Автор блога «Адские бабки» Александра Баязитова — о том, как магазины повышают свою прибыль за счёт страхов покупателей.

Смартфоны от Аpple становятся всё дороже, и носить в кармане мобильник стоимостью в несколько месячных зарплат становится всё менее комфортно: а если украдут, а если разобью, а если уроню в воду? Все эти тревоги постарается развеять продавец при покупке: мол, купите к вашему айфону страховку и смело топите его в туалете — страховая всё покроет. Правда, когда подобный форс-мажор настаёт, вдруг выясняется, что вы потеряли деньги не только за телефон, но и за страховку…

Активность продавцов при навязывании таких страховых продуктов можно понять — магазин получает 80–90% от их стоимости, а сам продавец — премию. То есть фактически речь идёт просто о дополнительной прибыли для магазина, а не о помощи потребителю. Тем более что в реальности клиенту под видом страховки зачастую впаривают не реальный страховой полис, а всего лишь договор с сервисной компанией. Например, сеть магазинов Re: Store для «защиты» айфонов продаёт гарантийный сервис от некоей компании «Эджастерс про». А стоимость её сервиса немалая — от 13 до 20% цены смартфона. И что же клиент получает за уплаченные 10–25 тысяч рублей? Увы, только красивую пластиковую карту и обещания, что смартфон обязательно заменят на новый почти при любом форс-мажоре: в случае кражи, утопления и любого другого повреждения.

Однако согласно договору оферты максимум, на что может рассчитывать клиент, — это ремонт телефона. Да и то сомнительного качества, ведь компания не является официальным гарантийным сервисом Apple. Судите сами. Согласно договору кража не является «страховым» случаем, им выступает только грабёж или разбой. То есть вор не просто должен незаметно вытащить айфон из сумки или кармана, а приставить нож к горлу и потребовать его отдать (что, согласитесь, случается крайне редко). Или, например, украсть его, проникнув в квартиру (расчёт на то, что в это время вас не будет дома, а значит, и айфона тоже).

И конечно, уже оплаченному сервису не подлежат «утопленники», то есть телефоны, испытавшие «воздействие повышенной влажности». Да и в случае любой другой поломки девайса новый вам не выдадут: опять же, согласно договору такое решение компания примет только при «экономической целесообразности». Красиво.

Возможно, кто-то скажет, что тут-то явное мошенничество, а надо было просто покупать реальный страховой полис от настоящей страховой компании. Увы, «настоящий» полис не сильно отличается от «сервиса». Например, рассмотрим полисы компании «Альфа-страхование», которые, как правило, навязываются в нагрузку к покупке айфонов в крупных сетевых магазинах. Они тоже не покрывают риски обычной кражи (за исключением кражи из квартиры), а учитывают только грабёж или разбой. И даже если вас не обокрали, а ограбили, то это вовсе не значит, что получить выплату от «настоящих» страховщиков будет проще. Ведь чтобы её получить, мало принести в компанию документы об уже возбуждённом уголовном деле, это дело должно завершиться каким-либо результатом: или состоялся суд, или дело официально приостановлено. Следователь обязательно должен составить протокол осмотра места происшествия, а в постановление о возбуждении дела внести все данные о похищенном телефоне (включая IMEI и стоимость смартфона).

Между тем добиться возбуждения уголовного дела по факту кражи телефона крайне сложно: полиция с большой долей вероятности откажет (мол, сам потерял) и даже не примет заявление от пострадавшего — мало кому захочется брать будущий висяк. А если дело и будет возбуждено, то пройдут месяцы, а то и годы, прежде чем оно будет доведено до конца.

Но даже если вы пройдёте все круги бюрократического ада, дождётесь окончания суда над воришкой или грабителем, это вовсе не значит, что полная сумма компенсации будет в ваших руках: согласно договору страховая компания вычтет франшизу — 20% стоимости вашего смартфона. То есть с учётом уже заплаченных денег за страховой полис и инфляции на руки вы получите немного.

Понятно, что и за все повреждения, сделанные по вашей вине, страховая платить не будет, что бы вам ни обещал продавец в магазине. Нарушили инструкцию по эксплуатации — ваши проблемы, в следующий раз будьте аккуратнее. Ну разве что страховая действительно заплатит, если в ваш айфон попадёт молния или метеорит (правда, если сможете взять об этом справку от Гидромета или МЧС). В остальных случаях страховка айфона — напрасно потраченные деньги.

10.02.20 Лайф life.ru

Китайская инфекция считается стандартной вирусной, поэтому входит в пакеты выезжающих за рубеж.

Лечение от коронавируса входит в полисы выезжающих за рубеж, а также в ОМС и ДМС, утверждают российские страховые компании, опрошенные «Известиями». Специального продукта для лечения именно 2019-nCoV никто не разрабатывает, поскольку в этом нет необходимости: острые инфекционные заболевания находятся в рамках стандартного покрытия. Но если, несмотря на предупреждения об опасности, гражданин направляется в регион, где объявлен карантин и есть жертвы, закон дает возможность страховщикам оспорить требования возмещения, предупреждают юристы.

Ничем не примечателен

С точки зрения страхования коронавирус ничем не отличается от других вирусных инфекций, поэтому заболевшим будет оказана помощь, заверили крупнейшие участники этого рынка.

Так, член правления «Росгосстраха» Галина Таланова пояснила, что покрытие по стандартным программам ДМС и страхования путешественников включает риски непредвиденного заболевания, имеющего инфекционное и вирусное происхождение, и, следовательно, предусматривает оказание медицинской помощи клиентам. Она добавила: специальных программ страхования от заболеваний, вызванных 2019-nCoV, компания не разрабатывает.

Хотя обращений с инфекцией, вызванной 2019-nCoV, еще не было, организация к ним готова, поскольку заболевание покрывается и полисом путешественника, и ДМС, отметили в «АльфаСтраховании». Все обоснованные расходы, согласно условиям соглашения с клиентом, включая диагностику и лечение, оплачивает страховщик.

Несмотря на эпидемиологическую ситуацию в Китае, «РЕСО-Гарантия» не будет закрывать продажи полисов для поездок в КНР и другие страны, где зафиксированы случаи нового заболевания, сказал замгендиректора компании Игорь Иванов. По его словам, заражение коронавирусом — не исключение из покрытия, и если договор включает риски, связанные с заболеваниями, событие будет признано страховым.

«Ренессанс Страхование» обещает полную компенсацию, если клиент купил полис для путешественников, но решил отказаться от поездки в Китай, вернут деньги и за неиспользованные дни в случае досрочного возвращения. Клиентам, только что приехавшим из Поднебесной, компания готова предоставить услугу телемедицины для онлайн-консультаций с врачами.

Дистанционные услуги также доступны клиентам «Росгосстраха», рассказала Галина Таланова. Врачи общей практики, на которых приходится две трети всех обращений, дежурят круглосуточно, и этот сервис можно получить из любой точки мира, отметила она.

В России клиентам окажут помощь в рамках обращения и по полису ОМС, напомнил представитель «Ингосстраха». Эта компания рассматривает вопрос создания продукта ДМС, направленного на покрытие рисков, связанных с коронавирусом. Пока обращений, связанных с этой инфекцией, у «Ингосстраха» не было.

Вопрос репутации

Нет ничего удивительного в том, что в ситуации, имеющей общественный резонанс, страховщики могут пойти навстречу клиентам, поскольку это влияет на их репутацию, отметил инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. В общей структуре расходов сектора страхование путешественников вряд ли занимает долю более 5%, добавил он.

— Что касается нестандартных ситуаций, эпидемий, то здесь каждая страховая будет индивидуально подходить к решению вопроса, учитывая условия, прописанные в полисе. Они вполне могут предполагать, что попадание клиента, например, в карантинную зону не покрывается страховкой, — сказал Александр Бахтин.

В колл-центрах большинства страховых компаний, куда позвонили «Известия» под видом потенциального клиента, уверили, что помощь по полисам выезжающих за рубеж будет оказана и в городах, где объявлен карантин. Однако лишняя бдительность не помешает, предупреждают юристы.

Лечение коронавируса можно отнести к страховым случаям, но закон освобождает компанию от ответственности в случае умысла выгодоприобретателя, обратила внимание юрист НЮС «Амулекс» Софья Танина. Поездка в страну с объявленным карантином, где есть жертвы заболевания, а власти предупреждают об опасности нахождения, может поставить под сомнение законность требований о выплате возмещения, объяснила она.

Банк России не ответил на запрос «Известий», есть ли какие-то требования и указания к поднадзорным компаниям в связи с эпидемиологической обстановкой в Китае. Но крупные банки и страховщики сами предпринимают меры, защищающие клиентов и сотрудников от риска заражения, сообщили их представители.

Многие финансовые компании приостановили командировки в Поднебесную. В их числе ВТБ, «Ренессанс Страхование», а также группа Societe Generale, включая Росбанк. Ак Барс Банк закупил маски для сотрудников офисов, расположенных в аэропортах. «АльфаСтрахование» также проводит уборку и дезинфекцию помещений. Сбербанк ограничился сообщением, что его представительства работают в штатном режиме.

07.02.20 Известия iz.ru

Комиссия правительства по законопроектной деятельности одобрила положительное заключение на депутатский законопроект о реформе ОСАГО, сообщил глава комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков. Документ касается внесения изменений в закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

«Поскольку были подозрения, что там есть бюджетные траты, то мы отправили на заключение. Правительство подготовило положительное заключение»,— рассказал господин Аксаков (цитата по «Интерфаксу»). Он сообщил, что законопроект планируется рассмотреть на следующем заседании комитета по финрынку.

Ранее Минфин, Центробанк и банковский комитет Госдумы договорились пересмотреть ряд параметров новой реформы ОСАГО. Их беспокойство вызвал возможный рост тарифов из-за подготовленных правительством изменений.

Позже Анатолий Аксаков («Справедливая Россия») вместе с группой депутатов от всех четырех фракций внесли в нижнюю палату парламента собственный вариант законопроекта об ОСАГО.

По итогам 2019 года средняя премия по ОСАГО в стране снизилась на 5%, снижение затронуло 74 региона, в которых зарегистрировано более 95% всех автовладельцев. Снижение могло быть еще более существенным — депутаты предлагают ввести скидки в размере 10% для электронных полисов.

06.02.20 Коммерсант kommersant.ru

В топ-10 стран, где российские туристы чаще всего обращаются к врачам, входят Таиланд, Индонезия, Турция, Болгария, Вьетнам, Испания, Индия, Кипр, Черногория и Китай. Такой вывод сделали специалисты «Сбербанк страхование», проанализировав страховые случаи за 2019 год.

За медицинской помощью обратился каждый 18-й путешественник, купивший страховку перед поездкой. В основном граждане жаловались на ОРВИ, отравления и различные травмы.

Крупнейшие выплаты получили туристы, отдыхавшие в Таиланде и Израиле. Самая большая компенсация по полису страхования выезжающих за рубеж — $24 тыс.- была выплачена россиянину, получившему травму на отдыхе в Бангкоке. Во время купания он травмировал ногу, в которой был установлен протез. Мужчину пришлось срочно везти в клинику и оперировать.

Еще два туриста, отдыхавшие в Таиланде, обратились за помощью врачей после падения с мотоцикла. В первом случае женщина не справилась с управлением на мокрой дороге — ее доставили в клинику, диагностировали переломы ключицы и лопатки, после чего прооперировали. Компенсация по страховому полису составила $17 тыс. Другой турист, упав с мотоцикла, повредил голень и лодыжки. Расходы, которые покрыли страховщики, составили $15,4 тыс.

В Израиле отдыхающего бригада скорой помощи привезла в клинику с низким артериальным давлением. Там врач выявил низкий уровень гемоглобина в крови и диагностировал внутреннее кровотечение. После лечения пациента выписали в удовлетворительном состоянии. Общие расходы составили $14 тыс.

«Раньше россияне предпочитали покупать полисы со страховой суммой, близкой к минимально установленной для шенгенских стран. Но, к сожалению, травмы и болезни на отдыхе — не редкость, а страховка на 30-35 тыс. евро покрывает далеко не все затраты в случае болезни или травм за границей», — комментирует Елена Кошелева, руководитель управления по развитию личного страхования СК «Сбербанк страхование».

Даже при небольших неприятностях застрахованные могут нести существенные расходы, а при более серьезных происшествиях страховой выплаты может вообще не хватить, добавляет она.

За 2019 год страховые суммы выросли на 80% и сейчас путешественники все чаще выбирают гораздо более крупную сумму — 60 тыс. евро. Этих средств, по словам Елены Кошелевой, хватает для оказания большинства видов медпомощи.

06.02.20 Российская газета rg.ru

Бизнес пока не понимает важности затрат на страхование киберрисков, считает руководитель СК «Сбербанк страхование» Дмитрий Попов.

Общий объем подписанной премии по киберстрахованию в России не превышает нескольких миллионов долларов, но может кратно увеличиться в ближайшие годы. Такое мнение высказали опрошенные ТАСС эксперты.

«Многие страховщики пока только присматриваются к этому рынку, потому что нет достаточной статистики, отсутствует инфраструктура по определению и урегулированию страховых случаев, для новых рисков требуется дополнительный капитал, сложный и дорогостоящий андеррайтинг», — сообщил руководитель СК «Сбербанк страхование» Дмитрий Попов. При этом он добавил, что на фоне распространения различных видов киберугроз к 2025 году российский рынок страхования киберрисков может достичь 8-10 млрд рублей.

Он также отметил, что бизнес пока не понимает важности затрат на страхование киберрисков.

Руководитель департамента страхования финансовых линий и ответственности АО «ГрЕКо Интернешнл» Дмитрий Грузинцев прогнозирует, что к кратному увеличению рынка приведут диджитализация экономики, автоматизация бизнеса и производственных процессов.

«Учитывая текущий небольшой объем рынка и высокий интерес со стороны бизнес сообщества, в ближайшие несколько лет я ожидаю кратного увеличения рынка Cyber», — сказал он.

По оценке эксперта, по сравнению с несколькими миллионами долларов в России в мире этот вид страхования превышает $5 млрд.

Проблемы рынка

Глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс также отметил перспективность рынка и заявил о необходимости проведения работы по формированию законодательного регулирования и правоприменительной практики.

Как одну из проблем рынка эксперты отмечают тот факт, что компании зачастую предпочитают вкладывать не в страхование, а в IT-инфраструктуру.

«Более осознанное отношение к киберрискам приходит в компаниях вместе с их ростом. Однако многие из тех клиентов, кто задается вопросом приобретения полиса, в итоге предпочитают тратить бюджет не на страхование, а инвестировать в улучшение своей IT-инфраструктуры», — сообщил руководитель отдела страхования финансовых рисков AIG в России Игорь Чичкан.

С ним согласен Дмитрий Грузинцев. По его словам, компании продолжают вкладывать в системы IT безопасности, при этом понимая, что данный подход не является 100% решением проблемы киберугроз.

На текущий момент в России существует около 30 договоров страхования киберрисков. Среди тех, кто заключил такие договоры, есть финансовые институты, IT компании, крупные производства.

01.02.20 ТАСС tass.ru