В России насчитывается 100 тысяч обманутых дольщиков, и их армия продолжает расти. На страхование ответственности строителей перед дольщиками у российских страховщиков средств не хватает. Что делать, решали депутаты ГД и эксперты.

В четверг эксперты и депутаты Госдумы до позднего вечера обсуждали, какие поправки надо внести в уже принятый в первом чтении законопроект о страховании ответственности застройщиков перед дольщиками, вложившими деньги в жилищное строительство.

В первом чтении закон N 643875-5 «О взаимном страховании гражданской ответственности лиц, привлекающих денежные средства для долевого строительства многоквартирных домов (застройщиков), за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору участия в долевом строительстве» был принят 6 июня 2012 года. Его основная новация — создание общества взаимного страхования застройщиков. Это, согласно тексту, «единая некоммерческая организация в форме общества взаимного страхования, созданная в соответствии с Федеральным законом «О взаимном страховании»..

Механизм взаимного страхования предполагает создание общества на основе членства профессиональных участников и объединения денежных взносов. И со временем на строительном рынке должно сократиться количество недобросовестных застройщиков, поскольку строители не захотят платить за тех, кто точно обманет, считают эксперты. Но в любом случае это будет лишь через пару лет, когда механизм исключения недобросовестных участников будет отработан.

«Высока вероятность того, что законопроект в этом виде приведет к незначительному удорожанию строящихся квадратных метров. Но размер удорожания можно будет прогнозировать только после определения размера взносов застройщиков в фонд взаимного страхования. Впрочем, изменение рынка и доверие дольщиков к застройщикам будет напрямую зависеть от правоприменительной практики», — считает Александр Соколовский, исполнительный директор филиала Консалтинговой группы «НЭО Центр» в Санкт-Петербурге.

Авторы закона предрекают более серьезные перемены на рынке строительства. «После прохождения андеррайтинга [перед вступлением в общество взаимного страхования] серьезно сократится количество компаний, привлекающих средства граждан, их станет на 30-40% меньше», — заявил один из авторов законопроекта, министр правительства Московской области по долевому жилищному строительству Александр Коган.

Сейчас, по подсчетам министра, в России привлекают деньги граждан для целей строительства 10 тысяч компаний, в Московской области — 500 компаний. Получается, что в Московской области должно остаться не более 300 компаний, которые смогут работать по схеме долевого участия граждан.

Остальные строители, похоже, будут вынуждены привлекать деньги граждан с помощью схемы строительного кооператива, поскольку законопроект о взаимном страховании их не охватывает, прокомментировал BFM.ru один из застройщиков.

«Объемы строительства не сократятся, а с рынка уйдут те компании, которые не смогут выполнять свои обязательства перед дольщиками», — прогнозирует одного из соавторов документа депутата Госдумы Александр Хинштейн.

Спорный вариант

Первая редакция документа вызвала возражения со стороны строителей и страховщиков, которые заявили о том, что страховой рынок не готов ни к таким объемам страхования, ни к таким рискам.

По словам Хинштейна, на территории 63 российских регионов насчитывается более тысячи проблемных объектов строительства, а в списках обманутых дольщиков значится около 100 тысяч семей, рискнувших вложить свои деньги в долевое строительство, но так и не заселившихся в новые квартиры. Лидирует по недостроям и обманутым дольщикам Московская и Самарская области. Депутат внес закон, чтобы «избежать роста числа обманутых дольщиков».

Ко второму чтению были предложены радикальные поправки. Они, в частности, предусматривают обязательное обеспечение ответственности застройщиков. Строителям предлагается выбрать один из двух вариантов: либо поручительство в порядке, предусмотренном статьей 151 настоящего Федерального закона, либо страхование гражданской ответственности застройщика в случае неисполнения обязательств по договору участия в долевом строительстве (в порядке, предусмотренном статьей 152 настоящего Федерального закона).

Страховщиков «женили» без спросу

«Поправки, касающиеся обязательного страхования ответственности застройщиков перед дольщиками, были предложены Минфином без участия страхового сообщества. Сами страховщики выступают против использования механизма страхования в данном случае», — пояснила BFM.ru Зинаида Кузьмина, директор департамента страхования финансовых рисков и ответственности ОАО «АльфаСтрахование»

Она отметила, что хотя проектом никак не рассматривается вопрос страховых сумм, для всех является очевидным тот факт, что размер финансовых гарантий, достаточный для компенсации понесенного ущерба, должен быть очень большим, сопоставимым с суммой рыночной стоимости квартир в одном многоэтажном доме.

«Эти суммы могут составлять несколько миллиардов рублей. На примере страхования ответственности туристических операторов, которые так же, как и застройщики, достаточно часто объявляют о своей несостоятельности, стало очевидно, что российский страховой рынок не готов поддерживать такие страховые суммы в рамках страхования подобных рисков», — считает эксперт.

Она отметила, что модель бизнеса большинства игроков в обоих секторах такова, что они по факту живут в кредит, рассчитывая только на будущие поступления от клиентов. Малейшее изменение ситуации, отсутствие поступлений даже в краткосрочном периоде ведет к серьезным финансовым проблемам, и западные компании по перестрахованию не готовы брать на себя такие риски, и, как следствие этого, российский страховщик не может брать на себя большой объем риска.

«Мировая практика пошла по пути страховых поручительств (Surety Bonds) для строителей. Они имеют много общего с простыми поручительствами, но одновременно являются видом страхования, с соответствующим регулированием, требованием к финансовой устойчивости страховщиков, резервированием и др., применяются как инструмент исполнения обязательств. Однако данный вид страхования в нашей стране пока никак законодательно не регулируется, и для его внедрения необходима большая предварительная законотворческая работа», — считает Зинаида Кузьмина.

В качестве возможной временной альтернативы страховщики предложили ввести государственные гарантии по аналогии с банковской системой страхованием вкладов, которая обеспечила отличный эффект на рынке банковских вкладов.

Отметим, что Минфин тоже высказал серьезные замечания к закону, и эти поправки тоже будут внесены в закон ко второму чтению.

15.11.12 bfm.ru

Защитники прав автомобилистов прогнозируют рост цен на ОСАГО

Защитники прав автомобилистов предсказывают подорожание ОСАГО из-за отмены доверенности на управление автомобилем. Сегодня правительство России опубликовало постановление, разрешающее водить чужую машину без доверенности. Возможность избавиться от документа, который многие называли «советским атавизмом», обсуждалась в Государственной думе с марта прошлого года. Об отмене доверенности «Известия» уже сообщали. С 24 ноября водителю достаточно будет иметь при себе права, свидетельство о регистрации автомобиля и страховой полис ОСАГО. При этом данный водитель должен быть внесен в число доверенных лиц в страховом полисе или иметь полис на неограниченный круг лиц.

— Я противник отмены доверенности. Это скрытая атака страховщиков. Доверенность можно было написать, просто вырвав лист из школьной тетради — в любом месте, в любое время, на любого водителя. Два человека и лист бумаги — вот и все, — говорит вице-президент Движения автомобилистов России Дмитрий Ольшанский. — Теперь же автовладелец и автомобилист попадают в более серьезную зависимость от страховой компании.

По его словам, теперь, если автовладелец доверяет машину нескольким водителям, их всех придется внести в полис ОСАГО. Это потребует не только затрат времени на походы в страховую компанию, но и материальных издержек. В зависимости от числа внесенных доверенных лиц, предсказывает Ольшанский, страховые компании будут увеличивать поправочные коэффициенты. Также будут активно предлагать более дорогие полисы ОСАГО с неограниченным количеством доверенных лиц.

— Для страхового бизнеса ничего не изменилось, — заявили «Известиям» в страховой компании InTouch. — Водитель и раньше должен был обязательно быть вписан в страховку. Просто раньше нужно было еще и иметь при себе доверенность. Сейчас остается только страховка.

Доверенность как юридический документ остается в силе, уточняет член координационного совета региональной общественной организации «Свобода выбора» Александр Холодов. Просто в текст «Правил дорожного движения» внесли изменения, разрешающие водителю не возить ее с собой и не показывать инспектору ГИБДД.

При этом эксперт отмечает, что если за рулем находится человек, не включенный в страховой полис, и у него при себе права и документы на машину, то штраф грозит небольшой — всего лишь 300 рублей. И никакой эвакуации автомобиля на штраф-стоянку, что прежде грозило тем, кто не имел при себе доверенности.

Страховые компании не намерены повышать тарифы, пообещал «Известиям» начальник управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Михаил Порватов.

— Отмена доверенности и формирование тарифов никак не взаимосвязаны, — заявил он.

По словам Порватова, для страховщиков значение имеют лишь убытки от частых страховых случаев, поэтому при формировании тарифа внимание обращают прежде всего на возраст и водительский опыт автовладельца.

16.11.12 Известия izvestia.ru

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина подготовила поправки к законопроекту о совершенствовании законодательства об ипотечных ценных бумагах, которые вводят ипотечное страхование заемщика и кредитора. Проект закона готовится комитетом ко второму чтению.

Сегодня на заседании комитета Бурыкина представила их своим коллегам, после чего по согласованию с замминистра финансов РФ Алексеем Саватюгиным рассмотрение поправок было перенесено на следующее заседание комитета. Замминистра обратил внимание, что поправки вводят новый вид страхования и содержат налоговые новации, и попросил время для их более детального ознакомления. При этом в ходе предварительного обсуждения отмечалась необходимость уточнения формулировок этих поправок.
Бурыкина сообщила ИТАР-ТАСС, что заседание комитета, на котором будут рассмотрены поправки, планируется провести на следующей неделе, возможно 21 или 22 ноября.

Согласно поправкам, в соответствии с условиями договора об ипотеке или договора, являющегося основанием возникновения обеспеченного ипотекой обязательства, залогодатель, являющийся должником по такому обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату задолженности по этому обязательству /ипотечное страхование заемщика/. А залогодержатель, являющийся кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточности стоимости заложенного имущества /ипотечное страхование кредитора/.

Страховая сумма по договору ипотечного страхования заемщика или кредитора не может быть меньше 10 проц от суммы обеспеченного ипотекой обязательства. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора ипотечного страхования. По договору ипотечного страхования заемщика или кредитора залогодержателю возмещаются основная сумма долга по обеспеченному ипотекой обязательству и причитающиеся залогодержателю проценты за пользование кредитом /заемными средствами/.

Договор ипотечного страхования заемщика или кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо до даты, когда сумма обеспеченного ипотекой обязательства составит не менее 70 проц от стоимости заложенного имущества. Первоначальный страховой взнос по договору ипотечного страхования заемщика или кредитора не может быть менее 50 проц от суммы страховой премии. При отказе страхователя от договора ипотечного страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату.
При ипотеке принадлежащего гражданину жилого помещения, залогом которого обеспечивается исполнение им обязательств по возврату кредита или займа, предоставленного для покупки жилья, наличие договора ипотечного страхования заемщика или кредитора необходимо в случаях, когда основная сумма долга по обеспеченному ипотекой обязательству превышает 70 проц определенной независимым оценщиком рыночной стоимости /денежной оценки/ недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки на дату возникновения обеспеченного ипотекой обязательства. Когда на момент обращения взыскания на заложенное имущество действуют как договор ипотечного страхования заемщика, так и договор ипотечного страхования кредитора, страховая выплата по договору ипотечного страхования кредитора уменьшается на сумму страховой выплаты по договору ипотечного страхования заемщика.

Залогодержатель, являющийся кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, его должностные лица и сотрудники, а также их аффилированные лица не могут выступать от имени страховщика и по его поручению в отношениях с залогодателем, являющимся должником по обеспеченному ипотекой обязательству при заключении и исполнении договоров ипотечного страхования. Страховщик по договору ипотечного страхования и аффилированные с ним лица не могут размещать денежные средства на депозитах и в ценные бумаги залогодержателя, являющегося кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, поддерживать остатки средств на счетах у залогодержателя, являющегося кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, в определенном размере, а также поддерживать обороты средств по расчетным счетам у залогодержателя, являющегося кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, в определенном размере, за исключением счетов, необходимых для нормальной хозяйственной деятельности страховщика, доходность по которым не меньше рыночной.

Если залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее ему жилое помещение, а стоимости этого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается с даты направления залогодержателем уведомления об оставлении предмета ипотеки за собой, а при наличии договора ипотечного страхования заемщика или кредитора — с даты получения залогодержателем страховой выплаты по договору ипотечного страхования.
В случае, когда ипотекой принадлежащего гражданину жилого помещения обеспечены обязательства гражданина по возврату кредита или займа, предоставленного для целей приобретения жилого помещения, основная сумма долга по обеспеченному обязательству не должна превышать 90 проц определенной независимым оценщиком рыночной стоимости /денежной оценки/ недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, на дату заключения кредитного договора /договора займа/.

Доходы заемщика или его правопреемника по заключенным договорам ипотечного страхования заемщика в пределах суммы его задолженности по заемным /кредитным/ средствам, начисленным процентам и признанным судом штрафным санкциям, пеням предлагается освободить от налога на доходы физических лиц.
При определении налоговой базы по налогу на прибыль организаций предлагается не учитывать денежные средства, полученные залогодержателем в качестве страхового возмещения в части основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству по договору ипотечного страхования финансовых рисков кредитора. Действие этой нормы будет распространяться на обеспеченные ипотекой обязательства, возникшие после вступления в силу данного закона.

К расходам банков, понесенным при осуществлении банковской деятельности, предлагается отнести суммы страховых взносов по договорам ипотечного страхования финансовых рисков кредитора.

15.11.12 Бизнес-Тасс biztass.ru