Полисы ИСЖ непонятны российским клиентам, заявил первый зампред Банка России Сергей Швецов. Но менять правила продажи продукта регулятор пока не намерен.

Полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — «мутный» продукт, который пока не позволяет потребителям оценивать возможную доходность от инвестирования. Об этом в кулуарах XVII Международного банковского форума в Сочи заявил журналистам первый зампред ЦБ Сергей Швецов, передает корреспондент РБК.

«Он не плохой, он мутный. Если у компании страховой очень хороший бренд — она заботится о бренде, и компания заинтересована через этот бренд осуществлять продажи, потому что бренд продает продукт — то человек рассчитывает, что с ним поступят справедливо. Дальше человек смотрит на track record (прежние достижения. — РБК) этого бренда и примерно формирует свои ожидания. Поскольку в России все бренды молодые и track record нет, то человеку реально очень сложно сориентироваться. А вот продавцы вешают лапшу на уши и создают неправильные ожидания», — сказал Швецов.

По его словам, сомнительность полисов ИСЖ обусловлена отсутствием объективных данных на рынке, которые дают возможность оценить перспективную доходность.

ИСЖ — один из самых популярных полисов на страховом рынке, он сочетает классическое страхование и инвестиционный инструмент, когда часть средств клиента привязывается к выбранному им базовому активу. Однако доходность полисов ИСЖ остается низкой, заявлял директор департамента страхового рынка ЦБ РФ Филипп Габуния. По договорам, которые завершились в первом квартале, она составила 1,3% по трехлетним договорам, 2,9% — по пятилетним. При этом страховщики заявляли об озабоченности агрессивными методами продаж ИСЖ.

Изменить ситуацию с помощью регуляторных мер нельзя, нужно просто дождаться «зрелости» этого продукта, полагает первый зампред ЦБ. «Должно пройти время, прежде чем этот продукт накопит статистические ряды и перейдет из категории мутности в категорию понятности», — добавил Швецов.

Ранее Всероссийский союз страховщиков (ВСС) сообщал, что в первом квартале 2019 года сборы страховщиков жизни снизились на 5,5%, до 94,8 млрд руб. Падение в этом сегменте рынка было зафиксировано впервые за десять лет. Инвестиционное страхование жизни сократилось сильнее всего: на 26%, до 46 млрд руб. По данным ЦБ, в первом квартале сборы премий страховщиков жизни снизились на 10%, до 184 млрд руб.

13.09.19 РБК rbc.ru

Центробанк пообещал обжаловать это решение

Арбитражный суд Москвы признал недействительными приказы Центробанка об отзыве лицензий у страховой компании «Респект» и назначении там временной администрации. Такое решение было принято 13 сентября по иску «Русстройпроекта», владельца «Респекта», следует из картотеки арбитражных дел.

Кроме того, суд обязал Центробанк в течение месяца после вступления решения в силу возобновить действие лицензии страховщика. Решение вступит в силу через месяц, до этого его можно обжаловать. Представитель Центробанка сообщил «Ведомостям», что регулятор намерен воспользоваться этим правом.

Иск «Русстройпроекта» был подан 17 июня, через месяц после отзыва лицензии у «Респекта». Пока в картотеке опубликована только резолютивная часть решения, мотивировочная обычно публикуется позже. Доводы сторон в документах не раскрываются. «Ведомости» направили запрос в страховую компанию.

«Респект» был крупнейшим страховщиком ответственности застройщиков, пока в декабре 2018 г. ЦБ не запретил компании работать на этом рынке. До запрета ЦБ «Респект» контролировал около 70% рынка страхования ответственности застройщиков. В мае регулятор отозвал лицензии у страховых компаний «Наско» и «Респект», которые входили в неформальную страховую группу. ЦБ объяснил свое решение систематическими нарушениями прав и интересов потребителей со стороны страховщиков, а также необоснованными отказами и задержками страховых выплат. Как утверждал регулятор, «Наско» и «Респект» умышленно уклонялись от исполнения обязательств по договорам страхования и широко использовали практику осуществления страховых выплат преимущественно по решению суда или после жалоб клиентов в ЦБ.

В «Респекте» была введена временная администрация, однако ее работе было оказано воспрепятствование, сообщал регулятор. Временная администрация обнаружила в компании признаки вывода активов, материалы были переданы в правоохранительные органы.

В июне был принят закон, обязывающий страховщиков застройщиков передать премии за неистекший период по этому виду страхования в фонд защиты прав дольщиков. Обязательства «Респекта» перед фондом ЦБ оценил в 4,5 млрд руб. – это больше, чем у всех остальных игроков этого рыка вместе взятых (3,6 млрд руб.). Средства не были переданы фонду в установленный срок (до 22 августа), поскольку у временной администрации нет доступа к документации страховщика, говорил ЦБ. Временная администрация направила в Арбитражный суд Рязанской области заявление о банкротстве «Респекта», в случае банкротства компании требования кредиторов исполняются в рамках конкурсного производства.

Бенефициар «Респекта» Роман Цуркан говорил «Ведомостям», что руководство компании сотрудничает с временной администрацией и передало ей все необходимые документы. Сумму обязательств в размере 4,5 млрд руб. он называл значительно завышенной и не имеющей под собой никаких оснований.

Случаи, когда участникам финансового рынка удавалось оспорить отзыв или приостановку лицензии, достаточно редки. Так, летом 2015 г. в шаге от возобновления лицензии оказалась страховая группа «Компаньон» (входила в топ-25 по сборам). Ее собственники судились с Центробанком, требуя признать незаконным решение о приостановлении лицензии. Одно из дел страховщику удалось выиграть в первой инстанции, но ЦБ оспорил победу. Вышестоящая инстанция приняла сторону регулятора, лицензию компании не возобновили, следует из картотеки дел.

В 2015 г. «Атлас банку» удалось добиться, чтобы суд признал недействительным решение ЦБ об отзыве у него лицензии. Однако банк был ликвидирован в ходе дела о банкротстве, пока судился с регулятором.

15.09.19 Банки.ру banki.ru

Банк России обратился в Генпрокуратуру и следственный департамент МВД РФ, заподозрив собственников и должностных лиц страховых компаний «Сибирский Спас» (Новокузнецк, Кемеровская область) и «Трудовое страхование» (Москва) в выводе активов, говорится в сообщении регулятора.

Арбитражный суд в конце августа признал «Сибирский Спас» банкротом, после чего в отношении компании было открыто конкурсное производство. Эта компания была лишена лицензий еще в середине марта за неоднократные нарушения законодательства.

Временная администрация страховщика выявила обстоятельства, дающие основания заподозрить собственников и сотрудников компании в действиях, направленных на вывод активов. Кроме того, она выяснила, что активов страховщика не хватит для исполнения обязательств перед кредиторами и уплаты обязательных платежей.

Что касается СК «Трудовое страхование», то компания также лишилась лицензии в марте этого года, добровольно отказавшись от страховой деятельности. В конце августа страховщик был признан банкротом, в отношении него было открыто конкурсное производство сроком на один год.

«Временная администрация столкнулась с фактами воспрепятствования своей деятельности — должностными лицами общества временной администрации не переданы бухгалтерская и иная документация, а также принадлежащие и вверенные обществу материальные ценности, что может свидетельствовать о попытке сокрытия фактов вывода активов», — говорится на сайте ЦБ РФ.

Из-за угрозы правам и законным интересам страхователей и застрахованных лиц Банк России сообщил об этом в правоохранительные органы .

Это не первый случай в этом году, когда регулятор обращается в прокуратуру после отзыва лицензий у страховщиков. Ранее ЦБ РФ направил информацию для проверки компаний «Ангара», «Респект» и «НАСКО».

12.09.19 Интерфакс interfax.ru

По расчетам экспертов, сейчас эти коэффициенты дают возможность страховщикам поднять базовый тариф в 3,36 раза.

Тарифа ОСАГО будет недостаточно после предлагаемой Минфином отмены коэффициентов мощности и территории в стоимости полиса и замены их возможностью для страховщиков назначать тариф с отклонением на 30-40% от границ коридора. Об этом сообщил президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс на Московском финансовом форуме.

Законопроект о большей тарифной свободе для страховщиков ОСАГО и отмене ряда коэффициентов внесен в Госдуму летом. Также в нем предлагается увеличить лимит выплат по жизни и здоровью в ОСАГО с 500 тыс. руб. до 2 млн руб.

«При просчете получается, что отмена этих двух коэффициентов и расширение лимитов до 500 по железу и до 2 млн по жизни, когда пересчитываем, все что нам разрешается — это повысить в 1,8 раза, условно говоря. А то, к чему это реально приведет — это 3 раза. 1,2 [раза] — это недостаток этого тарифа», — сказал Юргенс.

По расчетам союза, сейчас коэффициент территории (максимальный — 2,1) и мощности (максимальный — 1,6) дают возможность страховщикам поднять базовый тариф в 3,36 раза. Предлагаемый законопроект отменяет эти коэффициенты и дает возможность страховщикам повышать тариф в 1,8 раза. Это означает, что водители дорогих машин с мощными двигателями будут платить меньше, и существует риск недотарификации клиентов из городов с высоким трафиком. «То есть мы с богатых не доберем, а на бедных переложим», — пояснил Юргенс

«Я выражаю просто некую озабоченность. В настоящем моменте законопроект рабочий, надеемся на сентябрь, но просим посчитать — что убывает за счет отмены двух коэффициентов и расширения лимитов, и что прибывает. И есть ли здесь баланс», — отметил он.

Дискуссии продолжаются

Дискуссии по законопроекту продолжатся ко второму чтению документа, сказал на форуме зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин. Например, одно из предложений — убрать вычет износа (вычет из страховой выплаты за замену старой детали на новую, до 50% стоимости детали) при выплате по ОСАГО деньгами, пояснил он журналистам. Сейчас износ не вычитается только при натуральной выплате.

«Второй механизм, который нам нужно рассмотреть — это больше на уровне просто объяснения — это контроль ЦБ за, назовем их так, сверхдоходами страховщиков по обязательным видам страхования. С нашей точки зрения, та конструкция, которая в законе заложена, она этот контроль устанавливает, потому что мы определяем все-таки коридор некий тарифный, и мы, если вы закон внимательно почитаете, определяем и максимальную стоимость полиса», — добавил Чистюхин.

О реформе ОСАГО

Законопроект Минфина об изменении формулы расчета стоимости ОСАГО предусматривает, что страховщики при определении цены полиса смогут учитывать индивидуальные характеристики водителя и устанавливать некоторые собственные коэффициенты. В том числе они смогут учитывать грубые нарушения водителем правил дорожного движения: проезд на красный свет, выезд на встречную полосу, «пьяное» вождение.

Кроме того, Минфин предполагает исключить коэффициент территории из расчета стоимости ОСАГО с 1 января 2020 г., а коэффициент мощности автомобиля — с 1 октября 2020 г., и заменить исключение этих коэффициентов большей тарифной свободой для страховщиков, они смогут устанавливать базовый тариф с отклонением вверх и вниз от границ установленного ЦБ тарифного коридора (от 2746 до 4942 руб.) на 40%, а затем на 30%.

Также с 1 января 2020 г. предполагается повысить страховую сумму за вред жизни и здоровью в ОСАГО с 500 тыс. руб. до 2 млн руб.

12.09.19 ТАСС tass.ru

Каждый третий трудоспособный россиянин в первом полугодии текущего года заключил договор страхования имущества физлиц, рассказали РИА Недвижимость в пресс-службе компании «Сбербанк страхование».

«За первое полугодие 2019 года россияне заключили почти 23 миллиона договоров страхования имущества физлиц – на 14% больше, чем за аналогичный период 2018 года. Более половины таких договоров страхования оформили жители Московского региона, Санкт-Петербурга и Ленобласти, Татарстана, Свердловской области и Краснодарского края», — отметил собеседник агентства.

Первое место по количеству заключенных договоров страхования с огромным отрывом от других занял Московский регион (Москва и Московская область). Здесь заключено почти 12,7 миллиона договоров страхования или 56% от общего количества. Далее следуют Санкт-Петербург и Ленобласть (630,4 тысячи договоров, 2,8%), Татарстан (489,9 тысячи, 2,2%), Свердловская область (446,8 тысячи, 2%) и Краснодарский край (358,4 тысячи, 1,6%), уточнил он.

При этом московский регион стал единственным, в котором на одного взрослого жителя пришлось более одного заключенного договора страхования имущества физических лиц, добавил собеседник агентства.

Количество заключенных договоров страхования коррелирует с численностью населения в том или ином регионе. «При оценке охвата россиян страхованием имущества можно принять за основу соотношение количества заключенных договоров к численности трудоспособного населения. В целом по России – без учета Московского региона – договор страхования имущества в первом полугодии заключил только 14% трудоспособных россиян. А с учетом того, что у одного трудоспособного человека может быть более одного заключенного договора, этот показатель будет существенно скорректирован в меньшую сторону», — отмечает руководитель управления по страхованию недвижимости СК «Сбербанк страхование» Валерия Юрова.

По данным Банка России, в январе – июне 2019 года страховщики произвели гражданам более 93 тысяч выплат по страховым случаям с имуществом граждан. Совокупные выплаты по этим событиям превысили 4,1 миллиарда рублей. Средняя выплата по одному страховому случаю составила 44,4 тысячи рублей и выросла за год на 32%. Сборы по страхованию имущества физических лиц выросли на 9% — до 30,9 миллиарда рублей, рассказал собеседник агентства.

К страхованию имущества физлиц относятся страхование квартир и частных строений, залоговое страхование имущества, страхование бытовой техники, гаджетов, багажа и других объектов. Некоторые компании, в частности «Сбербанк страхование», относят к этой группе и страхование банковских карт.

13.09.19 РИА Новости ria.ru

Цена «автогражданки» для безаварийных водителей после перехода на новую систему расчета тарифов ОСАГО может снизиться в 3-4 раза. Такой прогноз озвучил заместитель министра финансов Алексей Моисеев на Московском финансовом форуме. Законопроект об этом уже внесен в Госдуму. В Минфине рассчитывают, что он будет принят в самый короткие сроки.

«При правильном использовании новой тарификации цена полиса снизится в 3-4 раза. Конечно, не для всех, а для идеальных водителей. Условно говоря, для человека моложе 50 лет, который живет в Центральной России, имеет водительский стаж 30 лет и ни разу не попадал в ДТП при условии, что на машине установлен тахограф, цена полиса ОСАГО может быть около 2,5 тысячи рублей», — уточнил Моисеев.

По расчетам Российского союза автостраховщиков (РСА) самый дорогой полис ОСАГО будет в среднем стоить 15-16 тысяч рублей.

«К злостным нарушителям ПДД и водителям с наиболее опасной манерой вождения страховщики смогут применять самый высокий тариф» — отметил исполнительный директор Союза Евгений Уфимцев.

Законопроект, о котором идет речь, даст страховщикам право самостоятельно определять тариф в пределах установленного Банком России коридора. При расчете стоимости «автогражданки» страховые компании смогут учитывать характеристики вождения (например, с помощью установленных в автомобиле тахографов), а также наличие у водителя штрафов за нарушения правил дорожного движения и страховых выплат при ДТП.

Также законопроект предполагает отмену с 1 октября 2020 года коэффициентов мощности и с 1 января 2020 года — коэффициента территории.

Кроме того, с 1 января 2020 года предусматривается увеличение страховой суммы за вред, причиненный жизни и здоровью с 500 тысяч до 2 миллионов рублей.

12.09.19 Российская газета rg.ru

Этим летом такие виды автострахования можно было купить в среднем за 5,3 и 26 тыс. рублей.

С января по август 2019 года стоимость полиса ОСАГО для легковых автомобилей снизилась на 4%, сообщили «Известиям» в пресс-службе Центробанка. Теперь купить этот вид страховки можно в среднем за 5,3 тыс. рублей, подсчитали «Известия». Основная причина уменьшения стоимости — январское расширение тарифного коридора. Полисы каско этим летом тоже подешевели — на 5,4%. В основном это произошло из-за популярности продуктов с франшизой и усеченными рисками, а также в связи с ростом конкуренции между компаниями, говорят эксперты. Теперь водители думают, заявлять об убытках в первый раз или подождать до следующего ДТП, отмечают представители страховщиков.

Широкий коридор

С начала года полисы ОСАГО для легкового автотранспорта граждан в России в среднем подешевели на 4%. В Москве — на 6,4%, в регионах меньшей убыточности отмечается более заметное снижение премии, рассказали в Банке России. К концу июня в среднем за страховку ОСАГО гражданам приходилось платить 5,1 тыс. рублей, говорится в документах регулятора. В августе — уже 5,3 тыс. рублей.

Снижение цен на ОСАГО — это последствия январского расширения тарифного коридора. Тогда базовый диапазон для легковых автомобилей физлиц был расширен до 2746–4942 рублей по сравнению с ранее действовавшим 3432–4118 рублей (разница в 20% в обе стороны). Изменение стоимости позволило страховщикам произвести ребалансировку тарифов, чтобы как можно лучше отразить степень риска, отметил директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Евгений Шарапов. Для регионов и классов клиентов, подверженных риску в большей степени, цены увеличились, что позволило предоставить остальным автомобилистам более комфортные условия.

Пока делать окончательные выводы о влиянии этих изменений на убыточность операций ОСАГО рано, необходимо дождаться хотя бы года работы компаний по новым правилам, отметили в ЦБ. Сейчас страховщики обязаны применять единую базовую ставку тарифа для всех жителей одного региона. Это значит, что дисциплинированные водители платят больше справедливой цены полиса, а аварийные — меньше. Решить эту проблему должен внесенный в Госдуму законопроект, который предполагает возможность установления индивидуального тарифа для каждого автомобилиста.

В «РЕСО-Гарантия» с начала года полисы ОСАГО в среднем подешевели на 3,3%, в «Согласии» — на 6%, в «Ингосстрахе» — на 11%, а в «Тинькофф Страховании» подорожали на 4,5%, рассказали «Известиям» представители этих компаний. В «Тинькофф Страховании» средняя цена полиса ОСАГО составляет 6,5 тыс. рублей, а в «Ренессанс страховании» — 7,7 тыс. рублей.

Реформа ОСАГО продолжается, в неотдаленной перспективе планируется отмена коэффициентов территории и мощности при дальнейшем расширении тарифного коридора, отметил Евгений Шарапов. По его словам, это приблизит страховщиков к внедрению индивидуальной цены. Лидеры рынка заинтересованы в таком развитии событий и пытаются сохранить или нарастить свои доли, что увеличивает конкуренцию в сегменте и снижает тариф.

Франшиза ударила по цене

В пресс-службе ЦБ не сказали, сколько в среднем стоят полисы каско по состоянию на август 2019 года. Во II квартале их цена снизилась на 5,4% — до 26 тыс. рублей, следует из документов Банка России. По данным регулятора, три года назад полис каско, в среднем, стоил в полтора раза дороже. Снижение цены ЦБ связывает с распространением франшиз и усечtнных программ страхования, а также конкуренцией компаний за низкоубыточных клиентов.

— Продукты с франшизой имеют дисциплинирующий эффект: если раньше заявляли все возможные виды повреждений, то сейчас люди понимают, что это влияет на их историю, — объяснил руководитель дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

У «Ренессанс Страхования» средняя стоимость полиса каско составляет 30 тыс. рублей, у «Тинькофф Страхования» — 40 тыс., остальные опрошенные «Известиями» крупные компании на этот вопрос не ответили. У «Ингосстраха» в портфеле каско с франшизой превышает 50%, а в «Ренессанс страховании» — 55%, рассказали их представители. По словам Виталия Княгиничева, спрос на такие продукты растет, потому что они позволяют экономить на полисах.

Сейчас существуют самые разнообразные продукты с франшизой, рассказал управляющий директор по автострахованию «Ренессанс страхования» Сергей Демидов. Например, для водителей, которые активно перемещаются на разных видах транспорта, а не только на личном авто, есть программы страхования с ограничением пробега, которые позволяют экономить. Также существуют продукты с усеченными рисками, так называемое мини-каско, рассказали представители страховщиков. Оно предполагает покрытие только катастрофического убытка — полное разрушение и угон, добавил Виталий Княгиничев. По его словам, этот продукт стоит в два-три раза дешевле полного полиса.

Доля каско с франшизой продолжает расти, отметил Евгений Шарапов. Средняя премия снижается с конца 2015 года и к настоящему моменту уменьшение составило около 30%. Это происходит из-за того, что такие полисы стоят дешевле и их число на рынке увеличивается. В таком случае мелкие потери водители не заявляют. Соответственно, растет средний убыток, но уменьшается частота страховых событий, резюмировал он.

10.09.19 Известия iz.ru

С 2020 года в России заработают региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Впоследствии их планируют распространить на общее страхование жилья.

В июне нынешнего года в Иркутской области произошло наводнение, в результате которого пострадало более 10 тыс. домов. Их жители получили в качестве компенсации в общей сложности 1 млрд рублей: две трети из федерального бюджета и треть — из областного. В среднем по 100 тыс. рублей на одно домовладение.

Если бы в регионе действовала программа страхования жилья от ЧС, выплаты были бы втрое больше, подсчитали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Они производились бы из двух источников: ущерб в размере 300—500 тыс. рублей пострадавшим выплатили бы страховые компании, а сверх этого — региональные власти. Общая сумма возмещения от страховых компаний за 10 тыс. утраченных в результате ЧС домов составила бы не менее 3 млрд рублей.

Сейчас единственным регионом, где работает региональная программа добровольного страхования жилья, является Москва. По словам заместителя директора департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Михаила Порватова, она реализуется уже больше двух десятилетий, и участие в ней принимают около 60% жителей столицы.

Московская программа не привязана к ЧС: застраховать недвижимость можно от пожара, любого вида взрывов, аварий систем отопления и водоснабжения, сильного ветра, урагана и сопровождающих их атмосферных осадков. Расчет страховки производится исходя из площади жилья, умноженной на определенную муниципалитетом страховую премию за один квадратный метр (в 2019 году ставка ежемесячного страхового взноса равна 1,87 рубля за квадратный метр). Выплаты по локальным случаям повреждения недвижимости производятся из бюджета столицы и компаний-страховщиков. По информации Департамента городского имущества г. Москвы, например, в прошлом году больше 5 тыс. московских семей получили выплаты по страховым случаям в общей сумме 182 млн рублей. В случае полного уничтожения жилья правительство Москвы гарантирует предоставление иного, по действующим в городе нормам.

Была попытка запустить аналогичную программу в Краснодарском крае, но, поскольку власти отказались от включения страхового платежа в квитанцию ЖКУ, доля застрахованного жилья не превысила 2%. И программу посчитали проваленной, хотя в регионе относительно часто случаются затопления, пожары и сели.

В результате пока страхование жилья в России — дело добровольное, то есть по своей инициативе можно обратиться в страховую компанию и застраховать возможные риски повреждения или утраты жилья.

«Уровень проникновения страхования жилья в нашей стране остается низким, — комментирует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев. — Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте популярностью пользуется страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями. При страховании домов в обоих случаях к списку застрахованного добавляется конструктив».

В целом в России, по информации СК «Согласие», застраховано 17% домов и 8% квартир. Для сравнения: в США и ряде стран Европы этот показатель превышает 90%.

Добавят к «коммуналке»

Доступный сейчас полис имущественного страхования может помочь при наступлении определенных рисков, прописанных в нем. Если же в каком-то регионе объявлена ЧС и стихия уничтожила не один десяток незастрахованных домов, то компенсирует потери их собственникам только бюджет. К этим выплатам присоединяется страховая компания, если собственник застраховал недвижимость от этого риска в индивидуальном порядке.

С 4 августа 2019 года вступил в силу закон о страховании жилья от ЧС, который должен популяризировать страхование жилья среди населения. Для этого власти в регионах должны будут разработать свои программы страхования и объяснить владельцам недвижимости, для чего необходимо принимать в них участие. Глобально система останется прежней: часть потерь застрахованному компенсирует бюджет, часть — страховая компания, если собственник воспользовался ее услугами. Но теперь застраховать жилье будет проще: планируется, что страховые платежи будут включены в платежки ЖКУ, как это сделано в Москве. Страховать или нет свои квадратные метры, каждый владелец недвижимости будет решать самостоятельно, поставив галочку в строке «страховка».

«Программы страхования жилья будут реализовываться по аналогии с московской, за счет страховых механизмов и с субсидированием страхования со стороны федерального бюджета, — говорит президент ВСС Игорь Юргенс. — В результате бюджет существенно снизит свои расходы на ликвидацию последствий ЧС».

Какой резон владельцам недвижимости страховаться по новой программе? Во-первых, в этом случае выплаты за утраченное жилье будут производиться из нескольких источников: госбюджета и страховой компании. Во-вторых, выплату, по крайней мере от страховщиков, можно будет получить быстрее. В отличие от администрации региона, для которой подготовка документов и прохождение бюрократической цепочки — разовое и напряженное мероприятие, для страховой компании это стандартная ситуация. В-третьих, стоимость страховки от ЧС будет значительно дешевле, чем у полисов традиционного имущественного страхования: новая страховка не потребует дополнительных расходов на привлечение клиентов и будет частично субсидироваться со стороны бюджета.

«Если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5—7 тысяч рублей в год, то страхование по региональной программе будет стоить ориентировочно 1 800—2 400 рублей в год, — прогнозирует Игорь Юргенс. — Минимальный набор рисков предположительно обойдется примерно в 300—350 рублей в год».

На начальном этапе планируется страховать недвижимость только от ЧС, то есть всех происшествий, которые местные власти объявляют чрезвычайными, как природного характера, так и техногенного. Если жилье повреждено, то страховые выплаты на ремонт будут производиться владельцу недвижимости (по базовой программе они установлены в диапазоне 300—500 тыс. рублей). Если жилье уничтожено полностью, страховая компания перечисляет компенсацию пострадавшему или в бюджет в зависимости от того, предоставляет государство замену или собственник сам покупает/строит новое жилье. Максимальный размер возмещения утвержден постановлением правительства в апреле и будет рассчитываться исходя из площади жилья, умноженной на среднюю стоимость одного квадратного метра в конкретном регионе. Такого возмещения пострадавшему должно хватить на покупку аналогичной по площади квартиры.

В перспективе региональные программы страхования жилья, по мнению экспертов, целесообразно расширять, например, добавив в них различные бытовые случаи, которые приводят к повреждению или уничтожению жилья. Это сделает их более понятными и нужными для простых граждан. Разрушительным паводкам, землетрясениям и пожарам подвержены не все регионы, а зачем страховаться от того, что может никогда не наступить? В этом случае стоимость страховки вырастет, потому что тарифы по остальным рискам будут считать страховщики, а контролировать их обоснованность — региональные власти. По предварительной оценке, страхование квартиры от большинства рисков обойдется гражданину примерно в 150 рублей в месяц: реальная страховая премия будет рассчитываться исходя из площади жилого помещения и тарифа около 3 рублей за квадратный метр.

Какие риски будут включены в программу, зависит от местных властей. Их обязанность — прописать в документе наиболее актуальные риски, а также определить условия и правила отбора страховых компаний, процедуры заключения договоров и распространения страховых полисов, порядок уплаты страховых взносов и прочее. Садиться за подготовку нормативных документов на уровне регионов можно будет после того, как в федеральном центре утвердят все необходимые документы. На минувшей неделе правительство приняло правила проведения экспертизы жилого помещения, пострадавшего в результате ЧС, прописав методику определения размера ущерба, возмещение которого будет происходить за счет страховых выплат и выплат из региональных бюджетов.

«Правила — один из самых важных документов в пакете, сопровождающем закон о страховании жилья от ЧС, — считает руководитель СК «Сбербанк страхование» Дмитрий Попов. — В них четко прописаны действия всех сторон, участвующих в процессе урегулирования убытков при возникновении ЧС. Они регламентируют проведение экспертизы пострадавших жилых помещений, в частности ее сроки — экспертиза должна производиться незамедлительно, как только появляется такая возможность. Оговаривается создание специальной комиссии, на основании заключения которой будет определяться степень повреждения жилья, размер возмещения ущерба и так далее».

По словам Михаила Порватова, практически все подзаконные акты уже приняты, кроме одного — методики разработки региональных программ. Это приказ Минфина РФ, который с начала июля находится на регистрации в Минюсте.

С кого начнем?

Скорее всего, популярным добровольное страхование жилья от ЧС станет в регионах риска, где нередки паводки, пожары или другие стихийные явления. Неслучайно в ВСС в числе потенциальных пилотных регионов для реализации программы называют Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края. А также Московскую область, Санкт-Петербург, Ленинградскую, Тверскую, Свердловскую, Тюменскую, Новосибирскую, Белгородскую и Омскую области.

«Жители городов-миллионников, где практически никогда не бывает природных катастроф, массово страховаться не пойдут, — считает Андрей Ковалев. — Тем не менее закон выполнит важную задачу — он поможет популяризации страхования домов и квартир. По нашим прогнозам, он позволит страховым компаниям собрать около 5 миллиардов рублей премии.

В конкретных регионах успех этого вида страхования будет зависеть от того, как региональные власти подойдут к его продвижению. Важно на этапе внедрения программы заняться повышением информированности, улучшением финансовой грамотности жителей регионов. Мы совместно с региональными властями обсуждаем и продумываем механизмы, как применить нормы закона на практике и скомбинировать возможные варианты региональной программы с нашим действующим продуктом по страхованию жилья».

10.09.19 Банки.ру banki.ru

Автовладельцы учатся жаловаться по-новому

Служба финансового уполномоченного подвела итоги первых трех месяцев работы по обязательному обжалованию споров по ОСАГО гражданами перед подачей исков на страховщика в суд. Финомбудсмен по-прежнему в большинстве случаев отвечает отказом на принятие жалобы, ссылаясь на ошибки в подаче. Однако процент отказов в августе составил уже 52,6% против 77% в июне. Средняя же сумма требований к страховщикам увеличилась до 207,6 тыс. руб. В части разрешенных споров 50% решений принимается в пользу страховщиков.

За первые три месяца действия обязательного досудебного порядка урегулирования споров потребителей со страховыми компаниями финомбудсмену поступило 24,2 тыс. обращений. Основная доля жалоб касалась ОСАГО — 96,3%. Напомним, с 1 июня автовладелец не может подать в суд на страховщика без предварительного рассмотрения спора у финуполномоченного. Такой порядок действует в отношении ОСАГО, каско и добровольного страхования ответственности автовладельцев.

Споры потребителей в досудебном порядке рассматриваются финомбудсменом бесплатно, тем не менее в службе уже обращают внимание на появление посредников, которые помогают гражданам на платной основе составить обращение. На сайте финуполномоченного изложен порядок подачи жалоб, в службе уверены, что посредники для этого гражданам не нужны.

В части ОСАГО автовладельцы чаще всего жаловались на несогласие с размером выплаты (38,7%), отказе в выплате (29,1%), нарушении сроков выплаты (21,7%).

По каско основной причиной спора стал отказ страховой компании в выплате возмещения. В целом средний размер требований за июнь—август составил 207 тыс. руб. В июне этот показатель составлял 180,7 тыс. руб.

Главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин указывает на рост доли принятых к рассмотрению жалоб. Если в июне процент отказов, в основном по причине нарушения порядка подачи, составлял 77%, то к августу доля отказов снизилась до 52,6%. По словам господина Воронина, потребителям, которым финансовый уполномоченный возвращает обращения из-за нарушения претензионного порядка, даются разъяснения, после чего автовладельцы вправе повторно направить обращение.

Всего за три месяца работы финансовый уполномоченный принял 2223 решения по существу спора, из которых почти в половине случаев (49,98%, или 1111 решений) требования потребителей удовлетворены. При этом доля решений, принятых в пользу страховщиков, выше 50,02%. Страховщики уже пытаются оспорить действия омбудсмена — компании подали на службу 174 иска, решений по этим судам пока нет.

10.09.19 Коммерсант kommersant.ru

Заумные договоры, ненужные страховки, бессмысленные инвестиции – как только не вытягивают из нас деньги банки и компании, предлагающие финансовые услуги! Что же делает государство, чтобы заставить их работать честно?

Об этом «АиФ» рассказал руководитель Службы Центрального банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. Только в 2018 г. он и его коллеги получили 250 тыс. заявлений и предложений.

Кто ответит за обман?

Алексей Макурин, «АиФ»: Михаил Валерьевич, какая жалоба возмутила вас больше всего?

Михаил Мамута: Письмо родственника 80-летнего старика из Белгорода. Этот пенсионер пришел продлить вклад — и под видом вклада банк продал ему договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) сроком на 5 лет. Ничего циничнее я не встречал. Мало того, что человек не понял сразу, что ему продали, — в этом возрасте многие могут уже не дождаться возврата денег.

В других банках придумали очень креативную схему в Интернете. Когда клиент подает через сайт заявку на кредит, он видит список дополнительных услуг — например, страхование и юридическое сопровождение. А напротив — квадратик с галочкой, сообщающей о том, что все эти услуги изначально зашиты в стоимость кредита. И людям даже в голову не приходит, что галочку можно снять и не платить лишних денег. При этом я не уверен, что правление банков знало про такой креатив.

— Но именно руководство спускает рядовым сотрудникам планы, ради выполнения которых они хитрят. Кто должен отвечать за такие вещи?

— На рынках с высокими стандартами этики за продажу одной услуги под видом другой может быть лишен премии весь коммерческий блок, включая разработчиков сценария общения с клиентом, которым руководствуются продавцы. И мы тоже к этому идем. В Белгороде в ответ на наш запрос не только уволили сотрудника, обманувшего пенсионера, и вкатили кучу выговоров его руководителям, но и поменяли правила продаж финансовых продуктов. Теперь этот банк вообще не предлагает договоры инвестиционного страхования жизни людям, которые старше определенного возраста.

А ЦБ РФ установил такие требования, по которым участники финансового рынка обязаны согласовывать сценарии продаж с саморегулируемыми организациями (СРО), членами которых являются. На банковском рынке, правда, нет СРО, но именно банки продают, например, полисы ИСЖ. Поэтому ЦБ рекомендовал страховым компаниям заключать агентские договоры только с теми банками, которые подтвердят свою готовность следовать правилам, одобренным СРО страховщиков или брокеров. Риск появления сценария, провоцирующего менеджеров на обман клиентов, будет снижаться. И, кроме того, с весны этого года у Банка России появилось право делать в поднадзорных структурах «контрольные закупки». Наш сотрудник приходит под видом клиента и проверяет, как с ним работает менеджер. И финансовая организация может быть оштрафована на сумму от 500 до 700 тыс. руб. за каждое серьезное нарушение.

Топ навязанных услуг

— Какие услуги клиентам навязывают чаще всего?

— Лидер — страховка в довесок к кредиту. Второе место у юридической помощи, которую включают в договор якобы с согласия клиента. На третьем — продажа двух услуг в одном пакете. Раньше особенно часто встречалась предложение ОСАГО, которое не продавалось без Каско. Сейчас с такой нагрузкой можно встретиться значительно реже. Но по-прежнему прицепить страховку могут к чему угодно. Например, к путевке на иностранный курорт по умолчанию добавляют страхование выезжающих за рубеж. Правда, этим грешат турагентства, а не финорганизации.

— По закону от страховки, оформленной добровольно, можно отказаться в течение 14 дней после покупки. Но на деле это удается не часто. Почему?

— Однажды мы разбирали жалобу человека, чьё заявление в страховую компанию задержалось в пути. На этом основании удовлетворить просьбу страховщик отказался. Но мы пришли к выводу, что он был неправ, и установили общее правило. Так называемый «период охлаждения» — срок, в течение которого можно отказаться от страховки, — начинается на следующий день после покупки полиса. А письменные заявления, отправленные по почте до 24 часов 14-го дня «периода охлаждения», считаются поданными в срок.

И до сих пор есть такая проблема, как коллективные страховки. Это такая схема, когда клиент, берущий в банке кредит, не заключает индивидуальный договор со страховщиком, а присоединяется к страховому договору, который подписал банк. В итоге от полиса, купленного по такой программе, отказаться по закону невозможно. Поэтому нужно учитывать этот нюанс, изучая договоры, которые вам предлагают. А Банк России вместе с Минфином и Госдумой подготовили законопроект, который распространит «период охлаждения» и на такие случаи. Мы надеемся, что этой осенью он будет принят.

Где управа на мошенников?

— Судя по отчету вашей службы, в I полугодии 2019 г. на 30% взлетело количество жалоб на МФО И особенно много было заявлений о превышение предельного размера начисленных процентов. С чем это связано?

— С новыми правилами, установленными для микрофинансовых организаций в конце января 2019 г. Максимальный платеж, который они могут требовать с клиента, был органичен тогда размером, превышающим занятую сумму не больше, чем в 2,5 раза (с 1 июля не больше, чем в 2 раза — «АиФ»). Многим мы помогли, дав МФО предписание вернуть избыточно полученную сумму. Но, к сожалению, еще больше жалобщиков заключили договор до вступления в силу закона о новых ограничениях, и на них он не распространяется. Когда люди это поняли, волна жалоб стала спадать.

— Когда прижмёт, возьмешь деньги даже «по-черному». Куда идти, если кредитор, работающий нелегально, создаст потом невыносимую жизнь?

— В полицию. Мы осуществляем надзор только за легальными участниками финансового рынка. А если организации нет в реестре Банка России, передаём дело в прокуратуру. При этом по нашей инициативе введена норма закона, по которой «черный кредитор» не может требовать у заемщика деньги через суд. И все договоренности о процентах, подписанные с «черными кредиторами» после 28 января 2019 г., будут признаны недействительными.

Бывали случаи, когда человек приходил в легальную МФО, а подписывал договор с нелегальной «конторой» или частным инвестором. Но таких историй стало гораздо меньше. Мы одну компанию даже исключили за такие случаи из реестра ЦБ. У нас есть право штрафовать и выводить из реестра финансовые компании, нарушающие законодательство о кредитовании. А если компания нам неподнадзорна, опять-таки передаем дело в прокуратуру.

Так, по заявлению ЦБ РФ в 2018 г. в СЗФО прокуратура расследовала деятельность фирм, незаконно выдававших вместо ипотечных потребительские займы, которые женщинам предлагалось погасить за счет материнского капитала. На руки заёмщицы получали только 30-50% от суммы маткапитала, все остальное нелегальный кредитор оставлял себе. А проценты по займу были значительно выше рыночных. Когда эта схема была раскрыта, мы передали в прокуратуру информацию, на основе которой она возбудила 23 дела об административных правонарушениях, и виновным пришлось выплатить штраф. При этом выяснилось, что схема процветала за счет пробела в законодательстве, который по инициативе Банка России был устранен.

— А у простого человека каковы шансы победить в войне с нелегалами?

— Многое зависит от того, взял он деньги или отдал. Если взял, то свои права сейчас можно отстоять. В прошлом году было немало случаев, когда компании, незаконно выдававшие потребительские займы, привлекались прокуратурой к ответственности. Но если вы отдали деньги неизвестно кому, то все намного хуже. Компании, заманивающие клиентов высокими процентами от инвестиций, обычно работают через Интернет, и нередко базируются за пределами России. Многие мошенники собирают деньги через сайты, которые внешне похожи на страницы честных компаний. Когда началась продажа электронных автостраховок, Роскомнадзор по нашему представлению за месяц заблокировал несколько десятков фальшивых страховых сайтов. Но все равно сотни автолюбителей стали их жертвами. Поэтому важно, чтобы Банк России мог оперативно проводить такую блокировку по собственной инициативе. Такой законопроект сейчас уже разработан.

— Что нужно знать, чтобы не стать жертвой мошенников?

— Главный совет: прежде чем брать у кого-то деньги и, тем более, давать, нужно потратить пять минут, зайти на сайт Центробанка cbr.ru и проверить, что представляет собой организация, с которой вы собираетесь иметь дело. Легально действующие банки и компании указаны здесь в справочниках по кредитным организациям и в реестрах участников финансового рынка. А еще проще — найти через «Яндекс» ссылку на официальный сайт финансовой организации, которая вас интересует. Если она работает легально, то ссылка будет помечена синим кружком с галочкой и буквами «ЦБ РФ».

Аварийные ситуации

— На какую финансовую услугу жалоб стало заметно меньше?

— На ОСАГО. В I полугодии 2019 г. количество заявлений от покупателей этих полисов сократилось почти на 43% по сравнению с тем же периодом 2018 г. Это говорит о том, что наши надзорные меры и изменение работы системы «Е-гарант» (интернет-сервиса Российского союза автостраховщиков, помогающего быстро и бесперебойно оформить электронный полис ОСАГО — «АиФ») дали эффект. Самая конфликтная зона в автостраховании сейчас — расчет страховщиками КБМ, коэффициента «бонус-малус», который учитывает, были у клиента течение последнего года аварии или нет, и влияет на стоимость полиса.

— КБМ повышают даже тем, у кого аварий не было. Как такое возможно?

— Дело в том, что водитель может оформить полис в разных компаниях, и до недавнего времени каждая компания определяла свой КБМ. Где-то он был выше, где-то ниже. Потом была создана единая база КБМ, в которой могло оказаться несколько коэффициентов на одного водителя. И бывало, что продавец полиса выбирал самый высокий КБМ, при котором клиент платит больше. Но, я думаю, количество жалоб на КБМ сейчас тоже пойдет на спад. Во-первых, с 1 апреля поменялись правила присвоения коэффициента «бонус-малус»: теперь в базе остался только один, самый выгодный для водителя коэффициент. Во-вторых, вместе с Союзом автостраховщиков мы можем за 3 дня восстановить правильное значение КБМ для любого гражданина, который к нам обратился.

Когда жаловаться в Банк России?

— Права потребителей защищают разные организации. В каких случаях нужно писать в вашу службу, а не, скажем, в Роспотребнадзор?

— С Роспотребнадзором мы сотрудничаем и дополняем друг друга. У нас больше специальных прав расследовать нарушения закона, связанные с правилами продажи, предоставления или возврата финансовой услуги. А Роспотребнадзор может, например, обратиться от имени потребителя в суд. Если же возник спор из-за суммы, которую организация должна выплатить клиенту, то его лучше разрешать через новый институт — службу финансового уполномоченного — омбудсмена. Она бесплатно занимается досудебным урегулированием таких конфликтов. Пока, правда, только в автостраховании. Но постепенно к 2021 г. омбудсмен займется спорами на всех финансовых рынках.

Обращение в Банк России мы рекомендуем подавать на сайте cbr.ru, через интернет-приемную. Тогда сотрудники нашей службы увидят его через считанные минуты.

— И как быстро дадут ответ?

— По типичным нарушениям и проблемам, о которых нам пишут наиболее часто, — уже на следующий день. Чтобы проверить действия финансовой организации по навязыванию страховки или расчету КБМ, много времени нам не нужно. Более длинный процесс, если человек жалуется на выполнение какого-то индивидуального договора: обещали одно, а продали другое. Тогда нам приходится писать запрос в финорганизацию и проводить расследование. На это требуется до 30 дней, в особенно сложных случаях — до 60.

09.09.19 Аргументы и Факты aif.ru