Несмотря на то что распространенность мошенничеств по электронным полисам ОСАГО ниже, чем в среднем по рынку, страховое лобби просит ЦБ усложнить электронные продажи, которые вынуждают страховщиков к работе в убыточных регионах. Российский союз автостраховщиков (РСА) просит запретить загрузку сканов документов для оформления полисов, ограничить 90 минутами покупку на сайтах компаний и ввести отложенный старт действия полисов — 72 часа,— чтобы сделать невозможной покупку полиса после ДТП. Защитники автомобилистов называют трехдневный мораторий на старт действия полиса проблемой.

Как стало известно “Ъ”, РСА направил в ЦБ предложения по изменению ряда указаний Банка России — о требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении ОСАГО и о требованиях к бесперебойности и непрерывности функционирования официальных сайтов страховщиков. Как следует из предложений страхового лобби (есть в распоряжении “Ъ”), страхователем сможет выступать только владелец транспортного средства (ТС) (сейчас такого ограничения нет), и при оформлении договора страхования ему придется вводить все данные вручную, исключив загрузку сканов документов на сайте страховщика (сейчас страховщики принимают электронные копии документов). При этом время покупки полиса предлагается ограничить 90 минутами.

На рынке говорят о распространенности практики, при которой страхователи или посредники в графическом редакторе либо сразу меняют данные для получения скидок (например, меняя территорию регистрации ТС), либо оформляют самый дешевый полис, а для его распечатки исправляют данные, использованные для снижения цены. По действующему порядку такой полис считается действительным, и страховщик в случае ДТП обязан произвести по нему выплату — и только потом направить регрессное требование к автовладельцу, исказившему данные.

Предложения РСА содержат исключение регресса и положение о том, что страховщик, обнаружив неверные данные, «имеющие существенное значение для определения степени страхового риска», просто прекращает действие полиса.

Кроме того, страховщик получит право проверять данные страхователя не только в базе РСА, но и в других публичных базах данных. К таким источникам, в частности, относятся интерактивные сервисы федеральных и региональных органов власти, общедоступные источники персональных данных и официальные данные заводов-изготовителей. Если проверку не удается пройти, клиента пригласят в офис страховщика для покупки полиса очно. Также в оформлении электронного полиса предлагается отказывать, если у страховщика есть информация о нарушении страхователем «требований законодательства, ПДД или совершении операций по легализации» (имеется в виду антиотмывочное законодательство).

Кроме того, РСА просит ЦБ ввести так называемую франшизу в 72 часа — то есть отложить старт действия полиса с момента его покупки онлайн. Это делается для того, чтобы исключить случаи покупки ОСАГО сразу после аварии. Наконец, РСА просит ЦБ смягчить требования к сайту страховщика ОСАГО — снять запрет на восстановительные работы в дневное время, исключить положение о максимальном времени восстановления доступности сайта в восемь часов с момента выявления проблем на сайте и убрать обязательные счетчики с указанием времени, оставшегося до восстановления сайта, в режиме обратного отсчета.

По данным президента РСА Игоря Юргенса, выплаты по договорам, заключенным мошенническим путем онлайн, составляют около 3 млрд руб.— это 10% от годовых потерь страховщиков по судебным выплатам. При этом, по данным ЦБ, по итогам 2017 года доля страховых премий по договорам е-ОСАГО выросла до 12,8% от совокупных взносов по ОСАГО — то есть распространенность мошенничеств в электронном обязательном страховании ниже, чем в среднем по рынку. Однако именно распространение е-ОСАГО стало причиной снижения средней стоимости полиса до 5,8 тыс. руб. с 6,1 тыс. руб. годом ранее и сокращения годовых сборов ОСАГО (минус 5,2% за 2017 год). Таким образом, ограничивая продажи е-ОСАГО, страховщики стремятся защититься от вынужденных продаж наименее прибыльных полисов. В самом ЦБ “Ъ” сообщили, что тут изучают предложения РСА, отказавшись от подробных комментариев.

В свою очередь, защитники автомобилистов указывают на неудобства для водителей, которые возникнут в случае, если ЦБ поддержит предложения рынка. «С отказом от предоставления сканов документов я согласен,— говорит президент Ассоциации по защите прав автострахователей Максим Ханжин,— я слышал, что исправления в графическом редакторе стали предметом мошенничества, и это приносит убытки страховщикам, но в части трехдневной задержки вступления полиса в силу — и, соответственно, возможности легально ездить — я вижу создание сложностей для водителей». Возможность же купить полис в офисе страховщика (в этом случае отсрочка не применяется) поможет не всем — в определенных регионах до сих пор есть проблемы с доступностью полисов, говорит господин Ханжин.

12.03.18 Коммерсант kommersant.ru

Таким образом регулятор хочет пресечь агрессивные продажи инвестстраховок

Банк России рассматривает возможность обязать банки, которые в качестве агентов продают страховые продукты, вступить во Всероссийский союз страховщиков (ВСС, саморегулируемая организация страхового рынка), чтобы заставить их соблюдать стандарты СРО и избежать слишком агрессивных продаж клиентам банков сложных финансовых продуктов, в том числе инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Об этом сообщили ТАСС три источника на финансовом рынке.

Такие варианты обсуждались на совещании в ЦБ с представителями банковских объединений (ассоциация «Россия» и Ассоциация российских банков), ВСС и НАУФОР (Национальная ассоциация участников фондового рынка). Одна из идей ЦБ в том, что если банк не согласится соблюдать страховые стандарты, он не сможет продавать сложные финансовые продукты страховщиков, сказал один из собеседников агентства.

Страхование жизни за счет ИСЖ стало самым крупным сегментом страхового рынка (рост на 53,7% до 331,5 млрд руб. в 2017 г.), банки — основной продавец страховок жизни (88,1% премий получено через банковский канал). Некорректные продажи ИСЖ через банки являются одной из важнейших угроз развитию этого рынка, отмечали ранее в ЦБ. Регулятор опасается, что банковские продавцы сообщают клиентам не обо всех рисках этих продуктов, предлагая их в качестве альтернативы депозитам, и это формирует неправильные ожидания клиента, говорил ранее первый зампредседателя ЦБ РФ Сергей Швецов.

ИСЖ имеет ряд существенных отличий от депозитов: сумма вложений не застрахована в Агентстве по страхованию вкладов, доходность не гарантирована и может оказаться нулевой, досрочно забрать деньги по ИСЖ можно только с потерей части суммы. Для решения проблемы некорректных продаж ВСС разрабатывает базовые стандарты раскрытия информации клиентам, которые, в частности, предполагается, что все существенные условия договора будут выдаваться клиентам в виде памятки.

«ВСС может принять свои стандарты, но они распространяются только на страховщиков, а банк-продавец не обязан им следовать. Безусловно, нужен какой-то механизм вовлечения банков, он сейчас обсуждается», — сказал ТАСС вице-президент ВСС Максим Данилов. По его мнению, проблема некорректных продаж ИСЖ заключается не в самом продукте, а в том, как и кому его продают. «Без участия банковского сообщества проблема с места не сдвинется», — уверен эксперт.

ЦБ на совещании предложил три варианта — вступление банков в саморегулируемые организации страхового (ВСС) и фондового ( НАУФОР) рынков и следование их стандартам, принятие собственных стандартов продаж банковскими объединениями (Ассоциация российских банков — АРБ и ассоциация «Россия»), и принятие стандартов на законодательном уровне, рассказал ТАСС один из источников. С фондовым рынком проще, так многие банки, имеющие брокерскую или дилерскую лицензию, уже являются членами НАУФОР, указал другой собеседник агентства.

«Банк России провел встречу с представителями банковских ассоциаций и СРО финансового рынка, на которой обсуждались подходы по усилению защиты прав инвесторов при предложении банками финансовых услуг. В настоящее время рассматриваются различные варианты. Для проработки всех аспектов планируется создать рабочую группу», — сообщил ТАСС представитель ЦБ.

Позиция банков

Сами банки эти изменения не поддерживают: по мнению исполнительного вице-президента АРБ Эльмана Мехтиева, банкам нет необходимости вступать в СРО страхового рынка, платить членские взносы и брать на себя все обязательства члена СРО ради продажи одного продукта (ИСЖ).

«Принятие же стандартов банковскими ассоциациями будет эффективно в том случае, если ЦБ будет публиковать жалобы клиентов на несоблюдение банками стандартов продажи финансовых продуктов», — сказал он.

По мнению Мехтиева, у ЦБ есть все полномочия, чтобы эффективно контролировать качество продаж в рамках поведенческого надзора.

12.03.18 ТАСС tass.ru

За прошедший год численность страховых агентов, по данным Национального союза страховых агентов (НССА), уменьшилось на 30% по отношению к 2016 году, составив не более 150 тыс. человек. Страховой рынок продолжает падать из–за ситуации в стране: продолжение экономического кризиса, обнищание населения, отсутствие государственной политики в отношении участников страхового рынка, преобладание личных интересов над общественными (государственными) — то есть налицо симптомы, предвещающие социальные катаклизмы.

В практике страховых агентов все чаще возникают конфликты со страховщиками по нескольким направлениям: конфликт интересов собственника страховой компании — сотрудника страховой компании — страхового агента, размер и срок выплаты агентского вознаграждения, увод клиентов из портфеля страховых агентов, не партнерское отношение страховой компании к страховым агентам.

Агентское вознаграждение по ОСАГО формируется из разных договоров: агентский договор, рекомендованный Российским союзом автостраховщиков, и один или два договора подряда (реклама, внесение данных в базы, курьерская доставка и проч.) — в такой форме, что доказать свое право на вознаграждение агент не имеет возможности. Как следствие, он получает часть вознаграждения с большой задержкой (она может составлять 6–8 месяцев), а иногда вообще не получает. В агентском договоре по ОСАГО заложены штрафы в отношении агента, запретные сегменты по страхованию (возраст водителя, стаж, мощность двигателя, место регистрации ТС и водителя, срок страхования), по которым вознаграждение не выплачивается. Все чаще страховщики штрафуют агентов за заключение договора в запретном сегменте, появилась практика требования страховщиками денежного залога за бланки полисов ОСАГО.

Все больший масштаб набирает воровство корпоративных клиентов у страховых агентов сотрудниками страховых компаний. Страховые агенты все чаще жалуются на страховщиков, которые, получив на котировку анкету по корпоративному клиенту от агента, дают ему один тариф и условия, а сами тут же, имея контакты клиента из этой анкеты, связываются с клиентом и предлагают меньший тариф или лучшие условия по договору, чем у агента.

Участились факты не партнерских отношений страховщиков к страховым агентам, например веерная рассылка по страховым компаниям недостоверной, порочащей информации по страховому агенту. Выясняя причину таких фактов, понимаешь, что это — отсутствие как минимум знаний и компетенций по страховому делу и законодательству РФ, а как максимум — желания платить вознаграждение страховому агенту за выполненные услуги. В итоге мы получаем нежелание агентов работать на страховом рынке с непрозрачными условиями ведения агентского страхового дела и отсутствием возможности элементарного планирования, снижение интереса к профессии страхового агента у экономически активного населения, включая молодежь. Крайним остается потребитель страховых услуг, которого лишают возможности получения качественной услуги.

Александр Тутинас, президент Национального союза страховых агентов

11.03.18 Деловой Петербург dp.ru