У россиян, которые несколько дней назад попали в ДТП на севере Индии, не было медицинской страховки, сообщил ИТАР-ТАСС источник, хорошо знакомый с ситуацией.

«Без медицинской страховки все расходы на лечение пострадавшим придется нести самостоятельно», — цитирует его слова информагентство.

При этом российские дипломаты вообще не рекомендуют приезжать в Индию без страховки. В первую очередь, это касается любителей экстремального отдыха и паломников, которые ездят в труднодоступные районы. Без страховки лечение в Индии может оказаться довольно затратным. А в случае смерти туриста без страховки оплачивать транспортировку тела будут родственники.

Кстати, как уже ранее писала «РГ», для всех туристов, которые выезжают за рубеж, могут ввести обязательное медицинское страхование. Ассоциация туроператоров России эту идею поддерживает. Но сейчас туристов страхуют только если этого требует страна пребывания. И если в Европе с этим все в порядке, то очень популярные у россиян Турция и Египет страховок не требуют. Страховую планку пока предлагают установить на уровне 2 миллионов рублей.

И с тем, что произошло в Индии этот вопрос встал наиболее остро. Напомним, что 10 июня автобус с 13 российскими туристами сорвался в реку на севере Индии. Пассажиры были паломниками-кришнаитами. Погибших — двое, один числится пропавшим без вести.

14.06.14 Российская газета rg.ru

Депутаты предлагают увеличить выплаты по ОСАГО более чем в три раза, не меняя цены полиса. Страховщики говорят, что просто уйдут с этого рынка.

Платить больше

Лимиты выплат страховых компаний будут повышены уже с 1 октября 2014 года: компенсация за ущерб автомобилю вырастет с нынешних 120 тыс. до 400 тыс. руб., за вред жизни и здоровью пострадавшего — со 160 тыс. до 500 тыс. руб. При этом стоимость полиса ОСАГО останется неизменной по крайней мере до 1 января 2015 года. Такие положения содержатся в новом пакете поправок ко второму чтению законов об ОСАГО и об организации страхового дела (есть у РБК). Поправки подготовила председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Наталья Бурыкина. Во вторник комитет одобрил большинство из них.

Ранее предполагалось, что с 1 октября 2014 года будут повышены страховые выплаты по «железу», а через год вырастут лимиты по жизни и здоровью. За этот год планировалось поэтапно повысить тарифы на ОСАГО. Теперь тарифный коридор, в котором Банк России будет устанавливать минимальные и максимальные базовые ставки в рублях и коэффициенты к ним, предлагается ввести только с 1 января 2015 года.

Этот вопрос вызвал ожесточенные споры на заседании думского комитета, рассказывают участники встречи. Зампред ЦБ Владимир Чистюхин пытался доказать депутатам, что трехмесячный период, когда лимиты выплат уже будут повышены, а тарифы останутся неизменными, приведет к катастрофической убыточности отрасли и уходу страховщиков с рынка. «Создадим тогда госкомпанию», — парировала Бурыкина.

Принятие этой поправки отложили. А глава комитета по финансовым рынкам заявила, что не пропустит закон об ОСАГО ко второму чтению, пока не увидит четыре различных сценария изменения тарифов. Их должен подготовить Банк России и опубликовать на своем сайте.

Платить быстрее

Повышение выплат порадует клиентов, но не страховщиков. По расчетам Института страхования при Всероссийском союзе страховщиков, в 2013 году средний по отрасли комбинированный коэффициент убыточности страховой деятельности достиг 99,9%, и это без учета повышенных выплат пострадавшим через суд. Этот коэффициент позволяет оценить успешность основной деятельности страховых компаний: если коэффициент больше 100%, это означает, что страховая деятельность приносит компании убытки. Замгендиректора «Эксперт РА» Павел Самиев уверен, что если не будут повышены тарифы, а только лимиты по выплатам, то комбинированный коэффициент убыточности российских страховщиков в 2014 году будет как минимум на уровне 120%.

В документах есть и другие инициативы, которые вряд ли обрадуют страховщиков. В частности, страховые компании обяжут платить больше, чем сейчас, за изношенные детали. Если сейчас страховщик может решить, что деталь изношена на 80%, и компенсировать только оставшиеся 20% стоимости, то после принятия законопроекта он должен будет компенсировать не менее 40% стоимости, что соответствует износу в 60%. Более того, на заседании комитета Бурыкина предложила еще сильнее снизить процент износа деталей, учитываемый страховщиками при выплатах, — до 40%, что соответствует выплатам на уровне 60% от первоначальной стоимости. Какая цифра окажется в рекомендованных к принятию поправках, пока не ясно, их будут обсуждать еще раз.

Также законопроект сокращает срок, в который страховая компания обязана произвести выплату или выдать направление на ремонт, с 30 до 20 дней. За нарушение сроков устанавливается штраф в 1% от страховой выплаты в день, за не вовремя отправленный отказ — 0,05% от страховой суммы. Сейчас за нарушение сроков выплат страховая компания должна платить 1/150 ставки рефинансирования, что соответствует 0,055%.

Законопроект обязывает страховые компании продавать полисы ОСАГО во всех своих офисах. Сейчас в регионах, где ОСАГО приносит убытки страховщикам, полисы могут продавать только в одном офисе, расположенном, например, в отдаленном населенном пункте. Таким образом страховые компании стараются ограничить продажи невыгодного для них продукта.

Если поправки будут приняты, то Банк России сможет без выдачи предписания приостанавливать и лишать лицензии страховые компании, которые отказывают клиенту в заключении договора ОСАГО или навязывают дополнительные услуги при заключении договора. Для приостановки лицензии ЦБ необходимо будет получить документально подтвержденную информацию о двух и более случаях в месяц.

Недовольны все

«Эти поправки могут привести к тому, что рынок ОСАГО перестанет интересовать страховщиков. Думаю, что даже некоторые крупные страховщики сдадут лицензии. Поправки принимаются в интересах страхователей, но почему-то законодатели не задумываются, что могут загнать ситуацию обратно в 90-е годы — к автоподставам и конфликтам на дорогах», — говорит Самиев.

Принятие всех этих поправок приведет к трагическому для рынка ОСАГО развитию событий, согласен президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. «Страховщики, безусловно, в этом случае понесут потери, но нужно понимать, что пострадают в первую очередь 45 млн автовладельцев, которые в результате окажутся без страховой защиты, потому что никакие государственные решения не могут обязать страховые компании в благотворительном порядке заниматься заведомо убыточным бизнесом», — говорит он.

«Регулятор планирует серьезно повысить уровень защиты интересов потребителей страховых услуг. Логичным продолжением было бы дать страховым компаниям возможность самим устанавливать цену на улучшенный продукт», — говорит директор аналитической группы по страховому сектору Fitch Ratings Анастасия Литвинова. Страхователей поправки тоже не вполне устраивают. «Предлагаемые правительством поправки хоть частично и улучшают положение автовладельцев, но не решают самых острых проблем ОСАГО, — считает Николай Тюрников, президент Ассоциации защиты прав страхователей. — Во-первых, выплаты по-прежнему будут производится за вычетом износа. А во-вторых, сохраняется экономическая заинтересованность страховых компаний любыми доступными способами занижать выплаты. Чем меньше они платят автовладельцам, тем больше их прибыль. Все это приведет к тому, что тотальные недоплаты, укоренившиеся на рынке ОСАГО, сохранятся, а на полученную по ОСАГО выплату автовладелец не сможет отремонтировать свою машину».

Мнения страховщиков:

Андрей Мартьянов, исполнительный директор СК «МАКС»:

Такое ощущение, что сделано все для того, чтобы страховым компаниям было как можно хуже. Если эти поправки будут приняты, то вывод один — государство решило, что страховые компании на рынке ОСАГО не нужны. Законодатели и ЦБ явно подталкивают нас к тому, чтобы мы сворачивали бизнес. Уже сегодня убыточность по ОСАГО превышает 100%, если же вырастут лимиты, но останутся неизменными тарифы, то убыточность будет еще больше. Такой бизнес коммерческим структурам не нужен. Может быть, планируется создать государственную страховую компанию по ОСАГО и ежегодно дотировать ее на размер убытков.

Андрей Антохонов, директор по страхованию автогражданской ответственности СК «Альянс»:

Список поправок удивляет. Все меры, которые были направлены на сохранение финансовой устойчивости рынка ОСАГО, либо отменены, либо изменены на противоположные. Помимо этого, добавлены новые, довольно странно выглядящие санкции, которые должен будет применять ЦБ. Новый закон по ОСАГО, принятый в таком виде, не оставит возможности работать на этом рынке компаниям как коммерческим предприятиям. И в свете этого отказ от ОСАГО выглядит вполне реалистично.

Николай Галушин, первый заместитель председателя правления СОГАЗ:

Мы обеспокоены ситуацией на рынке ОСАГО. Считаем, что новая версия поправок не способствует ни в какой степени нормализации ситуации на рынке. Более того, даже принятие этих поправок не приведет и не может привести к улучшению качества услуг по страхованию ОСАГО. Уровень негатива и конфликтов только увеличится. Я не предполагаю, что страховщики уйдут с рынка страхования ОСАГО, но процедура заключения договоров ужесточится и усложнится. Экономический смысл новых поправок нам непонятен.

Денис Макаров, руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахование»:

На рентабельность ОСАГО может повлиять снижение предельно возможного уровня износа деталей с 80 до 60% (или даже до 40%). На данный момент российский автопарк довольно старый, его средний возраст составляет 11 лет. Снижение порога будет означать, что автопарк и запчасти будут обновляться за счет ОСАГО, что увеличит убыточность этого направления, так как изначально это не закладывалось в тарифы. Кроме того, принятие этих поправок способно создать лазейку для мошенников, которые смогут зарабатывать на выплатах за ремонт.

Дмитрий Кузнецов, директор центра андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие»:

Предложенные поправки являются очень жесткими по отношению к страховщикам и не только не дают предпосылки для выхода рынка ОСАГО из кризиса, а наоборот, его усугубляют. Для того чтобы оценить масштаб проблемы, связанной с тарифами, необходимо дождаться окончательных изменений и провести дополнительный анализ. Но и сейчас видно, что рынок ОСАГО будут ждать дальнейшие потрясения и глубокий кризис. Конечно, ОСАГО — это симбиоз социальной защиты и бизнеса, но должно быть понятно, что клиент покупает и за какие деньги. А ситуация, когда налицо недостаточность тарифа, в итоге ударит как раз по конечному потребителю этой услуги.

10.06.14 РБК rbc.ru

Рост рынка страхования зависит от качества продуктов и повышения финансовой грамотности населения.

Состоянию и основным проблемам страхового рынка Кубани была посвящена конференция, состоявшаяся 10 июня в Краснодаре. Участниками мероприятия выступили: руководитель департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края Игорь Славинский, руководитель Управления Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в ЮФО Алексей Щербаков, генеральный директор Ассоциации страховых организаций Краснодарского края Эдуард Кузнецов, а также представители страховых компаний.

Ситуации на рынке услуг страхования был посвящен доклад Игоря Славинского. В своем выступлении он привел статистические данные состояния рынка по итогам 2013 года и первому кварталу текущего года. В Краснодарском крае насчитывается 128 федеральных игроков страхового рынка, 2 из которых – региональные. Объем страховых премий, собранных в крае за прошлый, год достиг 18,35 млрд. рублей, что позволило Краснодарскому краю выйти на 7-е место по показателю среди других регионов России. По итогам начала 2014 года в крае удалось собрать уже более 4,1 млрд. рублей премий. Объем рынка страхования увеличился на 8%, до 20 млрд. рублей. Количество выплат по страховым случаям составило около 9 млрд. рублей (рост на 9%). В отрасли добровольного страхования объем собранных премий составил 12,5 млрд. рублей, что на 6,5% выше по сравнению с результатами предыдущего периода, из которых около 6 млрд. рублей составили страховые выплаты. Рынок агрострахования вырос с 2006 года в 6,3 раза – 1,4 млрд. рублей страховых премий. Однако было отмечено снижение охвата страхованием сельхозплощадей (с 25,5% в 2012 году до 14,2% в 2013 году).

По объему рынка ОСАГО Краснодарский край находится в пятерке лидеров по России. По итогам 2013 года рынок вырос до 5,5 млрд. рублей, из которых более 3 млрд. рублей составили выплаты по страховым случаям. Кроме того, Игорь Славинский привел данные по рынку обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов. Хотя объем рынка пока небольшой – 250 млн. рублей, уже произведены первые выплаты, размер которых в сумме достигает около 5 млн. рублей.

«Страховой рынок – это индикатор благосостояния экономики региона, субъекта Федерации и каждой семьи. Когда растет экономика, растет благосостояние, то есть у людей есть больше денег, чтобы застраховать свои риски, и наоборот», – привел слова зарубежных экспертов Славинский. При этом чиновник отметил низкий уровень культуры страхования в России, что является одним из препятствий рыночного роста.

Алексей Щербаков высказался на тему основных проблем и жалоб, касающихся рынка страхования. По его словам, на страхование возложена очень серьезная роль в экономике, особенно, что касается последствий чрезвычайных ситуаций. Страховому покрытию этой категории рисков отводится большое внимание в целях снижения нагрузки на региональный и федеральный бюджеты. Представитель регулятора также напомнил о важной функции, которую выполняют страховые компании – институциональные инвесторы. «То есть разница между привлеченными премиями и выплатами должна быть инвестирована в экономику», – уверен Алексей Щербаков. В числе социально значимых направлений страхового бизнеса он выделил страхование имущества, автострахование, сельхозстрахование, а также страхование ответственности застройщика перед третьими лицами по договорам долевого строительства.

Представитель регулятора подробно остановился на жалобах, с которыми его управлению приходится работать в рамках договоров ОСАГО. По его данным, 55% рынка Краснодарского края занимают 9 страховых компаний, из которых лидером является Росгосстрах с рыночной долей более 30%. За 5 месяцев 2014 года в службу поступило 175 жалоб по вопросу автострахования от жителей Краснодарского края. При этом основная масса жалоб поступает на лидеров рынка. Большинство обращений граждан, по его словам, сводится к отказам в выдаче страховых полисов, навязывание дополнительных страховых услуг, а также неверное определение страхового тарифа при оценке рисков. Как отметил Алексей Щербаков, неграмотность потребителей – это одна из проблем, которая не дает службе эффективно защитить их права. Для привлечения страхователя к ответственности потребителям необходимо иметь документальное подтверждение нарушений со стороны страховых компаний, подчеркнул руководитель профильного управления. В качестве одного из вариантов решения проблемы он предложил присутствующим участникам страхового рынка разместить в офисах своих компаний информацию для потребителей с контактными данными Службы по защите прав потребителей.

При этом Алексей Щербаков высказал удовлетворенность темпами развития рынка агрострахования, объемом привлеченных премий и выплат, несмотря на существующие проблемы («серые схемы»). Он призвал к повышению финансовой грамотности сельхозпроизводителей, которым иногда трудно защитить свои права при наступлении страхового случая. «По мере роста финансовой грамотности сельхозпроизводителей, понимания эффективности страховых продуктов, объем рынка агрострахования будет только увеличиваться», – уверен Алексей Щербаков.

От лица представителей страховых компаний выступил Андрей Редько («Страховой дом «ВСК»). Он рассказал о приоритетных направлениях в своем бизнесе (обязательное страхование юридических и физических лиц). При этом руководитель регионального филиала ВСК выразил надежду на рост добровольного страхования, темпы которого значительно уступают обязательному.

Эдуард Кузнецов (Ассоциация страховых компаний Краснодарского края) осветил тему культуры страхования в муниципальных образованиях, которая находится на низком уровне. По его словам, в Краснодаре, где проживает 17% населения Кубани, собирается 65% премий, а страховое обеспечение в других районах края ничтожно мало. Для решения проблемы он предложил самим страховым компаниям нести культуру их бизнеса в муниципальные образования. Эдуард Кузнецов не обошел вниманием и тему ОСАГО. Он одобрил предложение страховыми компаниями покупателям полисов ОСАГО дополнительных услуг, но осудил недобросовестных игроков, «насильно» навязывающих такие услуги. Также было сказано о деятельности недобросовестных «автоюристов», которые, находясь в сговоре с судьями, по итогам 2013 года получили около 1 млрд. рублей страховых выплат. Этот показатель втрое превысил результаты 2012 года. Список нерадивых «автоюристов» был передан Прокурору Краснодарского края для рассмотрения по существу, сообщил Эдуард Кузнецов.

В ходе пресс-конференции было рассказано и о новых программах страхования, которые действуют на территории Краснодарского края. В число таковых вошла программа добровольного страхования жилых помещений, согласно которой каждый житель края сможет получить финансовые гарантии защиты имущественных интересов на случай чрезвычайных ситуаций. В рамках программы будут предложены 2 варианта страхования – от 500 тыс. рублей для квартир и от 1 млн. рублей для домовладений. При этом размер взноса, разделенного на 12 месяцев, составит 450 рублей и 750 рублей соответственно. При наступлении страхового случая 30% будет выплачено из краевого Фонда жилищного страхования, а 70% покроет страховая компания. Данная программа позволит существенно снизить бюджетную нагрузку при возникновении чрезвычайных ситуаций в 12 наиболее опасных районах края, включая Геленджик, Сочи, Туапсе, Апшеронский, Крымский районы. «За период с 2009 по 2013 годы произошло более 12 тыс. повреждений жилых помещений граждан без учета крымской трагедии», – привел статистику Игорь Славинский (Департамент по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края).

Другая программа касается обеспечения страхованием детей, находящихся в организациях отдыха и оздоровления. Для этого Ассоциацией страховых компаний Краснодарского края разработаны условия, согласно которым каждый ребенок будет застрахован на 500 тыс. рублей.

В заключение мероприятия Игорь Славинский рассказал участникам конференции о работе, которая ведется в крае по повышению финансовой грамотности населения. Так, в рамках целевой программы проходит ряд мероприятий для школьников и студентов Кубани, краевая межвузовская Олимпиада по финансовым рынкам. Обучающие мероприятия проводятся в крае третий год подряд, и за это время принять участие в программе смогли свыше 70 тыс. жителей из 38 муниципальных образований. Межвузовская олимпиада, в которой соревновались более 1150 студентов из 23 вузов Краснодарского края, проводилась на базе Кубанского государственного аграрного университета.

«Нужно переходить от абстрактных разговоров о финансовой и правовой грамотности к серьезной работе. Рост финансовой грамотности населения является самым важным моментом, без которого невозможно добиться необходимого уровня качества финансовых услуг», – уверен Алексей Щербаков.

Участники конференции сошлись во мнении о необходимости разработки объективной методологии оценки ущерба, досудебного урегулирования споров в случае с ОСАГО, а также повышения информированности потребителей финансовых услуг об их правах и возможностях.

11.06.14 Банкир.ру bankir.ru

Согласно поправкам к закону, с 1 января 2015 года будет введен тарифный коридор

Тарифы по ОСАГО не будут повышать до конца 2014 года, с 1 января 2015 года будет введен тарифный коридор, следует из уточненных поправок к закону об ОСАГО (есть в распоряжении ИТАР-ТАСС).

«Максимальные значения страховых тарифов в период до 31 декабря 2014 года не могут превышать страховые тарифы, установленные на 31 декабря 2012 года. С 1 января 2015 года максимальные и минимальные значения страховых тарифов устанавливаются настоящим федеральным законом с учетом результатов их обязательной общественной экспертизы», — говорится в проекте закона.

При этом лимиты выплат по жизни и здоровью и «по железу» планируется увеличивать одновременно с октября 2014 года. Ранее обсуждалось, что повышение лимитов будет разнесено во времени: сначала будут увеличены страховые суммы по «железу» с 120 тыс. до 400 тыс. руб., а через год — лимиты по жизни и здоровью с 160 тыс. до 500 тыс. руб.

Проект поправок также наделяет Банк России новыми надзорными полномочиями, позволяющими ограничивать и отзывать лицензии у страховщиков ОСАГО в случае их отказа в продаже полисов и навязывания дополнительных услуг.

Так, без выдачи предписания ЦБ РФ сможет ограничивать лицензию в случае «наличия у органа страхового надзора документально подтвержденной информации о систематическом (два и более раза в течение месяца) необоснованном отказе страховой организации в заключении публичных договоров, предусмотренных федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, или документально подтвержденной информации о навязывании страхователю или лицу, имеющему намерение заключить договор обязательного страхования, дополнительных услуг», следует из документа.

При этом, если в течение двух месяцев после такого ограничения лицензии регулятору не поступит новой информации о подобных нарушениях страховщика, действие лицензии будет возобновлено. Если же в страховой надзор продолжат поступать новые жалобы на деятельность компании, то лицензия у такой компании будет отозвана, следует из законопроекта.

Как ранее заявлял зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин, также в проект поправок к закону об ОСАГО включена норма, обязывающая страховщика продавать полисы ОСАГО во всех структурных подразделениях, в которых он продает какие-либо страховые продукты.

Также в числе новых поправок содержатся предложения о снижении предельно возможного уровня износа деталей с 80 до 60%. Кроме того, исключен из поправок запрет на уступку права требования по ОСАГО. Также законопроект уменьшает сроки осуществления страховщиком выплат с 30 до 20 календарных дней.

При этом при несоблюдении срока осуществления выплаты страховая компания обязана выплатить неустойку в размере 1% размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему, а при несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа — 0,05% страховой суммы.

Согласно поправкам, в состав президиума Российского союза автостраховщиков (РСА) войдут «представители всероссийских общественных объединений потребителей».

О поправках

Законопроект «О внесении изменений в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был внесен правительством и принят Госдумой в первом чтении 19 апреля 2013 года. Второе чтение законопроекта запланировано на 17 июня.

В середине апреля 2014 года на очередном заседании по готовящимся законодательным изменениям в обязательное автострахование глава комитета Госдумы по финрынку Наталья Бурыкина заявила, что проект поправок к закону об ОСАГО не будет вынесен на второе чтение, пока комитет не получит обещанных актуарно обоснованных расчетов тарифов.

Вместе с тем, по оценке независимых актуариев консалтинговой компании Towers Watson, среднюю стоимость ОСАГО следует повысить на 25,9-30,9%, чтобы покрыть убытки страховщиков. При этом сам базовый тариф на обязательное автострахование требует увеличения не более чем на 11,8%, следует из заключения, подготовленного компанией по заказу Банка России.

10.06.14 ИТАР-ТАСС itar-tass.com

Граждане, берущие ипотечные займы, смогут застраховать свою ответственность от риска невыплаты долгов и тем самым уменьшить первоначальный взнос на жилье. Госдума приняла закон о введении добровольного страхования ответственности заемщика от риска неисполнения ипотечного договора, а также финансового риска кредитора по ипотеке от убытков, вызванных недостаточностью денежных средств от продажи заложенного имущества.

До сих пор в законе фиксировалась только обязанность заемщиков страховать имущество, заложенное по кредиту. По мнению депутатов, введение новой нормы добровольного ипотечного страхования в какой- то мере развяжет руки банкам, снизит их требования к размеру первоначального взноса заемщиков, позволит уменьшить процентные ставки по ипотеке. И сведет к минимуму ситуации, когда при снижении рыночной стоимости жилья даже после продажи заложенной квартиры у банка остается непогашенной львина доля кредита. Недостающие суммы здесь внесет страховая компания.

Условия следующие. Страховая сумма по договору ипотечного страхования заемщика или кредитора не может быть меньше 10 процентов от основной суммы долга. При этом максимальный размер страховой суммы по договору ипотечного страхования заемщика ограничен 50 процентами от основной суммы долга.

Страховка устанавливается на весь срок действия договора ипотечного страхования. И в случае погашения основного долга прекращается. А в случае погашения более чем 30 процентов от основной суммы долга страхователь имеет право на соразмерное снижение размера страховой суммы. При этом он также имеет право на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика. При отказе страхователя от договора уплаченные страховщику средства не возвращаются.

По мнению большинства экспертов, закон позволит сделать доступной ипотеку, не увеличивая риски внутри банковской системы. Еще одна часть экспертов сомневается в этом. Необходимость ежегодно в дополнение к нынешним ипотечным взносам в 13 -15 процентов годовых платить еще и две страховки, что для многих заемщиков окажется дорогим удовольствием.

10.06.14 Российская газета rg.ru

Ассоциация туроператоров (АТОР) направила письмо в Министерство финансов РФ с предложением создать Рабочую группу по работе над законопроектом об обязательном медицинском страховании выезжающих за рубеж, говорится в сообщении АТОР.

Соответствующие поправки предлагаются к принятию в рамках Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Как говорится в релизе, АТОР полностью поддерживает инициативу Минфина по введению обязательного медицинского страхования выезжающих за рубеж россиян.

«Статистика обращений в Ассоциацию показывает, что многие туристы, самостоятельно организующие свой отдых за границей, не оформляют страховые полисы и при наступлении несчастного случая и/или заболевании оказываются в весьма сложной ситуации», — говорится в письме Ассоциации.

Законопроект предлагает ввести минимальный размер обязательного страхования выезжающих на уровне 2 млн рублей. Однако без детальной проработки законопроект не может создать дополнительных условий защиты туристов, а лишь привести к их дополнительным расходам, отмечается в документе.

«Наш большой опыт в оказании помощи туристам позволяет утверждать, что многие страховые компании предлагают настолько лаконичные условия страхования, что турист может рассчитывать на оплату своих расходов, только если он заболел, находясь в номере отеля, и, желательно, не вставая с кровати, — отмечают в АТОР. — Потому что любые прогулки, купание в море или бассейне, экскурсии и другие виды развлечений, стандартные во время любого отдыха, тут же делают болезнь или несчастный случай – нестраховым, и турист вынужден самостоятельно оплачивать медицинские расходы».

Для того чтобы данный законопроект действительно защитил права и отдых наших туристов, в АТОРЕ считают необходимым создание Рабочей группы по обсуждению адекватности покрытия, тарифов и, самое главное, перечня страховых случаев, которые будут оплачиваться по данному виду страхования.

09.06.14 Интерфакс interfax.ru

Центробанк заявил о грядущем создании системы оперативного реагирования на проблемы страховщиков. На XV международной конференции по страхованию в Казани начальник отдела развития страхового рынка департамента страхового рынка ЦБ Дмитрий Кудлов рассказал о создании системы кураторов для ведущих страховых компаний. «Это позволит Центробанку сформировать карту рисков на каждого курируемого страховщика», – пояснил Дмитрий Кудлов. ЦБ, по его словам, хочет, чтобы информация о состоянии дел страховой компании оперативно анализировалась, «чтобы предупредить развитие возможных негативных тенденций». Как пояснил представитель ЦБ, кураторы страховщиков будут принимать участие в собраниях акционеров. Кроме того, Банк России планирует проведение перекрестных проверок с целью анализа инвестиционной политики страховщиков и уточнения характера размещения страховых резервов.

«Ничего инновационного в этом нет, – уверен управляющий нижегородского филиала «Альфа-Страхование» Павел Внуков. – Механизм укрупнения апробирован и отработан в рамках контроля за банковской сферой, и ЦБ распространяет доказавшую свою эффективность практику на страховой рынок. Но если в банковской сфере 10 крупнейших финансовых организаций, по задумке, должны «держать» 80% рынка, то на рынке страхования первые десять компаний могут оставить за собой где-то 60%».

«По сути, перед Центробанком стоит задача навести порядок на этом рынке, – поясняет Павел Внуков. – Слишком велико количество компаний, которые, например, выходят из бизнеса, не исполнив обязательства, или злоупотребляют повышенными комиссионными и низкими тарифами. Такие игроки в итоге подводят рынок как таковой. И Центробанк хочет лишь сократить их количество. Задача – обеспечить больший контроль за основными игроками, что должно усилить дисциплину и, соответственно, качество услуг».

По словам Павла Внукова, процесс укрупнения был запущен и раньше, а сейчас он будет активирован на тех же скоростях, что и в банковском секторе.

Появление «побочных эффектов», с точки зрения бизнесмена, тоже вполне вероятно, поскольку «так всегда бывает, когда возрастает роль государства в системе контроля».

«С одной стороны, станет сложнее крупным игрокам, которые теперь будут работать под «колпаком» у ЦБ. К отчетности, надзору, согласованиям добавится еще и «кураторство». С другой стороны, уменьшится конкуренция со стороны маленьких компаний, которые более гибкие, лояльные клиентам, чем страховые корпорации. Но это эволюционный путь», – заявил глава регионального «Альфа-Страхования» в интервью РБК-Нижний Новгород.

При этом собеседник агентства подчеркнул, что эффект снижения конкуренции является иллюзией. Она будет оставаться сильной между крупными и мощными компаниями.

«С точки зрения экономической теории, рынок способен к саморегуляции. Но это будет слишком длительный процесс, и мы не можем себе позволить развиваться до уровня европейского рынка десятилетиями. Государство сейчас подстегивает эти процессы», – уверен Павел Внуков.

Однако он признает, что в рамках этих процессов на рынке появятся компании, аффилированные с государством.

«Да, это уже происходит. На рынке уже работают крупные государственные и окологосударственные компании, чье существование осложняет жизнь компаниям, не имеющим важных административных ресурсов. Это стимул работать лучше», – заявил собеседник РБК-Нижний Новгород.

Генеральный директор страхового агентства «Мастер-НН» Виктор Афонин согласен, что регулятор должен контролировать развитие бизнеса, но настаивает, что свободная конкуренция не допускает чрезмерного участия государства.

«Как только регулирование превращается в номенклатурное давление на бизнес, немедленно возникают коррупционные схемы, начинается, так скажем, государственный капитализм. И насколько это эффективно в случае со страхованием – вопрос философский», – заявил огн в интервью РБК-Нижний Новгород.

Виктор Афонин считает, что сейчас государство находится в ситуации, когда ему нужно что-то предложить рынку, но это что-то находится не в плоскости системы закручивания гаек.

«Рынку необходимо найти удобную модель. Например, то, что происходит на рынке ОСАГО, – это результат давления государства на страховой бизнес. Но государство не выносит уроки из создавшейся ситуации, а пытается подчинить себе систему страхового бизнеса, чтобы навязать рынку ту модель, которая ему, государству, кажется правильной. А мне кажется, это не совсем эффективно, и рынку нужно двигаться в другом направлении. Надо давать возможность самому страховому рынку находить удобные формы управления и развития. Не ограничивать свободу, а направлять рынок таким образом, чтобы он развивался», – говорит Виктор Афонин.

Бизнесмен напомнил корреспонденту РБК-Нижний Новгород, что по сравнению с западными странами доля страхового рынка в экономике России сейчас ничтожно мала. Причем, как он подчеркнул, рынок не развивается не по причине того, что у нас нет спроса на страховые продукты, а из-за неразвитости нормативно-правовой базы.

На вопрос, кого Центробанк может сделать кураторами, эксперты РБК-Нижний Новгород также ответили по-разному.

«Опыт подсказывает, что кураторы чаще всего чиновники, не предприниматели. Зачастую не всегда тонко разбирающиеся в бизнесе и уж точно не имеющие полного представления о рынке. Поскольку рынок – это же многофакторная модель, представляющая интересы и малого бизнеса, и крупного. Сегодня в рынке работают еще и страховые агенты, брокеры. Куратор должен быть не теоретиком, а именно практиком, представляющим работу рынка изнутри. Найти таких экспертов и возложить на них такую миссию – это очень высокая ответственность», – говорит Виктор Афонин.

«Реально в крупных страховых корпорациях в Советах директоров присутствуют независимые финансовые аналитики. Что изменится от того, что появится еще один человек, который будет представлять Центробанк и который будет знать, как в компании принимаются решения? С моей точки зрения как управляющего региональным филиалом, уровень прозрачности компании в таком режиме повышается», – возражает коллеге Павел Внуков.

Однако Виктор Афонин считает, что ЦБ будет не решать задачи рынка, а обеспечивать регулирование и контроль.

«Главная цель – убрать мошеннические схемы, не допустить ввода денег в тень и нарушений закона о правах потребителей. Другими словами, выполнять сугубо контролирующие функции и урезонить бизнес. Хотя рынку нужен свежий воздух», – резюмировал собеседник агентства.

09.06.14 РБК rbc.ru

Глава Ассоциации страховщиков жизни рассказывает об изменениях на рынке

Последняя попытка добыть налоговые льготы для покупателей долгосрочных полисов у страховщиков сорвалась, однако сдаваться они не намерены. О перспективах и проблемах самого быстрорастущего сегмента страхования корреспонденту «Денег» Татьяне Гришиной рассказал президент Ассоциации страховщиков жизни, глава компании «МетЛайф» Александр Зарецкий.

Как санкции Запада в связи с присоединением Крыма могут сказаться на рынке?

— Если санкции ограничатся тем, что есть на данный момент, это никак не скажется на рынке страхования жизни. И никак не сказалось до сих пор. Санкции не затронули широкие слои населения. По моим личным ощущениям, напряжение по данной ситуации спадает. Как компания по страхованию жизни, мы беспокоимся не о конкретных санкциях, а о том, как политическая ситуация может транслироваться в экономическую. Девальвация валюты, повышение инфляции, понижение доходов населения — вот те факторы, которые влияют на наш бизнес сильнее, чем какие-либо гипотетические санкции к отдельным персонам.

Как вы оцениваете нынешнее положение дел на российском рынке страхования жизни?

— Последние три-четыре года он рос опережающими темпами по сравнению с другими видами страхования. Я бы назвал несколько драйверов роста. Первый — после кризиса возобновились рост экономики и рост доходов населения. Второй — появился новый продукт, так называемое инвестиционное страхование жизни, и за последние три-четыре года он вырос с нуля до 16 млрд руб. сборов из 85 млрд совокупной премии по страхованию жизни за 2013 год. Наибольшую лепту в этом сегменте внес «Сбербанк Страхование»: больше половины сборов по инвестиционному страхованию — 7 млрд руб — его. Наконец, еще один фактор роста — кредитное страхование жизни, продукт, который банки продают вместе с кредитами. Это им дает возможность зарабатывать хороший комиссионный доход, который у некоторых банков уже превышает доход от основной деятельности.

Каков у банков средний размер комиссионных по страхованию рисков заемщиков?

—Уровень комиссии в этом виде страхования поднялся за десять лет с нуля до 70-80%, а в некоторых случаях превышает 90%. Я помню, как приходил к банкиру, мы вели разговор об этом виде страхования, и я слышал от него: «Мы готовы сотрудничать, комиссия для нас не важна. Главное, чтобы клиент был доволен».

И страховщиков размер банковской комиссии устраивает?

— Мне трудно говорить за весь рынок, но как руководитель компании и президент ассоциации могу сказать, что эта ситуация мне кажется неустойчивой и опасной. Неустойчивой, потому что в бизнесе должен быть баланс между интересами банка, клиента и страховой компании. За последние годы этот баланс сместился в сторону банка. В определенной мере это и удар по имиджу страховой компании, потому что высокие нагрузки приводят к удорожанию стоимости страхования, а значит, к снижению привлекательности продукта для клиента. Опасной, так как эта ситуация очевидно привлекает особое внимание регуляторов.

То есть кредитные риски обходились бы заемщику в разы дешевле, если бы не аппетиты банков?

— Банки значительно вложились в развитие розничных сетей и клиентских портфелей. Это дорогое удовольствие, и потому желание в кратчайшие сроки вернуть эти инвестиции понятно. В условиях снижения маржи от кредитной деятельности продажа страховок позволяет получать значительную прибыль. До недавнего времени клиенты подтверждали готовность платить высокую страховую премию, однако в последнее время эта ситуация меняется. Мы наблюдаем возрастающее количество расторжений уже заключенных страховых программ, с одной стороны, и снижение проникновения кредитного страхования — с другой.

Какова картина с присутствием компаний в пенсионном страховании? Какие проблемы?

— Часть полисов, которые наша компания продает уже 15 лет, как раз нацелена на «пенсионные потребности» россиян. Если мы продаем полис человеку, выплата по которому наступает по достижении 55, 60 или 65 лет, это уже пенсионная программа. И выплату можно либо получить единовременно, либо разбить на регулярные платежи от страховщика. Но налоговое законодательство требует называть программу пенсионной только тогда, когда первая выплата осуществляется в момент получения пенсионных оснований, то есть в 60 лет для мужчин и в 55 для женщин. И второе — когда она предусматривает только пожизненные выплаты. И в этом случае физическое лицо — держатель такого полиса может его стоимость включить в социальный налоговый вычет, который составляет сейчас 120 тыс. руб. в год. А мы бы хотели, чтобы наши клиенты получили вычет для любой категории долгосрочных сбережений, будь то пенсионная программа или, например, накопления для детей.

К тому же размер вычета, 120 тыс. руб., который распространяется и на медицинские и образовательные программы, нам кажется недостаточным. На мой взгляд, минимум 400 тыс. руб. должно быть. Но любое увеличение планки 120 тыс. руб.— это уже позитивное явление.

Как отреагировало правительство на предложения компаний и Минфина по налоговым льготам?

— В Белом доме в конце года рассматривался пакет документов по стимулированию долгосрочных сбережений граждан — по инвестиционно-накопительным счетам, которые ведут управляющие компании, и по нашим страховым продуктам. Так вот, льготы по долгосрочному накопительному страхованию жизни в последний момент из этого пакета документов убрали. Нас просили эту часть доработать. Дело в формулировке. Страховщиков всегда упрекают в том, что при налоговых льготах они сразу же вернутся к налоговым схемам, которые были популярны в 1990-х. Мы решили закрыть эту лазейку. В поправках был описан порядок: если человек открывает страховую программу, а потом расторгает ее, чтобы получить выплату, надо принести документ из налоговой о том, что он не получал вычета. Нам сказали: таким образом мы требуем от налогоплательщика доказательства того, что он невиновен, а это неправильно. Но ведь эта норма уже есть в Налоговом кодексе, когда расторгается пенсионная программа! Тем не менее мы внесли необходимые изменения и надеемся, что в этом году наши предложения будут приняты.

Есть и плюсы. В этом же пакете документов было убрано двойное налогообложение — в случаях, когда покупается накопительная программа на ребенка или на супруга. Сейчас при приобретении такого продукта вы не избавляетесь от подоходного налога, и при выплате 13% снова удерживаются. С 1 января подоходный налог здесь выплачивать не придется.

Я уверен, что со временем в России будут полноценные налоговые льготы для людей, которые делают долгосрочные сбережения.

Журнал «Деньги» kommersant.ru

Темп роста рынка страхования имущества физических лиц в Дальневосточном федеральном округе в 2014 году снизится до 12,5% с прошлогодних 22%, говорится в пресс-релизе страховой группы «СОГАЗ».

«По итогам 2013 года объем рынка страхования имущества физлиц ДФО составил 575,2 млн рублей, что превышает объем сборов за 2012 год на 22%. По прогнозам экспертов, в 2014 году динамика данного сегмента снизится, темпы прироста ожидаются на уровне 12,5%», — предсказывает компания.

Со ссылкой на Центр аналитических исследований и рыночного прогнозирования СОГАЗа сообщается, что договоры страхования имущества имеют лишь 6% жителей Дальнего Востока. Уровень охвата в сегменте рынка на Дальнем Востоке соответствует аналогичному среднероссийскому показателю.

Интерфакс interfax.ru

Ульяновские страховщики, саботировавшие выдачу полисов ОСАГО, легко отделались

Прокуратура и Ульяновское управление ФАС по итогам проверок пришли к выводам о незаконности отказов страховщиков автомобилистам в получении полисов ОСАГО, в то же время признаков сговора не выявлено. Между тем защитники автомобилистов считают, что «сговор очевиден», и страховщики преднамеренно не выдавали полисы, требуя повышения тарифов и коэффициентов по ОСАГО при молчаливом согласии регулятора в лице Центробанка.

Прокуратура Ульяновской области сообщила о «привлечении к ответственности ряда страховых компаний, нарушавших права граждан при оформлении полисов ОСАГО». Как сообщается в пресс-релизе ведомства, «в ходе проверки исполнения страховыми компаниями требований закона выявлены многочисленные нарушения прав жителей областного центра» при оформлении ОСАГО.

Напомним, к проверке ведомство приступило в середине апреля этого года в связи с многочисленными жалобами автомобилистов на то, что страховые компании отказывают им в получении полисов ОСАГО, ссылаясь на якобы отсутствие бланков или предлагая параллельно заключить дополнительный договор добровольного автострахования. Как уже сообщал „Ъ“, все это происходило на фоне опубликованного в середине марта Центробанком (именно он теперь является регулятором для страховых компаний) проекта изменений страховых тарифов ОСАГО. Согласно ему, предлагается с июля повысить территориальные коэффициенты для 31 субъекта РФ. Самое большое повышение коэффициентов планируется в Камчатском крае (на 73–80 %), Ульяновской (на 55–60 %), Амурской (на 55–60 %) и Мурманской (на 46–55 %) областях, а также в Мордовии (на 33–43 %). Именно в этих регионах страховые компании заявляют об убыточности автострахования по ОСАГО, и именно в них наблюдаются жалобы автомобилистов по отказам в страховании.

Как сообщает прокуратура, проверкой установлено, что в ульяновских филиалах ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «Страховая группа «АСКО» неоднократно игнорировались требования законодательства, запрещающего отказывать потребителям в заключении публичных договоров, в данном случае — по оформлению полисов ОСАГО. Надзорный орган установил, что ссылки страховщиков на отсутствие полисов безосновательны, и «на момент обращения потребителей имелось достаточное количество соответствующих бланков». В связи с этим прокурор района возбудил дело об административном нарушении в отношении названных страховщиков и руководителей их филиалов по фактам нарушения прав потребителей (ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, штраф до 1 тыс. рублей для физлиц и до 10 тыс. рублей для юридических лиц). Как пояснил „Ъ“ старший помощник прокурора области Василий Зима, проверка продолжается, и еще предстоит дать оценку деятельности контролирующих органов (а это управления Роспотребнадзора, управление ФАС и самарское ГУ ЦБ РФ), которые вовремя не пресекли незаконные действия страховщиков.

Отметим, что в понедельник и ульяновское управление ФАС сообщило об итогах своей проверки доминирующих на рынке страховых компаний (филиалов ЗАО «МАКС» и ООО «Росгосстрах») «на предмет навязывания дополнительных услуг своим клиентам». Однако претензии антимонопольщиков к ЗАО «МАКС» были сняты, поскольку не было найдено достаточных доказательств отказа в оформлении полиса или навязывания услуг. «Доказать это очень сложно», — пояснили в УФАС, заметив, что в «Росгосстрахе» два случая доказать удалось, и «страховщику будет выдано предупреждение». В то же время в УФАС отмечают, что проверка не выявила признаков сговора страховщиков. «Можно только догадываться, что было причиной, все прекрасно понимают, но прокуратура может основываться только на фактах, а в управлении ФАС сговора не обнаружили», — сказал „Ъ“ господин Зима.

Стоит заметить, что в работе комиссии УФАС участвовал и представитель самарского ГУ ЦБ РФ, однако никакого решения по поводу необходимости изменения тарифов и коэффициента для Ульяновска не принято. В ГУ ЦБ РФ комментировать ситуацию отказались, предложив направить письменный запрос.

Между тем председатель «Движения автомобилистов России» Виктор Похмелкин считает, что «здесь все очевидно»: «Страховые компании добиваются повышения тарифов и просто занялись саботажем, ссылаясь на отсутствие бланков или навязывая дополнительные услуги. Сговор виден, и страховщики даже этого не скрывают». Господин Похмелкин отметил, что «обращался в правительство и Центробанк с предложением ввести жесткую административную ответственность за отказ в оформлении полиса, но они от этого отказались», а «Центробанк, наоборот, встал фактически на сторону страховщиков, повышая коэффициенты». «Хотя никаких оснований для повышения тарифов нет, потому что по закону об ОСАГО страховые компании должны тратить на страховые выплаты 80 % суммы всех денег, собранных с автовладельцев, в реальности же на выплату уходит в среднем по стране около 57 %, что говорит о том, что, наоборот, должно быть понижение тарифов», — подчеркнул защитник автомобилистов.

Коммерсант kommersant.ru