Только треть россиян, которые выезжают на отдых за рубеж не прибегая к услугам туроператоров, оформляет страховой полис. Об этом сегодня сообщили в Российском союзе туриндустрии /РСТ/.

Здесь добавили, что «остальные так называемые индивидуальные туристы едут за границу на свой страх и риск, не заботясь о возможных проблемах во время поездки».

При этом в РСТ отметили, что сегодня 95% полисов для путешественников обеспечивают покрытие лишь элементарных медицинских расходов, и только 5% включают расширенный спектр услуг, в числе которых экстренная помощь, транспортировка, эвакуация на родину, информирование родственников, лекарства, доставка тела, юридическая помощь и др.

В союзе отметили, что туроператоры, отправляя своих клиентов за рубеж, включают, как правило, в турпакет страховой полис, который, по мнению представителей РСТ, далеко не всегда отвечает всем нуждам туриста.

По словам руководителя межведомственной рабочей группы Федерального медико-биологического агентства России и Ростуризма Юрия Илиади, «туристы получают стандартный страховой минимум от туроператора, не вчитываясь и не вникая в детали, но придирчиво расспрашивают про отель и питание». При этом он отметил, что «путешественникам, приобретая полис, важно знать, будет ли страховщик сам оплачивать расходы на лечение или лишь их возмещать туристу по чекам и квитанциям, каков перечень страховых событий по этому полису, какие события не признаются страховыми, есть ли у страховщика договор с сервисной ассистанской компанией, которая оказывает услуги по организации медицинской помощи страхователю в стране пребывания». «Ответы можно получить только у страховщика, туроператоры этого не знают. Ведь единых правил страхования для выезжающих за рубеж до сих пор нет, как нет и стандарта медицинских и страховых услуг в российском законодательстве», — пояснил Илиади.

По данным РСТ, в 2012 году за границу с туристическими целями выехали 15,3 млн россиян, что на 6% больше показателей 2011 года. На столько же выросло и число зарегистрированных страховых случаев, отмечают туроператоры. В топ-10 стран, где отмечается наибольшее число таких случаев, попали Турция /43% страховых случаев/, Египет /22%/, Испания /6%/, Греция /1,4%/, Италия /1,2%/ и другие. По информации союза, в жарких странах россияне чаще всего обращаются к врачу с простудными заболеваниями, восточных странах — с желудочно- кишечными недомоганиями из-за непривычной пищи.

В свою очередь МИД России на своем сайте рекомендует оформлять медицинскую страховку в любом случае, даже если она не требуется для получения визы или въезда в страну. Эксперты советуют россиянам для поездки в Турцию оформлять полис со страховым покрытием 30 тысяч долларов, в Европу — 50 тысяч евро, в США — не менее 100 тысяч долларов.

02.10.13 ИТАР-ТАСС itar-tass.com

Октябрь обещает большие перемены в сфере страхования.

С конца прошлого года в Думе лежит новый законопроект об ОСАГО. Его первое чтение состоялось еще весной, второе назначено на конец текущего месяца.

Поправки, подготовленные Минфином, предусматривают увеличение выплат по ОСАГО в несколько раз.

Очевидно, что и сама услуга подорожает. Минфин пророчит увеличение премий страховщикам до 25 процентов, сами компании настаивают на 70,8 процента.

Отсюда логичный вопрос: если платить придется больше, то каков шанс того, что и качество услуги станет выше? Ведь сегодня ОСАГО больше воспринимается водителями как некий налог, а выплаты из страховщиков часто приходится выколачивать. В преддверии очередной смены правил игры давайте разберемся сначала, что это за игра такая… в одни ворота.

СУДИТЕСЬ И ПОЛУЧИТЕ

Алексей Федотов (имя изменено) из подмосковного Железнодорожного полагающуюся ему выплату получил и с суммой, кажется, согласен.

Полгода назад его «Хонду Аккорд» на Третьем транспортном кольце «догнала» «Лада Приора». Алексей остановился на светофоре, чего водитель «Приоры», видимо, не ожидал. Замену заднего бампера, крышки багажника и левого заднего крыла в страховой компании оценили в 15 000 рублей, что почти в 3 раза меньше реальной стоимости ремонта: — Сказали, пятнаху дадим, не больше. Повезло, что хоть что-то.

Многим вообще отказывают. Мало, конечно, но что ж поделаешь? Сегодня страховые компании в 99 случаях из 100 занижают сумму страховых возмещений. До 2011 года в России существовала Федеральная служба страхового надзора (ФССН). Она помогала гражданам бороться с недобросовестными страховщиками. Рассматривала жалобы, проводила проверки, могла даже отозвать лицензию у особо злостного неплательщика. В 2011 году указом президента ФССН была присоединена к ФСФР (Федеральной службе по финансовым рынкам), которая 1 сентября этого года была интегрирована в структуру Банка России и теперь называется Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР). Недавно замглавы этой службы Игорь Жук заявил, что при Банке России создается специальный экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг. Вот туда-то и нужно будет писать свои жалобы и претензии к недобросовестным страховщикам.

С ноября обещает начать работать.

Однако в профессиональной среде на обращения в подобные органы смотрят скептически: — Создали очередную службу при службе, которая занимается служением народу, — говорит генеральный директор компании «ГлавСтрахКонтроль» Игорь Тюрников. — Надо сразу идти судиться. Тем более что суд сейчас все чаще встает на сторону страхователя. С лета 2012 года Закон о защите прав потребителей в полной мере распространяется и на страховые компании.

В соответствии с ним у страховщика фактически не остается возможности уйти от выплаты. Правоту страхователя юристы доказывают даже в самых, казалось бы, безнадежных случаях.

Вот, например, владелец застрахованного Land Rover стал виновником пожара в своей машине. Сигара, выброшенная в водительское окно, залетела обратно в салон через пассажирское, и внедорожник сгорел дотла. Клиенту в выплате отказали: страховщики сослались на тот пункт договора страхования, в котором было написано, что грубое нарушение правил пожарной безопасности лишает страхователя возможности получить страховое возмещение. В суде удалось доказать противоречие этого пункта закону. С компании тогда взыскали около 1,5 миллиона рублей.

ПО ЗЛОМУ УМЫСЛУ

Тюрников считает, что еще ни одна компания не составила правила так, чтобы они не противоречили гражданскому кодексу. Теоретически их можно вообще не читать и никаких объяснений от страхователя не слушать.

Знать достаточно несколько статей из ГК РФ: 961, 963 и 964. В них описаны случаи, при которых страховщик вправе не платить. Также стоит понимать разницу между понятиями «грубая неосторожность» и «умысел». Фактически компании могут не платить, если им удастся доказать, что у страхователя была цель причинить вред имуществу.

Гражданский кодекс РФ допускает освобождение страховщика от выплаты возмещения в случаях:

1. Умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

2. Грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя — исключительно в случаях, предусмотренных законом (Единственный закон, которым это предусмотрено на данный момент, — Кодекс торгового мореплавания РФ).

3. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

4. Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий.

5. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

6. Изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

7. Несвоевременного уведомления о наступлении страхового случая — только если страховщик сам свое временно не узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений о страховом случае сказалось на обязанности выплатить возмещение.

НАЧНУТ ПЛАТИТЬ ИЛИ ПОПЛАТЯТСЯ

Другая проблема — занижение суммы выплаты.

Если вы считаете, что страховая компания осталась вам должна, доказать свою правоту можно в суде. Для этого нужно провести независимую экспертизу ущерба. Доказав свою правоту, вы взыщите со страховщика не только сумму недовыплаты, но и стоимость экспертизы. Это касается и других издержек: в случае вашей победы экспертов и нотариуса оплатит компания. Если страховщик затягивает с выплатой — это тоже ненормально. Не ждите, пока он соблаговолит отдать вам ваши же деньги. Срок выплат по ОСАГО составляет 30 дней с момента подачи заявления. «Ваши документы находятся на согласовании с бухгалтерией или где-то еще», «Комплектность ваших документов проверяется в центре урегулирования убытков» — все это отговорки для того, чтобы как можно дольше пользоваться вашими деньгами. Страховым компаниям выгоден каждый из трех сценариев — невыплата, недовыплата или задержка выплаты.

В любом случае страховщик получает дополнительную прибыль: в 2012 судами у страховых компаний было взыскано 19,2 миллиарда рублей. Если страховщики не начнут вести себя более ответственно по отношению к клиентам, вскоре это станет им невыгодно. Ведь, выплатив сразу всю сумму страхового возмещения, можно неплохо сэкономить на судебных издержках.

А от постоянного мелькания в судебной хронике имя компании вряд ли станет вызывать больше доверия.

Так что если страховщики не начнут платить, то вскоре им придется поплатиться.

Статистика Верховного суда за 2012 год:

● Было рассмотрено 311 тысяч 335 дел о возмещении страховых выплат.

● Из них отказано в удовлетворении требования — 5 тысяч 750.

● Соответственно в 98,2% случаев удалось отсудить деньги у страховых компаний.

● 159 тысяч исков было предъявлено всем остальным финансовым организациям: банкам, ломбардам и т.п.

КСТАТИ

Константин Трапаидзе, юрист:

— Работа сотрудника страховой компании оценивается по экономическим показателям. Сотрудники улучшают свой внутренний рейтинг так, чтобы сумма выплат была ниже суммы полученных страховых премий.

Это можно сделать лишь за счет невыплат или затягивания.

УЛОВКИ

Занижение размеров ущерба

Эксперты уверены, что практически во всех случаях страховые компании не доплачивают клиентам.

Трасологическая экспертиза

Страховщик стремится доказать, что вред имуществу был причинен не при тех обстоятельствах, которые клиент указал в заявлении или зафиксированы ГАИ.

Условия в правилах страхования

При отказе от выплаты страховщики регулярно ссылаются на правила. Дескать, нарушение правил пожарной безопасности и т.п. являются причиной для отказа от выплаты.

ЭКСПЕРТ

Игорь Зверев, юрист общества защиты потребителей:

— Случаи недобросовестного отношения страховщиков — не редкость.

В досудебном порядке компании навстречу обычно не идут. А в суде свою правоту можно доказать чеками за ремонт и экспертизой, и с помощью ГК РФ, закона «Об организации страхового дела в РФ» и закона «О защите прав потребителей».

02.10.13 Вечерняя Москва vmdaily.ru

AIG приняла участие в 3-ем Ежегодном Форуме «Комплаенс и экономические преступления в финансовых институтах», организованном компанией С5.

Руководитель Отдела страхования финансовых рисков ЗАО «АИГ» Владимир Кремер выступил с докладом на тему «Ответственность директоров и должностных лиц (D&O) и ее страхование», основанном на опыте компании AIG. Спикер обозначил новые тенденции в области страхования ответственности директоров, сравнил риски руководителей зарубежных и российских компаний и рассказал о состоянии российской судебной практики в данной области. В своем выступлении В. Кремер выделил основной риск директоров финансовых институтов в России – уголовную ответственность.

«За последние пару лет сумма требований против директоров российских банков по вступившим в силу решениям судов выросла с 5,5 до 9 миллиардов рублей, по статистике ЦБ РФ. Многие директора до сих пор верят, что в России уголовные и любые другие иски против директора – миф. Наша более чем 15-летняя практика и данные Центробанка за последние 8 лет доказывают обратное. Единственный действенный инструмент для защиты директоров и компании – это страхование ответственности», – отметил Владимир Кремер.

Опираясь на опыт страхования финансовых рисков в ЗАО «АИГ», значительную часть выступления Владимир Кремер посвятил описанию рисков, которые ожидают компании, планирующие осуществить выход на зарубежные рынки. Спикер обозначил ключевые моменты, на которые стоит обратить внимание руководителям, ожидающим расширения бизнеса в международных масштабах: связанные с проспектом эмиссии ценных бумаг, особенностями финансовых рынков, активностью регуляторов, антикоррупционным законодательством Великобритании, США и других стран, на рынки которых стремятся российские компании.

В заключении своего доклада В. Кремер напомнил принцип действия полиса D&O от компании AIG – данный продукт покрывает широкий спектр финансовых рисков, такие как расходы на защиту, расходы на возмещение ущерба, а также дополнительные расходы (например, на восстановление репутации директора), с которыми могут столкнуться директора в случае требований против них.

По сравнению с началом 1990-х количество страховых компаний уменьшилось более чем в пять раз. В последние годы совершенно очевидна тенденция консолидации страхового рынка. А впереди его ждут усиление надзора и ряд законодательных изменений, которые еще больше сократят численность страховщиков.

Новые порядки

Российский страховой рынок уже разменял третий десяток. Страховщики научились продавать полисы обычным гражданам, да и сам рынок кардинальным образом изменился. На первом этапе, в лихие 90-е, его и страховым-то назвать можно было с большой натяжкой. Компании сплошь и рядом занимались «неклассическим страхованием»: схемами по выводу капитала за рубеж и налогосберегающими операциями. Это, впрочем, позволило отрасли существенно повысить уровень собственной капитализации. Страховщики росли как на дрожжах, новые компании открывались ежедневно — в 1995 году в России было зафиксировано 2,8 тыс. страховых компаний. Тогда всего было много: и челноков, и страховщиков, и банков.

Картина стала заметно меняться в начале 2000-х. Одна из главных для отечественного страхового рынка вех — введение обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в 2003 году. По сути, именно с этого момента можно говорить о появлении реального розничного рынка в страховании. Страховщики ринулись на новую поляну. Сектор ОСАГО рос быстрее всего страхового рынка. В 2003 году сборы по ОСАГО составили 25,3 млрд руб., в 2004-м — 49,3 млрд, в 2005-м — 54 млрд. К 2005 году на ОСАГО приходилось 11% всех страховых сборов на рынке. При этом убыточность портфеля в 2003 году составляла 53%, в конце 2005-го — 64%. Страховщики кричали о необходимости повышать тарифы и грядущем коллапсе на рынке. Государство опасений страховщиков не разделяло, но на корректировку региональных коэффициентов согласилось.

Вторым катализатором развития страховой розницы стали банки, начавшие осваивать просторы потребительского кредитования. В частности, благодаря ипотеке быстро набирали вес портфели страхования от несчастного случая и страхования имущества, а с развитием автокредитования — каско. Продажи автомобилей росли небывалыми темпами, дилеры не успевали завозить товар в страну. В итоге если в 2005 году страхование наземного транспорта давало четверть всех сборов (25,71%), то в 2007-м — уже треть (31,47%).

Кроме больших успехов розничного страхования этот этап развития рынка характеризуется заметным усилением страхового надзора. ФССН держала курс на очищение рынка от схем и на повышение надежности компаний. Страховщики были вынуждены поэтапно наращивать уставный капитал (УК). Так, с 1 июля 2004 года объем УК для страховщиков (кроме тех, кто занимался перестрахованием и страхованием жизни) должен был быть не меньше 10 млн руб. По данным ФССН на 1 июля 2004 года, из 1,2 тыс. страховых компаний, действовавших тогда на рынке, не соответствовали требованиям минимального УК около 400. И это был только первый раунд. К 2007 году минимальный капитал должен был быть увеличен до 30 млн руб.

Кроме того, в 2007 году вступил в силу приказ Минфина, вводящий жесткие требования к качеству активов страховщиков, принимаемых для покрытия их собственных средств. Приказ ограничивал искусственное надувание капитала векселями и акциями непонятных компаний. Все это привело к резкому сокращению количества страховщиков на российском рынке. Если в 2002 году там действовало 1408 компаний, то в 2005 году их было уже 1075, в 2006-м — 918, а в 2008-м — 786. И эта тенденция сохраняется до сих пор: по данным на 1 июля этого года, на рынке работают 454 страховщика.

Лицом к клиенту

Кризис 2008-2009 годов стал серьезным испытанием для российских страховщиков. Падение производства, резкое уменьшение объемов кредитования, ослабление рубля (доллар вырос до отметки 35 руб.), сокращение доходов населения — все это не могло не сказаться на рынке. Сумма полученных страховых взносов по итогам 2009 года без учета ОМС уменьшилась на 7,5% — с 555 млрд до 513,6 млрд руб. Общий объем страхового рынка с учетом ОМС составил 977,9 млрд руб. По сути, динамика страховой премии практически полностью отражала динамику ВВП, объем которого в тот год снизился на 7,9%.

Больше других в 2009 году пострадал сегмент каско — минус 18% по объему сборов. Резкое падение продаж новых автомобилей и, как следствие, спроса на страховки дополнилось валютной ловушкой, в которую попали компании. В связи с ростом курса доллара и евро подорожали запчасти для иномарок, «что спровоцировало неконтролируемый рост убыточности в этом виде страхования», отмечают в «Эксперте РА».

Кризис заставил страховщиков пересмотреть свои стратегии. До 2008 года компании гнались за объемами, пытаясь увеличить долю на рынке, все было нацелено на то, чтобы продавать как можно больше страховок и с максимальным мультипликатором. В период кризиса страховщики стали намного внимательнее относиться к показателям ликвидности, убыточности, рентабельности, вынуждены были срочно оптимизировать бизнес-процессы, сокращать расходы на ведение дела. Многие страховые группы проводили реорганизацию, объединяя компании под одним юридическим лицом (система «Росгосстраха», СГ МСК).

«Кризис привел и к изменению политики урегулирования убытков в розничном страховании. Рост уровня выплат спровоцировал проблемы с ликвидностью для многих компаний. В результате страховщики ужесточили политику урегулирования убытков: перестали платить по спорным случаям, что часто делали раньше, стали занижать и задерживать выплаты»,— указывало «Эксперт РА». ФССН был завален жалобами. В 2009 году в страхнадзор поступило более 14 тыс. жалоб на невыполнение страховщиком обязательств по договорам добровольного страхования и почти 13 тыс. жалоб по ОСАГО.

Как следствие, изменилась и политика регулятора. Если до кризиса ФССН активно боролась со страховыми схемами и отзывала лицензии фактически только у схемных компаний, то теперь сконцентрировалась на выявлении неплатежеспособности страховщиков и борьбе с невыплатами. Появилось стресс-тестирование. Регулятор стал отслеживать жалобы клиентов и жестко на них реагировать вплоть до ограничения или даже отзыва лицензии. Кроме того, было принято решение о еще одном резком повышении требований к капиталу страховщиков. Размер минимального УК с 1 января 2012 года должен был увеличиться в семь раз — с 30 млн до 120 млн руб.

Из важных законодательных событий этого периода — вступление России в «Зеленую карту» и введение прямого урегулирования убытков в ОСАГО. Последнее позволило пострадавшим в ДТП водителям обращаться за выплатой по ОСАГО напрямую в свою компанию, а не бегать за страховщиком виновника аварии. То есть автострахование все равно стало подтягиваться к западным стандартам.

Желательное обязательное

Страховщики довольно быстро восстановились после кризиса. По итогам 2010 года сборы (без учета ОМС) вышли на докризисный уровень и составили 566 млрд руб., а с ОМС — 1,041 трлн руб., однако отношение к клиентам оставляло желать лучшего. Дошло до того, что ФСФР (а теперь уже ЦБ РФ) стала публиковать рейтинги страховщиков в зависимости от количества жалоб клиентов. Для этого регулятор высчитывал «коэффициент жалоб» (число жалоб на 1 тыс. заключенных договоров страхования). По итогам 2012 года лидером «жалобного» рейтинга стала страховая компания «Россия» с коэффициентом 2,22. За ней следует «БИН Страхование» (2,04), дальше — «Гута-Страхование» (0,72). В десятку отличившихся вошли также «Югория» (0,70), РСТК (0,70), МАКС (0,52), «Оранта Страхование» (0,42), «Компаньон» (0,38), СГ МСК (0,37) и «Северная казна» (0,28). Помимо общероссийского рейтинга публикуются также отдельные рейтинги по всем регионам. Например, в Центральном федеральном округе лидерами этого полугодия стали «БИН Страхование» (0,33), РСТК (0,29) и «Согласие» (0,22).

Перечень обязательных видов страхования пополняется. Впрочем, будь их воля, страховщики сделали бы все виды страхования обязательными. В 2012 году в России было введено обязательное страхование опасных производственных объектов, правда, допущены до него были только крупные компании — с капиталом от 480 млн руб. Новый сегмент, конечно, не сопоставим по объемам с ОСАГО, тем не менее за год он принес страховщикам дополнительные 17 млрд руб. премий.

В 2013 году также было внедрено в практику обязательное страхование ответственности перевозчиков. Пока этот вид только набирает обороты (за три месяца страховщики собрали всего 80 млн руб. премии), но ожидается, что через некоторое время его вклад в сборы будет значительным. По ранее опубликованным оценкам «Эксперта РА», предполагалось, что с введением новых видов обязательного страхования его доля к 2012 году увеличится минимум до 25%, а при удачном стечении обстоятельств — даже до 41%. По итогам первого полугодия 2013 года на обязательные виды страхования приходится 19,8% всех страховых сборов (почти 93 млрд руб.) с львиной долей ОСАГО, которое обеспечило 13,5% (63 млрд руб.).

Как и в случае с ОСАГО, страховщики уже поднимают панику по поводу необоснованно заниженных тарифов и потенциально высокой убыточности страхования ответственности перевозчиков. В отличие от ОСАГО, где человеческая жизнь оценена всего в 160 тыс. руб. (по новым правилам — увеличение до 500 тыс. руб.), жизнь пассажира общественного транспорта тянет на 2 млн руб.

Состояние и развитие страхового рынка во многом будут определяться тремя важными событиями. В частности, в этом году должны быть внесены изменения в закон об ОСАГО, которые увеличат страховые выплаты по этому виду страхования. Последствия этого страховое сообщество оценивает как катастрофические, поскольку пока ему не удается пролоббировать повышение базовых тарифов.

1 сентября функции ФСФР были переданы ЦБ, что по логике событий означает дальнейшее усиление надзора за страховщиками в ближайшие годы. Кроме того, сами страховщики ждут в среднесрочной перспективе заметного роста сегмента страхования жизни, в том числе за счет развития накопительных программ. Во многом эти ожидания связаны с планами Сбербанка и его «дочки» «Сбербанк Страхование».

30.09.13 журнал «Деньги» kommersant.ru

Страховые компании США перевели обязательства более чем на $360 млрд на свои дочерние компании в штатах и странах с более слабыми требованиями к страховым резервам, пишет Financial Times.

Подобная тенденция свидетельствует о том, что страховщики все больше уходят в тень. Стратегия увода обязательств в офшоры позволяет страховщикам снизить резервы на оплату будущих требований страхового возмещения, при этом эксперты предостерегают, что всплеск подобных требований может завершиться катастрофой для компаний и их клиентов.

Согласно собранным изданием данным, с 2002 по 2012 год распространенность подобных схем увеличилась в 33 раза. Особой популярностью у страховщиков пользуются штат Южная Каролина и Бермудские острова. В 2012 году доля обязательства страховых компаний, записанных на страховщиков в регионах со слабым регулированием, составила 43%, что меньше пиковых 50% в 2009 году, но существенно выше 3% в 2002 году.

Бен Лоуски, глава управления, занимающегося регулированием рынка финансовых услуг в штате Нью-Йорк, окрестил это явление «финансовой алхимией».

01.10.13 Финмаркет finmarket.ru

В Красноярском крае суд дополнительно взыскал миллионный штраф со страховой компании «Согласие», отказавшейся выплачивать возмещение за гибель пилота-любителя, застраховавшегося при получении кредита на квартиру, сообщает пресс-служба Красноярского краевого суда.

В Советский районный суд обратилась жительница Красноярска с иском к страховой компании о взыскании возмещения в связи со смертью ее мужа.

Установлено, что в 2006 году, чтобы приобрести квартиру, семья заключила с ОАО АКБ «Росбанк» кредитный договор на 15 лет на сумму 2,4 млн. Обеспечением исполнения обязательств по кредиту стало страхование рисков утраты жизни и потери трудоспособности супругов. Соответственно, на тот же срок был заключен комбинированный договор ипотечного страхования с компанией «Согласие». По его условиям возмещение убытков должно было осуществляться в 100-процентном размере от страховой суммы на дату наступления смерти застрахованных в результате несчастного случая или заболевания.

Летом 2011 года супруг истицы погиб в авиакатастрофе, управляя вертолетом R-44. Из-за плохой видимости в ночное время при заходе на посадку борт столкнулся с поверхностью воды и разрушился. Следствием было установлено, что мужчина управлял вертолетом на законных основаниях, поскольку имел свидетельство пилота-любителя, срок действия которого истекал в мае 2012 года. Ввиду отсутствия признаков состава преступления, возбужденное уголовное дело через несколько месяцев было прекращено. По версии следствия, пилот погиб в результате собственных неосторожных действий.

После смерти супруга истица обратилась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, но ей отказали, не признав случай страховым. По мнению компании, мужчина управлял источником повышенной опасности без права на такое управление. После отказа страховщиков женщина подала иск в суд.

Разрешая спор, суд указал, что страховая компания освобождается от выплаты возмещения, если действия застрахованного лица были совершены умышленно. Но если страховой случай наступил вследствие неосторожности, то отказ от выплат законом не предусмотрен. Кроме того, мужчина имел свидетельство, разрешающее ему управлять воздушным судном.

Суд взыскал в пользу истицы 2,1 млн рублей страхового возмещения и 1,05 млн рублей штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований. В доход федерального бюджета суд постановил выплатить 17 тыс. рублей госпошлины.

Представитель страховщика обжаловал судебное решение. Однако Красноярский краевой суд признал апелляционную жалобу несостоятельной и оставил ее без удовлетворения.

30.09.13 Право.ру pravo.ru

Председатель правительства РФ Дмитрий Медведев поручил вице-премьеру Игорю Шувалову обсудить с Минфином проблему системы обязательного страхования жилых помещений. Соответствующее поручение Д.Медведев дал на совещании с вице-премьерами.

«Я хотел бы, чтобы мое мнение было незамедлительно донесено до Минфина. Я обращаю внимание на то, что мы так и не решили вопрос по обязательному страхованию. Мне не представляются убедительными бесконечные отговорки, которые на эту тему делали некоторые наши коллеги. Мы каждый раз будем доставать по 50-60 млрд руб. при возникновении бедствий. Не дай бог, конечно, чтобы еще что-то такое произошло. Наша страна большая и очень сложная, и мы каждый раз будем тратить деньги, если не научимся должным образом страховать жилье», — сказал премьер.

Система обязательного страхования жилья была очень развита в СССР, и это был обязательный вид страхований, напомнил Д.Медведев. «Мне не важно, как это будет называться, я считаю, что это в 2 раза более цивилизованно, чем каждый раз в пожарном порядке выделять средства», — отметил премьер.

Отметим, что последнее стихийное бедствие произошло в России в конце июля, когда на Дальний Восток обрушилось сильнейшее наводнение. Уровень воды в Амуре достиг исторического максимума. Первоначально режим ЧС был объявлен в Амурской области, однако позже он распространился на Приморский и Хабаровский края, Еврейскую автономную область и Магаданскую область.

На сегодняшний день на ликвидацию последствий наводнения из федерального бюджета выделили 12 млрд руб., общий ущерб оценивается в 30 млрд руб.

30.09.13 РБК rbc.ru

6 октября Россия отмечает День страховщика. В этот день в 1921 году было учреждено Главное управление государственного страхования — Госстрах. Советские руководители к страхованию относились более чем серьезно: Госстрах, созданный в один из самых сложных периодов истории страны, в дальнейшем не прекращал свою работу ни на день, даже в годы Великой Отечественной войны.

Страхование в СССР довольно быстро стало массовым явлением. Госстрах не только был знаком практически каждой советской семье, но и проявлял редкую для плановой экономики гибкость, подстраиваясь под меняющиеся потребности людей и общества в целом. Именно он стал в 1920-е годы одним из первых крупных рекламодателей самого популярного советского журнала — «Огонек». Рекламные объявления с призывами страховать сельхозимущество, жизнь, позже автомобили на протяжении десятилетий не покидали страницы издания. Глядя сегодня на эти многочисленные рекламные и редакционные материалы «Огонька» разных эпох, читатель может не только воссоздать историю отечественного страхования, но и увидеть иллюстрированную энциклопедию советского быта. Как изменялась повседневная жизнь людей, как появлялись в ней новые вещи, новые ценности, и как государство с помощью Госстраха формировало и развивало страховую культуру населения.

«Застрахуешь поле — не страшись града»

К этому призывал крестьян один из первых госстраховских плакатов, появившихся в «Огоньке». 1921 год, Гражданская война еще идет на окраинах страны, но уже продразверстка заменена продналогом. Пришел нэп. Крестьяне становились хозяевами на своей земле и, конечно, хотели защитить урожай. Не было для людей в ту пору ничего страшнее голода. Госстрах брал на себя риски по пожарам и погодным катаклизмам и регулярно компенсировал потери урожая.

Защита нужна была и дорогой технике, пришедшей в 1920-е годы на село — к 1927 году заводы в СССР выпускали больше 3 тысяч тракторов в год, в сельскохозяйственных районах создавались машинно-тракторные станции (МТС). «Огонек» рассказывает об инициативе — обучать беспризорников на тракторных курсах. Вроде бы хорошее дело закончилось печально: «200 беспризорных под угрозой выпотрошить экзаменационную комиссию получили дипломы и ухитрились в 2 месяца привести в негодность 200 машин. Спасло только то, что все трактора были застрахованы».

«Открыты операции по страхованию пассажиров»

Материал из «Огонька» 1923 года наглядно показывает, как изменилось за последние годы передвижение по стране. 1919 год, огромная очередь к окошку, где вместо билетов выдают разрешение на выезд, затем посадка на поезд, люди берут вагоны штурмом. И 1923 год: свободная продажа билетов, на перроне спокойные граждане. Журнал уточняет: «Порядка на вокзалах удалось, в частности, достичь благодаря нововведению — страхованию пассажиров и самого транспорта».

Когда в стране появились первые регулярные пассажирские авиалинии (Москва — Кенигсберг — Берлин в 1922 году, Москва — Нижний Новгород в 1923 году и многие другие), советская власть задумалась о страховой защите «воздушных» пассажиров. «Огонек» в эти годы пишет об открытии авиарейсов Москва — Тифлис: «Правильная организация воздушных линий требует больших затрат и серьезной постановки дела, а именно — снабжения воздушных линий лучшими современными пассажирскими самолетами, привлечения надлежащего персонала, устройства земного оборудования и надежной аэродромной службы. В противном случае линия не будет удовлетворять требованиям безопасности, точности полетов, а допустить этого государство, конечно, не может… Кроме того, правительство всерьез рассматривает перспективу страхования воздушных судов и их пассажиров».

И уже в 1926 году в «Огоньке» появляется рекламное объявление: «Правление Росгосстраха открыло операции по страхованию пассажиров от несчастных случаев при движении на путях сообщения жел.-дорожного, паро-теплоходного, автобусного и воздушного».

Гарантия полного спокойствия

«Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис»,— говаривал Остап Бендер. Такая вера в страхование главного героя «Двенадцати стульев» не была случайной. Как не случаен был и эпизод в «Золотом теленке», когда все обитатели «Вороньей слободки» начинают наперегонки страховаться, опасаясь поджога соседом. Известно, что при написании этих замечательных книг их авторы — Илья Ильф и Евгений Петров (который, кстати, в 1940-1942 годах был редактором «Огонька») — еще и выполнили несколько социальных «госзаказов», одним из которых, очевидно, было продвижение страхования.

Помимо страхования граждан и их имущества в 1930-е годы государство уделяет дополнительное внимание страхованию на предприятиях. В «Огоньке» учреждениям и предприятиям государственного, кооперативного и частного секторов Госстрах предлагал «гарантию на случай убытков от преступных и небрежных действий кассовых и складских служащих».

Активными помощниками Госстраха на предприятиях были так называемые комсоды (комитеты содействия страхованию). Избранные в комсоды работники должны были по мере сил предотвращать страховые случаи — следить, чтобы на заводе, фабрике, в колхозе не случился пожар или чего-нибудь не украли. В 1930-е годы комсодам вменили в обязанность развивать страхование жизни работников предприятий — и это сработало. Как следует из публикации в «Огоньке», в разгар индустриализации были застрахованы более 13 млн трудящихся.

Также на предприятиях в это время начали страховать и иностранных работников и специалистов, среди них, например, был итальянский исследователь Арктики и воздухоплаватель Умберто Нобиле. Его застраховал в 1933 году «Дирижаблестрой», где он руководил постройкой советских дирижаблей. В архиве компании «Росгосстрах» хранится заявление на страховой полис Нобиле, который был застрахован на 40 тыс. долларов США (700 тыс. долларов в современных ценах) по риску «инвалидность».

В целом усилия государства по развитию страхования жизни в советские годы дали впечатляющие результаты. Если в 1923 году были застрахованы 10 349 человек, а страховая премия составила 44 316 рублей (9 млн рублей в современных ценах), то к 1990 году число страховавших жизнь в СССР составило почти 80,5 млн человек, а премия достигла 10,6 млрд советских рублей (950 млрд рублей в современных ценах).

«Каждый трудящийся может застраховать»

Незадолго до войны, в 1940 и 1941 годах, в огоньковской рекламе Госстраха появляются приметы роскошного по тем временам быта: рояли, диваны, прочие предметы удобной жизни. И люди — счастливые, улыбающиеся явно не только по поводу перевыполненного плана. Это еще не потребительская революция по-советски, которая начнется только с 1960-х годов, но уже подготовка к ней, раз Госстрах стал широко предлагать страхование домашнего имущества.

В эти годы меняются и редакционные материалы «Огонька». Под общим лозунгом «Вдвое, втрое увеличить производство товаров широкого потребления» журнал начинает сообщать о производстве санок, веников, чайников, кастрюль и сковородок, бутербродниц, хозяйственных сумок, тканей, курительных трубок.

Дом, быт, удобства становятся важным элементом жизни советских людей, соответственно растет интерес к страхованию личного имущества. Госстрах идет навстречу трудящимся и вводит инновационный сервис — вызов агента на дом. В начале 1941 года в «Огоньке» публикуется специальная двусторонняя почтовая карточка, ее можно было вырезать из журнала, наклеить марку, написать домашний адрес и отправить в Госстрах — агенты не заставляли себя ждать.

Страхование для Победы

Война стала для Госстраха, как и для всей страны, тяжелым испытанием. Многие госстраховцы ушли добровольцами на фронт. Оставшиеся в тылу продолжали страховать граждан от невоенных рисков — на неоккупированных территориях Госстрах продолжал работу в полном объеме. Кроме того, государство в обязательном порядке страховало (и перестраховывало за рубежом) все перевозки военных грузов, которые СССР получал из-за границы. Госстрахом была застрахована вся программа «ленд-лиз» — помощь, которую СССР получал в годы войны от США, включая грузовые автомобили «студебеккер», на шасси которых устанавливались «катюши» — легендарное оружие Победы.

Трудно поверить, но даже в осажденном Ленинграде в 1941-1943 годах работники Госстраха выполняли свой трудовой долг — вели учет убытков, всего жилого фонда, пострадавшего от пожаров. В архиве «Росгосстраха» хранятся справки, акты, составленные в те годы, напечатанные на машинке или просто написанные от руки. Известна и общая сумма ущерба, оплаченного ленинградцам Госстрахом,— без малого 40 млн рублей (3,5 млрд рублей в современных ценах). Еще до конца войны эти деньги выплатили пострадавшим.

«Берегись автомобиля» — в жизни, как в кино

В 1960-1980-е годы е годы для продвижения страхования по заказу Госстраха было создано более 50 короткометражных художественных фильмов, демонстрировавшихся перед киносеансами. Только в 1974 году эти фильмы, продвигавшие идею страхования в массы, посмотрело более 60 млн зрителей. Они сделаны на весьма высоком художественном уровне, в них были заняты Алексей Смирнов, Павел Кадочников, Михаил Пуговкин, Павел Винник, Сергей Филиппов и многие другие наши выдающиеся актеры, которые не только снимались в фильмах Госстраха, но и покупали его полисы, как для жизни, так и для страхования своих автомобилей. Но, по иронии судьбы, самым знаменитым и любимым народом страховым агентом стал Юрий Деточкин в исполнении Иннокентия Смоктуновского из фильма «Берегись автомобиля», деятельность которого очень сложно назвать страховой.

Автострахование стартовало в СССР задолго до появления комедии Эльдара Рязанова. Первые 99 частных автомобилей были застрахованы еще в 1946 году. После Победы по улицам городов побежали трофейные авто, привезенные из Германии,— «опели», «хорьхи», «мерседесы» и «майбахи». В 1946-м из ворот Горьковского автозавода вышла первая «Победа», в 1947-м в серию пошел «Москвич-401». В СССР возник авторынок, куда тут же пришел Госстрах. В 1949 году на страхование были приняты уже 1,7 тысячи частных машин.

В каждом номере журнала стали появляться фотографии автомобилей, а также заметки об их знаменитых владельцах. В одном из «Огоньков» 1950 года рассказывается о труде и личной жизни героев гражданской авиации. На иллюстрации — летчик Ефим Давыденков со своей семьей на фоне собственного дома и новенького «Москвича». «Давыденков — человек основательный,— восхищается журналист.— Это видно и по тому, с какой простотой и удобством построен его дом, и по тому, какой порядок в автомобиле, который блестит каждой деталью. Ефим Иванович сказал, что по просьбе жены застраховал и свой дом, и автомобиль». Страховой полис здесь выступает таким же символом успеха и благополучия, как дом или автомобиль.

Полис благосостояния

В 1950-е и 1960-е годы страна переживала свой первый потребительский бум. Предложения страховой защиты от пожаров, аварий и стихии появляются уже не только в самом «Огоньке», но и в его популярных приложениях — брошюрах с повестями и рассказами из серии «Библиотека «Огонька»». На их последней обложке Госстрах часто размещал рекламу, призывающую страховать жизнь, домашнее имущество, автомобили, мотоциклы, моторные и парусные лодки.

В 1970-е постепенно все, что раньше считалось пороками буржуазного быта, становится свидетельством растущего благосостояния строителей коммунизма: отдых на морских и горных курортах, элегантная одежда, телевизоры, серванты и «стенки». Накопительное страхование в те годы указывало прямой путь к благополучию: «Накопил — купил». По сути, Госстрах предложил советским людям не только защиту их жизни и здоровья, но и новый финансовый инструмент. Заключив договор страхования жизни, например на 10 лет, и внося ежемесячно по 10 рублей, можно было в конце срока накопить приличную сумму.

В разгар бэби-бума 1970-1980-х годов накопительное страхование распространилось и на детей: пока малыш растет, родители регулярно делают взносы в Госстрах и к 18 годам обеспечивают начало его сознательной жизни. Молодые люди могли с помощью этого инструмента копить деньги на свадьбу, пожилые — готовиться к выходу на пенсию. Именно тогда появились зачатки негосударственного пенсионного страхования.

Дом, который построил Госстрах

В первые десятилетия своего существования Госстрах разместил сразу несколько структурных подразделений в окрестностях Лубянки: на Кузнецком Мосту и на Никольской улице. В СССР по этому поводу даже ходил такой анекдот: один прохожий на Лубянской площади спрашивает другого, указывая на здание КГБ: «Не подскажете, Госстрах здесь находится?» «Госстрах за углом, а здесь Госужас».

Помимо офисных зданий страховой монополист располагал еще и общежитиями для своих сотрудников. В их числе — знаменитый Дом-коммуна Госстраха в Москве на Малой Бронной, который был построен в 1927 году по проекту архитектора Моисея Гинзбурга, классика отечественного конструктивизма. В 1927 году «Огонек» писал об этом здании: «Наше московское строительство убеждает нас, что мы умеем не только строить новые здания, но и создавать свой новый, доселе в Москве невиданный стиль постройки. Достаточно посмотреть на здание Института Ленина, Госторга, чтобы убедиться в этом воочию. Но до сих пор здания, выстроенные в новом стиле, предназначались для учреждений. Новый, законченный в текущем строительном сезоне, дом Госстраха, рассчитанный для общежития сотрудников, говорит за то, что мы вносим элементы нового стиля и в дома, предназначенные для жилья. На здании нет ни лепных карнизов, ни колонн. Простые геометрические формы организуют постройку. Пятиэтажный дом с угловыми окнами, дающими помещению больше света, с плоской двухъярусной крышей-садом. Полное отсутствие привходящих деталей — таков общий вид дома, выстроенного архитектором Гинзбургом».

Сегодня «Домом Госстраха» москвичи называют новое здание на улице Киевской, в котором расположен центральный офис группы компаний «Росгосстрах». Это необычное строение, похожее на океанский лайнер, неожиданно возникший в центре столицы, было спроектировано в бюро известного российского архитектора Дмитрия Буша. Как и творение Гинзбурга, это уникальное здание было по достоинству оценено архитектурным сообществом. В 2009 году на российском строительно-архитектурном конкурсе, учрежденном авторитетным журналом «Made in Future», «Дом Госстраха» был признан Домом года.

30.09.13 Коммерсант kommersant.ru

Министерство труда подготовило и внесло в правительство законопроект, по которому страховщики получают те же налоговые льготы, что и негосударственные пенсионные фонды

По информации «Известий», Минтруда внесло в правительство законопроект, предоставляющий страховым компаниям такие же налоговые преференции, какие имеют негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Из документа следует, что корпоративные пенсионные программы, предлагаемые страховщиками жизни решено не облагать налогом, так же как сегодня аналогичные продукты продукты НПФ. В результате клиентам больше не будет выгоднее пользоваться услугами фондов.

Поправки, согласно законопроекту, вносятся в закон о страховых взносах. Изменения направлены на выравнивание налогового режима между страховщиками жизни и НПФ.

— Следом за этим законопроектом в настоящее время готовится соответствующий пакет поправок в Налоговый и другие кодексы, — рассказал замминистра финансов Алексей Моисеев.

Дело в том, что сегодня компании при покупке пенсионных программ в негосударственных пенсионных фондах освобождаются от страхового взноса. Приобретая же продукт у страховых компаний, они должны его выплачивать.

Президент страховой компании «МетЛайф Алико» Александр Зарецкий отметил, что речь, по сути, идет об устранении двойного налогообложения при покупке корпоративных пенсионных программ. Он пояснил, что предприятие, выплачивая работникам заработную плату, уже отчисляет с нее страховые взносы в государственные социальные фонды.

Приобретая же в дополнение к тому, что гарантирует государство, еще и добровольную пенсионную программу для сотрудников, предприятие опять обязано уплачивать страховые взносы с отчисляемых в рамках нее сумм.

— Логично ли со взносов в социальную программу предприятия брать взносы в социальную программу государства? — задается вопросом эксперт. Он добавляет, что за рубежом подобная практика отсутствует.

В отношении НПФ это двойное налогообложение уже было устранено ранее. Теперь руки дошли и до страховых компаний, которые тоже проявляют большой интерес к дополнительному пенсионному обеспечению.

Участники рынка положительно оценили инициативу Минтруда. Председатель комитета Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни Максим Чернин подчеркнул, что добровольные пенсионные программы сегодня приобретают всё большую значимость, поскольку позволяют снизить нагрузку на государственную пенсионную систему, а гражданам достигнуть приемлемого уровня пенсий.

— Решение не облагать налогом корпоративные пенсионные продукты, предлагаемые страховыми компаниями, повысит их активность на этом рынке, в результате чего совокупные темпы роста продаж добровольных пенсионных программ со временем существенно повысятся, — говорит Чернин.

А гендиректор «PPF Страхование жизни» Сергей Перелыгин отмечает, что программы страховщиков жизни и НПФ очень похожи. Эксперт добавляет, что с учетом равных экономических условий сотрудничества предприятия смогут выбрать наиболее подходящий для них вариант пенсионной корпоративной системы.

К тому же, напоминает инвестиционный консультант УК «СОЛИД Менеджмент» Сергей Звенигородский, у НПФ при смене вида организации на акционерное общество будет сходная форма со страховщиками.

Так, акционирование негосударственных пенсионных фондов, являющихся сегодня некоммерческими организациями (НКО), предусмотрено законопроектом, подготовленным Минфином. Согласно документу, для преобразования им будет предоставлен переходный период — 2–5 лет. Тем фондам, которые не захотят или не смогут стать АО, придется ликвидироваться. Эксперты считают, что количество негосударственных пенсионных фондов может уменьшиться в четыре раза.

При этом некоторые крупные игроки на этом рынке уже заявили, что могут отказаться от работы по обязательному пенсионному страхованию, но сохранить форму НКО. В этом смысле изменения, предлагаемые Минтруда, им совершенно не на руку, поскольку предполагают усиление конкуренции в сегменте добровольных пенсионных программ.

Поэтому представители негосударственных пенсионных фондов, в свою очередь, настаивают, что если речь идет о выравнивании режимов страховых компаний и НПФ, то следует учитывать и целый ряд других пунктов.

Президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Константин Угрюмов подчеркнул, что для компаний по страхованию жизни должны быть установлены прямые законодательные условия, такие как у негосударственных пенсионных фондов. Это, к примеру, взносы на осуществление уставной деятельности.

Кроме того, участники пенсионной системы обязаны вести персонифицированный учет по негосударственному пенсионному обеспечению.

— Естественным подобное требование выглядит и для новых компаний, — утверждает Угрюмов. — Также НПФ обязаны иметь страховой резерв, аналогичный банковскому. Справедливым видится создание таких же резервов для страховых компаний.

Более того, продолжает Угрюмов, для фондов работа в пенсионной системе является исключительным видом деятельности. А страховщики имеет право кроме накопительного страхования заниматься страхованием от несчастных случаев. Смешение нескольких видов деятельности без раздельного ведения счетов влечет за собой дополнительные риски сохранности средств накопительного страхования.

30.09.13 Известия izvestia.ru