Как работает система автомобильного страхования в других странах? Об этом рассказывают собственные корреспонденты «Российской газеты».

В России с 28 апреля нынешнего года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, согласно которым компенсировать ущерб страховщики должны ремонтом автомобиля, а не деньгами.

Иными словами, российские страховые компании машины, пострадавшие в авариях, направляют на ремонт со скидкой. Это нововведение выгодно автовладельцам, ведь в такой ситуации износ автомобиля не учитывается. То есть автовладельцу не приходится доплачивать за восстановление машины из собственного кармана. Для многих из них было большой проблемой получить адекватную сумму. Ведь половина транспорта в России старше 10 лет. Понятно, что износ для них был максимальным.

Практика направления в сервис существовала и раньше. Но в сервисах у нас деталей, бывших в употреблении, не ставят. А разницу за новую деталь необходимо было доплачивать. Или самим искать соответствующую запчасть по более выгодной цене.

Теперь для некоторых автовладельцев ситуация изменилась. Пока не для всех. Ведь новый порядок распространяется только на договоры, которые заключены с 29 апреля этого года. Для всех остальных порядок остается прежним вплоть до того момента, когда они перезаключат договор со страховщиком.

Правда, с 1 августа начали работать новые скорректированные справочники средней стоимости запчастей, по которым страховщики и рассчитывают выплату. Эта средняя стоимость упала в среднем на 8%. Но как утверждают в Российском союзе автостраховщиков, страховые компании заключают договоры с автосервисами на условии оплаты запчастей по справочникам, минус 10%. Автосервисы с этими условиями соглашаются. А автовладельца это и вовсе не должно трогать, ему главное, чтобы машина была полностью восстановлена.

А как работает система автомобильного страхования в других странах? Об этом рассказывают собственные корреспонденты «Российской газеты».

Три магических числа

В США автомобильное страхование практически не регулируется на федеральном уровне, а отдано на откуп властям штатов и страховым компаниям. Поэтому в каждом регионе есть свои особенности ценообразования, покрытия и прочих условий.

На американском рынке встречаются две основные системы страхования автомобилистов. В большинстве штатов пострадавшему в ДТП платит страховая компания виновника аварии. Но примерно в дюжине штатов действует система «No Fault», при которой пострадавший получает компенсацию от своей страховой компании вне зависимости от виновника происшествия. В некоторых регионах можно выбирать между двумя этими типами.

Большинство штатов требуют как минимум страхования гражданской ответственности, то есть ущерба, который водитель может нанести другим участникам движения или окружающей собственности. В некоторых можно отказаться от страховки, но, как правило, все же необходимо подтвердить свою платежеспособность в случае ДТП. Например, в Вирджинии незастрахованные автовладельцы платят властям штата сбор в 500 долларов в год, а в Миссисипи нужно внести специальный сертификат на определенную сумму.

Типовая формула страхования гражданской ответственности записывается тремя числами. В столичном округе Колумбия минимальные требования к страховке выглядят так: 25/50/10. Первое — это сумма максимального возмещения физического или морального ущерба одному пострадавшему в тысячах долларов (то есть до 25 тысяч долларов), второе — максимальная сумма выплат на всех пострадавших в рамках одного ДТП, третье — компенсация материального ущерба собственности. Эти лимиты заметно разнятся от штата к штату. Например, в Калифорнии это 15/30/5, а в Мэне — 50/100/25.

За отсутствие страховки там, где она обязательна, предусмотрены наказания от крупных штрафов до изъятия прав и даже тюремного срока. В Северной Каролине без полиса автогражданки не выдадут постоянные номера. В Аризоне предлагали изучить возможность того, чтобы номера автовладельцам выдавали страховые компании, а срок их действия истекал со сроком действия полиса. Так было бы проще выявлять тех, кто уклоняется от приобретения страховки. Обычно автовладельцу необходимо иметь с собой подтверждение страховки на бумаге или в форме пластиковой карты, но несколько штатов уже ввели законы об электронном подтверждении страхования при оформлении ДТП.

Впрочем, большинство автовладельцев не ограничиваются минимумами автогражданки. Необязательным, но очень распространенным является страхование возможного ущерба собственному здоровью или собственности, в том числе на тот случай, если у виновника ДТП не окажется полиса или его покрытие будет недостаточным. Большинство американцев покупают полисы, но риск нарваться на водителя без страховки не так уж мал. По данным Insurance Information Institute, в среднем примерно каждый восьмой водитель в США не имеет даже минимальной страховки. В США бесплатной медицинской помощи нет, а все связанное с вызовом «скорой», измеряется суммами с тремя-четырьмя нулями как минимум. Цена страховки может зависеть от ряда факторов, включая как обычно используемые при расчете возраст, пол или стаж, так и более экзотичные — в том числе кредитный рейтинг и историю автовладельца. Средняя стоимость автостраховки сильно меняется от штата к штату и составляет от 1 до 2,5 тысячи долларов в год.

Машина без страховки — не машина

Автомобильная страховка в ФРГ — дело обязательное, поскольку ущерб от ДТП может быть очень высок и государство стремится обеспечить пострадавшим водителям его компенсацию. Ведь многие вызвавшие аварию автовладельцы не обладают достаточными средствами, чтобы выплатить высокие суммы за ремонт пострадавшего по его вине автомобиля.

Собственник машины в ФРГ никогда не получит номерного знака, если он не принесет в государственное ведомство по допуску автомобилей документ о заключенной страховке. Страховая компания также обязана сообщить ведомству об окончании договора о страховке с каждым конкретным автовладельцем.

Однако каждый немец знает с детства: машина без страховки — не машина, потому что любое ДТП может стоить финансового благополучия лично водителя и всей его семьи. Кроме того, управление транспортным средством без страховки — это уже настоящее уголовное преступление, за которое можно схлопотать высокий денежный штраф или даже угодить в тюрьму. Больше всего, однако, водители боятся потерять свое разрешение на управление автомобилем, в случае, если вскроется, что они не заключили страховку.

Любое юридическое или физическое лицо, которому из-за аварии был нанесен материальный ущерб, будь то автобусное предприятие или транспортный перевозчик, водитель со стажем или только что получивший водительское удостоверение 18-летний юноша вправе напрямую потребовать компенсации от страховой компании виновника ДТП.

Нет полиса? Плати 3750 евро

Во Франции несколько вариантов страхования автомобилей, но один из них «базовый», с помощью которого гарантируется гражданская ответственность водителя, оказавшегося виновным в том или ином ДТП, является обязательным для всех. Без него лучше не выезжать из гаража: при первой же проверке документов полиция конфискует автомобиль, лишит через суд водительских прав на срок до трех лет и «впаяет» штраф в 3750 евро.

Санкции серьезные, но куда более катастрофические последствия обрушились бы на голову нарушителя, если бы он, попав в аварию, нанес ущерб, как здесь говорят, «третьей стороне» — автомобилю, управлявшему им человеку, пассажирам или случайному прохожему. В этом случае, не имея базовой страховки, ему пришлось бы полностью выплачивать стоимость раздолбанного им автомобиля, огромные суммы на лечение пострадавших, их реабилитацию и прочие выплаты, которые в ряде случаев могут составить многие сотни тысяч, если не миллионы евро.

«Базовая» все это покрывает. Правда, сам виновник ДТП при наличии этого минимального полиса остается при своем интересе: будет сам раскошеливаться на свое лечение, а также ремонт машины. Обычно, к этому виду страховки во Франции прибегают, если машина не самая дорогая и ей более пяти лет от роду. Те, кто приобретает новый автомобиль, как правило, добавляет, естественно, за отдельную плату, в список застрахованных рисков — бой стекол, поджог, стихийные бедствия и ряд других. Самый лучший, но и самый дорогой вид страхования, это «от всех видов риска», когда неважно, виноват ты в ДТП или нет — все расходы с ним связанные учтены полисом. Как правило, он стоит раза в три больше обычного.

Понятно, что такой полис гарантирует и возмещение суммы, потраченной на приобретение машины. Однако не той, что француз выложил в автосалоне, а той, что он мог бы выручить, если бы на момент кражи решил ее продать. Здесь это называется «венальной стоимостью». Энное число лет назад мне довелось узнать на собственном опыте, что это такое, когда лишился припаркованной неподалеку от российского посольства годовалой легковушки.

Оформив в полиции протокол и передав его в компанию, где был застрахован по полной, спустя месяц с небольшим получил компенсацию. Она составляла чуть больше 70 процентов от первоначальной цены автомобиля. Если бы это произошло на пару лет позже, то «венальная» была бы еще ниже — меньше 50 процентов. Тот страховой случай, в котором я не был повинен, сказался на страховке, увеличив ее стоимость на следующий год примерно на четверть.

Жизни людей под охраной закона

В Японии существует стабильная и давно устоявшаяся система автострахования, которую первоначально стали использовать на территории островного государства в середине 50-х годов прошлого века.

Управление транспортным средством без наличия автостраховки не допускается. Страхование автомобиля здесь, как и в России, может быть полным и частичным.

При этом для управления машиной в Стране восходящего солнца достаточно иметь полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), стоимость которого относительно невысока и устанавливается государством. При ее расчете учитывается уровень потребительских цен и заработной платы населения. Оформить соответствующие документы можно через интернет или в любом офисе одной из многочисленных страховых компаний, которые можно найти без особого труда.

ОСАГО в Японии приобретается сроком минимум на один год и покрывает медицинские, а также иные расходы в случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц. Кстати, трехлетний полис ОСАГО приобретать выгоднее. Примечательно, что выплаты по ОСАГО не предусматривают выплаты родственникам виновника ДТП.

Иными словами, если на пассажирском кресле в момент столкновения находились отец или мать водителя, то за любое причинение вреда их здоровью страховая компания ответственности не несет. Материальный ущерб, а также ремонт автомобиля водитель также вынужден будет оплачивать из собственного кармана.

20.08.17 Российская газета rg.ru

Число застраховавших сельскохозяйственные риски с господдержкой с прошлого года сократилось почти на 85%

Сельхозпроизводители Дальнего Востока, пострадавшие от ливней и паводков, остались без страховой защиты. Число хозяйств, в первом полугодии застраховавших сельскохозяйственные риски с господдержкой, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сократилось почти на 85%. Об этом «Известиям» сообщили в Национальном союзе агростраховщиков (НСА). По оценке организации, на страхование аграриев Дальнего Востока потребовалось бы втрое меньше средств, чем на выплаты пострадавшим из бюджета. Страховщики видят причину в отсутствии государственных субсидий, а сельхозпроизводители — в недоверии к страховой отрасли в целом.

Паводки в Приморском крае были вызваны аномальными ливнями, обрушившимися на регион 7–8 августа. По данным краевого главка МЧС, за сутки в регионе выпала 1,5-месячная норма осадков. В зону подтопления попали 34 населенных пункта, более 2 тыс. жилых домов. В них жили 13 тыс. человек. Пострадала и инфраструктура; размыло дороги и железнодорожное полотно.

Ущерб, нанесенный паводком сельскому хозяйству Приморья, еще не подсчитан. Однако, как сообщил губернатор края Владимир Миклушевский, по предварительным оценкам, он составляет 133 млн рублей. Ранее полпред президента в ДФО Юрий Трутнев заявлял, что правительство дополнительно выделит Приморью 555 млн рублей.

На паводковый год пришлось и рекордное снижение числа заключенных договоров по агрострахованию.

— Если в первом полугодии 2016 года дальневосточные сельхозпроизводители заключили 165 договоров по страхованию сельхозрисков с господдержкой, то в первом полугодии этого года — только 19, — посетовал в беседе с «Известиями» глава НСА Корней Биждов.

По его словам, даже в Приморском крае, где аграрии чаще всего используют инструмент страхования, заключены лишь 15 договоров (за аналогичный период 2016 года — 139), всего четыре договора заключили сельхозпроизводители Амурской области.

По мнению главы НСА, причина в сокращении государственных субсидий. Общая задолженность органов управления агропромышленного комплекса Дальнего Востока по субсидированию страховых контрактов 2016 года превысила 54 млн рублей. Это стало дестимулирующим фактором для аграриев и страховщиков, считают в НСА.

С 2012 по 2016 год прямые выплаты из бюджета аграриям Дальнего Востока из-за погодных катаклизмов, по данным организации, превысили 3,2 млрд рублей — в среднем 645 млн рублей в год. При этом объем субсидий на агрострахование за это время составил 173,5 млн рублей — в среднем менее 35 млн рублей в год. Общая посевная площадь в 2016 году на Дальнем Востоке составляла 1,8 млн га.

— Если бы среднегодовые бюджетные выплаты по возмещению ущерба сельхозпроизводителям от чрезвычайных ситуаций направлялись на поддержку страхования посевов, то охват страхованием составил бы 5,5 млн га, что втрое превышает общую посевную площадь региона. Но реалии таковы, что в 2016 году страховой защитой было охвачено только 283 тыс. га — 15% от всей площади, — отметил Корней Биждов. По его словам, в нынешнем году из-за неготовности нормативной базы даже регионы, запланировавшие расходы на страхование, не могут получить страховые выплаты.

Сельхозпроизводители, соглашаясь с тем, что проблема субсидирования существует, отмечают, что доверие к агрострахованию в целом подорвано.

— Страховые компании запрашивают подтверждение на день наступления страхового случая: град, наводнение, суховей и так далее. Однако получить подтверждение по сроку крайне сложно, так как метеослужбы дают справки за декаду, при этом еще и с усредненными данными, — рассказал «Известиям» глава Национального союза зернопроизводителей Павел Скурихин. Кроме того, добавил он, региональные страховщики порой не могут покрыть огромные убытки от катастроф и большинство из них после подобных случаев просто банкротятся. Масштабные возмещения иногда оказываются «не по карману» даже крупным федеральным компаниям.

Некоторые товаропроизводители говорят о более продвинутых способах защиты от погодных рисков, нежели традиционное страхование. Например, директор по развитию торгового дома «Бакалейщик» Алексей Рубцов в беседе с «Известиями» отметил, что альтернативой страховым полисам могли бы стать фьючерсные и опционные контракты.

— Этот инструмент пользовался бы спросом. Мы могли бы более гибко хеджировать риски. Засухи, снегопады, наводнения, температурные скачки — всё это отражается на цене товара прежде всего за счет транспортировки. Скажем, если температура летом превышает 25 градусов, это добавляет к цене 10–15%, и на эту же величину товар дорожает при повышении температуры на каждые пять градусов, — рассказал Алексей Рубцов.

Погодные катаклизмы — довольно частое явление на Дальнем Востоке (например, четыре года назад на Приморье обрушился тайфун Лайонрок). По мнению специалистов, чтобы избежать роста бюджетных расходов на покрытие ущерба сельскому хозяйству региона, необходимо либо субсидировать агрострахование, либо развивать рынок деривативов.

21.08.17 Известия izvestia.ru

Вынесен приговор чекисту, «кинувшему» страховое общество «Помощь»

Как стало известно “Ъ”, вступил в законную силу приговор бывшему старшему оперуполномоченному управления ФСБ по Москве и Московской области Александру Мартюшину. Он получил шесть лет лишения свободы со штрафом 600 тыс. руб. за особо крупное мошенничество, связанное с хищением у руководства страхового общества «Помощь» $800 тыс. В отношении страховщиков ФСБ и СКР велись проверки за участие в сомнительных сделках, а контрразведчик предложил «решить» проблемы через свои связи. Подсудимый своей вины так и не признал, настаивая, что стал жертвой оговора со стороны посредников, которые якобы боялись замешанных в деле высокопоставленных сотрудников ФСБ.

Апелляционная коллегия Московского окружного военного суда подтвердила приговор, вынесенный уже бывшему старшему оперуполномоченному УФСБ Алексею Мартюшину. Сын скончавшегося несколько лет назад генерала погранвойск служил в органах по контракту с 2001 года, а с 2005-го — уже в качестве офицера и делал весьма успешную карьеру. Она оборвалась после задержания его и нескольких предполагаемых подельников в начале 2015 года. Спустя два года судья Московского гарнизонного суда Игорь Фроленков после почти годичного процесса признал Мартюшина виновным в мошенничестве в особо крупном размере (ч. 4 ст. 159 УК РФ), приговорив его к шести годам общего режима, штрафу 600 тыс. руб. и лишению права занимать должности на госслужбе в течение двух лет. Кроме того, был удовлетворен иск потерпевшего — гендиректора ООО «Страховое общество “Помощь”» на 21,465 млн руб.

Как установил суд, еще в ноябре 2014 года в управление СКР по Центральному административному округу (ЦАО) Москвы обратился гендиректор «Помощи» Александр Локтаев. Ранее у страхового общества возникли серьезные проблемы: Минмособлимущество оспорило в судебном порядке 17 договоров страхования строительно-монтажных рисков, заключенных между СО и Московским областным дорожным центром. Причиной стало отсутствие согласования сделок с облимуществом, из-за которого страховщику пришлось вернуть премии на более чем 300 млн руб. Кроме того, 2-е управление ГСУ СКР, расположенное, как и головной офис «Помощи», в Санкт-Петербурге, возбудило уголовное дело по ст. 201 УК РФ (злоупотребление полномочиями). В отношении руководства ООО велись следственные действия и оперативные проверки со стороны ФСБ. Пытаясь избежать негативных последствий для компании, господин Локтаев обратился к двум посредникам с просьбой помочь разрешить ситуацию. Посредники, в свою очередь, связались с бывшими сотрудниками спецслужб Дмитрием Игнатьевым и Алексеем Сорокиным. Те же обратились к давнему знакомому Алексею Мартюшину. Последний через некоторое время сообщил, что в проверке СО «Помощь» участвуют оперативники 2-го направления 2-го отдела службы экономической безопасности (СЭБ) столичного управления ФСБ. Причем офицер уточнил, что проверку якобы действительно можно прекратить за $600 тыс., которые необходимо передать начальнику отдела. Как посчитал суд, контрразведчик изначально не собирался общаться с коллегами из СЭБ, попросту решив прикарманить деньги. Между посредниками и руководителями «Помощи» прошло несколько встреч как в офисах, так и на «нейтральной» территории — в ресторанах. На одной из них, 26 марта, в офисе «Помощи» страховщики продемонстрировали решальщикам кейс с $1 млн. Посредники договорились, что возьмут от руководства «Помощи» $800 тыс., из которых $200 тыс. они заберут себе, честно разделив на четыре части, а остальное передадут Алексею Мартюшину.

Сначала был передан аванс $200 тыс., который посредники полностью отдали контрразведчику. 30 апреля в кафе «Шатер» на Чистопрудном бульваре офицер получил от посредников оставшиеся $400 тыс., оставив им за «труды» причитавшиеся $200 тыс. «Полученные денежные средства на общую сумму $600 тыс., составляющие по соответствующим курсам 21 465 320 руб., Мартюшин обратил в свою пользу, распорядившись ими по своему усмотрению»,— решил военный суд.

Надо отметить, что часть разговоров с чекистом и посредниками, как оказалось, была записана. А в ноябре 2014 года господин Локтаев, посчитав себя обманутым, обратился в следственное управление СКР по ЦАО Москвы с заявлением о преступлении. Позже, в начале 2015 года, к расследованию подключились оперативники УСБ ФСБ. Вскоре были задержаны и посредники, и сам Алексей Мартюшин. Игнатьев и Сорокин полностью признали свою вину и попросили о суде в особом порядке. Причем один из них даже возместил ущерб потерпевшему, о чем предъявил соответствующую расписку. В результате первого приговорили за посредничество во взяточничестве в особо крупном размере (ч. 4 ст. 291.1 УК РФ) к трем годам колонии строгого режима и штрафу в пятикратном размере от суммы взятки — более чем 107 млн руб. Алексей Сорокин, экс-офицер с 20-летней выслугой в Минобороны и ФСБ, сначала получил по приговору шесть лет «строгой» колонии со штрафом в десятикратном размере взятки. Однако позже срок ему снизили до четырех лет, а сумму штрафа — также до 107 млн.

Между тем сам Алексей Мартюшин настаивал на своей полной невиновности. Он утверждал, что два пошедших на сделку посредника его попросту оговорили, дав ложные показания. А деньги изначально были переданы ответственному сотруднику СЭБ и некоему руководителю одной из служб московского УФСБ, который «в силу своего служебного положения курирует все правоохранительные органы в столичном регионе». А к Мартюшину страховщики якобы обращались лишь с просьбой помочь вернуть выплаченные деньги, на что тот предложил им написать заявление в УСБ ФСБ. Однако они отказались, попросив его «найти неформальный способ решения этого вопроса». Защитники также настаивали: невиновность офицера ФСБ подтверждается рядом записей разговоров. А кроме того, суд, по их мнению, не учел данные о личностях осужденных посредников, которые «длительное время занимались антиобщественной деятельностью, связанной с извлечением доходов с использованием имевшихся у них коррупционных связей».

В страховом обществе «Помощь» оперативно прокомментировать это дело не смогли.

21.08.17 Коммерсант kommersant.ru