Повышение предельных выплат по полисам ОСАГО лучше проводить в несколько этапов. Такой план на 15 месяцев Минфин отправил в правительство.

Увеличенные лимиты в ОСАГО будут вводиться поэтапно с момента принятия поправок в закон, сообщила «Интерфаксу» замруководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева. Минфин исполнил соответствующее поручение правительства и отправил туда проект поправок. Согласно ему, «через три месяца после вступления новаций в силу автовладельцы смогут заключать договоры ОСАГО с лимитом ответственности по имущественным рискам в 400000 руб.» вместо действующих сейчас 120000 руб.

Через год также вступят в силу поправки, увеличивающие лимит страховых выплат за вред жизни и здоровью граждан до 500000 руб. на каждого пострадавшего вместо 160000 руб., добавила Балакирева. Увеличение лимитов будет сопровождаться частичной либерализацией базового тарифа в рамках тарифного коридора, правительство для этого установит верхнюю и нижнюю границу. По новым положениям закона введения тарифного коридора можно ожидать через три месяца после его вступления в силу. В ближайшее время блоку этих поправок предстоит еще одно обсуждение.

Минфин направил в правительство пакет поправок в закон еще прошлым летом. Уже тогда они предусматривали увеличение лимита выплат пострадавшим в ДТП с 160000 до 500000 руб. за причинение вреда жизни и здоровью и со 120000 до 400000 руб. — за вред имуществу. С тех пор поправки неоднократно отправлялись на доработку. В ходе последних обсуждений в поправки к закону об ОСАГО были учтены предложения, выводящие ОСАГО из-под действия закона о защите прав потребителей (нормы двух законов вступали в прямое столкновение друг с другом). Теперь Минфин ожидает, что поправки окажутся на рассмотрении Госдумы в ближайшее время и могут быть приняты до конца текущего года.

Страховщики приветствуют идею Минфина. «Это поможет клиентам получить более высокое качество обслуживания благодаря более адекватным лимитам», — уверен замгендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов. Под качеством он подразумевает улучшение обслуживания, для которого необходим наем большего количества сотрудников и внедрение «более серьезного оборудования». Иванов согласен с тем, что прежние лимиты устарели: стоимость машины и ее обслуживания в последние годы сильно выросла. Для страховщиков увеличение лимитов не страшно, ведь тарифы также будут расти. «Поэтапность введения поможет клиенту привыкнуть к более высоким выплатам», — убежден он.

17.10.12 Ведомости vedomosti.ru

340 аварий, в результате которых погибло 160 и пострадало 230 человек, произошло в России, по данным НССО, в 2012 году. При этом в страховые компании поступило всего 59 заявлений от владельцев ОПО.

Российский бизнес так и не решил, чем для него является закон об обязательном страховании опасных производственных объектов — лишней нагрузкой или инструментом защиты.

За девять месяцев этого года российские страховщики собрали около 8,5 млрд рублей страховой премии по договорам обязательного страхования опасных производственных объектов (ОПО). Как напоминает заместитель генерального директора СК «Согласие» Елена Бочарова, за аналогичный период прошлого года при добровольном страховании ОПО было собрано немногим более 2 млрд рублей, то есть в 4,2 раза меньше! А степень охвата рынка ОПО страхованием по итогам трех кварталов 2012 года превысила аналогичный показатель 2011 года в два раза. Однако заместитель генерального директора САО «ГЕФЕСТ» Николай Николенко считает, что проводить аналогию с 2011 годом в данном случае не совсем корректно, потому что в прошлом году страхование ответственности владельцев опасных объектов не было обязательным и стоимость полиса была в разы ниже.

В свою очередь, начальник отдела страхования опасных объектов СК «ПАРИ» Елена Гирина предлагает смотреть на текущую динамику охвата ОПО страхованием. Так, к примеру, за январь этого года было застраховано лишь 8% объектов (напомним, что закон № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» вступил в силу с 01.01.2012 г.). На 1 апреля, когда штрафы за невыполнение обязанности по страхованию стали реальностью, эта цифра увеличилась до 38%. А на сегодняшний день застраховано уже около 60% всех опасных объектов. То есть из 339 323 опасных объектов, зарегистрированных в реестре Ростехнадзора, застрахован, по данным Национального союза страховщиков ответственности (НССО), уже 202 371 объект (по состоянию на 01.10.2012 г.). Наиболее низкий процент охвата приходится на гидротехнические сооружения — 36% от их общего числа. Но, как предполагает Елена Бочарова, в 2013 году, когда к страхованию по этому закону будут также подключены государственные и муниципальные объекты и в полной мере начнет действовать система госконтроля за соблюдением требований закона, можно будет ожидать уже 90—95% охвата рынка ОПО страхованием.

«С введением самого закона № 225-ФЗ произошли кардинальные изменения в сегменте страхования опасных объектов, — рассказывает руководитель департамента по страхованию имущественных рисков и ответственности СГ «Уралсиб» Мария Барсова. — Изменился как уровень ответственности (в страховое покрытие теперь включены сотрудники организаций, эксплуатирующих ОПО, и такой риск, как «нарушение условий жизнедеятельности»), так и подход к заключению договоров страхования». Так, например, если ранее страховщики заключали контракт, в котором был приведен перечень всех опасных объектов, то теперь заключается отдельный договор в отношении каждого опасного объекта. Таким образом, если организация эксплуатирует десять объектов, то ей необходимо оформить десять договоров обязательного страхования.
«Наиболее массовый процесс страхования опасных объектов в рамках закона № 225-ФЗ, естественно, наблюдался в первом полугодии, — добавляет директор центра страхования ответственности СК «Альянс» Андрей Плешивцев, — поскольку с 1 апреля 2012 года были введены еще и штрафы для владельцев объектов за невыполнение обязанности по страхованию». В частности, на должностных лиц налагается административный штраф в размере от 15 до 25 тыс. рублей, на юридических лиц — от 300 до 500 тыс. рублей (КоАП РФ, ст. 9.19). При этом, как подчеркивает Елена Бочарова, уплата штрафов не освобождает от обязанности заключать договор страхования гражданской ответственности и возмещать ущерб пострадавшим в случае аварии в том же объеме, в каком страховщики должны возмещать его при заключении договоров страхования.

Но сами штрафы, по словам Николая Николенко, существуют фактически только «на бумаге» и активно к нарушителям не применяются. «Получается, есть правонарушение, а полиса у владельца нет; в законе прописано наказание, только вот механизм этот не работает», — поясняет он свою точку зрения. Поэтому и рассуждать о том, как скоро все объекты будут охвачены страхованием, ему трудно. «Все будет зависеть от регулирующих органов, — уверен эксперт. — Инициативы от владельцев объектов, как уже стало понятно, ожидать не приходится».

«До сих пор владельцы ОПО относятся к своей обязанности как к лишней нагрузке на бизнес и всячески затягивают заключение договоров, — сетует исполнительный вице-президент «Группы Ренессанс Страхование» Наталья Карпова. — Изначально планировалось, что в течение первого квартала этого года все владельцы ОПО застрахуют свою ответственность, а со второго квартала контролирующие органы начнут проверки. На самом деле получилось по-другому: наиболее ответственные владельцы ОПО застраховались еще в конце 2011 года, а остальные принимают решение только в преддверии плановой проверки Ростехнадзора, которая проводится один раз в три года».

«Проверять наличие у владельцев ОПО договоров страхования гражданской ответственности — задача органов исполнительной власти, Ростехнадзора и МЧС России, — поясняет Елена Бочарова. — Однако согласно закону «О защите юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора)», проверка не может проводиться (за небольшим исключением) чаще одного раза в три года. При этом предприятия заранее извещают о дате очередной проверки. Могут проводиться и внеплановые проверки — к примеру, по обращению прокуратуры, юридических лиц, муниципальных органов власти».

«У нас, как всегда, «строгость закона компенсируется необязательностью его исполнения», — продолжает тему Андрей Плешивцев. — К сожалению, нет механизма, позволяющего автоматически наложить штраф на всех, кто не выполняет закон. Контролирующие это требование госорганы налагают штрафы после соответствующей проверки. А учитывая порядок проведения таких проверок, понятно, что «руки доходят» не до всех». В качестве примера он приводит недавний случай с заводом по переработке нефтешлама (Ханты-Мансийский автономный округ), не выполнившим требования о наличии полиса обязательного страхования, на котором в результате пожара пострадали рабочие. «В подобных случаях НССО производит компенсационные выплаты пострадавшим и выгодоприобретателям, а затем предъявляет регрессное требование к владельцам незастрахованных опасных объектов», — уточняет эксперт.

Елена Бочарова также отмечает, что Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) рассматривает сейчас возможность применения штрафных санкций к организациям, которые не выполнили обязанность по страхованию. Согласно статье 937 ГК РФ, суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, в силу того, что оно не выполнило эту обязанность, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением процентов.
Спросили мы игроков рынка и о том, отвечают ли нынешние тарифы по страхованию ответственности владельцев ОПО ожиданиям российских страховщиков.

«В целом тарифы адекватны», — считает Елена Гирина. Сомнения у нее вызывают только объекты угольной промышленности. «На мой взгляд, по угольным шахтам тарифы сильно занижены, учитывая тот факт, что аварии на них случаются довольно часто», — поясняет она.

«Говорить, что тарифы, утвержденные правительством, нас полностью устраивают, нельзя, — вторит коллеге Елена Бочарова. — Так, диапазон базовых страховых тарифов составляет от 0,1 до 4,94%. При этом тариф 4,94% установлен для угольных шахт, характеризующихся высокой смертностью при авариях». Да и размер среднего тарифа — 0,32% — соизмерим, по ее словам, с тарифами при страховании ОПО в соответствии с законом № 116-ФЗ. При этом законом № 225-ФЗ вводится дополнительное покрытие по новому риску нарушения условий жизнедеятельности, который потенциально несет колоссальные выплаты.

«С началом действия нового закона тарифы стали более справедливыми, а договор страхования стал заключаться на каждый опасный объект, — говорит Наталья Карпова. — В этой ситуации в целях оптимизации расходов на страхование многие владельцы стали более вдумчиво подходить к вопросу идентификации ОПО и использовать возможные варианты снижения премии: укрупнение объектов и перевод их из одной группировки в другую». В первом случае премия снижается в два-три раза, а во втором — в пять раз и более. И страховые компании, по ее словам, никак не могут повлиять на этот процесс, так как принимают от страхователей тот комплект документов, который утвержден в Ростехнадзоре. «При этом достаточно странно выглядит ситуация, когда организация пять лет назад обозначала один уровень вреда, который может быть причинен в результате аварии, а в 2012 году по тому же объекту — в сто раз меньший, что предполагает гораздо меньшую премию», — акцентирует наше внимание эксперт.

По мнению Николая Николенко, давать оценку тарифам все же пока еще сложно. «Ведь достоверная статистика может появиться в лучшем случае к концу этого года, а скорее — к концу 2013 года, когда страхование распространится на все ОПО, а обобщенные данные будут собраны в единой информационной системе НССО», — поясняет он. В связи с этим говорить о том, как изменятся тарифы, и делать прогнозы также преждевременно. В том же ОСАГО тарифы впервые были скорректированы только спустя восемь лет.

Согласна с ним и Елена Бочарова, по словам которой, в ходе реализации закона уже накоплена определенная статистика, но ее пока недостаточно для корректировки тарифных ставок. При снижении тарифов страховщики неизбежно столкнутся с проблемами урегулирования убытков и нехватки собственных средств для их покрытия. Это приведет к банкротству недостаточно устойчивых страховщиков и ускоренному расходованию средств резервного фонда, размер которого будет и так существенно снижен при уменьшении тарифов, поскольку этот фонд формируется за счет отчислений из полученных страховых премий. Кроме того, перестраховать крупные объекты, например гидротехнические сооружения, страховая сумма для которых установлена на уровне 6,5 млрд рублей, будет невозможно, и страховщики вынуждены будут оставлять их на собственном удержании. Снижение тарифов вызовет цепную реакцию, в результате которой рынок обязательного страхования ОПО может стать неустойчивым.

О перспективах рынка, объем которого в целом был оценен Минфином РФ в 23,5 млрд рублей, можно сказать следующее: если по итогам 2012 года страховщики изначально предполагали получить порядка 20 млрд рублей, а остальное добрать в 2013-м, то реально в этом году, исходя из данных по сборам за девять месяцев, они смогут собрать пока лишь 12—13 млрд рублей.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТОВ

Ирина Терехова, директор департамента страхования промышленных предприятий, энергетики и технических рисков САК «Энергогарант»:

«К страхованию опасных объектов «Энергогарант» приступил после выхода законов «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и «О безопасности гидротехнических сооружений». Для наших корпоративных клиентов мы разработали соответствующие программы по страхованию гражданской ответственности, касающиеся как непосредственной эксплуатации опасных производственных объектов (в том числе и гидротехнических сооружений, и объектов использования атомной энергии), так и эксплуатирующих их организаций и собственников. При этом в дополнение к полису обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного производственного объекта мы предлагаем программы страхования, предусматривающие возмещение затрат страхователя на ликвидацию последствий аварии на эксплуатируемом опасном объекте, а также страхование ответственности за вред, причиненный окружающей среде в результате аварии».

Наталья Карпова, исполнительный вице-президент «Группы Ренессанс Страхование»:

«Мы предлагаем нашим клиентам классический (обязательный) полис по страхованию ответственности владельцев опасных производственных объектов. При этом любой собственник предприятия, который обращается в нашу компанию, в течение 15 минут получает полную консультацию по изменениям в законодательстве, предварительный расчет тарифа и комментарии по заполнению заявления. Наши риск-менеджеры проводят оценку присущих предприятию рисков и определяют реально угрожающие объекту опасности и размер возможного ущерба. Кроме того, в дополнение к классическому полису мы предлагаем клиентам добровольное страхование своей ответственности, включая страхование экологических рисков, не учтенных в новом законе. Для этого в каждом нашем филиале открыта «горячая линия» по страхованию ОПО, и специалисты готовы не только подобрать оптимальную программу, но и помочь правильно забюджетировать предстоящие расходы».

Андрей Плешивцев, директор центра страхования ответственности СК «Альянс»:

«Для предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, помимо обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ОПО за причинение вреда в результате аварии ОАО СК «Альянс» предлагает страхование экологических рисков, поскольку обязательное страхование не распространяется на причинение вреда природной среде. Дополнительное страховое покрытие экологических рисков крайне актуально для большинства владельцев опасных объектов. Кроме того, наша компания предлагает страхование расходов по локализации и ликвидации последствий аварии. Не менее важным для владельцев опасных объектов является страхование имущества предприятий, поскольку по договору обязательного страхования страховщик не возмещает вред, причиненный имуществу страхователя. «Альянс» предлагает комплексное страхование — возможность страхования имущества «от всех рисков» и убытков от перерыва в производстве одним договором страхования с бесплатным сервисом «Риск-консалтинг».

15.10.12 Профиль profile.ru

Госдума на пленарном заседании во вторник отклонила проект закона об оформлении полиса ОСАГО на водителя — без привязки к конкретному транспортному средству.

Законопроект был внесен в Госдуму членами фракции ЛДПР: вице-спикером Госдумы Игорем Лебедевым и депутатами Ярославом Ниловым и Максимом Шингаркиным. Документом предлагается внести поправки в законы «Об ОСАГО», «О безопасности дорожного движения» и ряд других актов.

Действующая система ОСАГО обязывает человека страховать риск своей гражданской ответственности в отношении каждого используемого им транспортного средства.

Гражданин, который периодически использует два или более транспортных средства, должен быть вписан в каждый полис ОСАГО на каждый используемый им автомобиль или страховые полисы должны быть оформлены без указания лиц, допущенных к управлению транспортным средством, что влечет значительное увеличение страховой премии.

Кроме того, отмечается в пояснительной записке к законопроекту, «в жизни часто возникают ситуации, когда собственник транспортного средства вынужден передать право вождения лицу, не вписанному в страховой полис». Например, необходимость срочно отвезти человека на его машине в больницу, а также пользование услугой «трезвый водитель» или услугами парковщика, которые предоставляет гостиница.

В заключении профильного комитета Госдумы (по финансовому рынку) на законопроект говорится, что данная инициатива не согласуется с зарубежной практикой и международными системами страхования, где обязанность страхования возложена на владельцев, а не на водителей транспортных средств. Кроме того, депутаты отметили, что принятие законопроекта может увеличить стоимость страховки в семьях, где одним автомобилем управляют несколько человек, и «окажет неблагоприятное воздействие» на граждан, которые используют транспортное средство сезонно и имеют понижающий коэффициент к базовому страховому тарифу.

Кроме того, законопроект не содержит переходных положений, направленных на приведение системы страхования в соответствие с предложенными положениями.

Один из авторов законопроекта Ярослав Нилов на заседании комитета 18 сентября заявил, что готов вновь внести законопроект в Госдуму с учетом замечаний членов комитета по финансовому рынку, а также с расчетами стоимости страхового полиса ОСАГО в случае принятия. По мнению депутата, если его инициатива будет поддержана, стоимость страхового полиса станет гораздо меньше.

16.10.12 РИА Новости ria.ru

СК «Альянс» одержала победу в тендере по выбору поставщика услуг добровольного медицинского страхования для сотрудников ОАО «Мобильные ТелеСистемы».

По договору свыше 20 тысяч работников московского и региональных офисов МТС застрахованы по программам ДМС, которые включают амбулаторно-поликлиническое обслуживание, стационарное лечение и скорую медицинскую помощь. Лимит ответственности страховщика по договору составляет более 100 млрд рублей.

В конкурсе приняли участие ведущие поставщики ДМС отечественного рынка.

«Большой опыт медицинского страхования, и в том числе в обслуживании крупных компаний с разветвленной региональной сетью, позволяет нам разрабатывать для клиентов СК „Альянс“ лучшие страховые решения. При этом мы обязательно учитываем потребности и особенности каждого из клиентов. Наши ключевые ценности — индивидуальный подход, надежные финансовые гарантии и единые высокие стандарты качества обслуживания», — прокомментировал Арташес Сивков, заместитель Председателя Правления СК «Альянс».

ОАО «Мобильные ТелеСистемы» (МТС) — один из ведущих российских мультисервисных телеком-операторов. Предоставляет услуги мобильной и проводной связи, проводного и беспроводного широкополосного доступа, цифрового и аналогового телевидения и т.д. Основным акционером МТС является АФК «Система».

Пресс-служба ОАО СК «Альянс»

Власти Москвы приняли решение заставить компании оформлять полис ДМС для мигрантов. Работодатели Москвы могут потратить дополнительные 2,8 млрд рублей. Это ударит как по работодателям, так и по гастарбайтерам.

О том, что в 2013 году в Москве будет создан специальный фонд добровольного медицинского страхования трудовых мигрантов, сообщил мэр столицы Сергей Собянин.

Вице-мэр Москвы Леонид Печатников развил эту мысль в интервью «Российской газете»: «<...>Работодатель, который нанимает мигранта на работу, делает это, прежде всего потому, что ему гораздо дешевле, выгоднее нанять работника из Таджикистана, Узбекистана, чем москвича или жителя Российской Федерации. Работодатель получает прибыль, точнее, сверхприбыль. Мы ему говорим: голубчик, поделись хотя бы немножко за то, что твой сотрудник будет лечиться в больнице за счет средств москвичей. Надо постепенно приучать работодателя к отчислениям в страховой фонд <….> Это может быть только добровольное страхование», — уточнил Печатников.

По данным Печатникова, ежегодно столица направляет 5 млрд рублей на лечение мигрантов — легальных или нелегальных.

Им несть числа

Потенциальный объем фонда добровольного медицинского страхования посчитать сложно по причине того, что данные о количестве трудовых мигрантов разнятся.

Официальные квоты на трудовую миграцию в этом году составляют 1,7 млн человек. В Москве квота на мигрантов согласно корректировкам в апреле этого года увеличилась до почти 150 тысяч человек.

Если пользоваться официальной статистикой и установленными квотами на трудовую миграцию, то получается, что работодатели столицы должны будут потратить в общей сложности более 2,8 млрд рублей на покупку полисов ДМС для мигрантов: как сообщили BFM.ru в исследовательской компании BusinesStat, средняя цена полиса ДМС в столице в 2011 году составила 18,7 тысячи рублей за год (более свежих данных по текущему году нет).

В действительности рынок иностранной рабочей силы гораздо больше.
Официально зарегистрированные мигранты в России составляют около 2,5% от всех работающих, число нелегалов может быть в 2,5–3 раза выше, сообщила этим летом Организация экономического сотрудничества и развития в своем ежегодном докладе International Migration Outlook.

В этом году Владимир Путин озвучивал данные, согласно которым на территории России находится 9,2 млн иностранцев и 4 млн из них работают нелегально. Как ранее сообщали в ФМС, 35% миграционного потока в России приходится на Москву и Подмосковье.

В Федерации мигрантов России поддерживают инициативу о страховании иностранных рабочих, так как она может изменить условия жизни и работы мигранта в стране. «Они в основном получают мизерные зарплаты, а на эти мизерные зарплаты им платить за лечение — это большой удар по их доходам», — поясняет BFM.ru Эль Аараби Рашид, председатель комитета по бизнесу и экономике Федерации мигрантов России.

Однако обязанность работодателей платить дополнительные средства за мигранта может привести к появлению новых поборов со стороны контролирующих органов, опасается он.

Обратная сторона медали

Нововведение может обернуться для мигрантов еще одной проблемой. Сейчас работодатели предпочитают нанимать нелегалов на работу по той причине, что их труд оплачивается дешевле. Получается, что низкая зарплата — это «конкурентное преимущество» гастарбайтеров.

«Работодателям зачастую выгодно завозить низкоквалифицированную рабочую силу и использовать ее в режиме полурабов, без оформления, когда они экономят на всем: на социальных выплатах, на страховании, на условиях жизни, условиях труда», — признавал наличие такой проблемы в интервью Business FM заместитель мэра Москвы Андрей Шаронов.

Необходимость дополнительных трат на ДМС может привести к тому, что мигрантам станет сложнее устроиться на работу в России, полагает Светлана Ганнушкина, председатель комитета «Гражданское содействие». «Выплаты в фонд ДМС — это один из способов цивилизованной борьбы с системой рабского труда. И в этом случае наш гражданин будет конкурентоспособен по отношению к приезжему. Мы все время твердим, что они [мигранты] составляют конкуренцию нашим работникам. Для того, чтобы этого не было, нужно ставить их [мигрантов] в нормальные условия жизни и требовать этого от работодателя. Нельзя поощрять такое бесчеловечное поведение бизнеса. Бизнес ответственен за то, что происходит в обществе и стране», — говорит она BFM.ru.

Заставить работодателей отвернуться от мигрантов могут и новые законодательные инициативы на федеральном уровне. В Госдуме готовится законопроект, согласно которому за прием на работу нелегала работодателю грозит приостановка работы компании на срок от 14 до 90 дней. А мигрантам могут запретить въезд в РФ на 10 лет (сейчас — пять лет) за нарушение трудового миграционного законодательства. Для них же планируется изменить правила регистрации — в рамках борьбы с «резиновыми квартирами».

На минувшей неделе премьер-министр РФ Дмитрий Медведев предложил ужесточить наказание за организацию незаконной миграции. Максимальные штрафы предложено увеличить до 300 тысяч рублей, максимальный срок лишения свободы — до семи лет.

13.10.12 bfm.ru

Новые законы об агростраховании с господдержкой вкупе с действиями страховых компаний вызвали недоверие у аграриев.

По данным российского министерства сельского хозяйства, в результате весенней и летней засухи гибель посевов сельскохозяйственных культур была отмечена в 22 регионах страны. Правительственным распоряжением на середину октября были назначены зерновые интервенции – выброс на рынок зерна из государственных резервов. С августа и по сей день виды Минсельхоза на урожай понизились почти на треть.

Результаты не столь скверные, как в 2010 году. После тогдашнего неурожая розничные цены на гречневую крупу, к примеру, так и не вернулись во вменяемые рамки. А ведь до этого она была дешевле риса! Частично потери на этом рынке смогли бы компенсировать институты страхования, однако и с ними, к сожалению, дела обстоят не столь хорошо, как следовало бы.

Урожай этого сезона в общей сложности был потерян на 5,99 млн гектаров – это почти 8% от общей посевной площади. При этом лишь пятая часть погибшего урожая была застрахована, и возмещать затраты на приобретение кормов, удобрений и семян в некоторых особенно тяжелых случаях будет государство.

«В 16 регионах нашей страны вообще не заключено ни одного договора страхования. Так нельзя, потому что это означает, что во всех ситуациях сельхозпроизводители ориентируются только на самих себя, что неправильно, или на государственные дотации, на государственную поддержку, что тоже неправильно», – отмечает премьер-министр Дмитрий Медведев.

Почему так произошло?

Представители Российского зернового союза (РЗС) полагают, что действующий с 1 января в стране закон о государственной поддержке сельхозстрахования фактически не дает стимулов для страхования урожая. Согласно существующим нормам, для получения страховых выплат должно погибнуть 30% урожая. Однако в технологически развитом хозяйстве при самом неблагоприятном (кроме катастрофического, конечно) развитии ситуации потери редко превышают 20%.

В качестве альтернативы РЗС предлагает возмещать затраты на каждый отдельно взятый пострадавший гектар посевов, что, кстати, снизит страховую премию до реалистичных величин.

Также многие заинтересованные стороны сходятся на том, что порой со страховщиками не слишком выгодно сотрудничать. «В прошлом году не все страховые компании выполнили обязательства перед крестьянами, и многим пришлось провозиться в судах», – отмечает Камияр Байтемиров, глава Ассоциации фермерских хозяйств и крестьянских подворий Татарстана.

В результате, без толку поиздержавшись на выплате страховых взносов в прошлые годы, в этот раз фермеры предпочли сэкономить на страховке. Это действительно так: согласно статистике, в последние два года снизились и объемы страхования в сельском хозяйстве, и число обращений к страховым агроэкспертам.

Прописанная в новых законах обязательность предстраховой экспертизы пока что вызывает немало вопросов. Страховщики говорят о том, что эта мера может существенно увеличить стоимость страховых услуг. Страхуемые настаивают на снижении коррупционной составляющей и большей независимости экспертов. Хотя как быть в этом случае с обязательной аттестацией экспертов, и можно ли доверять неаттестованным экспертам?

Но все это, если разобраться, лишь надводная часть айсберга. Настоящая же проблема – отсутствие типовых и унифицированных критериев для определения страховых случаев.

«Для оценки гидрометеорологических рисков снижения урожая в целом по стране имеются критерии на уровне стандартов. Следует отметить, что эти критерии относятся прежде всего к чрезвычайным ситуациям», – отмечает Виктор Щербаков, директор Федерального агентства по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства Минсельхоза.

При этом нормативной базы для оценки почвенных, технологических рисков по зонам субъектов нашей страны нет вообще. Есть лишь обширная научная информация на уровне рекомендаций, которую, однако, крайне сложно использовать при спорах участников страховых случаев. А страховые договоры, даже вроде бы во всем следующие букве закона, подчас обременены взаимоисключающими положениями, что, разумеется, позволяет страховщикам успешно избегать выплат.

Все это в последние годы крайне негативно сказалось на отношении аграриев к страховым компаниям.
«Насчет резкого роста затрат страховщиков – это громко сказано! Много ли хозяйств застраховалось в 2012 году? Сначала страховые компании должны позаботиться о восстановлении своего имиджа на рынке сельхозстрахования и только потом беспокоиться о количестве возможной клиентуры и росте издержек», – категорически настаивает на обязательности предстраховой экспертизы доктор сельскохозяйственных наук Владимир Панасин. «Государство же рискует огромными средствами и поэтому имеет право знать, насколько разумно они расходуются. Поэтому возражения против необходимости предстраховой экспертизы не должны даже приниматься во внимание», – резюмирует он.

Большая часть экспертов в области агрострахования сходятся на том, что для них пришла пора объединиться в некую независимую организацию.

«Каждый эксперт варится в собственном соку, не имеет возможности общаться с другими экспертами и обменяться опытом», – сетует Панасин.

«Все независимые эксперты, которые захотят работать на этом рынке, должны быть членами единого некоммерческого объединения», – уверен Щербаков.

Основная идея такого объединения – передать функции контроля и надзора за деятельностью агростраховых экспертов непосредственно участникам этого рынка. Сейчас такой контроль отсутствует вовсе, поэтому возможны ситуации, при которых акты составляются в пользу того, кто больше заплатит.

Наконец, эксперты зачастую не имеют соответствующей квалификации и совсем уж редко специализируются на определенном участке. А ведь для произведения квалифицированных оценок страховых рисков в таких разных, если вдуматься, областях, как полеводство и садоводство, уже нужны два разных эксперта. Или один, но с энциклопедическими познаниями, что встречается крайне редко.

«Сейчас мы больше озабочены профессионализмом экспертов», – подтверждает Андрей Забелин, замглавы департамента по работе с сельским хозяйством группы «Альфа-страхование». Таким образом, объединение экспертов различной специализации смогло бы как решить вопрос уместности данного конкретного эксперта в данном конкретном случае, так и повысить общую эффективность их работы.

Некоторые участники рынка сельхозстрахования, впрочем, уже сейчас поняли необходимость что-то менять. Так, к примеру, уже в сентябре прошлого года при Россельхозбанке была создана компания «РСХБ-Страхование», занимающаяся исключительно этой сферой. Эта организация работает в условиях обязательности предстраховой экспертизы риска и является жестким сторонником объединения как агростраховщиков, так и экспертов данного сегмента страхового рынка.

Тем не менее, как показала практика, реализация закона о сельскохозяйственном страховании сталкивается сейчас с серьезными трудностями, а сам закон при первой же необходимости отреагировать на ситуацию, приближенную к экстремальной, обнаружил свое несовершенство. И, конечно же, наведение порядка в сфере агроэкспертизы – одна из самых злободневных сегодняшних проблем в данном сегменте страхового рынка.

16.10.12 km.ru

Департамент экономической и информационной защиты бизнеса компании «Росгосстрах» выявил за 9 месяцев 2012 года 542 случая страхового мошенничества, в том числе с участием преступных групп. Предотвращено убытков в результате мошенничества и возвращено в компанию 633,9 млн рублей, говорится в сообщении страховщика.

«К сожалению, мы наблюдаем тенденцию к увеличению мошенничества в страховании, — говорит вице-президент, руководитель департамента экономической и информационной защиты бизнеса компании «Росгосстрах» Александр Мозалев. — Число преступных групп в этом бизнесе растет, преступники находят новые способы мошенничества, в ход идут любые доступные им методы от банального криминала, до серьезно разработанных операций с привлечением не только экспертных организаций, но и представителей государственных структур. И на сегодня мы пока в этой борьбе часто запаздываем, однако, уверен, что в ближайшее время совместно с правоохранительными органами нам удастся переломить ситуацию. Это подтверждает и опыт нашей совместной работы в вышеупомянутых регионах».

По материалам о противоправной деятельности в отношении компании, подготовленным и переданным службой безопасности в правоохранительные органы, возбуждено 219 уголовных дел, привлечено к административной ответственности 189 человек. В ходе расследования данных дел специалисты службы безопасности оказывали всестороннюю квалифицированную помощь сотрудникам правоохранительных органов по вопросам организации страховой деятельности компании.

В рамках профилактики страхового мошенничества в течение 9 месяцев 2012 года проведено 924 предстраховых проверки, выявлено и предотвращено 100 фактов подготовки мошеннических действий, по результатам которых возбуждено 30 уголовных дел. Сумма предотвращенного в результате предстраховых проверок ущерба составила 113 млн рублей.

Благодаря совместным действиям работников компании, сотрудников полиции и частных детективов обнаружено и возвращено 167 транспортных средств из ранее угнанных у клиентов.

Большая часть попыток страхового мошенничества была предпринята в автостраховании, страховании имущества, страховании от несчастных случаев, а также ипотечном страховании. В частности, 11 уголовных дел, возбужденных на основании подготовленных службой безопасности компании материалов, рассматривается в настоящее время в Пермском крае. Дела возбуждены в отношении членов организованной преступной группы, занимавшейся инсценировкой ДТП, а впоследствии представлявшей в страховые компании подложные документы о повреждениях ТС с целью получения страховых выплат. В группу входило около 30 человек, из них трое — сотрудники ДПС ГИБДД. На этапе предследственной проверки находятся аналогичные материалы в таких регионах как Самара, Краснодарский край, Саратовская и Ростовская область.

10.10.12 Бизнес-Тасс biztass.ru

Банки активно наращивают кредитные портфели. Но, чтобы уберечь себя от рисков, настаивают на всевозможных страховках заемщиков. При этом некоторые игроки успевают заработать не только на банковском бизнесе, но и на страховках. Портал Банки.ру выяснял, почему львиную долю стоимости страховки составляет комиссия банку, а кредитные организации не хотят, чтобы полисы для их клиентов были дешевле.

Кредит с нагрузкой

Вы приходите в банк за автокредитом или ипотекой. От вас требуют страховку — страхование имущества, жизни и здоровья, ответственности. Банк предлагает: вот вам список аккредитованных страховщиков, выбирайте. Лишь раз в год, продлевая страховку по КАСКО или ипотеке, вы думаете, как оно все-таки дорого. Но в итоге закладываете эту дороговизну на страховку в общую цену кредита. Действительно, снизить цену страховки у клиента не получится, но банки вполне могут повлиять на это. Только не хотят.

Понятно, что страховщики, использующие банки как канал продаж, должны платить за это комиссию кредитной организации. По словам Павла Самиева, заместителя генерального директора «Эксперт РА», сегодня более 80% полисов по околобанковским страховым продуктам (КАСКО, страхование имущества (квартиры), титула, жизни и здоровья заемщика, ответственности заемщика) оформляется именно в банках, при непосредственном участии сотрудников кредитных организаций. При этом доля в совокупных взносах страховых компаний, которая приходится на продажи через банки, уже приближается к 25%. Это делает банковское страхование ключевым драйвером роста рынка и важнейшим каналом дистрибуции для страховщиков. Видимо, поэтому размер вознаграждения устанавливается именно банком и зачастую достигает 80% от стоимости полиса. Естественно, часть этих расходов ложится на клиентов — физических лиц.

Комиссия сверх меры

Банки отлично понимают: для страховых компаний банковский канал продаж — ключевой, желанный и перспективный. «В этом случае логичным для банков — партнеров страховых компаний является установить свои правила игры (величину комиссии за продажу продукта) и увеличивать свою прибыль, — рассказывает Карина Артемьева, начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства. — При этом надо четко понимать, что в итоге большую комиссию оплачивает не страховая компания, а, конечно же, клиент». Эту острую тему кредитные организации стараются обходить стороной, не называя имен и не приводя никаких цифр, только уверяют: дескать, страховщики сами устанавливают стоимость услуги, банки принимают все полисы, ничего не получая от компаний, не заключивших с нами агентское соглашение. Только данных по поводу того, какую долю занимают такие не оплаченные компаниями полисы в портфеле банка, никто не приводит. Скорее всего, эта цифра стремится к нулю.

Наиболее показательно и наиболее странно выглядят в данной ситуации некоторые аффилированные с банками страховые компании. Казалось бы, они и есть самый выгодный выбор, цена там будет ниже, чем у страховщиков «с улицы». Банк заинтересован в наращивании кредитного портфеля, а значит, его страховщик застрахует заемщика по самой выгодной цене. Но не тут-то было. Схема совсем иная. Банк берет заемщиков различной степени риска в свой замечательный портфель, страхует их в своей «карманной» страховой компании, которая затем перестраховывает свои риски. Если разложить стоимость полиса по полочкам, выходит, что даже у дочернего страховщика 30—80% от стоимости страховки уходит банку. Доли, которые аффилированные страховщики «отстегивают» материнским банкам, похожи на дань: уровень комиссионных колеблется от 31,92% у «Алико» до 77,5% у СК «Дженерали ППФ Общее страхование», или от 1,130 млрд до 1,596 млрд рублей соответственно.

Согласно оценкам «Эксперт РА», по итогам 2011 года доля продаж через банковский канал у компаний группы «Дженерали ППФ» (ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование») составляла 85,5%, у «Сосьете Женераль Страхование» (ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ЗАО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование») — 100%, у группы «АльфаСтрахование» — 14,6% (данных отдельно по страховщику жизни нет), у «Русский Стандарт Страхование» — 83,6% (ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания банковского страхования»). «В топ-15 шесть компаний напрямую принадлежат банкам, а доля продаж через банковский канал у них превышает 83%», — отмечают в «Эксперт РА».

Две схемы

В самих банках, удачно связанных со страховыми компаниями, уверяют, что дают клиенту свободу выбора. «В любом случае банк предоставляет своим клиентам выбор либо страховой компании, либо необходимости страховать свои риски вообще, — рассказывает Надежда Куликова, начальник управления депозитных, страховых и расчетных продуктов банка «Хоум Кредит». — В рамках предложений, где наличие страховки обязательно и банк предоставляет перечень страховых компаний, с которыми сотрудничает по данному продукту, полисы сторонних компаний не рассматриваются». Как пояснил представитель «Дженерали ППФ» в России, «банк «Хоум Кредит» исторически является одним из ключевых партнеров и обеспечивает существенную часть продаж». При этом в компании уверены, что размер вознаграждения, который уплачивается страховой компанией банкам, находится на рыночном уровне.

Страховые компании и банки могут работать по двум схемам: на индивидуальном договоре, когда кредитная организация заключает со страховщиком агентский договор, и на коллективном. По первой схеме таких агентов у банка может быть много. К примеру, в Абсолют Банке нам привели список из 12 компаний. А заемщик в этом случае заключает договор со страховой компанией напрямую. Вторая схема предполагает заключение единого договора страхования с одним (двумя, тремя) страховщиками. К ним заемщик присоединяется, заключая договор с банком. Например, банк «Ренессанс Кредит» работает с несколькими партнерами: ООО «Группа Ренессанс Страхование», ОАО «СК Альянс», ООО «СК Ренессанс Жизнь». «Эти компании входят в аккредитованный список, и с ними мы работаем по коллективной схеме страхования, — рассказывает Мария Тимошенко, начальник управления по взаимодействию со страховыми компаниями банка «Ренессанс Кредит». — Специфика данного вида подключения такова: клиенту не оформляется отдельный полис, по своему желанию он может присоединиться к программе страхования, которая существует в банке».

Как пояснили Банки.ру в «Дженерали ППФ», у страховщиков, которые работают с банками по коллективному договору, комиссия не будет отражаться в отчетности. Это значит, что при покупке заемщиком КАСКО или ипотечной страховки по коллективной схеме комиссию из стоимости полиса банк сразу оставляет себе. И заемщик даже не может посчитать, какова реальная стоимость договора страхования.

Индивидуальная схема страхования пугает комиссиями, но зато она позволяет работать непосредственно с клиентом банка, а значит, обеспечивает большую прозрачность всего процесса: заемщик покупает полис, а страховая компания сама оплачивает банку услугу за привлечение клиента. В «Дженерали ППФ» используется именно индивидуальная схема, отсюда в отчетности такой уровень комиссий.

Несмотря на разницу подходов банков, для клиента особых отличий нет. В любом случае он платит примерно одинаково. Однако при индивидуальной схеме он может подсчитать эту цифру. По сути, банки могут устанавливать любой уровень комиссий. Например, недавно глава дирекции банковского страхования Сбербанка Александр Газизов похвастался тем, что за первое полугодие 2012 года банк собрал 8,8 млрд рублей комиссии от продажи полисов, а по итогам года ожидается 16 млрд.

Лидеры отказов

Еще одна проблема — получить выплаты по страховке. В лидерах страховщиков по невыплатам — семь компаний, так или иначе связанных с банками. Например, на втором месте по соотношению отказов в выплате к числу заявлений о страховом случае находится СК «Сосьете Женераль Страхование», которая отказала в 80,8% (59 из 73) обращениях за выплатами в первом полугодии. На втором — «Авангард-Гарант», отказавший по 75,3% обращений (283 случая). Третье место занимает пока еще малоизвестная, но уже набирающая обороты компания «ЭчДиАй Страхование». Ее результат впечатляет — 75% отказов: в трех из четырех случаев обращений за выплатой. Она косвенно имеет отношение к Ситибанку (через HDI-Gerling, группа Talanx). Другой страховщик, связанный с Ситибанком, — «СиВ Лайф» занимает четвертое место, отказав по 66% обращений (177 случаев). Пятерку замыкает «Русский Стандарт Страхование», отказавший 54,1% клиентам, обратившимся за выплатой (3 413 из 6 303).

Как сэкономить?

При желании заемщика сэкономить на страховке и в итоге почти гарантированно получить выплату при наступлении страхового случая выход один — выбрать лучшую цену из приличных страховщиков, и совсем не обязательно, чтобы выбранная компания работала именно с вашим банком. В этом случае банк должен будет проверить страховую компанию, а последняя, в свою очередь, — предоставить необходимые для этого документы.

«Клиент может оформить договор страхования в компании, не учтенной в списке банка, но такая компания должна быть проверена банком в соответствии с требованиями, предъявляемыми кредитной организацией к страховщикам, — рассказывает Роман Карандин, начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка. — Если предложенная компания пройдет проверку, такой договор может быть принят банком». А требования, которые банк предъявляет к страховым организациям, должны соответствовать Постановлению № 386 правительства РФ и требованиям Федеральной антимонопольной службы.

Зато экономия налицо. Для сравнения: страхование имущества (квартиры) в компании «КИТ Финанс» (direct страхование) обошлось в 5 тыс. рублей против 16 тыс., которые озвучил менеджер Сбербанка за полис аккредитованных при нем страховщиков.

11.10.12 Банки.ру banki.ru

Самыми неблагополучными городами России по числу угонов являются Иркутск и Санкт-Петербург. Об этом сообщается в пресс-релизе страховой компании «Цюрих». В пятерку любимых городов автоугонщиков за период с января 2010 по август 2012 года также вошли Барнаул, Самара и Тольятти.

По оценкам страховой компании, частота угонов в Иркутске в 2010 году составила 1,22 процента от общего числа застрахованных компанией машин. В северной столице этот показатель составил 0,81 процента.

В 2012 году в лидеры по угонам вышла Самара с отметкой в 0,93 процента. Иркутск занимает вторую строчку — 0,75 процента. Следом идут Барнаул (0,59 процента), Тольятти (0,57 процента) и Санкт-Петербург (0,56 процента).

Из списка городов с наибольшим числом угонов в 2012 году, по данным страховщиков, вышли Иваново, Хабаровск и Томск. Самыми безопасными городами за период с января 2010 по август 2012 года стали Киров, Ростов-на-Дону и Тюмень. Данные по Москве, в которой зарегистрировано свыше четырех миллионов машин, компания не приводит.

Наиболее угоняемым автомобилем страховая компания, на которую ссылается «Российская газета», назвала Audi Allroad. В ГИБДД самыми угоняемыми называют автомобили «АвтоВАЗа».

Как отмечает «РГ», данные одной страховой компании нельзя считать объективной оценкой всего автомобильного рынка, так как разные компании по-разному представлены в российских регионах.

По данным компании «Автолокатор», специализирующейся на установке спутниковых охранных систем, в Москве и Подмосковье самыми угоняемыми машинами за последние три года стали Toyota Camry, Mitsubishi Lancer, Toyota Land Cruiser 200 и Lexus RX350. В июне 2012 года другая компания, занимающаяся спутниковыми охранными системами, «Цезарь Сателлит», также указала в числе наиболее угоняемых машин Mazda 6.

12.10.12 Лента.ру lenta.ru

Покупая дом или квартиру, новоиспеченный собственник все чаще задается вопросом о страховании приобретенной недвижимости. Стоит ли это вообще делать? А во что это обойдется? А вдруг обманут? Давайте попробуем разобраться в плюсах и минусах, которые дает страхование недвижимости, а также в подводных камнях в этой сфере.

Итак, не обманут ли? Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке жилья, ни одна юридическая проверка не может гарантировать вам безупречную чистоту сделки по приобретению недвижимости. Достаточно часты случаи появления после совершения сделки купли-продажи неучтенных владельцев недвижимости. Причем обнаружить себя такие «старые» собственники вполне могут и по прошествии нескольких лет после покупки недвижимости. Например, после отбытия срока заключения.

В этой ситуации единственно правильное решение, которое вы можете принять, – это титульное страхование. Тогда риск потери имущества как результата утраты прав собственности на купленную недвижимость будет надежно застрахован. И это наиболее эффективный способ защиты ваших имущественных интересов при покупке жилья. Страхование титула служит защитой от последствий событий, имевших место в прошлом. Застраховать таким образом можно коммерческую недвижимость, жилую недвижимость, участки земли, право аренды и иное имущество, на которое у страхователя имеются зарегистрированные должным образом права собственности, которые могут быть оспорены третьими лицами. Конечно, чаще всего это здания и сооружения.

Как же страховщик обеспечит чистоту сделки? Страховщик обязательно осуществляет экспертизу прав на страхуемый объект недвижимости, поскольку именно на основании результатов экспертизы по истории этого объекта оценивается степень риска и последующая тарификация данного риска. С этой целью ведется сбор множества документов, потом они подвергаются тщательной проверке, только после этого страховая компания выносит вердикт о том, состоится сделка или нет. Стоимость страховки варьируется в зависимости от истории объекта. Величина тарифа подвержена сильным колебаниям, на нее влияет множество факторов.

Сколько же, если что, можно будет получить по страховке? В теории, максимальной может быть сумма, равная рыночной стоимости застрахованной недвижимости, определяемой на основании договора купли-продажи, заключения независимого оценщика, соглашения страховщика и страхователя. Сумма страховых выплат может быть равна сумме кредита, подросшей на 10% (так называемое недострахование).
На какой срок составляется договор страхования объекта недвижимости? Как правило, договор заключают на 1–3 года. Однако в том случае, когда недвижимость приобретается в ипотеку, обычно договор заключают на все время ипотечного кредитования, до тех пор пока кредит не погасится заемщиком полностью.

Какие объекты недвижимости стоит застраховать в первую очередь? Как показывает практика, чаще всего страхуют свою загородную недвижимость владельцы дач средних размеров и средней ценовой категории. Поэтому, если вы приобрели дачу, стоит ее застраховать. Тогда вы можете быть спокойны за дачу в зимний период, когда она находится без присмотра. В дорогих загородных домах, как правило, проживают круглогодично и там имеется возможность установить дополнительное оборудование по обеспечению безопасности жилья.

Далее необходимо определиться с тем, от чего, собственно, надо страховаться? Для старенькой деревянной дачи подойдет самый простой полис так называемого огневого страхования. Если вдруг случится несчастье и ваша дача сгорит, то вы сможете получить страховую компенсацию при пожаре. В том случае, если вы рассчитываете на получение комплексной услуги, то кроме пожара можно осуществить защиту своей недвижимости от противоправных посягательств третьих лиц, стихийных бедствий, взрывов, заливов водой из коммуникационных систем и т.д.

Стоит учитывать, что при страховании объектов недвижимости встречаются свои подводные камни. Например, зачастую при наличии страхового случая страховой компанией не выплачивается полная стоимость недвижимости, которая указана в страховом полисе. Для получения всей суммы целиком объект недвижимости должен быть полностью уничтожен. Если уцелела хотя бы одна стена, это уже приводит к уменьшению выплат.

Чтобы вам, как владельцу дома или квартиры, было легче отстаивать собственные права, следует хранить все документы, которые подтверждают ваши расходы (на ремонт, приобретение предметов мебели и т.д.) И, наконец, еще один немаловажный момент, который необходимо учитывать при заключении договора со страховой компанией, – это приобретение такого страхового полиса, который удовлетворяет конкретно вашим требованиям. Бывает, что страховые компании не горят желанием возиться с «дешевыми» сделками. В связи с чем предлагают страховые полисы, куда включены страховые случаи с малой степенью вероятности. Настаивайте на своем варианте или обратитесь в другую страховую компанию.

И еще один вопрос требует подробного рассмотрения. Когда же, собственно говоря, можно говорить о наступлении момента страхового случая при титульном страховании недвижимости? Таковым будет исполнение судебного решения, которое содержит условие о прекращении права собственности страхователя на определенное недвижимое имущество, зафиксированное в договоре страхования, то есть собственно дату регистрации соответствующей записи в ЕГРП о том, что право собственности прекращено. Наступление страхового случая признается тогда, когда исковое заявление поступило в суд и было принято им к рассмотрению во время действия страхового договора. Титульное страхование недвижимости поможет вам с минимальными потерями обойти все подводные камни, которые таятся в истории приобретенной вами недвижимости на вторичном рынке жилья.

08.10.12 РБК rbc.ru