За один год страховщики по ОСАГО собрали более 120 млрд рублей, а на выплаты ушло только 62 млрд. Куда уходят деньги за автогражданку, и почему страховщики постоянно жалуются на убыточность бизнеса, разбиралась «Газета.Ru».

По результатам 2012 года сбор страховых премий по ОСАГО составил 120,9 млрд рублей – на 13% больше, чем годом ранее. Выплаты при этом выросли только на 8,6% и достигли 61,9 млрд рублей.

Несмотря на, казалось бы, очевидное несоответствие страховых сборов и выплат, которые различаются в два раза, автостраховщики рассказали «Газете.Ru», что схема работы их бизнеса куда более сложна, чем может показаться на первый взгляд.

«Различные «эксперты» любят говорить, что проблема убыточности придумана страховщиками, а на самом деле ОСАГО — сверхприбыльный бизнес, доходность которого составляет почти 50%. Однако специалист, хотя бы немного знакомый со спецификой страхового рынка, понимает, что на практике это совсем не так», — заявили «Газете.Ru» в Российском союзе автостраховщиков (РСА).

«Страхование – сложный бизнес, который имеет дело с длинными деньгами, — продолжают в РСА. — Это не торговля арбузами, когда ты отдаешь товар и сразу получаешь прибыль. Страховщик не может предсказать, когда именно произойдёт страховой случай, и для оценки объема предстоящих выплат применяет сложные актуарные расчеты».

Представители РСА настаивают на том, что невозможно предсказать, когда именно происходит страховой случай, а значит, объем предстоящих выплат оценить можно только с помощью сложных расчетов.

Как следствие, большая часть собранных премий служит для формирования резервов для будущих возмещений.

Резервы, в свою очередь, это оценка будущих убытков, а не заработанная страховщиками сумма, утверждают в РСА. Пояснить конкретную сумму в союзе затруднились, сказав, что каждая компания выделяет свою сумму на резерв.

Из очевидных цифр, представленных РСА, следует, что 20% от денег, собранных по ОСАГО с автовладельцев, составляют общие расходы на ведение бизнеса. То есть на это в 2012 году страховщики потратили 24 млрд рублей. Еще 3% от сборов (3,7 млрд рублей в 2012 году) страховщики обязаны отчислять в компенсационный фонд РСА, который выплачивает деньги потерпевшим клиентам обанкротившихся компаний.

Все остальные расходы страховщиков в РСА детально прокомментировать затруднились, так как у каждой страховой компании своя специфика ведения бизнеса. В союзе утверждают, что сравнивать сборы премий и выплаты за определенный период некорректно. «Так, сборы за 2012 год составили 121 млрд рублей, однако подавляющее большинство договоров продолжит действовать в 2013 году. Например, премия за полис, проданный в ноябре 2012 года, уже зафиксирована в статистике 2012 года, но обязательства страховщика по этому полису продолжают действовать вплоть до ноября 2013 года, — пояснили в организации. — Следовательно, цифры сборов и выплат за 2012 год сравнивать некорректно, ведь убытки по полученным премиям переходят на 2013 год».

Кроме того, в РСА рассказали о системе возврата премий. В начале действия договора в отчетности указано 100% премий, но при расторжении договора (например, о продаже машины) часть премии возвращается страховщику. Но и здесь точное количество таких возвратов в РСА назвать не смогли. По данным участников рынка, количество возвратов не превышает одного процента.

В РСА также сообщили о том, что статистика по сбору премий включает в себя данные даже о тех компаниях, которые ушли с рынка. Те, в свою очередь, зачастую присваивают премии себе, вынуждая РСА платить по их счетам из компенсационного фонда. Данные о сборах обанкротившихся компаний также входят в общую статистику. Недавно подобная история получила огласку – правоохранительные органы выявили мошенничество на сумму 500 млн рублей в одной крупной российской страховой компании, ранее лишенной лицензии из-за большого количество жалоб клиентов, а позже признанной банкротом. Компания задолжала страхователям около 2 млрд рублей.

Помимо прочего, страховщики напомнили о том, что работа в сфере ОСАГО должна быть прибыльной. «Страховая компания – по определению коммерческая организация. В соответствии с Гражданским кодексом целью деятельности СК является получение прибыли. ОСАГО – не исключение. Норма прибыли заложена в 40-м Федеральном законе – она составляет до 5%», — подчеркнули в РСА.

Все страховые компании вкладывают полученные от автовладельцев деньги в ценные бумаги и облигации, что также даёт дополнительную прибыль. Сколько в итоге остается страховщикам от этих 120 млрд рублей в качестве чистой прибыли, в РСА сказать затруднились.

Прибыль таких лидеров страхового рынка, как «Росгосстрах», «Ингосстрах» и «РЕСО-Гарания», выросла в первые девять месяцев 2012 года в несколько раз и достигла 2,6; 2,7 и 6,9 млрд рублей соответственно. При этом компании не раскрывают информацию о том, какая часть этих средств поступила за счет деятельности фирмы в области ОСАГО.

С доводами РСА категорически не согласны эксперты, опрошенные «Газетой.Ru».

«Страховщики говорят, что в 2012 году собрали 100 рублей, выплатили 50 рублей, а остальные как бы ушли в заначку — то есть деньги остаются в компании. Это примерно то же самое, как деньги у тебя, но жена не знает. А когда жена предъявляет претензии, что принес только 50% от зарплаты, муж на это говорит, что это заначка на будущий период. И это страховщики выдают за серьезную аналитику», — прокомментировал доводы страховщиков координатор общества «синих ведерок» Петр Шкуматов.

По его мнению, вся аргументация страховщиков не может служить основанием того, что по автогражданке идет крайне низкий процент выплат. Так, согласно закону об ОСАГО, 20% от собранных страховых премий действительно должны отходить на ведение бизнеса страховщиками. Однако в эти же 20% входит и прибыль страховых организаций. 3%, как и указывалось выше, должны уходить в компенсационный фонд РСА. Оставшиеся 77% должны выделяться на выплаты автовладельцам. «А страховщики выплачивают только 50%, а про остальные 27% говорят, что в заначке, которая будет использоваться на правильные цели».

«Для тех, кто знаком с этим рынком, не секрет, что страховые компании готовы платить 40% комиссии посредникам, чтобы те привлекали для них новых клиентов по ОСАГО, готовы покупать или иным способом завладевать чужими клиентскими базами, — говорит «Газете.Ru» генеральный директор ООО «ГлавСтрахКонтроль» Николай Тюрников. — Почему же этот «убыточный» бизнес так притягателен для страховых компаний? А потому, что с получением премий по нему у страховых компаний сложностей практически нет, ведь это обязанность каждого автовладельца под угрозой административного штрафа. Поэтому и получили они за 2012 год только по этому виду страхования 121 млрд рублей».

«А вот с добросовестностью и ответственностью в этом бизнесе пока большие сложности, — продолжает Тюрников. — Совсем недавно один из специализированных интернет-порталов о страховании The Insurer посчитал, насколько увеличилась средняя выплата по ОСАГО за последние семь лет. И оказалось, что средняя выплата уменьшилась – с 22 425 в 2006 году до 21 961 рублей в 2012 году. И это ни какие-то скрытые данные, это официальная статистка РСА. При этом за тот же период инфляция составила 60,9% – и это тоже официальная статистика Росстата. Каким образом при инфляции в 60,9% страховым компаниям удалось снизить размер средней выплаты на 2,1%? Напрашивается ответ – за счет автовладельцев. Сейчас с выполнением обязательств у страховых компаний явные трудности, которые на себе ощущает практически каждый автовладелец, обратившийся за выплатой по ОСАГО – в 100% проанализированных нами случаев есть значительная недоплата. И практически в 100% случаев суды по нашим искам признают требования автовладельцев обоснованными и взыскивают дополнительные деньги со страховых компаний. Об этом страховое лобби умалчивает».

Директор Департамента развития и маркетинга компании «Автолокатор» Глеб Славутский пояснил «Газете.Ru», что на предполагаемую убыточность страховщиков могут влиять чрезмерные выплаты посредникам, занимающимся реализацией полисов ОСАГО. «На убыточность в России сильно влияют огромные комиссионные (до 40% посредникам, в то время как в Европе этот показатель не превышает 2—3%», — рассказал эксперт. «В России один из наименьших удельный вес страховых выплат клиентам по отношению к собранным страховым премиям. Уровень выплат в среднем составляет около 50—60%. Рентабельность операций по ОСАГО у страховых компаний в России заметно выше, чем в Европе или США», — напомнил Славутский.

Уже в марте Госдума рассмотрит поправки к закону об ОСАГО, которые предусматривают увеличение объема выплат по обязательному автострахованию с 120—160 тысяч рублей до 400—500 тысяч рублей. При этом стоимость полиса планируется повысить на четверть (25%). В настоящее время базовая стоимость полиса составляет 1980 рублей, но с дополнительными коэффициентами может вырасти втрое.

Сами участники рынка ОСАГО утверждают, что рынок «автогражданки» оказался на пороге самого серьезного кризиса за всю историю своего существования. По словам страховщиков, бизнес стал убыточным из-за слишком низких тарифов и недобросовестных компаний. Кроме того, участники рынка ОСАГО попросили вывести эту сферу страхования из-под действия закона о защите прав потребителей (ОЗПП). Власти, в свою очередь, признали обоснованность требований страховщиков, но призвали их оказывать более качественные услуги.

04.03.13 Газета.ру gazeta.ru

Очень интересное разъяснение для пострадавших в аварии автолюбителей дал Верховный суд, когда пересматривал одно стандартное дело. Точнее — денежный спор автовладельца со страховщиками.

Таких конфликтных выяснений отношений у нас последнее время — очень много. Большинство из них не доходят до суда. А из дошедших далеко не каждое в итоге добирается до высшей судебной инстанции страны, которая разъясняет, в первую очередь самим судьям, как надо правильно разрешать такие споры.

Итак, стандартная ситуация — ДТП с участием нескольких машин. Одно из авто, за рулем которого была женщина, серьезно пострадало. Виновным в столкновении ГИБДД признала одного из водителей, который своим поведением на дороге и «собрал» несколько автомобилей.

Страховая компания заплатила даме за ремонт машины. Но — минимально. Остальное ей пришлось выкладывать из кармана. Женщина обратилась в суд с иском к страховщикам и виновнику аварии с требованием компенсировать потраченное. Районный суд, получив иск, написал женщине, что дело ее оставляет без рассмотрения, так как дамой «не соблюден досудебный порядок рассмотрения спора». А еще женщине написали, что если она такой порядок выполнит, то может снова обращаться в суд. Эти ключевые слова — про несоблюдение досудебного порядка рассмотрения дела — частый аргумент судов, когда они выносят решение не рассматривать какой-либо спор.

Про необходимость соблюдения досудебного порядка сказано в 222 статье Гражданского процессуального кодекса.

Если перевести формулировку этой статьи на наш конкретный случай, то дама отказалась предоставлять машину на осмотр независимым экспертам, которых такими назвали страховщики. В суде женщина пояснила, что как только отремонтировала машину, тут же ее и продала. Ну, раз так, решил суд, то иск останется без рассмотрения.

После такого решения районного суда женщина пошла по судебной лестнице дальше и выше. Кассационная инстанция решение районного суда отменила и вновь отправила дело в районный суд.

Но следом за ней решение о возвращении дела на новое рассмотрение отменила надзорная инстанция и сказала: в районном суде все решили правильно и этот вердикт надо оставить.

У пострадавшей автоледи выбора не осталось. Машину вернуть в прежний вид невозможно, да и она давно стала собственностью других людей. А без осмотра «независимых экспертов» в суде с ней и разговаривать не хотели.

Последней надеждой оказался Верховный суд.

И тут женщина поняла, что правильно боролась, потому как Судебная коллегия по гражданским делам ВС претензии истицы посчитала справедливыми и главное — законными.

Ну а что же тогда делать с несоблюдением порядка урегулирования спора и с 222 статьей Гражданского процессуального кодекса?

А на это Верховный суд заявил следующее. Согласно 222 статье ГПК суд вправе оставить заявление без рассмотрения, но в строго определенных случаях. Если истцом не соблюден порядок, «установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотрен договором сторон досудебный порядок разрешения спора.»

Верховный суд делает вывод: представление автомобиля на осмотр страховщику не является досудебным порядком урегулирования спора, как об этом пишет 222 статья ГПК.

По закону осмотр поврежденного автомобиля осуществляется вне зависимости от возникновения спора между владельцем и страховщиком. Это просто обязательная процедура. И получая свои копейки от страховщиков, женщина это уже делала. Кстати, и по тому же закону о страховании транспорта осмотр нужен исключительно для выяснения «обстоятельств причинения вреда и определения размера ущерба, который надо возмещать».

Кроме того, сказал Верховный суд, женщина предъявила «денежные» претензии не только к страховщикам, но и к отдельному гражданину — виновнику аварии.

А районный суд этого просто не заметил и оставил весь иск без рассмотрения. Что было совершенно неправильно и незаконно.

Страхование

В последнее время Верховный суд все чаще встает на сторону автовладельца, что может только радовать.

Так, например, в данном случае хозяйка машины вообще не обязана была предоставлять автомобиль на осмотр. Согласно последним решениям Верховного суда, деньги, потраченные на ремонт автомобиля, подтвержденные счетами из компании, которая восстанавливала машину, страховая компания должна была компенсировать.

В случаях, когда речь идет о выплатах по добровольному страхованию КАСКО, у страховщика, согласно решению того же Верховного суда, еще больше обязанностей. Он должен компенсировать ремонт без учета износа. Для ОСАГО учет износа прописан в законе. Кроме того, страховщик по добровольным видам страхования должен оплачивать еще и утрату товарной стоимости. Понятно, что после капитального ремонта автомобиля, он сильно теряет в цене.

Подобные вердикты главного суда страны, вынесенные в пользу граждан, но против страховщиков, заставляют последних все громче требовать повышения цены полиса.

На сегодняшний день страховщики уже обратились с жалостливыми письмами куда только можно. Они написали в правительство, министерство финансов и в Государственную думу. В этих письмах страховщики расписывают особенности финансовых потоков в страховом бизнесе. По их словам, в страховом бизнесе не может применяться стандартная схема «товар-деньги-товар».

Здесь вложения, то есть плата за страховку окупаются годами. Так за аварию, которая была сегодня, им, может быть, придется платить через несколько лет. Поэтому тариф на ОСАГО надо увеличить. Что касается ОСАГО не всегда тех сумм, которые выплачивает страховая компания, хватает на полноценный ремонт.

В этом случае никто не отнимал у автовладельца права предъявить претензии не только страховщику, но и владельцу машины, по вине которого был нанесен ущерб. И, как показывает практика, суды в большинстве своем выносят решения именно в пользу пострадавшего автовладельца.

Напомним, что самая «популярная» причина аварий на наших дорогах — несоответствие скорости дорожным условиям. Зачастую действительно водители не учитывают образование наледи под колесами или неожиданно возникшие лужи.

Но чаще всего под эту категорию списываются все аварии,

по которым сложно установить их причину. Из-за ошибок в выборе скорости в прошлом году произошло почти 58 тысяч аварий. На втором месте — аварии по причине недостатков улично-дорожной сети. В прошлом году — почти 43 тысячи ДТП .

Кстати

Есть два закона, которые касаются проблемы пострадавшей женщины. Это Закон «Об организации страхового дела в РФ» от 1992 года и принятый десять лет спустя Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В обоих законах просто нет требований о досудебном порядке урегулирования споров. В законе о страховке машин сказано, что страховщик вправе отказаться платить целиком или частично, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков произведены до осмотра независимой экспертизы и не позволяет «достоверно установить наличие страхового случая или размер убытков по ОСАГО».

05.03.13 Российская газета rg.ru

Рынок добровольного медицинского страхования /ДМС/ вырастет в 2017 году в 4-5 раз при условии четкого законодательного разграничения ОМС /обязательное медстрахование/ и ДМС. Такой прогноз представило сегодня рейтинговое агентство «Эксперт РА» на «круглом столе» на тему «Медицинское страхование в России: путь к качественной медицине».

При этом под законодательным разграничением эксперты понимают принятие специального закона о ДМС или внесение поправок в существующие законы об ОМС и страховом деле c целью четкого определения, «где оканчиваются услуги по ОМС и начинаются услуги по ДМС». В кулуарах также было высказано мнение, что определенной ясности на рынке медстрахования можно ожидать после создания мегарегулятора, который может развить стратегию развития страхового рынка на период до 2020 года, проект которой подготовлен Минфином.

Что касается сегодняшнего состояния рынков ДМС и ОМС, то, по оценке «Эксперт РА», ДМС растет лишь за счет инфляции стоимости услуг лечебно-профилактических учреждений /ЛПУ/. Объем рынка ДМС за 2012 год составил 101,5 млрд рублей, что на 8,8 проц превысило значения 2011 года.

За 9 месяцев прошлого года доля ОМС в структуре рынка медстрахования составила 85,4 проц, доля ДМС по-прежнему значительно ниже – 14,6 проц против 14 проц в 2011 году.

Объем платежей по ОМС за 9 месяцев 2012 года составил 524,6 млрд рублей, что на 19,3 проц выше, чем годом ранее. Увеличение темпов прироста взносов по ОМС в 2011 году связано с увеличением тарифов страховых взносов за работающее население с 3,1 проц до 5,1 проц, а также с увеличением взносов за неработающее население.

Согласно данным «Эксперт РА», основную часть взносов по ДМС составляют взносы по корпоративному ДМС – 94,7 проц за 2011 год. Стоимость полиса ДМС для частных клиентов значительно выше, чем для корпоративных, так как страховщики закладывают риск ухудшающегося сбора в стоимость полиса. Корпоративные клиенты, как правило, приобретают полисы ДМС для сотрудников в комплексе с другими страховыми услугами, в том числе по обязательному страхованию гражданской ответственности.

Так как крупные корпоративные клиенты уже охвачены услугами ДМС, прихода новых крупных клиентов в корпоративном секторе ожидать не приходится. Небольшое влияние на рост взносов по ДМС оказывает покупка полисов для своих сотрудников средними и малыми предприятиями. Однако это можно рассматривать как исключение из-за высокой стоимости полиса ДМС для корпоративных клиентов.

По мнению заместителя генерального директора СК «МАКС», директора дирекции ДМС Татьяны Садковской, «ДМС если не убыточно, то стоит на грани рентабельности и вызвано еще конфликтом ЛПУ и страховщиков».

По прогнозам «Эксперт РА», в ближайшие два года рынок ДМС /без учета страхования выезжающих за рубеж/ будет расти за счет инфляции стоимости услуг ЛПУ. Вероятность появления новых драйверов роста очень мала. В 2013 году объем взносов по ДМС составит 107-110 млрд рублей /прирост составит 5-8 проц/, а в 2014 году – 114-119 млрд рублей /прирост составит 5-10 проц к значению 2013 года/.

Среднесрочный прогноз будет зависеть от того, будут ли разграничены услуги по ОМС и ДМС.

Опираясь на свои исследования, «Эксперт РА» делает вывод о том, что «для полноценного запуска страховых механизмов финансирования медицины нужно четко разграничить ДМС и ОМС, а также вернуть страховым медорганизациям функции страховщиков, иначе рынок медицинского страхования ожидает стагнация».

05.03.12 Бизнес-Тасс biztass.ru