По многочисленным жалобам автовладельцев Банк России начал масштабную проверку автостраховщиков — крупнейших продавцов электронных полисов ОСАГО. Глубина проверки зависит от количества жалоб на работу конкретных компаний. По результатам ревизии возможны санкции к нарушителям — от штрафов до аннулирования лицензии

О том, что Банк России начал проверку страховых компаний по вопросам осуществления продаж электронных полисов ОСАГО, рассказали РБК несколько источников на страховом рынке. «Проверяется топ-20 компаний по автогражданке, смотрят на алгоритм работы e-ОСАГО», — сообщил один из собеседников.

«Проверки начались в понедельник, похожи на контрольные закупки», — сказал один из источников. До сих пор этот сегмент бизнеса автостраховщиков не вызывал столь пристального внимания регулятора.

В Банке России подтвердили факт начала проверок. «Поскольку электронные продажи ОСАГО набирают ход (продано более 746 тыс. е-полисов за первый квартал 2017 года), Банк России целенаправленно проверит страховщиков по вопросам, связанным с осуществлением электронных продаж», — сообщил представитель пресс-службы ЦБ. Он отметил, что акцент будет сделан на работе сайтов страховщиков, выявлении фактов и причин переадресации клиентов на сайты других компаний.

Как ранее сообщал РБК, автовладельцы жаловались на невозможность купить полис на сайте выбранной ими страховой компании. По их словам, вместо этого они перенаправляются на сайт другого страховщика.

Источник, близкий к регулятору, добавил, что тщательность и глубина проверки продаж страховщиками e-полисов будет зависеть напрямую от количества жалоб пользователей продукта в каждой отдельной компании. «Мы предупреждали страховые компании, что такие проверки будут, но их сроки, глубина и форма им до сих пор не раскрывались», — уточнил собеседник РБК.

Понятные жалобы

Все страховые компании, имеющие лицензию на ОСАГО, обязаны с 1 января заключать договоры в электронном виде на всей территории РФ. При этом страховщики должны обеспечить непрерывную и бесперебойную работу своих сайтов.

Как подтвердил представитель Российского союза автостраховщиков (РСА), жалобы от пользователей в основном связаны с невозможностью оформить электронный полис ОСАГО, что связано с нежеланием продавать электронные полисы в так называемых токсичных регионах, где наблюдается высокая убыточность по выплатам. Всего с начала года в РСА поступило 582 письменных обращения по поводу е-ОСАГО, или 22% от общего числа обращений. Клиенты не могут оформить е-полис в связи с возникающими ошибками в работе сайтов, постоянными перенаправлениями на сайты других страховщиков и т.п.

Прицел на IT

РБК опросил крупнейшие страховые компании, лидирующие по продажам ОСАГО, приходили ли сотрудники ЦБ с проверками к ним. Шесть из них подтвердили, что ЦБ начал на этой неделе такую проверку. При этом официально информацию раскрыли лишь три компании — «РЕСО-Гарантия», СК «МАКС», «Согласие».

Пожелавшие оказаться неназванными топ-менеджеры страховщиков уточнили, что в основном проверяются функциональность сайта страховщика, доступность пользователям сервиса по продаже полиса е-ОСАГО, работа серверов, готовность программного обеспечения.

В основном проверки ведутся в IT-отделе, пояснил заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов. «Представители ЦБ вместе с сотрудниками банка в реальном времени проводят продажи полисов е-ОСАГО», — говорит директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников.

Страховщики указывают на то, что с введением е-ОСАГО появились новые виды мошенничества. «Тревожит стремительное развитие нового вида мошенничества: фальшивые сайты страховщиков; мошенники-посредники, которые продают фальсифицированные с помощью программ-редакторов электронные полисы е-ОСАГО; фальсификация клиентами и посредниками данных о месте жительства страхователей и других, которые влияют на стоимость полисов», — говорит Иванов.

Не только штрафы

В ЦБ уточнили, отказавшись раскрыть детали, что по результатам проверки страховщикам грозят меры надзорного реагирования. Кроме санкций регулятора штрафы есть и у самого РСА. Как уточнили РБК в РСА, наказания предусмотрены за незаключение электронного договора на сайте того страховщика, к которому напрямую обратился потенциальный страхователь, а также за незаключение электронного договора той компанией, к которой был перенаправлен страхователь в рамках системы замещения страховщика и др. Штраф по каждому такому случаю во всех составах нарушений составляет 20 тыс. руб., но не более 200 тыс. руб. за календарный месяц.

Регулятор в целом достаточно жестко регулирует процесс продажи электронных полисов ОСАГО, начиная от штрафных санкций и заканчивая риском лишиться лицензии, добавила директор департамента автострахования САО «ЭРГО» Наталья Кубланова.

Повышенное внимание ЦБ к этому сегменту вполне оправданно, считают эксперты. ​Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин отмечает, что сама структура e-ОСАГО, направленная на обеспечение доступности этой продажи полисов автогражданки, делает возможность мошенничества в этом сегменте выше. «Формально у страховщиков нет возможности проводить селекцию клиентов, но эта возможность ими всегда применялась», — признает он. При этом Бредихин отмечает, что до сих пор регулятор не проводил таких проверок при запуске нового страхового инструмента. «Похоже на введение ручного управления в сегменте, в котором безусловную победу одержит регулятор. ЦБ уже доказал, что готов в автогражданке к крайним мерам, вплоть до национализации сегмента», — отмечает эксперт.

05.04.17 РБК rbc.ru

Минфин предлагает обязать медиков раскрывать компаниям врачебную тайну

Минфин подготовил законопроект о допуске страховщиков к сведениям о физлицах, составляющим врачебную тайну, чтобы прекратить отказы медиков представителям компаний. Новация может снизить и долю выплат по личным видам страхования, достающуюся мошенникам. Если бы такой закон действовал в 2016 году, компании сэкономили бы на выплатах до 25 млрд руб. Эксперты из медицинского сообщества, впрочем, опасаются, что страховщики будут злоупотреблять полномочиями.

Минфин направил на согласование в ведомства поправки к закону «Об организации страхового дела в РФ», обязывающие медиков передавать данные, составляющие врачебную тайну, страховщикам. В пояснительной записке (есть у “Ъ”) говорится, что медики уже вправе передавать страховщику данные о застрахованных с их письменного согласия, но, по статистике Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в 50% случаев компании получают отказы, а «невозможность своевременного установления факта наступления страхового случая приводит к существенному увеличению сроков выплат или отказам в них». Самостоятельные же расследования компаний до выплат ведут к увеличению расходов и удорожанию услуг.

Около года назад аналогичная инициатива Минфина до этапа межведомственного обсуждения не добралась. В этот раз поправки обсуждали на совещании в ЦБ 17 марта, и, по данным “Ъ”, регулятор их поддержал. 31 марта Минфин разослал проект в ведомства и до 10 апреля ждет замечаний к нему.

Врачебная тайна интересует компании, занимающиеся личными видами страхования (медицинское, от несчастного случая, жизни). Как говорит вице-президент ВСС Максим Данилов, в мире на личное страхование приходится более 80% мошенничеств. В РФ считаются сомнительными до 10% выплат — страховщики подозревают участие мошенников, но доказать это не могут. По данным ЦБ, по итогам 2016 года страховщики выплатили по личным видам с учетом страхования жизни 245,6 млрд руб., беспрепятственный доступ к врачебной тайне сэкономил бы им до 25 млрд руб.

Как говорит глава ВСС Игорь Юргенс, компаниям нужны хотя бы «сведения о наступлении факта смерти и инвалидности для минимизирования рисков мошенничества», также им важно иметь доступ к информации о критических заболеваниях, в первую очередь об онкологии, где доля мошенничеств максимальна. «Подделывают как документы о диагнозе, так и факты страхования граждан уже после того, как им поставлен такой диагноз (что также является мошенничеством)»,— говорят в союзе. Компании снижают риски, оговаривая, что полис вступает в силу спустя три—шесть месяцев после покупки, но медленно развивающиеся заболевания все равно привлекают мошенников и заболевших людей.

Как говорит господин Данилов, на рынке понимают, что тема врачебной тайны «чувствительна» и для пациентов, и для врачей, поэтому компании на первом этапе согласны на доступ к ней после заключения договора с клиентом — при наступлении страхового случая. «Но в идеале страховщикам хотелось бы иметь такую информацию о клиентах “на входе” в договор»,— уточняет он. По его оценке, новая норма снизит тарифы по личным видам страхования: уйдя от принципа «здоровый платит за больного», страховщик сможет точнее настраивать тарифы под клиента.

Директор Института экономики здравоохранения ВШЭ Лариса Попович отмечает: «Страховщики хотят упростить себе жизнь, но инициатива допускает возможность злоупотреблений. Так, страховая компания может имитировать страховой случай и получить историю болезни без согласия застрахованного. Вопрос еще, как страховщики будут использовать эту информацию и как сможет защититься пациент». По ее словам, проблемы получения информации и сейчас нет, если пациент подписал согласие на использование персональных сведений и данных, составляющих врачебную тайну.

В Минздраве “Ъ” сообщили, что проект, «разработанный Минфином в инициативном порядке», в ведомство не поступал, но «при поступлении будет рассмотрен в установленном порядке».

04.04.17 Коммерсант kommersant.ru

Российская национальная перестраховочная компания (РНПК) обнародовала свою программу по добровольному страхованию жилья от ЧС. Она опубликована в блоге президента РНПК Николая Галушина на портале АСН.

Планируется, что закон будет принят в весеннюю сессию, а облигаторное перестрахование в отношении жилья граждан от рисков ЧС (стихийных бедствий) начнет действовать с 1 июля 2017 года.

Доля участия РНПК в риске — 70%, премия при перестраховании в РНПК 300 рублей х 70% = 210 рублей по одному договору страхования, участие РНПК в убытке — 100%.

Под действие перестраховочной защиты подпадают все договоры в отношении имущества (жилья) граждан, заключенные страховщиками не ранее 1 июля 2017 года. Перестрахование осуществляется в отношении продукта, который в рамках законопроекта о страховании жилья граждан от ЧС назван федеральным минимумом (ФМ).

Федеральный минимум подразумевает защиту в рамках 300 тыс. рублей, страховая премия по этому виду страхования составит 360 рублей. Выплата возмещения осуществляется без учета износа.

Под страхование от ЧС попадают только дома, предназначенные для постоянного, круглогодичного проживания. Страхуется только конструктив, то есть «стены», но не имущество внутри дома и не его отделка. К страховым случаям относится лишь стихийное бедствие (землетрясение, наводнение, ураган) — по ГОСТ для ЧС.

Для констатации наступления страхового случая должна быть представлена справка из регионального Росгидромета о наступлении стихийного бедствия (паводок, наводнение, землетрясение, ураган, град и т. д.).

ФМ продается страховщиками отдельно или является частью заключаемых договоров страхования жилья. Во втором случае по договору страхования может быть установлен лимит ответственности страховщика в размере 300 тыс. рублей в отношении каждого и всех страховых случаев за период страхования (агрегатно) по риску «стихийные бедствия».

Отвечая на вопрос о перспективах законопроекта по добровольному страхованию жилья от ЧС и об отношении страховщиков к этому документу, Николай Галушин отметил, что отклик от страховщиков пока слабый — они хотят дождаться принятия закона. И предупреждает, что «ожидать быстрого результата, который видится в радикальном снижении нагрузки с федерального бюджета по устранению последствий стихийных бедствий, не стоит», даже если закон будет принят в весеннюю сессию, так как еще год уйдет на его вступление в силу. «Ведь еще и сами граждане должны начать заключать договоры страхования», — отмечает глава РНПК.

Некоторые участники страхового рынка заявляли ранее порталу Банки.ру, что этот вид страхования, если он будет популярен у населения, может стать драйвером роста для всего сегмента страхования имущества физлиц. Небольшая премия может быть привлекательна для клиента и позволит увеличить уровень проникновения. Других страховщиков смущает небольшое покрытие, которое может привести к разочарованию страхователей при наступлении страхового случая — некоторые называли законопроект «мертворожденным».

03.04.17 Банки.ру banki.ru

Минфин готовит новые изменения в автостраховании

Минфин направил на согласование в ведомства новую порцию поправок к закону об ОСАГО. Они существенно снижают объем выплат из компенсационного фонда Российского союза автостраховщиков (РСА). Требования по ним нельзя будет передавать автоюристам, и в отношении этих выплат не будет действовать закон о защите прав потребителей, благодаря которому в судах сейчас взыскиваются суммы в два-три раза больше оплаченного ущерба по ОСАГО. В прошлом году из фонда РСА было выплачено 5 млрд руб., из них порядка 30% достались мошенникам, считают в союзе.

Ремонтная реформа ОСАГО (соответствующий закон Владимир Путин подписал 28 марта) — не последнее изменение в жизни автовладельцев. Как рассказали «Ъ» в Минфине, на согласование в министерства отправлена следующая порция поправок к закону об ОСАГО. По словам замглавы департамента финансовой политики Минфина Веры Балакиревой, преобразования в сегменте продолжатся. Они будут оформлены тремя законопроектами.

Первый 28 марта уже направлен на согласование в министерства и ведомства. Согласно документу (есть у «Ъ»), страховщики теряют право выставлять пострадавшему в ДТП пешеходу регрессное требование по ущербу, причиненному автомобилю. Как пояснили в РСА, поскольку автомобиль является источником повышенной опасности, Гражданский кодекс не дает права страховщику выставлять регресс пешеходам. «Однако единичные случаи на рынке все же были»,— соглашаются с необходимостью правки в союзе.

При этом РСА при выплатах из компенсационного фонда получает право регресса к виновнику ДТП в размере произведенной компенсации. Напомним, согласно закону об ОСАГО выплаты из компфонда РСА положены пострадавшим в том случае, если виновник аварии неизвестен, или его ответственность не застрахована, или страховщик, выписавший полис,— банкрот. Кроме того, РСА получает право выставлять регресс к сервису, выдавшему диагностическую карту автомобилю, если выяснится, что авария наступила из-за неисправности, которая могла быть обнаружена на момент осмотра автомобиля для получения карты.

В свою очередь, на выплаты из компфонда РСА накладывается ряд ограничений: их нельзя переуступать третьим лицам, то есть автоюристам, и на них не распространяется закон о защите прав потребителей. Напомним, именно этот закон позволяет юристам в судах взыскивать со страховщиков суммы вдвое-втрое большие оплаченного ущерба — благодаря возможности выставлять счета за услуги юристов, оплачивать заключения техников-экспертов, сумму ущерба плюс 50% в качестве штрафа. Кроме того, если у получателя выплаты из фонда есть претензии по ее величине, до подачи иска в суд предъявление претензии в РСА станет обязательным.

По данным РСА, сейчас в компфонде 14 млрд руб. С момента старта компвыплат в 2004 году потерпевшие получили из него 32,8 млрд руб. В прошлом году размер выплат из фонда составил 5 млрд руб. и до 30% из них в РСА считают сомнительными — «накрученными» автоюристами.

Вера Балакирева говорит, что на подходе у Минфина еще два проекта — об увеличении выплат по европротоколу с 50 тыс. руб. до 100 тыс. руб. и о либерализации условий страхования, в том числе тарифов с делением полисов в зависимости от страховой суммы на премиум-, бизнес- и экономварианты («Ъ» писал об этом 15 сентября 2016 года). «Это базовый проект поправок, он уже прошел первый круг согласования, мы получили замечания, работаем над ними»,— заключает госпожа Балакирева. Впрочем, по сведениям «Ъ», в ЦБ его согласовывать пока отказываются, регулятор считает, что эти нововведения создадут на рынке «ненужную турбулентность» и до обкатки ремонтной реформы обсуждать проект пока не стоит.

03.04.17 Коммерсант kommersant.ru

Клиенты страховщика с полисами ДМС смогут получить онлайн-консультацию у врача

Группа «Ренессанс страхование» с 1 апреля будет предоставлять онлайн-консультации корпоративным клиентам по полису добровольного медицинского страхования (ДМС). Партнером станет сеть клиник «Доктор рядом», рассказали «Ведомостям» управляющий директор по ДМС страховщика Наталья Харина и директор по развитию сети клиник «Доктор рядом» Денис Швецов.

Клиенты «Ренессанс страхования» из любого города смогут установить приложение «Доктор рядом онлайн» и получить видеоконсультацию врачей, рассказывают партнеры. Сейчас полисы ДМС есть более чем у 220 000 корпоративных клиентов страховщика, говорит Харина. В первый год, по ее словам, услуга будет в пакете ДМС бесплатно, а страховщик сможет изучить ее востребованность.

Внедрение телемедицинских услуг выгодно и клиенту, и страховщику, считает Харина. Онлайн-консультации дешевле личных встреч, указывает она. По статистике компании, в 40% случаев – например, для расшифровки анализов – не нужно личное посещение клиники. В некоторых странах телемониторинг и дистанционные консультации сократили количество госпитализаций по некоторым нозологиям почти вдвое, отмечает медицинский директор биомедицинского холдинга «Атлас» Андрей Перфильев.

В течение первого года новой возможностью воспользуются около 3% клиентов «Ренессанс страхования», рассчитывает Швецов. Сама клиника планирует провести за этот период примерно 20 000 дистанционных консультаций. В 2016 г. выручка компании составила около 200 млн руб., на этот год запланирован рост на 60%, в том числе за счет онлайн-консультаций.

До принятия законопроекта о телемедицине врач не будет ставить диагнозы и назначать лечение, а только оказывать информационные услуги клиентам, подчеркивают партнеры. В декабре 2016 г. Минздрав направил в правительство обновленный законопроект о телемедицине. Он может быть внесен в Госдуму в I квартале 2017 г. и принят в весеннюю сессию, писало отраслевое издание Vademecum со ссылкой на главу комитета Госдумы по информационной политике, информационным технологиям и связи Леонида Левина. В базе Госдумы законопроект пока не опубликован.

Недавно о запуске сервиса онлайн-консультаций заявили одна из крупнейших в стране сеть клиник – «Медси» – и МТС. В первый год полноценной эксплуатации сервиса (после принятия законопроекта о телемедицине) число консультаций в «Медси» может вырасти примерно на 500 000 (сейчас в год их более 6 млн), рассказывала руководитель проектного офиса «Медси» Елена Щербо. Интересуется телемедициной и «Яндекс».

Телемедицинские услуги удобны для коррекции лечения, после лабораторных и диагностических процедур, говорит замдиректора практики по работе с клиентами сектора здравоохранения и фармацевтики «КПМГ в России и СНГ» Дамир Сухов.

В 2016 г. на рынок ДМС пришлось 20% всего рынка частной медицины (683,4 млрд руб.), ссылаются аналитики KPMG на данные BusinesStat. Он вырос на 6,7%, это ниже темпов роста сегмента легальной коммерческой медицины (9,1%; 55% всего рынка) и теневого сектора (7,3%; 25% рынка), пишут аналитики. Рынок телемедицинских услуг будет интересен страховщикам: стоимость онлайн-приема будет ниже стоимости физического контакта, их включение позволит оптимизировать стоимость пакета ДМС для корпоративных клиентов, отмечает Сухов.

В ближайшее время за счет внедрения этой услуги существенных изменений на рынке ДМС не будет, но в будущем возможно удешевление пакета для целевых групп, отмечает заместитель гендиректора – руководитель блока личного страхования «СМП страхование» Оксана Оболенская. Стоимость договоров ДМС может снизиться на 5–15%, сейчас годовая стоимость ДМС – 40 000–70 000 руб., говорит Сухов.

03.04.17 Ведомости vedomosti.ru

Как избежать дополнительных трат при оформлении кредита

Среди самых больших страхов россиян — потерять здоровье и, как следствие, работу. Поэтому на случай непредвиденных обстоятельств граждане все чаще прибегают к такой услуге, как страхование жизни. В 2016 году этот сегмент страхового рынка увеличился в полтора раза по сравнению с 2015 годом. Впрочем, как поясняют эксперты, такие результаты были достигнуты также за счет оживления кредитования. Казалось бы, какая связь между столь различными финансовыми инструментами? Все дело в том, что банки буквально навязывают своим потенциальным клиентам недешевый довесок в виде полиса. Причем нередки случаи, когда заемщику попросту отказывают в предоставлении кредита, если он не соглашается на предложенные условия.

Накопить на здоровье

Как показывает статистика, за последние годы финансовая грамотность россиян заметно выросла. Если раньше наши соотечественники лишь тратили зарплаты, не откладывая на черный день, то теперь они все чаще задумываются о сохранении и приумножении своего капитала. Для этого используются различные способы. Одни открывают банковские вклады, другие конвертируют рубли в доллары и евро с целью заработать на курсовой разнице, а кто-то закупается акциями и драгоценными металлами. Но есть среди наших соотечественников и те, кто интересуется такой финансовой услугой, как страхование жизни, которое распространено за рубежом.

Например, среднестатистическая семья в США застрахована приблизительно на 165 тысяч долларов. При наступлении страхового случая родственники погибшего автоматически избавляются от головной боли на тему того, как теперь выплачивать за него ипотечный или образовательный кредит.

В России же пока о таких суммах речи не идет. Однако наметился рост данного страхового сегмента. В 2016 году его объемы, согласно данным Банка России, выросли более чем в полтора раза: на 66%, до 215,7 млрд рублей.

Подобную динамику эксперты во многом связывают со снижением темпов роста по «классическим» видам страхования. Например, по данным ЦБ, доля автомобильного страхования в общем объеме страховых взносов сократилась по итогам 2016 года с 39,6% до 34,3%.

Но главная причина, по которой россияне начали отдавать предпочтение страхованию жизни, — возможность накопить средства, как при привычном депозите, и при этом застраховать свою жизнь и здоровье. А учитывая тот факт, что о болезни нас никто заранее не предупреждает и в любой момент на ее лечение понадобятся деньги, такой финансовый продукт представляет собой некую «подушку безопасности».

«Почти половина роста страхования жизни объясняется резким падением ставок по депозитам. Определенная часть банковских клиентов теряет к ним интерес, стараясь заменить вклад покупкой полиса страхования жизни с накопительной функцией, что обещает более высокий доход. Хотя и не гарантированный в такой степени, как в системе страхования вкладов», — поясняет «МК» шеф-аналитик ГК TeleTrade Петр Пушкарев.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет заработать деньги к определенному сроку. Такие договоры обычно заключаются на 10–20 лет. Когда срок подходит к концу, гражданин получает все свои деньги вместе с начисленной доходностью. А вот сам доход от страхования человек может получать, например, раз в месяц, квартал или год. Но если во время действия договора с застрахованным случились непредвиденные обстоятельства, то ему выплачивается страховая премия.

Еще одним преимуществом НСЖ является его гибкость. Клиенты могут выбрать дополнительные опции и включить их в свой страховой полис. Например, смерть кормильца семьи или освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности.

Как поясняют эксперты, популярность НСЖ среди россиян объясняется также налоговыми льготами. Это и освобождение от уплаты подоходного налога со всей суммы страховых выплат, право на налоговые вычеты по договорам, заключенным на срок от 5 лет, льготное налогообложение полученной доходности. «Свою роль сыграл закон, по которому с 1 января 2015 года при наличии договора страхования жизни любой россиянин получает налоговый вычет до 15,6 тысячи рублей в год», — поясняет эксперт.

Право на риск

Между тем помимо накопительного страхования жизни население прибегает к инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ). В общем, оно работает по тому же принципу, что и НСЖ. По сравнению с традиционными банковскими депозитами оно также является более долгосрочным финансовым инструментом, который позволяет получить потенциально неограниченную доходность.

Однако различия между этими двумя видами страхования жизни все же есть. Если при НСЖ главная цель — финансовая защита при страховых случаях, то при ИСЖ — получение максимального дохода. Для этого страховой взнос делится на гарантированную и инвестиционную части. Что касается гарантированной, то доходность по ней зависит от страховщика. Именно он размещает средства на стандартных условиях — с невысокой, но стабильной доходностью.

А вот что делать с инвестиционной частью — решает сам клиент. Он лично выбирает из предложенного списка, в какие финансовые инструменты разместить средства. На его усмотрение деньги могут быть вложены, например, в более доходные, но при этом более рисковые ценные бумаги. Другими словами, страхователь берет на себя ответственность — в итоге он может получить высокий доход, но может и пролететь. Однако необходимо отметить, что при ИСЖ возврат изначально вложенных средств в полном объеме гарантируется.

На грани мошенничества

В продвижение страховых продуктов также внесло свою лепту оживление на кредитном рынке. Согласно данным «Объединенного кредитного бюро», совокупный кредитный портфель российских банков увеличился в 2016 году на 3%, до 9,37 трлн рублей. При этом наибольший рост показало ипотечное кредитование. В прошлом году объем жилищных кредитов вырос на 13%, с 3,26 трлн до 3,68 трлн рублей. В количественном выражении рост составил 17%, с 2,58 млн до 2,9 млн кредитов.

Дело в том, что когда гражданин решает взять, например, автокредит или оформить ипотеку, банки начинают активно предлагать ему страхование жизни.

«45% полисов приходится на страхование заемщиков, берущих в банке кредит, и полис страхования жизни и здоровья фактически им нужен как условие, которое им ставит банк для выдачи крупного кредита. Услуга навязывается, но законы при этом не нарушаются», — поясняет «МК» эксперт.

Действительно, по российскому законодательству банки вправе делать скидки по ставкам при оформлении кредита. Например, они могут предложить своему потенциальному клиенту ставку 10% годовых по займу, если он застрахуют жизнь и здоровье. И как показывает практика, получая кредит в определенном банке и имея какую-то уступку по проценту при оформлении полиса, граждане в конечном итоге заключат предложенный договор страхования. В противном случае будут просто другие условия по кредиту, другая — более высокая — ставка.

Но если банк отказывается выдавать кредит, потому что клиент не соглашается на страховой полис, то тогда налицо нарушение. Как советуют юристы, в таком случае человек может обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центральный банк. Правда, для этого необходимо иметь доказательства — запись разговора с сотрудником банка или письменный отказ кредитной организации в предоставлении займа.

Другими словами, банки формально не нарушают законодательство, но все равно практически навязывают населению дополнительную услугу. А учитывая нынешнее экономическое состояние в стране, когда доходы граждан падают два с половиной года подряд, поведение банков выглядит как попытка нажиться на клиентах. Зачастую и без того испытывающих финансовые затруднения.

Впрочем, как поясняют эксперты, судить строго банки не стоит. Страхование жизни позволяет им снижать риски, связанные с заемщиками, с потерей ими здоровья или работы. Кроме того, они таким образом элементарно зарабатывают. «Банки получают свое агентское вознаграждение, которое при обычной продаже услуги доходит до 20%, а при кредитном страховании до 44%», — поясняет Петр Пушкарев.

Но зато клиенты не без оснований надеются, что страховая компания, которую выбрал и предложил банк, надежная и завтра не разорится. Часто такие компании, по сути, являются дочерними по отношению к самим кредитным организациям. А это, в свою очередь, внушает больше доверия, поскольку случаи банкротства страховых компаний до сих пор не редки, и клиенту важно иметь хоть какие-то гарантии надежности фирмы, с которой он связан обязательствами. Время от времени ЦБ отзывает лицензии у мелких страховых компаний-однодневок. Аналогичным образом это происходило и в других странах, пока страховой рынок там не устоялся. Например, в Италии было больше 1000 страховых компаний, из которых на данный момент осталось лишь около 200, зато устойчивых и сильных.

К западным стандартам качества жизни

В то же время, несмотря на прошлогодний рост, страхование жизни и здоровья в нашей стране сложно назвать массовым явлением. Даже после увеличения на 66% весь рынок страхования жизни охватывает в России не более чем 2,7% населения. Для сравнения, в Европе уровень проникновения этой услуги таков, что полисы имеют до 90% жителей. «Если провести параллели с американским рынком страхования как наиболее развитым из мировых, то становится очевидно, что нам есть куда расти. В США по итогам 2015 года общий объем страховых премий составил 1,2 трлн долларов, причем на страхование жизни пришлось 55% этой величины. По данным американского департамента торговли, только налоговых поступлений от данного вида страхования в бюджет поступило почти 20 млрд долларов», — рассказывает главный аналитик GLOBAL FX Сергей Мельников.

Но если для западного человека отсутствие полиса страхования жизни просто немыслимо, то в России пока к нему относятся несколько скептически, как к необходимому и зачастую недешевому «довеску» при оформлении кредита. В то же время специалисты расценивают страхование жизни и здоровья как наиболее перспективный сегмент рынка. Тенденция последнего времени такова, что и в нашей стране люди все более ответственно подходят к вопросу поддержания уровня жизни и стремятся обеспечить себе дополнительную к государственным программам социальную защиту.

«Наши соотечественники не доверяют непрозрачным пенсионным фондам, не надеются на государственную пенсионную систему. Причем чем хуже экономическая ситуация, тем чаще наиболее предприимчивые сограждане ищут иные пути персональной социальной защиты — например, накапливают на лечение или просто собирают «несгораемую сумму», скажем, к моменту выхода на пенсию», — резюмирует Петр.

02.04.17 Московский комсомолец mk.ru