Виртуальная газета страхового рынка — новости, страховая аналитика, полезная информация, лучшие предложения страховых компаний России !!!

strahovanieКомпании завершили присоединение к убыткам

Вчера разрешилась главная интрига рынка ОСАГО последнего времени — присоединится ли «Росгосстрах» к системе продаж полисов «автогражданки» в убыточных регионах. Лидер рынка не стал рисковать лицензией на ОСАГО и одним из последних все же объявил о присоединении к соглашению о едином агенте. Тем не менее рынок намерены покинуть восемь компаний, среди которых участник топ-15 по сборам «автогражданки» «Уралсиб» и, возможно, «ВТБ Страхование». На рынке уверяют, что такой «исход» не ударит по автомобилистам.

Вчера истек срок подключения страховых компаний к системе агентских продаж Российского союза автостраховщиков (РСА) в шести проблемных регионаx (Краснодарский край, Ростовская, Мурманская, Челябинская, Волгоградская и Ивановская области). Соглашение о едином агенте запущено с 1 июня этого года для устранения дефицита полисов на убыточных для компаний территориях.

Как следует из материалов РСА «О ходе реализации приоритетных направлений деятельности союза по обеспечению доступности услуг по ОСАГО» (есть в распоряжении “Ъ”), члены союза были обязаны присоединиться к соглашению до 25 июля. За неприсоединение страховщика ожидает штраф от союза в размере 500 тыс. руб. или исключение из РСА. Между тем по закону об ОСАГО исключение из профобъединения означает автоматический отзыв Центробанком лицензии на «автогражданку».

Согласно соглашению, на этих шести территориях компании должны довести свою долю ОСАГО до общестранового показателя и на основе агентских соглашений продавать полисы друг друга. Для того чтобы снизить нагрузку на лидера рынка — «Росгосстрах», президиум РСА обсуждает установление верхней границы в 20% по доле в убыточных регионах. По данным РСА, по итогам первого полугодия 2016 года на компанию приходится 26,5% рынка ОСАГО (30,3 млрд руб. сборов и 31,3 млрд руб. выплат).

Представители «Росгосстраха» на президиуме РСА на прошлой неделе заявили о намерении не присоединяться к системе единого агента из-за нежелания и дальше увеличивать свою долю в проблемных регионах. Такая позиция страховщика чуть не стала причиной раскола на рынке: другие крупные игроки недоумевали, почему им в таком случае приходится присоединяться к системе. Лидер рынка распространил заявление о присоединении к соглашению лишь под вечер понедельника. «Мы уверены, что “Единый агент” — это правильный и важный шаг на пути преодоления кризиса на рынке ОСАГО»,— говорится в сообщении «Росгосстраха».

Еще одним игроком, отказавшимся на прошлой неделе разделить с рынком убытки по ОСАГО, стало «ВТБ Страхование». По итогам полугодия 2016 года эта компания занимает 44-е место по сборам — 185 млн руб. (выплаты — 130,1 млн руб.). Компания по состоянию на 21:00 мск не сообщила о присоединении к соглашению РСА. «“ВТБ Страхование” направило запрос в РСА об уточнении деталей предполагаемого агентского соглашения, однако пока не получила ответа»,— сообщили “Ъ” в компании. Там признают, что никогда не были активным игроком на рынке. «Собственная сеть продаж, особенно в регионах, никогда не являлась для нас значимой с точки зрения объемов. Доля ОСАГО в нашем портфеле составляет всего 0,5%»,— говорят в компании.

Всего, как следует из материалов РСА, «не намерены присоединяться к соглашению в связи с уходом с рынка» восемь игроков. Большинство из них уже куплены действующими компаниями и проходят процедуру слияния, например, ЖАСО и СК «Транснефть» вливаются в СОГАЗ, «БИН Страхование» — в ВСК, МСК — в «ВТБ Страхование».

Особняком среди уходящих стоит «Уралсиб», который является самостоятельным игроком. По итогам полугодия компания занимает 13-е место по сборам ОСАГО — 1,5 млрд руб. (выплаты — 1,8 млрд руб.), на компанию приходится 1,3% доли ОСАГО в стране. Как сообщили “Ъ” в «Уралсибе», «ОСАГО не является целевым сегментом, и поэтому группа не планирует присоединяться к новым объединениям». О судьбе клиентского портфеля — будет ли он передан другому действующему страховщику, как это сделано компанией «Альянс», отказавшейся от ОСАГО в этом месяце,— пока ничего не известно. В любом случае, если компания не справится с долгами перед клиентами ОСАГО или не передаст клиентов другому участнику рынка, для погашения обязательств будут использованы компенсационные фонды РСА, в которых сейчас порядка 12 млрд руб.

По данным РСА, по итогам первого полугодия 2016 года средняя выплата в стране составила 67,6 тыс. руб. (рост на 43% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года), в то время как средняя премия выросла лишь на 4% (до 6 тыс. руб.). Таким образом, ОСАГО теряет свою прежнюю привлекательность для страховщиков, и это вынуждает их пересматривать свои рыночные стратегии.

26.07.16 Коммерсант kommersant.ru

После ДТП владельцам автомобилей сложно получить всю полагающуюся им по закону компенсацию. Не спасают автолюбителей и страховки: страховщики предсказуемо не хотят тратить «лишние» деньги на автовладельцев. Самым проблемным является вопрос взыскания потребительского штрафа. Клиенты страховых компаний вынуждены обращаться в суды, но и там победы порой удается добиться, лишь дойдя до Верховного суда. Три таких дела – в обзоре «Право.ru”.

Скупой платит дважды…

В марте 2014 года Ольга Давыденко* попала в ДТП. Еще до происшествия пострадавшая застраховала свое авто в ООО «Страховая группа «АСКО», поэтому сразу после аварии она обратилась в компанию за страховой выплатой. Страховщик заплатил в июне 2014 года Давыденко 38 000 руб. Она решила, что сумма занижена и попросила экспертов из ООО «ФОН» оценить ущерб. Оценщики пришли к выводу, что ремонт с учетом утраты товарной стоимости составил 111 000 руб.

Тогда Давыденко обратилась в Альметьевский городской суд республики Татарстан. Она попросила взыскать с ответчика недостающие страховые выплаты, неустойку, компенсацию морального вреда и потребительский штраф (дело № 2-3279/2014 ~ М-3263/2014). По ходатайству страховой компании суд назначил еще одну экспертизу, чтобы определить величину ущерба автомобилю. Эксперт ИП Сауткин насчитал сумму, подлежащую возмещению, в 156 000 руб. Тогда «АСКО» в ходе процесса перечислили Давыденко еще 118 000 руб, таким образом, пострадавшей передали всю сумму начисленного ущерба. Судья Зульфия Талипова пришла к выводу, что заявительница получила полное страховое возмещение и отказалась удовлетворять исковые требования в этой части. Талипова взыскала в пользу Давыденко лишь компенсацию морального вреда – 500 руб., расходы по оплате услуг представителя – 5000 руб., расходы по оплате услуг оценщика – 5000 руб. и почтовые расходы – 835 руб. В требовании выплаты неустойки суд отказал, так как, по его мнению, в этом случае она должна рассчитываться по ст. 395 ГК («Ответственность за неисполнение денежного обязательства»), но такого требования истец не заявлял. А потребительский штраф Талипова вычислила только исходя из суммы компенсации морального вреда – он получился всего 250 руб. Верховный суд республики Татарстан оставил решение первой инстанции без изменений.

…А то и трижды

Давыденко обажаловала решения в Верховном суде РФ. ВС пояснил, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки не по ст. 395 ГК, а по ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» («Последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работы»), то оно подлежит удовлетворению и исчисляется в зависимости от размера страховой премии. В ВС не согласились и с тем, что сумму потребительского штрафа нижестоящие суды определили, опираясь только на размер возмещения морального вреда (дело № 11-КГ15-34). Судьи ВС уточнили, что предыдущие инстанции не учли наличия судебного спора о страховом возмещении, который сам по себе указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. Значит, должен иметь место штраф за ненадлежащее исполнение обязательств. «Тройка» под председательством Вячеслав Горшкова отправила дело на новое рассмотрение в апелляцию.

При повторном рассмотрении Верховный суд Татарстана, ссылаясь на аргументы ВС и применяя ст. 333 ГК о снижении размера неустойки, взыскал в пользу Давыденко 10 000 руб. и потребительский штраф – 30 000 руб (дело № 33-4503/2016) кроме 10 500 руб., выплаченных ранее.

Правила страховой компании не должны противоречить федеральному закону

В похожую ситуацию попал житель Краснодара Самвел Погосян*. Он попал в ДТП, после которого его автомобиль уже не подлежал восстановлению. Погосян обратился в «СК «Согласие», где застраховал машину, но компания не стала выплачивать ему страховую сумму. Кроме того, страхователь отказался от прав на автомобиль, чтобы получить полную страховую сумму. Погосян после отказа страховщика обратился в Ленинский районный суд Краснодара. Суд удовлетворил большую часть требований, лишь незначительно снизив размер компенсации морального вреда и штрафа (дело № 2-19515/2014 ~ М-20421/2014).

Страховая компания обжаловала это решение в Краснодарском краевом суде, где добилась его изменения (дело № 33-3352/2015). Апелляция снизила размер страхового возмещения, а штраф взыскивать отказалась. Суд указал на то, что правила страхования «СК «Согласие» не предусматривают возмещения полной страховой суммы в случае гибели авто. Кроме того, ответчик заявил, что Погосян сам виноват в неполучении страхового возмещения: он не ответил на письмо страховщика о выборе способа выплаты денег и не снял авто с учета в ГИБДД.

В ВС не согласились с правильностью выводов апелляции. ВС пояснил, что в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела» («Страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение») страховщик должен выплатить страхователю полное страховое возмещение в случае гибели авто (дело № 18-КГ15-252). А правила страхования ООО «СК «Согласие» в спорной ситуации применяться не могут, так как противоречат федеральному закону. По мнению ВС, страховщик не предоставил доказательств о том, что посылал письмо истцу.

«Тройка» отправила дело на новое рассмотрение обратно в апелляцию, которая прислушалась к позиции ВС и оставила в силе решение первой инстанции (дело № 33-13815/2016). В соответствии с ним Погосян получил страховое возмещение в размере 473 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 10 000 руб., штраф размером 243 000 руб. и компенсацию морального вреда в 3000 руб.

Было ли злоупотребление правом

Несколько иной случай произошел с Артемом Черновым* из Липецка. Заключая договор страхования с ОАО «ЖАСО», он вписал в страховой полис трех лиц, в том числе себя, которые имеют право на управление его автомобилем. В период действия соглашения в ДТП на машине Чернова попал Сергей Фролкин*, которого владелец не указывал в полисе. Страховая компания на этом основании отказалась выплатить деньги. Суды взыскали в пользу истца 203 000 руб. страхового возмещения, но отказались взымать штраф со страховой компании. Свое решение они обосновали тем, что истец злоупотребил правом (ст. 10 ГК), не поставив в известность ОАО «ЖАСО» об изменении степени страхового риска. То есть владелец авто должен был предупредить страховую компанию, что за руль его машины будет садиться человек, не вписанный в страховой полис (дело № 33-1266/2015).

ВС не согласился с такой логикой и пояснил, что штраф взыскивается всегда, когда законные требования потребителя не удовлетворили в добровольном порядке (дело № 77-КГ16-1). «Тройка» отправила дело на новое рассмотрение в Липецкий областной суд, который взыскал штраф, опираясь на вывод ВС (дело № 33-1271/2016). Таким образом, Чернов получил в общей сложности 334 000 руб., включая страховое возмещение на сумму 203 000 руб., штраф в размере 103 000 руб., компенсацию морального вреда 3000 руб. и судебные расходы 25 000 руб.

* – имена и фамилии изменены редакцией

27.07.16 Право.ру pravo.ru

Средняя выплата в ОСАГО в июне 2016 года выросла на 43% — до 67,604 тыс. рублей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, средняя премия увеличилась на 4% — до 6,024 тыс. рублей. Об этом свидетельствуют предварительные сведения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) по результатам января-июня 2016 года, подготовленные Российским союзом автостраховщиков (РСА).

Средняя выплата в июне 2015 года составила 47,384 тыс. рублей, средняя премия – 5,813 тыс. рублей.

По итогам января-июня 2016 года средняя выплата достигла 62,364 тыс. рублей, что на 44% больше по сравнению с таким же периодом 2015 года. Средняя премия достигла 5,968 тыс.рублей, увеличившись на 21%.

В целом страховщики ОСАГО в январе-июне 2016 года увеличили сбор премий на 21% — до 114,519 млрд рублей к аналогичному периоду 2015 года.

Сумма выплат по страховым случаям в сегменте ОСАГО за полгода составила 74,793 млрд рублей, увеличившись на 34% по сравнению с первым полугодием 2015 года, когда этот показатель составил 55,726 млрд рублей.

«Мы фиксируем значительный рост выплат по страховым случаям, он опережает рост по премиям. Это результат комплексного изменения законодательства по ОСАГО. В частности, работают расширенные лимиты по «железу» и по жизни и здоровью, применяется новый упрощенный порядок получения выплат. Синхронное расширение лимитов и повышение тарифов, как видим, добавило баланса рынку ОСАГО», — пояснил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс.

РСА также зафиксировал рост числа заключенных договоров ОСАГО на 6%, то есть в июне было заключено 3,683 млн договоров.

«Рост числа заключенных договоров обусловлен в том числе реализацией комплекса мер по повышению доступности услуги ОСАГО в проблемных регионах. В прошлом месяце был запущен первый этап этой работы. Результаты не заставляют себя долго ждать – мы отметили значительный рост числа договоров в июне в этих субъектах РФ. Проблема доступности ОСАГО должна уйти в прошлое с запуском продаж электронных полисов в обязательном порядке для всех компаний с 2017 года», — добавил И.Юргенс.

25.07.16 autoins.ru

Обладателями полиса добровольного медицинского страхования (ДМС) в большинстве случаев становятся более здоровые работники — такой вывод можно сделать из исследования «Добровольное медицинское страхование как фактор повышения доступности медицинской помощи для жителей Москвы», представленного Высшей школой экономики. Эмпирической базой для работы стали результаты обследования «Москва и москвичи». Используемые данные о ДМС относятся к взрослому населению столицы, объем выборки обследования — 3016 человек.

Подсчитано, что в Москве доля застрахованных в 2015 году составила 12,7%. По стране в целом доля взрослого населения, имеющего полис ДМС, еще меньше — 3,4%. 62,8% застрахованных пользуются страховкой, оплачиваемой работодателем, 30,1% приобрели полис за собственные средства. Владельцев полиса ДМС среди москвичей трудоспособного возраста вдвое больше, чем среди тех, кто из этого возраста уже вышел. Внесение страховых взносов за молодых клиентов в более чем половине случаев осуществляет работодатель. В то же время москвичам старше трудоспособного возраста в 42,1% случаев полис покупает семья. Жители столицы, имеющие высшее образование, приобретают полис ДМС в два раза чаще, чем москвичи с более низким уровнем образования.

Наличие страховки у работающих коррелирует с размером заработка: более высокооплачиваемые работники получают и более весомый социальный пакет от работодателя, в котором с большей вероятностью имеется полис ДМС. Максимальным является охват руководящих работников — 26%. Сравнительно велик он и среди работников с высшим уровнем квалификации — около 19%, в других квалификационных категориях полис имеют менее 10% работников.

Примечательно, что вероятность иметь полис ДМС и получать его оплату со стороны работодателя находится в обратной зависимости от состояния здоровья. Из данных ВШЭ следует, что чем более позитивно высказывается индивид о своем здоровье, тем больше вероятность, что у него есть полис ДМС. Такие данные опроса косвенно подтверждают предположение о том, что на рынке труда фактор здоровья является конкурентным преимуществом и способствует получению более высокооплачиваемых позиций.

25.07.16 Коммерсант kommersant.ru