С будущего года страховщики будут иметь право не возмещать ущерб деньгами

Автовладельцы рискуют вскоре не получить никакой денежной компенсации по полисам каско. Согласно вступающим в силу с января 2014 года поправкам в закон страховщики имеют право прописать в договоре лишь одну форму возмещения ущерба — ремонт. Чтобы не оказаться в такой ситуации, автовладельцам надо внимательно читать договор, и если он не устраивает, менять страховую компанию. Если же это невозможно, то надо требовать скидку на полис и внесение в договор специальных пунктов об автосервисах, где будет производиться ремонт.

Штрафы платить никто не хочет

Новые поправки в закон «Об организации страхового дела в РФ», подписанные президентом в июле 2013 года, дают право страховщикам по собственному усмотрению заменять выплату денежной компенсации ремонтом. Закон в новой редакции вступает в силу с января 2014 года, и согласно главе о страховых выплатах страховщики смогут на законных основаниях заключать договоры каско, в которых будет указана лишь одна форма возмещения ущерба — ремонт.

Появление такой нормы вызвано судебной практикой: в 2012 году пленум Верховного суда принял постановление о распространении действия закона о защите прав потребителей на область автострахования. Суды оказались завалены исками от страхователей, которые требовали оштрафовать компании за нарушение сроков выплаты компенсаций. В ряде случаев штрафы стали доходить до 50% от общей суммы компенсации. В целом увеличился и размер страховой выплаты: в первом полугодии 2013 года он вырос до 44,6 тыс. руб. против 39 тыс. годом ранее.

Поэтому неудивительно, что страховщиками были пролоббированы соответствующие поправки в законодательство: натуральная форма возмещения (ремонтные работы) в отличие от выплаты денежной компенсации не имеет четкого срока исполнения обязательств, поэтому страховщики и не могут быть оштрафованы.
Заемщикам банков будет сложнее всего

Сейчас существует две формы заключения договора добровольного страхования: предусматривающий выбор между видами возмещения убытков и имеющий только один вариант — ремонт. Зачастую страховые компании предлагают именно второй вариант, умалчивая об альтернативе. Но пока еще автострахователь может подать в суд и добиться того, чтобы ему страховая выплатила денежную компенсацию, даже несмотря на то, что в договоре или правилах каско этого пункта нет, а есть только натуральное возмещение — ремонт. С января же такой возможности у страхователя не будет. По прогнозу Ассоциации по защите прав автострахователей, около 50% компаний исключат пункт о денежной компенсации из договора каско.

Впрочем, сами страховые компании уверяют, что ничего такого ожидать не стоит. «Для клиентов никаких существенных изменений не произойдет. Мы сейчас предоставляем альтернативу по возмещению ущерба, будем придерживаться этой практики и в дальнейшем», — пояснили «МН» в компании «Альфа-Страхование».

Желающим заключить договор каско надо быть внимательными — так как это добровольный вид страхования, компании не обязаны акцентировать внимание клиента на всех существенных условиях договора. Лучше прямо спросить, будет ли выплачена денежная компенсация при возникновении страхового случая.

Особенно внимательными должны быть водители, приобретающие автомобили в кредит, — для них договор каско является обязательным (это условия банка) и часто подписывается прямо в автосалоне. Договор страхования не позволит досрочно погасить кредит, получив по каско денежную компенсацию в досудебном порядке или продав авто. Это значит, что страхователь будет вынужден оплачивать кредит и при этом не сможет пользоваться машиной, поскольку ремонтные работы могут занимать до полугода — в зависимости от сложности. Заемщики банков — это основные потребители услуги каско: как показало исследование ГК «Автоспеццентр», в 65% случаев причиной оформления страховки становится приобретение автомобиля в кредит.

Максим Ханжин, руководитель Ассоциации по защите прав автострахователей

— В момент заключения договора каско представитель страховщика красочно рассказывает клиенту о привилегиях, которые он получит, заплатив за полис, при этом умалчивая о трудностях, с которыми может столкнуться в случае ДТП. Так, не все компании в перечень услуг каско включают эвакуацию с места ДТП, помощь в сборе справок, ремонт у официального дилера, а предлагают автосервис низкого уровня качества или находящийся в большой удаленности от Москвы. Если компания при продлении договора каско исключила из вариантов страхового возмещения выплату деньгами, рекомендуем рассмотреть предложения других страховщиков. В случае невозможности перехода в другую компанию можно потребовать скидку и четкого указания сроков выполнения ремонтных работ. Также в дополнительных условиях договора страхования рекомендуется указать название автосервисов, в которых будет осуществляться ремонт автомобиля в случае ДТП.

Евгений Королев, генеральный директор «Автоспеццентра Химки»

— Данная инициатива может упростить процедуру возмещения ущерба страховой компанией, если четко будут проработаны следующие вопросы: где, в какие сроки и насколько качественно будет производиться ремонт автомобилей. Если страховым компаниям удастся создать сеть сервисных центров, обслуживающих автомобили страхователей на должном уровне, то проблем с введением нового порядка возмещения ущерба для водителей, действительно желающих отремонтировать свой автомобиль, не будет. Что же касается случаев, связанных со страховым мошенничеством, то совершенно очевидно, что их количество сократится до минимума. Однако стоит учитывать, что спорные ситуации могут возникнуть и при полной продуманности системы. Например, с первым снегом аварийность на дорогах вырастет, и поток обращений, поступающих в страховые компании, резко увеличится. В связи с этим в автосервисах будут скапливаться очереди, работы будут затягиваться, что негативно скажется на имидже компаний в глазах клиентов.

03.10.13 Московские новости mn.ru

Минфин и ЦБ дискутируют о достаточности и качестве капитала страховщиков. Требования к его минимальному размеру могут вырасти со 120 млн до 300 млн или даже 1 млрд руб.

Чиновники Минфина и Центрального банка спорят, как синхронизировать требования к размеру и качеству капитала между участниками банковского и страхового рынков, рассказали три топ-менеджера страховых компаний, подтвердили два федеральных чиновника и сотрудник ЦБ. Также, по их словам, обсуждаются требования к качеству капитала.

В последний раз страховщики должны были увеличивать капитал к 1 января 2012 г. Тогда более 150 компаний не смогли нарастить его до нужного уровня, в результате рынок потерял 20% игроков — осталось 459 компаний. Для страховщиков сейчас действуют разные требования к минимальному капиталу: 60 млн руб. — для страховщиков по обязательному медицинскому страхованию, 120-480 млн — для всех остальных в зависимости от вида деятельности.

Для новых банков с 1 января 2012 г. минимальный капитал был повышен до 300 млн руб., а существующие должны достичь его к 2015 г. «Увеличение капитала на банковском рынке помогло справиться с карманными и нерыночными участниками, расчистить и укрупнить систему, — замечает главный аналитик “Нордеа банка” Денис Давыдов, — но привело к сокращению количества мелких региональных банков, обслуживающих местный бизнес».

Минфин и ЦБ обсуждают несколько вариантов увеличения капитала, рассказывает сотрудник ЦБ: «банковский аналог» в 300 млн руб., коридор в 500-600 млн руб. в зависимости от вида страхования и просто большая планка — 1 млрд руб. Увеличить минимальный размер банковского капитала до 1 млрд руб. в феврале 2012 г. предлагал и министр финансов Антон Силуанов.

В принятой правительством стратегии развития страхового рынка требования к расчету капитала с учетом страхового, инвестиционного, валютного и других рисков должны быть готовы лишь к 2015 г. Все может произойти быстрее. По словам федерального чиновника, знакомого с обсуждением вопроса, в деталях вопрос пока не рассматривался, но вскоре это предстоит сделать уже на уровне правительства. Обсуждается повышение требований как к общему капиталу, так и к его качеству, причем к общему — значительное, говорит федеральный чиновник. Он знает, что ЦБ предлагает сконцентрироваться лишь на повышении требований к качеству капитала.

По словам сотрудника ЦБ, «пока стороны сошлись на том, что Центральному банку предварительно нужно разобраться с качеством капитала страховщиков». «В ходе обсуждения появилась идея сначала разобраться с текущим наполнением капитала страховщиков, убрать с рынка всех игроков, не обладающих качественным капиталом, и уже после этого вводить повышенные требования», — говорит чиновник Минфина.

Европейские нормативы для страховщиков Solvency 2 (аналог банковского «Базеля III») увязывают финансовую устойчивость не только с размером капитала, но и с подходами к оценке рисков, качеством активов и резервов, говорит вице-президент «Ингосстраха» Илья Соломатин. Нужно отталкиваться от оценки качества текущих капиталов, а не от их размеров, считает он: «Особенно важно то, что в активах и резервах».

Согласно статистике Службы Банка России по финансовым рынкам, на 1 июля 2013 г. в РФ было 33 страховщика с капиталом выше 1 млрд руб., лишь у 121 компании он превышал 300 млн руб. 500-600 млн руб. — достаточный и разумный уровень, считает замдиректора «Эксперт РА» Павел Самиев: но на ближайшие 2-3 года хватит и действующей планки. Минимальный капитал в 1 млрд руб. — явный перебор, он будет самым жестким из всех существующих требований в мире, считает Самиев.

Повышение требований к капиталу пройдет по страховому рынку так же, как ранее уже прошло по банковскому, считает Давыдов: «Все, кто не успеет слиться или укрупниться, не станет интересным для поглощения или продажи, — канут в Лету».

03.10.13 Ведомости vedomosti.ru

Продажи новых автомобилей в России за I полугодие 2013 года упали на 6 процентов. Однако на рынке автострахования это никак не отразилось: число договоров по программам КАСКО с частными автовладельцами выросло на 4,9 процента. Согласно исследованию ГК «АвтоСпецЦентр», сегодня страхуют по КАСКО свои автомобили менее 40 процентов российских автовладельцев. Основным стимулом продаж полисов остаются требования банков при выдаче автокредитов — на долю таких договоров приходится 65 процентов страховок.

Средний тариф на КАСКО сократился почти вдвое и составил 2,52 процента от стоимости автомобиля против 4,41 процента в 1 полугодии 2012 года. При этом средняя цена страховки, напротив, увеличилась. Россияне стали чаще страховать более дорогие автомобили: средняя стоимость застрахованного авто увеличилась с 880,5 тыс. рублей в I полугодии 2012 года до 1,62 млн рублей. Спрос на КАСКО все больше смещается в сторону высокого ценового сегмента авторынка.

Более 50 процентов автостраховок граждане приобретают через автосалоны и дилерские центры. При выборе страховой программы автовладельцы прежде всего ориентируются на репутацию страховой компании (этот фактор считают первостепенным 34 процента водителей), стоимость страховки (25 процентов), набор услуг и уровень сервиса (16 процентов), рекомендации знакомых (9 процентов).

— Еще до приобретения автомобиля покупатели стали обращать внимание на стоимость страховки, которая может стать дополнительным параметром при принятии решения, когда выбор стоит между несколькими моделями со сравнимыми техническими характеристиками, — отмечает новую тенденцию Алексей Тузов, первый вице-президент ГК «АвтоСпецЦентр». — Что касается самого страхования КАСКО как продукта, то можно отметить активное повышение качества страхового обслуживания. Появляются новые удобные сервисы для клиентов, сокращаются сроки урегулирования убытков, увеличиваются страховые выплаты — так, в I полугодии 2013 года средний размер выплаты вырос до 44,6 тыс. рублей против 39 тыс. годом ранее.

03.10.13 Российская газета rg.ru