Российский Союз Автостраховщиков направил в Госдуму ответ на запрос комитета по финансовому рынку о финансовом результате страховых компаний по ОСАГО. За период с 2003 по 2017 годы при допустимом в соответствии с Законом об ОСАГО уровне рентабельности в 5% она составила всего 0,7%, говорится в заявлении РСА. Совершенно очевидно, что отрасль находится в отчаянном положении.

«Многие ошибочно полагают, что страховые компании, работающие на рынке ОСАГО, зарабатывают огромные барыши. Связано это с тем, что мало кто знает структуру работы страховых организаций. Дело в том, что финансовые показатели страховой компании – это не только собранные премии и выплаченные деньги пострадавшим за тот или иной период. Есть еще и другие, не менее важные, аспекты формирования финансовой базы страховых компаний», — комментирует юрист Сергей Смирнов.

Согласно представленным РСА данным, объем страховых премий за все 2003-2017 годы составил 1,7 трлн млрд руб. По правилам, установленным регулятором — Банком России — для обеспечения текущих страховых возмещений по договорам ОСАГО предусмотрено, что из 100% страховой премии 20% закладывается на расходы на ведение дел (339,5 млрд руб.), а 3% составляют резервы компенсационных выплат, отчисляемые страховыми организациями в РСА (50,9 млрд руб.).

Выплаты за указанный период составили более 1 трлн руб. Из них 38,7 млрд рублей — это средства на возврат страховой премии, которую страхователь вправе получить в случае досрочного расторжения договора ОСАГО в течение всего срока действия договора и по его окончанию.

Также страховые обязаны формировать резервы на будущие выплаты по договорам прошлых периодов, которые сегодня составляют 180 млрд руб. «При сборах премии в 2017 году в размере 226 млрд рублей на наш взгляд этого достаточно для выполнения всех обязательств перед страхователями», — поясняет РСА.

Страховые организации обязаны выплачивать налог на прибыль: в период с 2004 по 2014 года ими было выплачено около 20,2 млрд рублей. В 2015-2017 годах страховые компании прибыли по ОСАГО не получали.

Кроме того, по приблизительным оценкам РСА, недобросовестными страховщиками было выведено примерно 24,4 млрд рублей (то есть они получили премии по договорам, но не выполнили своих обязательств перед страхователями).

«Представленные РСА данные — своего рода «средняя температура по больнице», которая не учитывает региональной специфики — ситуации в конкретных регионах. Если посмотреть детализированные данные, то вполне может оказаться, что в ряде субъектов РФ размер выплат существенно (более чем на 100%!) превышает размер страховых премий. Особенно это касается «проблемных» регионов, где наблюдается не только повышенная аварийность, но и серьезный риск мошеннических действий. Все это так или иначе влияет на рентабельность деятельности страховщиков, заставляя их сокращать, а то и сворачивать свое присутствие в сегменте ОСАГО. Все это накладывается на тенденцию к консолидации отрасли, которая в последние годы заметно усилилась ввиду действия общеэкономических факторов. В результате, учитывая низкорентабельность ОСАГО, а также связанные с ним риски, по сути дела этот сегмент автострахования остается для самых «стойких» и крупных страховщиков, которые тоже с каждым днем имеют все меньше причин работать в этой сфере», — рассуждает Андрей Кинякин, партнер Akteon Strategy Consulting.

Союз отмечает, что, даже без учета показателей по отдельным регионам, несмотря на период, когда рентабельность по операциям автогражданки составляла 5% и даже выше, последние кризисные годы ОСАГО свели на нет положительные результаты прошлых лет и вогнали отрасль в финансовую яму. Именно из-за этого результат такого длительного (14 лет) периода работы рынка оценивается как нулевой. И именно поэтому страховщики так ратуют за либерализацию тарифов ОСАГО, которая позволит им компенсировать убытки, не повышая тарифы для всех пользователей. При чем речь не идет о сверхприбыли. За счет примерно 17% нарушителей и мошенников, которые начнут платить по своим счетам, рынок будет стабилизирован.

«На самом деле — и Юргенс вновь это подтвердил – финансовые показатели отрасли за прошедшие почти 15 лет более чем скромные. К сожалению, при этом отдельно не приведены данные за последние годы – и тогда критики в адрес страховщиков звучало бы меньше. Однако, тот факт, что с 2014 года отрасль, фактически, живет без прибыли, говорит сам за себя. Изменения назрели, и объявленная реформа ОСАГО мне представляется как нельзя более своевременной», — комментирует ситуацию автоэксперт Игорь Моржаретто.

«Спасительная» реформа по либерализации тарифов ОСАГО обсуждается уже предметно. В таком русле и стоит вести диалог.

«На мой взгляд, именно этим должны озаботиться наши законодатели совместно с представителями страховой отрасли, а не тратить время на обсуждение дней давно минувших. В конечном счете, улучшение ситуации на рынке автострахования — в общих интересах», — резюмирует Андрей Кинякин.

Справочно

Для расчетов в части премий и выплат использованы данные ЦБ РФ (до 2013 года включительно) и данные АИС РСА (которые собирались с 2014 года). Информация о резервах страховых организаций составлена на основании формы РСА сбора данных, необходимых для оценки убыточности по ОСАГО.

16.08.18
Пресс-служба Информационного проекта
«ОСАГО: общественная экспертиза»

Allianz выплатил сети магазинов Kari более 26 млн рублей страхового возмещения за товар, поврежденный в результате пожара в ТЦ РИО минувшим летом.

Магазины Kari и Kari Kids, специализирующиеся на розничной торговле обувью, аксессуарами и одеждой, оказались в зоне пожара, произошедшего в ТЦ РИО 10 июля прошлого года. В результате трагедии повреждения получили не только товарные запасы, но и оборудование магазинов.

В июле 2018 года Альянс произвел выплату в размере 11 789 845 руб. по убыткам магазина Kari Kids и 14 453 795 руб. – по убыткам магазина Kari, пострадавших во время пожара.

Договор страхования в Allianz включал в себя риск утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества, в том числе в результате пожара. Поскольку заявленное событие было признано страховым случаем, Allianz произвел выплату страхового возмещения за утраченный товар, тем самым выполнив перед клиентом свои обязательства по договору страхования.

«Ведение бизнеса всегда сопряжено с различными рисками. В сфере торговли наиболее распространенным из них является пожар. В прошлом году в крупных торговых центрах Москвы было несколько серьезных пожаров, и к сожалению, даже качественные противопожарные системы не уберегли арендаторов ТЦ от незапланированных потерь. Allianz сотрудничает с Kari с 2012 года, обеспечивая страховую защиту магазинов Компании. События в ТЦ РИО стали важным подтверждением тому, что страхование – не формальная процедура, а важный и необходимый инструмент защиты бизнеса», – говорит Антонина Белова, директор Департамента урегулирования корпоративных убытков СК «Альянс».

ООО Кари (одноименные магазины Kari и Kari KIDS) — международная компания розничной торговли обувью, аксессуарами и одеждой, основанная в 2012 г. Компания Kari насчитывает более 1000 магазинов в более 300 городах России, Беларуси, Казахстана.

Allianz в России

Allianz — один из ведущих интегрированных поставщиков страховых и финансовых услуг в мире. Компания с 1890 года обеспечивает надежной страховой защитой миллионы клиентов по всему миру. Более 140 тысяч сотрудников группы Allianz по всему миру обслуживают около 88 млн клиентов в примерно 70 странах.

Концерн Allianz вышел на российский рынок в 1990 году, основав компанию «Ост-Вест Альянс» (позднее ЗАО «САК «Альянс»). В июле 2001 года Allianz приобрел 45,47 % акций компании РОСНО, а в 2007 году стал ее основным акционером, что значительно расширило присутствие Allianz на российском рынке. В мае 2007 года Allianz завершил приобретение 100% уставного капитала российской страховой компании «Прогресс-Гарант». В 2011 году было принято решение о слиянии трех российских компаний Группы Allianz – РОСНО, Прогресс-Гаранта и САК Альянс. С апреля 2012 года объединенная компания ОАО СК «Альянс» начала свою работу.

В настоящее время в группу Allianz в России входят: АО СК «Альянс», ООО СК «Альянс Жизнь» (страхование жизни и пенсионное страхование, добровольное медицинское страхование), САО «Медэкспресс» (медицинское страхование), а также лечебные учреждения: ООО «Медэкспресс-сервис» и ООО «Прогресс-Мед».

СК «Альянс» присвоен рейтинг надежности ruАA, прогноз «стабильный» агентством Эксперт РА. Allianz Жизнь присвоен рейтинг надежности ruАAА, прогноз «стабильный» агентством Эксперт РА. Медэкспресс присвоен рейтинг на уровне ruA+ и установлен «стабильный» прогноз агентством «Эксперт РА». Allianz SE имеет рейтинги ведущих мировых рейтинговых агентств: Standard & Poor’s (AA), Moody’s (Aa3) and A.M. Best (A+).

16.08.18 Пресс-служба СК «Альянс»

Осенью начнется первый этап реформирования автогражданки – частичная либерализация ОСАГО. Страховые компании получат право устанавливать для водителей более индивидуализированные цены на полисы в рамках расширенного тарифного коридора – до 20% вверх и 20% вниз относительно базовых тарифов, утверждаемых Банком России.

Что ожидает водителей на этом этапе? Какие изменения произойдут уже с первых дней внедрения новаций?

Эксперты успокаивают: никаких радикальных потрясений опасаться не стоит. Хотя бы потому, что более гибкую тарифную политику страховые компании начнут применять в отношении вновь заключаемых договоров страхования. Условия полисов, которые уже на руках, изменяться не будут вплоть до окончания срока их действия.

При этом суть либерализации вовсе не в том, чтобы вздернуть цены на полисы. Задача реформы в целом – установить справедливость в этом сегменте страхования. Прежде всего – поднять культуру вождения, сделать дороги безопасными. Дело в том, что в рамках действующего инструментария страховщики весьма ограничены в возможностях учитывать в стоимости страховки индивидуальную манеру вождения каждого автовладельца. Вот и получается, что находящиеся в одной возрастной группе законопослушный водитель и безбашенный лихач платят одинаково. И за аварии, возникающие по вине безответственных Шумахеров, платят все остальные, как страховые компании, вынужденные совершать выплаты по «лихим» страховым случаям, так и все прочие водители – ведь убытки страховщиков закладываются в стоимость всех полисов.

С расширением тарифного коридора в рамках либерализации ОСАГО страховые компании получат возможность оценивать риски того или иного водителя более индивидуально. «Хороший, нормальный, адекватный водитель, которых большинство — 70 процентов и больше, — не должен платить за остальные 25 процентов», — убежден Президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс. «Речь попросту идет о том, что тот, кто ездит «плохо», должен платить больше, чем сейчас. А дисциплинированный водитель – меньше», — соглашается с ним заведующий кафедрой «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Константин Корищенко.

Любое нарушение правил дорожного движения – это угроза, фактор, провоцирующий аварии и усиливающий их последствия. И оно должно учитываться при расчете тарифа. «Именно страховые компании должны быть ответственны за установление размера тарифа, как это происходит сегодня в большинстве цивилизованных стран», — указывает автоэксперт Сергей Смирнов. Вот каким он видит этот механизм: «Проехал на красный свет – доплати к полису 500 рублей, проехал два раза – доплати еще 500 рублей. Нарушил четыре раза – получи коэффициент, увеличивающий стоимость полиса ОСАГО в несколько раз».

Напомним, что речь не идет об одномоментном резком изменении тарифов. Но все же, как будет развиваться процесс либерализации, когда станут заметны последствия этой политики? Автоэксперт Игорь Моржаретто полагает, что в первую очередь станут заметны более точечные настройки шкалы «возраст/стаж» — вместо действующих ныне четырех коэффициентов страховщики получат инструментарий из почти 50 показателей, позволяющий составить индивидуальный портрет водителя. «Думаю, первым следствием либерализации ОСАГО станет заметное повышение тарифов для молодых водителей. Опытных водителей с большим стажем, скорее всего, изменения тарифов пока не коснутся», — считает он.

Тем не менее, любого рода новации с тарифами вызывают опасения (и часто справедливые), что реформировать их начнут в единственную сторону – в сторону повышения. Эксперты заверяют, что в данном случае слово «реформа» не является синонимом понятия «повышение цен». В качестве примера приводят опыт европейских стран, отказавшихся от централизованного регулирования тарифов автогражданки и пошедших по пути их либерализации в середине 90-х годов прошлого века. Наиболее показательным считается опыт Германии. В начале процесса реформ стоимость полисов действительно несколько увеличилась, примерно на 10-15%, но затем механизмы конкуренции сначала стабилизировали тарифы, а потом и способствовали их снижению. По пути либерализации тарифов в 2000-х пошли и наши соседи – страны Балтии, Польша. Там ценовой алгоритм проявил себя точно также: после незначительного и краткосрочного подорожания полисов на первом этапе цены на них в итоге «устаканились» и чуть снизились.

Конечным результатом реформы должна будет стать полная либерализация тарифов, что позволит страховщикам индивидуально оценивать каждого водителя и устанавливать для него персональный тариф. «Без либерализации и персонификации тарифа изменить ситуацию с ОСАГО в лучшую сторону не получится. А таким образом мы сможем достичь своей цели и сделать ОСАГО продуктом, который и нужен автовладельцам», — убежден Игорь Юргенс.

Пресс-служба
Информационного проекта
«ОСАГО: общественная экспертиза»

Текущая ситуация с туроператором «Натали Турс» не является страховым случаем, следовательно, оснований для его рассмотрения, пока нет, следует из сообщения пресс-службы компании «Ингосстрах».

Утром во вторник на сайте туроператора «Натали Турс», гражданская ответственность которого застрахована в СПАО «Ингосстрах», появилась информация о том, что компания приостановила свою операционную деятельность. Затем заявление было удалено с сайта, вместо него появилась уже известная информация о приостановке продаж.

Ростуризм во вторник сообщил, что не получал официальных заявлений о прекращении деятельности «Натали Турс», а также, что готовит запрос в компанию. Как отмечает ведомство, в едином федеральном реестре туроператоров на сегодняшний день представлено четыре юридических лица, работающих под брендом «Натали Турс». При этом в сообщении на сайте не указывалось, какими именно юридическими лицами приостановлена операционная деятельность.

«Временная приостановка не является прекращением туроператорской деятельности и страховым случаем также не является, что не дает основания приступить к рассмотрению страхового случая», — говорится в сообщении пресс-службы. Там же отмечается, что при наступлении страхового случая «Ингосстрах» готов выполнить все свои обязательства по действующим договорам страхования гражданской ответственности туроператора в порядке и на условиях, предусмотренных договорами страхования.

«Ингосстрах» пояснил, что согласно норме закона о турдеятельности, страховым случаем по страхованию гражданской ответственности туроператора является факт причинения туристу реального ущерба по причине неисполнения туроператором своих обязательств по договору о реализации турпродукта именно в связи с прекращением туроператорской деятельности по причине невозможности исполнения туроператором всех обязательств по договорам о реализации туристского продукта. При этом датой страхового случая считается день, когда туроператор публично заявил о прекращении своей деятельности.

Основное юрлицо туроператора «Натали Турс» — «Панорама Тур» — с 30 июня прекратило чартерные программы для туристов в Барселону, Римини, Катанию, Неаполь, Анталью и Ираклион, а 4 июля объявило об аннулировании всех туров с 4 июля по 30 сентября включительно. Компании за несколько недель до этого стало не хватать денег для своевременной оплаты поставщикам, что ее руководство связывает с рядом факторов, включая неправильную оценку денежных потоков и сокращение спроса на туры в Европу.

14.08.18 РИА Новости ria.ru

Объем премий сегмента директ-страхования без учета ОСАГО достигнет 6 млрд рублей по итогам 2018 года и 6,7—6,9 млрд рублей по итогам 2019 года. Об этом говорится в новом исследовании рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»).

«Поддержку сегменту окажет активное внедрение страховщиками новых высокотехнологичных решений и усовершенствование клиентских дистанционных сервисов продажного и постпродажного обслуживания (онлайн-магазин по добровольным видам, личный кабинет страхователя и мобильные приложения)», — говорится в обзоре «Директ-страхование в России в 2017 году: высокотехнологичный рост».

Под директ-страхованием RAEX понимает дистанционную продажу полисов страхования (оформление полиса и расчет его конечной стоимости) через Интернет или кол-центр без участия посредников — страховых агентов.

По итогам 2017 года объем сегмента директ-страхования без учета ОСАГО в абсолютном выражении прибавил 0,7 млрд рублей и достиг 5,3 млрд рублей. Темпы прироста взносов сегмента (15%) продолжают существенно опережать темпы прироста рынка страхования в целом (8,3% за 2017 год по сравнению с 2016-м), констатируют аналитики.

«Основной вклад в прирост взносов по директ-страхованию в 2017 году обеспечили страхование выезжающих за рубеж (+393 млн рублей) за счет восстановления туристического потока на фоне относительной стабилизации курсов иностранных валют и страхование автокаско (+375 млн рублей) в результате активного развития электронных технологий продаж страховых продуктов)», — уточняется в исследовании.

Крупнейшими видами страхования по доле взносов в сегменте директ без учета ОСАГО на протяжении двух последних лет являются страхование автокаско (41% за 2017 год), страхование выезжающих за рубеж (32% за 2017 год) и ДМС (10% за 2017 год).
При этом доля страхования автокаско в структуре директ-страхования без учета ОСАГО выросла впервые с 2008 года, что стало следствием перехода части продаж в онлайн.

Более половины объема премий по директ-страхованию продолжает концентрироваться в руках лидеров сегмента. Доля топ-5 лидеров сегмента без учета ОСАГО по итогам 2017 года составила 62% от общего объема директ-страхования и 57,9% за 2016 год. Лидерами по взносам по итогам 2017 года в сегменте директ-страхования без учета ОСАГО стали группа «Ренессанс Страхование», «Тинькофф Страхование» и «Ингосстрах».

13.08.18 Банки.ру banki.ru

Блогер и автор паблика «Адские бабки» Александра Баязитова — о том, на что готовы пойти банки, чтобы не возвращать деньги за навязанные страховки.

Для начала — хорошая новость. Каждый третий клиент Сбербанка в этом году воспользовался «периодом охлаждения» и смог вернуть деньги за навязанную страховку при получении кредита. И теперь — новость плохая. Источники в Сбере рассказали, что юристы банка в пожарном порядке готовят поправки как в правила страхования, так и в организацию продаж и «финансового сопровождения» страховых продуктов. Мне удалось узнать подробности грядущего страхового ада на российском финансовом рынке. Ведь аналогичные правила тут же захотят ввести и другие банки, недовольные всё возрастающей финансовой грамотностью россиян.

Страховки по кредитам, как показало моё недавнее расследование, практикуют абсолютно все российские банки. Стоимость этой «услуги» может доходить до 25% от суммы кредита, и отказаться от неё довольно проблематично. Как во время получения кредита, так и пытаясь вернуть деньги с помощью «периода охлаждения»: согласно пункту № 8 Указания Банка России № 3854-У, банк обязан вернуть всю сумму добровольной страховки по заявлению клиента.

Теперь госбанк готовит новые правила, которые минимизируют все возможные выплаты. Поскольку сложившаяся ситуация очень и очень не нравится руководству «Сберстраха», ведь там отвечают за «показатели бизнеса» перед Грефом, а тот бывает крут в кадровых решениях.

Как обойти «период охлаждения»

Как рассказали мои источники, основные изменения коснутся правил страхования клиентов Сбера, в частности, правил расторжения договоров страхования. Написаны они намеренно очень путано и туманно с массой сносок и перекрёстных ссылок, но, если пробиться через юридическую казуистику, вот три основные новации. Во-первых, для расторжения договора клиенту потребуется собрать пакет документов! И только после того как этот «пакет» пройдёт через систему компании, клиент получит ответ, будет ли расторгнут договор и на каких условиях. Во-вторых, срок рассмотрения заявления клиента составит 30 дней. И, в-третьих, размер возврата средств при расторжении договора определяется компанией за вычетом части премии пропорционально сроку, в течение которого действовал договор, и расходов, которые понесла компания в связи с обслуживанием договора.

Тот, кто подписан на мой канал в «Телеграме» или в YouTube, а значит, обладающий высокой финансовой грамотностью, тут же мне возразит: «Погодите, а как это новые правила Сбербанка отменят законный «период охлаждения», установленный регулятором, и вообще права потребителей, о которых вы сами часто пишете?» Но и тут не спешите. При подписании договора у вас будет текст, где вы соглашаетесь с порядком выплат и возврата денежных средств в случае расторжения договора страхования. И тем самым правоотношения сразу переходят в другую плоскость. По мнению юристов «Сберстраха», они будут регулироваться ст. 421-й ГК РФ и вы, подписывая договор, соглашаетесь и с этим.

То есть задача новых «правил страхования» такова: если клиент уже принёс свои деньги, то ему их ни под каким предлогом не возвращать, а если и возвращать, то как можно меньше и как можно позже. Да-да, «за вычетом расходов» означает, что после разрыва договора страхования вы получите копейки. Если получите.

Новый механизм отлажен

Под эту задачу реорганизуют и структуру. Задумано так: во фронт-офисе сотрудники Сбербанка, продающие кредитные продукты, официально будут иметь трудовые отношения и со «Сберстрахованием», доверенность и т.д. Такая структура заметно экономит на количестве необходимых специалистов для впаривания кредитов и одновременно увеличивает их интерес навешивать страховку. А по поводу «конфликта интересов» — Сбер уже заручился поддержкой ЦБ, который не усматривает никаких проблем в новой сберовской схеме, ведь он и сам одновременно надзирает и за банками, и за страховыми.

Но есть ещё и бэк-офис. И вот именно там решается, что делать с клиентом, который вдруг решил забрать свои деньги или обратился за выплатой по страховому случаю. Прежде всего в «бэке» теперь будут юристы, которые постараются сделать всё, чтобы убедить клиента, подписавшего договор, что он не прав, если пытается что-то вернуть.

Пока все новации ещё в стадии доработки и заведения в единую систему обработки данных, а тестирование в одном из регионов уже вот-вот начнётся. А когда правила будут окончательно утверждены, у себя на канале я расскажу, как с этим бороться.

15.08.18 Банки.ру banki.ru

Они предлагают властям обязать водителей сообщать о происшествии в течение пяти дней.

Страховые компании придумали радикальный способ борьбы с автоюристами, которым пытаются противостоять уже несколько лет. Они предложили Минфину ограничить автомобилистов: ввести пятидневный срок, в течение которого нужно сообщать компании о страховом случае по ОСАГО, т. е. о происшествии. Это следует из проекта поправок к закону об ОСАГО, подготовленных Российским союзом автостраховщиков (РСА). «Ведомости» ознакомились с копией документа, представитель РСА его подлинность подтвердил. Минфин, по словам его представителя, предложения получил.

Действующий закон об ОСАГО ограничивает срок обращения в страховую компанию лишь в одном случае. В течение пяти дней нужно сообщить о ДТП, оформленном без участия сотрудников полиции (так называемый европротокол), рассказывает директор департамента урегулирования убытков розничного бизнеса «Ингосстраха» Сергей Мамаев. Однако оформление ДТП с помощью европротокола требует соблюдения многих условий, поэтому большим спросом он у автомобилистов не пользуется: в прошлом году им воспользовалось 33% водителей, следует из данных РСА.

Пятидневный срок ограничит возможности для мошенничества, рассчитывает исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев: норма позволит избежать случаев, когда убыток заявляется через год-полтора, что делают автоюристы или мошенники. Когда прошло столько времени, разобраться в обстоятельствах ДТП страховщикам сложно, а задерживать выплату или отказывать в ней опасно из-за штрафа. Если ограничение будет введено, то, чтобы получить выплату по истечении пяти дней, придется доказать, что возможности заявить об убытке в срок не было, предупреждает Уфимцев. Иначе страховщик будет вправе отказать в выплате, добавляет он.

Представитель Минфина не стал комментировать отношение министерства к инициативе РСА, пообещав, что предложения союза будут рассмотрены. Так же поступит и Центробанк, если получит эти предложения, отмечает его представитель.

Страховщики инициативу своего объединения поддерживают. При несвоевременном уведомлении о ДТП страховщик не может провести более глубокое расследование обстоятельств случившегося, жалуется вице-президент ВСК Василий Бусаров. А представитель «Росгосстраха» считает пятидневное ограничение заботой о клиентах: повреждения будут устраняться оперативно, удастся избежать более серьезных повреждений автомобиля (коррозия, повреждение иных элементов при эксплуатации машины). К тому же при недопонимании норм закона клиенты станут обращаться напрямую к страховой компании, а не к автоюристам, надеется Бусаров.

Норма о пятидневном сроке «абсурдна», спорит президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников. Он считает, что таким образом страховщики искусственно сокращают размер своих убытков по ОСАГО, так как часть автомобилистов не будет укладываться в срок. Сейчас подавляющее большинство автовладельцев обращаются в компанию в течение двух месяцев, говорит он, но можно сделать это и позже. А срок исковой давности по ОСАГО составляет до трех лет, напоминает Тюрников.

Страховщики заинтересованы в сокращении сроков для улучшения своих финансовых результатов, уверен Андрей Крупнов, руководитель комитета по контролю качества продуктов и услуг в сфере страхования Объединения потребителей России. Чем больше времени проходит с момента убытка до заявления о нем и, соответственно, до его оплаты, тем сильнее впоследствии возрастают резервы по произошедшим, но незаявленным убыткам (РПНУ, оценка возможных выплат по убыткам, о которых страховщик может узнать после отчетной даты). При сильном росте резервов их нужно размещать, объясняет он: «У страховщика возникают бумажные обязательства, которые нужно покрыть реальными активами, и может возникнуть дыра, а также падает прибыль, так как формирование страховых резервов – это расходы». Поэтому идеальным, с точки зрения страховщиков, считается заявление убытка в день ДТП, резюмирует Крупнов.

13.08.18 Ведомости vedomosti.ru

Банк России утвердил два базовых стандарта, подготовленных Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) — по операциям страховых компаний и по их работе с потребителями, сообщает регулятор. На его сайте оба документа опубликованы полностью.

ВСС начал работу над стандартами после реформирования союза в общероссийскую саморегулируемую организацию на страховом рынке. Принятые СРО стандарты обязательны для членов союза по закону.

Оба базовых стандарта будут обязательны к применению по истечении 270 дней со дня их размещения на официальном сайте Банка России, говорится в сообщении регулятора. «За этот период страховые организации обязаны привести свою деятельность в соответствие требованиям стандартов, в частности — обеспечить надлежащее функционирование официального сайта и организовать работу клиентских офисов, утвердить внутренние документы, регламентирующие порядок хранения информации, обучения работников, анализа обращений, а также включить в агентские договоры положение, обязывающее страхового агента соблюдать требования стандартов», — отмечается в комментарии ЦБ.

Положения базовых стандартов применяются к отношениям страховых организаций с получателями страховых услуг, возникшим из договоров страхования, заключенных до даты начала применения стандартов в части, не противоречащей условиям указанных договоров. Базовые стандарты стали результатом почти годовой совместной работы Банка России и ВCC.

Первый стандарт

Первый стандарт — по совершению операций — устанавливает требования к порядку оформления договора страхования. Он затрагивает аспекты уплаты страховой премии и возмещения вреда, в том числе в натуральной форме. Определяется порядок взаимодействия СК со страховыми агентами, условия защиты информации, получаемой страховщиком в ходе деятельности. Также стандарт требует определение имущественного интереса потребителя.

Этот стандарт закрепляет в числе прочего обязанность СК «информировать страхователя о факте просрочки уплаты очередного страхового взноса или о факте его уплаты не в полном объеме, о последствиях допущенных нарушений». Порядок информирования согласовывается сторонами договора при его заключении.

Одновременно документом закрепляется обязанность СК информировать потребителя об ответственности СК за «ненадлежащую организацию и несвоевременную оплату возмещения вреда в натуральной форме» (при организации ремонта автотранспорта — ИФ). Также страховой компанией до клиента доводится порядок предъявления претензий. «В случае утраты документов на страховую выплату страховщик за отдельными исключениями не вправе повторно требовать их предоставления от подавшего лица», — поясняет регулятор.

Первый базовый стандарт также обязывает СК «установить требования к уровню образования и профессиональной подготовки страховых агентов-физлиц или сотрудников страхового агента, если он юридическое лицо, например банк. СК обязана установить взаимодействие с агентами и обучить их.

Второй стандарт

Важнейшей задачей второго базового стандарта, направленного на защиту потребителей, стало информирование потребителя. Этот стандарт предполагает, что «законность, достоверность, добросовестность и полнота сообщаемых сведений должны быть основными принципами предоставления информации рекламного характера, которую распространяют страховые организации, чтобы не злоупотреблять доверием или недостаточной финансовой грамотностью потребителей», поясняет регулятор в своем сообщении.

Базовый стандарт защиты прав и интересов потребителей услуг страховых организаций (как физических, так и юридических лиц) устанавливает важные требования к порядку заключения клиентом и страховщиком договора инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). «В частности, страховая организация обязана предоставить потребителю финансовой услуги дополнительную информацию об особенностях договора ИСЖ, о рисках, связанных с заключением такого договора, об отсутствии гарантирования получения дохода по договору и о порядке расчета выкупной суммы. Кроме того, во время действия «периода охлаждения», когда клиент имеет право отказаться от услуги и получить обратно свои денежные средства, страховая организация обязана связаться с ним и получить подтверждение того, что ему понятны условия договора страхования (включая ограничения, связанные с досрочным отказом от договора страхования)», — поясняется в комментариях ЦБ к документу.

«Все требования будут распространяться и на агентов страховых организаций, предлагающих потребителям соответствующий страховой продукт, включая продажу страховых продуктов через кредитные организации», — подчеркивает ЦБ.

Как уточнила главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова, «работа партнеров страховщиков по единым правилам особенно важна для страховщиков жизни, поскольку порядка 90% продаж таких полисов реализуется через банковский канал». В этой связи, считает аналитик, и все «положения по взаимодействию СК и его агентов, по организации обучения агентов вполне уместны, они также защищающего права потребителей».

Применение базовых стандартов будет способствовать повышению качества финансовых услуг страховых организаций и увеличит прозрачность их деятельности, говорится в сообщении ЦБ.

В свою очередь президент ВСС Игорь Юргенс заявил «Интерфаксу» в пятницу: «На этой неделе президиум ВСС принял решение о разработке еще двух стандартов, которым будут следовать все страховщики РФ, — о внутреннем контроле и о корпоративном управлении. Разработка базовых и внутренних стандартов — основная задача для СРО. Естественно начата была такая работа со стандартов, которые регулируют отношения СК и их клиентов».

10.08.18 ФинМаркет finmarket.ru

Компании просят ЦБ допустить их к старту системы ИПК.

Как стало известно “Ъ”, Всероссийский союз страховщиков (ВСС) обратился к ЦБ с предложением уравнять права страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов (НПФ) в части допуска к индивидуальному пенсионному капиталу (ИПК) граждан. Страховщики хотят попасть в эту систему в 2020 году еще на этапе формирования ИПК и получить лицензии на осуществление пенсионной деятельности, что открыло бы им доступ к 2,6 трлн руб. накоплений, аккумулированных сейчас в НПФ. В самих фондах скептически отнеслись к инициативе ВСС, заявив, что страховщикам не хватит опыта работы в пенсионной сфере.

В отравленном в пятницу письме (есть у “Ъ”) президента ВСС Игоря Юргенса главе Центробанка Эльвире Набиуллиной речь идет о включении страховщиков жизни в систему ИПК уже на этапе формирования этого капитала. Напомним, в середине июля на совещании у первого вице-премьера—министра финансов Антона Силуанова была согласована базовая конструкция ИПК. По ней пенсионные накопления граждан, аккумулированные негосударственными фондами, будут автоматически конвертированы в ИПК. По данным ЦБ, по итогам первого квартала 2018 года они составили 2,6 трлн руб.

Средства ИПК будут формироваться в НПФ, в которые граждане смогут делать отчисления как через работодателя, так и самостоятельно. В отличие от нынешней накопительной части пенсии, ИПК будет собственностью граждан. На этапе выплат (при наступлении пенсионного возраста гражданина) в систему войдут страховщики жизни, которые смогут оформить накопленные средства в аннуитетные платежи гражданам. Закон об ИПК вступит в силу в 2020 году.

По действующему законодательству массовые выплаты по обязательному пенсионному страхованию, включающему накопительную часть, должны были начаться в 2022 году (когда на пенсию начали бы выходить женщины 1967 года рождения).

Через пять лет к ним должны были присоединиться мужчины того же года рождения. Но теперь эти сроки сдвинутся в связи с изменением пенсионного возраста — доступ компаний к массовым выплатам может еще больше отдалиться. Страховое лобби хочет приблизить эту перспективу и добиться равных прав с фондами, с тем чтобы формировать и хранить пенсионные накопления.

Как сказано в письме, широкий спектр операторов ИПК, включающий не только НПФ, но и страховщиков жизни, «позволит повысить доступность информации об ИПК за счет развитой сбытовой сети страховщиков жизни, а благодаря предложению наряду с ИПК комбинированных продуктов, сочетающих накопительную и рисковую части, приведет к положительному социальному эффекту для потребителя». Кроме того, страховщики жизни намерены разработать специальные пенсионные программы для самозанятых, домохозяек и студентов.

Страховщики жизни, действительно, в отличие от компаний ОСАГО, не успели стать участниками крупных скандалов с невыплатами и банкротствами. По данным ВСС, 24 компании, работающие на рынке страхования жизни, собрали на нем за первое полугодие 2018 года 222 млрд руб. (рост на 42% к тому же периоду 2017 года). Большая часть премий пришлась на инвестиционное страхование жизни — 61%, 136 млрд руб. Сейчас это самый быстрорастущий сегмент страхования, появившийся на рынке несколько лет назад. ВСС предлагает законодательно сделать страховщиков операторами ИПК, разрешив компаниям получение лицензии на осуществление пенсионной деятельности, а для зеркальности ситуации разрешить НПФ получать лицензии на страхование жизни.

Источник “Ъ”, знакомый с ходом дискуссии об участии страховщиков в ИПК, говорит, что ЦБ и правительство не станут менять регулирование для допуска страховщиков в систему на стадии формирования накоплений. В НПФ также скептически относятся к инициативе страхового лобби. «Аргумент, что страховщики имеют необходимый опыт и поэтому их надо допустить в систему ИПК, не выдерживает критики. У них практически нет опыта выплат пенсий, сейчас на весь страховой рынок РФ приходится только около 30 тыс. таких контрактов»,— говорит директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев. Кроме того, по его словам, НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а в страховой компании они сразу будут направляться в состав собственного имущества, что усложнит участие в системе гарантирования пенсионных накоплений.

По словам главы Ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергея Белякова, природа денег, которыми управляют НПФ и страховые компании, принципы их деятельности, условия выплат и, соответственно, требования регулятора к ним существенно отличаются. «Это два разных участника финансового рынка,— говорит он.— Просто взять и разрешить им заниматься общим видом деятельности неправильно, и не уверен, что возможно». «Банк России изучит обращение ВСС»,— сообщили “Ъ” в ЦБ.

13.08.18 Коммерсант kommersant.ru

Российский союз автостраховщиков (РСА) предлагает разрешить использование старых деталей при ремонте автомобиля в рамках ОСАГО наравне с новыми без согласия владельца машины, сообщил журналистам заместитель исполнительного директора РСА, вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Сергей Ефремов.

«Мы готовим свои предложения (в внесении изменений в закон об ОСАГО, которые расширят принятые в 2017 году поправки о приоритете натурального возмещения над выплатами — ИФ). Мы их отдельно обсудим и сформулируем. Первым (предложением — ИФ) надо — запасные части. Когда по всей России начали внедрять натуральную форму, столкнулись с тем, что парк автомобилей очень старый. Найти новые запасные части либо самой станции техобслуживания не выгодно, либо страховщику. Возникает стопор с двух сторон, потому что есть требования по качеству. Страховщики сейчас и готовят предложения, как все-таки реально для потребителя легализовать ремонт старыми запчастями», — сказал он.

Это предложение еще будет обсуждаться с ЦБ РФ. Норму об использовании и новых, и старых запчастей при ремонте нужно будет оформлять как поправку в закон, добавил Ефремов.

«Сейчас два закона планируется рассматривать. Почему бы туда не добавить? Один закон — о возможности перестрахования в ОСАГО, другой — по увеличенным страховым суммам. Это две инициативы со стороны Минфина. В один из них можно будет это включить, если это предложение найдет у ЦБ поддержку. Мы сейчас только делаем аналитику», — сказал представитель РСА.

Он отметил, что нормой о возможности использовать в ремонте бывшие в употреблении запчасти без согласия автовладельца предложения не ограничатся, туда будут добавлены и другие инициативы по реформированию закона о приоритете натурального возмещения в ОСАГО над денежными выплатами.

Закон «О внесении изменений в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», устанавливающий приоритет восстановительного ремонта поврежденного автомобиля над страховой выплатой, вступил в силу 28 апреля 2017 года. Срок ремонта автомобиля должен составлять не более 30 дней, за каждый день просрочки со страховой компании взимается штраф в размере 0,5% от суммы возмещения.

Новые автомобили, не старше двух лет, должны ремонтироваться на станциях техобслуживания официальных дилеров. Гарантийный срок на работы по восстановительному ремонту поврежденного транспортного средства составляет 6 месяцев, а на кузовные работы и работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, — 12 месяцев. При ремонте должны использоваться только новые детали, если страхователь не дал своего согласия на использование б/у деталей. Автовладелец имеет право предложить свою станцию, однако это необходимо согласовать со страховой компанией. Если страховщик не в состоянии обеспечить эти условия, то выплата производится деньгами.

08.08.18 Интерфакс interfax.ru