Юрий Маркин, руководитель отдела страхования ответственности ЗАО «АИГ»

Основная опасность

На сегодняшний день каждый из этапов логистической цепочки в алкогольной промышленности представляет собой определенные риски для потребителя. Компоненты конечной продукции, реализуемой производителем, такие как, например, бутылки, пробки, спиртовые добавки – могут изготавливаться разными юридическими лицами, поставляться с разных концов света. Соответственно, возникает вопрос: есть ли у производителя на предприятии должная система контроля качества продукции? Как показывает практика, причина многих рисков заключается в том, что производитель полагается, как правило, исключительно на такие доказательства контроля качества поставщиков, как сертификаты, лицензии и т.д., а это, к сожалению, не всегда отражает реальное состояние систем контроля качества соответствующих субъектов, и является гарантией отсутствия убытков.

О каких рисках мы говорим:

1. Причинение вреда жизни и здоровью вследствие возникновения аллергических реакций.
2. Попадание в продукцию различных инородных тел на этапе обработки и производства. Для алкогольной продукции основной причиной убытков, как правило, является попадание сколов от бутылок в содержимое.
3. Ненадлежащая упаковка, маркировка.
4. Отравление и заражение продукции – попадание различных бактерий.
5. Другим риском является злоумышленная порча товара (как со стороны третьих лиц, так и со стороны работников предприятия), которая приводит к причинению вреда третьим лицам, либо создает такую угрозу.
Страховая компания AIG разработала комплексную программу страхования предприятий–производителей алкогольной отрасли, которая включает такие виды страхования, как страхование имущества, грузов, машин, а также страхование ответственности товаропроизводителя, страхование расходов по отзыву продукции и от перерыва в производственной деятельности.

На сегодняшний день в России наиболее востребованы страхование имущества и опасных производственных объектов, однако с точки зрения управления рисками не менее важным является и страхование ответственности товаропроизводителя.

В первую очередь, это связано с рисками, которые несет производитель (и/или продавец) и ответственностью, которая возлагается на него по закону. Во-вторых, требование страхования ответственности товаропроизводителя может быть предусмотрено договором страхователя с заказчиком. В-третьих, убытки происходят даже в компаниях, обладающих первоклассной системой контроля качества. В-четвертых, после с вступлением России в ВТО конкуренция в сфере товаров и услуг будет только усиливаться, и наличие такого инструмента, как риск-менеджмент может стать достойным конкурентным преимуществом.

Алкогольные компании – производители, импортеры, дистрибьюторы – в процессе своей деятельности могут столкнуться с претензиями потребителей к качеству производимой продукции. Страхование ответственности товаропроизводителя обеспечит защиту страхователя по случаям, связанным с нанесением вреда жизни, здоровью или имуществу (включая любые прямые и косвенные убытки) третьим лицам. И здесь важно подчеркнуть, что вне зависимости от того, является ли владелец товара производителем, изготовителем, поставщиком или ритейлером, он обязан возместить вред, причиненный в результате реализации его продукции.

Что такое страхование расходов по отзыву продукции?

Другим не менее важным видом страхования для компаний алкогольной промышленности является страхование расходов по отзыву продукции. Речь в данном случае идет о случайной или злоумышленной порче продукции. При этом отзыв может быть как добровольным, так и принудительным. Страховая компания покрывает такие расходы в случае, если в результате потребления застрахованной продукции причинен вред жизни и здоровью потребителя либо создается угроза причинения такого вреда.

Расходы на отзыв продукции включают:

a) Стоимость газетных, журнальных или любых печатных сообщений (электронных или иных), радио и телевизионных заявлений, а также стоимость доставки отправлений, необходимых для осуществления отзыва продукции;

б) Необходимые транспортные расходы и затраты на проживание, непосредственно связанные с отзывом продукции;

в) Затраты на найм дополнительных служащих для осуществления отзыва продукции страхователя;

г) Сверхурочные штатным служащим страхователя для оплаты работ, связанных с отзывом застрахованной продукции;

д) Необходимые затраты на аренду дополнительных складских помещений или мест складирования для хранения отзываемой продукции;

e) Стоимость доставки застрахованной продукции от покупателя, дистрибьютора или потребителя к месту, определенному cтрахователем;

ж) Расходы, понесенные с целью правильной утилизации неиспользованной упаковки и маркетинговых материалов по отозванной продукции;

з) Фактическая стоимость уничтожения застрахованной продукции.

Что такое страхование от перерыва в производственной деятельности?

В результате чрезвычайных событий, таких как пожар, стихийные бедствия и т.п., на производственных предприятиях, как правило, возникает не только ущерб, связанный с повреждением или утратой материальных активов, но и остановка деятельности. В течение времени, требуемого для восстановления производства до прежнего уровня, предприятие теряет доход, который оно получило бы, если бы ущерб не наступил.
Решением проблемы потери запланированного дохода является страхование перерыва в производственной деятельности, включающее в себя:

а) Текущие/постоянные расходы (заработная плата, социальные отчисления, налоговые платежи, проценты по кредитам и т.п.);

б)Потерю прибыли (т.е. ту прибыль, которая была бы получена в течение периода, когда длился перерыв в производстве, если бы страховой случай не наступил).

Страхование предприятий алкогольной отрасли сегодня становится как никогда актуальным, являясь не только гарантом финансовой устойчивости компании, но и создавая дополнительные конкурентные преимущества на рынке. Этот аспект заслуживает безусловного внимания со стороны отечественных производителей в связи с недавним вступлением России в ВТО и, как результат, увеличением конкуренции в бизнес-сегменте.

Юрий Маркин, руководитель отдела страхования ответственности ЗАО «АИГ»

Процедуру техосмотра, которая была отдана на откуп коммерческим компаниям из государственных рук, вновь предложили вернуть под контроль властей. По мнению автора предложения, новая система техосмотра, действующая с 1 января 2012 года, себя не оправдала.

Данную идею вынес на обсуждение полпред президента в Северо-Западном федеральном округе Николай Винниченко, направивший в правительство предложения по возврату госструктурами контроля над техническим осмотром автомобилей.

Винниченко направил письмо на имя первого вице-премьера Игоря Шувалова. Документ есть в распоряжении «Известий». Полпред считает, что контроль надо отдать какому-нибудь государственному ведомству. Напомним, первоначально процесс контролировало МВД, после реформы техосмотром занимаются операторы, а аккредитацией операторов занимается Российский союз автостраховщиков. ГИБДД же была полностью исключены из этой системы. Чтобы мотивировать автовладельцев все-таки проходить ТО, диагностику привязали к автострахованию. Теперь без ТО не купить полис ОСАГО.

В своем отчете Винниченко отмечает, что техосмотр и выдача полисов ОСАГО в округе проводятся с нарушением правил. Для того чтобы исправить ситуацию и нужен государственный «надзиратель». При этом функции по непосредственному контролю за проведением техосмотра предлагается передать Министерству внутренних дел и Ространснадзору.

По данным полпреда, в сентябре-ноябре текущего года была проведена проверка операторов техосмотра и страховых компаний территориальными органами МВД и ФСФР. «Акция» была санкционирована Игорем Шуваловым после обращения операторов техосмотра. Игроки рынка отметили в своем письме, направленном на имя Шувалова, что после старта реформы в стране появилось много мошеннических пунктов техосмотра, которые проверяют машины без должного оборудования. Кроме того, операторы заявили, что некоторые мошеннические компании договариваются со страховщиками и вообще не проводят техосмотр, лишь внося информацию в базу данных о техосмотре (ЕАИС ТО). В итоге, процедура техосмотра превратилась в профанацию.

Винниченко приводит и названия компаний-нарушителей, выявленных в результате контрольных мероприятий на северо-западе России. Это аффилированные пары «Росгосстрах» — ЗАО «Техосмотр» и ВСК — «РАНЭ Северо-Запад». По данным полпреда, они выдавали полисы ОСАГО без прохождения техосмотра. Кроме того, проверяющие высказали сомнения в законности получения «РАНЭ Северо-Запад» аккредитации как оператора техосмотра. Например, было выявлено, что аттестат аккредитации был получен в день регистрации заявления. Хоть между передачей этих двух документов должно пройти, как минимум, 14 дней. За две недели РСА должен выяснить, соответствует ли компания-заявитель всем необходимым условиям, например, по технической оснащенности. Нарушения были выявлены и у других операторов, отмечает полпред в своем отчете.

В итоге Винниченко отметил, что действующая ныне схему документарного контроля Союзом автостраховщиков за операторами является нелогичной и неработоспособной. Следовательно передать его нужно исполнительному органу госвласти, а контролировать операторов должны МВД и Ространснадзор.

Кроме того, предлагается рассмотреть и введение уголовной ответственности за продажу полисов ОСАГО при отсутствии у автовладельца действующей диагностической карты или при отсутствии в единой базе данных о техосмотре информации об автомобиле.

В секретариате первого заместителя председателя правительства Игоря Шувалова изданию заявили, что отчет полпреда был направлен на рассмотрение Минэкономразвития, Минфина и МВД. После проверки ведомства должны проинформировать администрацию президента и правительство о своих предложениях.

«Мы добились того, что граждане сегодня не стоят в очередях, пытаясь пройти техосмотр, но теперь рынок должен отрегулировать погрешности — например, когда некоторые страховые компании в целях обеспечения конкурентных преимуществ, зачастую не проводят соответствующую процедуру техосмотра автомобилей. В свою очередь, мы вместе с правоохранительными органами будем внимательно следить за ситуацией, и недобросовестные страховые компании, ставящие под угрозу жизнь и здоровье граждан, рискуют своей лицензией ОСАГО», — прокомментировали в секретариате Шувалова.

18.12.12 Вести vesti.ru

Со следующего года россияне смогут требовать компенсацию за ЧП в общественном транспорте.

По информации «Известий», Министерство финансов предложило правительству пойти навстречу автобусным компаниям, которые изо всех сил пытались снизить тарифы на обязательное страхование пассажиров. Ранее речь шла о 35 копейках за поездку пассажира — транспортники настаивали на 1 копейке. В итоге переговоры остановились на 14 копейках за пассажира. Норма, которая предполагает такое страхование, введена законом в июле этого года и вступает в силу 1 января 2013 года.

Как рассказали источники в правительстве, проект постановления об утверждении тарифов, которые будут платить перевозчики за страхование пассажиров, сейчас проходит согласование в ведомствах. Министерства (в том числе Минтранс и МВД) и общественные организации в области транспорта предоставили в правительство статистику для расчета тарифов, в частности для городских автобусных перевозок. В итоге в разработанном Минфином компромиссном варианте постановления минимальный тариф на одного пассажира за поездку устанавливается на уровне 14 копеек.

21 ноября кабинет министров утвердил правила оценки травм пассажиров на транспорте для выплаты страховки. Так, в случае смерти пассажира родственники получат 2 млн рублей; компенсация за различные травмы определяется в процентах от этой суммы. Платить за травмы, полученные в пути, транспортников (в том числе метрополитены) обязывает закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров…» — он вступает в силу с 1 января 2013 года.

Перевозчики, в том числе городские, должны будут платить за страховку, но пока не понятно, смогут ли они переложить эти траты на пассажиров — по крайней мере в этом году. Тарифы на перевозки городским транспортом для пассажиров определяются региональными властями. Несмотря на то, что плата за услуги страховщиков для перевозчиков окончательно не утверждены — тарифы на перевозки на 2013 год уже формируются.

Так, во вторник мэр Москвы Сергей Собянин подписал постановление об утверждении тарифов на проезд в общественном транспорте в 2013 году. C 1 февраля по 1 апреля стоимость одной поездки на метро и на автобус, трамвай, троллейбус сохраняется, но для проезда в наземном общественном транспорте дополнительно вводятся смарт-карты без лимита поездок на одни сутки стоимостью 60 рублей, на пять дней — 250 рублей, на 30 дней — 840 рублей, на 90 дней — 2,15 тыс. рублей, на 365 дней — 7,3 тыс. рублей. С февраля 2013 года билет у водителя автобуса подорожает с 28 до 50 рублей.

В департаменте транспорта и развития дорожно-транспортной инфраструктуры Москвы не смогли сказать, заложена ли в новой системе расчета тарифов расходы перевозчика на страховку. В Москве единственным перевозчиком с регулируемом городом тарифом является «Мосгортранс» — там также не смогли прокомментировать вопрос о включении страхования пассажиров в новый размер тариф.

Однако для владельцев маршруток — это около 69 негосударственных компаний, вопрос страхования встанет остро. Как поясняет исполнительный директор Московского транспортного союза Юрий Свешников, плата за страховку для перевозчиков, у которых автобусы останавливаются «по требованию», будет значительно выше — их работа признана более опасной.

— Однако нет официальной статистики, что при таком виде перевозок аварийность выше, — отметил Свешников.

В других городах плата за страховку может войти в тариф уже в этом году. В частности, как сообщил официальный представитель комитета по транспорту правительства Петербурга Дмитрий Игнатьев, тарифы на предстоящий год в городе официально не утверждены и расходы на страховку могут в него войти. При этом на сколько конкретно страхование увеличит тариф, Игнатьев не пояснил. В то же время Игнатьев отметил, что представители комитета направляли письма в Минтранс с мнением о том, что представленные ранее тарифы на страховки завышены.

Как говорит председатель Ассоциация перевозчиков пассажиров Василий Киселев, для перевозчиков будет крайне тяжело заплатить страховой компании вперед в начале года, так как это время самого низкого пассажиропотока.

— Закон предполагает, что выплата будет рассчитываться из количества «виртуальных пассажиров», то есть основываться на пассажиропотоке за прошлый год, — отметил Киселев. — Кроме того, например, в Петербурге власти регулируют максимальные тарифы и на перевозки в маршрутках, так что компенсировать страховку за счет коммерческих тарифов не получится. В условиях, когда перевозчики должны будут платить страховщикам, они будут искать способы сэкономить — например, не будут увеличивать парк автобусов.

Киселев добавил, что новый закон пролоббирован страховщиками. Это попытка заработать деньги на перевозчиках — фактически новый налог, считает собеседник.

В проекте постановления правительства об утверждении предельных значений страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика говорится, что общий объем страховой премии оценивается от 8 млрд до 12 млрд рублей. При этом средняя страховая премия по одному договору — только 35 тыс. рублей. Наибольшая часть страховых отчислений ожидается со стороны автобусных перевозчиков — на сумму 4–5 млрд рублей.

19.12.12 Известия izvestia.ru

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) будет выдавать предписания страховщикам о выплате неустойки за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты по ОСАГО. Это предусмотрено правительственными поправками в закон об ОСАГО, которые внесены в Госдуму.

Санкции за просрочку выплаты существуют и в действующем законе об ОСАГО. Страховщик обязан произвести страховую выплату по ОСАГО в течение 30 дней после получения всех документов. При несоблюдении срока осуществления выплаты компания обязана выплатить 1/75 ставки рефинансирования ЦБ за каждый день просрочки от установленного законом размера страховой выплаты.

Эта норма сохраняется и в новой версии закона. Вместе с тем, правительство предлагает наделить орган страхового надзора полномочиями по контролю за соблюдением порядка осуществления страховых выплат по ОСАГО. Кроме того, ведомство получит право выдавать предписания страховщику о необходимости исполнения обязательств по осуществлению страховой выплаты и выплате потерпевшему неустойки.

В соответствии с поправками, ФСФР будет также осуществлять контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам ОСАГО.

В ОТВЕТЕ ЗА АГЕНТОВ И БРОКЕРОВ

Поправками предусмотрена обязанность страховщиков обеспечить контроль за использованием бланков полисов ОСАГО страховыми брокерами и агентами, а также ответственность за их несанкционированное использование.

В проекте дается определение, что понимается под понятием несанкционированное использование бланка полиса ОСАГО. Это возмездная или безвозмездная передача чистого или заполненного бланка страхового полиса владельцу транспортного средства без отражения в установленном порядке факта заключения договора ОСАГО, а также искажение представляемых страховщику сведений об условиях договора обязательного страхования, отраженных в бланке страхового полиса, переданного страхователю.

В случае причинения вреда жизни и здоровью потерпевших владельцем не санкционировано использованного бланка полиса ОСАГО, страховщик, которому принадлежал этот бланк обязан выплатить компенсацию пострадавшим за счет собственных средств.

Проектом установлено, что неполное или несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, не освобождает страховщика от необходимости исполнения обязательств по договору ОСАГО.

Другой новацией законопроекта является предоставление страховщику право регресса к лицу, ответственному за несанкционированное использование бланка страхового полиса, принадлежавшего страховщику.

18.12.12 Прайм 1prime.ru

Минфин России опубликовал законопроект о создании института финансового омбудсмена для рассмотрения споров в отношении услуг, оказываемых на банковском и страховом рынках; в дальнейшем сфера деятельности института может быть расширена на микрофинансовые организации, ломбарды, профучастников рынка ценных бумаг и так далее.

Соответствующий пакет законопроектов, регулирующий деятельность финансового уполномоченного по правам потребителей услуг финансовых организаций, опубликован на сайте Минфина.

Дмитрий Медведев, будучи еще президентом РФ, в марте 2012 года поручил правительству совместно с Центробанком РФ к 1 сентября представить предложения по внесению в законодательство изменений, касающихся создания института финансового омбудсмена. Проект закона еще в августе планировалось внести в правительство.

Согласно документам, институт финансового омбудсмена является независимым (общественным) органом разбирательства споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами — физическими лицами. В каждом секторе финрынка будет работать свой уполномоченный по рассмотрению жалоб граждан.

В пояснительной записке, Минфин отмечает, что в настоящее время российское законодательство не имеет эффективного института досудебного урегулирования споров между финорганизациями и их клиентами-физлицами, которыми был бы бесплатным для участников спора и просты, при этом оставаясь независимым и эффективным. Существующие институты третейского судопроизводства и медиации не позволяют успешно решить имеющиеся проблемы взаимоотношений на финрынке, отмечает Минфин.

Омбудсмен будет принимать к рассмотрению жалобы, сумма претензий по которым не превышает лимит в 200 тысяч рублей в первые два года действия закона, а затем — 500 тысяч рублей, в отношении страховых организаций — 100 тысяч рублей.

При этом предполагается, что финансовые омбудсмены не будут рассматривать споры, которые переданы на рассмотрение суда или третейского суда, или если судьи уже вынесли решение.

Решение, принятое омбудсменом, будет обязательным для исполнения финансовой организацией после двухлетнего переходного периода, когда исполнение его решений будет добровольным. «Решение, принятое не в пользу гражданина, не препятствует дальнейшему его обращению в суд», — отмечается в пояснительной записке к законопроекту.

Финансовым омбудсменом может быть назначен гражданин РФ не моложе 30 лет, с высшим образованием, имеющий опыт работы или взаимодействия в сфере финрынокв, не имеющий судимости и ограничений на занимание должностей в сфере финрынков. а также обладающий высокой общественной репутацией, говорится в законопроекте. Он не может заниматься предпринимательской деятельностью, занимать должность в госоранах, органах местного самоуправления, Банке России, организациях, выполнять оплачиваемые работы, кроме научной, педагогической и творческой деятельности.

Для обеспечения деятельности омбудсменов предлагается создать автономную некоммерческую организацию — службу финансовых уполномоченных по правам потребителей услуг финорганизаций, высшим коллегиальным органом которой будет совет, состоящий из 15 членов, назначаемых правительством РФ.

Финансирование службы будет осуществляться за счет обязательных платежей финансовых организаций.

Предусмотрен двухлетний переходный период, в течение которого финансирование службы будет добровольным.

Обязательные платежи будут состоять из годового обязательного взноса и платы за рассмотрение спора, которую будет устанавливать совет службы. Годовой обязательный платеж будет составлять 500 тысяч рублей для 30 крупнейших банков и 100 тысяч рублей для всех остальных, а для 20 крупнейших страховых организаций — 300 тысяч рублей, и 50 тысяч — для всех остальных страховщиков и обществ взаимного страхования.

17.12.12 РИА Новости ria.ru

Как правило, решение взять кредит в банке приходит тогда, когда семейный бюджет трещит по швам, а деньги нужны как никогда. Поэтому, выбирая кредитную организацию и вид займа, каждый из нас пытается найти самый приемлемый по срокам и сумме ежемесячных выплат вариант погашения задолженности. И зачастую, в особенности если кредит оформляется не на маленькую сумму, мы сталкиваемся с проблемой оформления страховки по кредиту, которую настойчиво предлагают служащие банка. И тут возникает дилемма – стоит ли брать такую страховку. Что это – действительно отличная возможность застраховать себя и своих родных от невыплаты кредита в случае возникновения непредвиденных обстоятельств жизни, от которых, к сожалению, никто из нас не застрахован. Или же это еще одна уловка банка, пытающегося за наш счет оградить от рисков неплатежей прежде всего себя, а не нас?

Что в принципе представляет собой страхование кредита? Это прежде всего услуга, предоставляемая заемщику страховой компанией. После того как клиент подписывает договор страхования и приобретает специальный полис, страховая организация берет на себя обязанности помочь заемщику выплатить банковский кредит после наступления страхового случая. Предусматривается несколько видов страховых случаев. Они могут быть связаны, во-первых, со здоровьем заемщика, во-вторых, с риском для жизни кредитуемого лица, в-третьих, с потерей права на собственность, в-четвертых, со стихийными бедствиями и природными катаклизмами (пожарами, наводнениями, землетрясениями), и, наконец, с потерей работы.

Казалось бы, что может быть лучше, если получаешь возможность подстраховать себя от всяких непредвиденных жизненных ситуаций? Но, наверное, не все так просто, как выглядит на первый взгляд. Ведь как минимум заемщик должен за ссуду платить больше денег, чем предполагал изначально, подбирая себе наиболее приемлемый вариант кредитования. Тем более что, как правило, банк учитывает все свои риски и прописывает их в самом теле договора займа. Так что прежде всего необходимо очень скрупулезно изучить все пункты договора и проконсультироваться по всем деталям с менеджером кредитной организации.

Очевидно, предлагая застраховать кредит, банк перестраховывает прежде всего себя на случай, если заемщик будет не в состоянии оплатить кредит. Действительно, страхование банковского кредита бывает двух видов: страхование непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Если в первом случае страхователем выступает банк, то во втором случае договор заключается между страховой компанией и кредитополучателем. В обоих случаях объектом, подлежащим страхованию, является ответственность заемщика (физического или юридического лица) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока, установленного в договоре страхования. Практический смысл страхования риска невозврата кредита состоит в том, что при неисполнении заемщиком своих обязательств перед банком по соответствующим договорам страховая компания возмещает банку понесенные убытки. Процент страхового возмещения колеблется в пределах 50-90 % от величины неисполненных обязательств, включая причитающиеся проценты по кредиту.

Кредиты бывают разные: потребительские, ипотечные, автокредиты и прочее. Соответственно, и страховки для каждого из них предусмотрены свои. Зачем при потребительском кредитовании нужна страховка, спросите вы, если нет залогового имущества. Дело в том, что страховать будут не имущество, а жизнь и платежеспособность заемщика.

При этом страхование жизни и здоровья — удовольствие не из дешевых, особенно если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30 % от суммы самого кредита. Поэтому вы имеете полное право отказаться от страхования кредита еще при подписании договора о займе. Согласно статье 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. А вот от страхования имущественного залога не уйти — согласно статье 31 закона «Об ипотеке», залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения. Поэтому есть шанс отказаться лишь от страхования жизни и здоровья, потери трудоспособности, но никак от страхования имущественного залога.

Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. Другие же предлагают альтернативные программы кредитования, компенсируют риски повышением ставки кредитования (разница в ставках может доходить до 10 % годовых) или же при сохранении ставки увеличивают на несколько процентов комиссию за выдачу кредита. Так что порой бывает дешевле оплатить страховку.

Между тем нужно знать, что бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, банк принудить к страхованию вряд ли сможет. Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

И наконец, в самом крайнем случае, если банк не соглашается с вашим решением отказаться от дальнейших страховых выплат, а страховой договор вами все-таки был подписан, можно обратиться в суд. Нужно собрать необходимый пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки — это обязательно зачтется на суде. Однако в первую очередь нужно убедиться, что в договоре о займе не прописана возможность отказа от страхования кредита.

Главное, никогда не нужно забывать, что, пользуясь банковским кредитом, вы приобретаете не только обязанности по его погашению, но и права, которых вас еще никто не лишал. Внимательно изучайте все пункты договора с банком – и тогда никто не будет иметь возможности заставить вас платить за те услуги, в которых вы не нуждаетесь.

18.12.12 РБК rbc.ru

О необходимости введения обязательного страхования жилья чиновники вспоминают всякий раз, когда государству приходится решать жилищный вопрос россиян.

Государство тратит ежегодно миллиарды рублей на возмещение ущерба, нанесенного жилым домам и квартирам россиян. Как побудить граждан заботиться о страховой защите собственного имущества?

Совсем недавно, 30 ноября 2012 года, в Томске в 10-этажном жилом доме произошел взрыв газа. Частично были разрушены перекрытия, возник пожар, полностью уничтоживший три квартиры. Не исключено, что в результате весь дом будет признан непригодным для проживания. Вскоре после этого глава МЧС Владимир Пучков в интервью «Российской газете» заявил: «Я сторонник обязательного страхования всех объектов недвижимости на территории России». О необходимости введения обязательного страхования жилья чиновники вспоминают всякий раз, когда государству приходится решать жилищный вопрос россиян, лишившихся квартир и домов в результате ураганов, потопов, пожаров и взрывов бытового газа. Так было после пожаров летом 2010 года и после наводнения в Краснодарском крае летом текущего года, так произошло после взрыва в Томске. В Госдуму не единожды вносились соответствующие законопроекты, но реализовать эту идею на практике пока не удавалось. После наводнения в Краснодарском крае премьер-министр Дмитрий Медведев поручал ведомствам проработать и представить в правительство к 1 октября предложения по обязательному страхованию имущества граждан от ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий. Но ни Минфин, ни Совет по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства при президенте РФ не поддержали эту идею, указав, что она противоречит Конституции и Гражданскому кодексу (ГК) РФ. Тем не менее вопрос стоит на повестке дня.
Сегодня жилье россиян чаще всего страдает от пожаров и потопов. По подсчетам страховой компании «Росгосстрах», самый большой ущерб наносят пожары. В 2011 году компания выплатила гражданам, имущество которых пострадало, 2,5 млрд рублей, из них по пожарам — 1,96 млрд рублей, сообщил вице-президент, руководитель департамента массовых видов страхования компании «Росгосстрах» Александр Блайвас. «В последнее время регулярными стали выплаты по ущербу, причиненному стихийными бедствиями. Причем климат меняется, и в последние годы ураганы, например, происходят там, где раньше они никогда не регистрировались или были крайне редки», — добавил он. А в исследовании аналитического центра компании «АльфаСтрахование» к числу самых распространенных страховых рисков, которым подвержено движимое имущество, относят повреждение водой вследствие потопа — 60% страховых случаев было связано именно с этой напастью; пожары занимают второе место (15%); на стихийные бедствия приходится 5,1% страховых случаев.

Но если судить по уровню распространенности в России добровольного страхования жилья, получается, что соотечественники ни пожаров, ни наводнений не боятся. Сейчас в добровольном порядке страхуют жилье от всех рисков 3—4% собственников, говорит директор аналитического центра Gdeetotdom.ru Александр Пыпин. А при наступлении несчастного случая люди надеются на помощь государства. И оно помогает! К примеру, на ликвидацию последствий стихийных бедствий в 2008—2010 годах правительство выделило субъектам РФ из резервного фонда почти 2,8 трлн рублей, следует из отчета Счетной палаты РФ. Из них почти 1,2 трлн рублей было направлено на проведение неотложных аварийно-восстановительных работ на объектах ЖКХ.
В эпоху социализма подобная система была вполне оправданна. Государство владело большей частью жилого фонда (исключение составляли частные дома в сельской местности и жилищные кооперативы в городах), на нем, как на собственнике, и лежал риск ущерба или полного уничтожения имущества. А сегодня на каком собственно основании государство должно возмещать ущерб владельцу приватизированной квартиры? Не пора ли переложить заботы о страховании жилья на самих собственников? Ведь получилось же перевернуть сознание людей в отношении их прав собственности на автомобиль — ни одному автовладельцу, чей автомобиль пострадал от стихии, не придет в голову требовать компенсации от государства. Так почему же там, где речь идет о квартире, эта логика не действует? Видимо, потому, что рецепты решения проблемы напрашиваются очень уж непопулярные.

Одно время рассматривалась идея сделать всеобщим страхование ответственности собственников жилых помещений — ГК РФ не запрещает этого. Но даже при первом рассмотрении очевидно, что такой вид страхования не решает всех проблем. Во-первых, его целесообразно распространить только на собственников многоквартирных домов — именно в них чаще всего происходят пожары и потопы по вине соседей и управляющих организаций. А во-вторых, оно никак не защищает людей от последствий стихийных бедствий и всевозможных ЧП. И здесь мы вновь возвращаемся к идее, которая буквально носится в воздухе, — сделать страхование жилья всеобщим и обязательным. Однако среди чиновников и экспертов нет единого мнения по этому вопросу.
Так, регулятор на рынке страхования — Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) — не является горячим сторонником введения «обязаловки» в имущественном страховании. «Я считаю, неправильно вводить страхование жилья в число обязательных видов, — заявил на одном из недавних круглых столов по страхованию замруководителя ФСФР Игорь Жук. — Но можно поощрять население активно использовать этот инструмент для защиты своей собственности». «Сейчас страхование жилья носит добровольный характер, и надо таковым его оставить, — соглашается председатель комитета Госдумы по жилищной политике и жилищно-коммунальному хозяйству Галина Хованская. — Другое дело, что собственник должен нести бремя по содержанию своего имущества и помнить, что ему никто ничем не обязан».

Однако, как мы видим, добровольное страхование в России не слишком-то популярно, и дело здесь, как обычно, в деньгах. «Страхование жилья от стихийных бедствий — это очень дорого, и население его просто не потянет», — считает Александр Пыпин. Действительно, с точки зрения простого гражданина, коммерческое страхование жилья просто неподъемно. Оно составляет в среднем около 0,1% от рыночной стоимости квартиры в год, причем в относительно благополучных районах, отметил эксперт. В районах и населенных пунктах страны, в большей степени подверженных воздействию природной стихии, ставка страхового тарифа может быть гораздо выше.

Впрочем, по мнению сторонников всеобщего страхования, эта проблема не является такой уж неразрешимой, уровень тарифа можно понизить. «Если охват страхованием будет высок, перечень страховых случаев ограничен, например, стихийными бедствиями, такими как наводнение, ураган, смерч, лесные и торфяные пожары, а ветхие и аварийные строения будут исключены из системы страхования жилья, то тариф для населения не будет высоким», — говорит замначальника управления обязательных и массовых страховых продуктов ОСАО «РЕСО-Гарантия» Марина Щукина. Поскольку в России есть регионы, где пожары или затопления случаются крайне редко, а есть такие, где подобные происшествия являются чуть ли не обыденным сезонным явлением, то при введении обязательного страхования жилья получится достаточно равномерное территориальное распределение рисков. Значит, можно будет установить относительно невысокие тарифы, вторит гендиректор СГ «Межрегионгарант» Евгений Потапов. «Сегодня при добровольном страховании жилья тарифная вилка составляет от менее 0,1% до 0,5% от стоимости жилья, — говорит он. — В случае обязательного страхования жилья тариф, разумеется, должен быть заметно ниже».

Еще один трудный вопрос: а сможет ли даже всеобщее страхование выполнить свою главную задачу — обеспечить жильем пострадавших? В России, по данным Минрегиона, средняя изношенность фондов составляет 70%, ветхим считается 3—5% жилья, а в северных регионах этот показатель достигает 10%. Такое жилье при страховании будет оценено крайне невысоко. «Если оно будет полностью уничтожено, то на полученные от страховщиков средства человек не сможет купить новое жилье, а государство, введя обязательное страхование жилья, будет считать, что оно свои обязанности выполнило», — опасается Александр Пыпин. Кроме того, не каждый жилой объект вообще можно будет застраховать. Подавляющее большинство строений, которые эксплуатируются на территории России, не оформлены должным образом, отмечает Александр Блайвас. По его словам, механизм страхования для таких объектов не может быть реализован, поскольку невозможно установить имущественный интерес человека, обратившегося за страховой защитой. Впрочем, и здесь возможны варианты. «Необходим четкий механизм определения тарифа по страхованию жилья с высокой степенью износа, — считает Евгений Потапов. — В любом случае здесь недопустимы варианты недострахования, когда на страховую выплату человек не сможет приобрести аналогичное жилье».

Надо заметить, что в целом в среде страховщиков идея введения обязательного страхования жилых помещений находит понимание. «К этой инициативе мы относимся положительно, если будет создана реальная и адекватная система страхования», — говорит Марина Щукина. К примеру, возможно несколько механизмов реализации принципа обязательности. В случае с новыми собственниками можно прописать обязательность платежей страхования квартиры на этапе оформления права собственности. Для уже имеющих право собственности можно применить «московский метод» — частичное субсидирование страховых платежей и выплат по страховке государством. Кто будет оплачивать страховку за арендуемое муниципальное жилье — сам арендодатель или живущий в нем человек, — пока не ясно. Так или иначе обязательное страхование недвижимого имущества от стихийных бедствий необходимо запускать в два этапа, резюмирует директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. Первый этап должен затронуть страхование владельцев частных домов, для которых это жилье является единственным, и только на втором этапе нужно запускать страхование квартир и домов, не являющихся основным жильем.
С точки зрения интересов страхового рынка любой обязательный вид страхования несет в себе огромный потенциал для развития отрасли. Так было со всеми обязательными видами страхования. Но заставить население в массовом порядке страховать свое жилье можно только одним способом — ввести такое страхование в ранг обязательного, уверен Евгений Потапов. И именно в таком виде реализация этой идеи сейчас невозможна, это требует тщательной правки законов, в частности, ГК РФ. Так, ст. 935 ГК РФ содержит перечни видов обязательного страхования, которые могут быть введены законодательно, но упоминания об обязательном страховании имущества там нет. Правда, нет и прямого запрета на введение такого рода «обязаловки», но это ничего не меняет. Сегодня, следуя букве закона, теоретически обязанность страховать жилые помещения, находящиеся в муниципальной или государственной собственности, может быть возложена, например, на организации, обслуживающие такой жилой фонд, но никак не на обычных жильцов.

Получается, если не удается заставить, остается только стимулировать граждан страховать свое жилье, особенно это относится к полноценным собственникам домов и квартир, которым, по здравому смыслу, никакое государство не обязано ничего возмещать. Но каким образом заставить собственников обращаться к страховщикам за полисами?

В ФСФР считают, что пряником для страхователей может быть первоочередное предоставление государственной помощи тем пострадавшим, которые, не надеясь на государство, застраховали свое имущество. При этом если помощь оказывается всем пострадавшим, то владельцы застрахованной недвижимости не должны выпадать из списка получателей помощи. Наоборот, первыми получать помощь от государства должны те, кто сам внес какой-то вклад в защиту своей собственности. «К примеру, если у вас застраховано жилье на 1—2 млн рублей, то в случае стихийного бедствия или несчастного случая, помимо возмещения от страховщика, вы могли бы в приоритетном порядке получить помощь от государства», — поясняет Игорь Жук.
В качестве еще одного стимула для развития страхования жилья в России эксперты видят возможность введения налоговых вычетов для граждан, застраховавших свою собственность на всю или часть суммы страхового платежа по такой страховке. Собственно страховщики вообще призывают государство не платить, отказаться от практики государственной помощи потерявшим жилье и не подменять своей безвозмездной помощью традиционное имущественное страхование. Возможно, не пряник, так кнут — перспектива безвозвратно лишиться крыши над головой в случае какого-либо ЧП — заставит граждан прибегнуть к страхованию имущества. Но власти, очевидно, не готовы на такой непопулярный в социальном отношении шаг.
Успешным опытом массового страхования жилья может поделиться Москва, говорит Галина Хованская: «У москвичей есть возможность пользоваться социальной страховкой». В столице часть страховки на жилье оплачивает бюджет, часть — сам собственник. Первоначально пропорция была 50 на 50, сейчас доля города сократилась до 30%. Страховка включена в платежку на оплату коммунальных услуг отдельной строкой. Оплата этой суммы означает, что собственник застраховал свою квартиру. Платеж невелик: к примеру, за 1-комнатную квартиру площадью 35 кв. м приходится платить около 40 рублей в месяц. Чтобы воспользоваться социальным страхованием, нужно соблюсти только одно условие: жилье в собственности и пользовании должно быть единственным. «Считается, что человек, который владеет двумя и более квартирами, сам может справиться с неприятными последствиями», — поясняет Галина Хованская.

Именно сложившуюся на сегодня в Москве систему страхования жилья эксперты считают наиболее реализуемым и эффективным способом охватить как можно большее число собственников данным видом страхования. Возможно, эту схему еще предстоит подкорректировать — стоит, например, увеличить долю участия государства в выплатах для социально незащищенных граждан, например, пенсионеров или многодетных семей, говорит Марина Щукина. Но, по ее словам, чтобы страхование жилья не было для граждан обременительным с финансовой точки зрения, оно в любом случае должно касаться всех собственников жилья, в том числе арендаторов социального жилья.

17.12.12 Профиль profile.ru

Депутаты и сотрудники аппарата Госдумы застрахованы в «БИН Страховании». Об этом сегодня сообщает страховая компания.

Все депутаты Государственной думы обеспечены страховой защитой от несчастных случаев и болезней по рискам временной нетрудоспособности, инвалидности, а также смерти, как вследствие несчастного случая, так и по иным причинам. Общая сумма страхового покрытия на 2013 год составила около 178 млн рублей..

Госслужащие аппарата Госдумы застрахованы от несчастного случая. Страховая защита двух тысяч сотрудников обеспечивается на случай временной нетрудоспособности, инвалидности или смерти в результате несчастного случая. Общий объем страхового покрытия на 2013 год составляет 540 млн рублей.

Кроме того, депутаты и государственные служащие обеспечены страховой защитой по программе страхования выезжающих за рубеж на случай возникновения расходов в связи с несчастным случаем, внезапной болезнью и прочими непредвиденными обстоятельствами, которые могут возникнуть во время и на территории действия договора страхования. Страховая сумма составила 1,6 млн рублей по каждому застрахованному.

17.12.12 Бизнес-Тасс biztass.ru

Премьер-министр России Дмитрий Медведев подписал распоряжение о внесении в Госдуму законопроекта, повышающего эффективность защиты прав потерпевших при возмещении вреда, причиненного при использовании транспортных средств иными лицами.

«Законопроект предусматривает поэтапное увеличение страховых сумм, в пределах которых страховщик возмещает вред, причиненный жизни, здоровью потерпевшего со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. на каждого потерпевшего, в части возмещения вреда, причиненного имуществу, — со 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб. на каждого потерпевшего», — цитирует документ «Интерфакс».

Согласно законопроекту, повышается оперативность страховой выплаты в части возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, посредством закрепления права потерпевшего на страховую выплату непосредственно за факт травмы. Кроме того, потерпевшему предоставляется право выбора способа возмещения вреда: путем выдачи направления на ремонт транспортного средства либо в денежной форме.

Законопроект также уточняет порядок действия водителей в случае, если документы о ДТП оформлялись без участия уполномоченных на то сотрудников полиции. Для данных случаев увеличивается максимальный размер страховой выплаты с 25 тыс. руб. до 50 тыс. руб.

17.12.12 Газета.ру gazeta.ru

Автомобили европейских производителей лидируют в рейтинге наименее угоняемых моделей

BMW X3 возглавил рейтинг наименее угоняемых в Москве и Московской области автомобилей, подготовленный департаментом андеррайтинга компании «АльфаСтрахование», говорится в сообщении страховщика.

Второе место в «антиугонном» списке занял автомобиль Volvo S40/V50, а на третьем оказалась модель XC60 того же производителя. Вслед за машинами шведского концерна расположились Land Rover Discovery 4, Renault Clio/Symbol и Volkswagen Polo. Замыкает семерку Audi Q5.

Преобладание в списке машин европейских производителей в страховой компании объяснили сравнительной доступностью их запчастей, в то время как автомобили японского производства часто угоняют с целью разбора.

В компании также обратили внимание, что в лидерах «антиугонного» списка оказались рядовые, а не премиальные модели, часто угоняемые «под заказ». «Самым «неугоняемым» автомобилем стал BMW X3, тогда как его ближайшие «родственники» — BMW X5 и X6 — регулярно занимают лидирующие позиции по популярности у угонщиков», — пояснил руководитель управления андеррайтинга «АльфаСтрахования» Илья Григорьев.

Наиболее угоняемым автомобилем, по данным страховщика, обнародованным в июле этого года, стала Mazda 3. Также популярностью у автоугонщиков пользовались Honda Accord, Nissan Teana, Mazda 6, и Mitshubishi Outlander.

Рейтинг самых редко угоняемых автомобилей был составлен на основе базы автомобилей столичного региона, застрахованных в «АльфаСтраховании» по программе КАСКО, за последние 5 лет (с 01.10.2007 по 30.09.2012 года). В список вошли модели автомобилей, среднегодовое количество договоров страхования КАСКО по которым превышает одну тысячу и по которым не зафиксировано ни одного случая угона. Позиции в рейтинге распределены согласно среднегодовому количеству договоров.

17.12.12 bfm.ru