Или выбрать ту компанию, которую пожелают. Соответствующий законопроект внесен в Госдуму

Депутаты решили облегчить жизнь заемщикам в рамках банковского страхования. В Госдуму внесен законопроект, позволяющий гражданам выплачивать страховку, оформленную при получении кредита, в течение всего срока действия договора. Также заемщикам предоставляется право выбора любого страховщика при заключении соглашения с кредитной организацией.

Автор законопроекта, изменяющего Гражданский кодекс и закон о защите конкуренции, — зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Дмитрий Савельев. По его мнению, действующие нормы законодательства вынуждают заемщика переплачивать за страховку, даже если он досрочно погасил кредит. Между тем, после того как кредит досрочно погашен, «ни кредитной организации, ни тем более клиенту данная страховка уже не нужна», говорится в пояснительной записке к поправкам.

Как отмечает Савельев, проблему можно будет решить, позволив заемщику осуществлять оплату страховки, оформленной при получении кредита, в течение всего срока пользования ссудой. Тогда при досрочном погашении кредита будет прекращаться и оплата страховки. Савельев указывает, что премия по договору кредитного страхования должна вноситься «равномерно». Какую именно периодичность взносов следует установить, в поправках не сказано.

«Законопроект предлагает заемщику право в любой момент расторгнуть договор страхования, — подчеркивается в пояснительной записке. — Это значит, что при расторжении договора страховщик не имеет права на страховые премии, пропорциональные времени, в течение которого действовало страхование, а заемщик освобождается от излишних обязательств. Гражданам будет экономически выгодно принятие данного законопроекта».

При этом что следует делать с уже уплаченной премией, подлежащей возврату, в поправках не уточняется.

В законопроекте также оговаривается, что заемщик сможет сам выбирать страховую компанию для оформления страховки при получении кредита, а не заключать договор с той единственной, которую, мягко говоря, «рекомендует» банк.

Савельев отмечает, что действующие нормы закона о защите конкуренции допускают «вертикальные» соглашения между банками и страховщиками, если их доля на рынке не превышает 20%. Согласно закону «О защите конкуренции», такими называются соглашения между двумя не конкурирующими компаниями, одна из которых продает товар (работу, услугу), а другая приобретает (п. 19 ст. 4). По мнению Савельева, в рамках «вертикальных» соглашений банки не оставляют заемщикам право выбора страховщика.

Эксперты, опрошенные «Известиями», неоднозначно восприняли инициативу депутата.

Аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко считает, что принятие законопроекта повысит прозрачность услуг кредитного страхования, а значит, и спрос заемщиков на такие услуги. Собеседник «Известий» подчеркивает, что выплаты раз в месяц не должны увеличить издержки клиентов (они и так платят по кредиту раз в месяц), а процессинг банков и страховых компаний позволяет без особых усилий внедрить изменения.

— Идея в целом неплохая, — комментирует ведущий аналитик UFS IC Илья Балакирев. — Заемщики действительно вынуждены переплачивать: сейчас страховка по кредиту оплачивается на ежегодной основе, поэтому досрочные погашения, осуществленные в течение года, не влияют на расходы по страхованию за этот период, и если бы страховка оплачивалась ежемесячно, как и сама ссуда (едва ли имеет смысл делать это чаще), клиент мог бы немного сэкономить.

С другой стороны, продолжает Балакирев, «размазывание» страховки по году увеличивает ежемесячные платежи. Фактически это будет означать понижение лимитов на размер выдаваемых кредитов для заемщиков с ограниченным доходом, которые при текущем раскладе могут включить первый (самый большой) платеж за страховку в тело долга, что увеличивает переплату, но сокращает ежемесячный платеж.

Председатель совета директоров «Хоум Кредит Страхование» Йиржи Бадр обращает внимание на то, что при периодическом внесении средств в уплату страховой премии, клиенты могут забывать вносить платежи. Таким образом, может возникнуть ситуация, когда фактически страховой полис оформлен, но не защищает заемщика из-за несвоевременной его оплаты.

Есть еще один неприятный нюанс, на который указывает Сороко из «Финама».

— Страховщики наверняка захотят повысить тарифы по своим услугам, чтобы компенсировать выпадающие доходы (те, кто будет погашать кредит заранее, будут платить страховщикам меньше), но повышение не будет значительным. Все-таки по клиентам, которые досрочно гасят кредиты, убыточность СК стремится к нулю и не оказывает существенного давления на финансовые показатели компании.

Замгендиректора компании «Либерти страхование» Александр Потитов подтверждает, что страховщик не сможет сформировать достаточно резервов для страховых выплат, поэтому выходом из этой ситуации станет повышение стартовой цены полиса.

Замдиректора департамента банковского аудита ФБК Роман Кенигсберг соглашается, что инициатива приведет к удорожанию страховок или росту процентных ставок, которые будут компенсировать незастрахованные риски.

— Ведь страховка — это прежде всего инструмент снижения рисков, стоимость которого основана на актуарных расчетах, учитывающих и доходы страховщика от размещения аккумулированных им взносов страхователей, — поясняет представитель ФБК.

А эксперт департамента персонального финансового планирования банка БКС-Премьер Антон Шабанов считает, что пока данный законопроект выглядит скорее как помощь банкам и страховщикам. Ведь при «рассрочке» банк получит дополнительный процент, а страховщик — «длинного» клиента, который завязан на страховую компанию на срок кредита.

— Из предложенных изменений лишь право заемщика на выбор страховой компании является разумным и правильным, — отмечает замгендиректора по правовым вопросам компании «БИН-Страхование» Евгений Зайченко. — Лишение страховщика части премии за истекший период действия договора страхования абсурдно по сути.

Директор департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева уверена, что законопроект посягает на законную заработанную премию страховщика.

02.10.13 Известия izvestia.ru

Только треть россиян, которые выезжают на отдых за рубеж не прибегая к услугам туроператоров, оформляет страховой полис. Об этом сегодня сообщили в Российском союзе туриндустрии /РСТ/.

Здесь добавили, что «остальные так называемые индивидуальные туристы едут за границу на свой страх и риск, не заботясь о возможных проблемах во время поездки».

При этом в РСТ отметили, что сегодня 95% полисов для путешественников обеспечивают покрытие лишь элементарных медицинских расходов, и только 5% включают расширенный спектр услуг, в числе которых экстренная помощь, транспортировка, эвакуация на родину, информирование родственников, лекарства, доставка тела, юридическая помощь и др.

В союзе отметили, что туроператоры, отправляя своих клиентов за рубеж, включают, как правило, в турпакет страховой полис, который, по мнению представителей РСТ, далеко не всегда отвечает всем нуждам туриста.

По словам руководителя межведомственной рабочей группы Федерального медико-биологического агентства России и Ростуризма Юрия Илиади, «туристы получают стандартный страховой минимум от туроператора, не вчитываясь и не вникая в детали, но придирчиво расспрашивают про отель и питание». При этом он отметил, что «путешественникам, приобретая полис, важно знать, будет ли страховщик сам оплачивать расходы на лечение или лишь их возмещать туристу по чекам и квитанциям, каков перечень страховых событий по этому полису, какие события не признаются страховыми, есть ли у страховщика договор с сервисной ассистанской компанией, которая оказывает услуги по организации медицинской помощи страхователю в стране пребывания». «Ответы можно получить только у страховщика, туроператоры этого не знают. Ведь единых правил страхования для выезжающих за рубеж до сих пор нет, как нет и стандарта медицинских и страховых услуг в российском законодательстве», — пояснил Илиади.

По данным РСТ, в 2012 году за границу с туристическими целями выехали 15,3 млн россиян, что на 6% больше показателей 2011 года. На столько же выросло и число зарегистрированных страховых случаев, отмечают туроператоры. В топ-10 стран, где отмечается наибольшее число таких случаев, попали Турция /43% страховых случаев/, Египет /22%/, Испания /6%/, Греция /1,4%/, Италия /1,2%/ и другие. По информации союза, в жарких странах россияне чаще всего обращаются к врачу с простудными заболеваниями, восточных странах — с желудочно- кишечными недомоганиями из-за непривычной пищи.

В свою очередь МИД России на своем сайте рекомендует оформлять медицинскую страховку в любом случае, даже если она не требуется для получения визы или въезда в страну. Эксперты советуют россиянам для поездки в Турцию оформлять полис со страховым покрытием 30 тысяч долларов, в Европу — 50 тысяч евро, в США — не менее 100 тысяч долларов.

02.10.13 ИТАР-ТАСС itar-tass.com

Октябрь обещает большие перемены в сфере страхования.

С конца прошлого года в Думе лежит новый законопроект об ОСАГО. Его первое чтение состоялось еще весной, второе назначено на конец текущего месяца.

Поправки, подготовленные Минфином, предусматривают увеличение выплат по ОСАГО в несколько раз.

Очевидно, что и сама услуга подорожает. Минфин пророчит увеличение премий страховщикам до 25 процентов, сами компании настаивают на 70,8 процента.

Отсюда логичный вопрос: если платить придется больше, то каков шанс того, что и качество услуги станет выше? Ведь сегодня ОСАГО больше воспринимается водителями как некий налог, а выплаты из страховщиков часто приходится выколачивать. В преддверии очередной смены правил игры давайте разберемся сначала, что это за игра такая… в одни ворота.

СУДИТЕСЬ И ПОЛУЧИТЕ

Алексей Федотов (имя изменено) из подмосковного Железнодорожного полагающуюся ему выплату получил и с суммой, кажется, согласен.

Полгода назад его «Хонду Аккорд» на Третьем транспортном кольце «догнала» «Лада Приора». Алексей остановился на светофоре, чего водитель «Приоры», видимо, не ожидал. Замену заднего бампера, крышки багажника и левого заднего крыла в страховой компании оценили в 15 000 рублей, что почти в 3 раза меньше реальной стоимости ремонта: — Сказали, пятнаху дадим, не больше. Повезло, что хоть что-то.

Многим вообще отказывают. Мало, конечно, но что ж поделаешь? Сегодня страховые компании в 99 случаях из 100 занижают сумму страховых возмещений. До 2011 года в России существовала Федеральная служба страхового надзора (ФССН). Она помогала гражданам бороться с недобросовестными страховщиками. Рассматривала жалобы, проводила проверки, могла даже отозвать лицензию у особо злостного неплательщика. В 2011 году указом президента ФССН была присоединена к ФСФР (Федеральной службе по финансовым рынкам), которая 1 сентября этого года была интегрирована в структуру Банка России и теперь называется Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР). Недавно замглавы этой службы Игорь Жук заявил, что при Банке России создается специальный экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг. Вот туда-то и нужно будет писать свои жалобы и претензии к недобросовестным страховщикам.

С ноября обещает начать работать.

Однако в профессиональной среде на обращения в подобные органы смотрят скептически: — Создали очередную службу при службе, которая занимается служением народу, — говорит генеральный директор компании «ГлавСтрахКонтроль» Игорь Тюрников. — Надо сразу идти судиться. Тем более что суд сейчас все чаще встает на сторону страхователя. С лета 2012 года Закон о защите прав потребителей в полной мере распространяется и на страховые компании.

В соответствии с ним у страховщика фактически не остается возможности уйти от выплаты. Правоту страхователя юристы доказывают даже в самых, казалось бы, безнадежных случаях.

Вот, например, владелец застрахованного Land Rover стал виновником пожара в своей машине. Сигара, выброшенная в водительское окно, залетела обратно в салон через пассажирское, и внедорожник сгорел дотла. Клиенту в выплате отказали: страховщики сослались на тот пункт договора страхования, в котором было написано, что грубое нарушение правил пожарной безопасности лишает страхователя возможности получить страховое возмещение. В суде удалось доказать противоречие этого пункта закону. С компании тогда взыскали около 1,5 миллиона рублей.

ПО ЗЛОМУ УМЫСЛУ

Тюрников считает, что еще ни одна компания не составила правила так, чтобы они не противоречили гражданскому кодексу. Теоретически их можно вообще не читать и никаких объяснений от страхователя не слушать.

Знать достаточно несколько статей из ГК РФ: 961, 963 и 964. В них описаны случаи, при которых страховщик вправе не платить. Также стоит понимать разницу между понятиями «грубая неосторожность» и «умысел». Фактически компании могут не платить, если им удастся доказать, что у страхователя была цель причинить вред имуществу.

Гражданский кодекс РФ допускает освобождение страховщика от выплаты возмещения в случаях:

1. Умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

2. Грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя — исключительно в случаях, предусмотренных законом (Единственный закон, которым это предусмотрено на данный момент, — Кодекс торгового мореплавания РФ).

3. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

4. Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий.

5. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

6. Изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

7. Несвоевременного уведомления о наступлении страхового случая — только если страховщик сам свое временно не узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений о страховом случае сказалось на обязанности выплатить возмещение.

НАЧНУТ ПЛАТИТЬ ИЛИ ПОПЛАТЯТСЯ

Другая проблема — занижение суммы выплаты.

Если вы считаете, что страховая компания осталась вам должна, доказать свою правоту можно в суде. Для этого нужно провести независимую экспертизу ущерба. Доказав свою правоту, вы взыщите со страховщика не только сумму недовыплаты, но и стоимость экспертизы. Это касается и других издержек: в случае вашей победы экспертов и нотариуса оплатит компания. Если страховщик затягивает с выплатой — это тоже ненормально. Не ждите, пока он соблаговолит отдать вам ваши же деньги. Срок выплат по ОСАГО составляет 30 дней с момента подачи заявления. «Ваши документы находятся на согласовании с бухгалтерией или где-то еще», «Комплектность ваших документов проверяется в центре урегулирования убытков» — все это отговорки для того, чтобы как можно дольше пользоваться вашими деньгами. Страховым компаниям выгоден каждый из трех сценариев — невыплата, недовыплата или задержка выплаты.

В любом случае страховщик получает дополнительную прибыль: в 2012 судами у страховых компаний было взыскано 19,2 миллиарда рублей. Если страховщики не начнут вести себя более ответственно по отношению к клиентам, вскоре это станет им невыгодно. Ведь, выплатив сразу всю сумму страхового возмещения, можно неплохо сэкономить на судебных издержках.

А от постоянного мелькания в судебной хронике имя компании вряд ли станет вызывать больше доверия.

Так что если страховщики не начнут платить, то вскоре им придется поплатиться.

Статистика Верховного суда за 2012 год:

● Было рассмотрено 311 тысяч 335 дел о возмещении страховых выплат.

● Из них отказано в удовлетворении требования — 5 тысяч 750.

● Соответственно в 98,2% случаев удалось отсудить деньги у страховых компаний.

● 159 тысяч исков было предъявлено всем остальным финансовым организациям: банкам, ломбардам и т.п.

КСТАТИ

Константин Трапаидзе, юрист:

— Работа сотрудника страховой компании оценивается по экономическим показателям. Сотрудники улучшают свой внутренний рейтинг так, чтобы сумма выплат была ниже суммы полученных страховых премий.

Это можно сделать лишь за счет невыплат или затягивания.

УЛОВКИ

Занижение размеров ущерба

Эксперты уверены, что практически во всех случаях страховые компании не доплачивают клиентам.

Трасологическая экспертиза

Страховщик стремится доказать, что вред имуществу был причинен не при тех обстоятельствах, которые клиент указал в заявлении или зафиксированы ГАИ.

Условия в правилах страхования

При отказе от выплаты страховщики регулярно ссылаются на правила. Дескать, нарушение правил пожарной безопасности и т.п. являются причиной для отказа от выплаты.

ЭКСПЕРТ

Игорь Зверев, юрист общества защиты потребителей:

— Случаи недобросовестного отношения страховщиков — не редкость.

В досудебном порядке компании навстречу обычно не идут. А в суде свою правоту можно доказать чеками за ремонт и экспертизой, и с помощью ГК РФ, закона «Об организации страхового дела в РФ» и закона «О защите прав потребителей».

02.10.13 Вечерняя Москва vmdaily.ru