Стоимость полиса страхования банковской карты часто составляет менее ста рублей с месяц, однако большинство клиентов ею незаслуженно пренебрегает.

Не секрет, что мошенники проявляют все большую наглость и изобретательность. По данным полиции, ограбление у банкомата (когда клиент снимает наличные с карты) и незаконное использование карточки, похищенной у ее держателя, являются наиболее распространенными преступлениями против владельцев карт. Кроме того, часто карточные клиенты становятся жертвами мошенников, рассчитываясь за покупки в интернет-магазинах, отправляя конфиденциальную информацию по карте в ответ на электронное письмо или смс, которые поступают якобы от банка, или просто снимая деньги со своей карточки в банкомате, на котором установлено специальное считывающее устройство, копирующее информацию с магнитной полосы карты. «Поэтому мы рекомендуем своим клиентам пользоваться программами по страхованию карт, которые позволяют защитить свои средства от мошенников. Стоит такая услуга недорого — менее 100 руб. в месяц, однако польза от нее существенная», — рассказывает Мария Тимошенко, начальник управления по взаимодействию со страховыми компаниями «Ренессанс Кредит». При наступлении страхового случая держателю карты нужно будет связаться с банком и заблокировать карточку. Также о случившемся необходимо сообщить в полицию. Далее клиент представляет в страховую компанию соответствующий пакет документов — обычно это заявление и выписка со счета. По результатам проверки страховщик вернет клиенту украденные у него средства.

«Как правило, к страховым случаям принято относить ограбление возле банкомата, потерю или кражу карты, а также списание с карты денег неизвестными лицами. Стоимость такой услуги зависит от величины страхуемой суммы, обычно это 1–1,5%. Это может быть как единоразовый платеж при оформлении страховки, так и серия ежемесячных платежей», — отмечает аналитик «Альпари» Анна Кокорева.

Существует два типа страхования ответственности по картам. Первый, когда сам банк страхует риск совершения несанкционированных операций по картам, второй — когда кредитная организация выступает в роли агента или посредника и продает услуги страховой компании. «Во втором случае обычно клиент платит от нескольких десятков до нескольких сотен рублей. Размер страховой суммы зависит от количества рисков, которые покрывает страховка и, разумеется, размера страхового покрытия», — говорит вице-президент СМП-Банка Елена Дворовых.

Пока страхование пластиковых карт еще не приняло массового характера, большинство держателей карт уверены, что с их сбережениями ничего не случится. Между тем мошенники очень изобретательны. После того как они считали всю необходимую информацию с вашей карты, средства обычно снимаются в 3–4 утра, когда вы спите глубоким сном и можете не услышать смс о снятии банковских средств. В результате чего обладатель карты не сможет оперативно позвонить в банк и заблокировать карту. «Несмотря на то что страхование карт — очень полезная услуга, которая позволяет быстро вернуть похищенные средства, к ней прибегает всего лишь 4–5% клиентов», — говорит аналитик ИФК «Солид» Гульназ Галиева.

На рынке есть программы страхования, котрые позволяют защитить владельца карты от таких рисков, как утрата денежных средств с карты, произошедшая в течение 48 часов до момента ее блокировки, в результате ее незаконного использования третьими лицами (потеря, кража, грабеж, разбой). Также страховка защищает от хищения наличных средств в течение 2 часов с момента их снятия с карты в результате разбойного нападения или под угрозой физического насилия. Собственно, сама утрата карты также входит в страховку. «Если карта утрачена или у вас есть подозрения, что данные карты стали известны третьему лицу, немедленно позвоните в банк и заблокируйте карту. Сделать это можно в любое время дня и ночи. Не стесняйтесь закрывать от посторонних клавиатуру банкомата, а особо любопытных — попросить отойти, а лучше всего одной рукой закройте сверху клавиатуру (так как мошенники могут установить микрокамеру на банкомате), а другой введите пин-код», — советует начальник отдела внедрения продуктов московского банка Сбербанка России Алия Кирьянова.

Самый основной совет — не передавайте карту и не сообщайте ее номер и ПИН-код третьим лицам. Несмотря на всю очевидность такого совета, многие люди по-прежнему относятся к своей безопасности беспечно. Для Интернета эксперты советуют завести отдельную карту. «Совершая покупки в Интернете, расплачивайтесь карточкой за товары и услуги только в тех онлайн-магазинах, которым доверяете. Для таких расчетов желательно иметь отдельную карту, на счету которой не будет крупной суммы денежных средств», — говорит Тимошенко. Кроме того, практически в любом банке предоставляется услуга sms-информирования, подключив которую клиент получает возможность контролировать все операции по карте. «Очень желательно при выборе карты заказывать себе «пластик» с чипом: по правилам международных систем в случае совершения несанкционированных действий с такой картой вероятность возврата своих денег назад значительно выше», — советует Дворовых. «Снимать деньги тоже лучше всего в тех местах, которые находятся под видеонаблюдением, например в отделениях банков», — говорит председатель правления БКС-Банка Эмиль Юсупов.

Все чаще мы расплачиваемся картой в магазинах и ресторанах. При этом в какой-то момент мы расстаемся с пластиком, пока официант списывает средства по счету. Так вот, карта должна быть постоянно в зоне видимости. «Когда вы расплачиваетесь в магазине или ресторане, не выпускайте карту из виду. Попросите, чтобы слип прокатали в вашем присутствии. Пусть принесут терминал для оплаты или сами подойдите к кассе. Иначе с вашей карты могут снять копию, а подделать вашу подпись не составит труда», — предупреждает Кирьянова.

Конечно, страховать или не страховать карты — это выбор каждого клиента. По счастью, технологии защиты информации опережают уровень развития технологий мошенников. Все больше клиентов понимает необходимость страхования карт. «В целом можно говорить о достаточно высокой активности со стороны клиентов в части страхования рисков, связанных с использованием банковских кредитных карт. Статистика показывает, что не менее 30% клиентов — держателей карт осознают необходимость и важность данной программы страхования и готовы участвовать в ней», — резюмирует начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка Роман Карандин.

23.07.13 Московский комсомолец mk.ru

Государство устало выступать посредником между вечно недовольными друг другом гражданами и страховыми компаниями. К 2020 году решено отказаться от всех обязательных видов страхования. «Власть» решила разобраться, что ждет страховой рынок — анархия или небывалый рост сознательности участников.

«Больше всего скандалов связано именно с обязательными видами страхования. Нет ни одного обязательного вида страхования, где какая-то из сторон была бы довольна тарифом. Мы хотим от этого отойти и прийти к полному отказу от обязательного страхования»,— рассказал агентству «Прайм» замминистра финансов Алексей Моисеев.

Такие предложения содержатся во внесенной в правительство Стратегии развития страховой отрасли до 2020 года. Слово «отказ» взбаламутило общество, раззадорив как сторонников, уверенных в том, что заставлять страховаться от не нанесенного еще ущерба то же самое, что превентивно сажать в тюрьму на случай, если впоследствии человек совершит кражу, так и противников, пугающих воспоминаниями о лихих 90-х, когда мелкие аварии на дороге превращались в криминальные разборки. Но на самом деле революция не планируется. Минфин предлагает не отказ, а поэтапную замену одной системы (обязательного страхования) другой (вмененным страхованием).

«Речь не идет об отказе от обязательных видов страхования. Наоборот, предполагается широкое развитие вмененных видов страхования. Будут пересматриваться аспекты страхования многих видов профессиональной деятельности. В Австрии и Германии, например, врач не может практиковать, если он не застраховал свои риски»,— поясняет вице-президент «Ингосстраха» Илья Соломатин.

В настоящее время существует несколько видов обязательного страхования: медицинское (ОМС), автогражданской ответственности (ОСАГО), страхование военных и госслужащих, ответственности перевозчиков пассажиров (ОСГОП), а также опасных производственных объектов (ОПО). По новой стратегии вмененное страхование будет также распространено на ряд профессий, работа по которым потенциально может нанести материальный ущерб гражданам. К ним относятся профессии врача, юриста, нотариуса и организатора массовых мероприятий.

На первый взгляд кажется, что серьезных перемен нет. Автомобиль по новым правилам не перестает быть источником повышенной опасности, и садиться за руль без страховки по-прежнему будет нельзя. Однако изменения есть, и очень серьезные. Государство больше не хочет быть посредником между страховщиками и гражданами. Если в настоящее время в законе записаны все условия и тарифы, то впоследствии он будет лишь устанавливать перечень рисков, которые должны быть застрахованы. «А как вы это застраховали, где, какой у вас полис, только против этого риска или комбинированный,— уже ваше личное дело»,— говорит Моисеев.

Особо сознательный гражданин может по доброй воле застраховать весь возможный ущерб от самого себя в диапазоне от ДТП до затопления соседей, а завод — риск от своей деятельности, начиная от вредных выбросов и заканчивая техногенными катастрофами.

Кроме того, не скрывает Моисеев, таким образом Минфин рассчитывает сократить бюджетные траты на компенсацию ущерба для граждан. «Если, допустим, какой-то завод что-то разлил, от этого пострадало и большое количество людей, они впаяли заводу иск, и он разорился. Надо довести до этого пару раз, и, я думаю, все застрахуются. У нас, к сожалению, получается иначе: виноват один, а платит другой: виновато предприятие, предприниматель, а платит бюджет. Мы в Минфине с таким подходом, естественно, не согласны»,— говорит чиновник.

Однако, как показывает недавнее ДТП под Подольском, найти реальных хозяев бывает очень сложно, а получить компенсацию от «стрелочника» просто нереально.

«Вмененное страхование — это следующий, более высокий, уровень развития рынка. В системе обязательного страхования государство устанавливает все — правила, условия, тарифы. При вмененном страховании государство резко снижает степень своего влияния, задает только рамки, чтобы у недобросовестных компаний не было легальной возможности продавать за три копейки полисы с покрытием в пять рублей. В пределах установленных лимитов страховые компании могут создавать собственные продукты, порой совершенно разные. Например, увеличивать максимальный размер выплат по ОСАГО или включать в него элементы каско,— говорит замгендиректора страховой компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.— Но перед тем, как заменить одну систему на другую, необходимо обеспечить надлежащий контроль. С этим у нас пока сложно. За последнее время на рынке ОСАГО разорилось порядка 70 компаний. Причем очень многие из них создавались с умыслом собрать деньги и исчезнуть, но никого не посадили. В таких условиях отпускать рынок в вольное плавание опасно. Вначале нужно создать систему защиты и контроля. Например, банки решили многие проблемы с помощью системы страхования вкладов».

Новации Минфина не будут распространяться на медицинское страхование. ОМС является страховым полисом лишь по названию, а по сути это обязательство государства по предоставлению набора медицинских услуг населению.

Первый шаг к либерализации ОСАГО уже сделан. Поправки, дающие страховщикам право менять тарифы ОСАГО в установленном правительством коридоре, уже прошли первое чтение, и осенью закон должен быть принят.

С одной стороны, замена обязательного страхования вмененным выглядит уступкой страховым компаниям. В прошлом году, по данным ФСФР, обязательные виды (без учета ОМС) принесли страховщикам 150,2 млрд руб. из 812,5 млрд общих сборов, что не мешает им выражать недовольство по поводу низких тарифов. Теперь они сами вправе устанавливать тарифы, которые кажутся им справедливыми, как это происходит сейчас на рынке каско, и предлагать те услуги, которые заинтересуют клиентов. Однако кулуарность разработки новой стратегии говорит скорее о падении влияния страхового лобби на власть, чем о ее достижениях.

Принятие нового документа затянулось. Предыдущая стратегия закончилась еще в 2012 году, и тогда же ей на смену должна была прийти новая. Но страховое сообщество забраковало подготовленный Минфином документ, и Всероссийский союз страховщиков заказал собственный вариант у международной консалтинговой компании Oliver Wyman. По некоторым данным, зарубежные специалисты оценили свою работу в 30 млн руб, в то время как подготовка прошлой стратегии отечественными силами обошлась всего лишь в 300 тысяч.

«Они написали 150 страниц беллетристики, чем только затормозили принятие новой стратегии. Великое страховое сообщество не знает, что делать. В итоге Минфин дорабатывал документ самостоятельно, не советуясь с рынком. Новация об отказе от обязательных видов страхования появилась неожиданно, и никто не объяснил, с чем связана необходимость изменения системы и как она поможет решить существующие сейчас проблемы с задержками выплат или отказом от них»,— говорит глава экспертного совета по страхованию при комитете Госдумы по финансовому рынку, бывший глава Росстрахнадзора Александр Коваль.

Перед Новым годом Минфин внес стратегию в Белый дом. Но через месяц правительство вернуло документ на доработку, указав как на ошибки в регламенте (документ был подписан не министром Антоном Силуановым, а его замом Сергеем Шаталовым), так и на тактические недоработки: в стратегии отсутствовала так называемая дорожная карта — план мероприятий.

Всероссийский союз страховщиков также жаловался первому вице-премьеру Игорю Шувалову, что в проекте стратегии не учтены предложения страхового сообщества. Однако с зимы изменилось не многое. На прошлой неделе в правительство был направлен доработанный вариант, но его пока никто не видел.

В этом российские власти проявляют последовательность, раз за разом кулуарно принимая документы без консультаций с экспертным сообществом.

Особенно невнимание к чаяниям рынка бросается в глаза именно в страховой сфере, ведь страховщики всегда считались одним из самых влиятельных профессиональных лобби в стране. Однако сейчас они терпят одно поражение за другим. В апреле были приняты поправки к закону об ОСАГО, увеличивающие максимальную сумму в части имущественного ущерба со 120 тыс. до 400 тыс руб. и возмещения вреда жизни и здоровью потерпевшего со 160 тыс. до 500 тыс. руб. При этом тариф остается прежним. В перспективе вводится ценовой коридор, в пределах которого каждая компания может устанавливать цены на свои услуги.

В коллективном обращении автостраховщиков во главе с президентом РСА Павлом Буниным говорилось о кризисной ситуации на рынке автострахования и необходимости увеличения базовых тарифов на ОСАГО на 70% в случае принятия законопроекта. Позже страховщики заговорили о необходимости минимального повышения тарифов на 25%. Но они не нашли поддержки ни у будущего на тот момент руководителя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, ни у главы банковского комитета в Госдуме Натальи Бурыкиной, ни у замминистра финансов Алексея Моисеева. Игорь Шувалов назвал требования страховщиков попыткой неумелого шантажа и давления на правительство и Думу. На этом бунт закончился.

Примечательно, что в предыдущих стратегиях упор делался как раз на развитие обязательного страхования. «При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф»,— сказано в утратившей силу концепции.

Таким образом, государство, действуя десять лет в одном направлении, полностью поменяло курс. Точно так же, потратив немало времени и сил на пропаганду накопительной части пенсии, социальный блок правительства повернулся к ней спиной и начал пропагандировать возврат к советской системе. Аналогичная история повторялась с введением страховых взносов, с отказом от оплаты донорской крови. Примеры можно множить и множить.

«То, что власти выбирают непонятно откуда взявшиеся идеи и ни с кем это не обсуждают,— это полбеды. Беда в том, что они принимают законы и тут же забывают о них, хотя законы не всегда плохие. Когда обсуждали новый вариант стратегии, было предложение провести анализ старой концепции: что было сделано, что не сделано и почему. Но чиновники от этого отказались. Причина понятна — большая часть не была выполнена. Но это никого не беспокоит. Так же как и то, что в концепции развития финансового рынка не было сказано ни слова о создании мегарегулятора, что не помешало его появлению. Так что надо спокойно относиться к этим документам»,— успокаивает Александр Коваль.

22.07.13 Коммерсант kommersant.ru

Генеральный директор компании «БИН Страхование» Галина Ионова и председатель совета директоров страховщика Елена Подберезская отправлены в отставку, сообщили агентству «Прайм» несколько источников на страховом рынке.

«Примерно через час в компании пройдет совещание, на котором будет объявлено о смене руководства, в частности о том, что Ионова и Подберезская уйдут в отставку», — сказал один из собеседников агентства.

По словам другого источника, «все руководство было уволено одним днем после анализа результатов деятельности компании с января по июль 2013 года».

Источники затруднились ответить, кто займет освободившиеся посты.

Официальные комментарии в «БИН Страховании» на данный момент получить не удалось.

ООО «БИН Страхование» (ранее – 1СК) принадлежит владельцу Бинбанка Микаилу Шишханову. Компания работает на страховом рынке с 2000 года, реализует более 55 видов услуг. Согласно ренкингу «Прайм Страхования», компания по итогам первого квартала 2013 года занимала 45-е место среди российских страховщиков по объему собранной премии с показателем 642,416 миллиона рублей.

22.07.13 Прайм 1prime.ru

Разоблачения Сноудена расходятся кругами по воде. США, ЕС, Россия, Китай, Латинская Америка втянуты если не в самую разоблачительную, то уж точно в самую захватывающую шпионскую интригу десятилетия. Политики обмениваются взаимными обвинениями, дипломаты — оправданиями, спецслужбы еще больше, чем это вообще возможно, затаились. А простые граждане пока лишь с интересом наблюдают: большинству кажется, что это все не про них и не имеет никакого отношения к повседневной жизни обычного человека. На самом же деле этот скандал — еще один повод задуматься о личной кибербезопасности каждого.

Информация о киберпреступлениях появляется в новостях почти ежедневно, и разнообразие их просто поражает: от многочисленных бытовых хищений денег с пластиковых карт до рассылки ложных писем с информацией об отставке главы РЖД Владимира Якунина.

Кроме морального вреда — удара по репутации, ущерба для деловых партнеров, виртуальные противоправные действия могут нанести вполне реальный денежный ущерб.

Меньше месяца назад спецслужбы Великобритании и США записали на свой счет (в этом случае совместный) раскрытие и ликвидацию группы киберпреступников, которая похитила с карточных счетов кредитные средства банковских клиентов в размере около 200 млн долл. За 2007—2013 годы мошенники смогли получить доступ к данным более чем миллиона кредитных карточек посредством взлома сайтов интернет-магазинов и перепродали их «заказчикам», которые потом использовали эту информацию для несанкционированного доступа и неправомерного списания средств. По оценке различных правоохранительных органов, всего в 2012 году киберпреступники смогли похитить 13 млрд долл., а в этом году, по мнению экспертов, сумма как минимум удвоится.

Тем временем недавнее исследование Harris Interactive, проведенное по заказу компании Impermium, которая специализируется на защите учетных записей от кибервзлома, наглядно демонстрирует, что одна из самых технологически продвинутых наций — американская, — весьма индифферентно относится к личной кибербезопасности. Хотя 79% респондентов обеспокоены, что их e-mail может быть скомпрометирован, 71% переживают, что банковский счет может быть взломан, а 55% волнуются за учетные записи в социальных сетях, три четверти никогда не используют двухфакторную аутентификацию для защиты своих онлайн-данных.

Как ни странно, одна из причин отказа от дополнительных мер безопасности — изначальное недоверие к самим компаниям и сайтам, ведь в случае с некоторыми способами двухфакторной идентификации пользователям сначала нужно поделиться, например, номером мобильного телефона, на который потом приходят пароли. В итоге получается замкнутый круг: отказывая компаниям и сайтам в доверии, клиенты фактически добровольно отказываются от собственной безопасности.

Новые возможности всегда несут новые риски. Вопрос в соотношении и разумном использовании. На всех уровнях — от государственного до личного — каждому приходится искать наиболее безопасное и выгодное сочетание пользы и защищенности. Причем не стоит думать, что правительства и бизнес используют свои возможности лишь в собственных целях. Государства делают многое для защиты своих граждан во всех сферах. Виртуальная реальность уже охвачена законодательством, которое гарантирует приватность, безопасность, обеспечение всех реальных прав и свобод.

Частные компании также прекрасно понимают, что лучший клиент — это клиент, который доверяет. Чтобы заслужить это доверие, бизнес тратит миллиарды на развитие технологий, призванных повысить уровень надежности и защиты. Кроме собственно технологических разработок многие уже давно прибегают и к другим решениям, направленным на минимизацию ущерба в случае возможных проблем.

Одно из таких решений — комплексное страхование рисков, возникающих при самых различных проблемах: от направленных взломов до потери рабочих ноутбуков, от распространения вируса до сознательного внутреннего вредительства. Кроме компенсации непосредственных убытков — утерянных денежных средств, рабочего времени на восстановление нормального режима работы, выплат клиентам за возможный моральный ущерб, компании также могут воспользоваться возможностями привлечения сторонних консультантов для минимизации последствий киберинцидента.

Продукт распространяется на самые необходимые и жизненно важные риски: сбои в работе корпоративной системы, хищение или потерю информации, компьютерные атаки и распространение вирусов. Компенсация включает также затраты на юридические консультации и представительство в связи с возможным расследованием, расходы на восстановление репутации. Страхование киберрисков также предоставляет возможность дополнительно включить в покрытие страховые случаи, связанные с нарушением авторского права, плагиатом, неверным освещением и публичным раскрытием информации. А в партнерстве с ведущими юридическими и PR-фирмами и компаниями по электронной безопасности продукт обеспечивает всестороннюю консультационную поддержку.

Выбор же в итоге каждый делает для себя сам — разумное использование имеющихся возможностей почти гарантированно убережет если не от возможного вреда, то от его последствий.

Владимир Кремер, руководитель отдела страхования финансовых рисков ЗАО «АИГ»