По словам вице-президента Всероссийского союза страховщиков Сергея Ефремова, для введения такой возможности в ОСАГО необходимо внести изменения в закон.

Страховые компании хотели бы получить возможность при наличии признаков мошенничества в заявленном страховом случае приостанавливать страховую выплату на 1-2 месяца для расследования. Такую инициативу Российский союз автостраховщиков и Всероссийский союз страховщиков обсуждали с Центробанком, но не получили поддержки, сообщил журналистам вице-президент ВСС Сергей Ефремов.

«Чтобы было право у страховых компаний, если выявлен признак [страхового мошенничества] — можно стандарт этих признаков утвердить указанием ЦБ — на месяц или два дополнительно приостанавливать [срок выплаты] чтобы проверить [реальность страхового случая]», — сказал он.

Для введения такой возможности в ОСАГО необходимо внести изменения в закон, отметил он.

«Предложения в обсуждении между страховщиками и ЦБ. Мы подавали такие предложения от РСА и ВСС, но пока социальная напряженность высокая — это пока не проходит», — пояснил ТАСС Ефремов.

Сейчас в ОСАГО у страховщика по закону есть 20 дней на принятие решения о выплате или об отказе в выплате — этого срока компании не хватает, чтобы доказать мошенничество, сетует Ефремов. А в случае просрочки компания рискует, что разбирательство перейдет в суд, что в случае проигрыша увеличит расходы страховщика — на штрафы, пени в 1% от выплаты за каждый день просрочки, неустойки.

«Иногда компании лучше заплатить и закрыть глаза, хотя мы понимаем, что [в ряде случаев вероятность] мошенничества достаточно высокая», — пояснил Ефремов.

В Германии служба расследований страховой компании имеет право приостановить выплату на срок до шести месяцев при наличии признаков мошенничества, привел он пример. По его словам страховщик в течение шести месяцев проводит расследование и, если он не доказал, что это страховое мошенничество, компания платит пени страхователю за весь период. «И страхователь спокойно ждет. Если он не мошенник, ему бояться нечего — ему деньги вернут», — отметил он.

Ущерб от мошенничества

Ранее РСА оценивал ущерб от деятельности страховых мошенников — 60 млрд руб. в среднем в год, в том числе 20 млрд руб. убытков — от активности недобросовестных посредников-автоюристов. В ОСАГО до 30% выплат достается мошенникам, оценивал ранее Ефремов.

14.12.17 ТАСС tass.ru

На финансовом рынке появился новый вид мошенничества. К специалистам по избавлению от долгов и исключению из черных списков добавились псевдоюристы, обещающие за комиссию вернуть страховку, уплаченную банку при оформлении кредита. В большинстве случаев они, как и две первые категории мошенников, создают видимость бурной, но безрезультатной деятельности. Но есть и те, кто собирает персональные данные граждан в неблаговидных целях.

О появлении на рынке «расстрахователей», готовых избавить клиента банка от навязанной при оформлении кредита страховки, рассказали “Ъ” банкиры, страховщики и правозащитники. Эксперты связывают возникновение большого количества подобных компаний с шумихой вокруг кредитных страховок. Она поднялась из-за грядущего увеличения периода охлаждения (в течение которого можно расторгнуть договор страхования и вернуть деньги, сейчас пять дней) и возможного распространения его на договоры коллективного страхования (идею предложили страховщики и правозащитники и готов поддержать регулятор), а также из-за судебных побед заемщиков в спорах об отказах от навязанных страховок с банками.

Подобные специалисты возникают практически в любых чувствительных для клиентов банков громких темах, отмечают собеседники “Ъ”. Наглядными примерами могут служить «раздолжнители» и «разблокировщики», обещающие исключение из черного списка отказников ЦБ и возврат средств с заблокированного счета.

«Расстрахователей» можно условно разделить на три типа, рассказывает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

«Первые — обычные юристы, которые за деньги обещают вернуть навязанную при получении кредита страховку, когда речь идет об индивидуальных договорах страхования с еще не истекшим периодом охлаждения,— поясняет он.— Проблему представляют псевдоспециалисты, которые берутся за возврат страховки в любых, в том числе и безнадежных случаях, например, по договорам коллективного страхования (сейчас законом такая возможность не предусмотрена)». По его словам, их можно подразделить на две категории — относительно безобидных, тех, кто создает видимость деятельности, заваливая банки пустыми исками и запросами, но ничего не добивается в итоге, и тех, чья цель — получение персональных данных доверчивых клиентов в мошеннических целях.

В розничных банках подтвердили, что сталкивались с «расстрахователями». «Эти псевдоюристы раздавали листовки возле одного из отделений банка,— отмечает зампред правления «Ренессанс кредита» Сергей Королев.— И наш сотрудник вышел с ними на контакт под видом клиента». «Расстрахователи» предложили держать с ними связь через Instagram. Заключать договор, подписывать заявление или же выдать доверенности клиента не просили, зато потребовали скан-копию паспорта и реквизиты счета в банке, а также номер мобильного телефона, рассказывает Сергей Королев. «Мы также сталкивались с подобными «специалистами»,— отмечает директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко.— Причем как с разводящими имитацию юридической деятельности, так и стремящимися получить доступ к персональным данным».

По словам Сергея Королева, те, кто собирает персональные данные, скорее относятся к полукриминальным элементам, для банков они угрозы не представляют, а вот у клиентов банков могут увести средства со счета или набрать займов на их имя.

По словам главы Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса, страховые компании тоже периодически сталкиваются с подобными псевдоюристами. На данный момент, уточнил он, никто с ними не борется, так как доказать незаконность их действий достаточно сложно. В ЦБ пока не получали жалоб на действия «расстрахователей».

Эксперты уверены, что отчасти победить «расстрахователей» могут силовики, если займутся проблемой. «Активная деятельность правоохранительных органов в виде вызова на допросы тех же подозреваемых в хищении персональных данных должна охладить пыл многих»,— отмечает управляющий партнер Lidings Андрей Зеленин. Пока же, по его словам, необходимо максимальное информирование населения о рисках подобных услуг. Виктор Климов подчеркивает, что появление посредников — это яркое свидетельство наличия проблемы. По его словам, ЦБ придется «побороться, чтобы порядок отказа от страховок был доступен и понятен, тогда проблема исчезнет».

14.12.17 Коммерсант kommersant.ru

Госдума РФ на заседании в среду приняла в первом чтении законопроект о введении института санирования страховых компаний. Законопроект был внесен в Госдуму в начале ноября рядом депутатов во главе с руководителем думского комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.

Предполагается создание специального Фонда консолидации, средства которого будут использоваться для предупреждения банкротства страховых организаций.

В закон о банкротстве предлагается внести поправки, предусматривающие, что основанием для рассмотрения ЦБ вопроса о санации страховой организации будет являться «наличие признаков неустойчивого финансового положения страховой организации». Данные признаки должны создавать угрозу интересам ее страхователей, выгодоприобретателей, а также «иных заинтересованных лиц или государства».

После принятия закона ЦБ сможет за счет средств Фонда приобретать акции (доли в уставном капитале) страховых организаций, в отношении которых проводится процедура санации. ЦБ сможет предоставлять компаниям субординированные займы, приобретать имущество санируемых страховых организаций, предоставлять управляющей компании (на базе Фонда) кредит без обеспечения для приобретения активов таких страховых организаций, а также осуществлять продажу их акций страховых компаний, в том числе, по цене, ниже цены их приобретения Банком России.

В распоряжении «Интерфакса» есть отзывы всех профильных министерств и ведомств на законопроект. В частности, в отзыве государственно-правового управления президента подчеркивается необходимость уточнить, будут ли обособлены средства Фонда консолидации банковского сектора и Фонда консолидации страхового сектора, или это будет единый фонд. Кроме того, подчеркивается необходимость приведения норм законопроекта, касающихся формирования и действия Фонда консолидации страхового сектора, в соответствие с законом о банкротстве.

Вопросы объединения фондов возникли также у Минюста. Министерство в своем отзыве указывает, что по тексту упоминается то Фонд консолидации финансового сектора, то Фонд консолидации страхового сектора.

Минюст РФ обращает внимание на статью законопроекта, согласно которой страховая компания должна принять решение о ликвидации в случае, если величина собственных средств по окончании второго и каждого последующего финансового года становится меньше уровня, предусмотренного законом об АО и ООО. В отзыве говорится, что для первого случая порог 100 тыс. рублей, для ООО — 10 тыс. рублей, а минимальный размер уставного капитала страховщика составляет 120 млн рублей. Минюст также выявил коррупционный фактор, так как орган страхового надзора, согласно поправкам, может проводить проверку оценки активов и пассивов страховщиков в постоянном режиме. Не определена периодичность проверок.

В отзыве Федеральной антимонопольной службы говорится о необходимости запретить ЦБ выставлять на продажу акции страховой компании при выявлении оснований для прекращения осуществления в отношении нее мер по предупреждению банкротства.

13.12.17 Интерфакс interfax.ru

Банк России отозвал лицензию на осуществление перестрахования у страховой компании «Гражданский страховой дом», сообщается на сайте регулятора в пятницу.

«Банк России приказом от 14 декабря 2017 года № ОД-3504 отозвал лицензию на осуществление перестрахования общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гражданский страховой дом», — говорится в сообщении.

Отмечается, что решение принято в связи с добровольным отказом страховщика от осуществления предусмотренной лицензией деятельности. Решение вступает в силу со дня его размещения на официальном сайте Банка России.

15.12.17 Прайм 1prime.ru

Роль государства в российском страховом секторе будет значительно усиливаться, а число средних и мелких игроков сократится, считает директор аналитической группы по страховому сектору Fitch Ratings Анастасия Литвинова.

«Будет значительно усиливаться роль государства в секторе. Число средних и мелких игроков будет сокращаться… Ещё наше ожидание — возможны дальнейшие слияния и поглощения и возможно увеличение концентрации рынка», — заявила Литвинова в ходе деловой встречи во вторник.

Кроме того, по её словам, Fitch ожидает, что результат от страховой деятельности по общему страхованию в 2017 году будет хуже, чем в 2016 году. Хотя, сектор, в целом, останется прибыльным, если исключить «Росгосстрах» — убыток «Росгосстраха» пока непредсказуем, добавила она.

Литвинова также рассказала об основных рисках для российского страхового сектора, которые видит Fitch.

«Первое — это резервный риск ОСАГО и то, как нужно учитывать прошлые, предстоящие изменения в регулировании ОСАГО, как по части премий, так и по части убытков, по процедуре урегулирования убытков. Второй риск — это дальнейшая стагнация корпоративных видов страхования имущества и ответственности. Третий риск — это оптимизм в оценке будущих расторжений по инвестиционному страхованию жизни, по процессу роста по портфелю», — перечислила она.

Кроме того, в Fitch считают риском возможные слияния слабых портфелей в сегменте общего страхования, а также ухудшение ликвидности. Последний риск, по словам Литвиновой, непосредственно связан с первым (резервным риском по ОСАГО).

12.12.17 Прайм 1prime.ru

Банк России предлагает расширить возможности аграриев по выбору условий сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой и рассмотреть перспективы последующего перехода к разработке страховых программ единым объединением агростраховщиков по согласованию с Минсельхозом, Минфином и Банком России. Эти и другие инициативы по развитию системы сельхозстрахования с господдержкой содержатся в консультативном докладе регулятора.

Несмотря на оказываемую государством поддержку, проникновение агрострахования остается на достаточно низком уровне, а премии по нему составляют менее 1% в общем объеме страховых взносов, напоминают в ЦБ.

«Одна из основных причин такой ситуации — фиксированные, негибкие условия страхования. Это приводит к тому, что страховой продукт зачастую, с одной стороны, слишком дорог для аграриев или не в полной мере учитывает специфику их бизнеса и не соответствует требованиям банков по страхованию залогов, а с другой стороны, невыгоден для страховщиков из-за высоких рисков и расходов на ведение дела», — отметили в Банке России.

В мировой практике на уровне закона, как правило, устанавливаются лишь базовые подходы к сельскохозяйственному страхованию, а страховые программы с конкретными условиями страхования, ориентированными на потребности сельскохозяйственных товаропроизводителей, государства и страховщиков, утверждаются подзаконными актами. Подобный подход целесообразно внедрить и в России, отмечается в докладе.

Дополнительными стимулами для развития системы агрострахования могут стать сближение условий страхования с господдержкой с условиями страхования банковских залогов, а также предоставление льгот по иным видам государственной поддержки аграриев при наличии у них договора сельскохозяйственного страхования.

Кроме того, в докладе проанализированы возможные направления совершенствования системы субсидирования в сфере сельскохозяйственного страхования, а также перспективы применения инструментов взаимного страхования, внедрения индексного страхования и подготовки с участием субъектов РФ специализированных страховых программ для малых форм хозяйствования.

12.12.17 Банки.ру banki.ru

Запуск ракеты-носителя будет осуществлен в конце года с космодрома Байконур

Страховая компания СОГАЗ признана победителем конкурса на право страхования рисков при запуске ракеты-носителя «Союз-ФГ» и транспортного пилотируемого корабля «Союз МС-07» и его стыковке с Международной космической станцией, следует из информации на сайте госзакупок.

Страховая сумма по договору составляет 2,96 млрд руб. СОГАЗ получит по этому договору 120,5 млн руб., начальная (максимальная) цена договора была установлена на уровне 127 млн руб.

Запуск будет осуществлен в IV квартале 2017 года с космодрома Байконур, следует из данных закупки.

12.12.17 ТАСС tass.ru

Страховое покрытие полностью возместило ущерб от неудачного запуска с космодрома «Восточный» спутника «Метеор-М». Об этом сообщил журналистам глава госкорпорации «Роскосмос» Игорь Комаров.

«Были застрахованы наземная инфраструктура, ракета-носитель, разгонный блок и космический аппарат. Страховка покрыла полный объем падения», — сказал Комаров во вторник.

Как сообщалось ранее, страховщиками запуска спутника «Метеор-М» №2-1 являются «СОГАЗ» (доля по договору составляет 50%), «Ингосстрах» (35%), «Мегарусс-Д» (10%) и «ВСК» (5%). Общая страховая сумма равна 2,6 млрд рублей. Перестраховщиками выступили АО «РНПК» (160 млн рублей), СК «АльфаСтрахование» (120 млн рублей») и СК «ВТБ Страхование» (250 млн рублей).

Страховщиком стартового комплекса «1С» 371СК14 космодрома Восточный была СК «Согласие». Страховая сумма — 7,3 млрд рублей.

Касаясь ситуации с 13 американскими спутниками, также находившимися в составе 19 аппаратов, которые должны были быть выведены на орбиту, глава «Роскосмоса» заявил, что часть спутников была застрахована.

«По остальной части ведется урегулирование вопросов коммерческим оператором», — отметил Комаров.

Ранее Комаров сообщил, что авария после запуска с космодрома «Восточный» стала следствием ошибки в алгоритме разгонного блока «Фрегат», которую невозможно было выявить существующими методиками. По его словам, «специалисты пришли к выводу, что к нештатной ситуации привело непрогнозирующееся поведение разгонного блока после его отделения от ракеты-носителя».

Он напомнил, что разгонный блок «Фрегат» разрабатывался в 1998 году и с тех пор 62 раза успешно выводил на орбиту полезную нагрузку с трех космодромов — «Байконура», «Плесецка» и «Куру».

Ракета-носитель «Союз-2.1б» стартовала 28 ноября с космодрома «Восточный». Она должна была вывести на низкую околоземную орбиту спутник дистанционного зондирования Земли «Метеор-М» №2-1 и еще 18 малых космических аппаратов попутной нагрузки. По данным источников в ракетно-космической отрасли, спутник «Метеор-М» должен был отделиться в 09:32 по московскому времени 28 ноября и начать передавать телеметрию, однако телеметрия так и не была получена, поскольку «возникла нештатная ситуация на этапе полета разгонного блока «Фрегат». В итоге, по информации источников, все запущенные спутники упали в Атлантический океан.

12.12.17 Интерфакс interfax.ru

Судьба ОСАГО как свободного рынка напрямую зависит от того, удастся ли страховщикам побороть набирающее обороты мошенничество и восстановить репутацию в глазах клиентов. Для победы в этой войне нужны союзники — правоохранительные органы, которые пока не везде полноценно противодействуют мошенникам.

Автоюристы не дают отпустить тарифы ОСАГО

Сохранение нынешнего уровня мошенничества в ОСАГО делает рискованной либерализацию тарифов, о необходимости которой уже однозначно заявляют и представители Российского союза автостраховщиков (РСА), и руководители Минфина, и сам регулятор. Собственно, предоставление страховым компаниям возможности самим регулировать тариф (в разумных пределах, при наличии «пола» и «потолка», определяемых регулятором) и его индивидуализация — учет истории, стиля и опыта вождения конкретного человека — на сегодняшний день представляется экспертам единственным вариантом спасения ОСАГО как рыночного бизнеса. Кризисная ситуация возникла после расширения лимитов ответственности, когда в октябре 2014 года был установлен в ОСАГО новый тариф, соответствующий новым предельным суммам возмещения. А спустя буквально месяц-два произошло резкое падение курса рубля, что в сумме и привело к критическому уровню убыточности этого сегмента страхового рынка (в I квартале 2017 года страховщики впервые выплатили 105 рублей на каждые 100 рублей собранной премии, без учета расходов на ведение дел). Сейчас в ОСАГО тарифы нужно либо повышать (что чревато социальным взрывом и отказом автомобилистов страховаться), либо отпускать и делать справедливыми: хорошим водителям — меньше, лихачам и нарушителям — больше, в благополучных регионах — дешевле, в токсичных — дороже.

Возможная альтернатива — передача этого социально важного вида страхования государственному страховщику — не радует никого, так как проблем с доступностью и социальной напряженностью она не решит, но при этом потребует, по оценке президента Российского союза автостраховщиков Игоря Юргенса, регулярных бюджетных вливаний на уровне не менее 30 млрд рублей в год. На данном этапе все стороны дозрели до либерализации и подготовили свои дорожные карты: Всероссийский союз страховщиков и Минфин уже представили свои, а ЦБ, по словам директора департамента страхового рынка Игоря Жука, вот-вот представит свою версию.

В РСА считают, что либерализация приведет к тому, что регионы, которые не хотят разбираться с мошенничеством, загнавшим ОСАГО в глубокий кризис, будут платить больше. Волна недовольства со стороны автомобилистов заставит-таки правоохранителей и региональные власти начать реально пресекать деятельность организованных преступных групп автоюристов. «Сейчас мы видим определенную несправедливость в этом плане: за убыточные регионы, где процветают автоюристы, платят водители регионов благополучных. Почему, например, москвичи должны платить за водителей Волгоградской области? Свободный тариф приведет в тонус местные власти, которые сегодня по каким-то причинам закрывают глаза на общепризнанную проблему страхового мошенничества», — сказал Игорь Юргенс на межведомственном совещании у заместителя генерального прокурора по Сибирскому федеральному округу (СФО) 4 декабря.

Однако регулятор опасается вводить либеральные тарифы в нынешних условиях разгула мошенников, в первую очередь «черных автоюристов», ущерб от деятельности которых составляет около 20 млрд рублей в год. Причина проста: неизбежное повышение тарифов ОСАГО для некоторых категорий, например для нарушителей ПДД и начинающих водителей, может вызвать волну недовольства. Об этом, в частности, говорил Игорь Жук, выступая на том же межведомственном совещании в Новосибирске 4 декабря. Все участники совещания сошлись на том, что вопрос борьбы с мошенниками всех мастей сейчас является ключевым — без решения этой проблемы на рынке ОСАГО вообще сложно что-то прогнозировать и реформировать.

«Сейчас основная задача — поставить заслон перед автоюристами. Если будет такой же уровень мошенничества, потребители будут платить больше», — предупреждает исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев. «Судьба рынка ОСАГО сегодня зависит от наших слаженных действий, только объединив усилия, мы сможем серьезно снизить уровень страхового мошенничества <…>. Конечно, искоренить их полностью не удастся, но сократить ущерб до минимального уровня нам под силу», — сказал он.

Не по закону, а по понятиям

Про необходимость объединения усилий — это не пустые слова: проведенные совещания наглядно показали, насколько недооценивают проблему сами правоохранители. А без их помощи никуда. Выступая на совещаниях с силовыми структурами в Новосибирске 4 декабря и Хабаровске 7 декабря, руководитель юридического департамента «Ингосстраха» Татьяна Комарова, непосредственно занимающаяся вопросами борьбы с мошенничеством, подчеркнула: сейчас проблема в том, что «нет пресекаемости» деятельности мошенников: правоохранители часто не возбуждают дела по сигналам страховщиков, а если и возбуждают, то не расследуют — этим вынуждены заниматься суды, которые и так перегружены.

Как стало понятно в ходе прошедших межведомственных совещаний, из-за такого отношения правоохранительных органов страховщики в ряде случаев отказались от информирования МВД о случаях мошенничества и стали сами разбираться с ОПГ — не по закону, а «по понятиям». Как признавались на совещании представители страховой компании «Дальакфес», зачастую проще сказать мошеннику, все доказательства вины которого есть: «Ты отказываешься от заявленного ущерба, мы не подаем на тебя документы в МВД и в суд». Заместитель генерального прокурора по Дальневосточному федеральному округу (ДФО) Юрий Гулягин на совещании 7 декабря выразил возмущение такой позицией и сказал страховщикам, что они таким образом сами нарушают закон. «Вы пишите, а мы разберемся», — пообещал заместитель генпрокурора и дал поручение всем собравшимся проверить все случаи отказов страховщикам по их заявлениям в возбуждении дела и проследить, чтобы проведение следствия не скидывалось на участковых, которые не должны и не могут его проводить.

Статистика по отклику сотрудников МВД и прокуратуры на заявления страховщиков действительно печальная. Как напомнил на совещании в ДФО Евгений Уфимцев, за первое полугодие страховщики в целом по России направили в полицию около 2,4 тыс. заявлений о мошенничестве, из них 1,9 тыс. — по ОСАГО. Однако уголовные дела возбуждены только в 12% случаев.

Начальник управления генеральной прокуратуры РФ в Сибирском федеральном округе Владимир Токарев на совещании говорил о том, что дела действительно в 59% случаев возбуждаются только после прокурорской проверки, а где-то, напротив, отменяются прокурорами. Причем счет идет на сотни тысяч дел, после проверок выявлено более сотни укрытых сотрудниками МВД и прокуратуры преступлений, связанных с мошенничеством в ОСАГО.

«Крестовый поход» РСА

«Об усилении активности страховых мошенников мы говорим уже давно. Приводим статистические данные в региональном разрезе, проводим совместные совещания с правоохранителями и регулятором. По итогам этой работы по полугодовой статистике МВД в суд было направлено 381 дело, раскрыто 301 преступление, совершенное в организованной форме. Ущерб по оконченным уголовным делам превысил 218 миллионов рублей. На первый взгляд — колоссальная цифра. Однако это лишь двадцатая часть того, что мы платим мошенникам по судам», — сообщил Игорь Юргенс.

Согласно рейтингу токсичности регионов, регулярно составляемому РСА, за девять месяцев 2017 года разница между размером накладных расходов страховщиков (непрофильные выплаты) и страховых расходов в судах увеличилась на 1 млрд рублей. По России сумма основного требования (страховая выплата) составила 12,4 млрд рублей, размер накладных расходов, спровоцированных в основной массе автоюристами, — 13,4 млрд рублей. По Сибирскому федеральному округу разница между этими показателями составила 32%, или 165,7 млн рублей. В некоторых субъектах Федерации нестраховые выплаты могут превышать страховые вдвое и даже втрое, отмечали участники совещания в Хабаровске 7 декабря.

В 2017 году РСА перешел в наступление, инициировав совещания с правоохранителями во всех федеральных округах, итогом которых становится активизация следствия, доведение дел до суда, в целом более внимательное отношение правоохранителей к вопросам страхового мошенничества. Совещания, на которых руководство РСА, представители страховых компаний, Банка России, МВД, Следственного комитета, прокуратуры и ФАС обсуждали конкретные проблемы, случаи недопонимания, препятствующие эффективной борьбе с мошенничеством, прошли уже в пяти из девяти федеральных округов (последнее — 7 декабря в Дальневосточном федеральном округе, ранее в этом году — в Поволжском, Южном и Уральском округах). Roadshow РСА, как в шутку называют эту серию региональных совещаний участники рынка, завершится в 2018 году, совещания пройдут в четырех оставшихся (наиболее благополучных с точки зрения деятельности мошенничества) округах.

Наиболее активная работа пока проведена в Челябинской области, по итогам девяти месяцев 2017 года возбуждено более 1 000 дел о страховом мошенничестве. Как отметил заместитель исполнительного директора РСА Сергей Ефремов, работа ведется, особенно после состоявшегося совещания в УрФО, но ее недостаточно. При этом в РСА отмечают, что организованные преступные группы, которым в результате совместных действий страховщиков и правоохранительных стало невыгодно и некомфортно работать в Челябинске, «переехали» в соседние Екатеринбург и Курган. Именно поэтому необходимо вести работу одновременно во всех регионах. В первую очередь — создавать рабочие группы страховщиков, которые собирали бы информацию по деятельности мошенников и обменивались бы ею, а также межведомственные группы для пресечения их деятельности.

Эволюция видов

В РСА провели классификацию видов мошенничеств — разные преступления требуют различных подходов к противодействию. Первый — так называемое бытовое мошенничество, которым не гнушаются обычные автолюбители, — это «приписки» повреждений автомобиля при реально произошедшем ДТП. По словам Сергея Ефремова, хотя в каждом конкретном случае сумма ущерба завышается на 10—50 тыс. рублей, суммарно на этот вид мошенничества приходится около 10 млрд рублей ущерба, то есть примерно четверть от общего ущерба, наносимого страховщикам деятельностью мошенников.

Второй вид — самый проблемный — это деятельность автоюристов, включая как ОПГ, инсценирующие ДТП, так и собственно юристов, которые на корню перекупают у автомобилистов их права заявлять убыток по ДТП в страховую, а затем идут прямо в суды с требованием возмещения не только страховой суммы, но и штрафов за устроенную ими же просрочку, а также оплату судебных издержек. Благодаря деятельности таких юристов автовладелец получает примерно половину от той суммы, которую мог бы возместить ему страховщик, но сразу, буквально на месте ДТП. А страховщик платит уже автоюристу втрое против того, что получил на руки сам страхователь.

Об активности автоюристов и прибыльности этого бизнеса говорит хотя бы факт, приведенный Татьяной Комаровой из «Ингосстраха»: на каждое ДТП приезжают сразу несколько «юридических помощников» — от трех до 14 человек, причем многие из них не представляют никакой юридической фирмы и даже не являются индивидуальными предпринимателями, то есть, по сути, занимаются незаконной предпринимательской деятельностью, заключая договор цессии с автовладельцем. Обычно автоюристы собирают пакет таких документов (до 30 и даже 40) и потом везут их в суд, зачастую даже не в том регионе, где произошли ДТП. Задача автоюристов — вытащить страховщика в суд и «раздеть» его по полной, для чего идут в ход и такие простенькие, но действенные приемы, как непредоставление машины на осмотр или отправка конверта с чистыми листами вместо заявлений на страховое возмещение. Все делается для того, чтобы страховщик попал на штраф в 50% от суммы выплаты и на пени в размере 1% за каждый день просрочки. Дополнительный «навар» автоюристов — многократное завышение стоимости «независимой» экспертизы: с 5 тыс. рублей до 50 тыс. и даже иногда 80 тыс. рублей. Не говоря уже о том, что этими экспертами завышается стоимость восстановительного ремонта авто. Однако теперь появилась возможность лишать аккредитации таких экспертов, чем, несомненно, будут пользоваться страховые организации.

Общий ущерб от деятельности автоюристов составляет примерно половину от всего наносимого мошенниками урона — около 20 млрд рублей в год.

Самым действенным способом борьбы с автоюризмом стало создание спецподразделений МВД, специализирующихся именно на страховых мошенничествах, то есть обладающих достаточной квалификацией, чтобы разобраться в экономических и юридических нюансах. Там, где уже созданы такие подразделения, обычные гаишники стали вызывать на место ДТП с признаками мошенничества специалистов. В результате доказательная база начинает собираться сразу, пока еще есть возможность собрать улики по максимуму и доказать с помощью трасологической экспертизы, что ДТП на самом деле не было или что все было совсем не так, как утверждают участники.

Третий вид — поддельные полисы и фальсификация данных при оформлении электронного полиса. На этот вид мошенничества приходится около 10 млрд рублей ущерба. Новый тренд — подделка электронных полисов посредниками, которым запрещено работать на этом рынке. Как правило, сам страхователь не в курсе того, что такой «помощник» исправляет предоставленные данные (например, по мощности автомобиля или региону регистрации), с потребителя берут полную стоимость полиса, а платит посредник, к примеру, как за мотоцикл. В итоге автомобилист, будучи уверен, что он купил полноценный полис, имеет на руках подделку, за которую может еще и понести наказание.

С начала года на 30% увеличилось число мошенничеств с электронным полисом ОСАГО, сообщает РСА. Также часто полис ОСАГО заключается уже после ДТП (примерно в 10% случаев, по данным РСА). Для борьбы с этим видом мошенничества Банк России планирует ввести временную франшизу — от одного до трех дней, документ сейчас прорабатывается, сообщил на днях директор департамента страхового рынка ЦБ Игорь Жук.

Ну и конечно, по-прежнему в ходу фальшивые бумажные полисы, которые теперь, по некоторым данным, производятся в Китае на очень высоком уровне качества. Стоит такой поддельный бланк 1 500—2 500 рублей, покупают их как «лжеброкеры», так и сами автомобилисты, которым нужно что-то показать гаишнику. Зачастую на такое мошенничество толкает автомобилистов жизнь, особенно в тех регионах, где купить настоящий полис проблематично или попросту дорого. Многие владельцы автомобилей, попытавшись рассчитать стоимость ОСАГО по новым тарифам, поняли, что им это не по карману, и пошли к посредникам за бумажкой, которой можно будет отмахнуться от гаишника. Разница в стоимости — в 3—4 раза, так как средняя цена настоящего полиса ОСАГО сейчас составляет 5 600—5 800 рублей.

«Страховое мошенничество в ОСАГО выходит на новый уровень, преступники находят все более изощренные способы обманывать потребителя и страховые компании. Когда мы выпускали новые, более защищенные бланки полисов ОСАГО, мы полагали, что уровень защиты позволит нам года на три забыть о подделках. Однако этим умельцам хватило всего лишь года на то, чтобы приспособиться», — поясняет Уфимцев. Бороться с такими подделками очень сложно, так как на глаз отличить их от настоящего бланка невозможно, и остановить на таможне также нет оснований, поскольку они провозятся под видом «рекламной продукции». В этот момент никакого нарушения закона еще не происходит. Нужно отлавливать момент, когда он продается под видом настоящего. Страховщики на совещании в ДФО обратились к ФАС с призывом отслеживать рекламные объявления, предлагающие страховку ОСАГО по 1 000—2 000 рублей, — это явные точки сбыта поддельных полисов — и передавать эти данные в МВД.

Также в 2017 году РСА выявил 727 интернет-ресурсов, с помощью которых распространяются поддельные полисы ОСАГО. Это 257 сайтов, 129 групп и аккаунтов в соцсетях, 341 публикация на форумах и досках объявлений. Из них на 190 ресурсах предлагались поддельные электронные полисы. По заявлениям страховщиков была заблокирована или удалена информация на 547 ресурсах (165 из них предлагали поддельные е-полисы).

Что такое «мошенничество»? Теперь это известно

Самое интересное, что до недавнего времени у правоохранительных органов и судебных инстанций не было четкого понимания, что же такое страховое мошенничество и где граница между преступлением и «злоупотреблением правом». Принятое 30 ноября пленумом Верховного суда постановление наконец дает разъяснение судам, что является страховым мошенничеством и кого считать виновником этого преступления.

Согласно постановлению, мошенничество в сфере страхования — это преступление, которое совершается путем обмана относительно наступления страхового случая или завышения размера страховой выплаты. Страховым мошенничеством считается сообщение заведомо ложных сведений об обстоятельствах, подтверждающих наступление страхового случая, инсценировка ДТП, несчастного случая, хищения застрахованного имущества. Пленум ВС РФ разъяснил, что субъектом страховых мошенничеств следует считать «лицо, выполнившее объективную сторону данного преступления», то есть страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя, а также вступившего с ним в сговор представителя страховщика или эксперта.

Таким образом, под это определение попадают не только те представители ОПГ, у которых инсценировка ДТП поставлена на поток, которые специально бьют машины в липовых ДТП, чтобы получить денежную компенсацию, но и обычные автолюбители, решившие под шумок вписать в список повреждений все по максимуму, включая прежние «травмы» автомобиля и даже то, чего вообще не было. Теперь любители подобных «приписок» рискуют попасть под уголовное дело по статье 159 (мошенничество) и 159.5 (страховое мошенничество). Раньше не существовало практики преследования за подобные «нарушения» — правоохранители часто списывали подобные действия на «ошибки». Теперь же это еще один инструмент для страховщиков в борьбе с мошенниками.

Интересно, что в последние полгода сами автомобилисты стали осознавать, чем для них чреват разгул преступности. Согласно опросу «Ромир», проведенному в ноябре, 51% респондентов считают, что автоюристы наживаются на чужих проблемах, 27% винят их в создании проблем рынку и другим автовладельцам. 43% участников опроса полагают, что из-за мошенников страдают дисциплинированные водители, 48% видят необходимость ужесточать ответственность за мошенничество.

11.12.17 Банки.ру banki.ru

Регулятор не считает ограниченные возможности человека поводом для удорожания полиса

Рабочая группа при Банке России разработала дорожную карту по повышению доступности финансовых услуг для людей с ограниченными возможностями. Об этом «Известиям» сообщили в ЦБ. Также участники группы задумались об ограничении уровня цен на страховки для таких клиентов. Кроме того, обсуждается внедрение специальных полисов для инвалидов, которые не создадут дополнительных рисков для страховщиков и банкиров. Сейчас в большинстве крупных компаний социально уязвимым гражданам — в частности инвалидам — отказывают в страховании жизни и здоровья, автоматически рассматривая их как рискованных клиентов.

Одним из драйверов роста страхового рынка в прошлом и нынешнем году стало так называемое вмененное страхование. То есть услуги, продаваемые попутно с другими. Наиболее яркий пример — когда банковский кредит выдают только, если человек застраховал свою жизнь. В частности, рост сборов по этому виду страхования в прошлом году составил 66% в основном за счет продвижения через банковские каналы. При этом людям с различными заболеваниями, в том числе инвалидам, часто отказывают в страховке, что делает займ дороже — кредит без полиса выдают по более высокой ставке.

— Рабочая группа по повышению финансовой доступности для людей с инвалидностью при Банке России разработала дорожную карту. В ней, в частности, обозначены проблемы завышения стоимости финансовых услуг для людей с инвалидностью и пожилых граждан либо отказа в обслуживании на основании инвалидности или какого-либо заболевания, — рассказали в пресс-службе Банка России.

В связи с этим предлагается ограничить уровень цен на финансовые услуги для инвалидов. Кроме того, разрабатываются специальные продукты (страховки, вклады и кредиты), которые не создадут дополнительных рисков для банков и страховых компаний.

— Сама по себе инвалидность не может быть единственной причиной повышения стоимости финансовой услуги, — считают в ЦБ.

Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) по заказу Минфина провела мониторинг доступности страховок и, соответственно, увязанных с ними кредитов в разных банках. При обращении заемщика их сотрудники предлагают купить и полис на основании условий, которые им поставила страховая компания-партнер. Таким образом, оценку клиента с точки зрения возможности быть застрахованным проводит именно сотрудник кредитной организации.

Выяснилось, что в 15 из 20 крупнейших банков России наличие инвалидности влияет на решение о страховании жизни и здоровья, а значит, и на одобрение кредита на выгодных условиях. В частности, инвалидов не страхуют в Райффайзенбанке, «Хоум кредите», Почта банке, «Русском стандарте», Росбанке, Тинькофф банке и в других. В ВТБ24, имеющем разветвленную сеть, всё зависит от региона. В одних субъектах РФ наличие инвалидности не влияет на решение о страховании, а в других — таких людей не страхуют совсем. В Альфа-банке полис для гражданина с инвалидностью стоит дороже.

Мониторинг КонфОП был проведен в 16 регионах России, охватил 25 крупнейших страховых компаний и 20 банков. Чтобы выяснить условия оказания финансовых услуг, сотрудники организации приходили в банки под видом клиентов и пытались оформить кредит.

Выяснилось, что компании дифференцированно подходят к утверждению заявок инвалидов разных групп. Например, «Абсолют страхование» оказалась едва ли не единственной компанией, не принимающей на страхование инвалидов 3-й группы. И это при том, что большинство из них ведут полноценную жизнь и работают наравне со здоровыми людьми. Компания «Либерти страхование» согласилась оформить полисы инвалидам 2-й и 3-й групп и ввела ограничения только для 1-й группы.

Эксперты считают дифференцированный подход страхователей к клиентам обоснованным.

— Очевидно, что если инвалидность или наличие заболевания влияет на вероятность наступления страхового случая, то это не может не отразиться на тарифах, — пояснил вице-президент Всероссийского союза страховщиков Максим Данилов.

При этом он признал, что автоматический отказ от страхования при наличии группы инвалидности — неправильная практика. Если бы банки действовали по всем правилам, они должны были бы отправлять клиента к страховщику на освидетельствование. Страховая компания могла бы удостовериться, что страховой случай по этому виду заболевания не наступил. Это необходимо, чтобы отсечь мошенников, желающих вылечиться за счет страховой компании. Затем документы направляются в банк, который уже принимает решение о выдаче кредита.

В то же время регулятор требует от банков и страховых компаний повышенной надежности, а значит, более пристальной оценки платежеспособности клиентов.

— Инвалиды объективно обладают меньшими возможностями как физическими, так и финансовыми. Поэтому страховщики и банки по-своему правы, выставляя повышенные коэффициенты для инвалидов, — считает доцент кафедры финансового менеджмента, управленческого учета и международных стандартов финансовой деятельности РАНХиГС Дмитрий Тихонов.

По его словам, повышающие коэффициенты при страховании, как правило, основаны на актуарных расчетах. Поэтому, чтобы обеспечить людям с ограниченными возможностями доступность кредитов и страховок наравне с другими клиентами, необходимы государственные субсидии.

Получается, что у самих банков или страховщиков крайне мало возможностей для решения проблемы. Финансовая организация не может объективно оценить страховой риск. А если она выдаст кредит без полиса, то регулятор отнесет этого клиента к пятой (самой рискованной) категории. На всю сумму займа придется создать резервы, что крайне невыгодно кредитной организации. Таким образом, в этой сфере без поддержки со стороны государства не обойтись. Не исключено, что рабочая группа при ЦБ сможет предложить решение этой проблемы.

11.12.17 Известия iz.ru