С 1 января 2013 года все перевозчики должны будут страховать свою ответственность за здоровье пассажира на 2 млн руб. На прошлой неделе Минфин представил страховые тарифы и выплатную таблицу, из которой ясно, сколько пассажир получит за каждый выбитый зуб или глаз. Страховщики не исключают, что теперь в России появится новый вид мошенничества — «пострадавший пассажир».

С Нового года все компании, имеющие лицензии на перевозку пассажиров (за исключением такси и метрополитена), будут обязаны страховать свою ответственность перед клиентами за причинение вреда их жизни, здоровью и имуществу. В результате с экономической точки зрения быть участником аварии станет гораздо выгоднее в качестве пассажира общественного транспорта, нежели частного авто. Ответственность за жизнь пассажира по новому закону официальный перевозчик должен застраховать на 2,025 млн руб. (в то время как по ОСАГО это пока 160 тыс. руб.). При этом за вред, причиненный здоровью, пассажир может получить до 2 млн руб., а за вред, причиненный имуществу,— до 23 тыс. руб. Ни у кого не вызывает сомнения, что затраты на приобретение страховки большинство перевозчиков переложит на пассажиров. Больше всего подорожают билеты на морском транспорте.

Для морского транспорта тариф — от 22,48 до 45,25 руб. на одного пассажира по стандартным тарифам. Самые низкие тарифы у пригородных поездов — от 7 до 15 коп. на пассажира. Для авиации тарифы составляют от 9,87 до 19,87 руб. Тарифы по автомобильным перевозкам разделены на три группы в зависимости от дальности поездок: автобусные перевозки в междугородном и международном сообщении — от 9,14 до 18,4 руб., перевозки в пригородном сообщении — от 1,34 до 2,7 руб., по городу — от 43 до 87 коп. Эти же тарифы распространяются на маршрутки.

На прошлой неделе Минфин опубликовал тарифы для разных видов перевозчиков. По оценкам Минфина, перевозчики в зависимости от размера и показателей деятельности будут платить за страховку от 1 тыс. до 100 млн руб. Планируется, что страховщики соберут около 12 млрд руб., что даст бюджету дополнительно 120 млн руб.

Больше всего вопросов у страховщиков вызывает страхование автомобильного транспорта, в особенности маршруток. При расчете тарифов Минфин использовал статистику по количеству перевезенных пассажиров из официальных источников с 2005 по 2011 год (Минтранс, Ространснадзор, Росстат и др.). Однако по автомобильным перевозкам данные пришлось получать расчетным путем, поскольку полной статистики не было. «Для компаний, не подающих статистику в Росстат, страховщикам предлагается рассчитывать пассажиропоток в зависимости от годовой выручки и официально декларируемого дохода относительно среднего тарифа за проезд. Плюс там учитывается вместимость пассажиров по техпаспорту»,— говорит руководитель департамента страхования имущественных видов и ответственности СГ «Уралсиб» Мария Барсова. «Думаю, после того, как соберется больше статистики, тарифы могут подкорректировать»,— считает замглавы отдела обязательного страхования ответственности перевозчиков СК «Альянс» Алексей Алькин.

Кроме того, не всем страховщикам нравится, что в документе Минфина указаны максимальный и минимальный тарифы. По мнению руководителя департамента продукт-менеджмента, методологии и перестрахования СК МАКС Арсения Пояркова, минимальная ставка теоретически должна ограничивать демпинг на рынке, но на практике эта мера не работает. «Так получилось со страхованием опасных объектов: зафиксированный минимальный тариф привел к гонке комиссий, которые страховщик зачастую неофициально возвращал страхователю. Порой они доходили до 60-70%. Чтобы избежать развития «серого» оборота, в законе должна быть ограничена только максимальная планка по тарифам»,— уверен Арсений Поярков.

Закон предусматривает возможность для перевозчиков приобрести полис с франшизой, которая распространяется только на имущественные риски. Возможностью немного сэкономить на страховке, скорее всего, воспользуется большинство перевозчиков. Причем франшиза может быть применена на все 23 тыс. руб. В этом случае требовать компенсации ущерба пассажиру придется уже с самого перевозчика, а не со страховой компании. Так что закон о страховании ответственности перевозчиков будет полноценно работать в основном на защиту жизни и здоровья пассажиров.

Помимо тарифов Минфин также опубликовал выплатную таблицу, в соответствии с которой пострадавший будет получать страховое возмещение за причинение вреда здоровью. В этой таблице подробно перечислены категории возможных травм в процентах к страховому тарифу. Предполагается, что теперь пострадавший сможет сам примерно рассчитать, сколько он получит от страховой компании.

Подобный механизм возмещения убытков — практика общемировая, призванная сделать процесс выплат прозрачнее. Минфин ориентировался на цены в ведущих московских клиниках (Бурденко, Семашко, ЦКБ РАН). Но и здесь не обошлось без казусов. Например, перелом носа и 2-3 потерянных пассажирских зуба обойдутся страховщику в одинаковую сумму — 100 тыс. руб. Согласно доступным в интернете расценкам клиник, лечение перелома носа стоит от 3-6 тыс. до 45 тыс. руб. Вставить зуб обойдется в сумму от 20 тыс. до 60 тыс. руб. В те же 100 тыс. руб. Минфин оценивает и перелом лицевых костей черепа, и «ранение грудной клетки, проникающее в плевральную полость, полость перикарда или клетчатку средостения, в том числе без повреждения внутренних органов». Повреждение сердца, повлекшее за собой сердечно-сосудистую недостаточность, оценивается так же, как потеря селезенки,— всего в 30%, или 600 тыс. руб. Удаление почки — 45% (900 тыс. руб.), потеря желудка или кишечника — 50% (1 млн руб.). Особенно подробно в таблице расписаны выплаты по ампутациям пальцев на руках и ногах в зависимости от их очередности и общего количества.

Впрочем, «если стоимость лечения окажется выше значения, определенного правительством, остаток будет возмещаться страховой компанией в соответствии с Гражданским кодексом», предупреждают в Национальном союзе страховщиков ответственности.

Интересно, что Минфин включил в пассажирские страховые случаи и травматический шок. За него полагается 10% страхового тарифа (200 тыс. руб.). А если у пассажира несколько различных травм, компенсация по ним суммируется. Предусмотрена также доплата за инвалидность.

Кроме того, Минфин утвердил список документов и порядок обращения пострадавшего за выплатой. В случае смерти потерпевшего или причинения тяжкого вреда здоровью выгодоприобретатели могут обратиться к страховщику за предварительной выплатой в размере 100 тыс. руб., а оставшееся получить уже после полного определения размера нанесенного здоровью вреда.

Для получения выплат документы, подтверждающие фактически понесенные расходы на восстановление здоровья, страховщику предъявлять не надо. Так что, если вдруг решите лечиться бесплатно, в рамках ОМС, данные выплаты за причинение вреда здоровью можно считать компенсацией за моральный ущерб.

Поэтому страховые компании опасаются возможного мошенничества со стороны самих граждан. По мнению страховщиков, благодаря новому закону может появиться профессия «пострадавший пассажир». В то же время Алексей Алькин считает, что «в первые годы много убытков по этому виду страхования не ожидается». «Нужно время, чтобы данные нововведения прижились, чтобы в обществе появилась культура получения возмещения за нанесенный здоровью и имуществу вред. Ведь пока что в случае получения незначительных травм или повреждений имущества пассажир зачастую никуда не обращается за возмещением, да и сотрудники ГИБДД в большинстве случаев это не фиксируют»,— уверен он.

10.09.12 Коммерсант kommersant.ru

МЭР подвергло критике подготовленные Минфином по­правки в закон «Об организации страхового дела» и КоАП, которые регламентируют проверки страховщиков, а также выдачу им предписаний и наложение штрафов. По мнению МЭР, в документе отсутствуют конкретные основания для проверок, а штрафы слишком велики.

Минэкономразвития представило заключение к поправкам в закон «Об организации страхового дела» и КоАП, подготовленный Минфином. В частности, в МЭР посчитали, что штрафы для страховщиков, установленные в размере 50—200 тыс. руб., слишком высоки. «В рамках публичных консультаций представителями страхового дела было указано на необходимость сокращения штрафов», — говорится в заключении Мин­экономразвития.

Трения между страховщиками и ФСФР из-за штрафов начались в начале года, когда служба стала их применять за неисполнение предписаний (ст. 19.5 КоАП) и непредставление в срок информации, в том числе отчетности (ст. 19.7.3 КоАП). Позже в службе заговорили о необходимости распространения штрафных санкций и за другие нарушения: за отказ от выплаты или их задержку, за нарушение структуры активов.

Однако подготовленный Минфином документ резко сократил полномочия ФСФР, оставив регулятору возможность штрафовать компании только за дисциплинарные нарушения, а за остальные сначала выдавать предписания и только потом накладывать штраф. В службе же заявили, что считают правильным штрафовать компании за нарушение структуры активов и невыплату по договору страхования. Теперь же речь идет и о снижении штрафов. «Работа по дифференциации штрафов требует скорейшего завершения, — заявили вчера в ФСФР. — Служба готова к обсуждению совместно с заинтересованными министерствами и ведомствами отдельных составов и размеров».

Кроме того, в МЭР посчитали чрезмерным и выдачу страховщикам предписаний, если будет выявлен факт предоставления клиентам недостоверной, неполной информации. «Очевидно, что при заключении договора страхования и иных операциях страховой агент не имеет практической возможности донести до клиента весь объем информации об условиях договора», — говорят в МЭР.

В Мин­эко­ном­развития также отмечают, что в документе отсутствуют фактические финансовые основания, по причине которых может быть проведена внеплановая проверка страховой компании. Руководитель группы корпоративной практики Goltsblat BLP Антон Панченков считает, что «проведение мониторинга участников без наличия системы базовых, нормативно установленных показателей и неких «красных флажков», свидетельствующих о проблемах страховщика, не будет эффективным». Чиновники МЭР также пишут, что, согласно предложениям Минфина, основанием для продления проверки страховщика может стать значительный объем проверяемой информации, между тем «в отсутствие критериев достаточности/недостаточности данных очевидна возможность широкого толкования таких оснований».

11.09.12 РБК daily rbcdaily.ru

Стоит ли отказываться от страховки при получении потребкредита?

В последнее время, оформляя кредит в банке, мы часто слышим от менеджера: «Страховаться будете?». Как показывает практика, это не худший вариант. Бывает, что, пробежав глазами и быстро подписав договор, мы уже дома обнаруживаем, что наша жизнь и здоровье застрахованы, а платить по кредиту нам теперь придется заметно больше, чем мы ожидали. Какие права имеет в таких случаях клиент банка, сколько заемщиков добровольно сейчас страхуют свою жизнь или риск потери работы, решил выяснить «ЭВ».

«Доля заемщиков, оформляющих страховку с кредитом, достаточно велика: от 30% до 80% клиентов по разным типам кредитов оформляют тот или иной страховой полис», — сообщил директор департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Дмитрий Ищенко. Он напомнил, что в рамках программы «Автокредитование» все заемщики обязаны застраховать автомобиль по рискам КАСКО. Это требование зафиксировано в кредитном договоре и обусловлено тем, что автомобиль находится в залоге у банка, который хочет быть уверен в его сохранности. Точно так же все давно привыкли к требованиям банков страховать заложенные им в ипотеку квартиры. А вот страхование жизни при ипотеке — дело добровольное, хотя банки и стимулируют заемщиков делать это, повышая ставку кредита для незастрахованных.

Страхование жизни и здоровья, а также риска потери работы для заемщиков, берущих обычные потребительские кредиты, активно развивается лишь последние три года. Сегодня такую возможность предлагает практически каждый банк. «Данная опция не является обязательной, у клиента всегда есть выбор — оформлять данный вид страховки или нет», — комментирует Ищенко.

Чаще всего именно более низкая ставка по кредиту при наличии страхования жизни побуждает страховаться более чем половину клиентов по потребительскому беззалоговому кредитованию, оценил начальник управления розничных кредитных продуктов банка «Стройкредит» Игорь Матазов. В случае выбора варианта со страховкой жизни ставка по кредиту будет на 1–3% ниже, отмечают банкиры.

Однако кредит со страховкой, пусть и с более выгодными условиями, не может быть единственно возможным предложением банка. «Если банк предлагает кредит со страхованием жизни и здоровья, то он должен также предоставить клиенту альтернативный продукт — без страховки. Это требование предусматривается письмом президиума Высшего арбитражного суда (ВАС) № 146 от 13 сентября 2011 года», — разъясняет Матазов. «Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия», — говорится в письме ВАС.

Зная это, заемщики могут избежать самой распространенной ошибки — представления о том, что кредитов без страховки больше не выдают. Иногда сообщить такое клиенту могут и сами операционисты банка, которые за продажи страховок, как правило, получают премию. Но грамотный заемщик должен напомнить сотруднику банка об указании Высшего арбитражного суда и попросить его все же поискать кредит без страховки. Если же в банке действительно нет кредитных программ без страхования жизни, можно направить жалобу в Роспотребнадзор или Федеральную антимонопольную службу. Это можно сделать через официальные сайты ведомств. Эти службы регулярно предписывают тем или иным банкам прекратить нарушения прав потребителей.

Сейчас подавляющее большинство банков все же дает клиентам выбор — купить страховку или нет. Но если вы все же приобрели полис вместе с кредитом, а потом решили погасить его досрочно, знайте, что прекратить действие полиса вместе с досрочным погашением кредита, возможно, и не удастся. «Этот вопрос регулируется правилами страхования конкретной страховой компании», — говорит Дмитрий Ищенко.

Поэтому, перед тем как подписать согласие на страховку, поинтересуйтесь правилами страхования той компании, с которой сотрудничает банк, — операционист всегда может их представить.

Если правила страховой компании не предусматривают досрочного расторжения уже оплаченного, скажем, на три года полиса, а вы решили погасить кредит досрочно — это не значит, что деньги, заплаченные за страховку, пропадут. Полис страхования жизни или риска потери работы будет действовать весь тот период, который вы оплатили при получении кредита. И если, досрочно погасив кредит, заемщик, например, получит травму, деньги по действующему полису страховая компания направит не в банк на погашение кредита, а на счет заемщика. Поэтому покупку полиса вместе с кредитом все-таки нельзя считать нерациональной тратой средств.

11.09.12 Московский комсомолец mk.ru