Если везти груз надо недалеко, то у автотранспорта нет конкурентов. Да и на дальних расстояниях зачастую он остается лучшим вариантом доставки. При этом до сих пор при грузоперевозках сохраняются риски грабежа на дороге, хотя подобных случаев за последние годы и стало значительно меньше.

Уровень опасности

Перевозки грузов автомобилями считаются наиболее рисковым видом транспортировки. «Подверженность грузов рискам противоправных действий третьих лиц зависит от типа груза, региона, структуры перевозки. Частоту событий можно оценить в масштабе три-пять случаев на тысячу перевозок»,— говорит генеральный директор страхового брокера Lancaster Анна Федоренко. По ее словам, квалифицированные перевозчики и их службы безопасности основное внимание уделяют превентивным мерам обеспечения безопасности, начиная с оценки персонала при приеме на работу, заканчивая средствами наблюдения и контроля на всех этапах планирования и осуществления перевозки, оснащением транспортных средств специальными техническими средствами, сопровождением грузов и т. д. При этом страховые компании предоставляют полисы страхования, в том числе покрывающие риски противоправных действий третьих лиц. Впрочем, как признается директор по развитию бизнеса и маркетингу компании «Аудиомания» Тимофей Шиколенков, нападения на фуры — это единичные случаи, можно сказать, чрезвычайное происшествие. «Наша компания занимается организацией выездных мероприятий: банкеты, фуршеты, свадебные торжества. Конечно, все оборудование для проведения праздника, блюда, технику мы транспортируем с помощью грузоперевозок. В начале 2000-х довольно часто часть груза до точки доставки не доезжала — это было в порядке вещей. Сейчас же таких случаев гораздо меньше: я не могу припомнить какие-то проблемы, связанные с кражами, за последние несколько лет»,— говорит генеральный директор компании «Кейтеринг Сервис» Эрнест Лепский.

В компании «Совинтеравтосервис» (СИАС) в 2010-2013 годах был проведен анализ страховых случаев в связи с грабежами и хищениями перевозимых коммерческих грузов за последние три года. Выяснилось, что в 2012 году было зафиксировано три страховых случая, в 2013-м — шесть, а общий ущерб по перевозкам грузов за 2010-й и начало 2012-го составил более 38 млн руб. Однако страховые полисы, конечно же, не являются панацеей, так как далеко не все события, связанные с утратой груза, признаются страховыми случаями с последующим урегулированием убытков за счет страховщиков. В частности, у компании СИАС убыток на сумму 5,5 млн руб. до сих пор является спорным. «Ингосстрах» отказал в выплате страхового возмещения по полису. В марте 2013 года кассация рассматривалась уже в третьей судебной инстанции. Основанием для отказа в выплате страховки, как правило, служит несоблюдение или нарушение водителями правил страхования ответственности перевозчиков. Дело в том, что, как правило, хищение грузов происходит на стоянках в ночное время. Вдобавок похитители коммерческих грузов научились вскрывать контейнеры, не повреждая пломбы. Это обстоятельство дает страховщикам повод ставить под сомнение сам факт хищения. При этом подозрение в причастности к пропаже груза падает на водителей, создавая коллизию для непризнания страхового случая.

Достоверность страхового случая компании-перевозчику приходится доказывать в ходе переговоров или в судебном разбирательстве. «Как показывает опыт, это зависит от специфики деятельности компании. В одной ситуации возмещение стоимости груза окупает в полной мере риски, в другой ситуации страховка покрывает стоимость груза, но не покрывает в полной мере ущерб, который несет компания из-за невыполнения обязательств, поэтому наилучшее решение проблемы — это ее предотвращение. Следует отметить, что среди наших клиентов востребованность услуги страхования грузов снижается»,— говорит руководитель отдела по работе с интернет-магазинами компании «КурьерСервисЭкспресс» Евгений Данилик. По словам аналитика «Инвесткафе» Андрея Шенка, получить достоверную статистику краж довольно трудно, поскольку до сих пор довольно большой объем грузоперевозок совершается мелкими частными компаниями или предпринимателями-одиночками. Похоже, точными данными о количестве грабежей располагают только органы правопорядка. Впрочем, фуры, которые принадлежат крупным логистическим операторам, довольно редко подвергаются подобным ограблениям, да и груз у них застрахован.

«Статистика показывает, что грузоперевозки автомобильным транспортом одновременно и наиболее популярный, и наиболее опасный вид транспортировки грузов. Согласно данным Росстата, за 2011 год автотранспортом перевезено 5663 млн т грузов. МВД России при общем снижении преступности за девять месяцев 2013 года зарегистрировало 32 888 преступлений на транспорте, против собственности — 14 419, из них 3383 — кража грузов, 577 — грабежи и разбои»,— рассказывает Таймур Двидар, руководитель компании «Мегапейдж» — разработчика и поставщика автомобильных систем безопасности ГЛОНАСС/GPS под торговой маркой «Автолокатор». По его словам, наиболее опасным регионом можно считать Дальний Восток, где находятся транзитные зоны мультимодальных перевозок, в том числе товаров из Юго-Восточной Азии, Китая, Японии и др. Стоимость груза может варьироваться в среднем от $10 тыс. до $200 тыс. Но на самом деле водитель и груз в течение пути находятся в зоне рисков ДТП и кражи вне зависимости от географии. К примеру, в Европе за 2012 год ущерб от криминальных действий на транспорте составил €8 млрд.

Страхуют все

Как уже говорилось выше, автомобильные перевозки несут в себе определенные риски. «Это и риск аварий, и риск порчи груза, риск гибели людей и причинения им увечий, есть риск противоправных действий против владельца автотранспортного средства, лица управляющего автотранспортным средством, риск хищения, порчи, повреждения груза. В целом грузовые перевозки автомобильным транспортом в настоящее время являются довольно безопасными как по сравнению с другими видами перевозок, так и во временной перспективе — по сравнению с лихими девяностыми»,— говорит ведущий эксперт УК «Финам Менеджмент» Дмитрий Баранов. По его словам, в целом уровень сохранности грузов при перевозках вырос. Это объясняется в первую очередь повышенным вниманием к этому аспекту со стороны грузоотправителей, грузополучателей и самих перевозчиков, так как потеря груза в любом виде, его повреждение сейчас обходятся гораздо дороже, и дело не только в деньгах, но и в том, что в российской экономике серьезно выросла конкуренция во всех отраслях. Поэтому малейший просчет игрока приводит к тому, что его оплошность мгновенно используют конкуренты, потребители отворачиваются от него, а его доля рынка уменьшается. Во-вторых, государство стало принимать различные меры для исправления ситуации в данной сфере: это и развитие дорожной инфраструктуры, улучшение работы правоохранительных органов, внесение изменений в законодательство, предусматривающее ужесточение наказаний. В частности, по словам Дмитрия Баранова, это повлияло на улучшение социально-экономического положения страны в целом и регионов в частности, там возникли новые рабочие места, появился стабильный доход у населения, то есть, попросту говоря, у людей стало меньше причин для воровства. В-третьих, стал активно развиваться весь сопутствующий бизнес, помогающий грузоперевозкам: страховой, охранный, складской.

Альтернативные способы защиты

По словам Дмитрия Баранова, совсем такие преступления вряд ли исчезнут, но со временем, по мере развития рынка, скорее всего, их число будет сокращаться. Для этого необходимо развивать страхование грузоперевозок, совершенствовать систему охраны грузов, причем это касается и подбора персонала, и внедрения технических средств защиты. Например, использование систем навигации ГЛОНАСС/GPS позволяет следить за транспортом в реальном времени, моментально фиксируя отклонение от маршрута, изменение его показателей. К примеру, RFID-метки позволяют лучше отслеживать местоположение товара, и их тоже нужно активнее использовать. «Государство, в свою очередь, может быстрее и качественнее развивать дорожную инфраструктуру либо предложить это частному бизнесу. Ведь даже такие простые вещи, как освещение дорог, установка видеокамер на трассах, организация охраняемых стоянок для большегрузного транспорта вблизи автодорог, позволяют уменьшить риск совершения кражи или порчи груза»,— говорит Дмитрий Баранов. И если от краж груза избавиться вряд ли удастся, то существенно сократить их число и размер причиненного в результате их совершения ущерба — задача вполне посильная. «Наша компания регистрирует растущий спрос на навигационно-информационные сервисы ГЛОНАСС/GPS для обеспечения безопасности цепей поставок. Разработанное ГЛОНАСС-решение позволяет автоматически вызывать экстренную помощь при аварии и просто отправлять сигналы SOS в случае необходимости, а также следить за грузами вкупе с системой мониторинга тягача и прицепа»,— рассказывает Таймур Двидар.

Более того, слишком сложная процедура возврата средств от страховщиков приводит к тому, что некоторые компании даже не страхуют свои грузы, особенно если речь идет о небольших посылках, которые отправляются попутно, вместе с другими грузами. «Свои отправления мы не страхуем. Давно посчитали, что так получается в итоге намного выгоднее, даже принимая во внимание тот факт, что посылки могут быть на сотни тысяч рублей. К тому же, когда неизвестна стоимость отправления, ниже вероятность, что посылку украдут или вскроют. И поскольку ситуации единичные, а получить страховку все равно практически никогда нельзя, то мы отказались от страхования полностью»,— говорит Тимофей Шиколенков.

«Если речь идет о частном сегменте рынка, то все зависит как от грузоотправителя, так и от грузоперевозчика — и тот, и другой могут в принципе застраховать сохранность груза. Что касается страховых случаев, то все зависит от ситуации и контракта, но страховщики на этом рынке работают, и это довольно широкий рынок. Роль государства в данном случае заключается в обеспечении правопорядка, а также в регулировании рынка грузоперевозок, в том числе и на законодательном уровне»,— говорит Андрей Шенк.

06.11.13 Коммерсант kommersant.ru

Согласование проекта в текущей редакции минимизирует вероятность получения страховой выплаты, отмечает Александр Хинштейн

Депутатский запрос председателю Центрального банка РФ Эльвире Набиуллиной с просьбой о личной встречи для обсуждения проекта стандартных правил страхования гражданской ответственности застройщика за ненадлежащее исполнение обязательств при долевом строительстве, который подготовил Всероссийский союз страховщиков, направил депутат Госдумы, Александр Хинштейн. Данный проект правил был направлен в Службу Банка России по финансовым рынкам для экспертизы на соответствие правил страховому законодательству.

С 1 января 2014 года вступает в силу разработанная при активном участии Рабочей группы Президиума Генсовета партии «Единая Россия» по защите прав вкладчиков и дольщиков норма федерального законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности застройщиков, привлекающих средства граждан. Это значит, что в случае неисполнения обязательств перед дольщиком, даже в случае банкротства строительной компании, он сможет вернуть вложенные деньги.

В соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов…» исполнение обязательств застройщика по передаче жилого помещения участнику долевого строительства может обеспечиваться страхованием гражданской ответственности застройщика путем участия застройщика в обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков, созданном исключительно для осуществления указанного вида страхования; заключения договора страхования гражданской ответственности застройщика.

«По нашему мнению, данный проект содержит избыточный перечень условий, при которых страхователь освобождается от страховой выплаты. Согласование проекта в текущей редакции минимизирует вероятность получения страховой выплаты, тем самым ставит под угрозу реализацию нового механизма защиты прав и интересов граждан-участников долевого строительства и повлечет неисполнение соответствующего поручения Президента Российской Федерации № Пр-2820 от 18.10.2012 г.», — высказал свою позицию Хинштейн

По его словам, «в целях недопущения злоупотребления в новом сегменте рынка страхования считаю целесообразным приостановить согласование данного проекта и рассмотреть возможность разработки методических рекомендаций Службы Банка России по финансовым рынкам по составлению правил страхования гражданской ответственности застройщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве».

Парламентарий также отметил, что «необходимо срочно остановить подписание этих страховых правил поскольку они приведут к массовому нарушению прав дольщиков. Эти правила дают возможность застройщикам обходить установленные законом требования. В случае, если эти страховые правила будут приняты, то только не более 30% от общего числа дольщиков смогут получить в будущем свои средства. Поскольку предлагаемый механизм дает застройщикам фактически возможность уходить от ответственности.

«Мы просим срочно Набиуллину остановить подписание этого документа до обсуждения и подписание документа возможно только после согласования с Правительством России», — добавил он.

05.11.13 Сайт партии «Единая Россия» er.ru

Одна из новаций российского рынка страхования — обязательный переход страховщиков на международную систему отчетности. Насколько необходим этот переход? Есть ли какие-то трудности при внедрении? Какой эффект сможет получить рынок?

Прежде всего нужно понимать, что отчетность по международным стандартам (МСФО) — это не какая-то жесткая единая система с четко прописанными, конкретными формулами, как, например, таблица умножения. МСФО — это свод принципов учета, которыми должны руководствоваться участники рынка. В МСФО все стандарты построены таким образом, чтобы быть максимально полезными пользователю в понимании того, что в реальности происходит с компанией. Для этой цели в МСФО отчетности не только описаны принципы учета тех или иных операций, но и имеется существенный набор требований к раскрытию дополнительной информации. Ключевое отличие МСФО от РСБУ — это более честное отражение активов и обязательств компании, причем как связанных непосредственно со страховой деятельностью, так и общей.

Поэтому, если рассматривать отчетность МСФО как один из инструментов повышения прозрачности и качества страхового рынка, то, безусловно, эта форма отчетности необходима нам всем. Весь рынок заинтересован в повышении уровня доверия и понимания ценности страховой защиты. Опираясь на зарубежный опыт, можно утверждать, что отчетность по стандартам МСФО позволяет более корректно оценивать ключевые параметры бизнеса и принимать на их основе более взвешенные управленческие решения. Переход на МСФО — это важный шаг в сторону повышения транспарентности рынка и возможность привлечь в Россию прямые инвестиции.

Однако возникает несколько сложных вопросов. Насколько высоким будет качество отчетности компаний, которые ранее не работали с этими стандартами? МСФО отчетность требует специалистов, которые способны подготовить пакет документов в жестких условиях, и специалистов, которые способны оперативно оценить предоставляемые сведения. Само по себе составление отчетности согласно МСФО не может гарантировать ее качества, как, впрочем, и составление отчетности по любым другим стандартам.

Другой проблемный момент — это аудит отчетности. Залогом качества любой отчетности для пользователя служит подпись аудитора, причем чем более квалифицирован пользователь, тем более он требователен к имени того аудитора, который ставит свою подпись на заключении. При этом в 2013 году сложился огромный дефицит на рынке квалифицированных аудиторских услуг для страховых компаний.

И еще один вопрос: для кого именно готовится отчетность по новым стандартам? «Читать» отчетность МСФО страховых компаний могут единицы, и к ним пока не относится самый массовый стейкхолдер — страхователи. Другие пользователи отчетности — инвесторы, банкиры и ранее имели доступ к информации в гораздо большем объеме, чем кто-либо иной. И в случае, если страховая компания готовила МСФО отчетность «для себя», эта категория «читателей» всегда имела к ней доступ.

Не менее важен и следующий вопрос: принимая обязательства по переходу на систему МСФО, мы тем самым признаем несостоятельность принципов национального учета и их непрозрачность как для пользователя, так и для регулятора? В условиях, когда все надзорные формы базируются именно на российской отчетности, ответ явно отрицательный. Более того, российскую отчетность не только не сводят к минимуму, но и расширяют, совершенствуют. И, на наш взгляд, рынку пока рано полностью отказываться от РСБУ.

На сегодняшний день страховщики обязаны предоставлять три официальных отчетности — МСФО отчетность, РСБУ отчетность, налоговый учет. Три официальных учета, на наш взгляд, избыточно. Один из оптимальных вариантов — это постепенное сближение РСБУ и МСФО, поступательное изменение ПБУ. Например, можно было бы перевести часть положений РСБУ в сферу только налогового учета, а в РСБУ внедрить принципы МСФО. Это избавило бы рынок от дублирующих друг друга отчетностей и повысило бы прозрачность бизнес-показателей. После прохождения этого этапа можно было бы рассмотреть полную замену РСБУ на МСФО с учетом особенностей российского страхового рынка.

Несмотря на то что у нас было время подготовиться к переходу на МСФО, пока не все замечания нашли свое решение. Вопрос о качестве и прозрачности отчетности будет оставаться открытым до тех пор, пока вся инфраструктура, сопутствующая оценке, не будет полностью выстроена.

При этом нужно помнить, что степень доверия клиентов к страховщику зависит от целого ряда факторов, а не только от стандартов финансовой отчетности. Например, от того, насколько своевременно компания размещает информацию в открытом доступе на внешнем сайте, насколько быстро реагирует на запросы, получает ли компания рейтинг надежности, насколько профессиональны финансовые консультанты и специалисты колл-центра. Нам есть куда стремиться. Насколько повлияет МСФО на качество рынка, пока сложно сказать: не хватает фактов для полноценной оценки. На наш взгляд, обоснованный вывод можно будет сделать только через 2-3 года стабильной отчетности всех страховщиков по новым стандартам. Это позволит выявить зоны риска и развития, внести требуемые коррективы в принципы учета или изменить подход к предоставлению отчетности. Уверен, рынку еще потребуется время для того, чтобы все его участники оптимизировали бизнес-процессы должным образом и МСФО отчетность действительно смогла бы повлиять на устойчивость рынка.

Ярослав Зох, финансовый директор PPF «Страхование жизни»

05.11.13 Российская газета rg.ru