Можно ли застраховаться от домогательств на работе

Американские компании тратят $2 млрд в год на страхование от сексуальных домогательств — такие данные публикует портал Business Insider. После скандала с продюсером Харви Вайнштейном страховщики ожидают новых исков. Как выяснил «Коммерсантъ FM», пункт обвинений в харрасменте прописан и в контрактах иностранных топ-менеджеров в России. Можно ли застраховать сотрудников от домогательств на работе и какую компенсацию можно получить в России, выясняла Аэлита Курмукова.

История с Харви Вайнштейном может взорвать американский рынок страхования: в черном списке продюсера уже 40 женщин, до которых он домогался и часто — по работе. Некоторым, как пишут местные СМИ, он платил за молчание: например, $100 тыс. актрисе Роуз Макгоун 10 лет назад.

Голливудский скандал уже вылился в мировой флэшмоб #MeToo, который буквально взорвал интернет. Каждый день в соцсетях появляются новые истории, в которых фигурируют политики, топ-менеджеры и бизнесмены, которые, возможно, преследовали своих сотрудников. Под харраcмент подпадают телефонные звонки, письма, слежка, оскорбления и даже комплименты сексуального характера, и нередко это часть большого бизнеса.

В России, как выясняется, тоже можно застраховаться от домогательств на рабочем месте, но среди отечественных компаний такая услуга почти не востребована. А вот иностранные компании страхуют своих топ-менеджеров в России от подобных скандалов, и в основном это частные запросы, утверждает замгендиректора «Ингосстраха» Илья Соломатин:

«В индивидуальных случаях — я не буду приводить названия, это коммерческая тайна — для частных иностранных компаний, которые здесь работают, такого рода вещи просят включить, я видел полис, где были описаны риски топ-менеджеров. Ну, условно говоря, кто-то просит на 100, а кто-то на 1000 условных единиц».

Факт домогательств на работе может быть прописан в полисах, защищающих ответственность членов советов директоров и высшего руководства компаний, но все зависит от конкретного клиента, говорит официальный представитель «Альфа-страхования» Юрий Нехайчук:

«Если в США тема харрасмента давно на волне, и там люди на этом зарабатывают, в России подобные случаи чаще рассматриваются либо внутри отдельных отношений, либо в рамках уголовного законодательства. В принципе, данные риски можно использовать как часть покрытия риска D&O — это страхование ответственности руководства компании, полисы с разным наполнением, в том числе и включающие противоправные действия сотрудников».

В центре секс-скандалов все чаще оказываются американские и европейские политики, и вряд ли они были застрахованы — при этом никакой полис не покроет репутационные потери. Экс-глава МВФ Доминик Стросс-Кан, который обвинялся по двум делам сексуального характера, в итоге был оправдан; не исключено, что дело сфабриковали, чтобы убрать конкурента из президентской гонки во Франции.

В России обвинения в харрасменте редко доходят до суда, говорит адвокат Андрей Князев:

«Если это понуждение к вступлению в половую связь, сопряженное с материальной зависимостью, это уголовное преступление. Вряд ли сумма будет превышать 200–300 тыс. руб. Мировых соглашений очень много: размер договоренности до 1 млн руб. максимум. Тут тонкая грань между договоренностью и своего рода шантажом и вымогательством — если женщина говорит что-то вроде «если не выплатишь, расскажу там жене, расскажу коллективу», то она сама попадает под уголовную статью».

Что касается американской практики, там отступные впечатляют. Телеведущая Гретчен Карлсон, как пишет журнал Vanity Fair, получила $20 млн за то, что отказалась от обвинений в домогательствах против экс-гендиректора Fox News Роджера Эйлса.

В 2016 году комиссия, которая занимается в Америке вопросами равных возможностей на рабочем месте, рассмотрела более 90 тыс. случаев обвинений в дискриминации. Через суд истцы получили почти $0,5 млрд в виде компенсации; сексуальные домогательства фигурировали в 30% исков.

30.10.17 Коммерсант kommersant.ru

Ранее СМИ сообщали, что полис защиты от киберугроз станет обязательным с 2020 года для всех стратегических отраслей

Минфин России не поддерживает идею сделать страхование киберрисков обязательным для предприятий, сообщил журналистам в Госдуме замминистра финансов Алексей Моисеев.

По информации газеты «Коммерсантъ», в рамках программы «Цифровая экономика» планируется, что полис защиты от киберугроз станет обязательным с 2020 года для всех стратегических отраслей, включая банковскую сферу, металлургию, машиностроение, судостроение, авиапром, а также аэропорты и вокзалы.

«Я не уверен, что такой коммерческий продукт будет популярным. Вводить такой обязательный вид страхования у нас планов нет. Такие идеи мы не поддерживаем», — сказал замминистра.

«Коммерсантъ» отмечал, что для введения нового обязательного вида страхования предлагается внести изменения в закон об организации страхового дела, а также в налоговый кодекс — чтобы расходы на киберполисы снижали налоговую базу. Рабочую группу по этому направлению возглавляет Сбербанк.

В Европе и США также ведется обсуждение обязательности страхования киберрисков, рассказал ТАСС замдиректора департамента страхования финансовых линий СК «Альянс» Вадим Михневич. «Введение нового закона о персональных данных в Европе (GDPR) делает страхование киберрисков одним из основных и необходимых инструментов риск-менеджмента», — считает он. В России, с учетом проникновения IT во все сферы жизни, этот вид точно станет массовым, говорит Михневич. По его мнению, обязательность может иметь смысл для некоторых видов деятельности, например, банковского сектора.

«АльфаСтрахование» высоко оценивает перспективы обязательного страхования киберрисков, сообщили ТАСС в компании. «2017 год прошел под знаком серии кибератак международного масштаба, и пострадавшими оказались, в частности, компании финансовой сферы. В оценках понесенного ущерба счет впервые пошел на миллиарды долларов», — комментирует глава управления страхования финансовых рисков «АльфаСтрахование» Андрей Макаренцев.

Финансовые институты, которые заботятся о сохранности денежных средств на счетах, давно страхуют киберриски добровольно, добавил начальник отдела страхования финансовых институтов «Ингосстраха» Антон Казиев.

Как ранее сообщал ТАСС, рынок страхования киберрисков только начинает зарождаться. Страхование таких рисков предлагают единичные компании — «Альянс», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование» и «Сбербанк страхование». До конца года Российская национальная перестраховочная компания (РНПК) планирует разработать и предложить страховому рынку стандартизированный продукт страхования от киберрисков с лимитом 3-5 млн рублей.

27.10.17 ТАСС tass.ru

Данные об автомобильной аварии будут автоматически записываться в черный ящик

Терминалы системы экстренного реагирования при авариях «ЭРА-ГЛОНАСС» с 1 января 2018 года можно будет использовать для объективной фиксации информации о дорожно-транспортном происшествии (ДТП). Автовладельцам это даст дополнительные возможности урегулирования страховых случаев по европротоколу — без вызова ГИБДД. Из автомашины информация об инциденте будет автоматически поступать в соответствующую страховую компанию. Для запуска нового сервиса на штатных бортовых терминалах «ЭРА-ГЛОНАСС» потребуется дистанционно обновить программное обеспечение. В будущем новые автомобили будут поставляться с уже доработанными терминалами.

АО «ГЛОНАСС» (оператор «ЭРА-ГЛОНАСС») по договору с Российским союзом автостраховщиков (РСА) разработало национальные стандарты (ГОСТы) по передаче информации о ДТП страховым компаниям. Эти данные страховщики смогут использовать для оформления документов о происшествии без участия сотрудников полиции — по так называемому европротоколу. Соответствующие ГОСТы вступят в силу с 1 января 2018 года.

— Надеюсь, что стандарты позволят нам с этого же дня приступить к оформлению ДТП по европротоколу. Автопроизводители, создатели устройств, мы как оператор, страховое сообщество к этому готовы. Все подготовительные этапы пройдены. Думаю, у автовладельцев сразу появится заинтересованность в том, чтобы установить в свой автомобиль наш терминал, — заявил «Известиям» гендиректор АО «ГЛОНАСС» Андрей Жерегеля.

В РСА отметили, что передача данных о ДТП через «ЭРА-ГЛОНАСС» обеспечит их некорректируемость, которой сегодня очень не хватает. Для РСА это способ борьбы со страховым мошенничеством при оформлении автопроисшествий по европротоколу.

— Канал передачи информации — из автомобиля к «ЭРА-ГЛОНАСС» и затем в систему ОСАГО имеет средства защиты данных, что существенно снижает опасность получения страховщиком информации о ДТП, которого на самом деле не было, — отметил представитель РСА.

Страховщик увидит время и место ДТП, скорость и ускорение автомобиля, а также идентификационные данные транспортного средства. Это позволит оформить необходимые документы. На первом этапе будет достаточно устройства в одном из столкнувшихся автомобилей.

В пресс-службе союза сообщили «Известиям», что новая услуга будет добровольной и платной. На стоимости полиса ОСАГО использование таких устройств не отразится.

Как пояснил «Известиям» генеральный конструктор, директор по эксплуатации «ЭРА-ГЛОНАСС» Михаил Кораблёв, установленные сейчас в автомобилях терминалы позволяют пользоваться только информационными сервисами, такими, как техническая и юридическая помощь. Водителю достаточно нажать на кнопку SOS — и через несколько секунд оператор «ЭРА-ГЛОНАСС» ответит на запрос.

— Для расширения функционала терминала автовладельцу потребуется подписать с АО «ГЛОНАСС» договор, активировать услугу пакетной передачи данных, через защищенное соединение закачать и установить на терминал новую прошивку. Это можно будет сделать только для тех устройств, производители которых выпустят соответствующую прошивку, проведут сертификационные испытания и тестирование в специализированных лабораториях. Кроме того, с 1 января доработанные терминалы, поддерживающие функцию европротокола, начнут устанавливать на конвейере на новые автомобили. Пока такая договоренность достигнута только с некоторыми автопроизводителями, выпускающими наиболее массовые марки, — добавил Михаил Кораблёв.

По словам старшего вице-президента по развитию телематики компании Meta System Алексея Шипулина, модернизировать можно будет не все установленные в автомобилях устройства «ЭРА-ГЛОНАСС».

— Часть терминалов снимает информацию с датчиков подушки безопасности. Она срабатывает только при очень сильном ударе. Но устройства, в которых стоит независимый датчик, можно сделать чувствительными к небольшим ДТП, которые регулируются европротоколом, — пояснил «Известиям» Алексей Шипулин.

По мнению автомобильного эксперта Игоря Моржаретто, использование «ЭРА-ГЛОНАСС» позволит защититься от мошенников, действующих на рынке автострахования. При этом, отметил эксперт, для корректной фиксации происшествия достаточно определять координаты с точностью в полметра.

На следующем этапе АО «ГЛОНАСС» планирует предложить страховому сообществу услугу передачи и анализа данных о движении автомобиля (так называемый скоринг). Это позволит реализовать сервис «умного страхования». Рискованные маневры, нарушения ПДД, резкие перестроения, ускорения — всё это можно будет анализировать при индивидуальном расчете стоимости полиса КАСКО. Для дисциплинированных водителей она будет ниже, для агрессивных — выше. Возможно, в будущем коэффициент для расчета стоимости полиса ОСАГО также начнет зависеть от стиля вождения.

Система «ЭРА-ГЛОНАСС» используется для оказания помощи пострадавшим в ДТП, в том числе для предоставления данных о точном месте аварии оперативным службам. Терминалы системы оснащены средствами криптографической защиты информации, которые обеспечивают некорректируемость данных.

27.10.17 Известия iz.ru

Даже водители с огромным безаварийным стажем рискуют оказаться на пути у того, кто либо не знает правил, либо не смотрит на дорогу. Как правильно действовать после ДТП его участникам, довольно подробно расписано в Правилах дорожного движения. А вот в новом регламенте по работе дорожно-патрульной службы, который на днях вступил в силу, прописаны действия сотрудников ГИБДД при аварии.

В случае если в аварии погибли или пострадали люди, вызов ГИБДД на место происшествия просто необходим. В остальных ситуациях это необязательно.

Например, в пробке два автомобиля притерлись друг к дружке. Есть несколько способов разойтись без вызова ГИБДД. Первый — самый простой. Если у водителей нет друг к другу претензий или повреждения настолько мизерны, что виновник готов тут же на месте их компенсировать, то и оформлять такую аварию не надо. Договорились между собой, на всякий случай обменялись расписками, что претензий друг к другу никто не имеет, и разъехались.

Второй случай, когда авария потяжелее и разойтись просто так довольно накладно. Но при этом пострадали только два автомобиля и оба водителя застрахованы по ОСАГО. При этом навскидку ремонт не будет стоить дороже 50 тысяч рублей. В этой ситуации можно оформить так называемый европротокол. То есть берется бланк извещения о ДТП, который выдается при покупке полиса ОСАГО. Одну его сторону заполняет один водитель, другую — второй. В центре рисуется схема происшествия. Оба водителя расписываются под своей стороной. Бланк состоит из двух листов. Эти два листа разделяются, и один остается у одного водителя, другой — у второго.

Важное условие: в свою страховую компанию подать свой вариант бланка должны оба участника аварии. В противном случае к виновнику ДТП страховщик может предъявить регрессные требования.

Если есть подозрения, что сумма ущерба будет больше 50 тысяч рублей, если оба водителя утверждают, что ехали на зеленый свет светофора, если столкновение произошло бамперами, а пострадавший утверждает, что ему полкузова снесли — тут без ГИБДД не обойтись.

В этой ситуации необходимо позвонить по «02». Довольно часто возникает вопрос: кто должен вызывать полицию? Да не важно. Любой из участников ДТП или даже случайный прохожий. Дежурному необходимо сообщить место, количество участников, какие машины столкнулись, есть ли пострадавшие, какого рода повреждения у машин.

После этого необходимо следовать указаниям дежурного. А он в соответствии с новым приказом, если нет пострадавших, может предложить оформить аварию самостоятельно по европротоколу и без вызова сотрудников. Если все-таки кто-то из участников ДТП на это не согласен, то дежурный может предложить проехать на ближайший стационарный пост или в подразделение полиции для оформления необходимых документов. При этом он сообщает адрес и время, когда водители могут туда подъехать.

Дежурный также напоминает, что перед тем, как покинуть место происшествия, водители должны зафиксировать на фото или видео положение транспортных средств по отношению друг к другу и объектам дорожной инфраструктуры, следы, предметы, относящиеся к происшествию, а также повреждения автомобилей. Необходимо в том числе нарисовать и схему происшествия.

Все эти действия водители должны произвести по указанию дежурного даже в том случае, если на место аварии отправлен наряд ГИБДД, чтобы как можно быстрее освободить дорогу другим автомобилям.

Ну и последний вариант — это ожидать прибытия сотрудников ГИБДД на место происшествия.

По завершении всех этих действий водители получают на руки либо определение об отказе в возбуждении административного дела, либо копию протокола, либо постановление о наложении взыскания, либо определение в возбуждении административного дела. Справок о ДТП ГИБДД больше не выдает. Однако во всех этих процессуальных документах теперь указываются все машины, участвовавшие в ДТП, приводятся данные их водителей, а также номера полисов ОСАГО. Ведь именно эти данные необходимы страховщикам для выплаты.

Напомним, что в правилах страхования до сих пор справка о ДТП — обязательный документ для страховой компании. Но крупные страховщики уже сообщили о том, что не будут ее требовать со своих клиентов. Им достаточно всех остальных документов из ГИБДД об аварии.

Но наверняка найдутся и такие, кто из-за отсутствия справки откажет в выплате. Тогда пострадавшему придется самому у независимого эксперта оценить стоимость восстановления автомобиля и обратиться с претензией в страховую компанию. Если компания не ответит или ответит отрицательно, то тогда придется подавать в суд. Как правило, в данном вопросе суды встают на сторону водителя. Тем более что такой документ, как справка о ДТП, не фигурирует больше ни в каких официальных актах, кроме правил страхования.

25.10.17 Российская газета rg.ru

Как стало известно “Ъ”, в рамках правительственной программы «Цифровая экономика» готовится создание масштабного рынка страхования от киберрисков. Полис информационной безопасности может стать обязательным с 2020 года для всех стратегических отраслей — от банковской сферы до машиностроения. Примеров организации управления киберрисками в таком объеме нет ни в одной стране, и РФ может стать мировым лидером в этой отрасли, надеются авторы программы — работу по этому направлению возглавляет Сбербанк. Бизнес к идее обязательного киберстрахования отнесся прохладно и не видит такой необходимости. Не в восторге и страховщики — несмотря на ожидаемые сборы до 50 млрд руб. в год, они не хотят, чтобы тарифы устанавливало государство.

В распоряжении “Ъ” оказался план мероприятий программы «Цифровая экономика» по созданию обязательного киберстрахования в стране. Рабочую группу по этому направлению программы возглавляет Сбербанк. План предполагает к 2020 году введение индустриального стандарта по обязательному аудиту информационной безопасности (будет описывать условия страхования и сбора статистики, модели актуарных расчетов тарифов и т. д.) — и требование обязательного страхования таких рисков предприятиями отдельных отраслей экономики (включая банковскую сферу, аэропорты, вокзалы и стратегические отрасли промышленности — металлургию, машиностроение, судостроение, авиапром и др.). «В таком объеме перемены в управлении киберрисками и страховании не организованы ни в одной стране, то есть РФ становится мировым лидером в этой области»,— говорится в документе. Для реализации проекта предлагается внести поправки в закон об организации страхового дела (добавляется новый вид страхования). Расходы на него должны будут снижать налоговую базу — для этого предлагается внести поправки в НК.

Текущее положение дел в этой сфере документ описывает так: «Страхование информационных рисков является неизвестным и непонятным для большинства потребителей этой услуги». За всю историю страхования киберрисков в РФ заключено менее 20 договоров страхования, большинство из которых оформлено предприятиями с иностранным участием у иностранных страховщиков.

Напомним, программа «Цифровая экономика» — инициатива правительства по развитию «умного» госрегулирования, ориентированного на удовлетворение запросов бизнеса.

В рамках программы определены пять перспективных направлений, в работе над которыми участвуют российские компании цифровой сферы. Страхование от киберугроз — одно из них, рабочую группу в этой области возглавляет Сбербанк. В практической реализации проекта предлагается задействовать ЦБ, Минфин, Минкомсвязь, ФСТЭК, ФСБ, Всероссийский союз страховщиков (ВСС), перестраховочную «дочку» ЦБ — РНПК.

Отметим, что проблема потерь от кибератак бизнесу знакома. По оценке директора по развитию решений промышленной кибербезопасности «Лаборатории Касперского» Андрея Суворова, средняя сумма убытка среди корпоративных заказчиков компании от кибератак составляет $497 тыс. По данным Group-IB для России и СНГ, в интернет-банкинге у юридических лиц с использованием вредоносных программ в день совершают две успешные атаки со средней суммой хищения 1,25 млн руб. За год с июля 2016 по июль 2017 года у юрлиц украли 622,5 млн руб. (на 35% меньше, чем годом ранее). Рынок страхования от хакерских атак в РФ только формируется, говорит Алексей Новиков, руководитель экспертного центра безопасности PT Expert Security Center. По его словам, страховщики не готовы брать на себя такую ответственность из-за сложной оценки потерь.

В первую очередь услуга киберстрахования востребована банками и финансовыми организациями, во вторую — провайдерами, в третью — компаниями, занимающимися обработкой персональных данных, говорит руководитель лаборатории компьютерной криминалистики компании Group-IB Валерий Баулин. При этом у компаний, в первую очередь технологичных, постепенно нарастает понимание того, что проблема есть и что можно страховаться от таких рисков. В страховой компании «Альянс», страхующей клиентов от киберрисков, отметили, что после распространения вирусов WannaCry и Petya зафиксировали рост спроса на услуги страхования от киберугроз — по оценке компании, мировой оборот этого рынка составляет $2,5 млрд.

Бизнес к идее страховой защиты киберрисков отнесся по-разному. В Абсолют-банке “Ъ” заявили, что сейчас банки такие риски не страхуют, но идею назвали своевременной. По мнению же зампреда правления банка «Хоум Кредит» Сергея Щербакова, обязательное страхование киберрисков нецелесообразно. «Каждая организация должна самостоятельно управлять своими рисками. Если организация посчитает, что риски повышаются, то она может их застраховать»,— говорит он, настаивая на том, что «это должно быть самостоятельное решение менеджмента». Глава департамента нефинансовых рисков и финансового мониторинга Росевробанка Марина Бурдонова относится к идее обязательного кибераудита банков положительно, а обязательное страхование также считает избыточным. Собеседник из правоохранительных органов, знакомый с позицией Банка России по этой теме, назвал аудит информационной безопасности «здравой идеей» — он «выявит проблемы в банках, которые необходимо закрывать». Страховку он также считает «лишней тратой денег».

По оценкам президента ВСС Игоря Юргенса, отечественный рынок страхования киберрисков находится в «нулевой точке». Обязательность такому виду страхования не подходит, уверен он. «Как показал опыт ОСАГО, должна присутствовать некоторая гибкость в подходах,— говорит господин Юргенс.— Разумнее говорить о введении стимулов для бизнеса, которые бы побуждали страховаться, некоторая вмененность, как в США, на которые приходится практически 100% киберстрахования в мире». По предварительным оценкам ВСС, объем этого рынка составит порядка 10–50 млрд руб. в год. Защите от киберрисков не подходит форма обязательного вида страхования, заявил “Ъ” и вице-президент страхового брокера «Марш» в России Армен Гюлумян. Кроме того, по его словам, только промышленный сектор может потерять от хакерских атак сотни миллионов долларов — «а такой страховой емкости в РФ нет».

По словам главы РНПК Николая Галушина, «сейчас киберстрахование — это скорее игрушка или красивый маркетинговый ход. В РФ может получить развитие страхование имущества, затрат на восстановление поврежденных баз данных, информационных ресурсов, а также потерь от перерывов в деятельности компаний». Однако, как только начнется обсуждение обязательного страхования, возникнут вопросы тарифов и нагрузки на бизнес — «и идея благополучно умрет». Господин Галушин также поддерживает идею вмененного, а не обязательного страхования — когда государство требует наличия полиса, но объем покрытия и тарифы страховщики и бизнес определяют самостоятельно.

27.10.17 Коммерсант kommersant.ru

Заемщики могут получить право в течение определенного периода времени (так называемого периода охлаждения) после заключения договора потребительского кредитования отказаться от услуги коллективного страхования. Возможность распространения «периода охлаждения» на договоры коллективного страхования обсуждалась на заседании экспертного совета по защите прав потребителей финансовых услуг, которое 26 октября прошло в Банке России, сообщается на сайте регулятора.

Как констатируют в ЦБ, сейчас гражданин, желающий взять потребительский кредит, нередко получает от банка предложение оформить договор на дополнительную услугу за отдельную плату, например застраховать жизнь или здоровье в пользу кредитора. Это может быть оформлено индивидуальным договором страхования между заемщиком и страховой организацией, однако значительное распространение получила другая модель — когда заемщик включается в список застрахованных лиц по договору страхования между банком и страховой компанией. В последнем случае использовать «период охлаждения» и впоследствии отказаться от страховки заемщик не может.

Для того чтобы решить эту проблему, Банк России предлагает внести в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» изменения, согласно которым у заемщика появится возможность отказаться от страховки в течение 14 календарных дней после подачи заявки на кредит. «При этом заемщик должен быть проинформирован, что договором займа может быть предусмотрена зависимость процентной ставки от наличия страховки. При отказе от договора страхования в «период охлаждения» кредитор или страховщик обязаны будут вернуть гражданину уплаченную при подключении к программе коллективного страхования сумму в полном объеме», — указывают в ЦБ.

По мнению регулятора, данная мера поможет решить проблему скрытых платежей, которые не входят в полную стоимость кредита (займа) и становятся дополнительной нагрузкой для заемщика.

Напомним, что с 1 января 2018 года «период охлаждения» по договорам добровольного страхования увеличивается с пяти рабочих дней до двух недель. О поиске Центробанком механизма для распространения «периода охлаждения» на коллективные договоры заемщиков сообщалось еще в мае, а в сентябре Всероссийский союз страховщиков объявил, что намерен направить регулятору предложения по соответствующим законодательным поправкам.

По последним данным, четверть жалоб россиян в Центробанк в сегменте потребительского кредитования, на который, в свою очередь, приходится 41% всех жалоб граждан на банки, касаются навязывания дополнительных услуг при заключении договора.

В распространенном уже сегодня комментарии президента Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса вновь подчеркивается, что ВСС поддерживает распространение «периода охлаждения» на коллективные договоры страхования.

По мнению Юргенса, заемщик, подписываясь на страховку при заключении кредитного договора, как правило, «не отдает себе отчета в том, какой именно договор он заключил». При этом в случае коллективного страхования сторонами договора выступают не страховая компания и физлицо, а два юридических лица: банк и страховщик.

«Агрессивность политики банков заключается в том, что они не дают возможности отказаться от участия в таком договоре, ставя потребителя в дискриминационные условия. И страховая компания никак не может повлиять на ситуацию, однако от этого зависит имидж страхового сообщества в целом. Введение «периода охлаждения» позитивно скажется на взаимоотношениях всех заинтересованных сторон», — считает президент ВСС.

26.10.17 Банки.ру banki.ru

Президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс — о том, из чего могут складываться справедливые тарифы в автостраховании.

Рынок ОСАГО рано или поздно придет к либерализации тарифов, то есть к той ситуации, когда сам рынок их и устанавливает. Это закономерный итог развития любой рыночной экономики. Экономики, нацеленной на рост благополучия и безопасности наших граждан. Если оглянуться на мировой опыт, мы увидим, что тарифы на автогражданку и ее аналоги регулируются в большей части страховщиками, а не государством. Причина этого проста: справедливый тариф на ОСАГО возможен только при гибком и оперативном подходе к его ценообразованию.

Например, региональные коэффициенты — одна из важнейших составляющих стоимости полиса ОСАГО сегодня. Они обоснованно создавались и фиксировались исходя из ситуации, актуальной в момент их формирования. Но прошло время, рынок серьезно изменился, возникли существенные диспропорции, которые более не позволяют системе работать с прежней эффективностью. В результате мы получаем две России, одна из которых платит, а вторая — расплачивается.

Если взять Москву, Санкт-Петербург или ряд других регионов, мы увидим, что стоимость ОСАГО в них устанавливается корректно. Об этом свидетельствует и статистика по премиям/выплатам, и отзывы автомобилистов. А есть иные области, например Ростовская или Краснодарский край, где на каждый проданный полис страховщик получает 200% убытка. В совокупности он складывается из показателей и высокой аварийности, и деятельности так называемых «автоюристов», которые довольно давно зарабатывают на ДТП, действуя на грани закона, иногда им злоупотребляя. Это стоит страховщикам 40 млрд рублей в год. Из таких областей страховщики пытаются убежать или действуют — как в реалиях советской плановой экономики: прячут под прилавок дефицитный товар и выдают его избранным по избранным же поводам. Или не выдают вовсе.

Проведенные нами исследования показывают, что в ряде регионов тарифы надо повысить в 5–7 раз. Однако эти исследования проводились на основании существующей ныне тарифной системы и не учитывают особенностей отдельных групп автовладельцев. На самом деле для отдельных сегментов тарифы действительно надо повышать, но для большинства — понижать. И это будет справедливо.

Подобные диспропорции серьезно бьют по всем участникам рынка: по опытным водителям, которые платят за новичков, по регионам, где власти правильно действуют в отношении дорожно-постовых служб, шоссейных дорог и пр. Все они платят за бездействие, потому что власти в «токсичных» регионах не занимаются решением проблем ни мошенничества, ни дорог, ни преступности. Зато они привычно собирают страховщиков и ультимативно заявляют: вы обязаны торговать, вы обязаны обеспечить доступность полисов ОСАГО. Конец истории.

За год комбинированный коэффициент убыточности (ККУ) по ОСАГО увеличился на 26,8 п.п., достигнув показателя в 118,5%. Средняя выплата догнала и перегнала отметку в 100 тыс. рублей в некоторых регионах, в отдельно взятых областях — 200 тыс. рублей уже не предел. Непрофильные выплаты по суду выросли до 9 млрд рублей, почти на миллиард перегнав расходы на возмещение ущерба. При этом всего 10 регионов из 86 сделали 50% этой «кассы». Несмотря на это, страховщики продолжают активно продавать полисы ОСАГО, усиливают каналы электронных продаж.

Эта разбалансированность может и должна быть устранена путем поэтапной либерализации тарифа.

На первом этапе, который может стартовать с середины 2018 года, мы полагаем целесообразным отменить установление государством фиксированных значений пяти коэффициентов: территории преимущественного использования транспортного средства (КТ), возраста и стажа водителя (КВС), ограничения по допуску за руль (КО), мощности авто (КМ) и использования автомобиля с прицепом (КПр), при этом определить возможность установления страховщиком дополнительных тарифных факторов. С другой стороны — нужно ограничить максимальный размер страховой премии для легковых автомобилей физических лиц.

Безусловно, ЦБ РФ следит за поведением страховщиков, которые, со своей стороны, направляют регулятору обоснование по выбору тарифа, как в каско. Такой подход поможет не допустить сговора на рынке автогражданки, сделает политику ценообразования прозрачной для автовладельцев. И справедливой, где каждый платит только за свои ошибки и получает скидки за аккуратную и безаварийную езду.

Свободный тариф приведет общее состояние страны в единый тонус, в том числе благодаря давлению со стороны автовладельцев: и губернаторы, и правоохранительные органы начнут заниматься и дорогами, плачевное состояние которых часто является причиной аварий, и водителями-лихачами, и мошенниками. Причем так же эффективно, как и другими отраслями. Например, нашим народным хозяйством.

Многие европейские страны шли к свободным тарифам по ОСАГО долгой и тернистой дорогой. Кто-то шел 10 лет, кто-то — 20, а кто-то — и 50. Но все они начинали переход только тогда, когда рынок был к этому готов. Когда на рынке возникала равновесность и появлялась возможность для свободной и правильной конкуренции. Мы пришли к этому сегодня. У нас уже сложился деконцентрированный рынок, на котором группа крупных страховых компаний контролирует по 10–15% общего объема, малые и средние компании с долями до 4%.

Если мы пойдем по этому пути, ОСАГО «расправит плечи» и вновь станет драйвером развития рынка страхования страны.

25.10.17 Известия izvestia.ru

Вывод из кризиса проблемной страховой компании, которая вошла в периметр санации «ФК Открытие», могут поручить Игорю Жуку

Страховую компанию «Росгосстрах» (РГС) может возглавить директор департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук, сообщили РБК два источника на страховом рынке и один источник в ЦБ.

По их словам, вопрос о его назначении на этот пост в скором времени предстоит решить регулятору, который как санатор банка ФК «Открытие» должен назначить органы управления и в подконтрольные банку структуры, в том числе и РГС. «Идет обсуждение назначения Жука на место гендиректора «Росгосстраха», при этом со своего поста в Банке России он уйдет», — уточнил один из собеседников.

Санация «ФК Открытие» при помощи Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС), где основным акционером и санатором выступит сам ЦБ, будет проходить в два этапа, которые совокупно займут шесть-восемь месяцев, писал ранее РБК со ссылкой на зампреда ЦБ Дмитрия Тулина. На первом этапе (один-три месяца) в банк входит временная администрация, у акционеров ограничиваются полномочия, а по его итогам утверждается план участия ЦБ в предупреждении банкротства банка.

На втором этапе (три-пять месяцев) акционеры будут лишены даже ограниченных полномочий, но только до завершения работы временной администрации. Уставный капитал банка уменьшается, в случае если капитал отрицательный, до 1 руб. с последующей эмиссией акций банка. В конце второго этапа будет принято решение о создании новых органов управления банка.

«Жук — единственный представитель ЦБ, который знаком с «Росгосстрахом» изнутри, так как работал там длительное время. И в то же время он четвертый год курирует страховой рынок в Банке России и знаком с внутренней кухней лучше, чем кто-либо», — уточняет другой собеседник издания. Сейчас внутри «Росгосстраха» работают и оценивают ситуацию около восьми человек из департамента страхового рынка во главе с заместителем Игоря Жука Алексеем Барбашовым, добавил он. Но они представители регулятора, в случае с Жуком речь идет о переходе в штат страховщика, пояснил он.

ЦБ и РГС не ответили на запрос издания. Игорь Жук не стал комментировать РБК свои планы.

Эксперты отмечают, что возможное назначение представителя ЦБ на должность гендиректора страховщика логично.

«Игорь Жук — один из самых профессиональных людей на рынке страхования, который имеет уникальный опыт построения процесса со всех сторон», — говорит управляющий директор Национального рейтингового агентства (НРА) Павел Самиев. «Жук — великолепное кадровое решение для любого крупного страховщика, в том числе и для «Росгосстраха», — сказал он.

В декабре 2016 года источники на страховом рынке сообщали РБК о возможности приобретения СК «Росгосстрах» холдингом «Открытие». Сделка официально почти полгода не признавалась сторонами. Вместе с тем средства «Открытие» предоставляло группе «Росгосстраха» и без оформления юридического контроля. Совокупно объем выделенных «Открытием» «Росгосстраху» средств в первом полугодии составлял 40 млрд руб. 29 августа ЦБ объявил о санации «ФК Открытие» вместе с рядом его активов, в том числе компанией «Росгосстрах», через Фонд консолидации банковского сектора. Согласно последним данным, ЦБ оценивает затраты на санацию группы банка «Открытие» в 450 млрд руб.

Сейчас генеральным директором «Росгосстраха» является Николаус Фрай, который занял эту должность 5 сентября в связи с увольнением занимавшего последние четыре года этот пост Дмитрия Маркарова. Как сообщало отраслевое агентство АСН со ссылкой на источники, Фрай занимает эту должность на основании срочного трудового договора: ему доверили временное управление страховщиком до момента прихода постоянного гендиректора. Кроме того, в «Росгосстрахе» агентству сказали, что из-за требований миграционного законодательства Фрай переоформляет рабочую визу в связи с изменением должности. В компании не уточнили, на какие сроки заключен срочный трудовой договор.

25.10.17 РБК rbc.ru

По итогам прошлого года банки впервые продали больше некредитных страховок, чем кредитных, сообщает рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»). По подсчетам экспертов, в 51% случаев клиенты приобретали у банков некредитное страхование, а в 45,2% — связанные с кредитами страховки. Соответствующие выводы RAEX сделал на основе данных 58 страховых компаний, занимающих 85% рынка банкострахования. Всего по итогам 2016 года банки продали страховок на 332 млрд руб.

Доля продающихся через банки страховок за год увеличилась на 7,3 п. п., до 28,1%. Чаще всего клиенты пользуются инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ; этот показатель вырос на 102,8%, до 100 млрд руб.) и страхованием жизни и здоровья заемщика (+45,7%, до 66 млрд руб.). Лидерами рынка банковского страхования стали «Сбербанк страхование жизни», «ВТБ страхование» и «Альфа-страхование», на которые приходится 47% страховок.

Как пояснил газете «Ведомости» управляющий директор по рейтингам страховых компаний RAEX Алексей Янин, банкам нравится продавать ИСЖ по двум причинам: во-первых, они сразу получают комиссию, во-вторых,— благодаря падению процентных ставок банкам легко продавать клиентам ИСЖ, декларируемая доходность по которому выше, чем по депозитам. По расчетам RAEX, в 2017 г.оду рынок вырастет на 35% и составит 448-450 млрд руб.

Ранее ЦБ заявил о наличии проблемы отказа от сопутствующей кредиту страховки при присоединении частного заемщика к коллективному договору между банком и страховой компанией. Для ее решения регулятора просят дать потребителю возможность отказаться от страховки в течение 14 дней с момента ее оформления — вне зависимости от типа договора. Помимо этого, ЦБ планирует отделить квалифицированных инвесторов в страховании жизни от остальных клиентов, а также ввести аттестацию продавцов таких страховых полисов.

25.10.17 Коммерсант kommersant.ru

Банкротство авиакомпании может стать одним из самых крупных страховых случаев в истории России

Порядка 3 тыс. клиентов «ВИМ-Авиа», пострадавших от отмен и задержек рейсов, могут получить деньги от страховщиков. Этот случай может стать одной из самых массовых выплат в истории российского страхования, правда, пока за компенсацией обратились лишь полторы сотни из заранее застраховавшихся от невылета. Многие граждане, купившие страховки вместе с авиабилетами, даже не подозревают о положенных им выплатах, рассказали «Известиям» в компаниях, застраховавших риски пассажиров при банкротстве авиаперевозчика. Страховщики готовы выплачивать компенсации всем, у кого есть полис.

Финансовые проблемы у «ВИМ-Авиа» начались еще в прошлом году, в этом — они обострились из-за нехватки оборотных средств. По версии Следственного комитета, компания продавала билеты, заранее зная, что не сможет оплатить топливо. 17 октября Следственный комитет России возбудил в отношении руководства «ВИМ-Авиа» уголовное дело о преднамеренном банкротстве.

Выяснилось, что многие пострадавшие пассажиры «ВИМ-Авиа» были застрахованы от задержек или отмены рейсов перевозчика и имеют право получить компенсацию. Всего пассажиров, купивших билеты на рейсы авиаперевозчика с датами вылета до нового года, около 200 тыс. Из них 40 тыс. по несколько суток сидели в аэропортах из-за отмены рейсов.

— Мы предлагаем страховую защиту от невылета или задержки рейса пассажирам множества авиакомпаний в России. Ожидаем, что всего за выплатами после банкротства «ВИМ-Авиа» может обратиться до 2 тыс. пассажиров, каждый из которых может претендовать на компенсацию в среднем до 10 тыс. рублей, а общая сумма выплат только по нашей компании может превысить десятки миллионов рублей», — рассказал «Известиям» заместитель генерального директора «АльфаСтрахование» по авиационному страхованию Илья Кабачник.

По его словам, задержки и отмены рейсов «Вим-Авиа» признаны страховым случаем, но в компанию пока обратилось около 100 человек из числа покупавших билеты «ВИМ-Авиа» самостоятельно на регулярные рейсы через сайты или онлайн-тревел-агентства, такие как Ozon.Travel, City.Travel, ClickAvia, OneTwoTrip, Biletix, Tutu и многих других онлайн-партнеров.

Другим страховщиком «ВИМ-Авиа» является компания «Ренессанс страхование», которая ожидает порядка тысячи обращений от пассажиров обанкротившегося перевозчика. Совокупная сумма выплат по расходам в связи с задержками рейсов может превысить 10 млн рублей. Компания также объявила о готовности произвести выплаты. На 19 октября в «Ренессанс страхование» обратилось чуть более 40 туристов, оформивших полис выезжающих за рубеж.

— По риску «задержка рейса» компенсируются расходы туриста во время ожидания отправления рейса в аэропорту (на питание, проживание в отеле аэропорта, транспортные расходы, включая билет на новый рейс и так далее). Также туристу возмещается штраф за отмену брони отеля (один день проживания), если турист не успел заселиться по причине отмены, задержки или овербукинга рейса, — рассказал управляющий директор департамента массовых видов страхования группы «Ренессанс страхование» Артем Искра.

По его словам, все клиенты «ВИМ-Авиа», оформившие за последние несколько месяцев вместе с авиабилетом полис «Ренессанс страхование» от задержки рейса, могут подать заявление в любом офисе урегулирования убытков компании.

— Теперь мы и наши коллеги из других страховых компаний ищем таких пассажиров, чтобы выплатить деньги тем, у кого есть полис. И если мы их всех найдем, то это будет один из крупнейших по числу получателей страховых выплат убыток в истории российского добровольного розничного страхования, как минимум с точки зрения числа одновременно осуществленных выплат, — отметил заместитель гендиректора «АльфаСтрахование» по авиационному страхованию.

Оба крупных страховщика объясняют свою заинтересованность в скорых выплатах исключительно ориентированностью на потребности клиента. Но есть и иные причины, побуждающие их как можно быстрее рассчитаться с пассажирами. При больших массовых ущербах практически невозможно оспорить в суде наличие страхового случая. А это значит, что у компаний могут возникнуть проблемы с законодательством.

— Если произошел страховой случай, то по закону обязанность страховщика — во-первых, признать, а во-вторых, произвести выплату. Если компания этого не сделала, это означает, что она присвоила чужие деньги. В лучшем случае с нее спросит регулятор, на каком основании эти деньги всё еще находятся у нее, а в худшем — подвергнется уголовному преследованию, — пояснил генеральный директор консалтинговой компании FMGgroup Михаил Фаткин.

При этом, подчеркнул эксперт, найти лицо, которому положено страховое возмещение (или его наследников), — обязанность страховщика.

Последним крупным страховым случаем в России были лесные пожары летом 2010 года. Тогда к страховщикам обратилось за выплатой порядка 5 тыс. человек в течение всего лета по множеству страховых случаев. В случае с «ВИМ-Авиа» выплата сопоставимому числу пострадавших предстоит только по одному страховому случаю.

Общая кредиторская задолженность «ВИМ-Авиа» оценивается примерно в 10 млрд рублей. В конце сентября с проблемами столкнулись несколько десятков тысяч клиентов «ВИМ-Авиа» как в России, так и за рубежом. Эвакуация последних заняла несколько дней, а для их перевозки были привлечены самолеты семи авиакомпаний и даже президентского авиаотряда.

23.10.17 Известия iz.ru