Недавнее заседание комитета по финансовым рынкам Госдумы, на котором было завершено рассмотрение поправок в законы об ОСАГО и об организации страхового дела в РФ, оказалось богато на сюрпризы. При этом они были мало ожидаемы как страхователями, так и страховщиками, а приятны — лишь страхователям. На защиту страхователей встали члены комитета Госдумы во главе с председателем комитета Натальей Бурыкиной, проявившей редкую твердость и последовательность.

Немного подробностей. Без особых возражений со стороны страховщиков прошла поправка, уменьшающая с 80 до 50% максимально возможный износ деталей автомобиля, учитываемый при расчетах сумм компенсаций. Учет износа деталей значительно уменьшает сумму выплат, поэтому поправка была позитивно воспринята водителями. Зато поправка по срокам вступления в силу изменения лимита возмещения ущерба имуществу (до 400 тыс. руб.) и нового правила учета износа деталей стала для страховщиков неожиданностью и вызвала ожесточенные споры.

Если эта новация будет одобрена, после 1 апреля 2015 года ущерб, нанесенный водителем, чей страховой полис был куплен до 1 октября 2014 года, будет компенсироваться страховыми компаниями уже по новым правилам. Возражения страховщиков заключаются в том, что страховые резервы к 1 апреля вырастут недостаточно для выплат по новым правилам — давайте вначале наполним резервы в течение года, а затем будем выплачивать по-новому. Аргументы страхователей: несправедливо, если страховое возмещение потерпевшему, который купил полис ОСАГО по новым тарифам, будут выплачивать по старым правилам (максимум 120 тыс.) из-за того, что виновник ДТП купил свой полис ОСАГО до 1 октября. К тому же средства от продажи полисов, направляемые в резерв незаработанной премии страховых компаний, через год высвободятся из резерва и станут доходом страховой компании.

Одна из поправок, внесенная Верховным судом РФ — о праве страхователя на компенсацию по ОСАГО утраты товарной стоимости автомобиля — вызвала еще большие возражения страховщиков, т. к. должна существенно увеличить выплаты, а значит, и тариф.

Без сомнения, принятие этой поправки должно существенно увеличить выплаты. Но является ли это неразрешимой проблемой? Казалось бы, страховщики всегда заинтересованы в предоставлении новой услуги, т. к. она означает новые доходы, а доходы в обязательном страховании всегда означают прибыль. И страхователи заинтересованы в получении компенсации за утрату товарного вида.

Но проблема в том, что приоритетом для госрегулятора (которым недавно стал Банк России) является не удовлетворение реальных потребностей страхователей, чьи интересы он должен представлять, а задача сделать страховой рынок высокодоходным и устойчивым, чтобы пополнялся госбюджет.

Кроме того, существуют некие ориентиры и ограничения, продиктованные, например, оценкой социальных последствий повышения стоимости полиса ОСАГО. Страховщики это знают и считают, что увеличение стоимости полиса, которое может разрешить Банк России, не обеспечит средства в необходимом объеме для компенсации потери товарного вида автомобилей.

Поэтому пока получился замкнутый круг: страхователи хотят, а страховщики не могут, т. к. Банк России не хочет повышать тариф выше заявленного, чтобы не раздражать страхователей. Поэтому страхователи, вероятно, не смогут получать компенсацию за потерю товарного вида автомобиля.

Только комитет по финансовым рынкам пытается примирить все стороны, заботясь в первую очередь о том, о ком надо — о страхователях, так как они электорат, который скоро сможет высказать свое мнение. Но остальным депутатам Госдумы еще предстоит высказать свое мнение по этом вопросу. Голосование по второму и третьему чтению законопроекта должно состояться в Госдуме на следующей неделе.

Автор: Владимир Соколов — председатель Межрегионального общественного движения «Союз пешеходов»

ИТАР-ТАСС itar-tass.com

Тройная выплата: компенсации за ущерб имуществу и вред здоровью пострадавшим в авариях будут увеличены в рамках полиса ОСАГО. Таково решение профильного думского комитета, который отправил законопроект на утверждение нижней палаты. Согласно поправкам, споры вокруг которых шли несколько месяцев, будет также увеличена и стоимость полисов. Насколько — решит Центробанк. Экспертный анализ — в материале обозревателя «Вестей ФМ» Сергея Артемова.

Споры вокруг размеров компенсации по ОСАГО и по стоимости самого полиса развернулись почти год назад, когда стало понятно, что система обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев не устраивает ни их самих, ни страховые компании. Позиция страховщиков — увеличить премии, чтобы ОСАГО не было для них убыточным.
Пострадавшие в авариях требовали достойных компенсаций за ущерб, учитывая, что и автомобили, и лечение за 10 лет с момента введения этого института стали гораздо дороже. Некое, пусть даже паллиативное решение по поправкам, предложенное сейчас Думе, спасет эту сферу от коллапса, считает директор по маркетингу портала MoneyMatika Тимур Джуманиязов.

«Если поднять ставку хотя бы на 25%, это пойдет на пользу всему рынку. Да, потребитель будет платить на 25% больше, но получит работающий рынок», — уверен Джуманиязов.

Согласно поправкам, размер компенсации за технический ущерб увеличивается со 120 до 400 тысяч рублей. За вред здоровью — со 160 до 500 тысяч. Такая прибавка, в свою очередь, вызовет удорожание полисов — по разным оценкам, до 25%. Тем не менее, уверен Тимур Джуманиязов, баланс у страховых компаний в итоге сойдется.

«Да, были аварии, когда 150 тысяч не хватало, но по статистике таких случаев — единицы, и потому повышение тарифов на 25% вполне логично», — комментирует Джуманиязов.

Страховые компании жаловались в последнее время, что дела по ОСАГО стали хорошей «пищей» для юристов: выигранные в судах компенсации уходили вовсе не пострадавшим, а адвокатам. Так будет и впредь, но это полезный мотиватор для страховщиков, полагает председатель комиссии по законодательству Союза юристов Москвы Александр Толмачев.

«Юристы «кормятся» проблемами, и чем больше таких проблем, закавык и непонятностей будет, тем больше заработает юрист. Ничего страшного в этом нет, придется страховым компаниям тратить чуть больше на юристов, они и так слишком много тратят на оценщиков и андеррайтеров. Это нормально», — рассуждает Толмачев.

Вероятно, предлагаемый вариант законопроекта вызовет недоверие с обеих сторон, говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев. Так будет до тех пор, пока система получения премий и выплат компенсаций не станет прозрачной.

«Подавляющее большинство страховщиков говорят, что ОСАГО — убыточное дело. Оставшаяся малая часть приходит и говорит на ушко: «Вас обманывают, там очень хорошая прибыль». Что там происходит? Объективный ответ может получить ЦБ, который стал мегарегулятором», — считает Медведев.

В компетенцию Центробанка депутаты отвели главное решение — установить базовую стоимость полиса ОСАГО. Причем в следующем году это можно будет делать дважды, а с 2016 изменение в тариф разрешено вносить раз в году. Однако единовременное введение новых премий и компенсаций несет в себе серьезную угрозу, предупреждает Павел Медведев.

«Задним числом увеличить масштабы выплат одновременно с поднятием тарифов нельзя. В момент поднятия тарифов деньги еще не будут собраны страховщиками, а обязательства мгновенно вырастут. Это значит, что мы мгновенно убиваем отрасль и она становится банкротом», — предупреждает эксперт.

Рассмотрение законопроекта Госдумой назначено на 1 июля.

radiovesti.ru

Техосмотр могут отобрать у страховщиков из-за роста аварийности на дорогах. Страховые компании не несут никакой ответственности за выданные карты ТО.

Как пишут «Ведомости», депутаты Калининградской и Мурманской областей предлагают передать данную функцию в Российский союз организаций по контролю и диагностике технического состояния транспортных средств. За работой нового органа будет следить государство. Кроме того, региональные парламентарии предлагают возродить штрафы за отсутствие талона техосмотра.

Иницативу законодателей прокомментировал Business FM президент Всероссийского союза страховщиков, вице-президент РСПП Игорь Юргенс.

Игорь Юргенс: У региональных депутатов ряда губерний истончаются финансовые потоки. Когда были тучные годы, им было абсолютно наплевать на ТО, на все остальное. По опросам общественного мнения, автомобилисты вздохнули с облегчением, когда ТО забрали у МВД и передали такой профессиональной организации, как Российский союз автостраховщиков. Наконец-то не надо стоять в очередях в милицию, совать 100 долларов для того, чтобы тебе этот талончик дали без техосмотра. Все мы знаем, коррупционный такой был пакет. Сейчас получаешь полис — получаешь ТО. Я не вижу никаких негативных моментов. Но истончаются потоки, надо хоть на чем-то там жить и работать. Вот появилась такая славная история: «отдайте нам ТО, а мы еще штрафы будем брать». Мы это уже проходили. Абсолютно коррупционная схема.

Как вы относитесь к обвинениям в том, что под контролем страховых компаний ТО не выполняет свою функцию, то есть предотвращение аварийности?

Игорь Юргенс: Это не подтверждается статистикой. Аварийность связана и с пьянством за рулем, и с большой интенсивностью движения, и с манерой вождения, и в самую последнюю очередь с техсостоянием автомобиля. Машины становятся новее, в основном импортного производства. Не нуждаются они в таком ТО, в котором нуждались «Жигули», «Победы» и «Волги». Статистика, которую приводят депутаты нуждается в проверке. А что касается РСА, на самом деле за ними есть очень жесткий контроль со стороны ЦБ, в их президиуме состоит служба ДПС. Представлен очень большой начальник в их органе управления, МВД. Я не вижу никакой необходимости в такой схеме, которая похожа просто на перехват финансовых потоков, больше ни на что.

Вам что-то известно про Российский союз организаций по контролю и диагностики техсостояния ТС, который, по мнению депутатов, должен заняться страхованием?

Игорь Юргенс: Тут не буду ничего плохого говорить. Думаю, что это аффилировано с соответствующими дорожными службами, причем не строительными, а наблюдательными.

Перспектива подобного предложения есть там?

Игорь Юргенс: У нас сейчас очень трудно сказать, что будет с законодателем, куда повернет его славная мысль. С одной стороны, законодатель стал слепым исполнителем воли вертикали власти, и в этом смысле ничего свободолюбивого от него ожидать нельзя. А с другой стороны, когда это интересно с точки зрения финансовых потоков, можно договориться. Так что я не знаю, я не берусь оценить законодательные перспективы такого чудного предложения.
В Минтрансе комментировать эту инициативу не стали, пишут «Ведомости». В Госдуме проект пока не обсуждался, источник издания в правительстве полагает, что кабмин документ не поддержит.

bfm.ru

Прошло полгода, как на строительном рынке было введено обязательное страхование гражданской ответственности застройщиков. Самые страшные прогнозы, что новое требование вызовет коллапс на рынке недвижимости, взвинтив цены на новостройки, пока не оправдались. Однако и поправки в закон N 294-ФЗ, регламентирующие эти нововведения, на практике пробуксовывают. К такому выводу пришли участники II Всероссийского совещания по развитию жилищного строительства.

Напомним, закон дает возможность застройщику выбрать один из наиболее удобных для него вариантов страхования ответственности: коммерческое страхование, банковская гарантия и некоммерческое страхование через Общество взаимного страхования застройщиков (ОВС). Для регистрации договора о долевом строительстве необходимо представить в Росреестр свидетельство о страховании либо банковскую гарантию на сумму привлеченных денег. Как рассказала представитель Росреестра Ирина Домчева, основной проблемой при подаче документов является глубина проработки договора, реальный срок рассмотрения запроса страховой компании составляет в среднем один месяц, хотя он не должен превышать 5 дней.

Застройщики не спешат страховаться. По данным ОВС, за первый квартал этого года зарегистрировано более 168 тысяч договоров доверительного участия, из них чуть более 900 относятся к договорам страхования. Директор ОВС Сергей Пахомов объясняет такую статистику тем, что с этого года было запущено не так много новых проектов, в основном достраиваются объекты, которые были начаты раньше.

Банковское поручительство, по мнению ряда застройщиков, наименее удобный инструмент страхования ответственности. Для компаний он фактически является своего рода отложенным по времени кредитом, к тому же банк обязан выдавать поручительство под каждый договор долевого участия (ДДУ), а это очень трудоемкий и затратный по времени процесс. Банкиры тоже считают, что на практике не все так просто. «Конечно, кредитные учреждения охотно будут выдавать такие поручительства, кто ж откажется от лишних денег, — рассказал «РГБ» президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. — Такая бумага обойдется компании от 1 до 3% от общей суммы договора долевого строительства». Но этим дело не ограничится. За поручительство требуется предоставить залог, особенно охотно банк соглашается принять от застройщика земельный участок под строительство. Однако банков, активно работающих со стройкомплексом, по мнению Аксакова, наберется по всей стране не больше 10. В результате, как рассказал председатель правления ГК «Астон» из Екатеринбурга Вячеслав Трапезников, на Урале нет ни одного банка, кто бы смог выдать поручительства на долевое строительство.

В ряде регионов страховщики в тариф 0,75% порой закладывают 50% на комиссионные сборы — своеобразный коррупционный налог на дольщиков

ОВС, как предполагалось изначально, пока не стало основным регулятором на строительном рынке. Хотя еще в начале года автор закона об обязательном страховании гражданской ответственности застройщиков депутат Александр Хинштейн уверенно заявлял, что «механизм обязательного страхования ответственности застройщиков позволит убрать с рынка недобросовестных или откровенно слабых игроков и для строительной отрасли ОВС должно стать таким же органом, как АСВ для банковской отрасли». Но пока не стал. Строителей пугает солидарная ответственность по долгам. Да и, как признался Сергей Пахомов, выложить 500 тысяч рублей за членство в ОВС для некоторых компаний не по карману. Размер базового тарифа тоже устраивает немногих, сейчас он составляет 1,2% при страховании каждого ДДУ и 1,65%, если страхуется весь дом. Глава ОВС заверил участников «круглого стола», что «эти два тарифа впоследствии сблизят, и застройщики будут страховаться пообъектно». Сегодня через ОВС заключено 711 договоров страхования, объем принятых рисков составил 4,746 млрд рублей, сообщил Сергей Пахомов. Как считают эксперты, это капля в море, так как, по разным оценкам, в России заключается около 600 тысяч договоров долевого строительства ежегодно.

Застройщики, которым пришлось с этого года работать по новому закону, выбирают, как правило, коммерческое страхование. Тарифы у них более приемлемые, чем в ОВС, — 0,3-0,75%. «Крупным игрокам на рынке страховаться гораздо выгоднее, чем мелким, они получают в результате конкурентное преимущество», — уверен Вячеслав Трапезников. Считается, что страховщикам исчезнуть с рынка гораздо сложнее, чем застройщикам, так как первые находятся под присмотром ЦБ. Однако в действительности страховые компании неохотно работают с долевкой. Главная причина очевидна — слишком высоки риски. Другая проблема — отсутствие резервов. «Крупнейшие страховые компании не идут на этот рынок, так как у них нет необходимых перестраховочных емкостей», — уверена Анна Рыбина, замглавы «ВСК страховой дом». Страховщики ищут иностранных перестраховщиков в Европе, Америке, Азии. Но не факт, что зарубежные альянсы согласятся участвовать в наших долевых играх.

Страховые компании считают, что проблему перестраховочных резервов можно решить, если внести изменения в законодательство и позволить страховщикам после выплаты страхового возмещения стать наравне с дольщиками претендентами первой очереди на получение компенсации. Анна Рыбина уверена, что это серьезно мотивирует страховой рынок и, что не менее важно, не потребует дополнительных бюджетных расходов. Но не все застройщики поддержали эту идею, предложив усилить надзор за страховыми компаниями. И приводили примеры, что в ряде регионов страховщики в тариф 0,75% порой закладывают 50% на комиссионные сборы, назвав это коррупционным налогом на дольщиков.

Российская газета rg.ru

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России планирует проверить банки на предмет возможных ограничений действий страховых компаний, сообщила на пресс-конференции «Банкострахование в России» замначальника управления контроля финансовых рынков ФАС Ирина Смирнова.

По словам Смирновой, регулятор провел опрос 40 страховых компаний и 10 крупнейших банков, которые предлагают кредитные программы, предусматривающие обязательное страхование. «Опрос показал, что до 13% страховых полисов банки принимают от страховщиков, которые не включены в списки банков, а агентское вознаграждение достигает 80%», — сообщила замначальника управления ФАС.

В результате опроса также выяснилось, что комиссия банков за заключение договоров страхования колеблется от 0,01% до 83%, за оказание информационных услуг — от 5% до 60%. Кроме того, по словам Смирновой, 100% опрошенных страховщиков отметили существование практики открытия депозитов в банках. Еще 40% компаний жаловались на отказ банков в принятии страховых полисов даже при соответствии требованиям банка.

Как отметила Смирнова, ФАС не просила страховые компании называть конкретные банки, которые, по их мнению, нарушают законодательство. Поэтому антимонопольная служба планирует осуществить проверку крупнейших кредитных организаций, работающих с обязательным страхованием. В частности, есть ли в документах наличие обязательного открытия депозитов для страховых компаний, которые не предусмотрены в законодательстве.

«Мы проведем выборочную проверку. Будем проверять документы, порядок взаимодействия между банками и страховыми организациями. И если будут установлены нарушения, естественно, мы будем принимать меры антимонопольного реагирования», — пояснила Смирнова.

Банки.ру banki.ru

ОАО «СОГАЗ» заключил ряд договоров страхования с ОАО «Флот Новороссийского морского торгового порта» на общую сумму страхового покрытия 1,3 млрд руб. Компания обеспечит страховой защитой на случай гибели и повреждения 32 морских и речных судна, принадлежащих ОАО «Флот НМТП», сообщает пресс-служба страховщика.

В перечень застрахованных объектов вошли буксиры, нефтеналивные, лоцманские, швартовочные суда, предназначенные для рейдового, портового и прибрежного плавания в Черном и Азовском морях. Страховое покрытие будет действовать в течение одного года.

Напомним, ОАО «Флот Новороссийского морского торгового порта» входит в Группу НМТП (занимает третье место среди европейских портов по объему грузооборота).

РБК rbc.ru

Николай Галушин, первый заместитель председателя правления компании «Согаз»

Огромное значение для экономики страны, обеспечения нормальных условий жизнедеятельности людей, бесперебойного функционирования других отраслей промышленности имеют предприятия топливно-энергетического комплекса (ТЭК). Именно эта значимость объясняет и обусловливает специфику страхования предприятий и объектов ТЭК.

Уровень проникновения страхования в этом сегменте рынка является самым высоким среди всех отраслей экономики страны. Связано это с высокой концентрацией рисков и с катастрофическими последствиями возможных ЧП. Так, пожар на нефтеперерабатывающем предприятии может не только приводить к масштабным материальным потерям на самом предприятии, но и к срыву поставок покупателям, значительным косвенным убыткам. Авария на предприятии, производящем электрическую энергию, требует не только значительных капиталовложений на восстановление производства, но и несет угрозу жизнедеятельности целых городов. Вспомним сводки МЧС, когда в результате пожара в поселковой котельной в зимнее время где-нибудь в Якутии приходилось полностью эвакуировать население, а сам поселок вымирал.

Среди крупных страховых событий можно назвать пожар на Новокуйбышевском НПЗ в конце 2009 года. Выплата по этому страховому случаю составила 960 млн рублей. Также около 1 млрд рублей было выплачено Холдингу МРСК за ущерб от «ледяного дождя» в 2010 году. В связи с недавней аварией на Загорской ГАЭС уже произведена авансовая выплата, а в целом на урегулирование этого убытка зарезервировано 2,6 млрд рублей.

Масштабы рисков — это главная особенность страхования объектов топливно-энергетического комплекса. Эти риски сопоставимы лишь с той огромной ролью, которую ТЭК играет в экономике нашей страны. Убытки, которые возникают в ТЭК, сравнимы, пожалуй, только с возможными убытками в космической отрасли, а по потенциальным последствиям для окружающих и вовсе не имеют аналогов. Очень крупные потенциальные риски объектов ТЭК требуют не только страхования, когда риск снимается с предприятия ТЭК и перекладывается на плечи страховой компании, но и использования механизма защиты самой страховой компании, то есть полноценного перестрахования рисков.

Сегодня можно назвать две основные причины убытков, происходящих в ТЭК: техногенные причины и человеческий фактор. Первая причина связана с устареванием, физическим износом оборудования, некачественной сборкой и монтажом. Вторая причина связана с недостаточным уровнем подготовки персонала, старением кадров, нехваткой профессионального персонала и его выбыванием в другие отрасли, физической нагрузкой и переутомлением. Поэтому более 70% от общего количества всех страховых случаев на предприятиях ТЭК связаны с ошибками персонала.

Рынок страхования ТЭК составляет несколько десятков миллиардов рублей по объему страховой премии и несколько триллионов рублей по объему ответственности по заключенным договорам страхования. Для работы с предприятиями ТЭК недостаточно наличия уставного капитала и лицензии на осуществление страхования, очень важна экспертиза, которой должны обладать страховые компании для оценки рисков и возможных сценариев наступления страховых случаев. Важны также качество персонала, сервисная составляющая, возможность быстро принимать решения, которые могут способствовать уменьшению величины убытка. Помимо этого необходимо наличие системы постоянного мониторинга ситуации для согласования действий по минимизации возможных рисков.

Крайне важным является и эффективная система перестрахования, которая позволяет защитить интересы и самой страховой компании, и клиента, оптимизировать стоимость страхования, обеспечив при этом высокий уровень надежности функционирования системы.

Нельзя сказать, что в сегменте страхования ТЭК отсутствует конкуренция. Она есть, и степень ее достаточно высока. Связано это в первую очередь с желанием страховых компаний «заполучить клиента», который по одному договору страхования — из-за значительной величины страховых сумм — принесет существенный размер страховых взносов.

На рынке, увы, присутствует борьба за показатели брутто-сборов страховой премии — весь рынок пока еще живет соревнованием «какую кто строчку в рэнкинге крупнейших страховщиков по сборам страховой премии занимает».

Конкуренция влияет на цену страхования — она снижается, однако это не всегда обоснованно и не всегда позволяет страховщикам формировать адекватные резервы для покрытия возможных убытков. Зачастую действует модель «а вдруг пронесет». Увы, не проносит. А некачественное перестрахование или неполное размещение риска в перестрахование приводит к необоснованному занижению величины выплаты, увеличению сроков урегулирования убытков, к задержкам с обеспечением нормальных условий функционирования предприятий ТЭК, которые вынуждены отвлекать собственные средства для покрытия убытков, привлекать заемные средства и судиться с недобросовестными страховыми компаниями.

Будет ли меняться страхование ТЭК? Оно уже меняется. Из-за очень высокого охвата страхованием предприятий ТЭК объемы этого рынка прирастают минимальными темпами, но рост все равно есть — за счет расширения перечня страхуемых рисков и постепенного отказа от практики страхования по балансовой стоимости. Требовательность клиентов постоянно растет, они требуют от страховых компаний более качественного сервиса и более широкого покрытия. И, что еще более важно, ориентируются не на дешевизну, а на финансовые и физические возможности страховщика выполнить свои обязательства своевременно, четко и профессионально

Российская газета rg.ru

Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев поручил Минкультуры вместе с Минфином и Союзом музеев России до 10 сентября 2014 года усовершенствовать механизм страхования культурных ценностей, в том числе будет решен вопрос о госгарантиях для российских выставок, сообщается в среду на сайте кабмина.

«Минкультуры <…> Минфину <…> и Минэкономразвития <…> совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и с участием Союза музеев России разработать и представить предложения о внесении изменений в законодательство РФ, предусматривающих совершенствование страхования культурных ценностей, в том числе предоставление государственных гарантий РФ при осуществлении российскими музеями выставочной деятельности на территории РФ и за рубежом. Срок — 10 сентября 2014 года», — говорится в тексте поручений.

Этот вопрос обрел особую актуальность на фоне проблемы с возвращением крымского золота из Амстердама. Ранее сообщалось, что специальный представитель президента РФ по международному культурному сотрудничеству Михаил Швыдкой заявил, что скифское золото из крымских музеев, которое сейчас находится на выставке в Амстердаме, должно вернуться в Крым. По его словам, могут быть самые разные механизмы возвращения этих вещей, но, безусловно, поскольку это часть именно крымского культурного наследия, «эти вещи должны будут вернуться в Крым».

Глава правительства также поручил Минобрнауки вместе с Минкультуры до начала сентября 2014 года обеспечить «регулярное посещение музеев учащимися в рамках освоения ими образовательных программ». А Минкультуры, Минкомсвязи и ФАС в свою очередь до 1 августа 2014 года проработают вопросы информационной поддержки и рекламы в СМИ деятельности музеев и популяризации мероприятий.

Соответствующие поручения были даны премьер-министром по итогам XVI Международного фестиваля музеев «Интермузей-2014». Фестиваль «Интермузей», который проводится с 1999 года, в этом году стал одним из наиболее значимых мероприятий Года культуры в России. Он рассчитан и на профессиональное музейное сообщество, и на обычных посетителей. В фестивале принимали участие музеи России, в том числе Крыма и Севастополя, а также стран СНГ.

РИА Новости ria.ru

Известно, что стоимость ипотечного кредита сильно зависит от рисков. Банк может снизить риски, предложив заемщику накопить большой первоначальный взнос.

Но в этом случае заемщику придется гоняться за постоянно растущей ценой жилья. К тому же жилищную проблему часто хочется решить сейчас, не откладывая вопрос на далекое неопределенное будущее.

В ипотечном кредитовании существует эффективный механизм снижения рисков — ипотечное страхование или страхование кредитного риска, позволяющее гарантировать компенсацию какой-то части потерь в случае возникновения финансовых проблем у заемщика.

В июле 2013 года в Государственную думу был внесен законопроект, предусматривающий изменения в статью 31 закона «Об ипотеке» в части страхования, который 10 июня 2014 года был принят в третьем чтении.

Предложенные депутатами изменения сильно меняют эффективность механизма страхования кредитных рисков и делают его реально работающим инструментом снижения ряда рисковых параметров деятельности кредитной организации.

Кроме того, развитие указанного вида страхования может предоставить простым гражданам возможность получения ипотечного кредита с минимальным первоначальным взносом, сниженной процентной ставкой и надежной защитой на случай, если в жизни произошли обстоятельства, которые вынудили заемщика отказаться от приобретения недвижимости по действующему договору, и денег на последующие платежи нет. Это и есть реальная социальная защита.

Несмотря на то что статья о страховании кредитных рисков в ипотеке в законе существует с 2004 года, развитие данного вида страхования до сих пор сдерживал ряд факторов, ограничивающих применение страховой защиты.

Во-первых, максимальный размер ответственности страховщика по договору страхования ответственности заемщика сегодня можно устанавливать в размере не более 20% от залоговой стоимости недвижимости.

В Американской модели ипотечного кредитования точка безубыточности кредитора находится на уровне 85% от стоимости недвижимости (то есть за рубежом при внесении первоначального платежа заемщиком в размере 15% кредитная организация может быть уверена в возврате средств остальных 85% стоимости жилья при его продаже в случае дефолта заемщика).

В России этот коэффициент (отношение кредита к стоимости залога, LTV) находится существенно ниже, на уровне 60-62%, что вынуждает кредиторов закладывать эти риски в процентную ставку.

Изменения в законе предусматривают установление значения страховой суммы с максимальным пределом 50% от основной суммы долга по страхованию ответственности заемщика.

Это позволит заемщику получить реальную защиту от возможных убытков и избежать случаев недобросовестного страхования, когда кредитор формирует незначительный уровень защиты заемщика (до 10% страхового покрытия) либо осуществляет страхование на короткий срок лишь для того, чтобы получить комиссию. Предыдущее максимальное значение страховой суммы 20% от основной суммы долга, принятое в 2004 году, опирающееся на американский опыт, приведено в соответствие с российскими реалиями.

Во-вторых, не предоставлена возможность защищать ответственность заемщика по ипотечным займам, выданным небанковскими организациями (региональными Агентствами жилищного кредитования, ипотечными фондами, др.), несмотря на то что многие кредитные организации в дальнейшем выкупают такие займы.

Получается некое социальное неравенство, которое зависит от того, где ты получил кредит — в банке или у регионального оператора. Если в банке, то можно защитить себя от будущих убытков использованием вышеупомянутой страховой защитой. Если не в банке, то такой возможности нет.

Благодаря введенным изменениям распространяется возможность страхования страхователем-заемщиком своей ответственности по договору займа. То есть по договорам займа, заключенным у заимодавцев (некредитных организаций), могут быть также застрахованы риски ответственности заемщика.

В-третьих, норма «прощения долга заемщика», которая стала наиболее серьезным препятствием для развития ипотечного страхования (Федеральный закон № 405-ФЗ).

Безусловно, остаток необеспеченного долга является большой социальной проблемой, но, предложив в формулировках «прощать долг» в случае невозможности реализации имущества с торгов, не улучшив при этом механизм работы службы судебных приставов и не дав кредитором источник для компенсации этих потерь, законодатель поставил банковское сообщество в состояние «гарантированных убытков», что неизбежно отразилось на уровне процентных ставок по ипотечным кредитам.

При «прощении долга» становится невозможной и страховая выплата, поскольку заемщик страхует свою ответственность по договору, а введенная норма фактически снимает с заемщика такую ответственность.

Исследование Финансового университета при правительстве РФ в начале 2013 года подтвердило, что в 40-60% случаев в результате дефолта заемщика по ипотечному кредиту у кредитора остается необеспеченный остаток долга в размере 20-40%. И довзыскать остаток этого долга либо невозможно, либо издержки на обращение взыскания будут сопоставимы с взысканными суммами.

Убыток кредитора материален, подтверждают ученые. Изменение в законе в части правил списания ипотечного долга при прощении долга заемщика предлагает учитывать наличие договоров страхования ответственности заемщика или страхования финансовых рисков кредитора. То есть правило «прощения долга» дефолтного заемщика теперь работает при наличии страхования ответственности, после осуществления страховой выплаты, в случае, если осталась непогашенная часть долга.

Раньше правило «прощения долга» наступало только в случаях постановки на баланс имущества кредитора, сейчас данное правило работает без этого условия.

В-четвертых, при отсутствии страхования кредитного риска заемщиком/кредитором риски не исчезают, а закладываются кредитором/заимодавцем в процентную ставку по ипотечному кредиту.

Таким образом, страхование ответственности заемщика несет мощную социальную нагрузку — позволяет не только снизить процентную ставку по кредиту и уменьшить первоначальный взнос, но и защитить заемщика. В случае, если банк продаст жилье с торгов, а остаток долга станет непосильной ношей для заемщика, страховая выплата призвана «подстраховать» заемщика.

Изменение в законе предполагает сохранение «непрерывности» действия договора страхования финансовых рисков кредитора при переходе прав на закладную. Другими словами, в случае смены владельца закладной (банка, заимодавца) договор страхования финансовых рисков продолжает работать. В законе также прописано последовательное осуществление страховых выплат при одновременном наличии двух договоров страхования — сначала по договору страхования ответственности заемщика, затем по договору страхования финансовых рисков кредитора. Эти возможности позволяют снизить банкам стоимость фондирования, что неизбежно отражается на потребительской ставке по ипотеке в сторону уменьшения.

Наконец, есть проблема, что страхователем может быть заемщик, только если он является залогодателем. Изменение в законе предполагает возможность страхования ответственности заемщика на лиц, не являющихся залогодателями.

Автор: Андрей Языков
генеральный директор ОАО «Страховая компания АИЖК

ИТАР-ТАСС itar-tass.com

Подводные камни, из-за которых пошатнувшееся за рубежом здоровье может влететь в копеечку

Татьяна поехала отдыхать в Турцию и там, что, увы, не редкость, отравилась. Помощь оказали быстро. Через пару дней отпускница была уже на ногах. За цену вопроса Татьяна не особенно переживала, ведь ей в турфирме вместе с путевкой выдали и страховку. Однако по возвращении домой выяснились малоприятные детали. Страховая компания согласилась возместить только часть расходов на лечение, отказавшись оплачивать недешевые анализы, назначенные турецкими медиками. В Турции сказали, что анализы нужны для уточнения диагноза. А в российской страховой — что подобные процедуры отечественным стандартом не предусмотрены, а диагноз был яснее ясного и без всяких анализов…

Как не попасть в подобную ситуацию? Мы составили памятку: перечень типичных проблемных случаев со страховкой на выезде. И советы, как правильно поступать.

1. Турист не позвонил в страховую компанию

Стандарты лечения в разных странах различаются. А не прописанные процедуры по стандартной туристической страховке не оплачиваются. Кроме того, местные эскулапы, бывает, предлагают совершенно ненужные дополнительные услуги, чтобы вытянуть из напуганного туриста деньги. Судя по всему, Татьяна и попала в какую-то из двух этих ситуаций.

Предполагается, что представители страховой компании в спорных случаях должны сами обговаривать с зарубежным медучреждением нюансы лечения. Но для этого они, конечно, должны знать, что с туристом что-то случилось.

Совет: внимательно читайте свою страховку. Прописан некий алгоритм действий, которые надо совершить при наступлении страхового случая, — действовать по написанному. Сказано звонить в страховую компанию — звоните. Желательно с этим порядком действий ознакомиться сразу при получении страховки. Когда у вас, не дай бог, прихватит живот или будет сломана нога — будет не до чтения.

2. Неправильно оформлены бумаги

Страховщики утверждают: чаще всего проблемы возникают из-за того, что на необходимых бумагах вместо подписи и печати стоит неразборчивая закорючка. Или печать медучреждения есть, но нечитаемая.

В лучшем случае в такой ситуации денег придется ждать долго — пока страховая пошлет запрос в зарубежную медклинику и получит оттуда ответ. В худшем, если из документа непонятно, кто его выдал, — в выплате могут отказать.

Совет: внимательно изучите документы, которые вы получили в иностранной больнице. Не предполагайте, что зарубежные врачи «сделают все как надо».

3. Суммы не хватило

В Турцию и Египет турфирмы оформляют самую дешевенькую страховку. Однако и в не самых дорогих странах страховки, скажем, на 15 тысяч долларов не хватит, если человек попал в серьезную аварию.

Совет: ради собственного блага не скупитесь и ориентируйтесь на европейские стандарты — там сумма покрытия страховки не менее 30 тысяч евро. Тем более что разница при покупке страховки будет практически незаметной.

4. Оказались не в той стране

Если неприятность произошла в государстве, которое не входит в зону покрытия страховки, раскошеливаться на медпомощь придется самостоятельно. Такое бывает, если путешественники оформляют поездку в одну страну, а из нее ездят куда-то еще. Или проезжают государство транзитом.

Совет: в страховку должны быть включены все страны, которые вы собираетесь посетить. Даже те, куда вы выезжаете всего на полдня на экскурсию. Получив страховку, убедитесь, что она полностью соответствует вашим планам.

5. Турист пил спиртное

Если вас угораздит в состоянии наркотического опьянения или после употребления алкоголя получить травму и попасть в больницу, на выплаты по страховке не рассчитывайте. Исключение — если отравились тем самым спиртным, но не перепили, а именно выпивка была некачественной.

Совет: пить надо меньше.

6. Нарушено законодательство

Характерная ситуация: человек был за рулем без прав и устроил ДТП, в котором сам и пострадал. Лечиться опять-таки придется за свой счет.

Совет: не забывайте, что за рубежом принцип «строгость законов компенсируется необязательностью их выполнения», как правило, не работает.

7. Такой случай не предусмотрен

Стандартная выездная страховка предполагает самый минимальный набор услуг (см. «ВАЖНО!»), которые могут понадобиться молодому здоровому туристу в процессе весьма стандартного пляжно-экскурсионного отдыха, не предполагающего никакого экстрима. Именно такую страховку обычно по умолчанию предлагают в турфирмах в общем пакете услуг — благо это самый экономный вариант и в большинстве случаев другого и не требуется. Но «лишние» услуги в случае чего придется оплачивать сполна из своего кармана — и не факт, что у вас хватит денег.

Совет: есть как минимум две характерные ситуации, когда стоит позаботиться о расширенной страховке.

Во-первых, если вы собираетесь усиленно заниматься экстримом. В полис обязательно надо включить риски, связанные с конкретным видом спорта. Иначе, если вы получите специфические травмы, занимаясь дайвингом или альпинизмом, затраты на их лечение по обычной страховке не оплатят — процедуры могут оказаться очень дорогостоящими.

Во-вторых, о расширенной страховке стоит задуматься тем, кто страдает какими-то хроническими болезнями. В случае обострения по обычной страховке вам разве что окажут экстренную помощь — обезболят. Кстати, если вы хотите за рубежом подлечиться, то страховка нужна совсем другая, с учетом именно лечения в зарубежной клинике.

ВАЖНО!

Что входит в стандартную страховку

*Экстренная медицинская помощь — амбулаторное и стационарное лечение в случаях, когда есть угроза жизни и здоровью застрахованного, включая оплату необходимых медикаментов, назначенных врачом.

*Экстренная стоматологическая помощь в случае острой зубной боли.

*Транспортировка в медпункт (при необходимости).

*Транспортировка останков на родину (в совсем уж печальном случае).

Комсомольская правда kp.ru