этот баланс сместился в сторону банка. В определенной мере это и удар по имиджу страховой компании, потому что высокие нагрузки приводят к удорожанию стоимости страхования, а значит, к снижению привлекательности продукта для клиента. Опасной, так как эта ситуация очевидно привлекает особое внимание регуляторов.

То есть кредитные риски обходились бы заемщику в разы дешевле, если бы не аппетиты банков?

— Банки значительно вложились в развитие розничных сетей и клиентских портфелей. Это дорогое удовольствие, и потому желание в кратчайшие сроки вернуть эти инвестиции понятно. В условиях снижения маржи от кредитной деятельности продажа страховок позволяет получать значительную прибыль. До недавнего времени клиенты подтверждали готовность платить высокую страховую премию, однако в последнее время эта ситуация меняется. Мы наблюдаем возрастающее количество расторжений уже заключенных страховых программ, с одной стороны, и снижение проникновения кредитного страхования — с другой.

Какова картина с присутствием компаний в пенсионном страховании? Какие проблемы?

— Часть полисов, которые наша компания продает уже 15 лет, как раз нацелена на «пенсионные потребности» россиян. Если мы продаем полис человеку, выплата по которому наступает по достижении 55, 60 или 65 лет, это уже пенсионная программа. И выплату можно либо получить единовременно, либо разбить на регулярные платежи от страховщика. Но налоговое законодательство требует называть программу пенсионной только тогда, когда первая выплата осуществляется в момент получения пенсионных оснований, то есть в 60 лет для мужчин и в 55 для женщин. И второе — когда она предусматривает только пожизненные выплаты. И в этом случае физическое лицо — держатель такого полиса может его стоимость включить в социальный налоговый вычет, который составляет сейчас 120 тыс. руб. в год. А мы бы хотели, чтобы наши клиенты получили вычет для любой категории долгосрочных сбережений, будь то пенсионная программа или, например, накопления для детей.

К тому же размер вычета, 120 тыс. руб., который распространяется и на медицинские и образовательные программы, нам кажется недостаточным. На мой взгляд, минимум 400 тыс. руб. должно быть. Но любое увеличение планки 120 тыс. руб.— это уже позитивное явление.

Как отреагировало правительство на предложения компаний и Минфина по налоговым льготам?

— В Белом доме в конце года рассматривался пакет документов по стимулированию долгосрочных сбережений граждан — по инвестиционно-накопительным счетам, которые ведут управляющие компании, и по нашим страховым продуктам. Так вот, льготы по долгосрочному накопительному страхованию жизни в последний момент из этого пакета документов убрали. Нас просили эту часть доработать. Дело в формулировке. Страховщиков всегда упрекают в том, что при налоговых льготах они сразу же вернутся к налоговым схемам, которые были популярны в 1990-х. Мы решили закрыть эту лазейку. В поправках был описан порядок: если человек открывает страховую программу, а потом расторгает ее, чтобы получить выплату, надо принести документ из налоговой о том, что он не получал вычета. Нам сказали: таким образом мы требуем от налогоплательщика доказательства того, что он невиновен, а это неправильно. Но ведь эта норма уже есть в Налоговом кодексе, когда расторгается пенсионная программа! Тем не менее мы внесли необходимые изменения и надеемся, что в этом году наши предложения будут приняты.

Есть и плюсы. В этом же пакете документов было убрано двойное налогообложение — в случаях, когда покупается накопительная программа на ребенка или на супруга. Сейчас при приобретении такого продукта вы не избавляетесь от подоходного налога, и при выплате 13% снова удерживаются. С 1 января подоходный налог здесь выплачивать не придется.

Я уверен, что со временем в России будут полноценные налоговые льготы для людей, которые делают долгосрочные сбережения.

Журнал «Деньги» kommersant.ru

Темп роста рынка страхования имущества физических лиц в Дальневосточном федеральном округе в 2014 году снизится до 12,5% с прошлогодних 22%, говорится в пресс-релизе страховой группы «СОГАЗ».

«По итогам 2013 года объем рынка страхования имущества физлиц ДФО составил 575,2 млн рублей, что превышает объем сборов за 2012 год на 22%. По прогнозам экспертов, в 2014 году динамика данного сегмента снизится, темпы прироста ожидаются на уровне 12,5%», — предсказывает компания.

Со ссылкой на Центр аналитических исследований и рыночного прогнозирования СОГАЗа сообщается, что договоры страхования имущества имеют лишь 6% жителей Дальнего Востока. Уровень охвата в сегменте рынка на Дальнем Востоке соответствует аналогичному среднероссийскому показателю.

Интерфакс interfax.ru

Ульяновские страховщики, саботировавшие выдачу полисов ОСАГО, легко отделались

Прокуратура и Ульяновское управление ФАС по итогам проверок пришли к выводам о незаконности отказов страховщиков автомобилистам в получении полисов ОСАГО, в то же время признаков сговора не выявлено. Между тем защитники автомобилистов считают, что «сговор очевиден», и страховщики преднамеренно не выдавали полисы, требуя повышения тарифов и коэффициентов по ОСАГО при молчаливом согласии регулятора в лице Центробанка.

Прокуратура Ульяновской области сообщила о «привлечении к ответственности ряда страховых компаний, нарушавших права граждан при оформлении полисов ОСАГО». Как сообщается в пресс-релизе ведомства, «в ходе проверки исполнения страховыми компаниями требований закона выявлены многочисленные нарушения прав жителей областного центра» при оформлении ОСАГО.

Напомним, к проверке ведомство приступило в середине апреля этого года в связи с многочисленными жалобами автомобилистов на то, что страховые компании отказывают им в получении полисов ОСАГО, ссылаясь на якобы отсутствие бланков или предлагая параллельно заключить дополнительный договор добровольного автострахования. Как уже сообщал „Ъ“, все это происходило на фоне опубликованного в середине марта Центробанком (именно он теперь является регулятором для страховых компаний) проекта изменений страховых тарифов ОСАГО. Согласно ему, предлагается с июля повысить территориальные коэффициенты для 31 субъекта РФ. Самое большое повышение коэффициентов планируется в Камчатском крае (на 73–80 %), Ульяновской (на 55–60 %), Амурской (на 55–60 %) и Мурманской (на 46–55 %) областях, а также в Мордовии (на 33–43 %). Именно в этих регионах страховые компании заявляют об убыточности автострахования по ОСАГО, и именно в них наблюдаются жалобы автомобилистов по отказам в страховании.

Как сообщает прокуратура, проверкой установлено, что в ульяновских филиалах ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «Страховая группа «АСКО» неоднократно игнорировались требования законодательства, запрещающего отказывать потребителям в заключении публичных договоров, в данном случае — по оформлению полисов ОСАГО. Надзорный орган установил, что ссылки страховщиков на отсутствие полисов безосновательны, и «на момент обращения потребителей имелось достаточное количество соответствующих бланков». В связи с этим прокурор района возбудил дело об административном нарушении в отношении названных страховщиков и руководителей их филиалов по фактам нарушения прав потребителей (ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, штраф до 1 тыс. рублей для физлиц и до 10 тыс. рублей для юридических лиц). Как пояснил „Ъ“ старший помощник прокурора области Василий Зима, проверка продолжается, и еще предстоит дать оценку деятельности контролирующих органов (а это управления Роспотребнадзора, управление ФАС и самарское ГУ ЦБ РФ), которые вовремя не пресекли незаконные действия страховщиков.

Отметим, что в понедельник и ульяновское управление ФАС сообщило об итогах своей проверки доминирующих на рынке страховых компаний (филиалов ЗАО «МАКС» и ООО «Росгосстрах») «на предмет навязывания дополнительных услуг своим клиентам». Однако претензии антимонопольщиков к ЗАО «МАКС» были сняты, поскольку не было найдено достаточных доказательств отказа в оформлении полиса или навязывания услуг. «Доказать это очень сложно», — пояснили в УФАС, заметив, что в «Росгосстрахе» два случая доказать удалось, и «страховщику будет выдано предупреждение». В то же время в УФАС отмечают, что проверка не выявила признаков сговора страховщиков. «Можно только догадываться, что было причиной, все прекрасно понимают, но прокуратура может основываться только на фактах, а в управлении ФАС сговора не обнаружили», — сказал „Ъ“ господин Зима.

Стоит заметить, что в работе комиссии УФАС участвовал и представитель самарского ГУ ЦБ РФ, однако никакого решения по поводу необходимости изменения тарифов и коэффициента для Ульяновска не принято. В ГУ ЦБ РФ комментировать ситуацию отказались, предложив направить письменный запрос.

Между тем председатель «Движения автомобилистов России» Виктор Похмелкин считает, что «здесь все очевидно»: «Страховые компании добиваются повышения тарифов и просто занялись саботажем, ссылаясь на отсутствие бланков или навязывая дополнительные услуги. Сговор виден, и страховщики даже этого не скрывают». Господин Похмелкин отметил, что «обращался в правительство и Центробанк с предложением ввести жесткую административную ответственность за отказ в оформлении полиса, но они от этого отказались», а «Центробанк, наоборот, встал фактически на сторону страховщиков, повышая коэффициенты». «Хотя никаких оснований для повышения тарифов нет, потому что по закону об ОСАГО страховые компании должны тратить на страховые выплаты 80 % суммы всех денег, собранных с автовладельцев, в реальности же на выплату уходит в среднем по стране около 57 %, что говорит о том, что, наоборот, должно быть понижение тарифов», — подчеркнул защитник автомобилистов.

Коммерсант kommersant.ru