Суды, заваленные типовыми исками от граждан к страховым компаниям, ориентируются на позицию Верховного суда в страховых спорах, что только увеличивает количество проигрышей страховщиков. О том, как они отступают под натиском клиентов в судах и что намерены предпринять, корреспонденту «Денег» Татьяне Гришиной рассказал президент Ассоциации защиты страхователей, гендиректор компании «Главстрахконтроль» Николай Тюрников.

Как часто страховщики необоснованно отказывают клиенту в выплате?

— Практика таких отказов получила довольно широкое распространение. Страховщики долгое время позволяли себе кредитоваться за счет клиентов. Кроме того, есть такая особенность: как только одна страховая компания придумывает какое-то основание для отказа и начинает его применять, этот метод тиражируется. В итоге им пользуется весь рынок.

Когда пошла волна отказов по выплатам? И по каким видам страхования чаще не платят?

— Началом можно считать введение ОСАГО в 2003 году. Страховщики получили объемный поток премий. И вероятно, стали просчитывать, как можно сэкономить за счет клиента. Подтверждает это практика: в 100% случаев, когда мы заказывали для клиента независимую экспертизу ущерба, эксперты насчитывали недоплату. И самое печальное, что в 70% случаев недоплата была более 50%. В каско тоже есть недоплаты, но их меньше, чем в ОСАГО. Все потому, что каско не является обязательным видом, и если компания будет регулярно и бессовестно занижать выплаты или вовсе не платить, клиент от нее уйдет.

Страховщики заявляют, что клиент часто сам завышает требования. Вы с этим сталкивались?

— В действительности страховщики слишком долго пользовались беззащитностью страхователей либо потерпевших от ДТП, которые по ОСАГО приходили за выплатами. И сейчас граждане возвращают им долг. Абсолютно точно могу сказать, что каждый потерпевший или страхователь, который судится со страховщиком, хочет получить максимум. Хочет наказать компанию. Если бы страховщики платили нормально, этого бы не было.

Независимые юристы часто корректируют необоснованные ожидания страхователей. Человек приходит и говорит: я не могу починить машину на полученную выплату по ОСАГО. Мы отправляем на независимую экспертизу каждый случай и объясняем, что закон об ОСАГО устроен так, что при подсчете выплаты учитывается износ авто. Автовладелец никогда не сможет прийти к официальному автодилеру и устранить разрушения за счет закона об ОСАГО. Тут мы ожидания гражданина делаем адекватными закону.

В поправках к ОСАГО, которые дожидаются первого чтения в Госдуме, есть возможность выбора: деньги или ремонт. Это снимет проблему?

— Это может снять проблему отчасти. Основная претензия будет уже касаться качества ремонта. И если ремонт, к примеру, стоит 50 тыс. руб., а с учетом износа авто выплата составляет 40 тыс., страховщики с помощью низких для себя сервисных цен и потока машин, которые они поставляют в СТОА, должны убедить ремонтников, что чинить надо одинаково хорошо по всем видам страхования — и по каско, и по ОСАГО. Пока же почти в 100% случаев обращений граждан к нам мы признаем претензии граждан обоснованными и судимся со страховщиками.

Когда поток исков к страховщикам приобрел лавинообразный характер?

— Как только Верховный суд в июне прошлого года обозначил свою позицию в части распространения закона «О защите прав потребителей» на страхование, граждане стали массово включать в свои требования по суду и штрафы, и моральный ущерб, и прочее. Буквально полмесяца спустя это начало приобретать лавинообразный характер. Все юристы, если они компетентны и следят за изменениями в судебной практике, дополнили свои исковые требования с учетом возможностей, предоставленных Верховным судом и законом «О защите прав потребителей».

И как отреагировали страховщики в судах?

— Значительно выросло количество мировых соглашений. Страховщики стали их предлагать. Потому что им невыгодно иначе. Судите сами. Допустим, убыток — 500 тыс. руб. Это то, что страховая компания не выплатила клиенту. Тот обратился в суд, требует эти 500 тыс. руб., плюс неустойку — еще 500 тыс. (не больше 100% от убытка она может быть), плюс штраф — 50% от всей присужденной суммы, плюс моральный вред.

Клиент его до небес может заявлять?

— Моральный вред? Сколько угодно. Но в настоящее время он компенсируется судом, как правило, его оценивают в 3-5 тыс. руб. Хотя я считаю, что оценка должна быть выше. Плюс штраф 50% на всю сумму. Мы для вас взяли 120 судебных решений по каско и ОСАГО после 28 июня 2012 года, проанализировали, и получилась такая репрезентативная статистика. Если брать за 100% ту выплату, которую компании должны были произвести клиенту, то, по статистике, вышло, что они по решениям судов заплатили 152%. Причем структура этих дополнительных 52% такова, что 34% в ней — это штрафы, которых страховщик может избежать, если заплатит клиенту до последнего заседания суда. Поэтому страховщики платят, мы приходим, они нам показывают платежку «компания заплатила», и мы, получается, не заработали этот штраф в пользу клиента. Но мы заработали моральный вред и проценты неустойки.

На автофорумах потребители часто жалуются, что суды куплены страховщиками.

— В действительности сейчас эти возможности страховых компаний существенно ограничили — все тем же законом «О защите прав потребителей». Раньше страховщики судились по своему местонахождению. На Западе есть понятие forum shopping, когда ты выбираешь суд, в котором тебе удобно судиться, и начинаешь притягивать под это процессуальные основания. Мы в 95% случаев подаем в суды по месту нахождения клиента. Для нас это дополнительная нагрузка, потому что количество разъездов юристов увеличилось. Тем не менее мы видим, что нет никакой прочно налаженной связи у судов со страховщиками по части «договорных матчей», поэтому и результаты для наших клиентов лучше, чем у тех юристов, кто заявляет иски в судах по месту нахождения страховых компаний.

А есть в вашей практике решения, которые расходятся с рекомендациями Верховного суда?

— Еще до лета прошлого года случилось такое судебное решение: джип нашего клиента был полностью уничтожен в ДТП. Суд постановил: взыскать со страховой компании 1 286 000 руб. (стоимость авто), проценты за пользование чужими денежными средствами — 20 тыс. руб., расходы по оплате помощи представителя (то есть наше вознаграждение) — 30 тыс., госпошлина — 14 тыс. Показательно, что страховая компания задержала выплату на 899 дней, то есть почти на три года. Ставка рефинансирования — 8,25%. Проценты за пользования деньгами со страховщика должны были составить 265 700 руб. А судья присудил всего 20 тыс. руб. Таким образом, страховщик получил кредит под 0,6% годовых. Представляете, какой классный кредит?

Теперь о том, что происходит сейчас (цитирую решения судов, которые у нас на руках): компания должна была клиенту заплатить 281 тыс. руб., а заплатила 456 тыс. Еще вот случай: должна была 406 924 руб., а заплатила 646 586. Это решения по каско, а вот пример по ОСАГО: должна была заплатить 92 900 руб., а заплатила 144 000.

Вы буквально подрываете финансовую устойчивость страховщиков.

— Каждый день! (Смеется.) Вот еще — тут мы заработали все, кроме морального вреда клиенту, решение по ОСАГО: должны были заплатить 56 тыс. руб., а заплатили 169 тыс. Помните рекламу Альфа-банка со слоганом «Честным быть выгодно»? Вот мне кажется, что сейчас это Верховным судом, большое ему спасибо, доказано.

Но поправки к закону об ОСАГО выводят «автогражданку» из-под действия закона «О защите прав потребителей».

— Для меня это нонсенс. Если это решение будет принято, это покажет непрофессионализм тех людей, которые его принимали. Когда страховщики начинают рассказывать, что их услуги стоят особняком, потому что договоры по ОСАГО заключаются в пользу третьего лица, у меня есть простой пример, который доказывает, что это абсурд. Допустим, я попросил помощницу купить мне пакет молока. Я выпил пакет молока и отравился. То есть по логике страховщиков я не имею права обратиться к продавцу, потому что не заключал с ними договор страхования. Нонсенс!

В распоряжении юристов теперь есть еще и январский обзор Верховного суда, которым также недовольны страховщики.

— Да, для клиентов страховых компаний там есть много позитивных моментов. Если ты не уведомил своевременно страховщика об убытке, это не освобождает его от выплаты; основанием для отказа в выплате не может стать «грубая неосторожность» страхователя. Если у клиента на руках нет ПТС и второго комплекта ключей, страховщик не имеет права отказать в выплате. Равно как и в ситуации, когда за рулем во время ДТП было лицо, не вписанное в полис. И что самое позитивное — износ транспортного средства не учитывается при расчете выплаты, то есть клиент страховой компании должен получить полную компенсацию ущерба.

То есть Верховный суд считает, что автопарк у нас в стране исключительно новый.

— Вроде того. Власть дает страховщикам уже далеко не первый сигнал: как раньше — не будет. Клиент не может служить «удобрением» для бизнеса: принес премию и свободен. Диковатый процесс первоначального накопления капитала закончился — пришло время отвечать по обязательствам.

Пока же страховщики в ответ на такую ситуацию в судах обещают поднять тарифы по каско…

— Тут действуют экономические законы спроса и предложения. Можно угрожать повысить тариф, вопрос в том, будут ли покупать за такую цену. В привязке к повышению лимитов в ОСАГО — готовящемуся, но временно замороженному правительством — угрозы повысить цену каско несостоятельны. Страховщик выплатит мне по каско, а затем взыщет выплату со страховой компании виновника по ОСАГО в порядке суброгации. Но если лимит по ОСАГО будет повышен до 400 тыс. руб., страховщику каско очень редко придется доплачивать из своего кармана разницу, необходимую для починки авто,— только в тех случаях, когда стоимость ремонта превысит 400 тыс. Сейчас же страховой компании по каско приходится это делать чаще, если стоимость ремонта превышает 120 тыс. руб. Поэтому тарифы по каско, наоборот, должны существенно снизиться.

Как формируется вознаграждение юриста—защитника клиентов страховщиков?

— Вообще, это благодарная работа — и для клиентов, и для нас. В страховании с вас сначала берут деньги, а потом, возможно, исполнят обязательства перед вами. У юристов зачастую можно встретить условия оплаты по результату. С самого страхового возмещения берется либо минимальный процент, либо не берется ничего. Если работает закон «О защите прав потребителей», 50-процентный штраф, неустойка — все, что сверх страхового возмещения присуждается судом, делится пополам с клиентом. Государство с 1992 года стимулирует таким образом правозащитников для того, чтобы права потребителей были защищены. И страхование в этом плане не уникально.

11.03.13 Коммерсант kommersant.ru

Прогресс наступает

Пользоваться достижениями цивилизации приятно. Например, знать, что при поездке в транспорте ваша жизнь застрахована на большую сумму. С 1 января гибель в результате аварии на общественном транспорте повлечет за собой выплату 2 млн руб. семье погибшего пассажира, а травма, в зависимости от тяжести, — от 15 до 500 тыс. руб. Как в развитых странах: получил синяк или шишку в транспорте — 15 тыс. руб. компенсации.

Потому что с 1 января вступил в силу федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров». Правда, штрафы к перевозчикам, которые не будут исполнять свою обязанность по страхованию ответственности за жизнь и здоровье, начнут действовать с 1 апреля. Но платить компенсации должны уже сейчас.

Так что, если стукнулись в автобусе, бегите в травмпункт и фиксируйте повреждение. Затем с заявлением, билетом и справкой травмпункта обращаетесь в страховую компанию перевозчика. На данный момент Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) приняла решение о выдаче лицензий на новый вид страхования 19 компаниям. С какой именно страховой компанией заключил договор перевозчик, можно узнать в пунктах продажи билетов. В случае если они продаются у водителя, то на стене рядом с его кабиной должна быть размещена эта информация. О ней также можно узнать по «телефону вышестоящей организации», который во всех средствах общественного транспорта висит на видном месте (обычно там же, на задней стенке кабины водителя). Главное при страховом случае — иметь билет (маршрутки, ау!), иначе вы не докажете, что травма получена именно в транспорте.

Действие нового закона распространяется на все виды пассажирских перевозок, кроме легкового такси. Также особый статус имеет метрополитен. Он не обязан страховать свою ответственность, однако в случае нанесения вреда пассажиру будет обязан выплатить ему компенсацию в тех же размерах, что и при страховании ответственности других перевозчиков.

В большинстве случаев страховые взносы составляют не очень большие суммы, поэтому, по оценкам экспертов, новые правила не спровоцируют резкого увеличения стоимости билетов на общественный транспорт. Тем не менее чудес не бывает. Не сразу, но цены на билеты вверх пойдут, поскольку себе в убыток перевозчики работать не будут.

Самые высокие тарифы установлены для морского транспорта, где страховая премия на одного пассажира определена в размере 22,48—45,25 руб. Для воздушного транспорта она установлена в размере 9,87—19,87 руб. Для междугородних и международных автобусных перевозок 9,14—18,40 руб., для внутреннего водного транспорта 8,66—17,42 руб., для пригородных автобусных перевозок 1,34—2,70 руб., для перевозок поездами дальнего следования 1,05—2,11 руб. Страховая премия при перевозках городским автобусом — 0,43—0,87 руб., троллейбусом — 0,33—0,67 руб., трамваем — 0,15—0,31 руб., пригородными поездами и внеуличным транспортом — 0,07—0,15 руб.

Это минимальные значения, на которые в течение года увеличатся цены. Но нужно понимать, что перевозчики на этом не остановятся, и цифры нужно как минимум удваивать.

На отечественных страховщиков, по новому закону, свалилось великое счастье; речь идет о миллиардах рублей. По расчетам Минфина, больше всего застрахованных в рамках автобусных городских перевозок — 11,5 млрд человек. Второй по количеству пассажиров — троллейбус, где среднегодовое количество застрахованных около 3 млрд человек. За ними следуют трамвай — 2,7 млрд человек, пригородные автобусы — 2,65 млрд, электрички — чуть более 1 млрд, междугородние и международные автобусы — 0,267 млрд. Гораздо меньше путешествующих дальним транспортом: так, поезда дальнего следования застрахуют 0,128 млрд человек; воздушный транспорт — почти 50 млн человек, внутренний водный транспорт — 18,43 млн человек и морской транспорт — 1,4 млн пассажиров.

Новые поборы с автолюбителей

Если с 1 января 2013 года перевозчик не застраховал свою ответственность перед пассажирами, то он уже сам будет возмещать ущерб и выплаты будут теми же самыми, что прописаны в нормативах. Однако эксперты утверждают, что основная доля страхователей станет заключать договоры только в конце марта, так как штрафы за отсутствие страховки вступают в силу только с 1 апреля. Для должностных лиц предусмотрены штрафы в размере от 40 тыс. руб. до 50 тыс. руб., для юрлиц — от 500 тыс. руб. до 1 млн руб.

ФСФР планирует подготовить доклад о реализации закона о страховании ответственности перевозчиков в сентябре 2013 года. Даже если она к тому времени войдет в структуру мегарегулятора на базе ЦБ, документ обещали выпустить в срок. Он позволит проанализировать данные за шесть месяцев с момента вступления в силу закона об обязательном страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами.

Новый закон уже повлек за собой небольшие изменения. Так, пассажирские перевозчики РЖД перестали взимать страховой сбор при продаже билетов. Аналитик «Инвесткафе» Андрей Шенк считает, что, скорее всего, частные компании переложат издержки на пассажиров, просто включив страховку в стоимость билета. «Что касается государственных компаний, которые обеспечивают практически весь городской и железнодорожный транспорт, то там тарифы жестко регламентируются и согласовываются с правительством региона, поэтому повысить тарифы будет труднее, — говорит он. — На определенные виды транспортных услуг, скорее всего, тарифы поднимутся, например междугородние автобусные перевозки, морские перевозки и другие виды, где компании управляются частными лицами».

На данный момент увеличения тарифов на общественном транспорте не наблюдается. И большинство экспертов сходятся во мнении, что ждать увеличения тарифов не стоит.

Кроме того, с 1 января 2013 года вступили в силу опубликованные 28 декабря 2013 года поправки к закону об ОСАГО. Эти нововведения коснутся как работающих в данном сегменте рынка страховых компаний, так и российских автовладельцев.

Так, страховщики ОСАГО должны будут начать более активную работу с электронными базами. Теперь каждый проданный полис обязательного страхования необходимо занести в течение 15 дней в электронную базу данных АИС ОСАГО (автоматической информационной системы), с помощью которой выполняется проверка КБМ (коэффициент бонус-малус). За невыполнение этой возложенной на страховщиков обязанности в соответствии с правилами РСА компания-страховщик будет выплачивать штрафы. Размер штрафных санкций составляет от 10 до 50 тысяч рублей. Однако ответственность за проверку действий страховых компаний пока ни на кого не возложена.

Например, в случае, когда в истории полиса ОСАГО отсутствуют какие-либо достоверные сведения о владельце автомобиля, страховщики присваивают ему начальный класс КМБ. Если же при последующих проверках будут выявлены случаи, в которых автовладелец был признан виновником ДТП (в таких случаях стоимость ОСАГО для гражданина в разы повышается), на страховую компанию возлагается обязанность направить требование. В требовании должна содержаться информация, призывающая к оплате недоплаченной части предусмотренной договором страховой премии.

Если же автовладелец не выполнит данного требования, страховщик получает законное основание предъявить гражданину в случае, когда страхователь станет виновником ДТП, другими словами, наступит страховой случай, регрессное требование в пропорциональном недоплаченной премии размере. При этом страховка ОСАГО может быть продлена на основании собственных данных страховщика о страховой истории отдельно взятого автовладельца.

Если же страхователь захочет поменять страховую компанию, в его обязанность входит предоставление справки, включающей сведения об истории страхования, от предыдущей компании страховщика. В свою очередь, новый страховщик обязан ее проверить.

Однако на этом реформы правил ОСАГО вряд ли остановится. Так, Федерация автовладельцев России (ФАР) в январе обратилась к Российскому союзу автостраховщиков (РСА) с предложением изменить правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. По мнению руководителя федерации Сергея Канаева, существующая привязка ОСАГО к автомобилю существенно ограничивает права водителей и заставляет их переплачивать за полис.

ФАР считает, что у автовладельцев должен быть выбор — оформлять полис на себя либо на автомобиль. Однако не все согласны с таким мнением. Так, например, координатор «синих ведерок» Петр Шкуматов уверен, что, взявшись улучшать обязательное страхование, ФАР пошла не по тому пути: «Я против того, чтобы ОСАГО было отвязано от автомобиля. Дело в том, что сейчас страховые взносы зависят от мощности двигателя, а также от возраста и стажа водителя — может быть, это и правильно, но этого явно недостаточно. Мы давно говорим, что необходимо ввести так называемый «коэффициент добропорядочности». То есть чем меньше человек нарушает ПДД, тем дешевле ему обходится страховка. Такой механизм успешно действует в разных странах, например в США».

Чем обернется обязательное страхование недвижимости?

Еще одно нововведение, которое в текущем году может стать реальностью, — это обязательное страхование жилья. Разговоры о необходимости введения такого вида страхования заводят часто. Особую актуальность тема получила после летних наводнений в прошлом году. Тогда премьер-министр России Дмитрий Медведев поручил чиновникам к 1 октября подготовить законопроект об обязательном страховании имущества от стихийных бедствий. Видимо, правительству надоело платить из бюджета значительные компенсации пострадавшим (и не только жителям Крымска). Оно решило, что защитой (страхованием) недвижимости должны заниматься сами граждане.

В октябре Минфин и совет при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства заявили, что обязательное страхование противоречит Конституции РФ, Гражданскому кодексу и закону о страховом деле. В связи с этим поручение премьера выполнено не было. Но вопрос не закрыт.

В России велико количество ветхого жилья. И как страховать такую недвижимость, остается неясным. В случае если гражданин захочет заключить со страховой компанией договор на оказание такой услуги, то, скорее всего, страховщик откажется от заключения договора или серьезно увеличит страховые взносы.

Что касается страхования многоквартирных домов, то в соответствии с Гражданским и Жилищным кодексом собственник несет полную ответственность за принадлежащую ему жилую площадь. Если же страхование будет совместным, то сумма затрат при несчастных случаях снизится.

Однако если все-таки инициативу премьера захотят довести до конца, то возникнет много проблем. Во-первых, нужно будет вносить много изменений в законодательство, а на это может уйти не один год. Во-вторых, доходы населения. У большинства российских граждан они находятся на довольно низком уровне. Для них обязательное страхование недвижимости может стать очередным налогом, от которого нельзя отказаться. Несмотря на все недостатки, такая инициатива может оказаться полезной. В реальности страховые взносы будут не такими уж и большими, однако закрепление в ГК РФ обязательной для всех граждан нормы страхования жилой площади позволит снизить государственные затраты на выплаты пострадавшим. Таким образом, государство сможет выделять дополнительные материальные средства на другие немаловажные проекты. Что касается граждан, то для них такое нововведение станет реальной защитой только в случае, если государство создаст законодательную базу и будет осуществлять эффективный контроль за ее соблюдением.

Вероятно, обязательное страхование недвижимости появится с 2014 года, одновременно с введением налога на нее. Сейчас идет борьба за величину страховых сумм. По слухам в кулуарах комитета по бюджету и налогам Госдумы, она будет составлять около 4—5 тыс. руб. в год на стандартную двухкомнатную квартиру. И будет сильно варьироваться в зависимости от качества жилья.

11.03.13 Московский комсомолец mk.ru

На этой неделе Госдума приступит к рассмотрению поправок к закону об «автогражданке». Однако основные моменты уже ясны: власти, несмотря на предстоящее тройное повышение лимитов выплат, решили тарифы на ОСАГО не поднимать. В качестве утешения страховщикам предлагают отсрочку введения повышенных лимитов выплат. Кроме того, закон «О защите прав потребителей» в отношении ОСАГО решили не применять.

Из всех нововведений страховщикам пошли навстречу лишь по одному пункту — в отношении ОСАГО закон «О защите прав потребителей» решили не применять. Все остальные пункты остались в силе.

Одно из важнейших предполагаемых изменений — увеличение лимитов выплат по «железу»: со 120 тыс. до 400 тыс. руб. через 15 месяцев после принятия закона. Увеличиваются также страховые выплаты по «здоровью»: со 160 тыс. до 500 тыс. руб. — через 30 месяцев после принятия поправок.

Законопроект регламентирует оценку ущерба. Порядок определения суммы расходов на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта автомобиля, а также размера оплаты связанных с ним работ будет устанавливать правительство. При этом потерпевшим предложат выбор: ремонт или деньги. Сейчас это только деньги.

Другое важное новшество — увеличение лимитов выплат для оформления ДТП без вызова полиции с 25 тыс. до 50 тыс. руб. Для крупных городов эту сумму предлагается повысить до 400 тыс. руб. при условии предоставления страховщику фото- или видеоматериалов с фиксацией местоположения транспортных средств.
Кроме того, законопроект вводит прямое возмещение убытков (ПВУ), которое означает, что за возмещением пострадавший будет обращаться только в свою страховую компанию.

Что касается повышения базовых тарифов, то представитель Минфина в очередной раз заявил, что в настоящее время для этого нет оснований. Страховые компании рассчитывали на повышение тарифов и теперь предупреждают, что если повышения тарифов не произойдет, большинство компаний просто покинут рынок ОСАГО. Однако специалисты позволяют себе усомниться в этих заявлениях. По данным газеты «Коммерсант», ОСАГО с точки зрения привлечения средств оставило позади такие виды, как страхование промышленной собственности, страхование частной собственности и медицинское страхование.

Федеральная служба по финансовым рынкам проанализировала представленные Российским союзом автостраховщиков материалы с предложениями изменить страховые тарифы по ОСАГО и сочла необходимым запросить у РСА дополнительную информацию о выплатах, осуществляемых страховыми компаниями в рамках ОСАГО.

11.03.13 За Рулем zr.ru