Всероссийский союз страховщиков (ВСС) разработал проект правил страхования ответственности застройщиков перед участниками долевого строительства. Наличие таких правил предусмотрено законом о страховании гражданской ответственности застройщиков, который вступает в силу с будущего года. В соответствии с ним строительные компании смогут привлекать средства дольщиков для возведения многоквартирных домов только при наличии страховки от неисполнения ими своих обязательств. Тогда при наступлении такого случая пострадавшим гражданам страховая компания будет обязана полностью компенсировать ущерб. В настоящее время документ отправлен в Службу Банка России по финансовым рынкам, которая должна провести экспертизу представленного проекта на соответствие его страховому законодательству.

Закон о страховании гражданской ответственности застройщика был разработан после того, как случаи неисполнения застройщиками своих обязательств перед гражданами стали массовыми. Первая волна обманов дольщиков прокатилась по России еще в 2003–2005 годах. Вторая — с наступлением экономического кризиса в 2008–2009 годах. В настоящее время около 80 тыс. дольщиков так и не получили жилье, в возведение которого вложили свои средства. В списках недостроев числится 847 жилых домов в 62 регионах страны.

Разработанный ВСС проект правил действительно устанавливает механизм возмещения вреда, причиненного дольщикам. Однако вводит одно важное уточнение: ущерб будет компенсирован только в том случае, если дольщик докажет недобросовестность застройщика — то есть то, что он изначально не планировал построить жилой дом. Как указывается в документе, случай неисполнения обязательств застройщиком признается страховым только при условии, что «имеется причинно-следственная связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением застройщиком обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве и убытками, причиненными участнику долевого строительства».

Это, по мнению экспертов, приведет к тому, что пострадавшим дольщикам получить страховую выплату будет практически нереально.

— Чтобы это доказать, дольщику необходимо обладать специальными познаниями в строительстве, инженерном деле, проектировании и тому подобное, что равносильно группе экспертов, проводящих комплексную судебную экспертизу, — говорит юрист компании AstapovLawyers Марина Агальцова.

Кроме того, предлагаемая процедура значительно затянет процесс возмещения ущерба дольщику, потому что придется ждать окончания процедуры банкротства застройщика, добавляет партнер компании «Налоговик» Дмитрий Липатов.

— Придется ждать либо завершения процесса по банкротству, либо процесса по обращению взыскания на предмет залога. Такие судебные процедуры являются длительными, — говорит он. — К примеру, средний процесс по банкротству длится не менее 1,5 года. Хотя на практике встречаются случаи со сроками около трех лет и более.

30.10.13 Известия izvestia.ru

$113 млн заработала банда нью-йоркских мошенников под предводительством уроженца Украины Михаила Землянского. Аферисты разработали сложную схему, позволявшую обманывать страховые компании, но в конце концов оказались на скамье подсудимых. Страховые мошенничества существуют уже не один век и до сих пор остаются одним из самых распространенных и выгодных видов преступной деятельности.

«Все они подлежат смерти»

Мошенничества со страховкой появились почти одновременно с самим страховым делом. Подобную аферу было довольно легко совершить, причем мошенника ожидал неплохой навар, а доказать его вину порой оказывалось очень трудно. В Европе первые страховые мошенники начали орудовать еще в Средние века, когда купцы и банкиры страховали торговые корабли. Многие уже тогда сообразили, что проще загрузить старую посудину бросовым товаром, пустить ее на дно и потребовать страховку, чем честно бороться с конкурентами за умы и кошельки покупателей.

Один из первых законов, направленных против подобных махинаций, был принят в 1435 году в Барселоне. Магистраты этого торгового города строго-настрого запретили страховать груз корабля на всю его рыночную стоимость. Было запрещено и завышать стоимость самих застрахованных грузов, чтобы у негоциантов не возникало лишних соблазнов. В 1468 году Большой совет Венецианской республики принял декрет, согласно которому все спорные вопросы о страховке грузов и кораблей должны были разрешаться в особом суде. В преамбуле говорилось, что «в силу порочности человеческой природы люди склонны ссориться из-за денег». Тогдашние ссоры между страховщиками и их клиентами мало чем отличались от современных: первые пытались доказать, что происшедшее с застрахованными ценностями — не страховой случай, а вторые пытались получить деньги даже тогда, когда не имели на это законного права.

В последующие века европейская морская торговля все больше оживлялась, а центр ее притяжения смещался со Средиземного моря на северо-запад континента. В конце XVI века главным ее центром сделался Амстердам, где теперь совершалось больше всего страховых сделок. Мошенников было так много, что власти Амстердама в 1598 году приняли закон, грозивший нерадивым торговцам самыми суровыми мерами. В законе говорилось: «Да не будет никаких обманов и подлогов, ибо договоры основываются на взаимном доверии. Если же сыщется, что страховщики или застрахованные — капитаны, судовладельцы, лоцманы или иные люди — прибегли к мошенничеству, обману или подлогу, они не только лишатся своих денег, но и возместят нанесенный ущерб, а также будут подвергнуты телесным наказаниям, дабы другим неповадно было. Если же сыщется, что они прибегли к подкупу и крупному мошенничеству, то будут казнимы смертью, словно пираты и разбойники».

Подобные драконовские законы были приняты во всех важных торговых центрах Европы — в Антверпене, Брюгге, Любеке и Лондоне, причем в некоторых документах подробно перечислялись способы морских мошенничеств. В английском законе начала XVIII века говорилось: «Если капитан, судовладелец, матрос или офицер, приписанный к кораблю, нарочно выбросит судно на мель, сожжет или еще как-либо его уничтожит… или если купец или купцы, зная о таком намерении, погрузят на это судно свои товары, то все они подлежат смерти».

Законы были суровы, но их жестокость, как всегда, компенсировалась их неисполнением. Мемуарист XVIII века рассказывал об английском купце по имени Смитис, который застраховал свой корабль в Халле, Манчестере, Ливерпуле, Бристоле и еще нескольких портах с твердым намерением утопить судно при первой возможности. Замысел Смитиса был раскрыт, но наказания он не понес.

В XIX веке морские аферы оставались одним из самых распространенных видов страховых мошенничеств, причем жестокость законов по-прежнему гарантировала мошенникам безнаказанность. Наверное, всем любителям морских тайн и загадок известно имя корабля «Мэри Селесте», которое часто переводят как «Мария Целеста». 4 декабря 1872 года бригантина «Мэри Селесте» с грузом спирта на борту была обнаружена в 400 милях от Гибралтара. Судно дрейфовало подобно «Летучему голландцу», поскольку команда по неизвестной причине в спешке его покинула. С тех пор было выдвинуто множество версий случившегося, начиная от воздействия Бермудского треугольника и заканчивая нападением пришельцев. Тайна исчезновения команды, вероятно, никогда не будет раскрыта, но происшедшее с «Мэри Селесте» потом к мистике отношения не имело.

Дурная репутация у этого судна сложилась задолго до трагедии 1872 года — из-за серии несчастных случаев. После исчезновения команды «Мэри Селесте» и вовсе стали считать проклятым кораблем, и мало кому хотелось выходить на нем в море. За 13 лет судно было перепродано 17 раз и постепенно пришло в негодность. Наконец его за бесценок купил капитан Паркер, мечтавший о легких деньгах. Трюм «Мэри Селесте» был набит бросовым товаром, включая дешевую обувь и кошачий корм, однако судно и груз были застрахованы в пяти компаниях на общую сумму $34 тыс. Паркер повел свой корабль к берегам Гаити и разбил его о рифы. Однако «Мэри Селесте» не затонула. Тогда капитан попытался сжечь бригантину, но огонь не причинил ей большого вреда. Похоже, «Мэри Селесте» действительно была проклятым кораблем. Паркер был арестован за попытку обмануть страховые компании и предстал перед судом. Вина капитана была полностью доказана, и по тогдашним законам ему грозила смерть. Именно поэтому присяжные пожалели его и признали невиновным.

Железный Майк

С XIX века страховка стала доступна не только богатым купцам и судовладельцам, теперь страховые компании работали и с гражданами среднего достатка. Самым распространенным видом услуг была страховка от пожаров, поэтому одним из самых популярных видов мошенничества стал поджог собственного имущества. Особенно часто дома и магазины горели в США, поскольку здешние страховщики активно конкурировали друг с другом и скорее были готовы оплатить сомнительный пожар, чем прослыть компанией, обманывающей клиентов. Такая практика приводила к весьма печальным последствиям, поскольку многие владельцы недвижимости сознательно не заботились о пожарной безопасности, предпочитая тратить деньги на страховые взносы.

Система страхования жизни тоже создавала большой простор для деятельности мошенников. Каждый страховой агент был обязан задать потенциальному клиенту несколько вопросов о его возрасте и состоянии здоровья. Важно было узнать, какими болезнями болел или болеет клиент, а также полагалось выяснить, в каком возрасте умирали его родственники. Старым и больным в страховке отказывали. Поэтому многие лгали о возрасте и здоровье, а страховые агенты этому были только рады. Не было ничего проще, чем застраховать жизнь деда-паралитика, омолодив его лет на десять. В борьбе с этой практикой многие страховые компании стали посылать на освидетельствование клиентов дипломированных врачей.

Другим популярным видом мошенничества стало инсценирование смерти, часто собственной. Появился даже особый термин — «кладбищенская страховка». Обычно мошенники добывали на кладбище свежий труп и показывали его страховщикам, утверждая, что это бренные останки их клиента. Тут же обычно присутствовали убитая горем вдова, друзья, а порой и хныкающие сироты. Для многих мошенников было делом чести явиться на собственные похороны и бросить ком земли на гроб.

Страховщики прекрасно знали о таких уловках и часто оспаривали подозрительные случаи в суде, из-за чего нередко страдали честные люди. В 1879 году фермер из Канзаса Джон Хиллмон застраховал свою жизнь в трех компаниях на $25 тыс. и поехал вместе с напарником искать подходящее место для овцеводческого ранчо. В один прекрасный день напарник заявил, что случайно застрелил Хиллмона. Труп был осмотрен врачом и даже сфотографирован перед похоронами, но страховщики отказались платить деньги его вдове — Салли Хиллмон. Нашлись свидетели, утверждавшие, что при жизни Хиллмон был на два дюйма выше и что у него были гнилые зубы, в то время как у покойника с зубами было все в порядке. Появились сведения, что Джона Хиллмона видели живым и здоровым после похорон. Судебные баталии с переменным успехом шли до 1892 года, когда Салли Хиллмон наконец получила свои деньги. Современные криминалисты, сопоставив прижизненные фотографии Джона Хиллмона с фотографией трупа, полагают, что Хиллмон, скорее всего, действительно погиб в 1879 году.

Порой мнимые покойники проявляли чудеса изобретательности. В июле 1924 года у берегов Южной Калифорнии на прогулочном корабле «Каталина Флайер» произошло несчастье. Пассажиры услышали громкий всплеск, а потом кто-то закричал: «Человек за бортом!». Какая-то женщина закричала, что ее муж упал в море, и пассажиры поспешили на место трагедии. На палубе лежала шляпа Джона Декстера Уили из Лос-Анджелеса, а самого его не было видно. Кто-то попытался броситься в воду за утопающим, но капитан Джозеф Макафи грозно сказал: «Не вздумайте прыгать, мистер, там полно акул».

На самом деле Джон Уили был жив и здоров. Он застраховал свою жизнь на $20 тыс., сговорился с женой Нелли и двумя друзьями — Джорджем и Хьюзом — и инсценировал несчастный случай. Мистер Уили был юристом, работал со страховыми компаниями, так что заговорщики знали, что делали. Аферисты подкупили капитана Макафи, предложив ему $2 тыс., а тот вовлек в заговор своих офицеров. В условленный момент офицеры отвлекли внимание пассажиров и Уили забрался в приготовленный для него лаз. В этот момент кто-то из участников заговора выбросил в море два тяжелых кресла, из-за чего все услышали всплеск. Весь план пошел прахом, когда кто-то из офицеров сообщил о происшедшем в полицию. Уили и Джордж были задержаны в тот момент, когда садились в автомобиль, чтобы перебраться в Сан-Франциско. Вся компания предстала перед судом.

Не все мошенничества были столь же безобидными. Зимой 1933 года в Нью-Йорке хозяин подпольного питейного заведения Тони Марино задумал умертвить человека, не совершая убийства. Он просто предоставил неограниченный кредит 60-летнему бездомному алкоголику по имени Майкл Маллой, а потом застраховал его жизнь на $3,5 тыс. (около $61 тыс. по современному курсу). Предполагалось, что Маллой быстро сопьется и умрет где-нибудь под забором. Бродяга пил бутылку за бутылкой, но даже не думал умирать. Тогда Марино решил привлечь к делу своих друзей-бандитов — Джозефа Мерфи, Фрэнсиса Паскуа, Херши Грина и Дэниела Крисберга. Преступники угостили Маллоя виски с антифризом, но тот выжил и попросил еще. В другой раз отравители подлили ему скипидару — с тем же результатом. Убийцы стали называть свою жертву Несокрушимым и Железным Майком, но от своего замысла не отказались. Маллоя угощали линиментом, крысиным ядом и устрицами, залитыми метанолом. Когда и это не помогло, в ход пошла тяжелая артиллерия — сэндвич с тухлыми сардинами и обойными гвоздями. Железный Майк съел сэндвич и лишний раз порадовался, что у него такие заботливые друзья. Наконец убийцы дождались, когда Майк напьется, выволокли его на мороз и облили водой. На улице было минус двадцать шесть, так что дело казалось верным. На следующий день Майк вернулся в заведение Марино и попросил еще выпивки. Через пару недель упорные бандиты сбили Майка машиной и пошли за страховкой, но узнали, что старый алкоголик жив и лечится в больнице. Терпение убийц иссякло. Они схватили Маллоя, затолкали ему в рот шланг и отравили газом от плиты. Железный Майк умер, страховка была получена. Однако сами убийцы были так потрясены этой историей, что трепались о неуязвимом бездомном у каждой барной стойки. В конце концов их арестовали. Грин, сотрудничавший со следствием, получил длительный срок, а остальные отправились на электрический стул.

Афера Брайтон-Бич

Во второй половине ХХ века появилось много новых видов страховых мошенничеств, хотя и старые методы никуда не делись. В середине 1970-х годов в США произошла серия кровавых преступлений, связанных со страховкой. Впрочем, кровь не была человеческой.

В 1981 году 17-летняя Лиза Драк была одной из самых счастливых девушек во Флориде. Она происходила из богатой семьи, добилась немалых успехов в конном спорте. Призы она завоевывала вместе с любимым конем по кличке Генри Ястреб. Менеджером несовершеннолетней наездницы был ее отец — Джеймс Драк, которому принадлежал и победоносный скакун. Драк был адвокатом и помогал страховым компаниям отказывать клиентам в выплате страховок. Джеймс любил дочь, но срочно понадобились деньги, и он решил продать Генри Ястреба. Драк хотел выручить за чемпиона $150 тыс., но предлагали только $125 тыс. Тогда он застраховал жизнь жеребца на необходимую ему сумму и начал искать подходящего исполнителя своего плана. Адвокат нанял Томми Бернса — полууголовного типа, готового на все. Драк выдал Бернсу электрический разрядник и научил, как им пользоваться. Бернс убил Генри Ястреба разрядом тока, и агенты страховой компании сочли смерть животного естественной. Драк получил свои деньги, а Бернс сделался профессиональным убийцей породистых лошадей. Его прозвали Песочным Человеком, поскольку убитые им животные выглядели безмятежно спящими. Бернс обычно брал за услуги 10% страховой суммы и зарабатывал от $5 тыс. до $40 тыс. за одну лошадь. Заказов же было довольно много, поскольку хозяева лошадей не всегда были довольны результатами питомцев. Иногда проще было убить лошадь и получить страховку, чем ждать, когда она возьмет долгожданный приз. Случалось, что лошадей покупали по завышенным ценам, и единственным способом вернуть вложения было договориться с Бернсом или кем-то из его коллег.

В 1989 году известный жокей Бадди Браун и его жена Донна наняли Бернса убить свою лошадь по кличке Стритвайс. На сей раз преступник должен был перебить животному ноги. ФБР давно следило за Бернсом, и как только несчастный Стритвайс околел, Песочный Человек был арестован. Он сдал всех заказчиков и соучастников: по его показаниям были осуждены 35 человек, а сам он отделался одним годом тюрьмы. Джеймс Драк и вовсе избежал наказания — к этому времени он уже умер. Всего с середины 1970-х ради страховки были убиты около сотни лошадей, причем некоторых сожгли заживо вместе с конюшнями, чтобы добавить к страховым выплатам деньги за сгоревшие постройки.

Скандал с убитыми лошадьми шокировал публику, но в самой схеме не было ничего нового, поскольку мошенники всего лишь уничтожали свою собственность, выдавая происшедшее за несчастный случай. Между тем страховое дело в США достигло таких высот, что новые методы мошенничества просто не могли не появиться. В 1965 году в стране была принята федеральная программа Medicare, предоставлявшая медицинскую страховку всем гражданам старше 65 лет и лицам, страдающим рядом тяжелых недугов. Старики получали медицинское обслуживание, после чего больницы сообщали государству номера их страховых полисов и получали деньги. Система оказалась просто идеальной для мошенников. Первые годы на Medicare наживались отдельные нечистоплотные врачи. Для этого им надо было лишь написать, что тот или иной пациент прошел обследования и процедуры, которые на самом деле не получал. Однако уже в середине 1980-х в Америке появились крупные преступные группы, которые повели дело с невиданным размахом. Приоритет в этом бизнесе принадлежал иммигрантам из СССР.

Одну из первых крупных афер с Medicare провели братья Давид и Михаил Смушкевичи, обосновавшиеся в Калифорнии. В середине 1980-х братья создали сеть из нескольких сотен «передвижных лабораторий». Фальшивые лаборатории обещали старикам бесплатный медосмотр в обмен на номера их страховых полисов. Пенсионеров осматривали, давали пару ничего не значащих советов и переправляли их личные данные Смушкевичам. Затем мошенники через подставных врачей оформляли запросы на покрытие расходов на лечение фантомных пациентов. Таким образом Смушкевичи заработали $50-80 млн — эти деньги были переведены в «неизвестную страну» и так и не были найдены. Сами братья попались в 1991 году. Михаил получил 22 года тюрьмы, а Давид — всего 41 месяц.

В 1996 году в США из России перебрался армянский вор в законе Армен Казарян по прозвищу Пзо. В октябре 2010 года Казаряну и 72 его сообщникам было предъявлено обвинение в крупнейшем на тот момент мошенничестве с медицинской страховкой. Аферисты похитили личные данные нескольких тысяч американцев и требовали деньги на их лечение от лица несуществующих врачей и выдуманных клиник. Улов преступников составил около $163 млн. Казарян получил 37 месяцев тюрьмы.

В 1990-х годах большую популярность приобрели автоподставы. Мошенники провоцировали аварии, а потом жаловались на якобы полученные травмы и получали страховку. Дело было довольно опасным, и бывали случаи, когда жертвы подставы и сами мошенники лишались жизни. Со временем, однако, аферисты придумали скрестить автоподставу с мошенничеством в стиле братьев Смушкевич. В середине 2000-х в США начал действовать выходец из Украины Михаил Землянский, известный как Русский Майк. Он начинал как профессиональный игрок в покер, но вскоре понял, что может зарабатывать гораздо больше. Землянский создал в Нью-Йорке разветвленную преступную сеть, в которую входили десять дипломированных врачей, три адвоката и множество так называемых бегунов, или охотников за скорой помощью. В задачу бегунов входило оказаться на месте ДТП и направить пострадавших в нужную клинику к нужному врачу. Доктора ставили травмированным фальшивые диагнозы, выписывали ненужные процедуры и получали деньги от компаний, предоставивших медицинскую страховку. Мошенники заработали $113 млн, но в 2012 году их афера была раскрыта. Сейчас подозреваемые ожидают суда.

В США преступные схемы с участием коррумпированных медиков уже давно называют аферами Брайтон-Бич, поскольку за ними слишком часто стояли выходцы из стран СНГ. Однако самый большой срок за страховую аферу получил американец Шолам Вайс. В 1996 году этот нью-йоркский раввин оказался во главе страховой компании National Heritage. Помог ему юрист компании Майкл Блютрич, связанный с кланом Гамбино. В сущности, Вайс был лишь частью обширного заговора, в котором участвовали солидные бизнесмены и адвокаты. За несколько лет мошенники опустошили фонды National Heritage на $450 млн. Оказалось, что лучший способ обмануть страховую компанию — это возглавить ее. В 2000 году Вайс сел за решетку до конца тысячелетия, получив 845 лет тюрьмы.

Кто хочет быть миллионером?

Раскрытие каждой крупной страховой аферы вызывает большой скандал, но, судя по всему, основную массу преступлений такого рода совершают простые граждане, не связанные с организованной преступностью. Крупнейшие преступные синдикаты довольствуются сотнями миллионов долларов, в то время как, по данным американской Коалиции против страховых мошенничеств, ежегодные потери от этих преступлений достигают $80 млрд (по другим источникам — $115 млрд). В Великобритании цифры скромнее — всего $3 млрд, в Индии — $6,2 млрд. Рядовых граждан привлекают в этих аферах кажущаяся простота, не слишком тяжелые наказания, а также тот факт, что от действий мошенников страдают не конкретные люди, а бездушные страховые компании, которые и сами стараются избежать страховых выплат при первой возможности.

Некоторые обыватели весьма преуспели в преступном бизнесе. В начале 1990-х годов американская пенсионерка Изабель Паркер подсела на азартные игры и уже не могла остановиться. Требовались деньги, и Паркер нашла простой способ заработать. Она заходила в супермаркеты и падала, после чего требовала от страховщиков компенсаций за ушибы. Чтобы избежать разоблачения, она пользовалась фальшивыми именами. Самый крупный заработок Паркер составил $27,6 тыс., а всего она получила таким образом около $500 тыс., которые спустила в казино. В 2000 году страховые агенты вычислили старушку, и 72-летняя аферистка получила четыре года условно.

Между тем американские бизнесмены все больше опасались исков разгневанных потребителей, поскольку суммы компенсаций росли год от года. Страховщики начали страховать компании от потребительских исков, чем и воспользовались мошенники. В 2005 году американка Карла Паттерсон заказала в ресторане овощной суп, но внезапно обнаружила в нем мясо, а точнее — дохлую мышь. Паттерсон собиралась получить от ресторана $500 тыс., которые должна была заплатить страховая компания, но страховщики проявили бдительность и заказали вскрытие мышиного трупа. В легких грызуна суп не был обнаружен, а на теле не было прижизненных ожогов, из чего следовало, что потерпевшая сама подложила мышь в тарелку. Паттерсон и ее сын, участвовавший в афере, отправились в тюрьму.

Старый добрый трюк с инсценировкой собственной смерти тоже время от времени пускался в ход. В 2002 году в Англии бывший учитель и тюремный надзиратель Джон Дарвин пошел покататься на каноэ в Северном море. С прогулки он не вернулся, поиски не дали результатов. Безутешная вдова Энни получила страховку и начала жить на широкую ногу. На самом деле Дарвин не погиб и даже проживал неподалеку от собственного дома. Соседи неоднократно видели мнимого покойника и, разумеется, узнали его, но выдавать властям не спешили. В 2006 году фотографии Джона и Энни, отдыхающих в Панаме, попали в местные газеты — тогда бывший мертвец добровольно явился в полицию и заявил, что лишился памяти. Ему не поверили, и супруги угодили за решетку.

Особой популярностью уже не один десяток лет пользуются постановочные ограбления и фальшивые кражи. Один из самых громких случаев такого рода произошел в Лос-Анджелесе в 1999 году. Богатый офтальмолог Стивен Куперман осознал, что не сможет расплатиться с долгами, даже если продаст принадлежавшие ему картины Пикассо и Моне. Куперман украл собственные картины и потребовал от страховой компании $17,5 млн, но не получил ничего, кроме обвинительного приговора.

Иногда подобные аферы выглядят весьма комично. В 2003 году отставной майор британской армии Чарльз Инграм заявил в полицию об ограблении его дома и потребовал от страховщиков Ј30 тыс. Проблема была в том, что самому Инграму к тому времени уже мало кто верил. За несколько месяцев до того он участвовал в телеигре «Кто хочет быть миллионером?» и выиграл миллион. Выиграть деньги ему помогла жена Диана, находившаяся в зале и использовавшая систему тайных сигналов. Мошенничество было раскрыто, и деньги пришлось вернуть. Поэтому заявление о краже от завзятого мошенника было тщательно проверено и обман раскрылся.

Впрочем, Инграму было далеко до нью-йоркских ювелиров Атула Шаха и Хавира Канкарии. В конце 2011 года в магазин, в котором находился Атул Шах, ворвались два бандита, переодетые хасидами. Они наставили пистолеты на торговца, забрали ящики с бриллиантами и удалились. Шах и Канкария собирались получить страховку в размере $9 млн, но полиция разрушила их планы. Камера слежения в магазине зафиксировала, как незадолго до ограбления ювелиры прятали бриллианты. Они пытались вывести камеру из строя, залив монитор моющей жидкостью, но аппарат продолжал снимать даже тогда, когда монитор сгорел. Фальшивых хасидов не нашли, а ювелиры получили по пять лет.

Точной статистикой страховых мошенничеств не обладает никто. Считается, что в США 10% всех страховых выплат, связанных с ущербом для собственности, уходит в карманы мошенников. Туда же уходит около 3% всех выплат по медицинским страховкам. Впрочем, защитники прав страховых компаний не сообщают, скольким клиентам было отказано в получении страховки под надуманными предлогами, но, судя по всему, страховщики не остаются внакладе.

28.10.13 Коммерсант kommersant.ru

Сегодня мы наблюдаем активизацию рынка культурных ценностей — увеличивается оборот арт-объектов, растут цены на произведения искусства. Вместе с этим положительную динамику демонстрирует и рынок страхования культурных ценностей.

Благодаря воздействию мировой практики в области страхования арт-объектов к российским коллекционерам постепенно приходит осознание ответственности за сохранение и понимание экономической целесообразности защиты своих имущественных интересов, связанных с владением произведениями искусства, и это делает рынок страхования культурных ценностей очень перспективным. Работать на нем, однако, из-за ряда его отличительных особенностей может далеко не каждая страховая компания. Этот вид имущественного страхования требует специальных узкопрофильных знаний и высококвалифицированных специалистов и, помимо всего прочего, определенного уровня финансовой устойчивости. При относительно невысокой стоимости полиса страховые лимиты для предметов искусства могут достигать многомиллионных значений.

В страховые компании в большинстве случаев обращаются организации и физические лица, которые ведут публичную и коммерческую деятельность по данному направлению: покупают и продают произведения искусства, а также оказывают сопутствующие услуги, занимаются организацией и проведением выставок или совершают перевозки культурных ценностей. Наличие страхового полиса обеспечивает организациям и частным владельцам арт-объектов возмещение ущерба в случае порчи или утраты, например, в результате пожара, воздействия воды или, что особенно актуально для данной сферы, кражи.

Цена страхования культурных ценностей напрямую зависит от стоимости отдельного объекта. Но само наполнение понятия стоимости предмета искусства отличается от общепринятого, в котором главенствующая роль отводится полезности. В каком-то смысле современные методики определения стоимости культурных ценностей подтверждают знаменитую уайльдовскую максиму «искусство бесполезно», так как обращаются ко множеству нематериальных составляющих стоимости — эстетической, научной, культурной, исторической значимости произведения, которые просто не поддаются измерению с математической точностью. Потому установить действительную стоимость произведения искусства для оформления страхового полиса при отсутствии подтверждающих документов бывает не так просто.

Зачастую клиент заявляет сумму, на которую хочет застраховать ценность, подкрепляя ее заключением о стоимости оцененного объекта от специалиста-искусствоведа или другого консультанта. Намного реже клиенты приходят в страховую компанию с готовыми заключениями от «сертифицированных» оценщиков, и лишь приблизительно в 10% случаев страхователи предъявляют документы (чеки из галерей или инвойсы аукционных домов), которые могут наглядно подтвердить цену и, соответственно, размер т. н. «имущественного интереса» клиента.

Заключения специалистов-искусствоведов принимаются страховой компанией, однако только в качестве рекомендации, косвенно подтверждающей обоснованность заявленной клиентом стоимости произведения искусства. Опыт специализированных андеррайтеров, их знание рынка культурных ценностей, постоянное наблюдение за его изменениями и понимание его особенностей позволяют страховщику делать выводы об адекватности заявленной страхователем суммы и совместно с экспертами устанавливать страховые суммы. Таким образом, наличие таких высококвалифицированных специалистов является обязательным условием работы страховой компании на рынке страхования культурных ценностей.

При этом заблуждением было бы считать, будто страховая компания может собой подменить профессиональных искусствоведов или оценщиков. В случаях обоснованных сомнений, затруднений или разногласий при установлении подлинности или стоимости страховщик поступил бы неразумно и безответственно в отношении других своих клиентов, если бы не требовал привлечения третьей стороны — независимой от собственно страховой компании и от страхователя — для подтверждения двух этих существенных для заключения договора фактов, особенно когда речь идет об очень дорогих и уникальных произведениях искусства. Как правило, окончательное решение при установлении подлинности или стоимости культурных ценностей в таких независимых организациях принимается группой специалистов-искусствоведов либо специалистов-оценщиков коллегиально.

На Западе существует услуга страхования профессиональной ответственности экспертов-искусствоведов, однако нельзя сказать, что это распространенная практика. В России такие услуги страховыми компаниями вовсе не предоставляются, и это в первую очередь обусловлено спецификой российской оценки предметов искусства. В нашей стране до сих пор не существует стандартизированной и общепризнанной процедуры, позволяющей сделать достоверные выводы о подлинности произведения искусства.

Что касается страховых тарифов, они не очень высоки. Например, при страховании больших комплексных экспозиций из государственных музеев тариф может составлять от 0,04-0,05 до 0,5% от стоимости экспоната. Для сравнения: в автостраховании тариф может составлять от 4 до 10% от стоимости автомобиля. Невысокую стоимость полисов страхования культурных ценностей по сравнению с тарифами по другим видам можно связать с наличием ряда строгих требований безопасности, выполнение которых значительно сокращает вероятность наступления страховых событий.

В то же время при наличии сравнительно небольших цен на страховые полисы лимиты для предметов искусства могут достигать крайне высоких значений, особенно когда страхуются шедевры, составляющие «золотой фонд» культуры, национальное или мировое достояние. Размеры страховых сумм могут достигать нескольких десятков и сотен миллионов рублей, нам даже довелось застраховать культурный объект на сумму 60 млн евро. Столь высокий уровень лимитов резко ограничивает количество компаний, которые могут позволить себе работать в этом сегменте страхового рынка. Но если раньше была довольно распространена практика зарубежного страхования российских собраний искусства, то сегодня и на отечественном страховом рынке есть серьезные игроки, способные отвечать запросам владельцев культурных ценностей и качественно обслуживать активно развивающийся российский арт-рынок.

Андрей Куча, начальник отдела страхования культурных ценностей компании «АльфаСтрахование»

Интересно, что сейчас находятся ценители и хранители истории страхования.

Так, в Рязанском кремле открылась выставка из частной коллекции рязанца Александра Дударева под названием «Страховые доски русских страховых обществ XIX-XX веков».

История появления досок с названием страхового общества, которое брало под защиту от пожара то или иное здание, начинается в Англии. Известно, что в Российской Империи самый старый знак датируется 1827 годом, когда появилось «Первое Российское страховое общество». С этого года таблички стали именоваться «страховыми досками». Вместе с полисом владельцы застрахованного имущества получали специальные металлические таблички, с названием страхового общества, которые они крепили на стену дома. Изготавливались они из жести, меди, латуни, цинка.

Свою коллекцию 27-летний Александр Дударев начал собирать сравнительно недавно, с марта 2010 года. Сначала он обследовал Рязань на предмет обнаружения старых страховых табличек, затем последовали райцентры области. Когда и в них все дома были осмотрены, Александр отправился в соседние подмосковные города, а также побывал в Тамбове, Липецке, Воронеже. Всего он посетил более 20 областей и более 40 населенных пунктов. К слову, людей, которым интересна старина в виде «страховых досок» в России не так уж много, чуть больше 20 человек.

У самой первой страховой доски, появившейся в коллекции Александра, интересная история. Она висела на одноэтажном деревянном доме на улице Вокзальной, через три дня после того, как Александр снял этот никому не нужный знак, дом был снесен. Это говорит о том, что таблички попадали в коллекцию разными путями.

– Некоторые хозяева домов с радостью их дарили, потому что не могли найти им применения, другие начинали требовать за них едва ли не квартиры, хотя от меня впервые узнали, что доска висит на фасаде их дома. Встречаются и те, кто за своей доской ухаживает, подкрашивает, правда, часто в цвета, отличающиеся от присущей ей исторически. Обычно такие доски после общения с хозяевами остаются на месте, я не настаиваю, чтобы мне их непременно отдали, – поделился Александр. В Рязани по прикидкам Александра осталось еще три дома, чьи фасады украшены «страховыми досками». Украшены в прямом смысле, потому что большинство досок имеет оригинальную форму и расцветку, запоминающийся текст.

– Все даты, которые указаны на табличках, означают дату основания страховой компании, – рассказал Александр на открытии выставки. – Изначально компании занимались страхованием от огня, затем стали заниматься страхованием грузов, жизни, поэтому, вид табличек менялся. Многие таблички своим содержанием и формой несут скрытый смысл. «Русское страховое общество», «Москва», «Русь», «Варшавское» имеют форму щита, то есть воплощенную аналогию слова «защита». Не менее распространенными символами были якорь и птица-феникс. Страховое общество «Россия» на своем значке разместило восьмилучевую звезду, которая перекликается с фоном православной иконы «Неопалимая купина», считавшейся защитницей от огня и находившейся фактически в каждом доме.

С появлением после революции Госстраха страховые доски с перерывом в пару десятилетий еще крепились на домах, но, чем дальше, тем больше утрачивали художественную ценность. В конце 60-х годов они были полностью выведены из оборота. А зря. Современным страховым компаниям есть о чем подумать. На экспозиции представлены 70 страховых досок. Выставка будет работать до конца ноября.

29.10.13 Российская газета rg.ru ; МЧС РФ mchs.ru

Генеральный директор СК «Ингосстрах» Александр Григорьев покидает страховую компанию. «Девять лет в «Ингосстрахе» — хватит», — заявил он журналистам. В апреле следующего года, когда закончится его контракт, г-н Григорьев собирается выйти на пенсию.

Александр Григорьев возглавляет страховую компанию с 2005 года. При нем СК «Ингосстрах» дважды становилась лучшей страховой компанией России, запустила ряд новых продуктов и международных проектов, неоднократно занимала первое место по сборам страховых премий.

«Любая компания и любая страна при несменяемости лидера начинает загнивать», — сказал Александр Григорьев сегодня журналистам. Он добавил, что «к власти в «Ингосстрахе» должны прийти сорокалетние». Сам же он намерен выйти на пенсию. «CEO никуда больше не планирую, хочу на пенсию», — сказал г-н Григорьев, отметив при этом, что готов всячески помогать «Ингосстраху». В составе совета директоров компании Александр Григорьев останется.

До «Ингосстраха» Александр Григорьев несколько лет работал в банковской сфере: участвовал в создании Межкомбанка, был председателем правления банка «Русский стандарт», возглавлял Дельтабанк.

Вероятным преемником Александра Григорьева является Михаил Волков, который сейчас занимает пост первого заместителя гендиректора «Ингосстраха». Однако окончательного решения о назначении нового гендиректора акционеры «Ингосстраха» еще не приняли.

«В СМИ сообщалось, что были другие кандидаты на этот пост. Я про других кандидатов не слышал. Пока точно есть кандидатура Волкова, — сообщил г-н Григорьев. — Очень хорошо, что есть время, чтобы войти в курс дела. За две недели это нельзя сделать, за пять месяцев — можно. Количество операционных вопросов, которые находятся в компетенции гендиректора, огромно, порядка 400 в день».

Страховщики очень высоко оценивают деятельность Александра Григорьева и характеризуют его как одну из самых ярких и крупных личностей страхового рынка. «Это очень активный человек с прогрессивной общественно-политической позицией. Финансист и страховщик с огромным стажем. Очень жаль, что г-н Григорьев решил покинуть «Ингосстрах». Но сил у него еще много, это видно. Поэтому можно лишь пожелать успехов в будущем», — прокомментировал президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

Несмотря на желание Александра Григорьева уйти на заслуженный отдых, до пенсионного возраста ему осталось десять лет: в этом году он отметил 50-летний юбилей.

29.10.13 РБК Daily rbcdaily.ru

Большинство новшеств, предлагаемых в рамках реформы «автогражданки», как ни странно, скорее пойдет на пользу 40 млн российских водителей, чем страховщикам. Вопрос лишь в том, какие из инициатив останутся в конечной версии закона «Об ОСАГО» и насколько подорожает полис.

Поздней ночью остановившейся на светофоре машине Анны Золотовой, водителя с десятилетним стажем, на абсолютно пустой дороге в задний бампер въехал автомобиль. Страховая компания виновника аварии выплатила Золотовой по ОСАГО 19 тыс. руб. Независимый эксперт оценил все работы по восстановлению автомобиля в 102 тыс. руб. Золотова устроила скандал, после чего ей выплатили еще 19 тыс. руб. «Теперь они обещают еще несколько тысяч, но просто тянут время, потому что поняли, что я собираюсь идти в суд»,— рассказывает Анна, глядя на свою покореженную КИА, багажник которой перевязан веревочкой. «Не закрывается,— говорит Анна.— Машины нет, денег на ремонт тоже. Пойду в суд, хотя юристы сказали, что на это уйдет четыре-шесть месяцев».

Таких, как Золотова, много: по статистике РСА, средняя выплата по ОСАГО в 2013 году составила 28 тыс. руб. Зато, по статистике судебного департамента Верховного суда, средняя выплата по искам о ДТП в 2012 году достигла 126 тыс. руб. Отчасти решить проблемы недоплаты должны поправки к закону «Об ОСАГО». В первом чтении они были приняты еще в апреле этого года и стали сенсацией: лимиты выплат по имущественному ущербу предлагают увеличить с 120 тыс. до 400 тыс. руб., а по ущербу жизни и здоровью — с 160 тыс. до 500 тыс. руб. (на каждого потерпевшего). Должен резко вырасти лимит выплат по европротоколу, когда ДТП оформляется без участия ГИБДД. Причем если для всей России выплаты увеличиваются с 25 тыс. до 50 тыс. руб., то в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области планку поднимут до 400 тыс. руб. (при условии фото- и видеофиксации). А затем максимальный лимит будет распространен на все города-миллионники.

Проблемы вроде той, что возникла у Золотовой, реформаторы предлагают решать просто: у автовладельцев будет выбор — ремонт или выплата. На минувшей неделе на парламентских слушаниях, где обсуждались поправки к ФЗ «Об ОСАГО», подготовленные ко второму чтению, было принято решение о разработке единой методики оценки ущерба. Разрабатывать ее будет Российский союз автостраховщиков (РСА), а утверждать — ЦБ. Что уже вызвало критику общественников — «Синих ведерок» и Федерации автовладельцев России. «Они могут рассчитать все по-честному,— говорит Николай Тюрников, генеральный директор «Главстрахконтроля».— Но захотят ли они этого — большой вопрос».

Кстати, сейчас у Золотовой есть все шансы не только отсудить оставшиеся 60 тыс., но и получить со страховщика штраф в размере 50% от невыплаты (30 тыс. руб.). Это возможно благодаря тому, что действие закона «О защите прав потребителей» (ОЗПП) распространяется и на страховые компании. Летом прошлого года Верховный суд РФ выпустил соответствующее постановление, благодаря чему страховщики стали проигрывать автовладельцам в судах.

Минфин же подготовил поправки ко второму чтению, с которыми страховые компании частично выводятся из-под действия ОЗПП. В частности, как поясняет заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева, ведомство предлагает убрать штраф 50% от невыплаты. А размер неустойки страховщику за просрочку выплаты установить не в размере 3% от суммы (как в ОЗПП), а в 0,75 от ставки рефинансирования ЦБ (как в ФЗ «Об ОСАГО»).

«Минфин не скрывает, что эти меры направлены против автоюристов, устроивших на рынке ОСАГО потребительский терроризм»,— говорит топ-менеджер крупной страховой компании, попросивший не упоминать его имя. Кроме того, Минфин предлагает обязать автовладельца обращаться сначала в свою страховую компанию, а не к юристу. Запрет на передачу прав требований третьему лицу до обращения к страховщику на парламентских слушаниях был поддержан. Разумеется, если у автовладельца будут претензии к работе сервиса (станции технического обслуживания будут предлагаться на выбор страховщиком) или к страховой компании, никто не может ему запретить уже после обращения пойти в суд.

Цена вопроса

Недавно ВЦИОМ провел опрос по заказу РСА, выяснив, что 72% автовладельцев, которые сталкивались с урегулированием убытков, полностью удовлетворены ОСАГО. Эту статистику можно трактовать как угодно, но законодатели надеются, что в результате повышения выплат число довольных только возрастет. Для этого предлагается закрепить порядок прямого возмещения ущерба (ПВУ), при котором в случае ДТП держатель ОСАГО обращается только к своему страховщику. ПВУ — тот редкий случай, когда решение поддерживают все: и регуляторы, и общественность, и страховые компании.

При всем при том до сих пор нет ответа на вопрос, во сколько обойдется «автогражданка» по итогам реформы. Если раньше Минфин предлагал установить тарифный коридор, то теперь вопрос о тарифе ОСАГО будет решать Банк России. «Это еще вопрос дискуссий»,— заявили «Деньгам» в Службе Банка России по финансовым рынкам (ранее ФСФР). Сейчас базовый тариф в ОСАГО составляет 1980 руб. А стоимость полиса зависит от множества поправочных коэффициентов, включая регион, мощность авто и безаварийность (коэффициент бонус-малус, который может увеличить цену ОСАГО в 2,45 раза).

Для Москвы калькулятор ОСАГО на сайте РСА показывает, что при аккуратном вождении владелец «Лады» может уложиться в 2178 руб. Для регулярно попадающего в ДТП водителя Bentley цена ОСАГО может дойти до 13 тыс. руб. В регионах дешевле. В выбранном наугад городе Мышкине Ярославской области цена вопроса составила бы 980 руб. и 5346 руб. соответственно.

Страховые компании категорически против введения тарифного коридора. Независимые оценщики из Международной актуарной компании (IAAC) проводили свои расчеты по заказу РСА. Согласно им, в случае повышения лимита ответственности в части возмещения вреда жизни или здоровью до 500 тыс. руб. базовые ставки по договорам ОСАГО следует увеличить на 42,7%. А в случае повышения лимита ответственности по «железу» до 400 тыс. руб.— на 29,7%. Все вместе это дает рост тарифов на 73%.

«Откуда такие цифры? Ведь повышение страхового лимита до 1 млн руб. в рамках ДСАГО стоит всего 1 тыс. руб., то есть около 25%»,— спрашиваю я генерального директора IAAC Евгения Яненко. «Клиент, который покупает ДСАГО, то есть платит за расширение своей ответственности, для страховщика золотой,— объясняет Яненко.— Это же добровольный вид страхования, клиент сознательный, и страховка рассчитывается по совершенно другим тарифам. Раньше в рамках маркетинговых кампаний страховщики предлагали ДСАГО вообще за 1 руб. только для того, чтобы получить такого клиента».

«Если тарифы в ОСАГО вырастут, то в каско они должны снизиться»,— уверен Николай Тюрников. Этим он объясняет логику комитета Госдумы по финансовым рынкам, выступившего со скандальной инициативой объединить каско и ОСАГО: «Если владелец каско попадает в ДТП, при этом он не виноват и его ущерб — 90 тыс., то ему эти деньги выплачивает его страховая, а сама получает их от страховой виновника уже по ОСАГО. Если лимит по ОСАГО вырастает до 400 тыс. руб., каско во многом становится бессмысленным».

Из этой же серии и предложение о франшизе в ОСАГО. «Франшиза колоссально повышает лимит выплаты. Так, например, работает ОСАГО в Германии, где полис, который покрывает ущерб порядка €1 млн, стоит с франшизой около €200. Причем там это вмененный вид: люди сами увеличивают размер выплат за счет франшизы, чтобы, если, не дай бог, они попадут в аварию или, еще хуже, будет пострадавший в ДТП, не расплачиваться за это всю жизнь. Это хорошие предложения»,— уверен Николай Тюрников.

Правда, в поправках ко второму чтению этих предложений нет. «Их и не было. Речь шла не об объединении каско с ОСАГО, а о распространении системы европротокола, принятого в ОСАГО, на каско»,— говорит первый заместитель гендиректора компании «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров. При ДТП держателю каско все равно нужно вызывать ГИБДД. «Поэтому речь идет о том, что от ГИБДД в каско тоже нужно отказываться, распространив, таким образом, европротокол и на каско. Однако сделать это одним махом не получится. Необходимо продумать, как это выстроить процедурно, какие юридические документы — нормативные акты, поправки к законодательству, Правилам дорожного движения — необходимы, чтобы этот механизм работал»,— поясняет он.

Однако, по мнению Николая Тюрникова, страховые компании сделают все для того, чтобы европротокол остался благим пожеланием. Например, страховщики никогда не платили по ОСАГО по ущербу здоровью и жизни при ДТП. По статистике страховщиков, выплаты здесь составляют около 1%. Это не нравилось Минздравсоцразвития, потому что лечение пострадавших в ДТП оплачивалось за счет ОМС. Теперь, как пояснили «Деньгам» в Минфине, у потерпевших в ДТП появляется возможность не только получить выплату по ущербу здоровью, но даже получить деньги на лечение не постфактум, а сразу, при установленном первичном диагнозе (в соответствии с таблицами страховых выплат).

Это может существенно усложнить жизнь страховщиков. Ведь если взять статистику ГИБДД только по смертности на дорогах (а это порядка 30 тыс. человек в год), то соответствующие выплаты обойдутся страховщикам в лишние 15 млрд руб.

Вряд ли страховщики, лоббируя увеличение тарифов по ОСАГО, не понимали, что это возможно только вместе с ростом их ответственности в условиях высокой социальной значимости этого вида обязательного страхования. «Самое большое опасение — это принятие политических решений по ОСАГО, основанных не на статистике и расчетах. В конечном итоге такие решения ударят как раз по конечному потребителю»,— говорит директор центра андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов. «Вы представляете себе, что кто-то выйдет перед 40-миллионной толпой и скажет, что цены на ОСАГО вырастут на 70%? Я — нет»,— говорит Яненко. «Страховщики сами взяли в руки лопату и начали рыть себе яму, лоббируя свои поправки к ОСАГО и повышение тарифов. Не исключаю такого сценария, при котором они не выдержат новых лимитов, дискредитируют ОСАГО, создадут государственного страховщика. И этот рынок у них попросту отберут»,— предположил один из опрошенных экспертов, пожелавший сохранить анонимность.

28.10.13 Коммерсант kommersant.ru

Рассказы о выплатах по страховым полисам — отличный способ привлечь потенциального клиента. Но российские страховщики редко ими хвалятся: клиенты против огласки. И все же некоторые из страховщиков поделились с «Ведомостями» самыми яркими событиями.

Космическая напасть

По величине выплат на один страховой случай космическому страхованию, пожалуй, нет равных.

К примеру, самой крупной выплатой этого года, да и за всю историю «Согаза», стало возмещение ущерба в связи с нештатной ситуацией, возникшей при запуске спутника связи «Ямал-402» в декабре 2012 г. В целом по этому событию страховая компания выплатила 73,09 млн евро возмещения. «Спутник был застрахован на 309 млн евро на случай полной или частичной гибели во время запуска и эксплуатации на орбите в течение года. Основная часть риска была перестрахована на международном рынке», — рассказал директор по урегулированию убытков «Согаза» Владимир Козлов.

«Ингосстрах» в этом году покрыл ущерб в размере $10 млн по факту гибели космического аппарата Intelsat 27, который должен был пополнить крупнейшую международную группировку, состоящую из более чем 50 телекоммуникационных спутников. У ракеты-носителя «Зенит-3SL» со спутником на борту 1 февраля 2013 г. после запуска произошло аварийное отключение двигателей первой ступени, и она упала в Тихий океан.

Зажигательные истории

Космическую сумму в 2,53 млрд руб. группа «Ренессанс страхование» выплатила клиенту, у которого сгорел склад в Московской области. В огне были уничтожены все товарные запасы (бытовая техника, запчасти, маркетинговая продукция и складское оборудование). Помимо этого пожар привел к перерыву в работе компании и потере выручки. Не прогореть самому и погасить убыток страховщику помог договор перестрахования рисков в британской Royal & Sun Alliance, рассказал его представитель.

А вот ростовский филиал «Согаза» выплатил по договору страхования от огня и сопутствующих рисков одной из дистрибуционно-логистических компаний 259,6 млн руб. за поврежденные в пожаре склады, оборудование и товар. «Ингосстрах» в Санкт-Петербурге покрыл убыток в 78,7 млн руб., возникший из-за поджога склада с оборудованием.

Рекорды жизни

В III квартале 2013 г. компания «СиВ лайф» установила личный рекорд возмещения по договорам страхования жизни. Она выплатила 105 млн руб. по факту гибели застрахованного сотрудника крупной компании в рамках договора накопительного страхования жизни. Человек погиб в конце 2012 г. в результате «противоправных действий третьих лиц». Представитель «СиВ лайф» называет выплату «достаточно большой» для России.

Самая крупная выплата компании «Ингосстрах-жизнь» составила $1,4 млн, рассказала начальник управления маркетинга компании Юлия Алехина: это компенсация клиенту, ставшему инвалидом I группы. Крупнейшая выплата «Метлайф Алико» по факту смерти клиента — 40 млн руб., сообщил президент компании Александр Зарецкий.

Солидной компенсации по договору страхования жизни удалось добиться экс-продюсеру группы «Ласковый май» Андрею Разину. Через суд он получил от «Росгосстраха» 102,4 млн руб., хотя требовал выплатить свыше $3,6 млн. Разин был застрахован от несчастного случая с апреля 2008 г. по договору комплексного ипотечного страхования с Москоммерцбанком.

Опасный калий

Ответственность менеджмента «Уралкалия» перед инвесторами была застрахована одной из крупнейших страховых компаний мира — AIG. Калийная война может обойтись ей в $100 млн. О том, что AIG застраховала топ-менеджеров «Уралкалия» на эту сумму, калийная компания сообщала в материалах к собранию акционеров. Срок действия полиса — с 25 июля 2013 г. по 24 июля 2014 г. «Компания ежегодно заключает договор страхования ответственности директоров и должностных лиц (полис D&O)», — говорится в раскрытых калийной компанией документах. В 2012 г. такой полис обошелся компании в $250 000, цена нового не раскрыта.

Полис должен покрывать убытки, «которые могут возникнуть в связи с исполнением указанными директорами и должностными лицами своих должностных обязанностей, включая любые расходы на защиту, расследования, суммы присужденных убытков, присуждение оплаты расходов или выплаты в соответствии с внесудебными соглашениями, за которые застрахованный по закону несет ответственность в результате требования против застрахованного в отношении любого неверного действия».

В этом году произошло уже несколько событий, которые могут быть признаны страховыми случаями. В конце июля гендиректор «Уралкалия» Владислав Баумгертнер заявил, что компания выходит из совместного предприятия с «Беларуськалием» и меняет сбытовую политику. Это обрушило курс его акций на 23,6%. Не прошло и месяца, как Баумгертнер был задержан в аэропорту Минска, а позже арестован. Власти Белоруссии обвиняют Баумгертнера в злоупотреблениях полномочиями на $100 млн, кроме того, объявили в международный розыск через Интерпол основного владельца «Уралкалия» Сулеймана Керимова.

Рекорд года

Сентябрьское подтопление Загорской ГАЭС-2 в Подмосковье может обернуться крупнейшими страховыми выплатами в истории России. 18 сентября под зданием ГАЭС произошла непредвиденная просадка грунта, в результате опустилась часть здания, в щель попала вода, объясняла пресс-служба «Русгидро». Но один из специалистов, проводящих оценку ЧП, рассказал «Ведомостям» о гораздо более серьезной проблеме: между блоками и машинным залом ГАЭС есть швы, один из которых практически разорвало по всей высоте плотины, сверху донизу. Страховщики, знакомые с ситуацией на ГАЭС, говорят, что «скорей всего объект не поддается восстановлению» и предварительно оценивают возможный убыток от ЧП в 9-12 млрд руб. По стоимости этот убыток может превысить выплаты за Саяно-Шушенскую ГЭС ($200 млн) и за спутник «Экспресс-АМ4» (7,5 млрд руб.). Пока на объекте работают комиссии «Русгидро», Ростехнадзора и Минэнерго, обследование будет завершено не ранее середины ноября. Правда, выплату рекордной страховки не стоит ждать скоро: так, авария на Саяно-Шушенской ГЭС произшла в августе 2009 г., а спор о выплате был решен только в конце декабре 2012 г.

29.10.13 Ведомости vedomosti.ru

Туроператор «Пегас Туристик» с 1 ноября вводит новую опцию на турпакеты в ОАЭ и Индию (Гоа), сообщила порталу «Интерфакс-Туризм» генеральный директор туроператора Анна Подгорная.

Она отметила, что новой опцией станет страхование от визовых рисков, которое было разработано компанией «Европейское туристическое страхование» специально для туроператора «Пегас Туристик».

«Мы вводили такую опцию этим летом для стран Шенгена. Сейчас ее расширили и ввели страхование визовых рисков еще для двух направлений – ОАЭ и Индия», — пояснила А.Подгорная.

Генеральный директор туроператора также сказала, что визовый риск – это страхование отмены поездки в результате отказа от выдачи визы, задержки и выдачи виз в другие сроки.

Также А.Подгорная заявила, что такое страхование не отменяет полной страховки от невыезда, которая является дополнительной опцией. Ее агент может заказать для своего потребителя за дополнительную плату.

«Страхование визовых рисков – более суженная опция, но она входит в пакет облигаторно, это обязательное страхование. Если турист выбирает полное страхование от невыезда, то эту опцию убирают из пакета, поскольку она уже включена в полный пакет», — сказала она.

29.10.13 Интерфакс interfax.ru

В правительстве ждут новый вид обязательного страхования

Зампред правительства Аркадий Дворкович поручил министерствам совместно с ОАО РЖД подготовить проект закона об обязательном страховании ответственности вагоностроителей. На необходимости такого вида настаивает Минэкономразвития. Подобной идеей ОАО РЖД пытается вдохновить власти и рынок уже больше года. Ранее вагоностроители утверждали, что это повысит стоимость перевозок, а страховщики называли идею обязательного полиса РЖД «громоздкой конструкцией». Впрочем, теперь позиция сторон смягчилась.

Правительство готовится рассмотреть возможность еще одного вида обязательного страхования. Как следует из поручения от 17 октября заместителя главы правительства Аркадия Дворковича, Минэкономразвития, Минфину, Минтрансу, Минпромторгу, ФСТ и НП «Объединение вагоностроителей» совместно с ОАО РЖД предстоит разработать и внести в правительство проект закона «О страховании ответственности заводов—изготовителей подвижного состава и вагонных ремонтных компаний при изготовлении и ремонте подвижного состава».

В основу поручения легло письмо заместителя министра Минэкономразвития Евгения Елина в правительство (есть в распоряжении “Ъ”) о необходимости введения такой страховки. Минэкономразвития традиционно является критиком обязательных видов, этой осенью министерство выступило с инициативой резко снизить тарифы по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов.

«Рынок страхования в сфере железнодорожных перевозок в настоящее время представлен ограниченным количеством страховых компаний, услуги которых остаются невостребованными большинством участников рынка транспортных услуг ввиду отсутствия прозрачной нормативно-правовой базы в указанном сегменте страхования»,— следует из обращения Минэкономразвития в правительство. Министерство настаивает на том, что добровольная форма такой страховки не годится, так как при ней не возникнут единые правила страхования и расчеты выплат. В условиях же обязательного страхования вагоностроителей и владельцев подвижного состава страховым случаем предлагается считать: для завода-изготовителя — транспортное происшествие из-за недостатков произведенного им товара, «а также вследствие представления недостоверной или недостаточной информации о товаре»; для владельца подвижного состава — происшествие по причине «ненадлежащего технического состояния»; для вагоноремонтной компании — транспортное происшествие по причине ненадлежащего ремонта.

Минфин не разделяет позицию Минэкономразвития, настаивая на развитии добровольных видов страхования. Минпромторг, в свою очередь, предлагает включить в обязательное страхование еще и грузоотправителей.

Идея обязательного полиса давно обсуждается в РЖД. Как уже писал “Ъ”, по словам главы ОАО РЖД Владимира Якунина, «особую озабоченность вызывает резкий рост» изломов боковых рам тележек грузовых вагонов украинского ЧАО «Азовэлектросталь». Без обязательного страхования производителей и без введения обязательного ремонта вагонов после 100 тыс. км пробега РЖД не смогут гарантировать безопасность перевозок, предупреждал господин Якунин.

Заместитель гендиректора НПК «Уралвагонзавод» Андрей Шленский признает, что введение обязательного страхования ответственности целесообразно в качестве одной из мер по повышению безопасности движения. «Но принципиально важно, чтобы перед этим была разработана система определения ответственных за инцидент и контроль осуществлял легитимный государственный орган по аналогии с Межгосударственным авиационным комитетом»,— подчеркивает господин Шленский. По его словам, такую структуру логично создавать при Минтрансе, но необходимо понимать, что она потребует дополнительного финансирования, которое может как предоставляться из бюджета, так и формироваться из отчислений ОАО РЖД, страховщиков и операторов.

Еще год назад страховщики скептически относились к идее страхования ответственности вагоностроителей, уверяя, что это область договорных отношений. Впрочем, на этот раз их позиция смягчилась. Как заявил “Ъ” начальник управления контроля и организации страховых и компенсационных выплат Национального союза страховщиков ответственности (НССО) Валерий Карпов, данная инициатива «абсолютно своевременна и правильна». В случае введения такой страховки будет налажен автоматизированный процесс выплат компенсаций эксплуатантам вагонов за вред от некачественной сборки и прочих недостатков, считает господин Карпов. «Причем эти компенсации будут производиться на порядок быстрее, чем в случае использования претензионного или судебного порядков»,— предполагают в НССО.

25.10.13 Коммерсант kommersant.ru

Но банки используют страховку не как гарантию возврата займа, а как дополнительный источник дохода

В сегменте необеспеченной розницы, которая в условиях перегрева рынка вызывает наибольшее опасение у Центробанка, в настоящее время застраховано примерно 10% кредитного портфеля. Если говорить о самых рискованных видах — кредитах наличными и торговых точках, то в них страхуется примерно каждый пятый рубль. Такую оценку по просьбе «Известий» сделало агентство «Эксперт РА».

Однако такие страховки, как правило, бесполезны, поскольку не покрывают риски, которые являются основными причинами невыплат по кредиту. В то же время банки всё чаще стали использовать страхование при выдаче займов населению, рассматривая его попросту как дополнительной источник дохода, говорят эксперты.

По данным «Эксперта РА», в сегменте необеспеченной розницы в настоящее время застраховано около 600 млрд рублей кредитных средств. А объем этого рынка по состоянию на 1 июля 2013 года оценивается в 5,5 трлн рублей. Из них 3,3 трлн рублей приходится на долю займов наличными и POS-кредитов, выданных в точках продаж. Именно они в сегменте необеспеченной розницы страхуются чаще всего.

— В меньшей степени страхование распространено при выдаче кредитных карт, — говорит замруководителя отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Михаил Доронкин.

Следует отметить, что при выдаче ипотеки и автокредитов, обязательства по которым обеспечены залогом, страховка, по оценке «Эксперт РА», оформляется более чем в 80% случаев. По состоянию на 1 июля 2013 года объем обеспеченной розницы достиг 3,3 трлн рублей (из них 2,3 трлн — ипотека).

Михаил Доронкин указал, что обычно страхование предлагается в случае, если у заемщика не самая лучшая кредитная история, либо уже есть кредиты, либо сумма кредита достаточно большая, например, как в случае с ипотекой.

— По идее страхование лежит именно в плоскости потенциально проблемных кредитов, — говорит эксперт.

Именно они в первую очередь становятся дефолтными в условиях перегрева рынка, когда агрессивное кредитования банками граждан приводит к высокой долговой нагрузке на них.

Так, в последнее время темпы прироста просроченной задолженности граждан перед банками стремительно увеличиваются. Если на 1 января года годовой прирост объема просроченной задолженности граждан составлял 7,1%, то на 1 сентября показатель достиг 22%. По прогнозам ЦБ, рост объема просроченной задолженности по итогам года будет выше 30%, в 2014-м — 40%.

— В ближайшие несколько лет ситуация с плохими долгами действительно станет сложнее, — говорит аналитик ИХ «Финам» Антон Сороко.

Но наличие страховок у проблемных потребительских займов в случае их дефолта в сложившейся ситуации, по сути, бесполезно, уверены банкиры.

Начальник управления кредитных продуктов банка «БКС Премьер» Вячеслав Воротников заметил, что большинство страховок, которые сейчас оформляются при выдаче потребительских кредитов, покрывают риски несчастных случаев (НС). В случае потери заемщиком трудоспособности или его смерти страховая компания берет на себя обязательство выплатить оставшуюся часть долга. Доля таких страховок составляют примерно 90%.

Но страхование рисков, связанных со здоровьем и жизнью заемщиков, поясняет Воротников, заметного влияния на решение вопроса просроченной задолженности на оказывает.

Невозврат средств, по его словам, как правило, происходит по кредитам, выданным мошенникам, а также гражданам, у которых случился социальный дефолт или ухудшилась платежеспособность в силу разных причин. Например, заемщик попросту не рассчитал свои возможности по выплате кредита. И в этой ситуации страховка от несчастных случаев не сработает.

Между тем, отмечает директор департамента партнерских продаж ООО «СК «Цюрих» Алексей Хомяков, при розничном потребительском кредитовании страхуется также риск потери работы и безработица в результате банкротства или ликвидации предприятия. Примерно в 20% случаев при страховании от несчастных случаев, по оценке Вячеслава Воротникова, включаются риски потери работы.

— Эта опция практически не работает, поскольку там прописаны конкретные признаки страхового случая потери работы. Но наличие всех указанных условий почти не встречается на практике, — говорит эксперт.

Страховать же финансовые риски невыплаты кредитов, по его словам, страховые компании пока не хотят в силу разных причин.

Начальник юридического департамента Ланта-банка Дмитрий Шевченко соглашается, что это непопулярная страховка.

— И в случае дефолта заемщика страховая компания вряд ли добровольно пойдет на выплаты в пользу банка, — размышляет Шевченко. — Тогда решать это вопрос придется в судебном порядке, что сопряжено с дополнительными издержками. А с учетом того, что стоимость таких страховок достаточно велика, вовсе теряется экономический смысл.

Но несмотря на то, что наличие страховки в случае дефолта заемщика, как правило, бесполезно, всё больше банков, по словам экспертов, при кредитовании населения используют страхование. Особенно на фоне ужесточения требований к резервированию по потребительским займам и прочих новаций регулятора.

Алексей Хомяков заметил, что кредитное страхование является для банкиров определенной поддержкой в части дополнительной доходности.

— Комиссионное вознаграждение, в числе прочих факторов, помогает улучшить финансовый результат банков, — говорит он.

Причем, полагают эксперты, иногда кредитные организации используют неосведомленность людей, чтобы навязать им ненужную услугу.

— Банки вполне могут продавать такие страховки просто клиентам с низким уровнем финансовой грамотности, но при этом отличающихся хорошей платежной дисциплиной, — указал Доронкин.

25.10.13 Известия izvestia.ru

Челябинский предприниматель выиграл суд у страховой компании «Югория», которая отказалась выплатить компенсацию за ущерб от падения метеорита, и даже попыталась опровергнуть факт взрыва болида.

Предприниматель Владимир Спиридонов выиграл в Арбитражном суде Челябинской области суд против ГСК «Югория», которая отказалась в досудебном порядке компенсировать убытки бизнесмена, вызванные падением метеорита Челябинск 15 февраля 2013 года.

Согласно материалам Арбитражного суда, 15 февраля взрывной волной было повреждено нежилое здание по адресу Дарвина, 2 общей площадью до 25,41 тысячи кв. м. Предприниматель приобрел здание по ипотечному кредиту в Сбербанке, и застраховал его в ГСК «Югория».

Ударной волны от взрыва болида для здания были повреждены автоматические двери и стеклопакеты, разбит фонарь на крыше, секционные ворота, подвесной потолок, стекла. Первоначальная сумма ущерба достигла 3 млн рублей, однако после проведенной оценки повреждений сумма сократилась до указанных в исковом заявлении 626,43 тысячи рублей (с учетом оплаты услуг эксперта).

Тем не менее, несмотря на сниженную почти в шесть раз сумму, страховая компания «Югория» отказала в выплате страхового возмещения, указав, что ущерб, «возникший 15.02.2013 в результате взрывной волны, сформировавшейся от входа в воздушные слои атмосферы Земли инопланетного тела (метеорита), не относится к случаям, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения». Уже в ходе предварительных слушаний по делу представители СГК также заявили о «недоказанности произошедшего 15.02.2013 события». Более того, СГК «Югория» усомнилась в адекватности указанной суммы ущерба и указала на «недостаточную компетентность» экспертов.

В ходе судебного заседания выяснилось, что эксперт, подсчитавший нанесенный метеоритом ущерб, был выбран для Владимира Спиридонова именно страховой компанией «Югория». Вдобавок компания сама систематически и давно сотрудничает с указанным экспертом. Таким образом, все возражения «Югории» об уровне компетентности эксперта были отклонены.

Также судья, основываясь на «Правила страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей», заявил, что «причинение убытков застрахованному имуществу (его повреждение, гибель) вследствие движения воздушных масс любого типа, вызванного естественными процессами в атмосфере», относится к страховому случаю.

Суд указал, что термин «естественные процессы» означает природный характер таких процессов, то есть источником, причиной возникновения которых не является антропогенное (силами человека) воздействие. Трудно отрицать, что метеорит Челябинск не относится к таковым, но представители «Югории», надо отдать им должное, попытались.

Так или иначе, справка главного управления МЧС по Челябинской области, подтверждающая, что около 9:20 по местному времени 15 февраля 2013 на территории Челябинской области наблюдалась возникшая в результате астрономического события — болида — ударная волна, повредившая здания, объекты социальной сферы и жилого фонда, сняла все вопросы.

В итоге суд признал доказанным наступление события, подпадающего под категорию страхового случая, и удовлетворил иск. 21 октября «Югория» направила апелляционную жалобу на это решение.

Судебные процессы по делу страховщиков и метеорита Челябинск

19 февраля «Росгосстрах» сообщил, что большинство заявлений связано с выбитыми ударной волной стеклами. Всего в этой компании зарегистрировали 40 заявлений при 80 устных обращениях. Компания «Альфастрахование» зарегистрировала 30 заявлений от физических лиц при среднем размере компенсации в 100 тысяч рублей. Еще 13 заявлений поступило от юридических лиц. Компания «Согаз» сообщила, что выплатит по заявлениям, связанным с ущербом от падения метеорита 15 февраля, порядка 10 млн рублей.

В конце мая строительные компании, которые занимались восстановлением зданий в Челябинской области, поврежденных в ходе метеоритного дождя 15 февраля 2013 года, заявили, что до сих пор не получили компенсаций на общую сумму 500 млн рублей.

В июле губернатор Михаил Юревич передал премьеру Дмитрию Медведеву письмо от оконщиков, не получивших компенсации за метеоритный ремонт.

25.10.13 Деловой квартал dkvartal.ru