Что такое «суброгация», автовладельцы узнают слишком поздно

Типичная ситуация: столкнулись две машины. Крылья, бампера, капоты помяты, но все живы и у обеих сторон полный комплект страховок – ОСАГО и КАСКО. Градус напряжения падает, виновник не отпирается, стороны оформляют ДТП и забывают о нем. Но ненадолго.

Неожиданного три года ждут

Через год, а иногда и больше, виновник ДТП вдруг получает извещение от страховой пострадавшего. В нем компания требует компенсировать ей ущерб, точнее, ту его часть, которая была выплачена по КАСКО. Скажем, оценочный ущерб составил 220 тысяч рублей, а по ОСАГО компенсировано 120 тысяч (прежний лимит выплат). Недостающие 100 тысяч рублей страховая заплатила своему клиенту и теперь взыскивает эту сумму с виновника. Обычно сначала присылают лишь требование, но если реакции со стороны виновника ДТП нет, дело передается в суд и зачастую выигрывается. На человеке повисает долг.

Собственно, схожий сценарий работает и в случае, когда машина пострадавшего не застрахована по КАСКО — в этом случае разницу между оценкой ущерба и выплатой по ОСАГО частное лицо может «выбить» через суд.

Но иметь дело со страховой зачастую сложнее. Во-первых, ее действия до поры до времени незаметны виновнику ДТП — он-то думает, что все шито-крыто и даже не интересуется, какова оценка ущерба, кто проводил экспертизу и так далее. Были случаи, когда человек получал извещение под конец третьего года со дня ДТП, то есть на закате срока исковой давности. Он уже забыл произошедшее, не сохранил фотографий, потерял половину документов, а тут такое…

Второй момент: сам пострадавший в аварии обычно не горит желанием бежать в суд, потому что это долго и муторно. Скажем, ущерб составил 145 тысяч, выплата по ОСАГО 120 тысяч, а реальный ремонт в гаражах обошелся в 80 тысяч. И человек думает: стоит ли мараться из-за 25 тысяч рублей, если я и так с наваром? Страховые же подают в суд достаточно часто: на это могут работать целые отделы юристов – настоящее конвейерное судопроизводство.

Наконец, любая страховая куда лучше частных лиц разбирается во всех нюансах, поэтому пострадавшему выиграть суд, да еще спустя три года после ДТП, весьма сложно. Ведь у страховой будет весь комплект документов: вот оценка, вот фактическая выплата, вот закон. Ответчик не может даже провести свою экспертизу, ведь машина уже давно отремонтирована или даже продана бывшим владельцем. Ему выставляют счет, а он недоумевает: как это ДТП с «Фокусом» на 20 км/час вылилось в ущерб 250 тысяч рублей?

Что такое суброгация

Описанный процесс называется страшным словом суброгация. В Гражданском кодексе РФ он описан статьей 965, которая гласит: «Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования».

Важно подчеркнуть, что иск страховой может быть предъявлен на сумму, не превышающую той компенсации, которую она заплатила своему клиенту. Если, например, часть ущерба покрыла страховая виновника по ОСАГО, а часть суммы он заплатил из своего кармана (и это подтверждено документально), то претендовать на всю сумму ущерба страховая пострадавшего не может.

Уточним также, что если страховка КАСКО пострадавшего имеет ограничения, например, франшизу (долю ущерба, которая не компенсируется страховкой), то эту недополученную сумму пострадавший также может взыскать с виновника.

Как не попасть на суброгацию

Самое надежное: не быть виновником ДТП. Совет уже набил оскомину, но поверьте, ничего более изящного не придумано. Были прецеденты, когда пострадавшая сторона делала добрый жест и брала вину на себя, например, для облегчения делопроизводства или просто из благородства. Но тут важно иметь в виду, что даже если виновник оценит ваш широкий жест, его страховая будет действовать формально и ваш душевный полет к делу не подошьет.

Второй момент: не экономьте на страховке ОСАГО. С апреля 2015 года автогражданка станет в полтора раза дороже, зато увеличится до 400-500 тысяч рублей лимит выплат (раньше было 120-160 тысяч). Эффективность такого ОСАГО будет существенно выше, и количество ситуаций, когда пострадавший будет пользоваться своей страховкой КАСКО, станет на порядок меньше.

Поэтому естественное желание «отомстить» страховщикам и ездить без ОСАГО может выйти боком. Да, штраф за это не превышает 800 рублей, но если вы станете виновником ДТП, либо сам пострадавший, либо его страховая взыщут с вас весь ущерб в судебном порядке.

А если не платить должок?

Формально безработный человек, не имеющий собственности и не ездящий за границу, может бегать от приставов годами. «Долговых ям» или принудительных отработок в российском законодательстве не предусмотрено.

Труднее тем, кто не скрывает «белый» доход, имеет собственность, ведет активную жизнь. И пусть работа российских приставов зачастую далека от идеала, и о должнике могут не вспоминать месяцами, старые грешки напомнят о себе в самый неожиданный момент. Автор лично был свидетелем, как на паспортном контроле перед вылетом за границу не пропускали должников. Тем более, последние годы законодательство стало ужесточаться: так, планируется разрешить приставам в отдельных случаях лишать должников водительских прав на срок, необходимый для погашения долга.

Поэтому запомните: любое ДТП по вашей вине может аукнуться вам – если не сразу, то в течение трех лет. Будьте осторожнее.

31.03.15 Свободная пресса svpressa.ru

Аналитики Объединенного кредитного бюро (ОКБ) провели исследование по связи платежного поведения заемщиков и их водительской дисциплины. В ходе анализа проверены данные 1 млн полисов каско, выданных с 2011 по 2014 год, и выявлено, что водители с хорошей кредитной историей реже попадают в ДТП.

Аналитики ОКБ выявили, что более 70% владельцев полисов каско имеют кредитные истории, 20% из них содержат информацию о невыполнении графика платежей.

«Статистика страховщиков показала, что водители с хорошей кредитной историей являются хорошими клиентами и для страховщиков. У граждан, имеющих просрочки сроком до 2 месяцев, средняя сумма убытка выше на 15%, а у водителей с просрочками более 2 месяцев – убыток выше в среднем на 36%», говорится в сообщении ОКБ.

По данным международной статистики, между аккуратным вождением и своевременным исполнением кредитных обязательств есть прямая взаимосвязь.

Бюро предлагает сегментировать страхователей на основании анализа их платежной дисциплины, что позволит снизить убыточность автострахования. «При средней стоимости полиса каско в 45 тыс. рублей расходы страховых компаний можно было сократить на 4,5 млрд рублей», — считают в ОКБ.

Согласно расчетам аналитиков ОКБ, предварительное разделение страхователей по сегментам на основании анализа их платежей может отразиться на убыточности автострахования в среднем на 10%.

Представитель бюро отметил, что при резком скачке страховых премий по каско сегментация позволит укрепить лояльность существующих и привлечь новых «хороших» клиентов.

Как ранее сообщал «За рулем.РФ», для молодых водителей средняя стоимость полиса каско за прошедший год увеличилась на 56%.

31.03.15 За Рулем zr.ru

Германский страховой концерн Allianz оценил крушение А320 компании Germanwings в $300 млн. Как говорят источники Reuters, в такую сумму катастрофа может обойтись трем десяткам страховых компаний, которым придется платить компенсации. Cумма включает затраты на компенсации родственникам 144 погибших пассажиров, расходы на поисковую операцию и генетическую экспертизу останков. Стоимость погибшего самолета оценивается в $6,5 млн. Reuters отмечает, что страховщики решают вопросы о компенсациях семьям пассажиров через суд, процесс может затянуться на месяцы.

Информированный источник агентства в страховом бизнесе сказал, что еще слишком рано оценивать затраты страховщиков, они могут быть и выше, и ниже указанной оценки.

Handelsblatt сообщила, что страховые компании, которые сотрудничают с Lufthansa, зарезервировали $300 млн на предполагаемые выплаты. Об этом пишет Deutsche Welle. Handelsblatt отмечает, что $300 млн — это почти в два раза выше существующих стандартов, поскольку страховщими обычно исходят из суммы в $1 млн за каждого погибшего плюс стоимость самолета. Однако в случае с самолетом Germanwings страховщики считают вероятными затяжные и дорогостоящие процессы о выплате компенсаций родственникам жертв, указывает газета.

В минувшую пятницу Lufthansa объявила, что предлагает выплатить первоначальную финансовую помощь пострадавшим из расчета 50 000 евро за пассажира.

31.03.15 Ведомости vedomosti.ru