Страховщики опасаются срыва реформы «автогражданки»

Банк России считает необходимым ввести обязательное рассмотрение финансовым омбудсменом споров по моторному страхованию — это выяснилось на последнем совещании главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной с главами крупнейших страховых компаний. Оно было посвящено поправкам о замене денежной выплаты в ОСАГО ремонтом. Страховщики опасаются, что введение с 1 января натурального возмещения в ОСАГО сорвется из-за сложностей создания института омбудсмена для таких споров, и надеются смягчить самые жесткие поправки Минфина.

В минувшую пятницу глава ЦБ Эльвира Набиуллина провела встречу с представителями страхового лобби. По данным «Ъ», обсуждали самый болезненный в настоящее время для страховщиков вопрос — реформу ОСАГО. Напомним, по поправкам Минфина денежная выплата по ОСАГО может быть заменена ремонтом автомобиля по выбору потерпевшего, также у него будет право выбора станции техобслуживания по согласованию со страховщиком. При этом страховщик должен будет провести обязательный осмотр поврежденного автомобиля в течение пяти рабочих дней со дня поступления заявления о страховой выплате. Это существенный для страховщиков момент — они уверены, что замена выплаты ремонтом и обязательный осмотр автомобиля остановят рост денежных выплат автоюристам в судах.

Как рассказали «Ъ» один из участников совещания и глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс, все присутствовавшие «подтвердили срочность и необходимость принятия закона о выплате возмещения в ОСАГО ремонтом». По словам господина Юргенса, представители ЦБ пообещали, что дополнительным инструментом «успокоения автоюризма» станет страховой омбудсмен. Выплату ремонтом в ОСАГО и распространение института финансового омбудсмена на страхование, по его словам, регулятор видит «как парные вещи». «Из-за неожиданности такого поворота у нас появились вопросы,— говорят в ВСС,— и опасения, что непроработанность темы страхового омбудсмена может задержать принятие поправок в ОСАГО в эту осеннюю сессию». Господин Юргенс говорит, что для рынка важно получить введение в действие натуральной формы возмещения в ОСАГО уже с 1 января 2017 года — именно с этой даты страховщики обязаны будут заключать в электронном виде договоры ОСАГО и ждут усиления активности автоюристов.

По информации «Ъ», речь не идет об отдельном законе о страховом омбудсмене — по идее ЦБ такая глава должна быть вписана в законопроект «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций» (внесен правительством в Госдуму весной 2014 года, тогда же прошел первое чтение). Как рассказывает собеседник «Ъ», знакомый с будущей конструкцией главы о рассмотрении споров по страхованию, предполагается, что участие омбудсмена будет обязательным в спорах по каско и ОСАГО. «Как и в универсальном законе,— говорит он,— омбудсмен должен стать инструментом защиты потребителей, его решения будут обязательными для страховщиков и могут быть оспорены гражданином. ЦБ будет проводить поведенческий надзор и наказывать страховщиков за несоблюдение сроков выплат по решениям омбудсмена». Предварительно введение такого института ожидается с 1 июля 2017 года. «Я уверен, это не сорвет процесс по введению выплаты ремонтом в ОСАГО»,— говорит собеседник «Ъ».

Однако эта инициатива ЦБ не последняя причина для беспокойства страхового рынка. В распоряжении «Ъ» оказалась версия поправок Российского союза автостраховщиков к предложениям Минфина. Страховое лобби предлагает существенно изменить и правила натуральной выплаты. Например, выбор «ремонт или деньги», как и выбор автосервиса, страховое лобби предлагает оставить за страховщиками, а ответственность за работы — за станцией техобслуживания. Кроме того, рынок настаивает на изъятии из поправок новеллы о запрете выплат ремонтом, который ЦБ может вынести страховщику в случае «неоднократного в течение года нарушения обязательств по восстановительному ремонту». Также компании надеются на отсрочку нормы увеличения выплаты по «европротоколу» (оформление ДТП без ГИБДД) с 50 тыс. до 100 тыс. руб.

О том, что обсуждение поправок со страховщиками идет непросто, говорил на прошлой неделе замглавы Минфина Алексей Моисеев. «Даже по простым вещам у нас прошли серьезные обсуждения,— цитирует замминистра агентство ТАСС.— В частности, тяжело идут обсуждения со страховщиками норм по натуральному возмещению и точно так же тяжело с ними идет обсуждение вопросов, связанных с повышением лимита по европротоколу. Нам бы с этим справиться, чтобы принять в осеннюю сессию»,— сетовал замглавы Минфина.

24.10.16 Коммерсант kommersant.ru

Пока неясно, кто будет выбирать автосервис для ремонта – страховая компания или ее клиент

Минфин направил на согласование в правительство законопроект о преимущественном возмещении ущерба по ОСАГО ремонтными работами. Но основной вопрос: кто будет выбирать автосервис для ремонта – страховая компания или ее клиент, пока не улажен.

Минфин получит замечания и предложения к документу и на этой неделе сведет их воедино, заявила замруководителя департамента финансовой политики министерства Вера Балакирева (цитата по «Интерфаксу»), но для утверждения законопроекта потребуется еще одно совещание.

Менять тарифы ОСАГО регулятор не готов, жалуется исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев, а чтобы требования Минфина были исполнимы, страховщик должен иметь возможность сам выбрать станцию, куда направить поврежденный автомобиль.

В большинстве сервисов, соответствующих критериям ЦБ, ремонтируют разные марки старых автомобилей, продолжает Уфимцев, на каком-то дешево чинить, к примеру, Mitsubishi, на другом – Nissan; страховщик должен иметь возможность выбрать выгодный сервис для ремонта и Mitsubishi, и Nissan. «Заключить со всеми станциями техобслуживания (СТОА) идентичные договоры невозможно – каждая будет в чем-то чуть лучше», – уверен Уфимцев, да страховщик и не может отвечать за качество ремонта на незнакомой СТОА.

Еще проблема – очереди, указывает Уфимцев. «Страховая компания заключила договоры с 20 станциями, все клиенты выбрали одну, ожидание ремонта может растянуться на месяц и страховщик нарушит закон», – говорит он. Клиенты выберут максимально качественную и дорогую СТОА и договориться с ней о выгодных условиях вряд ли получится, считает он. Но больше всего страховщики опасаются автоюристов, полагает Уфимцев. «Мошенник приедет на станцию, в последний день скажет страховщику, что там была очередь, срок ожидания прошел, и он идет в суд», – приводит пример он.

Страховщики сами предложили натуральное возмещение по ОСАГО, думая договориться с сервисами, что те за счет большого потока, а иногда не совсем качественного ремонта снизят цены, полагает управляющий партнер адвокатского бюро «Филипков и партнеры» Вадим Филипков: многие страховщики обзавелись своими СТОА. Но если страховщикам навяжут СТОА, работающую не по их ценам, выплаты возрастут в разы, полагает он: ремонт станет невыгоден, они начнут искать возможности выплатить возмещение деньгами.

Проблему выбора СТОА можно решить в пользу и страхователей, и страховщиков, если ввести регулирование цен на ремонт и экспертизу повреждений, считает заместитель гендиректора «Либерти страхования» Александр Потитов. «Если оставить выбор за страхователем, то страховщик будет получать завышенные счета на ремонт», – утверждает он. Справедливое решение, по его мнению, – полная либерализация тарифов. «При таком переходе даже сегодня 60–70% водителей платили бы за полис меньше, чем платят сейчас, даже при условии компенсации в форме ремонта и без учета износа», – говорит Потитов.

Цены на СТОА в России не регулируются: если выбирать станцию будет страхователь, стоимость запчастей и нормочаса может быть любой, что не совсем корректно, рассуждает гендиректор «Альфастрахования» Владимир Скворцов. Полный выбор со стороны клиента невозможен, но список СТОА, из которых он может выбрать, должен решить проблему, полагает Скворцов, и приводит в пример добровольное медицинское страхование.

«Конечно, нам хотелось бы, чтобы клиент имел право выбора, будет ли его автомобиль отправляться к официальному дилеру или на СТОА по усмотрению страховщика, это особенно касается машин на гарантийном периоде», – говорит президент ассоциации «Российские автодилеры» Олег Мосеев. Любой кузовной ремонт связан со слесарным, продолжает он: «Мы иногда имеем проблемы, когда после кузовного ремонта при значимых повреждениях некоторые станции, грубо говоря, косячат, а исправлять нам, потому что клиент все равно считает, что он на гарантии».

Официальные дилеры используют оригинальные запчасти, не секрет, что они дороже неоригиналов, которые зачастую ввозят в Россию контрафактно, замечает Мосеев, оригиналы увеличивают затраты страховых компаний. Но машина с неоригинальной деталью рискует лишиться гарантии, предупреждает он. Автодилеры в ближайшее время намерены активно включиться в обсуждение поправок, говорит Мосеев, и договориться, чтобы гарантийные машины ремонтировались у официальных дилеров. «Мы готовы обсуждать ценообразование и подключать к этому производителей», – подчеркивает Мосеев: автодилеры – один из ключевых каналов продаж полисов, они рассчитывают взамен получить значительный клиентский поток.

23.10.16 Ведомости vedomosti.ru

Владельцы авто, которые пострадали в результате взрыва газа в жилом доме в Рязани, могут возместить ущерб только по каско, рассказал Лайфу исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев.

— В большинстве правил страхования риск покрывается по каско. По ОСАГО здесь нет никакой выплаты, потому что не застрахована ответственность, по опасным объектам нет никакой выплаты, — подчеркнул Уфимцев.

— Перед обращением необходимо сделать правильную оценку повреждённого автомобиля, поэтому лучше взять закон «Об ОСАГО», там чётко всё прописано, и по аналогии подготовить комплект документов, провести экспертизу, вызвать компетентные органы. Подавать либо на владельца квартиры, в которой произошёл взрыв, либо на ТСЖ или на организацию, которая занималась эксплуатацией газового оборудования. Сумма будет ограничена стоимостью автомобиля, — рассказал Уфимцев.

Автостраховщик посоветовал сделать это как можно быстрее. Кроме того, Уфимцев отметил, что если владельцы машин будут подавать иски на жильца квартиры, по вине которого могло произойти ЧП, то лучше это делать каждому индивидуально. Если на организацию, например, на ТСЖ, то коллективно.

Из-за взрыва бытового газа сегодня в Рязани произошло частичное обрушение жилого дома. Погибли три человека. Взрывом уничтожен последний этаж 10-этажного дома.

23.10.16 Лайф life.ru

Последние пять лет рынок обязательного страхования автогражданской ответственности постоянно лихорадит. Невыплаты ущерба по ДТП, беспредел автоюристов, навязывание допуслуг и фальшивые полисы привели к сокращению числа страховых компаний, работающих в этом сегменте, и к снижению количества договоров автострахования. Рынок ОСАГО «съеживается» и частично уходит в тень. Эксперты уверены, что остановить этот процесс может либерализация тарифов, более активное применение системы европротокола, а также переход на безденежное возмещение ущерба — ремонт автомобилей по полисам.

По данным Сибирского главного управления Центробанка РФ, сегодня на территории СФО действует порядка 113 страховых компаний, из которых только двадцать — региональные. При этом за шесть месяцев нынешнего года число региональных страховщиков сократилось более чем в полтора раза — в 2015-м их было 32.

— Объем рынка по итогам первого полугодия оценивался в 33,6 миллиарда рублей страховых сборов, где почти сорок процентов приходится на ОСАГО, — отметил начальник управления контроля и надзора за деятельностью некредитных финансовых организаций Сибирского главного управления ЦБ РФ Николай Семенов. — За полгода сборы по ОСАГО увеличились на двадцать процентов, а выплаты — на 27 процентов. Но сегодня рост в этом сегменте замедлился, потому что эффект от повышения тарифов исчерпан. Нужны новые драйверы для роста и стабилизации ситуации.

Кризис доверия

После существенного (на 40-60 процентов) роста тарифов в апреле прошлого года многие участники рынка ожидали, что это повысит интерес страховщиков к ОСАГО и снимет ряд проблем. Однако, по словам начальника управления Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг в СФО Евгения Снегирева, поток жалоб со стороны автовладельцев на действия страховых компаний продолжает расти.

— Если в 2014-м от сибиряков поступило 1,6 тысячи обращений, касающихся услуг страхования, и из них 312 — из Алтайского края, то в 2015-м — обращений 5,8 и 1,5 тысячи соответственно, а за девять месяцев этого года мы получили 4,9 и 1,1 тысячи жалоб, — отметил Евгений Снегирев. — Более восьмидесяти процентов обращений связано с ОСАГО. Так, значительно увеличился поток жалоб на применение коэффициента «бонус-малус», несмотря на то, что с декабря 2015-го введена система упрощенного восстановления. А вот число обращений по навязыванию допуслуг и отказам заключать договоры ОСАГО в начале года заметно сократилось. Но во втором и третьем кварталах мы вновь наблюдали рост жалоб на отказы страховщиков заключать и продлевать договоры, ссылаясь на отсутствие бланков, на закрытие подразделений компаний в городах и районах, навязывание допуслуг и принуждение проходить техосмотр на определенных СТО.

Чтобы пресечь такие факты, в этом году появились законодательные рычаги — введен «период охлаждения», когда в течение пяти дней потребитель может отказаться от добровольного вида страхования. За необоснованный отказ или навязывание услуг теперь предусмотрены штрафы не только для должностных лиц (до пятидесяти тысяч рублей), но и для юридических — от 100 до 300 тысяч рублей. А с 1 января 2017 года страховщики будут обязаны заключать электронные договоры ОСАГО со всеми, кто к ним обратился.

Победить «автоюризм»

По мнению руководителя представительства Российского союза автостраховщиков (РСА) в СФО Сергея Мороза, на рынке ОСАГО сейчас наблюдается кризис доверия: потребители опасаются, что страховые компании не выплатят положенное возмещение, а страховщики не доверяют потребителям из-за недобросовестных действий автоюристов.

— Большая часть сегодняшних проблем на рынке — отказы, допуслуги — как раз вызваны проблемой развития теневого бизнеса в этой сфере, который мы называем «автоюризм», — пояснил Сергей Мороз. — Во многих регионах «автоюризм» приводит к убыточности страхового бизнеса.

В Алтайском крае мошеннические схемы, по свидетельству страховщиков, особенно распространены в Рубцовске, где до сорока процентов всех ДТП оформляется через автоюристов. Они появляются на месте аварии быстрее автоинспекторов, отдают владельцу пострадавшей машины около двадцати тысяч рублей, а потом через суд получают возмещение в три-четыре раза больше. По словам председателя совета Алтайского страхового союза Ивана Этцеля, доходит до того, что автовладелец после ДТП подписывает таким мошенникам доверенность на все — вплоть до распоряжения его имуществом и банковскими счетами.

Решить проблему можно, совершенствуя законодательство, — говорят в РСА. Ряд поправок в закон об ОСАГО уже принят. В частности, четко прописаны действия страхователя при ДТП — он обязан предоставить автомобиль на осмотр страховщику. А виновник должен известить свою страховую компанию об аварии, иначе страховщик может ему предъявить расходы на возмещение ущерба. Автоюристы, как правило, избегают предъявлять побитое авто страховой компании и сразу обращаются в суд, «накручивая» выплаты за счет пеней, штрафов, завышения оценки ущерба и расходов на экспертизы.

— Страховое сообщество обеспокоено распространением мошеннических схем, — подчеркивает председатель правления Сибирской межрегиональной Ассоциации страховщиков (Сибирская МАС) Геннадий Плотников. — По нашим оценкам, в ОСАГО их доля доходит до 30-35 процентов, в КАСКО — до двадцати процентов. Это сдерживает развитие рынка. Сибирские страховщики в прошлом году выплатили мошенникам около четырех миллиардов рублей сверх положенного страхового возмещения.

Дешевле и без денег

В РСА уверены, что более активное применение европротокола также позволит снять часть проблем. Но сегодня его доля в урегулировании вопросов ущерба по ДТП пока очень низка: если в целом по России это около 29 процентов, то в Алтайском крае — всего четырнадцать процентов. Тогда как под европротокол подпадает около семидесяти процентов всех ДТП.

— Проблема фальшивых полисов остро стояла в начале года, — подчеркивает Сергей Мороз. — По разным оценкам, их в стране от одного до четырех миллионов, хотя всего на рынке около сорока миллионов полисов. Но с октября введены новые бланки с высокой степенью защиты, и мы надеемся, что это позволит уйти от фальшивок.

Но не все эксперты разделяют такое мнение. Согласно недавнему опросу Автостата, если тарифы на ОСАГО снова вырастут, то почти четверть автовладельцев может вообще отказаться от страховок или перейти на фальшивки. Это приведет к дальнейшему разрушению рынка. Правда, представители Центрального банка заверили: повышения стоимости полисов не планируется. А в РСА подчеркнули, что одним из шагов для стабилизации рынка может стать введение натурального возмещения ущерба по ОСАГО, когда страхования компания вместо выплаты денег будет отправлять автомобиль на ремонт в аккредитованное СТО.

— Поправки к закону о приоритетном возмещении в натуральном виде уже внесены в Госдуму, — сообщил Сергей Мороз. — Их принятие повысит качество услуг ОСАГО, поскольку ремонт будет проводиться без учета износа деталей, а при выплатах он учитывается. Но, самое главное, это позволит убрать посредников, автоюристов и мошенников из автострахования.

При этом некоторые страховщики выступают даже за снижение тарифов.

— Чтобы ОСАГО было выгодным и для потребителей, и для страховых компаний, нужна либерализация тарифов, — уверена директор страховой компании из Кемеровской области Ольга Бутковская. — Каждая компания может провести актуарные расчеты стоимости полисов для той или иной территории. Возможно, в крупных мегаполисах и городах-миллионниках они станут выше, но на большей части территорий, особенно в сельской местности и небольших городах, они будут заметно ниже. Если у нас прекратится правовой беспредел автоюристов, если выплаты будут идти потерпевшим, а не в карман мошенникам, если либерализуют тарифы, то рынок ОСАГО снова оживет и будет работать в правовом поле.

20.10.16 Российская газета rg.ru

Отечественный финансовый макрорегулятор скорректировал ставки по услугам страхования ответственности автопредприятий, занимающихся пассажирскими перевозками. Такое решение принял совет директоров Банка России, сообщает официальный портал ведомства Эльвиры Набиуллиной.

Утверждено новое указание, которое устанавливает новые предельные тарифы по ОСГОП — обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика. Тарифы на ОСГОП зависят от вида транспорта и перевозок, а также от числа факторов, в зависимости от того, проходит ли маршрут по участку дороги с частыми ДТП, или изношенным дорожным полотном.

Как обращают внимание в ЦБ, анализ статистики говорит о том, что по некоторым видам транспорта тариф переоценен, в то время как по другим видам транспорта он, напротив, недооценен. «На основе проведенного анализа Банк России принял решение о необходимости пересмотра страховых тарифов по ОСГОП», — отмечается в сообщении регулятора.

В 1,44 раза уменьшатся тарифы по городским автобусным регулярным перевозкам, по заказным городским автобусным чартерам и городским маршрутным перевозкам, а также пригородным автобусным перевозкам снижение страховой «таксы» произойдет в 2 раза. Также более чем в полтора раза упадут в цене тарифы, связанные с перевозками туристов по рекам и озерам.

«По остальным видам транспорта и видам перевозок тарифы будут увеличены, но не более чем в 2 раза. В связи с незначительной долей расходов на данный вид страхования в структуре расходов перевозчиков (до 1,81 процента) Банк России не прогнозирует существенного роста стоимости услуг перевозчиков в результате изменений страховых тарифов», — уверены в ЦБ.

20.10.16 Российская газета rg.ru

Банк России отозвал лицензии у страховой компании «Инвестиции и финансы» и двух страховых брокеров, говорится в сообщении регулятора.

У СК «Инвестиции и финансы» отозвана лицензия на осуществление страхования в связи с неисполнением компанией предписания ЦБ в установленный срок. Регулятор отмечает, что из-за отзыва лицензии страховщик должен принять в соответствии с законодательством РФ решение о прекращении страховой деятельности, исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям, а также осуществить передачу обязательств, принятых по договорам или их расторжение.

Кроме того, ЦБ отозвал лицензию на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера ООО СБ «РусБрокерКонсалт» также из-за с неисполнения в установленный срок предписания регулятора.

У ООО СБ «Карго-Брокер» отозвана лицензия на осуществление страховой брокерской деятельности. Данное решение принято в связи с неисполнением надлежащим образом предписания ЦБ.

21.10.16 РИА Новости ria.ru

Жалобы на страховщиков, навязывающих допуслуги при заключении договоров ОСАГО, автовладельцам следует направлять в Центробанк, сказал начальник управления службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в СФО Евгений Снегирев журналистам в Барнауле во вторник.

«В том случае, если страховая компания и автовладелец не находят взаимопонимания, потребителю нужно обращаться в Центробанк. По возможности жалобы о навязывании дополнительных услуг необходимо снабжать аудио- и видеоматериалом, потому что это сложно доказываемое деяние», — сказал Снегирев.

Вместе с тем он призвал по возможности разрешать спорные ситуации между клиентами и страховыми компаниями «на месте». «Не случайно Банк России ввел «период охлаждения», который позволяет в течение 5 дней отказаться от услуг страхования. Эта мера как раз направлена на снижение уровня жалоб», — отметил представитель ЦБ в СФО.

Начальник управления контроля и надзора за деятельностью некредитных финансовых организаций Сибирского главного управления Центробанка Николай Семенов добавил, что потребители могут обращаться с подобными проблемами и в Российский союз автостраховщиков.

При этом представители ЦБ отметили, что имеет место тенденция к снижению числа жалоб на навязывание услуг. Это подтвердил замуправляющего отделением по Алтайскому краю Сибирского главного управления ЦБ РФ Игорь Князев.

«Если за 9 месяцев 2015 года на навязывание дополнительных страховых услуг нам пожаловались 245 раз, то за этот же период 2016 года — 28. За 2015-2016 годы возбуждено 17 административных дел в отношении автостраховщиков, из них 11 в отношении должностных лиц», — сказал Князев. При этом в ЦБ отмечают рост обращений по поводу неверного установления страховыми компаниями КБМ (коэффициент бонус-малус, или скидка за безаварийную езду) при оформлении полисов ОСАГО.

18.10.16 Интерфакс interfax.ru

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью. Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора. Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты. У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках. Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом. Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование. В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год). Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения. Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения. Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика. Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

18.10.16 Банки.ру banki.ru

Основными преимуществами новых продуктов Allianz стали простота расчета, удобство в оформлении и конкурентные тарифы.

Так, минимальная стоимость каждого «коробочного» продукта составляет 10 тысяч рублей, а максимальный лимит ответственности страховщика по полису может достигать 40 млн. рублей. Продажи полисов уже стартовали в Москве и в Санкт-Петербурге.

Новый полис страхования имущества «Экспресс» обеспечивает защиту владельцев административных и офисных зданий, а также помещений медицинского назначения от последствий пожара, залива, противоправных действий, стихийных бедствий и иных рисков по выбору страхователя.

Второй «коробочный» продукт линейки «Экспресс», в свою очередь, предусматривает страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан или юридических лиц при эксплуатации офисных зданий, помещений медицинского назначения, а также помещений, используемых предприятиями общепита, торговых и иных нежилых помещений.

Для оформления полиса страхователю достаточно просто ответить на вопросы онлайн-анкеты. Осмотр имущества страхователя при этом не требуется. Полис начинает действовать на следующий день после оплаты страховой премии.

«В первую очередь, эти продукты будут интересны арендаторам бизнес- и торговых центров Москвы и Санкт-Петербурга, договор аренды которых часто обязывает их страховать свою ответственность за вред, причиненный имуществу других арендаторов, арендодателю, а также возможный вред жизни и здоровью и/или имуществу посетителей. Спрос на эти полисы неуклонно растет, и в этой связи «коробочные» продукты Allianz, разработанные специально для представителей малого и среднего бизнеса и позволяющие в кратчайшие сроки приобрести полис с полноценным покрытием на выгодных условиях, становятся как никогда актуальными», – отметил Директор Центра страхования корпоративного имущества и ответственности СК «Альянс» Юрий Гущин.

17.10.16 Пресс-служба Allianz Россия

Объем страховых премий по ОСАГО в Сибири за I полугодие вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 20% — до 12 млрд 821,2 млн рублей, выплаты увеличились на 27% — до 7 млрд 972,5 млн рублей, сообщил начальник подразделения Сибирского главного управления Центробанка Николай Семенов.

«Сегодня практически исчерпаны драйверы для развития страховой отрасли. Тот эффект, который компании получили от повышения страховых взносов по ОСАГО, также практически заканчивается», — сказал Н. Семенов журналистам в Барнауле во вторник.

В целом рынок страхования в СФО за шесть месяцев составил 33,59 млрд рублей при выплатах 14,2 млрд рублей. Среди видов страхования прирост дает, по словам Н.Семенова, страхование жизни (рост на 2 млрд рублей за I полугодие) и ОСАГО. Одновременно резко снизились сборы по обязательному страхованию опасных производственных объектов (на 50%), по КАСКО снижение составило 13%, по добровольному медицинскому страхованию — 9%.

Снизился и уровень проникновения страховых услуг. Если в первом полугодии 2015 года в СФО было заключено 8 млн договоров страхования, то в том же периоде текущего года 7,2 млн.

«Несмотря на эти тенденции, страховой рынок в СФО функционирует стабильно», — резюмировал Н.Семенов.

Также он отметил, что страховые компании и Российский союз автостраховщиков готовятся к тому, что с 1 января 2017 года компании должны будут продавать полисы ОСАГО только в электронном виде.

18.10.16 Интерфакс interfax.ru