Кроме этого страховые компании выводят на рынок множество других необычных продуктов

Основные усилия разработчики современных страховых продуктов направляют, с одной стороны, на расширение спектра покрываемых рисков, с другой — на унификацию и упрощение как самих программ, так и процесса их покупки клиентами. Последнее позволяет страховщикам наращивать продажи и сократить издержки.

На здоровье

Одним из приоритетных направлений деятельности многие компании считают добровольное медицинское страхование (ДМС), поэтому стараются модернизировать продукт на здоровье клиентам.

СГ «Уралсиб», к примеру, разрабатывает принципиально новую комплексную программу ДМС для корпоративных клиентов, которая помимо оплаты традиционного набора медицинских услуг (поликлиника, стационар, вакцинация, диспансеризация и проч.) предусматривает спектр мероприятий по формированию здорового образа жизни членов трудового коллектива, защиты от стрессов. Это, в частности, организация занятий йогой, скидки на фитнес, иппотерапия в школе верховой езды и др. «Застрахованным будут предложены программы по борьбе с лишним весом, снижению уровня холестерина и сахара в крови плюс лекции и консультации специалистов», — обещает гендиректор Сирма Готовац.

Таким образом, считают в «Уралсибе», страхующие персонал компании смогут обеспечить непрерывность рабочего процесса (стрессы, психологические и психосоматические проблемы служат причиной многих заболеваний) и лояльность сотрудников, а страховая — благодаря снижению заболеваемости персонала сэкономит на оплате услуг лечебных учреждений.

Точных тарифов на продукт пока нет. «Цена его будет зависеть от численности персонала, отраслевой и территориальной принадлежности, объема программы ДМС и др. В любом случае она будет незначительно отличаться от стоимости традиционного ДМС», — обещает Готовац.

Летом «ВТБ страхование» предложила программу защиты на случай заболевания раком. Полис «Онкопомощь» позволяет в случае диагностирования рака единовременно получить крупную сумму на лечение. Срок страхования — 3, 5, 7 или 10 лет. Годовая стоимость программы — 4990-16 990 руб. в зависимости от срока договора и возраста застрахованного. Полис уплачивается ежегодно, а его стоимость фиксируется на весь срок страхования.

Размер выплаты при заболевании в первый год страхования — 750 000 руб., далее он ежегодно увеличивается на 50 000 руб.

«Русский стандарт страхование» решила упростить защиту здоровья детей и с мая предлагает «коробочный» полис для детей (от 0 до 17 лет), который оформляется буквально за пять минут, рассказывает гендиректор Антон Кушнер. Оформлении договора не требует заполнения медицинской анкеты и ожидания решения андеррайтера о приеме на страхование. По этой программе компания страхует детей с детским церебральным параличом, врожденными аномалиями, покрывает лечение сахарного диабета.

Стандартная программа для новорожденного стоит 91 600 руб. на год, а с клиниками повышенной комфортности — 175 000 руб. Стандартное ДМС будет стоить 40 000 руб., с комфортом — 55 000 руб. Помощь можно получить на всей территории страны, говорит Кушнер. Но купить — пока только в Москве и области.

Пушистый полис

Некоторые страховщики, заботясь о душевном равновесии клиентов, готовы взять под защиту не только их самих, но и их любимцев. Так, прошлой осенью «Альфастрахование» запустила в Facebook приложение «Альфапитомец». Программа предусматривает страхование кошек и собак в возрасте от шести месяцев до семи лет с родословной и регистрацией в клубе. Жизнь животного страхуется от несчастного случая — взрыва, удара молнии, действия тока, травмы в результате автонаезда, пожара, стихийных бедствий, кражи, грабежа и разбоя — на сумму в 10 000-30 000 руб. Цена — от 650 до 1250 руб., рассказывает директор департамента аналитики и развития «Альфастрахования» Кирилл Варламов.

За все в ответе

Летом «Либерти страхование» первой в России представила полис комплексного страхования персональной ответственности физического лица за причинение им вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. «Обычно ответственность граждан при эксплуатации автотранспорта, квартир и домов и проч. страхуется отдельно. Наш новый продукт защищает одновременно от любых претензий, в том числе судебных. Например, когда велосипедист травмировал прохожего, покупатель с тележкой на парковке супермаркета повредил автомобиль и многое другое», — объясняет директор департамента имущественного страхования и перестрахования «Либерти страхования» Светлана Бoродина. По ее словам, к полису также можно добавить покрытие на случай причинения вреда при эксплуатации жилья, занятии горными лыжами или сноубордом или ответственность владельца собаки небойцовой породы. Минимальная стоимость страхования на 1 млн руб. — 3500 руб.

Адресная помощь

Недавно АИГ внедрила новое для России страхование дебиторской задолженности компаний (Trade Credit XOL). Такой полис покрывает убытки, связанные с неплатежами, банкротством дебитора или длительной просрочкой платежа за поставленную продукцию. Риск оценивается на базе анализа кредитных процедур самого клиента, а не покупателя. «Клиент может устанавливать кредитные лимиты на отдельных дебиторов по своему усмотрению, не обращаясь к страховщику. Применяются неотменяемые лимиты на покупателей, что обеспечивает защиту баланса при любых рыночных условиях», — объясняет руководитель отдела страхования финансовых рисков АИГ Владимир Кремер. По его словам, стоимость такой страховки зависит от финансового состояния клиента, структуры акционеров, истории убытков, ситуации в индустрии, объема отгрузок с отсрочкой платежа, текущей просрочки и др.

В этом году необычный продукт страхования от потери дохода или возникновения расходов из-за выхода из строя спутника связи предложил страховой брокер «Марш». Он предназначен для спутниковых, мобильных, интернет-операторов и телекоммуникационных компаний, операторов цифрового ТВ, которые обязаны возместить клиентам убытки в связи с отсутствием сигнала, рассказал представитель брокера. Покрываются и расходы, связанные с переключением на другой спутник или транспондер. Крупный телеканал уже приобрел этот продукт, говорит представитель компании.

17.09.13 Ведомости vedomosti.ru

Глава Минсельхоза Николай Федоров на совещании у Владимира Путина предложил объединить два страховых агросоюза — Национальный союз агростраховщиков (НСА) и «Агропромстрах» — для создания единых правил игры и корпоративной дисциплины на рынке. Однако противоборствующие союзы не спешат объединяться: компании не готовы к слиянию компенсационных фондов.

По мнению Николая Федорова, страхованию на селе не дает развернуться в полной мере отсутствие единой корпоративной дисциплины страховщиков, «не очень здоровая конкуренция». В итоге только 11,2% посевной площади по стране застраховано. С учетом страхования озимых глава Минсельхоза надеется выйти на 17–18% застрахованных площадей — такими были среднегодовые показатели в 2012 году.

На отечественном рынке существуют два союза: НСА — объединение крупных брендовых страховщиков — и «Агропромстрах», который изначально был сформирован из специализированных по селу игроков. На протяжении последних лет первые обвиняют вторых в использовании «серых» схем в агростраховании. Участники «Агропромстраха», в свою очередь, называют данные обвинения кампанией по выдавливанию с рынка профессиональных агростраховшиков.

Тема слияния этих двух объединений уже обсуждалась на высоком уровне. В начале июля по итогам совещания у Дмитрия Медведева о ходе уборочных работ в 2013 году было подготовлено поручение Минфину, Минсельхозу, Минэкономразвития и ФСФР проработать вопрос создания единого агросоюза на страховом рынке. «Мы всегда выступали за единое объединение на рынке агрострахования с господдержкой. Его отсутствие сегодня серьезно тормозит создание единой национальной системы агрострахования, отвечающей интересам всех участников: аграриев, государства, страховщиков»,— заявил “Ъ” президент НСА Корней Биждов. Однако на практике слияние союзов невозможно, считают участники рынка. «Безусловно, НСА будет реализовывать данный подход. Но очевидно, что при наличии двух союзов страховщиков каждый будет действовать в пределах своего понимания. До сих пор в агростраховании с господдержкой сохраняется мошенническое освоение средств субсидии»,— говорит президент НСА. Законодательно участники объединений должны формировать компенсационные фонды с отчислением в них не менее 5% взносов. В НСА размер такого фонда составляет более 300 млн руб.

«Для схемотехников, у которых большие обороты формальны, такие отчисления затруднительны,— говорят в НСА.— У нас есть пример СК РСТК, отчисленной из НСА за неперечисление взносов, которая, как мы знаем, продолжила операции на рынке агрострахования с господдержкой в рамках другого союза». Что думают по этому поводу в конкурирующем объединении пока не ясно: связаться с главой набсовета «Агропромстраха» Леонидом Вологдиным “Ъ” вчера не удалось.

По данным ФСФР за первое полугодие 2013 года, на рынке работает девять страховщиков за пределами НСА, у которых портфель по сельхозстрахованию с господдержкой составляет более 70% бизнеса. «Очевидно, что обсуждение темы единого объединения не может быть продолжено без вопроса о том, каков должен быть подход к данной “группе риска”,— считает Корней Биждов.— За период действия закона о господдержке сельхозстрахования с начала 2012 года у шести страховщиков за пределами НСА были отозваны или приостановлены лицензии, риск выплат из компенсационного фонда велик».

Впрочем, тревога страховщиков по рискам объединения вряд ли остановит слияние союзов. Перспективы реформы страховых аграриев вчера обсуждались на совещании в Минфине. Там пока пришли к необходимости проработать ряд вопросов по страховым СРО до старта реформы.

18.09.13 Коммерсант kommersant.ru

Комитет Госдумы по финансовому рынку сегодня рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект о введении института ипотечного страхования.

Проект закона, внесенный группой депутатов, разработан с целью повышения доступности ипотечных кредитов для граждан за счет введения дополнительных механизмов в систему ипотечного жилищного кредитования. Документом вводятся механизмы страхования ответственности заемщика от риска неисполнения ипотечного договора, а также финансового риска кредитора по ипотеке от возникновения убытков, вызванных недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества. Это позволит снизить размер потерь при обращении взыскания на заложенное имущество как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора.

Вводимые законопроектом нормы позволят снизить требования банков к размеру первоначального взноса заемщиков без одновременного принятия на себя дополнительных рисков. Это позволит банкам охватить более широкий сегмент ипотечного рынка, не увеличивая системный риск внутри банковской системы.

Страховая сумма по договору ипотечного страхования заемщика или кредитора не может быть меньше 10 проц от основной суммы долга. При этом максимальный размер страховой суммы по договору ипотечного страхования заемщика ограничен 50 проц от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора ипотечного страхования заемщика и кредитора. Договор ипотечного страхования заемщика или кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, не меньший срока, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более 70 проц от стоимости заложенного имущества. При отказе страхователя от договора ипотечного страхования заемщика или кредитора уплаченная страховщику премия возврату не подлежит.

Важной новеллой является норма о прощении долга заемщику — физическому лицу по обеспеченному ипотекой кредитному договору, в случае если был заключен договор ипотечного страхования заемщика либо кредитора, а стоимости заложенного имущества в результате ее реализации кредитором оказалось недостаточно для удовлетворения его требований.

Комитет по финрынку считает необходимым при доработке законопроекта ко второму чтению соотнести понятие «ипотечное страхование» с видами страхования, которые предусмотрены законодательством о страховом деле. Комитет также намерен уточнить вопрос о правомерности применения единого понятия «ипотечное страхование» к различным видам страхования /страхование гражданской ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора/.

Правительство РФ также поддерживает законопроект при условии его доработки. В частности, оно отмечает, что введение понятия «ипотечное страхование» и его применение на практике может вызвать неоднозначное толкование при его отнесении к тому или иному виду страхования. Дополнительно предлагается проработать вопрос, касающийся определения срока действия договора ипотечного страхования заемщика или кредитора. Кроме того, договор ипотечного страхования заемщика должен соответствовать, помимо прочего, условиям закладной при ее наличии.

17.09.13 Бизнес-Тасс biztass.ru