Навязанная покупка, досрочное погашение кредита, рефинансирование ипотеки или сгоревшая машина — поводы закончить отношения со страховой раньше времени. Можно ли вернуть хотя бы часть уплаченных за страховку денег?

Случай 1
Страховку вам навязали: выдали ИСЖ за вклад, обязали застраховать жизнь при выдаче кредита, при покупке полиса ОСАГО вы нежданно-негаданно застраховали еще и жизнь (не сняли еле видную галочку при оформлении полиса онлайн).

Если вы заключили договор инвестиционного страхования жизни, даже не поняв, что это он, а не договор открытия вклада, у вас есть 14 дней (период охлаждения), в течение которых можно безболезненно вернуть всю уплаченную премию, даже без вычета расходов на ведение дела, банковской комиссии.

Дело в том, что полис, скорее всего, начинает действовать не сразу (действует временная франшиза), а в дату транша (через две недели). Если же страховая защита по договору страхования жизни начала свое действие со дня заключения договора, вы можете претендовать на большую часть страховой премии (за вычетом стоимости страховой защиты за срок, когда действовал договор страхования).

В 14-дневный срок можно отказаться с полным возвратом средств и от навязанной страховки, которую вы получили на электронную почту вместе с полисом ОСАГО при оформлении договора онлайн. И в том и в другом случае необходимо подать заявление в страховую компанию (лучше лично).

По истечении двухнедельного периода охлаждения все становится несколько сложнее. Но об этом позже.

Если вы заключили договор рискового страхования жизни при оформлении кредита, вы также можете расторгнуть его в 14-дневный срок и стопроцентно вернуть премию, но будьте готовы к тому, что банк может поднять вам ставку по кредиту. Страхование жизни не является по закону обязательным при кредитовании, однако банк также не обязан предоставлять вам льготные условия по кредиту.

Если страховая защита начинает действовать сразу и в течение этих двух недель наступит страховой случай, клиент (или выгодоприобретатель) получает страховую выплату, о возврате премии речь идти не может.

В октябре 2018 года Верховный суд подтвердил право заемщика банка отказаться от коллективного договора страхования в период охлаждения, фактически уравняв его в правах со страхователем. При этом комиссию банка никто, увы, не вернет, а в ряде случаев, по словам страховых экспертов, она доходит до 90%.

Случай 2
Вы рефинансируете ипотеку: вам необходимо закрыть старый договор и открыть новый, вы можете выбрать — продолжить отношения со страховой или уйти к другой.

В редакции Банки.ру есть сразу два примера рефинансирования ипотеки. Одна сотрудница перезаключила договор с прежней страховой, но уже на других условиях (исключив титульное страхование, оставив «жизнь» и страхование предмета залога), страховка у нее при этом снизилась с 28 тыс. рублей в год до 17 тыс. При расторжении договора и заключении нового ей вернули 9 тыс. рублей за шесть месяцев неиспользованной страховки, то есть 32%. Эта сумма была зачтена в платеж уже по новому договору страхования.

Другой мой коллега решил при рефинансировании сменить страховую компанию, у него до конца срока действия договора оставалось 4,5 месяца. Сумма выплаты составила все те же 9 тыс. рублей (точнее, 9 219) при годовой стоимости страховки 28 397 рублей.

Как пояснили Банки.ру в страховой компании, при расторжении договора ипотечного страхования сумма возврата премии рассчитывается пропорционально сроку действия договора до расторжения (то есть клиент получает назад фактически не заработанную страховщиком премию), за вычетом расходов на ведение дела (РВД), которые в наших случаях составили 36% и 44% соответственно. Необходимо помнить, что большая часть этой суммы отходит банку как агентская комиссия за продажу полиса.

Случай 3
У вас полностью самоликвидировался автомобиль (например, самовозгорелся и сгорел дотла), или вы разбили его до состояния нецелесообразности восстановления (тоталь). Необходимо расторгнуть договор ОСАГО и, если есть, каско.

В случае полного уничтожения транспортного средства договор страхования автогражданской ответственности подлежит расторжению, так как он привязан к конкретному автомобилю. Здесь все просто: приносите в страховую компанию справку из ГИБДД о снятии автомобиля с учета в связи с его уничтожением и получаете часть премии назад. «По ОСАГО премия возвращается пропорционально неистекшему периоду страхования за минусом РВД (23%)», — пояснили Банки.ру в Российском союзе автостраховщиков. По договору каско, если был застрахован риск «тоталь», вам выплатят страховое возмещение. О возврате части премии речь не идет.

Случай 4
Вы досрочно погасили кредит и хотите вернуть часть страховой премии.

Здесь начинается вилка возможностей: у вас индивидуальный договор, где выгодоприобретателем является банк; у вас коллективный договор на тех же условиях (то есть страхователь не вы, а банк); страховая сумма уменьшается по мере сокращения тела кредита; страховая сумма остается неизменной во время всего срока действия договора.

Как рассказали в страховой компании «ВСК», факт включения премии в тело кредита для страховой компании значения не имеет. Возврат части премии и при индивидуальном договоре, и при коллективном производится пропорционально сроку действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дела.

«В вопросе возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита следует учитывать следующие нюансы, — отмечает старший юрисконсульт СК «Сбербанк страхование жизни» Евгений Щекланов. — Если кредитный договор связан с договором страхования и при досрочном погашении кредитных обязательств страховая сумма (размер обязательств страховщика) «обнуляется», то клиент страховой компании имеет право обратиться в страховую компанию (если договор индивидуальный) или в банк (если договор коллективный) и вернуть часть страховой премии». В таком случае применяется общее правило, предусмотренное Гражданским кодексом Российской Федерации (абзац 1 пункта 3 статьи 958), где указано, что страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поясняет эксперт. Если кредитный договор не связан с заключением договора страхования и страховая сумма не меняется при погашении кредитных обязательств, то договор продолжает действовать, подчеркивает Щекланов. Именно на этом основании Рязанский областной суд в 2018 году отказал жительнице Рязани в возврате премии после того, как она досрочно погасила кредит и хотела получить возврат части премии. Суд пришел к выводу, что решение о договоре страхования принято истицей добровольно, размер страховой суммы не обусловлен суммой остатка по кредиту, а возможность наступления страхового случая и срок действия договора страхования не зависят от досрочного возврата кредита. В спорном договоре указывалось, что страховщик вправе возвратить страхователю 50% от премии в случае полного досрочного погашения кредита в течение первых 30 дней с даты его действия. Она погасила кредит по окончании этого срока.

Случай этот не единичный, несправедливость подобных решений налицо, поэтому Минюст России 27 июня 2018 года внес в Госдуму законопроект, предусматривающий право в 14-дневный срок с момента досрочного погашения кредита обратиться за возвратом страховой премии. Согласно документу, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Госдума приняла законопроект в первом чтении 9 октября 2018 года.

Случай 5
Вы решили расторгнуть многолетний договор инвестиционного или накопительного страхования жизни досрочно, так как вам не нравится доходность или срочно понадобились деньги.

По продуктам инвестиционного страхования (ИСЖ) в случае расторжения договора не в период охлаждения выплачивается выкупная сумма, которая рассчитывается по специальной таблице выкупных сумм или у некоторых страховщиков по формуле, пояснили в пресс-службе ВСК. Расчет размера выкупной суммы производится исходя из таких основных факторов, как валюта и срок договора инвестиционного страхования жизни. Таблицы выкупных сумм в обязательном порядке предоставляются каждому клиенту при оформлении полиса.

Евгений Щекланов приводит примеры выкупных сумм, действующих в компании «Сбербанк страхование жизни»: для трехлетнего рублевого полиса ИСЖ, оформленного в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 81,40%, для второго года — 87,18%, для третьего — 93,37%. Для пятилетнего рублевого полиса ИСЖ, оформленного в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 69,98%, для второго года — 75,16%, для третьего — 80,72%, для четвертого — 86,69% и для пятого — 93,11%. Для пятилетнего полиса ИСЖ, оформленного в долларах в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 82,19%, для второго года — 85,48%, для третьего — 88,90%, для четвертого — 92,46%, для пятого — 96,15%. Для семилетнего рублевого полиса выкупная сумма первого года равна 61,87%, для второго года — 66,26%, для третьего — 70,97%, для четвертого — 76%, для пятого — 81,40%, для шестого — 87,18%, для седьмого — 93,37%. «Выплата выкупной суммы клиенту производится с комиссией банка, то есть порядок взаиморасчетов банка и страховой компании не влияет на размер выкупных сумм», — подчеркнули в пресс-службе ВСК. Следует отметить, что выкупная сумма по договорам накопительного страхования жизни (НСЖ) в первый год обычно меньше, чем в ИСЖ, так как при накопительном страховании клиент обычно делает взнос не единовременно, а регулярно, а страховые резервы формируются несколько иначе.

Случай 6
В период действия договора наступает страховой случай (например, инвалидность), вы получили выплату, но договор продолжает действовать, а вы хотите его расторгнуть.

При наступлении страхового случая по риску «смерть» чаще всего выплачивается полная страховая сумма и действие договора страхования прекращается, пояснили в страховой компании «ВСК». При наступлении страхового случая по риску «инвалидность» (при условии, что такой риск предусмотрен выбранной программой страхования) застрахованный получает выплату в размере, установленном договором страхования, и/или освобождается от уплаты дальнейших страховых взносов, при этом договор продолжает действовать. Если по прошествии времени после страховой выплаты застрахованный принимает решение расторгнуть договор, к выплате подлежит выкупная сумма в размере, сформированном на дату расторжения договора страхования.

11.12.18 Банки.ру banki.ru

Минфин РФ подготовил предложения по изменениям в законодательство, касающееся использования механизма страхования ответственности за неисполнение договорных обязательств, сообщил «Интерфаксу» информированный источник на страховом рынке, знакомый с документом.
Предложения направлены на согласование в Минэкономразвития, ЦБ и Минстрой России.

«Подготовленные Минфином изменения касаются девяти законов РФ, в том числе «Об основах туристской деятельности в РФ», «Об оценочной деятельности в РФ», «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в РФ», «О несостоятельности (банкротстве)», «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», «О кадастровой деятельности», «О теплоснабжении», «Об актуарной деятельности в РФ», «О публично-правовой компании по защите прав граждан — участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Новые подходы Минфина кардинально ломают действующие принципы организации так называемого «вмененного» страхования ответственности в РФ как механизма исполнения обязательств. В том числе изменения касаются отношений с потребителями по заключенным с ними договорам в рамках СРО, подчеркнул источник.

Он напомнил, что «вмененное страхование» предполагает свободу отказать в заключении договора страхования ответственности для страховщика, но требует обязательного предоставления фингарантий от страхователя в силу закона. В числе фингарантий, конечно, могут приниматься и банковские гарантии, однако цена такой услуги в разы больше, чем премия по договору страхования ответственности. Именно этот договор чаще всего используется субъектами рынка в качестве гарантии исполнения профессиональных и договорных обязательств перед клиентами.

По словам собеседника агентства, «результаты проведенного Минфином анализа правоприменительной практики позволяют сделать вывод о том, что страхование гражданской ответственности за нарушение договора не может рассматриваться в качестве финансового обеспечения исполнения обязательств по договору. Такие договоры могут рассматриваться только в качестве дополнительного механизма возмещения убытков». Так считают в Минфине и предлагают закрепить этот подход в целом ряде законов.

Более того, Минфин предложил исключить страхование как механизм обеспечения имущественной ответственности членов саморегулируемых организаций (СРО). По словам собеседника агентства, такая позиция, скорее всего, будет поддержана Минэкономразвития, отношение ЦБ к инициативам Минфина ему не известно.

«В результате Минфином предложено установить для органов управления СРО права самостоятельно определять необходимость и основания для заключения договора страхования гражданской ответственности членов вместо обязанности делать это. Также предложено исключить положение об аккредитации страховщиков при СРО. Анализ практики показал, что такая аккредитация СК в СРО в ряде случаев проводится за деньги и предвзято. Порой и сами СК отказываются от заключения подобных договоров из-за невозможности оценить риск наступления страхового случая, адекватно провести тарифные расчеты», — отметил собеседник агентства.

Анализ практики страхования ответственности туроператоров, проведенный Минфином РФ, показывает, что выплат, осуществленных страховщиками по действующему договору, оказывается недостаточно для возмещения туристам ущерба, причиненного туроператором. И это при выплате полной страховой суммы (имеются в виду ситуации, когда ответственность туроператора во много раз превышает объем его фингарантий — ИФ). Туроператор имеет возможность расширить ответственность по договору страхования добровольно при увеличении объема обязательств, но практически никто этим не пользуется, пропорция выплат по ущербу пострадавшим от неисполнения обязательств туристам по зарубежным турам в результате оказывается смехотворной, выплата может составлять несколько тысяч рублей.

Кроме того, отмечает Минфин в обосновании законодательных инициатив, в российской практике отсутствуют выплаты по договорам страхования ответственности застройщиков перед дольщиками, поскольку люди твердо намерены ждать завершения строительства и настроены получить квартиру, а не обесценившуюся за время строительства сумму страховой выплаты.

По информации, предоставленной по запросу Минфина из ФНС России, «средств страхового возмещения, выплаченного по договорам страхования ответственности арбитражных управляющих, заключенным в соответствии с требованиями ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», недостаточно для возмещения вреда, причиненного бюджету РФ в результате неуплаты обязательных платежей лицами, в отношении которых арбитражными управляющими осуществляются процедуры в деле о банкротстве», привел данные, использованные Минфином, собеседник «Интерфакса».

В числе инициатив Минфина — приведение положений федеральных законов, устанавливающих требования к условиям договоров страхования гражданской ответственности, в соответствие с положениями Гражданского кодекса (ГК) РФ в части перечня страховых случаев и страховых рисков, а также страховые сумм.

По словам источника, имеется в виду, к примеру, законодательное требование к страховщикам, включенное в отдельные законы, по возмещению ущерба за вред умышленных действий застрахованного члена СРО.

«Такой законодательный подход стимулирует недобросовестных страхователей и их работников совершать противоправные действия. Кроме того, требования отдельных законов к условиям договоров страхования гражданской ответственности не корреспондируются с положениями ГК РФ (статья 928). Воровство по ГК не страхуется. А значит, и условия договоров страхования, противоречащие ГК, признаются ничтожными в судебных спорах», — пояснил он.

Собеседник агентства добавил, что отмечается рост числа дел в судах по рассмотрению споров, касающихся исполнения обязательств страховых организаций по договорам страхования.

Принятие изменений в законы РФ, по мнению разработчиков из Минфина, будет способствовать развитию конкуренции и совершенствованию рыночных механизмов страхования.

12.12.18 Интерфакс interfax.ru

Более 4,5 тыс. семей в Москве получили выплаты по городской программе страхования жилья с начала 2018 г. Об этом сообщает пресс-служба департамента городского имущества со ссылкой на его руководителя, министра правительства Москвы Максима Гамана.

«С начала 2018 г. в рамках городской программы страхования жилья, проводимой ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования», больше 4,5 тыс. московский семей получили выплаты по страховым случаям», — говорится в сообщении.

Отмечается, что городская программа добровольного страхования жилья работает в Москве с 1995 г. В настоящее время в ней участвует 2,4 млн московских семей.

«С начала года по городской программе страхования жилья московским семьям было выплачено 146,7 млн руб. по страховым случаям. Наибольшее число выплат по программе страхования было произведено в Восточном административном округе — по 630 страховым случаям. Общая сумма страховых выплат в округе составила 24 млн руб. На втором и третьем месте по числу страховых случаев находятся Северо-Восточный и Юго-Восточный административные округа Москвы. В них общая сумма выплат по страховке составила 18,7 и 16 млн руб.», — приводятся в сообщении слова М.Гамана.

13.12.18 Агентство Москва www.mskagency.ru

Allianz выплатил магазину Motherсare более 26 млн рублей страхового возмещения за товар и иное имущество магазина, поврежденные в результате пожара в ТРЦ РИО в июле 2017 года, а также за финансовые убытки вследствие перерыва в деятельности магазина.

Договором страхования Allianz были предусмотрены риски утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества, в том числе в результате пожара, а также страхование убытков от перерыва в коммерческой деятельности.

«Пожар – один из самых распространенных и зачастую самый катастрофичный по масштабам повреждений и размеру ущерба риск. Для предприятий сферы торговли этот риск еще и один из самых актуальных и востребованных. В 2017-2018 гг. в крупных торгово-развлекательных центрах России произошло несколько крупных пожаров, которые продемонстрировали, что даже наличие работающих противопожарных систем не может уберечь собственников и арендаторов от серьезных незапланированных убытков, которые они не в силах предусмотреть и предупредить. И единственным надежным инструментом защиты бизнеса в данном случае выступает страхование. Будучи одним из ведущих мировых страховщиков, Группа Allianz предоставляет страховое покрытие имущества для международных компаний и корпораций по всему миру и осуществляет выплаты по крупнейшим и значимым убыткам», – отметила Антонина Белова, директор Департамента урегулирования корпоративных убытков СК «Альянс».

13.12.18 АО СК «Альянс»

Теперь приобрести полис страхования имущества Allianz Happy Home можно в интернете.

Для этого достаточно просто зайти на сайт компании в раздел «Имущество» и ввести в предложенной форме точный адрес квартиры: программа сама определит нужные для расчета характеристики дома, предложит оптимальный набор рисков и рассчитает стоимость полиса. После оплаты банковской картой готовый вариант полиса будет отправлен на электронный адрес клиента.

Полис позволяет защитить конструктивные элементы квартиры, внутреннюю отделку, домашнее имущество (мебель, теле-, аудио-, видеоаппаратуру, бытовую технику и предметы интерьера), а также застраховать ответственность перед соседями. Покрытие включает в себя максимально широкий набор рисков, таких как пожар, залив, грабеж, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, бой стекол, перепады напряжения и многое другое.

«Как правило, онлайн продаются лишь недорогие коробочные решения с массой ограничений и низкими страховыми суммами, что в большинстве случаев на практике не позволяет компенсировать затраты на ремонт при наступлении страхового случая. Мы постарались учесть все нюансы такого рода и представили нашим клиентам классическую программу с широким страховым покрытием и без каких-либо скрытых ограничений. При этом в отличие от большинства классических программ страхования имущества, для покупки полиса Allianz не нужно отвечать на десятки вопросов и заполнять многочисленные анкеты и формы – все это мы берем на себя. Клиенту достаточно просто ввести точный адрес квартиры на сайте компании и получить свой полис всего за пару кликов»­, — отметил директор Департамента розничного страхования и цифровых решений СК «Альянс» Дмитрий Волков.

Анализ надзорного ведомства назвал факторы, которые тормозят развитие страхового рынка.

Счетная палата заявила о необходимости корректировки стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года, так как документ, принятый в 2013 году, уже не соответствует современным реалиям и не может решить имеющиеся проблемы в области страхования. Об этом говорится в сообщении Счетной палаты.

Ведомство, в частности, указывает на невостребованность страховых услуг в России: доля страховых премий в российском ВВП в 4,5 раза ниже среднего мирового показателя и составляет 1,4%.

Страхование является дорогим способом защиты от рисков, поясняют в Счетной палате: соотношение между объемом полученных страховых выплат и уплаченных страховых премий за 4,5 года составило 43,4%, то есть за каждый рубль потребитель получает лишь 40 копеек.

Одним из факторов дороговизны страхования эксперты считают снижение конкуренции на рынке. Так, за время реализации стратегии развития страхования количество страховщиков упало в 1,9 раза.

Анализ Счетной палаты также выявил ряд факторов, которые тормозят развитие страхового рынка: нехватка страховых продуктов, отвечающих реальным потребностям клиентов; недостаточная привлекательность этих продуктов для потребителя; низкий уровень страховых выплат; низкая финансовая грамотность населения и неприоритетность для граждан расходов на страхование. Отрицательное влияние на развитие страхования оказывают и недостатки стратегического планирования.

«Поэтому нужно, не дожидаясь 2020 года, приступать к разработке новой стратегии с учетом всех изменений. Мы внесем это в наши рекомендации правительству», — заявил глава Счетной палаты Алексей Кудрин.

Ведомство направит информационные письма в правительство и ЦБ РФ, а отчет о результатах экспертно-аналитического мероприятия — в палаты Федерального Собрания.

Страховое сообщество уже разработало и утвердило новую стратегию развития на ближайшие три года — до 2021 года, рассказал ТАСС президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс. «Это первая стратегия, которую сообщество создало само, и она ориентирована на выполнение конкретных реализуемых задач, часть из которых начала выполняться уже в процессе разработки документа, в течение 2018 года», — отметил Юргенс, добавив, что работа со Счетной палатой была «конструктивной и уважительной».

Как уточнили в ВСС, стратегия направлена на развитие инфраструктуры страхового рынка, повышение доверия граждан к институту страхования, реализацию потенциала страхования жизни, развитие электронного страхования, противодействие недобросовестным практикам, борьбу со страховым мошенничеством, исключение избыточной регуляторной нагрузки, совершенствование ОСАГО и реформирование сферы ОМС.

11.12.18 ТАСС tass.ru

Сергей и Николай Саркисовы проходят по статье о мошенничестве, совершенном в особо крупном размере или организованной группой. Братья входят в рейтинг 200 богатейших бизнесменов России по версии журнала Forbes.

МВД Украины объявило в розыск двух российских бизнесменов, руководителей страховой компании «РЕСО-Гарантия» Сергея и Николая Саркисовых.

На сайте украинского ведомства опубликованы соответствующие карточки, в них не указан род деятельности и должность разыскиваемых, однако личные данные (дата рождения, Ф.И.О.) полностью совпадают с данными президента и вице-президента компании.

Они проходят по ч.4 ст.190 УК Украины (мошенничество, совершенное в особо крупных размерах или организованной группой). Никаких других подробностей об обстоятельствах расследуемого против бизнесменов дела украинские правоохранители не сообщили. Статья, по которой проходят предприниматели, предполагает наказание в виде лишения свободы на срок от пяти до 12 лет с конфискацией имущества. РБК направил запрос в пресс-службу МВД Украины.

В компании «РЕСО-Гарантия» РБК заявили, что объявление в розыск является «частью хорошо спланированной кампании по вымогательству группой мошенников у Сергея и Николая Саркисовых крупной денежной суммы с привлечением административного ресурса в Украине». «По факту вымогательства правоохранительными органами ряда государств возбуждены уголовные дела и ведется следствие. В интересах следствия мы не можем разглашать детали и обстоятельства этого дела», — заявил РБК заместитель генерального директора, член совета директоров СПАО «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.

Сергей и Николай Саркисовы входят в список 200 богатейших бизнесменов России по версии Forbes. Сергей Саркисов занимает в группе «РЕСО-Гарантия» должность президента. Его состояние журнал оценивает в $750 млн (142-е место в рейтинге). Его брат Николай — вице-президент «РЕСО-Гарантия» — стоит в рейтинге на одну позицию выше с состоянием в $750 млн.

У «РЕСО-Гарантия» есть клиентские отношения с некоторыми страховщиками в странах СНГ. На Украине ее стратегическим партнером является компания «ПРОСТО-страхование».

11.12.18 РБК rbc.ru

Он будет заменен обязательной безусловной франшизой в размере от 10% до 50%.

Госдума приняла в третьем чтении закон об отмене 20-процентного порога гибели урожая, необходимого для выплаты в полисах агрострахования с господдержкой, и замене его обязательной безусловной франшизой (не покрываемая страховкой часть убытка) в размере от 10% до 50%. Документ инициирован правительством РФ.

Закон об агростраховании с господдержкой действует с 2012 года. По закону, государство субсидирует аграрию 50% стоимости полиса страхования урожая или сельхозживотных. Такая страховка покрывает катастрофические риски: выплата полагается только в том случае, если аграрий потерял 20% и более урожая по сравнению со статистикой за последние пять лет.

Наличие такого порога делает невозможным для аграриев получение выплаты по страховке, если страховое событие не было катастрофическим, но все же привело к снижению урожая, пишут авторы документа в пояснительной записке.

Принятым законом меняется размер безусловной франшизы (неоплачиваемая часть убытка). Сегодня ее максимальный размер составляет 30%, теперь он будет увеличен до 50% страховой суммы. Минимальный размер составит 10%.

Замена порога гибели урожая франшизой, когда 10-50% убытка не покрывается страховкой, необходима для того, чтобы не увеличивать расходы бюджета на страховые субсидии, следует из документа. Это связано с тем, что полисы без франшизы стоят дороже.

Также закон уточняет перечень природных явлений, в результате ущерба от которых полагается выплата, и включает в страховое покрытие убытки от вынужденного убоя скота. Сейчас аграрии по ветеринарному законодательству при обнаружении очага заразных болезней — например, африканской чумы свиней — обязаны уничтожить все поголовье, в том числе здоровых животных. При этом страховщики отказывают в выплате за тех животных, которые не были заражены, так как это не предусмотрено законом, отмечается в документе.

Уточняется порядок заключения договора страхования многолетних трав прошлых лет посева: договор должен быть заключен не позднее чем в течение 15 календарных дней после окончания сева или посадки яровых сельскохозяйственных культур.

Поправки ко второму чтению

Ко второму чтению документа были внесены изменения в правила выплат из федерального бюджета бюджетам субъектов РФ субсидий на возмещение части затрат сельхозтоваропроизводителям на уплату страховой премии. В случае, если страховой тариф, указанный в договоре сельхозстрахования, меньше предельного размера ставки для расчета размера субсидии по данному объекту страхования или равен ему, размер субсидии равен 50% от страховой премии, начисленной по договору сельскохозяйственного страхования. Если страховой тариф, указанный в договоре, превышает предельный размер ставки для расчета размера субсидии по данному объекту сельскохозяйственного страхования, размер субсидии равен 50% от суммы, рассчитанной как произведение страховой суммы и предельного размера ставки для расчета субсидии по данному объекту.

Также установлено, что доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат страхователям и выгодоприобретателям, должна составлять не менее 80%. Банк России наделяется полномочиями по установлению формы и сроков предоставления объединением страховщиков сведений о формировании фонда компенсационных выплат и осуществлении компенсационных выплат.

11.12.18 ТАСС tass.ru

И кто теперь сумеет на этом сэкономить.

Тарифный коридор по ОСАГО расширится на 20% вверх и вниз, изменятся и коэффициенты, учитываемые при расчете полиса. Указание, утвержденное Советом директоров Банка России, станет первым шагом в либерализации обязательного автострахования и призвано сделать цену полиса индивидуальной и более справедливой. Для кого ОСАГО подорожает, а для кого упадет в цене — разбирались «Известия».

О намерении изменить тарифный коридор и коэффициенты ЦБ сообщал еще в мае, но утверждение соответствующего документа затянулось до 30 ноября. В настоящее время его текст находится в процессе окончательного формирования. Указание вступит в силу через 10 дней после опубликования. Скорее всего, уже в следующем году.

Новые тарифы и коэффициенты

Согласно указанию Банка России, вилка базового тарифа для легковых автомобилей в собственности у физлиц или индивидуальных предпринимателей будет расширена с 10 до 20% в обе стороны. Таким образом, минимальная ставка упадет с 3432 до 2746, а максимальная вырастет с 4118 до 4942 рублей. Для владельцев мотоциклов верхняя граница снизится на 10,9%, для машин юридических лиц — на 5,7%. Для них базовый тариф будет 694–1407 и 2058–2911 рублей соответственно. Для автомобилей такси — от 4110 до 7399 рублей.

Изменится и расчет коэффициентов, прежде всего возраста-стажа (КВС). Если раньше его рассчитывали по четырем ступеням градации, то теперь их будет 58. Молодым и неопытным водителям возрастом до 21 года и со стажем до двух лет присвоен самый высокий коэффициент — 1,87. Для автолюбителей возрастом 35–59 лет со стажем более пяти лет КВС будет равен 0,96, а для тех, кто старше 59 лет и имеет большой опыт, — вообще 0,93.

У новой методики расчета КВС есть обоснование. Анализ рынка ОСАГО, проведенный Финансовым университетом РФ показал, что уровень риска между категориями водителей «молодой» и «пожилой» отличается в 5,9 раза. Причем он разнится вдвое даже в первый год вождения автомобилистов каждой из групп. Это свидетельствует о том, что стаж не компенсируется возрастом. В то же время уровень риска между «новичками» и опытными водителями различается в 6,3 раза.

Страховые истории не пропадут

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — он зависит от наличия или отсутствия страховых случаев — тоже будут считать по-новому. Система АИС ОСАГО сама будет пересчитывать его раз в год 1 апреля. Это позволит сделать применение КБМ более простым и снизить риск ошибок и злоупотреблений. Фактически страховую историю закрепят за каждым водителем, и теперь при перерыве в вождении она не обнулится.

Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в системе АИС РСА будет числиться несколько коэффициентов бонус-малус, то ему будет присвоен самый низкий из них. При этом система станет учитывать в расчете КБМ убытки, допущенные водителем по полисам без ограничений. Что касается юридических лиц, то им присвоят единый КБМ для всех машин в автопарке.

Страховщикам теперь будет проще отслеживать аварийных водителей и мошенников — с начала декабря заработало Бюро страховых историй, база, в которой собрана информация о договорах и страховых случаях. К сожалению, практика показала, что не все приобретенные автовладельцами договоры попадают в базу.

Конкурентные цены

Решение по тарифному коридору будут принимать сами страховщики в зависимости от убыточности региона. В настоящее время, по данным Финансового университета РФ, около 60% регионов формируют убытки для страховщиков, так как их значения по тарифу находятся выше верхней границы. При расширении тарифов до 20% лишь пять регионов ненамного будут выходить за пределы нижней границы и столько же — верхней.

Таким образом, есть риск, что большинство страховщиков поднимут тариф до верхней границы. Ведущий юрист фирмы «Европейская Юридическая Служба» Орест Мацала в разговоре с «Известиями» отметил, что страховые компании попросту не мотивированы на применение более лояльной для водителя базовой ставки. В условиях искусственного «ОСАГО-дефицита» спрос на этот вид страхования очень высок. В то же время расширение вилки тарифа до 20% позволит страховщикам действовать более гибко.

— После старта коридора, когда у страховых компаний появится возможность варьировать в рамках тарифного коридора, появится реальная конкуренция, потому что сейчас конкуренция в рамках текущего незначительного тарифного коридора в принципе не очень дифференцирует страховые компании между собой, — рассказал «Известиям» гендиректор «АльфаСтрахования» Владимир Скворцов. По его словам, расширение коридора будет стимулировать водителей искать более выгодную цену и может привести в итоге к снижению средней цены полиса.

Подорожает или подешевеет?

Опираясь на собственные расчеты убыточности рынка ОСАГО в «АльфаСтраховании» отметили, что смогут снизить тарифы для трети всех водителей. Для половины всех покупателей ОСАГО в стране тарифы останутся на прежнем уровне и в неизменном виде. И лишь небольшая часть аварийных водителей — это около 15% — почувствуют повышение стоимости ОСАГО.

— Безаварийные водители станут меньше платить, а автовладельцы с аварийным стилем вождения получат мощный экономический стимул для того, чтобы его менять, — отметил президент РСА Игорь Юргенс.

В свою очередь исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев заявил «Коммерсанту», что по итогам реформы средняя цена полиса не должна вырасти более чем на 5%. Таким образом, прибавка в среднем составит не более 300 рублей.

По оценке Финансового университета после либерализации тарифов в ОСАГО стоимость полиса для автомобилей физических лиц, доля которых сейчас составляет 88% от всех автомобилей, повысится не более чем на 1,46%.

Ранее университет заявлял о несбалансированности тарифов в «автогражданке». Выяснилось, что владельцы мотоциклов переплачивают 40% стоимости полиса, а для легковых автомобилей юридических лиц переплата составляет 35%. При этом тариф для легковых такси, по мнению авторов исследования, недостаточен на 85%. Такая тенденция наблюдается у всех видов общественного транспорта: автобусов, троллейбусов, трамваев.

Реформа без лимитов

В Банке России также понимают, что предлагаемые изменения не позволят в полной мере уйти от уравнительного ценообразования в ОСАГО и перейти к индивидуальным тарифам. Для этого нужно дорабатывать законодательство. Тем не менее предложенные регулятором меры создадут возможности для применения более дифференцированного подхода к установлению тарифов и сделают систему ОСАГО более справедливой.

Дальнейшими шагами в сторону либерализации ОСАГО станут еще большее расширение тарифного коридора, отмена территориального и мощностного коэффициентов, а также увеличенные лимиты и сроки действия полисов. Напомним, что Минфин предлагал полисы с максимальной выплатой 1 и 2 млн рублей, а также действующие до трех лет. Заключить подобный договор, по идее министерства, можно только в случае добровольного согласия страховщика и страхователя.

Однако законопроект вызвал замечание со стороны Главного государственно-правового управления (ГПУ) президента РФ. Дело в том, что договор ОСАГО является публичным, то есть страховщик не имеет права отказать в заключении договора. В то же время новые поправки предполагают продажу полиса по обоюдному согласию. Поэтому ГПУ попросило Минфин уточнить, отказывается ли ведомство от публичности договора в обязательном страховании.

Замминистра финансов Алексей Моисеев рассказал ТАСС, что это вопрос юридический и серьезного противоречия здесь нет. При этом он и зампред ЦБ Владимир Чистюхин допустили, что, если договоренности не будут достигнуты, повышенные лимиты и сроки действия полисов могут быть исключены из законопроекта. Разработчики надеются реализовать всё это в какой-то другой форме.

10.12.18 Известия izvestia.ru

Глава комитета по природным ресурсам Николай Николаев отметил необходимость механизма, который гарантировал бы продолжение строительства, вне зависимости от ситуации на рынке.

Комитет Госдумы по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям обсуждает с Банком России и Минстроем возможность передачи портфелей страховщиков по страхованию ответственности застройщиков в фонд защиты прав дольщиков. Об этом сообщил журналистам в пятницу глава комитета Николай Николаев.

По его мнению, передача портфелей необходима, так как после того, как в конце 2017 года механизм страхования как способ обеспечения прав дольщиков был заменен фондом, остался «огромный шлейф» объектов, где ряд договоров долевого участия уже застрахованы, и поэтому на новые договора на этом объекте гарантии фонда не распространяются. Число таких объектов исчисляется «не десятками и даже не сотнями», при этом только одна компания страхует риски застройщиков.

«Где есть гарантии, что еще появятся страховщики и существующий страховщик захочет продолжать страховать — он же не обязан это делать… Законодательство построено так, что без страхования, без банковской гарантии, которую никто по факту не получает, нельзя продолжать строиться. Каким образом мы будем держать все эти проекты под высоким риском того, что в любой момент из-за отказа страховщика [страховать договор долевого участия] у нас остановится строительство?», — сказал Николаев.

В 2018 году рынок страхования застройщиков покинули как минимум две компании, страховавшие риски Urban Group — ВСК (добровольно вышла из этого бизнеса) и «Проминстрах» (была исключена из списка страховщиков застройщиков Центробанком). При этом они продолжают нести обязательства по действующим договорам. Активно страхует риски застройщиков только компания «Респект» (не страховала риски Urban Group).

«Нам нужен механизм, который гарантировал бы, независимо от желания тех или иных компаний или ситуации на рынке, продолжение строительства. Единственная структура, которая сейчас является таким гарантом, — это Фонд защиты прав участников долевого строительства. Я считаю, необходимо достаточно оперативно рассматривать механизм передачи портфеля от страховых компаний, которые остались, в Фонд защиты прав участников долевого строительства. Это нужно делать в ближайшее время», — заявил Николаев.

Соответствующая возможность обсуждается с Центробанком и Минстроем, уточнил он. «По идее, это было бы правильно — чтобы весь портфель, который существует, с премиями и резервами, был передан в фонд, и поставить точку с механизмом страхования», — добавил парламентарий.

Позиция Банка России

Технически передача портфелей — задача непростая, практики подобного рода не было, заявил начальник управления страхового надзора департамента страхового рынка ЦБ РФ Иван Давыдов на заседании рабочей группы комитета по защите прав дольщиков.

Сложность может возникнуть с гарантиями перестраховщиков, которые страховые компании уже оплатили, отметил он. По мнению Николаева, гарантии не могут перейти в фонд — может перейти портфель с не заработанной премией.

ЦБ ранее обращался в Минстрой с просьбой дать возможность застройщикам в рамках одного объекта использовать разные механизмы обеспечения прав дольщиков — гарантийный фонд застройщиков, страхование ответственности и банковское поручительство, говорил в мае зампред Банка России Владимир Чистюхин.

Это необходимо для того, чтобы в случае отказа страховщика продолжать страхование застройщик имел возможность получить гарантии фонда, необходимые для достройки дома.

07.12.18 ТАСС tass.ru