Мобильные приложения для «автогражданки» позволят продавать допуслуги

Полис ОСАГО можно будет оформить через приложения для смартфона. Над соответствующим решением уже работает ряд страховых и IT-компаний. Программа для смартфона позволит выбрать лучшие условия по «автогражданке» среди предложений многих страховщиков. Однако в регионах, где ОСАГО особо невыгодно страховщикам, через приложение можно будет купить полис только с «нагрузкой» — дополнительными услугами, которые увеличат стоимость полиса для клиента. По мнению разработчиков, здесь не возникает проблем ни с обвинениями в навязывании услуг, ни с запрещенным законом посредничеством. Банк России, регулирующий страховой рынок, воздерживается от оценки правового статуса услуги, пока она не появится на рынке.

По информации «Известий», над разработкой приложения работают компании «Сравни.ру», «Яндекс.Страхование», «Интач», «Ингосстрах». Сервис будет представлен клиентам уже в октябре.

— В проблемных регионах, где продажа полисов ОСАГО невыгодна, мы сможем предлагать их в увязке с другими продуктами. Но навязывания услуг в этом нет, поскольку оформление покупки происходит на сайте страховой компании, которую клиент выбрал. Пока человек выбирает услугу, он в приложении, а как только перешел к последнему этапу, программа переводит его на сайт компании, где он заключает сделку, — пояснил представитель одного из разработчиков сервиса. В конце концов, отметил он, у клиента есть возможность самостоятельно зайти на сайт компании и купить там электронное ОСАГО без всяких допуслуг.

В апреле нынешнего года концепцию мобильного приложения по ОСАГО представил Банк России. Предполагается, что оно будет включать несколько сервисов — проверку накопленных скидок, пошаговые инструкции по заполнению документов при аварии и т. п. В пресс-службе ЦБ заявили, что услуга пока находится в разработке. Регулятор воздержался от комментария о соответствии разрабатываемой услуги правовым нормам до тех пор, пока она не реализована.

За навязывание дополнительных услуг при оформлении ОСАГО предусмотрена административная ответственность. Тем не менее клиентам в ряде регионов зачастую отказывали в продаже полиса под разными предлогами (например, из-за отсутствия бланков), если они отказывались покупать дополнительные услуги. Причиной сложившейся ситуации страховщики называют ограничения тарифов со стороны государства, что делает бизнес невыгодным. Большое количество жалоб на навязывание услуг было зафиксировано в 2014-м и в первой половине 2015 года. Автовладельцам предлагали вместе с ОСАГО оформить страховки от несчастного случая, договоры страхования имущества и т. п. Во втором полугодии 2015 года ЦБ обратил пристальное внимание на рынок ОСАГО, и ситуация улучшилась. С 1 июня 2016 года клиенты получили право возвращать потраченные на добровольную страховку деньги.

По той же причине разработчики не видят причин для беспокойства, что продажа ОСАГО через мобильное приложение может быть признана посредничеством (в сфере «автогражданки» оно запрещено законом).

— Мы не выступаем агентами и не принимаем оплату. Мы оказываем рекламные услуги страховым компаниям, а оплата производится на последнем шаге — на сайте страховой компании, и, соответственно, платеж производится ей напрямую, — отметил генеральный директор «Сравни.ру» Сергей Леонидов. По его словам, основной спрос на покупку электронных полисов наблюдается в регионах, где купить обычный полис непросто.

В «Яндекс.Страховании» сказали, что интернет-сервис, позволяющий приобретать полисы страхования, работает в тестовом режиме в четырех регионах — Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Других подробностей о планах развития своих услуг в компании не сообщили.

— Сторонние интернет-ресурсы выступают здесь источником информации, процесс подписания договора и оплаты происходит на сайте страховой компании, что не противоречит законодательству, — сказал начальник управления интернет-продаж компании «Ингосстрах» Евгений Демидов.

Исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев считает, что «сайты страховых компаний — правильное решение при заключении договора ОСАГО в электронном виде».

— Наша задача — добиться качественного заключения договоров, минимизировать риски мошенничества. Участие в таких проектах [как обсуждаемое интернет-приложение] было бы дополнительной нагрузкой на систему РСА, — заявил он.

Таким образом, продажи полисов ОСАГО с «нагрузкой», с которыми в прошлом году боролся регулятор, могут снова войти в практику, только теперь уже через мобильные приложения.

04.10.17 Известия iz.ru

Преимуществом долевого страхования жизни является более высокая доходность

Банк России предлагает обсудить закрепление в законодательстве РФ нового вида страхования жизни — долевого (ДСЖ), известного на западных рынках как Unit-Linked. Оно отличается от имеющихся в РФ страховых продуктов тем, что часть инвестиционного риска страховщика лежит на клиенте. Такое предложение содержится в докладе по развитию страхования жизни, опубликованном во вторник Банком России.

Сейчас в России существует инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), которое работает как страховой полис, при этом взнос клиента (обычно 300-500 тыс. рублей) инвестируется на фондовом рынке. В конце срока действия полиса страховщик гарантирует клиенту выплату вложенных денег, даже если инвестиция оказалось неудачной (что при самостоятельном инвестировании обернулось бы потерей денег). Плюс, если стратегия инвестирования оказалась удачной, клиенту выплачивается дополнительный инвестдоход.

Ключевое отличие Unit-Linked от ИСЖ в том, что защита вложенного капитала не гарантирована, то есть часть инвестиционного риска лежит на клиенте. «Это обуславливает более высокую доходность Unit-Linked по сравнению с ИСЖ и популярность данного продукта в странах с развитой системой страхования», — говорится в докладе.

Фиксированная выплата полагается только в случае смерти клиента, в остальных случаях размер выплаты зависит от результатов инвестирования. Кроме того, Unit-Linked дает клиенту больше возможностей для инвестирования, чем это предусмотрено законодательством РФ для ИСЖ.

Специальное регулирование

Внедрение ДСЖ (аналога Unit-linked) в РФ — дискуссионный вопрос, при этом очевидно, что его появление потребует отдельного регулирования, говорится в докладе. Планируется, что правила для администрирования средств клиентов по ДСЖ будут аналогичны правилам на рынке коллективных инвестиций.

Кроме того, введение ДСЖ потребует повышения ответственности страховщиков жизни: аналогично ответственности, которую несут профучастники рынка ценных бумаг — инвесткомпании и брокеры, так как страховщики жизни получат аналогичные права. В частности, они могут советовать клиенту, куда и на каких условиях вкладывать деньги.

За советы или непредоставление всей информации, которые привели к потерям клиентов или недополученной доходности, страховщикам должна быть установлена ответственность, считают в ЦБ. О возможном введении такой ответственности в июле говорил ТАСС зампред ЦБ Владимир Чистюхин.

«В рамках ДСЖ средства будут инвестироваться в более широкий круг активов, включая более рисковые вложения, чем при инвестировании средств в рамках обычного ИСЖ, что позволит, во-первых, повысить уровень доходности по данному виду инвестиций, а во-вторых, увеличить объем средств граждан, вкладываемых в реальный сектор экономики», — отмечается в докладе.

Страхование жизни стало крупнейшим сегментом страхового рынка РФ в первом полугодии 2017 года, достигнув 141,2 млрд рублей (рост на 60%).

03.10.17 ТАСС tass.ru

Отмечается, что обособленность систем оплаты счетов в ОМС и ДМС может негативно сказываться на стоимости страховых услуг

Банк России выступил с предложением создать централизованную информационную систему, которая позволит контролировать финансирование услуг по ОМС и ДМС, сообщается в докладе ЦБ «Предложения по развитию медицинского страхования в РФ».

«Обособленность систем оплаты счетов в ОМС и ДМС может являться причиной роста убыточности и сказываться на стоимости страховых услуг. Создание централизованной информационной системы, которая позволит вести единый учет оказанной медицинской помощи и всех источников ее оплаты при каждом обращении пациента, может способствовать решению указанной проблемы», — говорится в сообщении.

В докладе также отмечается, что создание такой системы даст возможность оценить структуру общих расходов на оказание медицинской помощи, а именно «распределения публичных денежных средств (прямое государственное участие и средства ОМС) и частных средств (оплата через кассу медицинской организации и ДМС)».

03.10.17 ТАСС tass.ru