Финансисты предлагают отменить обязательное страхование рисков туристических компаний — они уже потеряли 3 млрд рублей и не готовы страховать туроператоров ни за какие деньги

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) предлагает исключить страхование из числа механизмов, с помощью которых туроператор обязан обеспечить исполнение своих обязательств перед туристами. При этом сейчас страховка — самая распространенная среди туркомпаний форма финансового обеспечения. Позиция ВСС представлена в письмах, направленных в Центральный банк, Министерство финансов, Министерство культуры, Ростуризм и Госдуму. На такой шаг страховщики решились в связи с тем, что предложенная Министерством культуры редакция законопроекта о реформировании туротрасли, по их мнению, не ликвидирует причин, вызвавших кризис на рынке. Законопроект на днях внесен в Госдуму.

В настоящее время по закону «Об основах туристской деятельности в РФ» каждый туроператор обязан иметь гарантийное финансовое обеспечение. Для компаний, работающих в сфере внутреннего и въездного туризма, минимальная сумма финансового обеспечения составляет 500 тыс. рублей. Для компаний по выездному туризму с выручкой не более 250 млн рублей — 30 млн рублей, свыше 250 млн рублей — 12% от выручки. Законом предусмотрено две формы финансового обеспечения — договор страхования и банковская гарантия. На практике 99% туроператоров оформляют страховки.

В письмах ВСС отмечено, что страховщики в отличие от банков, которые требуют от туркомпаний 100% обеспечения, предлагают страховку за достаточно невысокие премии. Стоимость страховки на сумму 30 млн рублей колеблется от 170 тыс. до 500 тыс. рублей и выше, тогда как для оформления банковской гарантии на ту же сумму туроператор должен положить на банковский депозит средства в размере 100% этой суммы, то есть 30 млн рублей. В итоге, говорится в письмах, вся ответственность лежит на страховщиках, принимающих на себя значительные риски, которые очень сложно перестраховать в России и невозможно за рубежом.

Опрошенные участники страхового рынка указывают, что сейчас уже не приходится рассуждать о том, по каким тарифам страховать риски туроператоров. Дело в том, по их словам, что в подавляющем большинстве случаев прекращение деятельности турфирмы связано с мошенничеством менеджмента. В принципе, как указывают страховые компании, и этот риск можно страховать, но только если тариф равен 100%.

Страховщики также жалуются, что российским законодательством не предусмотрены гарантии страховщикам от действий недобросовестных туроператоров. Анализ крупных страховых случаев, связанных с банкротствами туроператоров, показал фактически полную безнаказанность руководства и учредителей туроператоров, сказано в письмах. Ситуация на туррынке подорвала доверие к туроператорам как со стороны туристов, так и со стороны страховщиков.

Правительство начало готовить реформу в августе, после того как ряд туроператоров приостановил свою деятельность, пострадали десятки тысяч туристов. Разработанная и внесенная в Думу версия законопроекта предполагает увеличение минимального размера финансового обеспечения для туроператоров в сфере выездного туризма — с 30 млн до 50 млн рублей. Проект также увеличивает взносы в гарантийный фонд ассоциации «Турпомощь», который предназначен для экстренной помощи туристам, когда из-за краха туроператора они не могут вернуться в Россию. Для этих же целей законопроект обязывает каждого туроператора создать персональный фонд (исходя из расчета 100 рублей на клиента), в случае эвакуации туристов он будет задействован в первую очередь. Страховка же предназначена для компенсации ущерба тем, кто оплатил тур, но еще успел уехать отдыхать из-за проблем туркомпании. Новые меры проблем в отрасли не решают, уверены страховщики.

Страховое сообщество представляло в Минфин и Минкультуры свои предложения по изменению законодательства в сфере страхования туристской деятельности, но они не были учтены при разработке документа. Страховщики, в частности, предлагали усилить контроль со стороны государства за допуском страховых компаний к страхованию ответственности туроператоров — ввести дополнительные требования к их финансовой устойчивости, размеру уставного капитала и пр. Дело в том, что зачастую мелкие страховщики берут на себя несоразмерные обязательства. Например, ответственность обанкротившегося этим летом туроператора «Нева», годовой оборот которого превышал 3 млрд рублей, была застрахована в компании «Восхождение» с общими сборами за I квартал года в размере всего 15 млн рублей. Более того, анализ реестра Ростуризма показал, что компания «Восхождение» предоставила гарантии десяткам российских туроператоров на миллиарды рублей. В конце июля у «Восхождения» была отозвана лицензия на страховую деятельность.

Также предлагалось освободить страховщиков от выплаты возмещения туристам в тех случаях, когда к возникновению у них убытков привели умышленные действия туроператоров. В этих случаях компенсации туристам предлагалось платить из персонального фонда туркомпании.

В Минфине «Известиям» сообщили, что законом «Об основах туристской деятельности в РФ» размер страховых премий, взимаемых с туркомпаний, не ограничен, то есть никто не мешает страховщикам повысить тарифы.

— «Достаточно невысокие премии за огромные риски» по договорам страхования ответственности туроператоров, несравнимые со стоимостью банковских гарантий, были установлены страховщиками самостоятельно, учитывая статистику страховых случаев по данному виду страхования за последние два года. Страховщики имеют достаточные основания для изменения страховых тарифов, в том числе и в сторону увеличения, — сообщили в Минфине.

В ведомстве дали понять, что готовы к переговорам, указав, что в настоящее время обсуждается ряд законодательных инициатив, в рамках которых можно рассматривать вопросы, связанные с совершенствованием механизма страхования гражданской ответственности туроператоров.

В Минкультуры сообщили, что предложения по внесению изменений в действующее законодательство в сфере туристской деятельности были проработаны на заседаниях рабочей группы с участием представителей ВСС. Итогом обсуждений, как указали в министерстве, являются положения законопроекта, которые направлены на защиту интересов страховых компаний в туристической отрасли. В частности, законопроектом предусматривается возмещение страховыми компаниями ущерба туристу только в случаях неисполнения туроператором своих обязательств. Cейчас же они должны выплатить компенсацию еще и в случаях ненадлежащего исполнения туркомпанией своих обязательств — например если у туриста есть претензии к работе кондиционера в гостиничном номере, сказали в министерстве. Также, указали в Минкультуры, законопроектом устанавливается возможность страховать свою ответственность одновременно у нескольких страховщиков или иметь несколько банковских гарантий, распределив между ними размер финансового обеспечения.

В ЦБ «Известиям» сообщили, что регулятор изучает предложения ВСС.

Президент ВСС Игорь Юргенс отметил, что по итогам произошедших массовых уходов с рынка туристических компаний со страховщиков причитается уже 3 млрд рублей. Первый зампред правления СОГАЗа Николай Галушин отметил, что страхование является действенным механизмом защиты от тех рисков, которые можно просчитать.

— Но страховать от недобросовестных действий, от криминала нельзя. Это просто не укладывается в какую-либо математическую модель, — говорит эксперт.

Главный экономист Центра макроэкономических исследований при РАНХиГС Рустам Темиргалиев считает, что необходимо сокращение количества игроков туристического рынка в сторону их укрупнения (сейчас в реестре Ростуризма более 4 тыс. туроператоров).

— Во многих странах, например в Турции, количество туроператоров резко ограничено. Это достаточно крупные игроки, которые могут позволить себе работать с крупными страховыми компаниями для того, чтобы обеспечить все риски. Мне кажется, в России необходимо создавать барьеры на вхождение в отрасль. Соответствующее регулирование должно быть и на рынке страхования туруслуг. В противном случае мы будем сталкиваться с такими проблемами, как летом этого года, — говорит Темиргалиев.

Летом этого года началась череда банкротств на туристическом рынке, приостановили свою деятельность десятки операторов в (их числе «фирма «Нева», «Роза ветров мир», «Экспо-тур», «Идеал-тур», «Лабиринт», «Нордик стар», «Ветер странствий» и др.), пострадали десятки тысяч туристов. Ситуация по-прежнему достаточно напряженная, на днях туроператор «Астревел» разослал агентствам и туристам письма с просьбой повторно оплатить ранее проданные путевки, обещая вернуть деньги. В письме «Астревел» ссылается на «резкое изменение курса валюты и прочие негативные изменения в экономике». Ирина Тюрина, пресс-секретарь Российского союза туриндустрии (РСТ), уверяет, что пока это единичный случай на российском рынке.

Александр Буртин, коммерческий директор компании Tez Tour, также сообщил, что ему о других подобных случаях не известно, но при этом он не исключает, что в будущем они будут возникать.

— Многие договоры, которые сейчас заключают туроператоры оставляют такую возможность. Видимо, те кто не успел сразу перевести деньги, сейчас понесли убытки. Но все равно для рынка это неординарный случай. Если уже тур оплачен, туроператоры скорее будут компенсировать возникший разрыв уже из собственных средств, — отметил собеседник.

18.12.14 Известия izvestia.ru

С января 2015 года владельцы полисов накопительного страхования жизни получили право на социальный налоговый вычет – не более 15 600 рублей в год. Правда, денежный возврат предусмотрен только для долгосрочных договоров страхования от пяти лет. Портал Банки.ру разбирался, как это решение скажется на рынке страхования жизни и экономике.

Закон о введении налоговых вычетов при заключении долгосрочных договоров страхования жизни был подписал президентом РФ Владимиром Путиным 29 ноября. Документ предусматривает вычеты по НДФЛ с суммы уплаченных налогоплательщиком страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни. Соответствующий договор должен быть заключен на срок не менее пяти лет в пользу налогоплательщика или его прямых родственников. Вычеты предоставляются в размере фактически произведенных расходов, однако в совокупности не более 120 тыс. рублей в налоговом периоде. Максимальный размер возвращаемой суммы в год не может превышать 15 600 рублей. Закон вступает в силу с 1 января 2015 года.

Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс отмечает, что страховщики добивались этого решения более пяти лет. «Введение стимулирующего налогового режима несет большие перспективы для рынка страхования жизни и для самих граждан, которые получили новые возможности и фактически новый страховой продукт. А государство непременно выиграет от этого шага через формирование дополнительного притока так необходимых сегодня «длинных» денег в экономику страны», — полагает президент Ассоциации страховщиков жизни Александр Зарецкий.

По словам председателя комитета ВСС по развитию страхования жизни Максима Чернина, сектор страхования жизни несколько лет подряд показывает одни из самых высоких темпов роста среди всех финансовых рынков России. Так, по данным Банка России, объем премий, собранных российскими компаниями по страхованию жизни, за девять месяцев этого года увеличился на 27% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – до 74,83 млрд рублей. «Но, даже несмотря на такие темпы развития, объем рынка и его доля в ВВП пока находятся на весьма скромном уровне по сравнению с западноевропейскими и восточноевропейскими аналогами. В большинстве стран именно введение стимулирующего налогового режима стало чрезвычайно важным драйвером для становления и ускоренного развития страхования жизни. Это своевременное и крайне необходимое решение», — отмечает Чернин.

Президент страховой компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев говорит, что из-за сложившейся геополитической и экономической ситуации в России вопрос привлечения долгосрочных внутренних инвестиций стал особенно острым, поскольку в условиях санкций возможности фондирования на внешнем рынке существенно ограничены. «На основе мирового опыта можно с уверенностью говорить, что страхование жизни является одним из главных источников длинных денег, привлекаемых на внутреннем рынке, от собственных граждан. Не случайно в ежегодном послании Федеральному собранию Владимир Путин отдельно отметил, что внутренние сбережения должны стать источником для инвестиций в развитие», — рассуждает собеседник Банки.ру. По мнению Киселева, долгосрочное страхование жизни является инструментом, который позволяет эффективно конвертировать сбережения в инвестиции.

«Это своевременное и крайне необходимое решение», — соглашается генеральный директор компании «PPF Страхование жизни» Сергей Перелыгин. Эксперт вспоминает, что раньше соответствующую льготу получали только владельцы пенсионных программ страхования. По его данным, сейчас договоры страхования жизни заключают преимущественно экономически активные граждане в возрасте от 35 лет и семьи с детьми. Генеральный директор СК «Ингосстрах – Жизнь» Владимир Черников полагает, что нововведение окажет положительный эффект в долгосрочной перспективе. Однако возлагать надежду только на это, как на главный фактор роста рынка, не стоит. «Определять динамику продаж программ долгосрочного страхования в ближайшие несколько лет будет общая экономическая ситуация в стране и в мире и, как следствие, финансовые возможности населения», — считает Черников.

«Сделан очередной правильный шаг, но вряд ли стоит связывать надежды на бурный рост страхования жизни только с ним. Все-таки это лишь подспорье», — говорит заместитель председателя правления по личным видам страхования компании ERGO Михаил Чехонин. По его словам, от участников российского рынка страхования жизни требуется серьезное улучшение сервиса страховых услуг, диверсификация каналов продаж, прозрачность продуктов и реалистичность предположений относительно будущего инвестиционных. «За страхованием жизни не приходят в магазин, как за товаром каждодневного спроса. Для многих его значение становится очевидным лишь тогда, когда уже слишком поздно», — резюмирует Чехонин.

По прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА», в следующем году, после введения налоговых льгот, темпы прироста взносов по страхованию жизни составят 20—25%, объем рынка достигнет 125—130 млрд рублей. При этом, по оценкам аналитиков агентства, в ближайшие пять-семь лет банки останутся основным каналом продаж договоров по страхованию жизни. На взносы, полученные через кредитные организации, приходится порядка 70% премий страховщиков жизни.

19.12.14 Банки.ру banki.ru

Подешевевшие ОФЗ угрожают их резервам

Из-за спада на рынке облигаций, прежде всего ОФЗ, страховые компании могут не выполнить нормативы ЦБ по достаточности резервов и просят разрешить им оценивать активы не по справедливой цене, а по цене покупки, как это делают НПФ. «Для страховщиков необходимо принять аналогичный механизм — в интересах и рынка, и клиентов, — считает президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс. — Вложения членов ВСС в госбумаги за год выросли на 47,5% и к июлю достигли 76 млрд руб., или 7% активов». Эти предложения Юргенс направил в ЦБ.

Вчера ОФЗ с погашением в январе 2028 г. за день подешевели на 12,5 п. п. до 53% от номинала. ОФЗ с погашением в декабре 2019 г. потеряли 11,2 п. п. — до 65,1%.

«В основном страховщики держат эти бумаги до погашения, т. е. если перейти от учета по справедливой стоимости к амортизированной, влияние рыночной переоценки можно нивелировать, — говорит аналитик Standard & Poor’s Виктор Никольский. — ЦБ понимает, что из-за рыночной волатильности некоторые требования придется пересмотреть, но по госбумагам реакция вряд ли будет оперативной, так как ситуация там не критическая».

«С точки зрения вероятности погашения ОФЗ <...> пока вопросов нет, так что справедливой следует считать именно цену покупки», — настаивает управляющий директор Ronin Partners Алексей Гомин.

В ближайшие 12-18 месяцев могут вырасти риски для всего страхового сектора — в том числе в связи с негативными изменениями кредитоспособности правительства, о чем свидетельствует негативный прогноз по долгосрочным суверенным рейтингам, отмечало в ноябрьском обзоре Standard & Poor’s.

Страховщики жизни обязаны размещать часть активов в ОФЗ: у них длинные договоры и им нужны длинные инструменты. «В какой-то степени это желание государства помочь рынку, предоставить соответствующие инструменты, но теперь это требование становится проблемой», — рассуждает Юргенс. До поры требование переоценки активов по рыночной стоимости никого не беспокоило, говорит исполнительный директор СК «МАКС» Андрей Мартьянов, но «сегодня стоимость ОФЗ снизилась, просто обвал, и компании, в них инвестирующие, могут столкнуться на конец года с огромными убытками».

Для большинства компаний, занимающихся накопительным страхованием, это вопрос выживания и выполнения обязательств, констатирует заместитель гендиректора «Ингосстраха» Илья Соломатин.

Кроме того, нынешняя доходность накопительного страхования гораздо ниже, чем даже у депозитов, и «страховщикам нужно использовать альтернативные модели инвестирования, т. е. нарушать нормативы», продолжает Соломатин: иначе «клиенты начнут расторгать договоры».

ЦБ еще не получил письмо ВСС, только устное предложение, но письмо будет рассмотрено «очень быстро», потому что, с точки зрения ЦБ, проблема существует и касается не только ОФЗ, но и всех ценных бумаг, переоцениваемых по рыночной стоимости, цитирует зампреда ЦБ Владимира Чистюхина «Интерфакс». Представитель ЦБ подтвердил слова Чистюхина, но отвечать, насколько высоки риски, отказался.

17.12.14 Ведомости vedomosti.ru