Запускается второе по масштабности обязательное страхование

Сегодня состоится общее собрание Национального союза страховщиков ответственности (НССО), на котором эта организация станет официальным профобъединением по страхованию ответственности перевозчиков. Это даст старт второму по охвату обязательному страхованию после ОСАГО — 500 тыс. перевозчиков обязаны будут купить страховку, а пассажиры в случае аварии смогут получать выплату по двум страховкам — по ОСАГО и перевозчикам.

Закон «Об обязательном страховании ответственности перевозчика и порядке возмещения вреда потерпевшему на метрополитене» вступил в силу 1 января текущего года. Но из-за активного противодействия транспортников тарифы и ряд других необходимых для запуска закона постановлений были приняты правительством в последних числах декабря минувшего года. В итоге страховщики не успели к 1 января получить в ФСФР необходимые лицензии и сформировать профобъединение, которое будет держателем компенсационного фонда. Теперь же, после выполнения технических процедур, около 500 тыс. перевозчиков обязаны будут купить страховку с лимитом выплат из расчета 2 млн руб. за гибель пассажира. По количеству потенциальных покупателей обязательной страховки — это второй после ОСАГО рынок в стране. В ОПО у страховщиков в теории 350 тыс. клиентов, однако полного охвата страхованием там пока добиться не удалось.

Транспортное лобби активно сопротивлялось расчетам Минфина по тарифам, в итоге они снизились в три раза — в частности, для автобусных перевозчиков была установлена ставка из расчета 14–28 коп. на одного пассажира. Однако уже осенью правительство намерено вернуться к закону и рассмотреть два аспекта его работы — количество договоров и динамику выплат. Если страховщикам удастся доказать, что выплат не хватает, дискуссия о тарифах может возобновиться.

Впрочем, и транспортники не намерены складывать оружие — по словам страховщиков, их кампания по убеждению чиновников снизить тарифы не прекращалась. Эксперт по вопросам страхования Российского автотранспортного союза Олег Лебединец заявил “Ъ” вчера: «Мы надеемся, что страховое профобъединение будет взаимодействовать с транспортными союзами по обмену информацией с тем, чтобы по итогам мониторинга все-таки выйти на оптимальные тарифы». «Мы к вопросу тарифов вернемся, и если надо будет, то раньше сентября»,— говорит он.

Тем временем для граждан с началом продажи страховок перевозчикам открывается возможность получать выплаты в случае аварии — как по ОСАГО, так и по новому закону. В этой связи в страховых компаниях уже ожидают всплеска мошенничества (подробнее см. интервью президента НССО Андрея Юрьева на этой странице).

О старте нового обязательного страхования “Ъ” рассказал президент Национального союза страховщиков ответственности (НССО) АНДРЕЙ ЮРЬЕВ.

— Сколько страховщиков получили лицензию на обязательное страхование перевозчиков?

— По состоянию на 25 января по информации от ФСФР лицензии выданы 19 компаниям. Если посмотреть на рынок добровольного страхования ответственности перевозчиков, то там порядка 80 активных игроков. На сегодняшний день в НССО 69 членов. Мы ожидаем небольшого пополнения состава союза, и думаю, что в конечном итоге на рынке обязательного страхования ответственности перевозчиков также будут работать 75–80 игроков.

— И какой объем рынка по сборам они будут делить?

— Учитывая прошлогодний опыт запуска закона о страховании ответственности владельцев опасных объектов, я придерживаюсь консервативного взгляда: пока вопросов больше, чем ответов. По моей оценке, годовые сборы составят 5–6 млрд руб. Изначально же прогнозы были другими — в первой редакции проекта постановления по тарифам, разработанного Минфином, ожидаемый объем сборов оценивался в сумму от 12 до 16 млрд руб. Потом было несколько промежуточных расчетов, когда сумма уменьшалась — с 9 до 12 млрд руб., на сегодняшний день эксперты оценивают размеры сборов в 5–8 млрд руб.

Усиленное противодействие со стороны транспортных организаций, которые руководствовались принципом «хотим мерседес по цене жигулей», привело к компромиссной редакции как по тарифам, так и по расчету количества перевозимых пассажиров. Страховая премия определяется как тариф, умноженный на это количество. И если в добровольном виде страхования компания точно знает, сколько конкретный автобус в реальности перевозит людей, то в обязательном виде утвержденный порядок по сути предлагает довериться перевозчикам, что не может не вызывать несколько скептического отношения. В ноябре прошлого года под Самарой перевернулся переполненный мигрантами автобус. В автобусе, рассчитанном на 40 мест, находились 100 человек. Это пример того, что в автобус может набиться совсем не то количество пассажиров, которое ожидает страховщик, когда заключает договор страхования.

— То есть транспортное лобби, снизившее в три раза тарифы и расчеты по провозу пассажиров, оказалось самым эффективным в противостоянии страховщикам за всю историю рынка?

— К сожалению, метод «Кто громче крикнул, тот и прав» продолжает работать. Я убежден, что запуск этого закона проявит много белых пятен в отрасли перевозчиков. Не секрет, что в отношении, например, заказных автоперевозок, нерегулярных рейсов должного учета не ведется, и никто не контролирует, какое количество пассажиров перевозится заказниками. А ведь это более половины всех перевозок пассажиров.

— Полагаете, новый вид страхования выведет из серой зоны автобусные перевозки?

— Надеюсь, что это и произойдет. Это колоссальная проблема, и если она может быть решена с помощью страхования, это будет очень позитивный результат. Поскольку наиболее активным в критике тарифов было именно автобусное транспортное лобби, можно теперь сложить два плюс два и сделать вывод, кому и зачем это выгодно. Кроме того, изначально к страхованию у нас в стране сложилось определенное отношение: почему все считают, что страховка должна стоить дешевле? Хлеб, бензин дорожает, а страховка — не должна? Непонятно, почему страховка по опасным объектам должна учитывать реалии, а перевозчики хотят страховаться за копейку.

— Видимо, имидж отрасли в целом вызывает такое отношение.

— Вопрос, наверное, не в имидже, а в отсутствии понимания в обществе, на что направлено обязательное страхование. Нужно хорошо понимать, что любой вид обязательного страхования предусматривает в первую очередь социально ориентированный подход, обеспечивающий гарантию выплат тем, кто постоянно находится в зоне риска.

— Когда будет подписан первый контракт по закону?

— После собрания членов НССО, где будут внесены изменения в устав с целью соответствовать новому закону, должна пройти процедура регистрации в Минюсте, ФСФР внесет НССО в реестр как профобъединение по закону страхования ответственности перевозчиков. Соответственно, можно ожидать, что 15–20 февраля будут проданы первые обязательные полисы.

Тем временем с начала года, за 20 с лишним дней, уже произошло 45 происшествий, подпадающих под действие указанного закона. Погибли девять пассажиров, ранения получили 195. Из этого количества только один человек пострадал в аварии с участием трамвая, остальные пассажиры — в авариях с участием автобусов и маршруток. В соответствии с требованиями закона по всем этим происшествиям должен платить перевозчик. С 1 января, в случае, если договор страхования у перевозчика не заключен, он несет ответственность перед пассажирами в том объеме, как если бы договор страхования был заключен. То есть страховые суммы на одного пассажира — 2 млн 25 тыс. руб. на погибшего, до 2 млн руб.— выплаты по здоровью и 23 тыс. руб.— за вред, причиненный имуществу каждого пассажира.

— Кто будет контролировать соблюдение закона?

— Ространснадзор и ФСФР России. Штрафы за отсутствие страховки вступают в силу с 1 апреля. На должностных лиц — в размере от 40 тыс. руб. до 50 тыс. руб. (для сравнения, в ОПО — от 20 тыс. руб. до 30 тыс. руб.), на юрлиц — от 500 тыс. руб. до 1 млн руб. (в ОПО — от 300 тыс. руб. до 500 тыс. руб.). И, оглядываясь на прошлогодний опыт страхования опасных объектов, мы понимаем, что основная доля страхователей придет заключать договора только в конце марта.

— Чем объясняется увеличение штрафа в отношении перевозчиков?

— Можно предположить, что потенциальных потерпевших на транспорте многократно больше, чем потенциальных потерпевших на опасных объектах. И аварии на дорогах, например, происходят чуть ли не ежечасно, в отличие от техногенных катастроф. На опасных объектах больше катастрофичность, а на транспорте — частота страховых случаев.

— А почему метро по закону освобождено от обязанности покупать страховку, как все перевозчики?

— Метрополитен и легковое такси не являются перевозчиками, которые обязаны заключать договора страхования, при этом в отношении метрополитена установлен особый статус. Он заключается в следующем: если страдает пассажир, ему положены те же выплаты, что и при перевозке другими видами транспорта — из расчета 2 млн руб. за вред жизни. Закон так и называется — «Об обязательном страховании ответственности перевозчика и порядке возмещения вреда потерпевшему на метрополитене». Метрополитен готов заняться возмещением вреда самостоятельно, без привлечения страховых компаний. Большое количество перевозимых пассажиров дает основания полагать, что собираемые суммы достаточны для возможности самостоятельно возмещать причиненный пассажирам вред.

— Тем не менее проезд для граждан с началом продаж страховок подорожает. Насколько?

— Стоимость страховки на одну перевозку на автобусе в городе составит 14 копеек. В Москве стоимость билета сейчас —28 руб., а с учетом страховки станет на 14 коп. дороже. Исходя из этого можно предположить, что обязанность по страхованию на рост платы за проезд повлияет весьма незначительно.

— Сложно представить увеличение цены проезда на копейки. А какие документы пострадавшему в поездке надо представить страховщику для выплаты? И как он узнает, в какой компании застрахован конкретный перевозчик?

— Согласно постановлению правительства России № 1378 от 2.12.2012 это — письменное заявление, еще необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность пострадавшего или подтверждающий полномочия, если пассажир не сам обращается, затем — справка о ДТП либо справка от скорой помощи. В случае смерти — нужны свидетельство о смерти и документы о расходах на погребение. Закон обязывает перевозчика информировать пассажиров о том, с кем заключен договор страхования.

— Компенсационный фонд в НССО когда начнет работать?

— Фонд заработает с 1 июля 2013 года, через полгода после введения закона. Такая логика заложена в законе. Сначала должен пройти первый полугодовой период заключения договоров, а компенсационный фонд формируется из отчислений в размере 3% от сборов. Если руководствоваться консервативной оценкой по совокупным сборам в 5 млрд руб., в фонд по итогам года должно поступить 150 млн руб. Из него с 1 июля текущего года начнутся выплаты, если страховщик перевозчика окажется банкротом или потеряет лицензию.

При этом потерпевший в случае, если у перевозчика есть и полис ОСАГО, и полис по новому закону, вправе выбирать, по какому виду страхования ему обращаться за выплатой.

— Он не может одновременно получить выплату и по ОСАГО, и по перевозчикам?

— С точки зрения страхования ответственности он выплату может получить и там и там. Но возмещение в любом случае не может превышать размер причиненного вреда.

— Не ожидаете мошенничества со стороны граждан?

— Тема мошенничества актуальна, ожидаем. Страховщики это осознают и будут с элементами мошенничества бороться.

— Случаи, когда маршрутка резко затормозила, ДТП не было, но пассажир при торможении получил травму, будут оплачиваться?

— Да. И выплат будет много. Посмотрите на водителей маршруток (а я тоже езжу на маршрутке), они иной раз одной рукой собирают по салону деньги, другой жестикулируют, объезжают сугробы… Ездить на транспорте зачастую очень опасно. Поэтому наша задача заключается в том, чтобы построить систему гарантированного возмещения вреда пассажирам.

29.01.13 Коммерсант kommersant.ru

Краснодарский филиал ОАО «АльфаСтрахование» выиграл конкурс основных и обслуживающих компаний Новороссийского морского торгового порта на право оказания услуг добровольного медицинского страхования /ДМС/. Сумма страхового покрытия составляет 5 млрд рублей, говорится в сообщении страховщика.

Полисами ДМС от «АльфаСтрахования» обеспечены 562 сотрудника компаний группы — Новороссийский морской торговый порт, «Новорослесэкспорт», Новороссийский зерновой терминал, «ИПП», «Флот Новороссийского морского торгового порта», Новороссийский судоремонтный завод, а также московское представительство компании. Программа страхования включает амбулаторно-поликлиническую помощь, экстренную и плановую стационарную помощь.

Группа «Новороссийский морской торговый порт» – одна из крупнейших европейских компаний, оказывающих стивидорные и портовые услуги. По объему грузооборота компания является третьим портовым оператором Европы и безусловным лидером на российском рынке. В общем грузообороте морских портов России на долю группы приходится 29,3 проц. В составе компаний НМТП – крупнейший морской порт России в Новороссийске /ОАО «Новороссийский морской торговый порт»/, где сосредоточено более 50 проц грузооборота предприятий группы.

Группа «АльфаСтрахование» — один из крупнейших российских страховщиков, согласно лицензии предлагает более 100 страховых продуктов, включая страхование жизни и страхование от несчастного случая. Собственные средства группы превышают 8,5 млрд рублей. На территории России страховую деятельность осуществляют более 400 региональных представительств. Группа «АльфаСтрахование» входит в состав финансово-промышленного консорциума «Альфа-Групп».

29.01.13 Бизнес-Тасс biztass.ru

Сегодня страховой рынок предлагает клиентам не только комплексные программы страхования имущества, но и специализированные программы по страхованию выполненного ремонта.

Сейчас можно застраховать внутреннюю отделку и инженерное оборудование квартиры; гражданскую ответственность перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения. При этом как дополнение в индивидуальных программах страхования могут быть включены риски, связанные с проведением ремонтных работ. Как правило, в полисах имеется описание того, что подразумевается под этим риском и ремонтными работами. Например, замена отделочных материалов потолка, стен, пола, сантехнического оборудования. Тем, кому актуален этот риск для полного понимания, что подразумевается под риском, рекомендуется ознакомиться с описанием риска в условиях страхования по предложенному продукту, а также проконсультироваться с представителем страховой компании, в которой предполагается заключить договор страхования. Дополнительный риск, такой как, например, «убытки в результате проведения ремонтных работ», актуален не только в отношении самой застрахованной квартиры и имущества в ней, но и как дополнение к страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения. Индивидуальные программы страхования могут предусматривать включение этого риска и для имущества, и для гражданской ответственности. Безусловно, включение дополнительных рисков влечет за собой некоторое повышение страхового тарифа. Главное в подборе условий страхования по индивидуальной программе – выбрать оптимальное страховое покрытие для каждого предмета страхования: отделки, имущества, гражданской ответственности.

В целом в отношении страхования имущества физических лиц существуют как индивидуальные программы страхования, так и набирающие все большую популярность так называемые «коробочные» продукты – некие стандартные программы страхования, разработанные для нужд массового потребителя. В отношении квартир чаще всего заявляется на страхование внутренняя отделка квартиры, находящееся в ней имущество, гражданская ответственность. При этом индивидуальный полис может учесть все особенности квартиры, страховая сумма рассчитывается исходя из информации, которую предоставляет клиент, в некоторых случаях на основании осмотра, предстраховой экспертизы. Именно в индивидуальных программах страхования можно учесть не только особенности самого объекта страхования, но и подобрать оптимальный набор рисков, включая дополнительные риски по желанию клиента, применив дифференцированный подход к отделке, имуществу или гражданской ответственности.

Приобретение «коробочных» продуктов подразумевает страхование по какому-либо выбранному клиентом варианту страхования из представленных в «коробочном» продукте. Хочется отметить и некоторые плюсы «коробочных продуктов»: варианты страховых сумм подобраны из самых актуальных вариантов страхового покрытия, учитывают наиболее распространенные ситуации. При выборе варианта страхования в «коробочном» продукте остается только определиться, какой вариант наиболее подходящий: с наименьшими или наибольшими страховыми суммами, возможно, некий усредненный. Большой популярностью пользуются программы с лимитом ответственности в 300-500 тыс. рублей. Средние тарифы в таких «коробочных» продуктах варьируются от 0,25% до 0,45% от размера страховой суммы.

В «коробочных» продуктах следует обращать внимание и на имеющиеся ограничения, лимиты по некоторым рискам или предметам страхования. Все эти вопросы следует выяснять у представителей страховой компании при заключении договора страхования. Хочется обратить внимание на немаловажный вопрос – комплект документов, который Страхователь обязан предоставить при наступлении страхового случая. Комплект документов, как правило, указан в условиях страхования.

Страхование выполненного ремонта в квартире, имущества, гражданской ответственности – значимые сегменты страхования имущества физических лиц. Как уже было сказано ранее, все большую популярность набирают «коробочные» продукты, улучшается их дистрибуция, упрощаются способы покупки.

Автор: Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование».

30.01.13 Финам finam.info