Сегодня Госдума в первом чтении рассмотрит законопроект, который позволит считать предоставление юрлицом услуги ненадлежащего качества административным правонарушением и выписывать за нее штраф. Сумма взысканий может варьироваться от 100 тыс. до 300 тыс. руб., а в случае повторного нарушения величина штрафа может вырасти до 500 тыс. руб.

Поправки в Кодекс об административных правонарушениях, которые рассмотрят депутаты, предполагают штрафные санкции как для компаний, так и для их руководителей. Например, если суд признает, что страховая компания нарушила права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о товарах и услугах, то должностное лицо может быть оштрафовано на сумму до 10 тыс. руб.

Эксперты опасаются, что в случае если нововведения будут приняты, сильнее всего они ударят по страховому рынку. «В регионах динамика выплат по закону о защите прав потребителей увеличивается неравномерно, но общее количество штрафов неизменно растет», — сообщил заместитель гендиректора компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. По оценкам гендиректора «Ингосстраха» Александра Григорьева, средний штраф по этому закону сейчас составляет в районе 15 тыс. руб., что составляет примерно 50% от размера средней выплаты по ОСАГО.

По словам участников рынка, по закону «О защите прав потребителей» клиенты часто добиваются через суд расторжения договора на основании того, что страховщик якобы представил неполную информацию об услуге. При этом они возвращают себе уплаченную страховую премию и получают компенсацию судебных издержек.

Кроме того, страховщики указывают на то, что сейчас требования к качеству страховых услуг прописаны еще в отраслевом законодательстве, в законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также в Гражданском кодексе.

Страховщики опасаются, что им придется платить несколько раз за одно и то же правонарушение. «Страхователи наверняка будут подавать в суд иски по всем трем основаниям», — опасается топ-менеджер крупной страховой компании. Он не исключает, что суды могут одновременно удовлетворить все три иска по одному договору и выписать компании все три штрафа.

Как ожидает партнер компании «Первая Юридическая Сеть» Павел Курлат, если изменения в КоАП будут приняты, то часть функций по статьям с «более общими формулировками» возьмет на себя ФСФР, а по тем статьям, которые касаются непосредственно ущемления прав потребителей, штрафы будет выписывать Роспотребнадзор. Сами участники рынка сомневаются в компетенции ведомства Геннадия Онищенко в качестве регулятора, имеющего право выписывать штрафы на страховом рынке. «Это из серии физиков, которые начали писать стихи, и лириков, которые пытаются строить космические аппараты. Подобные инициативы разрушают рынок», — считает Александр Григорьев.

Глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко от комментариев отказался.

19.03.13 РБК daily.ru

При прямом возмещении ущерба количество жалоб на страховые компании сокращается более чем в два раза. Такие данные были озвучены на семинаре, на котором сотрудники Российского союза автостраховщиков объясняли представителям своих компаний, как работать с новой автоматизированной информационной системой (АИС ОСАГО).

По статистике за прошлый год вырисовывается интересная тенденция: количество выплат по так называемому прямому возмещению убытка выросло в среднем на десять процентов. Прямое возмещение убытков, это когда водитель по ОСАГО обращается за выплатой в свою страховую компанию. Сделать это он может лишь в том случае, если в аварии участвовали только два автомобиля, водители которых застрахованы по ОСАГО, и нет пострадавших. Так вот, несмотря на рост количества обращений по таким случаям, количество жалоб по ним более чем в два раза ниже, чем по традиционным видам обращений. Большинство жалоб — это претензии по сумме выплат. При обращении к своему страховщику таких вопросов не возникает. Впрочем, объяснить это не сложно. Вряд ли какой-нибудь страховщик будет отказываться от клиента, который несет золотые яйца. Ведь в данном случае страховщик компенсирует своему клиенту ущерб, но потом получает компенсацию от компании виновника ДТП. Правда, сейчас правила такой компенсации могут измениться.

В прошлом году страховые компании собрали около 121 миллиона рублей премий. Это почти на 12 процентов больше, чем годом ранее. Объясняется это довольно просто: количество автолюбителей и автотранспорта в стране прибавляется. Однако количество выплат пострадавшим в прошлом году выросло лишь на восемь процентов. Причем такая разница в динамике роста премий и выплат наблюдается не первый год. А значит, это может стать большим препятствием на продвижении идеи увеличить тарифы на ОСАГО.

Напомним, что минфин в связи с предполагаемым увеличением выплат по ОСАГО предлагает увеличить тариф на этот вид страхования на 25 процентов. Страховщики считают это предложение несерьезным и предлагают увеличить тариф минимум на 50 процентов. Впрочем, их понять можно. Дело в том, что в рамках увеличения выплат в новом законопроекте предлагается выплачивать пострадавшим фиксированные суммы за причиненный физический вред. Сейчас страховщики за телесные повреждения платят редко. В общем объеме выплат эти суммы не превышают и одного процента. Дело в том, что страховщики не оплачивают тот ущерб, который компенсируется по обязательному медстраху. А это — наибольшие затраты. По новым правилам, если закон будет принят, страховщикам придется платить за каждую травму по определенным тарифам: за перелом ноги — столько-то, за перелом пальца — столько-то. Расчеты по ОСАГО вырастут в разы. Чем это обернется для страховщиков — пока даже сложно предположить.

С первого января начала работать новая информационная система, объединяющая всех страховщиков под названием АИС ОСАГО. Именно в эту базу стекаются все данные о заключенных договорах и совершенных авариях. Из нее страховщики черпают данные для заключения новых договоров и начисления бонусов за безаварийную езду или штрафов за опасное вождение. В эту базу загружено уже около 80 миллионов договоров, заключенных страховщиками по ОСАГО за последние два года.

За первые два месяца эксплуатации системы уже возникла масса вопросов. Итак, из тонкостей. Вы меняете компанию или перезаключаете договор на другую машину. До этого ни разу не попадали в аварию. То есть вам должна быть скидка на пять процентов. Но получите эту скидку вы только в том случае, если до конца срока предыдущего договора осталось менее двух месяцев. И то, считайте, что она дана вам в кредит.

Пока непонятно, каким образом будет решаться проблема со сменой документов. Например, если девушка вышла замуж, сменила фамилию, а соответственно паспорт и права, то ее страховая история начнется с полного нуля. Если у нее были какие-то скидки, то доказать свое право на них она сможет только через суд. Пока таких прецедентов не было.

Страховые компании до сих пор назначили коэффициент бонус-малус исходя из данных, представленных водителем. Это либо прежний полис, либо справка об аварийной истории из прежней страховой компании.

Теперь страховщик определяет этот коэффициент исходя из того, что прописано в АИС ОСАГО. Если присвоенный ранее коэффициент отличается от того, что выдает система, то страховщик может потребовать от водителя доплатить разницу. И тут возникает вопрос: если водитель доплатил, на следующий год его оштрафуют? Дело в том, что в законе об ОСАГО за предоставление недобросовестных данных предусмотрено наказание: цена полиса на следующий год будет считаться с коэффициентом 1,5. Однако на это пока и представители РСА затруднились ответить. Эта проблема должна быть решена в ближайшие месяцы.

19.03.13 Российская газета rg.ru

Сегодня в России страхуется менее половины всех грузов

Объемы и темпы роста российского рынка страхования грузов из года в год сравнительно невелики. По предварительным данным, общий объем сегмента страхования грузов в 2012 г. составил 22,35 млрд руб. По официальной информации Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), с января по октябрь 2012 г. сегмент продемонстрировал весьма скромные результаты: увеличение всего на 2%, по сравнению с аналогичным периодом 2011 г.

При этом годовые показатели некоторых страховых компаний, опрошенных «Ко», оказались значительно выше среднерыночных. Так, к примеру, ОСАО «Ингосстрах», ведущее свою деятельность в рамках так называемого реального рынка, очищенного от «схемного и кэптивного» бизнеса (а интенсивнее всего сейчас, по словам начальника управления страхования грузов ОСАО «Ингосстрах» Андрея Ерофеева, развиваются как раз страховщики, вовлеченные в эти деловые модели), продемонстрировало опережающий рынок рост сборов в размере 15%. Портфель СГ «Спасские ворота» по итогам 2012 г. вырос более чем на 20%. Прогноз СК «ПАРИ» на 2012 г. — не ниже 20% по отношению к 2011 г. — оправдался показателем в 22%.

Данные компаний частично подтверждают и аналитики, отмечающие среди основных тенденций отечественного рынка страхования грузов стабильное увеличение с каждым годом минимум на 15% количества страхователей в этом сегменте. «Страхование грузов остается одним из самых востребованных видов, и уже очевидно, что большинство крупных и средних перевозчиков, владельцев грузов стараются максимально защитить себя от возможных убытков», — говорит директор департамента по страхованию имущественных рисков и ответственности СГ «Уралсиб» Мария Барсова.

«В целом можно отметить усиление интереса страховых компаний к данному сегменту, что проявляется в нарастании конкуренции и активности страховщиков в области страхования грузов, однако этот рост незначителен, — соглашается с коллегой первый заместитель генерального директора СГ «Спасские ворота» Дмитрий Климов. — В ряде компаний, ранее не занимавшихся страхованием грузов, создаются специализированные подразделения, что говорит о появлении интереса к сегменту».

Правда, как подчеркивает исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование» Наталья Карпова, до полного насыщения еще далеко: страхованием охвачено меньше половины рынка. А сам рынок, по ее мнению, сейчас активно смещается в регионы, поскольку они пока не столь сильно охвачены страхованием, в то время, как столичные рынки уже давно поделены между крупнейшими профильными игроками. Более того, по сравнению с 2011 г. сейчас даже наблюдается планомерное увеличение доли сборов лидеров рынка, входящих в Top-15 страховых компаний страны. «При этом страхование грузов в разных регионах развивается неодинаково, — добавляет Наталья Карпова. — Это объясняется состоянием рынка перевозок и экспедиторских услуг в каждом регионе, географическим положением и состоянием инфраструктуры».

Разговор на тему нынешних тенденций рынка, правда, к сожалению, по преимуществу негативных, продолжил начальник управления страхования грузов и ответственности СК «Согласие» Олег Родин. Он, в частности, напомнил о продолжающемся процессе снижения тарифов из-за большой конкуренции между страховыми компаниями, особенно по крупным клиентам, что в результате приводит к росту убыточности по данному виду страхования в целом.

В том, что снижение тарифных ставок, особенно на фоне устойчивого роста ряда рисковых составляющих, таких как хищение, стихийные бедствия (жара, мороз, ураган, снегопад и пр.), безусловно, скажется на качестве страховых услуг большинства российских страховщиков, уверен и начальник департамента страхования грузоперевозок СК «ПАРИ» Сергей Лапашин. «Может быть, некоторых страховщиков, тех, которые реально страхует грузы и ответственность перевозчиков и экспедиторов (этих значительно меньше), ситуация с убыточностью в последний год отрезвит (речь об их бесшабашном стремлении к демпингу в борьбе за клиента любой ценой) и окажет влияние на результат сложения вектора убыточности и вектора страхового тарифа в положительном направлении», — надеется эксперт.

Помимо откровенного демпинга, остаются неизменными, по словам Андрея Ерофеева, и другие негативные моменты, такие, как усиление диктата страхователя по отношению к страховщику при обсуждении условий сотрудничества, продолжающееся ухудшение качества рисков, превалирование коррупционных мотивов над андеррайтерскими подходами при проведении тендеров и конкурсов и т.п.

В свою очередь Олег Родин отмечает также и увеличение случаев мошенничества. «На рынке грузоперевозок присутствует большое количество компаний, оформленных с использованием подложных документов, — рассказывает он. — При получении заказа на перевозку ликвидного груза такие компании исчезают вместе с транспортным средством и грузом. К высоколиквидным в нашей стране можно отнести весьма большой перечень товаров — это мясо, продукты питания, алкоголь, металлопрокат, обувь, ткани и т.д. При этом наши правоохранительные органы практически показывают полную беспомощность или нежелание серьезно бороться с такими случаями».

Все эти моменты, естественно, не способствуют развитию рынка страхования грузов и являются для него основными, но, к сожалению, не единственными сдерживающими факторами. Так, если культуру страхования в целом можно как-то постепенно привить путем, например, введения обязательных видов страхования, то в случае добровольного заключения договора страхования потенциальный клиент, как правило, предпочтет сэкономить, положившись на собственные силы и возможности. «Есть еще достаточное количество перевозчиков и владельцев грузов, до конца не понимающих реальных функций и значения страхования, — констатирует Мария Барсова. — Рассчитывая сэкономить, они продолжают перевозить грузы на свой страх и риск».

«По всей видимости, около 80% всех внутрироссийских грузоперевозок не страхуется, — предполагает Дмитрий Климов. — Но едва ли это можно расценивать как признак, указывающий на возможный бурный рост страхования грузов в перспективе. Вероятно, менталитет грузовладельцев в ближайшие годы не скорректируется, а развитие рынка будет обеспечиваться за счет нарастания общего объема грузоперевозок, а не за счет увеличения доли сознательных грузовладельцев и перевозчиков. Вообще, ситуация здесь довольно удивительна. Если говорить усредненно, то страховой полис при грузоперевозке обходится страхователю в 0,1% от стоимости груза, что является весьма умеренной платой за полную безопасность груза. Но многие российские грузовладельцы даже не задумываются о страховании. При этом нельзя сказать, что они не знакомы с финансовыми услугами — многие из них приобретают грузы на кредитные средства, и при этом все равно предпочитают обходиться без страховки».

Сдерживающим фактором, по мнению эксперта, также служит и то, что в сегменте грузоперевозок крайне несовершенна система договорных отношений, и, кроме того, не осознается ее необходимость. Нередко можно столкнуться с ситуацией, когда весьма недешевый груз перевозится частным перевозчиком на арендованном автомобиле без какого-либо документального сопровождения! Это говорит о том, что риски при транспортировке груза находятся вне зоны понимания многих грузовладельцев.

По мнению Олега Родина, более ускоренному развитию рынка страхования грузов мешает и желание грузовладельцев переложить все заботы по сохранности перевозимого на экспедиторов и перевозчиков. При этом присутствует явное непонимание того, что перевозчик в соответствии с гражданским законодательством РФ несет ограниченную ответственность за сохранность доверенного ему груза. В соответствии с законом перевозчик или экспедитор обязаны возместить стоимость погибшего или поврежденного груза только в том случае, если наличествуют их виновные действия.

«Рынок страхования грузов работает, но логика его работы нарушена, — сетует Сергей Лапашин. — У нас ничего не меняется, и все принятые меры на деле оказываются полумерами. Взять хотя бы «новоиспеченный» закон об ответственности перевозчика. У нас что, возят только людей и их багаж? Где то огромное правовое поле, регламентирующее грузоперевозки? Мы куда-то спешим, принимая законы, или нам чего-то не хватает, чтобы посмотреть шире, не только на перевозки людей. Наверное, не хватает множества лишних проблем, которыми изрядно сыты в первую очередь перевозчики, страхующие грузы в противовес логике, а ответственность перевозчика с жалкими и не покрывающими их риски условиями зачастую покупают под диктовку тендера перевозок, который хотят выиграть! Принимать груз по весу, объему, местам, исходя из этих параметров, назначать провозной тариф, а с полученной маржи даже не смочь застраховать надежно свою ответственность, потому что она привязана к стоимости грузов и равна их действительной стоимости, а за ценность груза надбавки, как в почтовых отправках, грузовым тарифом не предусмотрены! Надо ограничить ответственность перевозчика за груз по понятным ему принципам: ответственность по весу груза/объему груза или за грузовое место. Тогда грузовладелец, передавая перевозчику дорогой груз, который заведомо дороже, чем объем ответственности перевозчика, либо примет этот риск на себя, либо застрахует этот риск. Перевозчику будет легче пережить несохранную перевозку, притом что он сможет купить себе надежную страховку по ответственности перевозчика, так как уменьшение страховых сумм по договорам ответственности повлияет на развитие российского рынка страхования ответственности перевозчика».

В любом случае, несмотря на наличие столь существенных сдерживающих факторов, российский рынок страхования грузов продолжает расти, хотя и не с той скоростью, какой хотелось бы самим страховщикам. По прогнозам профильных игроков, опрошенных «Ко», этот сегмент страхового рынка по итогам года все же сможет прибавить в среднем 10-15%.

18.03.13 «Компания» ko.ru