Очень интересное разъяснение для пострадавших в аварии автолюбителей дал Верховный суд, когда пересматривал одно стандартное дело. Точнее — денежный спор автовладельца со страховщиками.

Таких конфликтных выяснений отношений у нас последнее время — очень много. Большинство из них не доходят до суда. А из дошедших далеко не каждое в итоге добирается до высшей судебной инстанции страны, которая разъясняет, в первую очередь самим судьям, как надо правильно разрешать такие споры.

Итак, стандартная ситуация — ДТП с участием нескольких машин. Одно из авто, за рулем которого была женщина, серьезно пострадало. Виновным в столкновении ГИБДД признала одного из водителей, который своим поведением на дороге и «собрал» несколько автомобилей.

Страховая компания заплатила даме за ремонт машины. Но — минимально. Остальное ей пришлось выкладывать из кармана. Женщина обратилась в суд с иском к страховщикам и виновнику аварии с требованием компенсировать потраченное. Районный суд, получив иск, написал женщине, что дело ее оставляет без рассмотрения, так как дамой «не соблюден досудебный порядок рассмотрения спора». А еще женщине написали, что если она такой порядок выполнит, то может снова обращаться в суд. Эти ключевые слова — про несоблюдение досудебного порядка рассмотрения дела — частый аргумент судов, когда они выносят решение не рассматривать какой-либо спор.

Про необходимость соблюдения досудебного порядка сказано в 222 статье Гражданского процессуального кодекса.

Если перевести формулировку этой статьи на наш конкретный случай, то дама отказалась предоставлять машину на осмотр независимым экспертам, которых такими назвали страховщики. В суде женщина пояснила, что как только отремонтировала машину, тут же ее и продала. Ну, раз так, решил суд, то иск останется без рассмотрения.

После такого решения районного суда женщина пошла по судебной лестнице дальше и выше. Кассационная инстанция решение районного суда отменила и вновь отправила дело в районный суд.

Но следом за ней решение о возвращении дела на новое рассмотрение отменила надзорная инстанция и сказала: в районном суде все решили правильно и этот вердикт надо оставить.

У пострадавшей автоледи выбора не осталось. Машину вернуть в прежний вид невозможно, да и она давно стала собственностью других людей. А без осмотра «независимых экспертов» в суде с ней и разговаривать не хотели.

Последней надеждой оказался Верховный суд.

И тут женщина поняла, что правильно боролась, потому как Судебная коллегия по гражданским делам ВС претензии истицы посчитала справедливыми и главное — законными.

Ну а что же тогда делать с несоблюдением порядка урегулирования спора и с 222 статьей Гражданского процессуального кодекса?

А на это Верховный суд заявил следующее. Согласно 222 статье ГПК суд вправе оставить заявление без рассмотрения, но в строго определенных случаях. Если истцом не соблюден порядок, «установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотрен договором сторон досудебный порядок разрешения спора.»

Верховный суд делает вывод: представление автомобиля на осмотр страховщику не является досудебным порядком урегулирования спора, как об этом пишет 222 статья ГПК.

По закону осмотр поврежденного автомобиля осуществляется вне зависимости от возникновения спора между владельцем и страховщиком. Это просто обязательная процедура. И получая свои копейки от страховщиков, женщина это уже делала. Кстати, и по тому же закону о страховании транспорта осмотр нужен исключительно для выяснения «обстоятельств причинения вреда и определения размера ущерба, который надо возмещать».

Кроме того, сказал Верховный суд, женщина предъявила «денежные» претензии не только к страховщикам, но и к отдельному гражданину — виновнику аварии.

А районный суд этого просто не заметил и оставил весь иск без рассмотрения. Что было совершенно неправильно и незаконно.

Страхование

В последнее время Верховный суд все чаще встает на сторону автовладельца, что может только радовать.

Так, например, в данном случае хозяйка машины вообще не обязана была предоставлять автомобиль на осмотр. Согласно последним решениям Верховного суда, деньги, потраченные на ремонт автомобиля, подтвержденные счетами из компании, которая восстанавливала машину, страховая компания должна была компенсировать.

В случаях, когда речь идет о выплатах по добровольному страхованию КАСКО, у страховщика, согласно решению того же Верховного суда, еще больше обязанностей. Он должен компенсировать ремонт без учета износа. Для ОСАГО учет износа прописан в законе. Кроме того, страховщик по добровольным видам страхования должен оплачивать еще и утрату товарной стоимости. Понятно, что после капитального ремонта автомобиля, он сильно теряет в цене.

Подобные вердикты главного суда страны, вынесенные в пользу граждан, но против страховщиков, заставляют последних все громче требовать повышения цены полиса.

На сегодняшний день страховщики уже обратились с жалостливыми письмами куда только можно. Они написали в правительство, министерство финансов и в Государственную думу. В этих письмах страховщики расписывают особенности финансовых потоков в страховом бизнесе. По их словам, в страховом бизнесе не может применяться стандартная схема «товар-деньги-товар».

Здесь вложения, то есть плата за страховку окупаются годами. Так за аварию, которая была сегодня, им, может быть, придется платить через несколько лет. Поэтому тариф на ОСАГО надо увеличить. Что касается ОСАГО не всегда тех сумм, которые выплачивает страховая компания, хватает на полноценный ремонт.

В этом случае никто не отнимал у автовладельца права предъявить претензии не только страховщику, но и владельцу машины, по вине которого был нанесен ущерб. И, как показывает практика, суды в большинстве своем выносят решения именно в пользу пострадавшего автовладельца.

Напомним, что самая «популярная» причина аварий на наших дорогах — несоответствие скорости дорожным условиям. Зачастую действительно водители не учитывают образование наледи под колесами или неожиданно возникшие лужи.

Но чаще всего под эту категорию списываются все аварии,

по которым сложно установить их причину. Из-за ошибок в выборе скорости в прошлом году произошло почти 58 тысяч аварий. На втором месте — аварии по причине недостатков улично-дорожной сети. В прошлом году — почти 43 тысячи ДТП .

Кстати

Есть два закона, которые касаются проблемы пострадавшей женщины. Это Закон «Об организации страхового дела в РФ» от 1992 года и принятый десять лет спустя Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В обоих законах просто нет требований о досудебном порядке урегулирования споров. В законе о страховке машин сказано, что страховщик вправе отказаться платить целиком или частично, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков произведены до осмотра независимой экспертизы и не позволяет «достоверно установить наличие страхового случая или размер убытков по ОСАГО».

05.03.13 Российская газета rg.ru

Рынок добровольного медицинского страхования /ДМС/ вырастет в 2017 году в 4-5 раз при условии четкого законодательного разграничения ОМС /обязательное медстрахование/ и ДМС. Такой прогноз представило сегодня рейтинговое агентство «Эксперт РА» на «круглом столе» на тему «Медицинское страхование в России: путь к качественной медицине».

При этом под законодательным разграничением эксперты понимают принятие специального закона о ДМС или внесение поправок в существующие законы об ОМС и страховом деле c целью четкого определения, «где оканчиваются услуги по ОМС и начинаются услуги по ДМС». В кулуарах также было высказано мнение, что определенной ясности на рынке медстрахования можно ожидать после создания мегарегулятора, который может развить стратегию развития страхового рынка на период до 2020 года, проект которой подготовлен Минфином.

Что касается сегодняшнего состояния рынков ДМС и ОМС, то, по оценке «Эксперт РА», ДМС растет лишь за счет инфляции стоимости услуг лечебно-профилактических учреждений /ЛПУ/. Объем рынка ДМС за 2012 год составил 101,5 млрд рублей, что на 8,8 проц превысило значения 2011 года.

За 9 месяцев прошлого года доля ОМС в структуре рынка медстрахования составила 85,4 проц, доля ДМС по-прежнему значительно ниже – 14,6 проц против 14 проц в 2011 году.

Объем платежей по ОМС за 9 месяцев 2012 года составил 524,6 млрд рублей, что на 19,3 проц выше, чем годом ранее. Увеличение темпов прироста взносов по ОМС в 2011 году связано с увеличением тарифов страховых взносов за работающее население с 3,1 проц до 5,1 проц, а также с увеличением взносов за неработающее население.

Согласно данным «Эксперт РА», основную часть взносов по ДМС составляют взносы по корпоративному ДМС – 94,7 проц за 2011 год. Стоимость полиса ДМС для частных клиентов значительно выше, чем для корпоративных, так как страховщики закладывают риск ухудшающегося сбора в стоимость полиса. Корпоративные клиенты, как правило, приобретают полисы ДМС для сотрудников в комплексе с другими страховыми услугами, в том числе по обязательному страхованию гражданской ответственности.

Так как крупные корпоративные клиенты уже охвачены услугами ДМС, прихода новых крупных клиентов в корпоративном секторе ожидать не приходится. Небольшое влияние на рост взносов по ДМС оказывает покупка полисов для своих сотрудников средними и малыми предприятиями. Однако это можно рассматривать как исключение из-за высокой стоимости полиса ДМС для корпоративных клиентов.

По мнению заместителя генерального директора СК «МАКС», директора дирекции ДМС Татьяны Садковской, «ДМС если не убыточно, то стоит на грани рентабельности и вызвано еще конфликтом ЛПУ и страховщиков».

По прогнозам «Эксперт РА», в ближайшие два года рынок ДМС /без учета страхования выезжающих за рубеж/ будет расти за счет инфляции стоимости услуг ЛПУ. Вероятность появления новых драйверов роста очень мала. В 2013 году объем взносов по ДМС составит 107-110 млрд рублей /прирост составит 5-8 проц/, а в 2014 году – 114-119 млрд рублей /прирост составит 5-10 проц к значению 2013 года/.

Среднесрочный прогноз будет зависеть от того, будут ли разграничены услуги по ОМС и ДМС.

Опираясь на свои исследования, «Эксперт РА» делает вывод о том, что «для полноценного запуска страховых механизмов финансирования медицины нужно четко разграничить ДМС и ОМС, а также вернуть страховым медорганизациям функции страховщиков, иначе рынок медицинского страхования ожидает стагнация».

05.03.12 Бизнес-Тасс biztass.ru

В споре между международным перестраховщиком Infrassure и российской компанией РОСНО (сейчас — Allianz) в скором времени будет поставлена точка. Швейцарский суд решит, кто из них в итоге должен заплатить за восстановление турбин на Саяно-Шушенской ГЭС после аварии. Судебный конфликт между компаниями длится уже три года.

Этой весной федеральный суд в Цюрихе должен утвердить решение Высшего арбитражного суда (ВАС) по спору между компанией Allianz и перестраховщиком Infrassure. Если решение ВАС признают законным, швейцарское общество перестрахования выплатит российскому страховщику свыше 800 млн руб. в качестве возмещения за ремонт помещений и установку новых турбин на Саяно-Шушенской ГЭС.

В Allianz отказались от комментариев, предложив обратиться к материалам дела на сайте Высшего арбитражного суда. При этом в компании подтвердили, что обратились в Федеральный суд Швейцарии, чтобы подтвердить решение ВАС и потребовать его исполнения.

Тяжба между двумя компаниями длится третий год. Согласно судебным материалам, в 2009 году Infrassure заключила договор о перестраховании риска с СК «РОСНО» (в 2011 году преобразована в Allianz) по страхованию имущества «РусГидро» сроком на один год. Перестраховщик обязывался возместить возможные убытки РОСНО, связанные с эксплуатацией оборудования на Саяно-Шушенской ГЭС. Речь шла о сумме 34,4 млн долл., в такую стоимость были оценены 17,2% рисков, связанных с эксплуатацией ГЭС.

В августе 2009 года на станции произо­шла авария, и РОСНО выплатила по договору с «РусГидро» (владелец станции) почти 200 млн долл. Часть затрат страховщик компенсировал за счет других перестраховщиков — Ганноверского перестраховочного общества, Мюнхенского перестраховочного общества и компании «Мапфре».

Infrassure выплатила только 11,5 млн долл. После обращения РОСНО в суд за остальной частью суммы, обозначенной в договоре перестрахования, швейцарская компания подала встречный иск, в котором оспаривала правомерность требований страховщика. Формальным поводом для спора стало то, что авария на ГЭС произошла в 2009 году (на этот год и был заключен договор между РОСНО и Infrassure), а выплаты по страховке «РусГидро» получила только в середине 2010 года.

Перестраховщик апеллировал к тому, что страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты компенсации клиенту. «РОСНО заплатила «РусГидро» в 2010 году, когда срок действия договора перестрахования с нами уже истек. Мы считаем, что страховая компания потеряла право требовать от нас выплаты средств», — комментирует ситуацию юрист британской компании Clyde & Co Константин Саранчук, представляющий интересы швейцарского перестраховщика в России. Однако россий­ские судьи посчитали, что «риски, принятые в перестрахование, должны определяться, как и в основном договоре страхования». То есть Infrassure обязана исполнить обязательства по отношению к РОСНО, поскольку авария произошла в момент действия договора между компаниями.

Спор между Infrassure и РОСНО рассматривался во всех инстанциях, и в декабре 2012 года ВАС окончательно решил дело в пользу страховщика. В швейцарской компании не согласны с решением арбитража. Как заявил РБК daily г-н Саранчук, уже подготовлен ответ с возражениями, который будет рассматриваться в федеральном суде Швейцарии.

Участники рынка говорят, что подобная правовая коллизия хорошо известна большинству российских страховых компаний. «Поэтому они стараются прописывать в тексте договора с перестраховщиками, что считать страховым случаем: факт аварии или то, когда страховая компания выплачивает за ущерб клиенту», — пояснил директор по андеррайтингу и перестрахованию «СОГАЗ» Дмитрий Талаев.

04.03.13 РБК daily rbcdaily.ru

Российские компании группы Generali PPF Holding (GPH), которые владелец PPF Петер Келлнер выкупает у итальянской Generali, будут работать без использования бренда Generali.

В январе Generali и PPF объявили, что итальянская группа, которой принадлежит 51% в GPH, СП по Центральной и Восточной Европе, выкупит у Келлнера остальные 49% примерно за 2,5 млрд евро. А Келлнер за 80 млн евро выкупает компании GPH в России, Белоруссии, Казахстане и на Украине. Именно они и будут переименованы, уточняет представитель PPF Радек Ставел. Но не говорит как. Группа Home Credit подала заявку в ФАС на покупку этих страховщиков, рассказал чиновник ФАС.

Именно то, что бизнес компаний связан с банковскими продуктами принадлежащего PPF банка «Хоум кредит» (страховки заемщиков банка от потери работы и несчастного случая и др.), стало главной причиной выкупа этого бизнеса, говорят источники в Generali и PPF. Компании GPH в России за девять месяцев 2012 г. продали полисов более чем на 15 млрд руб.

Близкий к PPF источник сказал, что три российские компании скорее всего лишатся слова Generali и будут называться «PPF страхование жизни», «PPF страхование» и «PPF общее страхование».

04.03.13 Ведомости vedomosti.ru

«ВТБ Страхование» выиграло закрытый конкурс на обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих внутренних войск МВД России, граждан, призванных на военные сборы во внутренние войска МВД России, а также сотрудников органов внутренних дел РФ, сообщили агентству «Прайм» источники, знакомые с результатами конкурса.

В отличие от предыдущего конкурса, по результатам которого договор заключался на один год, нынешний конкурс проводился сроком на 3 года. Цена государственного контракта превысит 25 миллиардов рублей.

В конкурсе, по данным источников, помимо, «ВТБ Страхования» принимала участие страховая компания МАКС.

В «ВТБ Страховании» агентству «Прайм» подтвердили факт участия в конкурсе, однако не смогли прокомментировать его итоги до получения компанией официальной информации о результатах.

В 2012 году победителем конкурса была также компания «ВТБ Страхование». Страховая премия по договору составила более 8 миллиардов рублей, получение столь крупного страхового контракта позволило «ВТБ Страхование» войти в 2012 году в десятку крупнейших российских страховщиков.

В соответствии с законом, с 1 января 2012 года страховая сумма в случае гибели застрахованного составляет 2 миллиона рублей, в случае установления застрахованному лицу инвалидности I группы – 1,5 миллиона рублей; II группы – 1 миллион рублей, III группы – 500 тысяч рублей.

04.03.13 Прайм 1prime.ru

Компания «Инновационные страховые решения» не тратится на маркетинг. Чтобы заявить о себе, страховой брокер занялся нестандартными проектами, которые не всегда приносят прибыль, зато всегда — бесплатную рекламу.

«На нас часто смотрят как на чокнутых. Мы уже к этому привыкли»,— говорит Людмила Ростова, совладелец и директор по развитию бизнеса ООО «Инновационные страховые решения» (IID). В компании можно купить, например, полис ДМС для лошади, застраховать любимую собаку или на эксклюзивных условиях мотоцикл Harley-Davidson. Теоретически любой страховщик или брокер в состоянии застраховать любое имущество, но мало у кого есть специальные программы и тарифы для таких клиентов.

Генеральный директор IID Денис Брагин и Людмила Ростова начали бизнес три года назад. Придумали громкое название («слово было модное») и открыли брокерскую компанию. Страховой брокер — это посредник между физическим или юридическим лицом, желающим застраховаться, и страховыми компаниями. Как правило, он представляет интересы клиента, подбирает для него вариант страхования, проводит тендеры, а комиссионные ему платит страховщик.

Опыт в страховом деле у владельцев IID уже был. Денис работал начальником управления по работе с партнерами в компании «Ренессанс страхование», Людмила занималась маркетингом и PR, а также работала исполнительным директором в другом страховом брокере. Но как новому игроку привлечь клиентов? IID — один из нескольких сотен страховых брокеров. К тому же серьезные клиенты предпочитают страховаться у крупных игроков, имеющих филиалы по всему миру (Marsh, Aon, Willis и др.).

Владельцы IID решили, что, нащупав интерес определенной группы клиентов, можно потом сделать страховой продукт массовым, с привлекательными условиями. Например, авторы книги «Бизнес в стиле франк» Кьелл Нордстрем и Йонас Риддерстрале упоминают страховую компанию, которая оказывает услуги алкоголикам и наркоманам и даже зарабатывает на таких клиентах.

В IID появились специальная программа для страхования предприятий ювелирной отрасли, программа страхования мотоциклов марки Harley-Davidson и т. д. Эти и другие проекты вызывали волну «сарафанной» рекламы. «У нас еще и странички в интернете толком не было, но некоторые люди приезжали, говорили, что читали о нас на нашем сайте»,— рассказывает Брагин.

Благодаря сарафанному радио в IID до сих нет маркетингового бюджета, основные расходы — офис, телефония и девять сотрудников. Тем не менее компания собирает в месяц около 10 млн руб. страховых премий, из них брокер получает свою комиссию — от 10% до 30% стоимости полиса, в зависимости от продукта.

С мотоциклом в ресторан

Несколько лет назад московский дилер Harley-Davidson пожаловался Людмиле Ростовой, что страховщики не хотят заниматься мотоциклами. Вернее, полисы они продавать готовы, но по тарифу 15%. Если «Харлей» стоит около 1 млн руб., то за каско пришлось бы отдать 150 тыс. руб., что дорого. Машины, например, страхуют из расчета 4-7%.

Людмила выяснила, что страховщики жадничают, потому что не имеют статистики по «Харлеям» и опасаются убытков. Скажем, спортивные байки зачастую не подлежат восстановлению после аварии. К тому же в год в Москве продается около 400 новых «Харлеев», и ради такого количества потенциальных клиентов страховщики не хотели возиться. «Мы попытались убедить страховщиков, что владельцы Harley-Davidson — люди особые. Чаще всего им больше 30 лет, и они редко попадают в ДТП, как другие мотоциклисты,— рассказывает Людмила.— Дилер Harley-Davidson был готов немного поступиться маржой, чтобы собрать статистику».

Сначала партнером по программе, разработанной IID, стала компания «Ренессанс страхование», потом — СК «Югория». Программа предполагала тарифы от 3% до 14% при небольшой безусловной франшизе, средний тариф — 6-7%. Убыточность действительно оказалась минимальная — только один-два случая в год, когда мотоцикл невозможно было восстановить.

Сегодня, по словам Ростовой, IID страхует примерно треть продаваемых по стране «Харлеев». И если поначалу, чтобы продвигать продукт, компания почти ничего не зарабатывала, то сейчас имеет хорошие комиссионные. Обычно по полисам каско комиссия составляет 15-25%.

Удачным оказался и проект, связанный с франчайзингом. У фирмы, работающей по франчайзингу, много партнеров, почему бы всех их не страховать? IID начала сотрудничество с компанией, которая развивает в России сеть закусочных Subway. Как говорит руководитель департамента по спецпроектам Subway Russia Service Company Людмила Пузанова, по условиям договора концессии партнеры сети должны были страховать свою ответственность, но комплексной программы у них не было — каждое заведение решало вопрос самостоятельно. Кроме того, проблема страхования перерыва в производстве тоже не решалась. Что, скажем, делать ресторану, если в торговом центре, где он арендует помещение, выключили свет, и все продукты испортились?

IID провела тендер среди страховщиков и подготовила программу по страхованию ответственности и имущества франчайзи. По словам Людмилы Ростовой, согласования заняли девять месяцев, и сегодня застрахованы около 150 российских партнеров Subway (всего их примерно 500). Минимальная страховка имущества на 3 млн руб. стоит 2970 руб., полис страхования ответственности с покрытием 60 млн руб. обойдется в 24 тыс. руб. Теперь IID готова предлагать услуги и другим франчайзинговым проектам.

Спортивный азарт

Однажды в офис IID позвонили из Генеральной прокуратуры. Все напряглись, но оказалось, что звонит потенциальный клиент — сотрудники прокуратуры собирались участвовать в соревнованиях и где-то услышали, что IID страхует спортсменов.

Денис Брагин с детства профессионально занимался футболом и знал, как работают спортивные клубы. В IID решили выделить спортивное страхование в отдельный проект — страхование здоровья спортсменов и персонала, финансовые риски в случае травмы (полис покрывает зарплату травмированному спортсмену) и т. д.

Сначала IID заключила контракт с клубом из второй футбольной лиги, молодежными спортивными командами, позже стали страховать хоккеистов, лыжников, пловцов. Перспективным направлением оказалось страхование ответственности организаторов спортивных мероприятий. Например, «Корпоративная лига», по словам ее генерального директора Сергея Ширшова, проводит в год более 30 крупных турниров среди корпоративных команд, включая чемпионаты по футболу, спартакиады по другим видам спорта (волейбол, баскетбол, лыжи, керлинг и т. д.). В них участвуют 1,5-2 тыс. человек.

«Тарифы страховых компаний — от 50 до 300 руб. в день за одного участника,— рассказывает Денис.— Все упирается в масштабы. Если страховать десять спортсменов в год, то поездка курьера будет стоить больше, чем наша прибыль. А на потоке нам работать выгодно».

Бедный йорик

Впрочем, не все проекты IID оказались удачными. Так, владельцы много времени потратили на программы по ветеринарному обслуживанию лошадей и страхованию конноспортивных клубов. «Мы страховали конные соревнования, пообщались с владельцами лошадей, клубами. Решили, что это интересный рынок,— рассказывает Людмила Ростова.— С точки зрения цифр бизнес обещал быть выгодным. Но не срослось, массовым проект так и не стал».

Выяснилось, что владельцы в большинстве своем не готовы тратить деньги на обслуживание лошадей по принципу ДМС. «Если животное серьезно заболевает, хозяевам проще продать его за границу без документов либо, скажем, сдать на мясо. Тратить на лечение больше 40-50 тыс. руб. в год они не готовы»,— говорит Ростова. Кроме того, страховщики требуют, чтобы клиент получал справку только в определенных ветклиниках, а это расходы на перевозку. В итоге проект по страхованию лошадей в IID пока заморозили.

Аналогичная ситуация и со страхованием собак. В свое время в IID поступил запрос от кинологической ассоциации, которая объединяет заводчиков собак породы джек-рассел и клуб йоркширских терьеров. В IID разработали программу страхования собак мини-пород, но клиентов пока немного — около 30 полисов в год.

Впрочем, несмотря на то что проект со страхованием животных не стал популярным, сарафанное радио работает. Как-то в IID позвонил человек, который хотел застраховать на крупную сумму Арни, любимого кота Бари Алибасова,— видимо, в подарок продюсеру, души не чаявшему в своем любимце. Сделка не состоялась, так как клиент не представил документы, подтверждающие породу (сфинкс) и стоимость животного. Но полис бы владельцу наверняка пригодился, так как в 2011 году несчастный кот погиб во время пожара в квартире Алибасова.

Дамский каприз

Проекты приносят IID только 40% оборота, остальное — стандартный бизнес: страхование имущества, продажа полисов каско, ОСАГО и пр. «В целом мы довольны сотрудничеством с IID,— говорит руководитель департамента по работе с партнерами СГ «Уралсиб» Игорь Лотарев.— Объемы этот брокер приносит пока небольшие, зато нет проблем с передачей полисов и дебиторкой».

Однако IID собирается расширять список проектов. «Очень хочу страховать катера и яхты,— говорит Денис Брагин.— И с ломбардами неплохо бы поработать». Правда, подобные предложения на рынке уже есть. А вот продукта, который компания сейчас разрабатывает, в России нет ни у кого — он называется First for Woman. Основная идея — объединить страховые предложения в одной упаковке и продавать их женщинам. Скажем, дамы занимаются малым бизнесом — парикмахерскими, салонами красоты. Неплохо было бы учитывать гендерную специфику и при страховании машин. «Еще мы думаем сумочки женские страховать. От кражи, грабежа. Сумочка у современной дамы — это все,— объясняет Людмила Ростова.— Вот только надо понять математику, и можно продавать полисы».

Но даже если продукт не принесет ожидаемого финансового результата, свою роль он сыграет и наверняка лишний раз привлечет внимание к IID.

03.03.13 Коммерсант- Секрет фирмы kommersant.ru Текст: Юлия Фуколова

Оставшиеся без присмотра загородные дома под снегом становятся особенно привлекательными для воров. Вероятность противоправных действий третьих лиц вырастает в три раза.

События происходят даже с недвижимостью, которая остается под присмотром, отмечает замдиректора филиала «РЕСО–Гарантия» в Петербурге Алина Кунакова, рассказывая, как из–за короткого замыкания сгорел дом стоимостью более 10 млн рублей, застрахованный в компании. Обитатель находился в соседнем строении и не успел локализовать очаг пожара. А руководитель управления имущественных видов страхования Северо–Западного дивизиона «Ренессанс страхования» Виталий Овсянников вспоминает один из крупнейших случаев, произошедший прошлой зимой в Гатчинском районе, когда владельцу коттеджа была перечислена выплата в размере 5,14 млн рублей за повреждения дома по риску ущерба от пожара и мер по его тушению и 85 тыс. рублей — за поврежденную мебель. Хозяева дома пытались бороться с огнем своими силами, но были вынуждены вызвать пожарную бригаду. Примерно две трети ущерба причинил даже не огонь, а затопление во время тушения — пострадали отделка и кухонная мебель. По словам Виталия Овсянникова, число пожаров в частных домах Ленобласти составляет порядка 3 тыс. ежегодно.

Лучшая защита

Эксперты отмечают, что с каждым годом интерес к сезонным программам страхования недвижимости растет. Как правило, люди хотят обеспечить свое имущество защитой в летний период отпусков, а также зимой, когда загородный дом не используется и мало посещается. Такие программы весьма целесообразны и полезны для клиентов, поскольку позволяют защитить загородную недвижимость в периоды действия наибольших рисков.

Обычно в страховых компаниях клиенту предлагается либо полный пакет рисков по договору, либо ограниченный. В случае ограничения рисков клиент сам может составить тот пакет, который считает для себя нужным. Для зимнего периода в пакет в первую очередь должен быть включен риск «противоправные действия третьих лиц» (поскольку дом остается без присмотра), риск «стихийные бедствия» (в результате стихии может быть причинен значительный ущерб строению) и риск «огонь», поскольку зимой вы или ваши соседи могут ездить на дачу, топить печь, баню, а в случае пожара в деревянном доме последствия могут быть печальны, подчеркивает гендиректор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев.

Специализированных сезонных продуктов по страхованию загородной недвижимости компании, как правило, не предлагают, так как классические продукты учитывают все возможные риски, которые могут произойти с имуществом в том числе и в зимний период, и позволяют застраховать разнообразное количество объектов. «Страхование загородных домов, особенно дач, — сезонный бизнес, и интерес к нему вспыхивает либо весной, когда начинается дачный сезон и возможны пожары, либо осенью, когда собственники хотят застраховать дачу, перед тем как «законсервировать» ее на зиму», — говорит Александр Локтаев. Но заключать договор именно в этот период не советует, так как обычно стоимость страховки «в сезон» поднимается — в летнее время повышается тариф по риску «огонь», а в зимнее — по риску «противоправные действия третьих лиц». Так что лучше думать о страховке в межсезонье и страховать загородный дом на весь год. Страховка только на время отсутствия хозяев зимой фактически будет дороже — при страховании на 6 месяцев скидка от стоимости годового полиса составит только 30%, отмечает Овсянников.

Недвижимость в стадии строительства также принимается на страхование, однако для этого дом должен иметь полностью возведенные стены и крышу. Если объект находится на начальном этапе строительства — имеет только фундамент и стены, то он не подлежит страхованию, обращает внимание Владимир Храбрых, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Санкт–Петербурге

Как минимум огонь

На сегодняшний день тарифы по загородному жилью и дачному фонду составляют около 0,3–0,6% от стоимости имущества в год, но окончательные условия страхования будут зависеть от многих факторов, говорит Дарья Солдатенкова, начальник отдела андеррайтинга страхования имущества юридических лиц «БИН Страхование». К примеру, повлиять на стоимость полиса в сторону его увеличения могут год постройки дома, дата последнего капитального ремонта, материал постройки, наличие на территории страхования источника открытого огня (печь, камин, газовый баллон и т. п.), непостоянное проживание. В свою очередь, уменьшить стоимость полиса возможно в случаях наличия современных систем безопасности — системы автоматического пожаротушения, дымоудаления, сигнализации, системы «умный дом», решеток на окнах, металлических дверей и т. д. По словам Дарьи Солдатенковой, это может привести у снижению до 15%. Применение франшизы также поможет сэкономить на 5–15% по отношению к базовому тарифу, так как в этом случае снижается страховая выплата (часть выплаты гасит сам страхователь).

Тем же, кто хочет избежать большинства проблем и сэкономить время, можно воспользоваться коробочными продуктами, которые предполагают заранее установленный спектр рисков и размер страхового покрытия. Такой полис можно приобрести всего за несколько минут в офисе страховой компании или у агентов. Но при выборе полиса стоит внимательно изучить, какие события входят в разряд страховых случаев, а какие — нет, советует Владимир Храбрых.

«Огневые» риски — это минимум, который может быть застрахован. Если к ним добавить остальные базовые риски (залив, противоправные действия третьих лиц, механическое воздействие, стихийные бедствия), то стоимость полиса возрастет примерно на 30–40%, а если добавить риски боя стекол, поломки электронных устройств и теракта — то еще на 5–15%», — отмечает Виталий Овсянников.

Риск имеет значение

При выборе полиса и заключении договора страхования имущества стоит обратить внимание на три основных момента — риски, размер страховой суммы, указанной в договоре, и набор документов, подтверждающих имущественный интерес страхователя при наступлении страхового случая, рекомендует Татьяна Бирюкова, начальник управления агентских продаж Северо–Западной дирекции СК «Альянс» (товарный знак — РОСНО). Один и тот же риск, к примеру «пожар», может иметь разное значение. В одних компаниях страховым случаем признается повреждение имущества только в результате возникновения открытого огня, а в других — еще и в результате высокой температуры или копоти (к примеру, из–за пожара у соседей клиента оплавились пластиковые окна или сайдинг), отмечает Татьяна Бирюкова. Не стоит забывать и про исключения из страхового покрытия и внимательно читать данный пункт в полисе страхования.

Стоит удостовериться, что страховая сумма, указанная в договоре, соответствует реальной стоимости имущества. В противном случае при наступлении страхового события и после оценки экспертом нанесенного ущерба действительная стоимость имущества может оказаться меньше, чем реальная, и полученного возмещения не хватит на восстановление или строительство аналогичного дома.

Отсутствие необходимых документов может попросту привести к отказу в выплате. Условия, при которых клиенты не получают выплаты, можно кратко описать так: случившееся событие не подпадает под страховое покрытие по договору страхования. «Это может быть, например, отказ по стихии, когда сила ветра ниже, чем указана в риске. Если при не такой значительной скорости ветра повреждается строение, то это говорит прежде всего о том, что в строении, возможно, не учтены при строительстве некоторые работы», — отмечает Татьяна Ходеева из «АльфаСтрахования».

28.02.13 Деловой Петербург dp.ru

Авария на предприятии была зафиксирована в пятницу утром, выброс хлора произошел в результате нарушения технологического процесса. По последним данным, за медицинской помощью в городскую больницу обратилось 27 человек — работников ООО «Сода-хлорат», 24 из них госпитализированы.

Химпредприятие «Сода-хлорат», на котором в пятницу произошла утечка хлора, застраховано по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО) в «Ингосстрахе» на 25 миллионов рублей, сообщил агентству «Прайм» вице-президент «Ингосстраха» Илья Соломатин.

«Действительно, этот объект застрахован в «Ингосстрахе» по 225-ФЗ (закон об ОСОПО — ред.). Мы в курсе, что произошел инцидент. У нас нет пока официального обращения от страхователя, поэтому данными о пострадавших мы пока не располагаем», — сказал Соломатин.

Авария на предприятии была зафиксирована в пятницу утром, выброс хлора произошел в результате нарушения технологического процесса. По последним данным, за медицинской помощью в городскую больницу обратилось 27 человек — работников ООО «Сода-хлорат», 24 из них госпитализированы.

Согласно закону об ОСОПО страховая выплата за каждого погибшего составляет 2 миллиона рублей. Лимит ответственности страховой компании за вред, причиненный здоровью каждого потерпевшего, составляет 2 миллиона рублей, расходы на погребение составляют до 25 тысяч рублей. Также законом предусмотрено возмещение вреда, причиненного физическим лицам в результате нарушения условий их жизнедеятельности (до 200 тысяч рублей каждому), а также имуществу физических (до 360 тысяч рублей) и юридических лиц (до 500 тысяч рублей).

Согласно данным системы «БИР-Аналитик» агентства «Прайм», ООО «Сода-Хлорат» на 50,98% принадлежит «Сбербанк Капиталу» (100% дочка Сбербанка), оставшиеся доли — у ООО «Карго», которое само контролируется двумя физлицами.

Это не первое ЧП, связанное с утечкой хлора в пермских Березниках. В конце 2012 года из-за выброса хлора на предприятии «Ависма» погибли три человека, 21 был госпитализирован. Месяц назад похожее ЧП произошло в Белгородской области. Из-за утечки хлора в больнице города Старый Оскол пострадали 23 человека.

01.03.13 РИА Новости ria.ru

Во время новогодних каникул Владимир Путин подписал закон, обязывающий застройщиков страховать риски инвесторов долевого строительства. Не факт, что обманутых дольщиков теперь станет меньше, но рост цен на недвижимость можно гарантировать.

Хорошо помечтать о квартире в лондонском Челси или на Пречистенке и Чистых Прудах в Москве! Голубая же мечта коренной москвички Анны Золотовой — однушка в доме на Люберецких полях аэрации. «Звучит, конечно, ужасно, но это правда», — грустно говорит она. Странная мечта девушки объясняется тем, что она обманутый дольщик. От всех инвестиций в недвижимость у Анны Золотовой осталась лишь одна ценная бумага — договор на однокомнатную квартиру в микрорайоне Южное Тушино, 11. В 2002 году там планировалось построить 350 тыс. кв. м жилья. Дело закончилось тем, что пострадали не только инвесторы, но и жители окрестных пятиэтажек, снесенных перед началом строительства. После митингов обманутых дольщиков, куда Золотова ходила как на работу «стучать каской», тушинцам пообещали квартиры на Люберецких полях аэрации. «Дали то ли 20, то ли 40 семьям. Но выборы уже прошли, и мы вряд ли что-то получим», — уверена она.

Таких, как Золотова, в нашей стране уже сотни тысяч. В конце прошлого года руководитель рабочей группы, созданной в 2006-м для решения проблемы, депутат Госдумы Александр Хинштейн констатировал, что число обманутых дольщиков в нашей стране достигло 100 тыс. семей. А число проблемных объектов составило 1 тыс. многоквартирных домов.

7 мая прошлого года Владимир Путин дал поручение правительству решить проблему дольщиков по всей стране. В соответствии с поручением президента был подготовлен ряд законопроектов. А 6 января 2013 года на сайте kremlin.ru появилось сообщение: президент РФ подписал ряд федеральных законов в сфере строительства, включая ФЗ, которым вводится обязательное страхование гражданской ответственности застройщиков, привлекающих деньги дольщиков.

Ключевые нововведения выглядят настоящей революцией: начиная с 2014 года застройщики будут обязаны страховать каждый объект долевого строительства, выбрав любой из трех предложенных вариантов — застраховать объект у коммерческого страховщика, взять поручительство банка или вступить в общество взаимного страхования (ОВС). Предполагается, что ОВС как некоммерческая организация должно состоять не менее чем из 30 застройщиков, которые будут отчислять деньги в фонд (4% стоимости объекта). Точно так же, к примеру, как работает Российский союз автостраховщиков, который управляет фондом страховщиков по ОСАГО. При наступлении страхового случая, включая банкротство застройщика, дольщик сможет претендовать на выплату из фонда ОВС, которая будет рассчитываться исходя из цен, установленных Минрегионразвития для квартиры площадью до 90 кв. м. В 2012 году для Москвы Минрегионразвития установило цену около 81,5 тыс. руб. за 1 кв. м. Таким образом, максимальная сумма страховой выплаты составит 7 млн руб. Есть и другой вариант — потребовать от ОВС достроить дом на средства фонда.

Без поручительства банка или страховки продавать строящийся объект с привлечением средств дольщиков будет противозаконно (для продажи готового объекта страховка будет не нужна). Застройщикам дали год на то, чтобы они успели подстроиться под новые для себя правила игры. Судя по всему, им придется потратить этот год на то, чтобы разобраться между собой, кто из них займется созданием ОВС и кто будет управлять фондом. Смогут ли застройщики договориться — большой вопрос, учитывая, что, по словам президента финансово-строительной корпорации «Лидер» Владимира Воронина, коммерческое страхование для них может быть гораздо дешевле — 0,3-0,5% стоимости объекта. «В масштабах страны риск, может быть, и оценивается на уровне 4%. А риск на дом, который почти готов, все коммуникации подведены, и это понятный застройщик, он совсем другой. К тому же вот эти 0,3-0,5% стоимости дома в 2 млрд руб. — это, на минуточку, 10 млн руб. Согласитесь, неплохо», — говорит Воронин.

Однако ни страховые компании, ни банкиры восторга по поводу открывшихся перед ними перспектив не выражают. «Договор страхования может содержать ряд исключений, в том числе законодательных, основным из которых является невозможность застраховать противоправный интерес, или, другими словами, умысел страхователя», — рассказывает директор департамента страхования финансовых рисков и ответственности «АльфаСтрахования» Зинаида Кузьмина. Иными словами, закон составлен таким образом, что страховщикам предлагается страховать риск, просчитать который невозможно. «При этом размер финансовых гарантий, достаточный для компенсации понесенного ущерба, должен быть сопоставим с рыночной стоимостью квартир», — говорит Кузьмина. По ее мнению, в случае массовых финансовых проблем застройщиков страховой рынок может это просто не потянуть.

Хотя это беспокоит не все страховые компании. «Понятно, что аффилированные страховщики будут выдавать полисы своим застройщикам. Но, скорее всего, появится пул страховщиков, которые, получив необходимую лицензию, будут работать только на этом рынке. Такой компании ничто не мешает в один момент оказаться банкротом», — рисует неприятную перспективу для дольщиков топ-менеджер одной из крупнейших страховых компаний. «Страховой компании будет действительно проще обанкротиться, чем решать проблемы недобросовестного застройщика, оставившего недострой при полной растрате вложений дольщиков. Кроме того, как в настоящее время более половины застройщиков не работают по 214-ФЗ, игнорируя его, так и впоследствии, я предполагаю, строительные компании будут вести деятельность в обход закона о страховании», — полагает адвокат Олег Сухов.

Создатель социальной сети «Однодольщики.Ру» Игорь Гуляев (сам обманутый дольщик) рассказывает, как в его случае из 800 млн руб., украденных застройщиком, около 240 млн было выведено именно благодаря страховой схеме. «Конечно, я рад, что государство пытается навести порядок на этом рынке. Но то, в каком это виде делается, абсолютно непрофессионально. Больше того, это не спасет появившихся сейчас обманутых дольщиков второй волны», — говорит Гуляев, имея в виду дольщиков многоквартирных домов, построенных на дачных участках.

Банкам идея выступать гарантом по договору с дольщиками тоже вряд ли понравится. «Все будет зависеть от имеющихся отношений между банком и застройщиком. В случае если строительство ведется с привлечением кредитных средств банка, то у него будет возможность предоставить соответствующее поручительство», — говорит директор департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Арзянцев. Понятно, что во всех остальных случаях банкиры не станут брать на себя избыточный риск.

В первом варианте законопроекта ни о каких коммерческих страховках и банковских гарантиях речь не шла — все застройщики, использующие схему долевого строительства, должны были идти в ОВС. «Сейчас создается некий фонд, который будет накапливать немалые активы, и ничего не сказано, как эти деньги будут храниться, куда они будут инвестироваться, в какие ценные бумаги. Расходы застройщиков никто не контролирует. Я боюсь, что это страхование лишь подстегнет рост цен на жилье, а обманутые дольщики так и будут появляться», — говорит Игорь Гуляев.

О том, что эти опасения могут оправдаться, свидетельствует не только тот факт, что никто не торопится давать какие-либо гарантии дольщикам, но и то, что власти пытаются минимизировать присутствие государства на этом рынке. Если исходить из оценок застройщиков о 2 млрд руб. за многоквартирный дом и 1 тыс. проблемных объектов, то масштаб проблемы может составить 2 трлн руб.

Впрочем, чтобы получить реальные данные, власти наконец решили составить единый федеральный реестр обманутых дольщиков. В декабре Минрегионразвития сообщило, что Госстрой выработал шесть критериев, по которым инвесторы будут включены в этот реестр. Как пояснили «Деньгам» в министерстве, власти хотят учесть всех пострадавших граждан — участников долевого строительства, законные права которых были нарушены. Какое ведомство будет вести этот реестр, еще не определено. Между тем такой шаг действительно помог бы властям решить проблему дольщиков. Например, губернатор Санкт-Петербурга Георгий Полтавченко в декабре прошлого года анонсировал создание аналогичного реестра. К 1 февраля реестр должен быть закрыт, но на данный момент более чем из 5 тыс. обманутых дольщиков в него попал только 21 человек. Другой вопрос, что, вообще говоря, достраивать дольщикам дома за счет бюджета власти не только не обязаны, но и не имеют права. По закону это нецелевое расходование средств, что означает для чиновника уголовную ответственность.

Привести какой-либо пример из иностранного опыта, который бы полностью исключал риск возникновения проблемного строительства, эксперты не могут. Вместе с тем Олег Сухов уверен, что достаточно сделать несколько несложных шагов, и проблема обманутых дольщиков будет решена: «Первое: право строительства домов должно возлагаться только на крупные строительные компании с огромным уставным фондом и положительной историей работы не менее 10 лет. Второе: все договоры долевого участия и инвестиционные контракты должны быть застрахованы, при этом государственными страховыми компаниями, или как минимум государство должно взять на себя обязанность по возмещению дольщикам обязательных минимальных платежей при банкротстве застройщика, как это действует в настоящее время в банковской сфере». И еще, по мнению Сухова, необходимо ввести уголовную ответственность за неисполнение 214-ФЗ и за все нарушения закона, которые связаны с обманом дольщиков должностными лицами строительных компаний.

Какими бы ни были дальнейшие действия властей, принятый пакет законов гарантированно приведет к росту цен для будущих инвесторов в долевое строительство. При том что и до его принятия никто не мешал страховать риск невыполнения сделки. Например, Национальное страховое и кредитное агентство продает строящиеся объекты в Подмосковье, предлагая страховку — в среднем 3,5% цены квартир. Это значит, что к стоимости однушки в Балашихе 2,5 млн нужно прибавить 87,5 тыс. руб.

И ладно если бы такие деньги пришлось заплатить за государственный Buildmark (на Западе — страховой сертификат, гарантирующий выплату или достройку). Но ведь дольщикам, которые являются неквалифицированными инвесторами, а покупают по сути фьючерсы (контракт на базовый актив), предлагают разбираться в этом самим. На то, чтобы заработал механизм выплат страховки дольщикам, пусть и через ОВС, может потребоваться не один год. Уже не говоря о том, сколько времени будет уходить на достройку замороженных объектов из средств фонда ОВС.

27.02.13 Коммерсант kommersant.ru

Высокие темпы роста рынка страхования строительно-монтажных рисков (СМР) — это реакция на состояние экономики

Спрос на рынке страхования строительно-монтажных рисков поддерживают проекты, финансируемые государством или иностранными инвесторами.

На протяжении нескольких лет рынок страхования строительно-монтажных рисков (СМР) активно развивается, сохраняя высокие темпы прироста — не менее 20% в год. По оценкам руководителя департамента по страхованию имущественных рисков и ответственности СГ «Уралсиб» Марии Барсовой, в прошлом году объем рынка СМР вырос на четверть и достиг 32 млрд рублей. При сохранении нынешних темпов прироста объем рынка в этом году может приблизиться к отметке в 40 млрд рублей.

Локомотивом роста в 2010—2012 годах стала посткризисная активизация девелоперского сектора, особенно в части реализации проектов, финансируемых иностранными инвесторами и государством. Как считает член совета директоров Generali PPF в России Йиржи Страка, высокие темпы роста рынка СМР — это реакция на состояние экономики; за последние три года коммерческий строительный сектор в стране несколько оживился, государство также запустило серию крупных программ, что в совокупности увеличило спрос. «Однако в течение последующих нескольких лет «эффект низкой базы» будет исчерпан, и темпы прироста рынка, при отсутствии радикальных экономических изменений, установятся на уровне порядка 10% в год», — предполагает эксперт.

С тем, что рост рынка объективно должен замедлиться, согласен и начальник отдела страхования технических рисков ОСАО «Ингосстрах» Радий Сулейманов. «Во-первых, завершилось или в скором времени завершится освоение средств, выделенных на реализацию таких мегапроектов в строительстве, как форум АТЭС-2012, Универсиада-2013 в Казани, Олимпиада-2014 в Сочи, — рассуждает Сулейманов. — Во-вторых, продолжается снижение уровня цен в страховании СМР при достаточно низком уровне убыточности, поскольку ни о каких крупных убытках, которые так или иначе могли бы повлиять на тренд в прошлом году, заявлено не было. В-третьих, пока ничто не говорит о том, что строительный рынок будет развиваться более быстрыми темпами, а с учетом высокого охвата рынка страхованием проектов с бюджетным и квазибюджетным финансированием стоит ожидать, что и динамика страхования СМР будет все больше коррелировать с динамикой строительного рынка».

Высокую зависимость сборов на рынке от программ строительства и реконструкции, осуществляемых крупным бизнесом и государством — как основную тенденцию последних лет в этом сегменте, — отмечает и директор департамента развития страхования имущества, ответственности и финансовых рисков СК «Транснефть» Александр Шайкин. «Рынок во многом движется за динамикой этих программ. Также следует обратить внимание на существенную разницу ставок, применяемых при страховании однотипных проектов, — говорит эксперт. — Это позволяет констатировать, что страхование СМР по-прежнему не свободно от «схем», применяемых отдельными участниками рынка. Наконец, третья важная черта — сохранение и даже усиление концентрации сборов страховой премии у десятки первых страховщиков». По словам генерального директора САО «Гефест» Александра Миллермана, на рынок страхования СМР приходит все больше крупных федеральных компаний, ранее не работавших в этом сегменте. «Основное конкурентное преимущество таких новичков — это низкая стоимость страхования, — полагает Миллерман. — При этом цены и так уже давно достигли своего «дна». Кроме того, представитель «Гефеста» отмечает и усиление роли так называемого административного ресурса, который позволяет «направлять» договоры страхования в определенные страховые компании. «Все это снижает качество страхования и подрывает отношение к данному финансовому инструменту в строительной отрасли», — считает эксперт.

Среди других тенденций нынешнего рынка заместитель генерального директора СК «Согласие» Александр Полуденный отмечает продолжающееся плавное снижение тарифов, расширение покрытия, более активное использование международных оговорок.
О желании подрядчиков и застройщиков расширить страховое покрытие говорит и начальник отдела страхования сложных технических рисков и ответственности СК «ПАРИ» Сергей Дегтярев: «Все чаще предлагают, например, рассмотреть возможность страхования убытков, связанных с перерывом в строительстве и задержкой сдачи в эксплуатацию объектов строительства».

При этом в целом, по подсчетам Александра Миллермана, сегодня уже застраховано порядка 80% строительно-монтажных работ, осуществляемых на средства бюджетов разного уровня. «Практически на 100% страхованием обеспечены объекты, строительство которых ведется за счет иностранных инвесторов», — добавляет он. А вот объекты коммерческого строительства, по его словам, по-прежнему страхуются крайне редко. «Основной объем подрядов и в России в целом, и в Москве — это жилищное строительство, меньше строится промышленных объектов, еще меньше – объектов инфраструктуры, — поясняет Сергей Дегтярев. — Но в страховании СМР ситуация обратная: получается, что почти 100% подрядов по строительству объектов инфраструктуры, финансируемых в основном государством, застрахованы, а промышленное и тем более жилищное строительство, ведущееся на частные средства, охвачено страхованием в значительно меньшей степени».

Оставляет желать лучшего, по мнению большинства опрошенных «Профилем» участников рынка, и ситуация в регионах. «Да, в столице и крупнейших городах страхование СМР активно используется при осуществлении большинства строительно-монтажных работ, — рассказывает заместитель генерального директора СГ «Спасские ворота» Ольга Большакова. — В мегаполисах в силу плотной застройки велики риски причинения вреда третьим лицам, повреждения кабелей, коммуникационных систем, соседних зданий и строений, что и способствует высокому спросу на полисы СМР в крупных городах». Чего, к сожалению, нельзя сказать о стране в целом. «Относительно небольшие проекты, которых большинство в регионах, остаются без страхования СМР, — отмечает Радий Сулейманов. — В условиях жесткой конкуренции на строительном рынке дополнительное обременение в виде расходов на страхование подрядчиков не вдохновляет».

Сергей Дегтярев считает, что популяризации страхования СМР способствовало бы «введение обязательных и вмененных видов страхования». «Это со временем приведет к такой ситуации, когда деловая практика строительства обязательно будет предусматривать страхование», — говорит он. По словам Александра Шайкина, у строителей пусть и не постоянно, но есть платежеспособный спрос, а у заказчиков — пусть смутное, но понимание важности страхования СМР.

В то же время и страховщики не должны сидеть сложа руки. «В первую очередь страховые компании должны на практике доказывать свою полезность: предоставлять качественные услуги и сервис не только при страховании, но главное — при урегулировании убытков и выплачивать возмещения в строго определенные договором сроки, — говорит Александр Миллерман. — Причем сами страховщики должны заниматься популяризацией данного вида страхования: участвовать в различных общественных мероприятиях, конференциях, обсуждениях и семинарах, рассказывать частным инвесторам, в чем выгода страхования СМР».
Перспективы же, как считает Александр Шайкин, связаны со спросом на страхование СМР со стороны крупнейших потребителей, а также с состоянием рынка кредитования. «По нашим оценкам, спрос существенно не уменьшится, так как крупный бизнес и государство озвучивают один национальный проект за другим, — поясняет эксперт. — Рынок кредитования юридических лиц несколько нестабилен, но не демонстрирует тенденции к сокращению. Наш прогноз: рост годовой премии относительно 2012 года в пределах 10% при условии отсутствия катастрофических проявлений долгового кризиса в Европе и США».

НАШИ ЭКСПЕРТЫ

Александр Полуденный, заместитель генерального директора СК «Согласие»:

«Строительно-монтажное страхование достаточно специфический вид, в котором очень важны профессиональная экспертиза и понимание потребностей клиентов. У «Согласия» есть большой опыт успешной работы в сегменте страхования СМР, мы в полной мере выполняем обязательства перед нашими клиентами. Наша компания предлагает полный спектр программ по страхованию СМР — это страхование самих строительно-монтажных работ, страхование ответственности, страхование специальной техники, работающей на строительной площадке, страхование недополученных доходов при задержке строительства в результате страхового случая (ALOP). СМР, как правило, страхуются крупными международными игроками строительного рынка — это обязательное требование финансирующих банков или инвесторов. А если это знаковый инфраструктурный проект с пристальным вниманием государства, то страхование тем более необходимо. Страхование ответственности в большинстве случаев является вмененным — требование СРО для получения допуска. Спецтехника в основном страхуется при лизинговых сделках».

Александр Шайкин, директор департамента развития страхования имущества, ответственности и финансовых рисков СК «Транснефть»:

«Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) является совокупностью нескольких видов страхования, от набора которых, по сути, и зависит программа страхования. Ядром любой программы является страхование собственно объекта капитального строительства (ОКС) на время строительных работ. Обычно оно производится на условиях «от всех рисков», что наиболее соответствует международной практике. В отдельных случаях (обычно с учетом требования банков, у которых в залоге находится возводимый объект) встречается страхование от некоторого набора так называемых поименованных рисков. Объем покрытия и перечень исключений в страховании ОКС иногда существенно отличаются в зависимости от того, что строится, и регулируется так называемыми оговорками (чаще всего — оговорками Мюнхенского перестраховочного общества). Важным элементом программы страхования ОКС является наличие или отсутствие оговорки о покрытии рисков проектировщика, а также рисков использования дефектных (некачественных) строительных материалов. В дополнение к страхованию ОКС на период строительства предлагаются страхование ОКС на период послепусковых гарантийных обязательств (ПГО; стандартно — 24 месяца, реже — 36 и более месяцев), страхование гражданской ответственности на период производства строительных работ (реже — также на период ПГО), строительной техники, существующего имущества, временных зданий и сооружений. Практически в любую программу страхования СМР включается страхование дополнительных расходов, связанных с устранением последствий страхового случая, в т.ч. так называемые расходы на расчистку места наступления страхового случая от обломков уничтоженного имущества.
На особых условиях страхуются риски освоения месторождений углеводородов (в первую очередь — строительства скважин)».

Сергей Дегтярев, начальник отдела страхования сложных технических рисков и ответственности СК «ПАРИ»:

«Наша компания гораздо чаще, чем страхование от отдельных рисков, предлагает подрядчикам, владельцам объектов капитального строительства комплексное страхование от всех рисков, которые могут произойти на строительной площадке или возникнуть позже — в гарантийный период эксплуатации завершенного объекта. Это страхование непосредственно самого объекта СМР от всех рисков, включая неосторожность их исполнителя, а также страхование строительной техники, оборудования строительной площадки, складов временного хранения строительных материалов и монтируемого оборудования. Также мы предлагаем нашим партнерам страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Это относится как к определенному объекту СМР, так и к страхованию профессиональной ответственности организаций — членов саморегулируемых организаций в области строительства, проектирования и инженерных изысканий за причинение вреда вследствие недостатков выполненных работ, оказывающих влияние на безопасность объектов капитального строительства».

Зачем нужен полис СМР?

Договор страхования строительно-монтажных рисков защищает на случай гибели или повреждения:
— объекты строительных работ;
— объекты монтажных работ;
— оборудование строительной площадки;
— строительные машины и оборудование;
— имущество, находящееся на строительной площадке или в непосредственной близости к ней.
Страхование поможет дополнительно защитить подрядную организацию от расходов при возникновении:
— гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
— ошибок в период послепусковых гарантийных обязательств.

28.02.13 Профиль profile.ru