ФАС предложила ограничить стоимость таких услуг

Навязывание банками страховок своим заемщикам в попытках компенсировать доходы, выпадающие от ужесточения регулирования ЦБ, привлекло внимание Федеральной антимонопольной службы (ФАС). Она намерена ограничить комиссионные доходы банков от продажи страховок. Впрочем, в отсутствие жестких санкций и серьезного административного ресурса у ФАС практическая реализация этой инициативы под вопросом, указывают эксперты.

Вопрос об ограничении вознаграждений банков от продажи страховок обсуждался вчера экспертным советом по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при ФАС. Беспокойство ведомства вызывает завышенная стоимость, по которой банки все активнее продают страховки своим заемщикам. Как показал проведенный ФАС опрос десяти крупнейших банков и 40 страховых компаний, в 2013 году банки в качестве агентского вознаграждения получили почти половину (45,5%, или 144,8 млрд руб.) всех страховых премий, уплаченных за страховки заемщиками. При этом экономическая целесообразность уплаты банкам страховщиками огромных комиссий не очевидна. На выплаты гражданам при наступлении несчастного случая идет 14% уплаченных ими по всем каналам страховых премий, в то время как на комиссионное вознаграждение банков — 26%, в страховании жизни соотношение и вовсе составляет 36% против 14% выплат гражданам.

Банки уже давно неплохо зарабатывают на страховках. Но, по словам предправления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, в последнее время проблема усугубляется на фоне ужесточения регулирования потребкредитования со стороны ЦБ. «Банки фактически навязывают клиентам страховки, делая их покупку условием выдачи кредита или говоря о возможности существенно снизить ставку по нему»,— отмечает заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров. Из-за того что регулятор установил прогрессивную шкалу коэффициентов риска в зависимости от ставок по потребкредитам, банки утратили возможность получать высокий процентный доход по ним. Навязывание же заемщикам страховок позволяет компенсировать выпавшие доходы. Личное обращение корреспондента «Ъ» в несколько банков показало, что кредитовать по приемлемым ставкам они готовы лишь при согласии на оформление страховки. При этом подсчеты банковских менеджеров при обсуждении вопроса выдачи кредита показывают: стоимость страховки такова, что размер ежемесячного платежа по кредитам с одинаковыми условиями со страховкой и без нее не отличается (см. «Ъ» от 31 июля).

Рост активности банков в продаже страховок в связи с действиями ЦБ подтверждает и статистика ФАС. Так, если в 2012 году на комиссиях за проданные заемщикам страховки жизни банки заработали 27% всех уплаченных приобретателями таких страховок премий, то в 2013-м (первые ужесточения ЦБ вступили в силу с апреля 2013 года) уже 36%. При этом, если в 2012 году они собрали 56% всей страховой премии, в 2013-м — уже 70%.

На вчерашнем совещании обсуждалось несколько вариантов разрешения проблемы. Один — ограничить размер агентского вознаграждения банков за проданные страховки, а при превышении ограничения использовать прогрессивную шкалу налогообложения по полученным таким образом доходам. Другой вариант — обязать раскрывать размер вознаграждения банка в договоре страхования по аналогии с раскрытием полной стоимости кредита в кредитном договоре. На замечание представителей страхового рынка о том, что в целях сохранения взаимоотношений с банком страховщик найдет способ обойти это ограничение (например, проводя платежи в его пользу через третьих лиц), в ФАС и вовсе предложили запретить банкам продавать страховки.

К идее ФАС переломить тенденцию эксперты отнеслись скептически. До сих пор сколь-либо существенных успехов на рынке банкострахования ФАС не добивалась, отмечают они. Так, несмотря на многолетнюю борьбу со сговорами между банками и аффилированными с ними страховщиками, решить эти проблему все еще не удалось. По данным самой ФАС, более половины опрошенных страховщиков сталкиваются с проблемами при аккредитации в банках. Например, банки требуют от них размещения депозитов в размере от 1 млн до 1 млрд руб. Это прямо противоречит постановлению правительства о порядке аккредитации страховщиков при банках, инициированному ФАС, но ответственности за это в КоАП попросту не предусмотрено, признали вчера в антимонопольном ведомстве. Инициировать поправки в КоАП там не спешат до тех пор, пока страховщики не определятся с необходимостью пролонгации действия правительственного постановления (истекает в 2017 году).

Ограничения банковских комиссий за страховки не помогут, считают банкиры. Цель заемщиков — не уйти, оценив невыгодные условия, а взять кредит, напоминает топ-менеджер одного из банков. «В такой ситуации страховки будут по-прежнему продаваться — не по агентской, так по коллективной схеме, которая позволяет банку, однажды купив страховку, присоединять к ней всех своих клиентов и самостоятельно определять свою маржу, раскрывать которую банк не будет обязан»,— уверен он. «Если бы ФАС обладала достаточными полномочиями, чтобы обязывать банки возвращать клиентам оплату за псевдостраховки, как в Великобритании, в этих инициативах было бы больше смысла,— считает Дмитрий Янин.— Пока же речь идет о символических штрафах в бюджет, которые банки и страховщики годами оспаривают в судах».

27.08.14 Коммерсант kommersant.ru

С 1 сентября автомобилисты смогут обращаться за страховыми выплатами, предоставив страховщику только «европротокол»

Автовладельцы смогут получать выплаты по каско и ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности –ИФ) без вызова сотрудников ГИБДД, следует из проекта указания Банка России «О минимальных стандартах добровольного автострахования», размещенного на едином портале раскрытия информации о подготовке проектов нормативных актов.

Согласно материалам, если обстоятельства ДТП для получения выплаты по ОСАГО были оформлены по «европротоколу», то страховщик каско и ДСАГО будет не вправе требовать от страхователя иные документы и сведения, подтверждающие факт и обстоятельства ДТП, кроме тех, что были оформлены на месте.

Также страховщик не сможет переложить на страхователя обязанности получения документов, которые он может получить сам. При оформлении ДТП без вызова сотрудника ГИБДД максимальный размер страховой выплаты не может быть меньше лимита «европротокола». Однако он также не может превышать страховую сумму по договору добровольного страхования.

Планируется, что указание вступит в силу с 1 сентября 2014 года и будет распространяться на договоры добровольного страхования, заключенные после указанной даты.

Система «европротокола» (упрощенное оформление ДТП без вызова сотрудника ГИБДД) работает в ОСАГО при небольших ДТП, где нет пострадавших людей, при условии, что в происшествии участвовали не более двух автомобилей, а водители согласны относительно установления обстоятельств происшествия и причинителя вреда.

Изменения в закон об ОСАГО предусматривают, что если полисы ОСАГО обоих водителей приобретены после 2 августа 2014 года, максимальная выплата составляет 50 тыс. рублей. Однако выплата по «европротоколу» по ДТП, произошедшим в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, с 1 октября 2014 года будет осуществляться в пределах 400 тыс. рублей.

При этом в течение 5 рабочих дней со дня ДТП страховщику должны быть предоставлены данные об обстоятельствах аварии — в том числе фото- или видеосъемка автомобилей и их повреждений на месте ДТП, а также данные, зафиксированные с применением глобальных навигационных спутниковых систем.

27.08.14 Интерфакс interfax.ru

Страховая компания «Восхождение» так и не начала выплату компенсаций клиентам турфирмы «Нева», говорится в запросе, который Ассоциация туроператоров (АТОР) направила в Центробанк.

В «Восхождении» была застрахована финансовая ответственность «Невы» на 454,2 млн рублей. ЦБ отозвал лицензию у «Восхождения» 22 августа, но это не освобождает страховщика от обязательств по выплатам туристам. «Компания должна исполнить обязательства по договорам страхования, в том числе провести выплаты по наступившим страховым случаям», — указывал регулятор. То есть клиенты «Невы» могут рассчитывать на 100-процентную компенсацию стоимости туров, отмечает АТОР.

«Однако страховщик не торопится начать выплаты, мотивируя это тем, что у многих туристов еще не наступил страховой случай. Датой наступления страхового случая считается дата начала действия турпродукта. Это решение можно было бы считать обоснованным, если бы не инициирование процедуры банкротства компании «Нева», т. е. туристы в любом случае уже не смогут воспользоваться приобретенными турами. И можно было бы уже начать выплачивать туристам компенсации», — говорится в письме ассоциации.

АТОР просит Центробанк разъяснить действия страховщика, дать оценку решению компании и сообщить, утверждал ли регулятор такой порядок выплат из страхового фонда туроператора.

«В аналогичных ситуациях оказывались многие страховые компании, — пишет АТОР, — но все принимали решение проводить выплаты, как и положено по закону, то есть через 30 дней после регистрации заявлений, рассчитывая пропорцию каждый день, делая поправку на проведенные выплаты и оставшуюся страховую сумму».

27.08.14 Банки.ру banki.ru