В правительстве ждут новый вид обязательного страхования

Зампред правительства Аркадий Дворкович поручил министерствам совместно с ОАО РЖД подготовить проект закона об обязательном страховании ответственности вагоностроителей. На необходимости такого вида настаивает Минэкономразвития. Подобной идеей ОАО РЖД пытается вдохновить власти и рынок уже больше года. Ранее вагоностроители утверждали, что это повысит стоимость перевозок, а страховщики называли идею обязательного полиса РЖД «громоздкой конструкцией». Впрочем, теперь позиция сторон смягчилась.

Правительство готовится рассмотреть возможность еще одного вида обязательного страхования. Как следует из поручения от 17 октября заместителя главы правительства Аркадия Дворковича, Минэкономразвития, Минфину, Минтрансу, Минпромторгу, ФСТ и НП «Объединение вагоностроителей» совместно с ОАО РЖД предстоит разработать и внести в правительство проект закона «О страховании ответственности заводов—изготовителей подвижного состава и вагонных ремонтных компаний при изготовлении и ремонте подвижного состава».

В основу поручения легло письмо заместителя министра Минэкономразвития Евгения Елина в правительство (есть в распоряжении “Ъ”) о необходимости введения такой страховки. Минэкономразвития традиционно является критиком обязательных видов, этой осенью министерство выступило с инициативой резко снизить тарифы по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов.

«Рынок страхования в сфере железнодорожных перевозок в настоящее время представлен ограниченным количеством страховых компаний, услуги которых остаются невостребованными большинством участников рынка транспортных услуг ввиду отсутствия прозрачной нормативно-правовой базы в указанном сегменте страхования»,— следует из обращения Минэкономразвития в правительство. Министерство настаивает на том, что добровольная форма такой страховки не годится, так как при ней не возникнут единые правила страхования и расчеты выплат. В условиях же обязательного страхования вагоностроителей и владельцев подвижного состава страховым случаем предлагается считать: для завода-изготовителя — транспортное происшествие из-за недостатков произведенного им товара, «а также вследствие представления недостоверной или недостаточной информации о товаре»; для владельца подвижного состава — происшествие по причине «ненадлежащего технического состояния»; для вагоноремонтной компании — транспортное происшествие по причине ненадлежащего ремонта.

Минфин не разделяет позицию Минэкономразвития, настаивая на развитии добровольных видов страхования. Минпромторг, в свою очередь, предлагает включить в обязательное страхование еще и грузоотправителей.

Идея обязательного полиса давно обсуждается в РЖД. Как уже писал “Ъ”, по словам главы ОАО РЖД Владимира Якунина, «особую озабоченность вызывает резкий рост» изломов боковых рам тележек грузовых вагонов украинского ЧАО «Азовэлектросталь». Без обязательного страхования производителей и без введения обязательного ремонта вагонов после 100 тыс. км пробега РЖД не смогут гарантировать безопасность перевозок, предупреждал господин Якунин.

Заместитель гендиректора НПК «Уралвагонзавод» Андрей Шленский признает, что введение обязательного страхования ответственности целесообразно в качестве одной из мер по повышению безопасности движения. «Но принципиально важно, чтобы перед этим была разработана система определения ответственных за инцидент и контроль осуществлял легитимный государственный орган по аналогии с Межгосударственным авиационным комитетом»,— подчеркивает господин Шленский. По его словам, такую структуру логично создавать при Минтрансе, но необходимо понимать, что она потребует дополнительного финансирования, которое может как предоставляться из бюджета, так и формироваться из отчислений ОАО РЖД, страховщиков и операторов.

Еще год назад страховщики скептически относились к идее страхования ответственности вагоностроителей, уверяя, что это область договорных отношений. Впрочем, на этот раз их позиция смягчилась. Как заявил “Ъ” начальник управления контроля и организации страховых и компенсационных выплат Национального союза страховщиков ответственности (НССО) Валерий Карпов, данная инициатива «абсолютно своевременна и правильна». В случае введения такой страховки будет налажен автоматизированный процесс выплат компенсаций эксплуатантам вагонов за вред от некачественной сборки и прочих недостатков, считает господин Карпов. «Причем эти компенсации будут производиться на порядок быстрее, чем в случае использования претензионного или судебного порядков»,— предполагают в НССО.

25.10.13 Коммерсант kommersant.ru

Но банки используют страховку не как гарантию возврата займа, а как дополнительный источник дохода

В сегменте необеспеченной розницы, которая в условиях перегрева рынка вызывает наибольшее опасение у Центробанка, в настоящее время застраховано примерно 10% кредитного портфеля. Если говорить о самых рискованных видах — кредитах наличными и торговых точках, то в них страхуется примерно каждый пятый рубль. Такую оценку по просьбе «Известий» сделало агентство «Эксперт РА».

Однако такие страховки, как правило, бесполезны, поскольку не покрывают риски, которые являются основными причинами невыплат по кредиту. В то же время банки всё чаще стали использовать страхование при выдаче займов населению, рассматривая его попросту как дополнительной источник дохода, говорят эксперты.

По данным «Эксперта РА», в сегменте необеспеченной розницы в настоящее время застраховано около 600 млрд рублей кредитных средств. А объем этого рынка по состоянию на 1 июля 2013 года оценивается в 5,5 трлн рублей. Из них 3,3 трлн рублей приходится на долю займов наличными и POS-кредитов, выданных в точках продаж. Именно они в сегменте необеспеченной розницы страхуются чаще всего.

— В меньшей степени страхование распространено при выдаче кредитных карт, — говорит замруководителя отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Михаил Доронкин.

Следует отметить, что при выдаче ипотеки и автокредитов, обязательства по которым обеспечены залогом, страховка, по оценке «Эксперт РА», оформляется более чем в 80% случаев. По состоянию на 1 июля 2013 года объем обеспеченной розницы достиг 3,3 трлн рублей (из них 2,3 трлн — ипотека).

Михаил Доронкин указал, что обычно страхование предлагается в случае, если у заемщика не самая лучшая кредитная история, либо уже есть кредиты, либо сумма кредита достаточно большая, например, как в случае с ипотекой.

— По идее страхование лежит именно в плоскости потенциально проблемных кредитов, — говорит эксперт.

Именно они в первую очередь становятся дефолтными в условиях перегрева рынка, когда агрессивное кредитования банками граждан приводит к высокой долговой нагрузке на них.

Так, в последнее время темпы прироста просроченной задолженности граждан перед банками стремительно увеличиваются. Если на 1 января года годовой прирост объема просроченной задолженности граждан составлял 7,1%, то на 1 сентября показатель достиг 22%. По прогнозам ЦБ, рост объема просроченной задолженности по итогам года будет выше 30%, в 2014-м — 40%.

— В ближайшие несколько лет ситуация с плохими долгами действительно станет сложнее, — говорит аналитик ИХ «Финам» Антон Сороко.

Но наличие страховок у проблемных потребительских займов в случае их дефолта в сложившейся ситуации, по сути, бесполезно, уверены банкиры.

Начальник управления кредитных продуктов банка «БКС Премьер» Вячеслав Воротников заметил, что большинство страховок, которые сейчас оформляются при выдаче потребительских кредитов, покрывают риски несчастных случаев (НС). В случае потери заемщиком трудоспособности или его смерти страховая компания берет на себя обязательство выплатить оставшуюся часть долга. Доля таких страховок составляют примерно 90%.

Но страхование рисков, связанных со здоровьем и жизнью заемщиков, поясняет Воротников, заметного влияния на решение вопроса просроченной задолженности на оказывает.

Невозврат средств, по его словам, как правило, происходит по кредитам, выданным мошенникам, а также гражданам, у которых случился социальный дефолт или ухудшилась платежеспособность в силу разных причин. Например, заемщик попросту не рассчитал свои возможности по выплате кредита. И в этой ситуации страховка от несчастных случаев не сработает.

Между тем, отмечает директор департамента партнерских продаж ООО «СК «Цюрих» Алексей Хомяков, при розничном потребительском кредитовании страхуется также риск потери работы и безработица в результате банкротства или ликвидации предприятия. Примерно в 20% случаев при страховании от несчастных случаев, по оценке Вячеслава Воротникова, включаются риски потери работы.

— Эта опция практически не работает, поскольку там прописаны конкретные признаки страхового случая потери работы. Но наличие всех указанных условий почти не встречается на практике, — говорит эксперт.

Страховать же финансовые риски невыплаты кредитов, по его словам, страховые компании пока не хотят в силу разных причин.

Начальник юридического департамента Ланта-банка Дмитрий Шевченко соглашается, что это непопулярная страховка.

— И в случае дефолта заемщика страховая компания вряд ли добровольно пойдет на выплаты в пользу банка, — размышляет Шевченко. — Тогда решать это вопрос придется в судебном порядке, что сопряжено с дополнительными издержками. А с учетом того, что стоимость таких страховок достаточно велика, вовсе теряется экономический смысл.

Но несмотря на то, что наличие страховки в случае дефолта заемщика, как правило, бесполезно, всё больше банков, по словам экспертов, при кредитовании населения используют страхование. Особенно на фоне ужесточения требований к резервированию по потребительским займам и прочих новаций регулятора.

Алексей Хомяков заметил, что кредитное страхование является для банкиров определенной поддержкой в части дополнительной доходности.

— Комиссионное вознаграждение, в числе прочих факторов, помогает улучшить финансовый результат банков, — говорит он.

Причем, полагают эксперты, иногда кредитные организации используют неосведомленность людей, чтобы навязать им ненужную услугу.

— Банки вполне могут продавать такие страховки просто клиентам с низким уровнем финансовой грамотности, но при этом отличающихся хорошей платежной дисциплиной, — указал Доронкин.

25.10.13 Известия izvestia.ru

Челябинский предприниматель выиграл суд у страховой компании «Югория», которая отказалась выплатить компенсацию за ущерб от падения метеорита, и даже попыталась опровергнуть факт взрыва болида.

Предприниматель Владимир Спиридонов выиграл в Арбитражном суде Челябинской области суд против ГСК «Югория», которая отказалась в досудебном порядке компенсировать убытки бизнесмена, вызванные падением метеорита Челябинск 15 февраля 2013 года.

Согласно материалам Арбитражного суда, 15 февраля взрывной волной было повреждено нежилое здание по адресу Дарвина, 2 общей площадью до 25,41 тысячи кв. м. Предприниматель приобрел здание по ипотечному кредиту в Сбербанке, и застраховал его в ГСК «Югория».

Ударной волны от взрыва болида для здания были повреждены автоматические двери и стеклопакеты, разбит фонарь на крыше, секционные ворота, подвесной потолок, стекла. Первоначальная сумма ущерба достигла 3 млн рублей, однако после проведенной оценки повреждений сумма сократилась до указанных в исковом заявлении 626,43 тысячи рублей (с учетом оплаты услуг эксперта).

Тем не менее, несмотря на сниженную почти в шесть раз сумму, страховая компания «Югория» отказала в выплате страхового возмещения, указав, что ущерб, «возникший 15.02.2013 в результате взрывной волны, сформировавшейся от входа в воздушные слои атмосферы Земли инопланетного тела (метеорита), не относится к случаям, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения». Уже в ходе предварительных слушаний по делу представители СГК также заявили о «недоказанности произошедшего 15.02.2013 события». Более того, СГК «Югория» усомнилась в адекватности указанной суммы ущерба и указала на «недостаточную компетентность» экспертов.

В ходе судебного заседания выяснилось, что эксперт, подсчитавший нанесенный метеоритом ущерб, был выбран для Владимира Спиридонова именно страховой компанией «Югория». Вдобавок компания сама систематически и давно сотрудничает с указанным экспертом. Таким образом, все возражения «Югории» об уровне компетентности эксперта были отклонены.

Также судья, основываясь на «Правила страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей», заявил, что «причинение убытков застрахованному имуществу (его повреждение, гибель) вследствие движения воздушных масс любого типа, вызванного естественными процессами в атмосфере», относится к страховому случаю.

Суд указал, что термин «естественные процессы» означает природный характер таких процессов, то есть источником, причиной возникновения которых не является антропогенное (силами человека) воздействие. Трудно отрицать, что метеорит Челябинск не относится к таковым, но представители «Югории», надо отдать им должное, попытались.

Так или иначе, справка главного управления МЧС по Челябинской области, подтверждающая, что около 9:20 по местному времени 15 февраля 2013 на территории Челябинской области наблюдалась возникшая в результате астрономического события — болида — ударная волна, повредившая здания, объекты социальной сферы и жилого фонда, сняла все вопросы.

В итоге суд признал доказанным наступление события, подпадающего под категорию страхового случая, и удовлетворил иск. 21 октября «Югория» направила апелляционную жалобу на это решение.

Судебные процессы по делу страховщиков и метеорита Челябинск

19 февраля «Росгосстрах» сообщил, что большинство заявлений связано с выбитыми ударной волной стеклами. Всего в этой компании зарегистрировали 40 заявлений при 80 устных обращениях. Компания «Альфастрахование» зарегистрировала 30 заявлений от физических лиц при среднем размере компенсации в 100 тысяч рублей. Еще 13 заявлений поступило от юридических лиц. Компания «Согаз» сообщила, что выплатит по заявлениям, связанным с ущербом от падения метеорита 15 февраля, порядка 10 млн рублей.

В конце мая строительные компании, которые занимались восстановлением зданий в Челябинской области, поврежденных в ходе метеоритного дождя 15 февраля 2013 года, заявили, что до сих пор не получили компенсаций на общую сумму 500 млн рублей.

В июле губернатор Михаил Юревич передал премьеру Дмитрию Медведеву письмо от оконщиков, не получивших компенсации за метеоритный ремонт.

25.10.13 Деловой квартал dkvartal.ru