Нужны ли посредники в электронных продажах ОСАГО

Рост электронных продаж в страховании вновь поднял вопрос о необходимости допустить на этот рынок посредников — агрегаторов и брокеров. Однако внутри страхового сообщества этот вопрос вызвал настоящий раскол: голоса «за» и «против» разделились почти поровну. Банки.ру выслушал доводы обеих сторон.

При посредничестве ЦБ

Бурный рост e-ОСАГО (в 2016-м и первой половине 2017 года заключено уже более 3 млн договоров, 90% из них — в 2017-м) и в целом электронных продаж в страховании заставил регулятора снова вернуться к вопросу о допуске посредников к электронным продажам. Так, заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин на международной конференции по страхованию в июле заявил, что запреты, которые существуют сейчас в плане допуска посредников в электронные продажи, необоснованны. ЦБ планирует изменить эту ситуацию, но необходимо создавать стандарты и для посредников, отметил представитель регулятора. Как вариант контроля над посредниками Чистюхин назвал создание реестра брокеров и агентов, которые будут заниматься электронными продажами.

Напомним, что законопроект о допуске посредников и упрощении для страховщиков идентификации клиентов внесен в Госдуму еще в апреле, но пока не дошел даже до первого чтения. «Законопроектом предлагается установить возможность заключения и сопровождения договоров страхования страховыми агентами — юридическими лицами и страховыми брокерами в виде электронных документов, — говорится в пояснительной записке к документу. — При этом права потребителей страховых услуг защищены нормами о полной ответственности страховой организации за деятельность страховых посредников, действующих от ее имени во взаимоотношениях с потребителями». Внесение предложенных изменений позволит сделать страхование более доступной услугой для самого широкого круга страхователей, а взаимодействие потребителей и страховых организаций — максимально оперативным и существенно менее затратным, уверены авторы законодательной инициативы.

Всероссийский союз страховщиков в целом идею поддерживает, подчеркивая, что развитие электронных продаж — одна из стратегических задач отрасли. Однако союз страховщиков не хочет пока форсировать претворение идеи в жизнь применительно к e-ОСАГО.

Отношение участников рынка к этой идее радикально разнится. Кто-то уверен, что посредников нужно разрешить немедленно: это повысит доступность ОСАГО и конкуренцию, а также поможет бороться с мошенниками. Другие, напротив, полагают, что допуск посредников даст злоумышленникам простор для творчества и только усугубит проблемы.

Команда «против»: «С мошенниками никак не можем расхлебаться — не до посредников»

На «ринг» Банки.ру выходят представители команды, выступающей против допуска посредников на рынок продаж электронных полисов ОСАГО.

«Посредничества в электронном полисе ОСАГО пока быть не должно»

Евгений Уфимцев, исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА):

— Мы сейчас не поддерживаем это (посредничество при продажах е-ОСАГО), потому что система (АИС РСА. — прим. Банки.ру.) пока подвержена технически очень большим рискам: и фишинговых атак, и мошеннических действий. Наша система не была на это рассчитана, поэтому мы сейчас планируем потратить миллиард рублей, чтобы разработать более мощную информационную систему. Примерно полтора года на это уйдет, тогда мы будем готовы, наверное, запускать и агентов, и кого-то еще. Пока существующая система может обеспечивать страховщиков и потребителей по разным запросам, но, к сожалению, массового запроса на рынке она сейчас не выдержит.

Мы не стратегически против агентов, может, в дальнейшем они будут, но не в ближайшие полтора-два года. Мы об этом заявили на экспертном совете, и Центробанк нас услышал. Посредничества в электронном полисе пока быть не должно. Пускай система заработает, мы свою систему новую разработаем, тогда готовы вернуться к этой дискуссии.

«Нас тревожит желание допустить посредников в электронное ОСАГО»

Дмитрий Маркаров, генеральный директор ОАО «Росгосстрах»:

— Электронное ОСАГО позволяет мошенникам, которые специализировались по поддельным полисам, зарабатывать от всей души. Нас тревожит желание легализовать этот момент, допустить туда посредников. Тут никак не можем расхлебаться — не до посредников. Давайте сделаем хоть что-то в борьбе с мошенничеством, а уж потом будем допускать посредников.

«Разрешать посредничество в электронных продажах ОСАГО нужно, когда страховщики смогут сами определять цены»

Александр Потитов, заместитель генерального директора «Либерти Страхование»:

— Разрешать посредничество в электронных продажах ОСАГО нужно позже, когда страховые компании смогут сами определять цены на основании собственной статистики и бизнес-задач.

«Активное развитие онлайн-агрегаторов в проблемных сегментах страхования кажется преждевременным»

Татьяна Кудрявцева, начальник управления андеррайтинга в ОСАГО ООО «Зетта Страхование»:

— Развитие онлайн-агрегаторов как полноценных участников страхового рынка в целом положительное явление, так как способствует развитию конкуренции. И сегодня в тех сегментах страхования, где рынок сформирован и стабильно развивается, отсутствуют проблемы законодательной базы и взаимной ответственности, онлайн-сервисы становятся удобным и эффективным каналом продаж страховых полисов (например, страхование выезжающих за рубеж).

С другой стороны, деятельность онлайн-сервисов еще недостаточно урегулирована на законодательном уровне. Только недавно была предпринята попытка дать определение понятию «товарный агрегатор» (законопроект № 126869-7 «О внесении изменений в закон Российской Федерации «О защите прав потребителей») и закрепить ответственность электронной торговой площадки за достоверность информации. До сих пор нормативный акт не принят. Поправки к закону о контрольно-кассовой технике обязали агрегаторов выдавать фискальные чеки, но, насколько сервисы исполняют закон, неизвестно. Поэтому активное развитие онлайн-агрегаторов в проблемных сегментах страхования, особенно в ОСАГО, где и без того наиболее остро стоит вопрос достоверности предоставляемых страхователем данных, кажется преждевременным.

Но как только все проблемные вопросы будут в должной степени урегулированы законом, безусловные плюсы работы онлайн-агрегаторов, связанные с повышением доступности страховых услуг и развитием конкуренции на рынке, должны быть реализованы.

«Можно разрешить продавать электронные полисы по добровольным видам страхования»

Дарья Ермолина, директор по коммуникациям «Тинькофф Страхование»:

— Агрегаторам можно разрешить продавать электронные полисы по добровольным видам страхования в рамках стандартных продуктов. При этом допускать посредников в е-ОСАГО еще рано, так как повышен риск мошенничества как для страховщиков, так и для автовладельцев.

«Агрегаторы не помогут решить накопившиеся проблемы ОСАГО»

Василий Бусаров, директор по страхованию «Интач Страхование»:

— В данный момент агрегаторы и брокеры уже де-факто довольно успешно работают со страховщиками, например в страховании каско и выезжающих за рубеж.

Однако на сегодняшний день агрегаторы не помогут решить накопившиеся проблемы ОСАГО (автоюристы, мошенничество, очень высокая убыточность во многих регионах и сегментах) и не смогут сделать ОСАГО более доступным для клиента.

В целом, по нашему мнению, сейчас необходимо сосредоточиться на решении общих проблем отрасли.
Команда «за»: «Посредническую деятельность нужно срочно переводить в юридически и физически прозрачную плоскость»

У команды сторонников немедленного допуска посредников к продаже е-ОСАГО нашлись свои веские доводы.

«Мы выступаем за разрешение посреднической деятельности во всех видах страхования в онлайне»

Татьяна Пучкова, заместитель генерального директора «АльфаСтрахование» по маркетингу и развитию:

— Мы выступаем за разрешение посреднической деятельности во всех видах страхования в онлайне. Это важно для потребителей, россиян и бизнеса, нас и для всего сообщества в целом. Первая причина — это прозрачность во взаимодействии. Сейчас существует теневая не регламентируемая посредническая деятельность, которую нужно срочно переводить в юридически и физически прозрачную плоскость: реестры агентов, агрегаторов, прозрачные договоры, защита интересов граждан и т. д.

Не секрет, что пока посредническая деятельность в онлайне существует только через странные договоры, которые наносят вред сообществу в целом, добавляя серости и непрозрачности в имидж страхования.

«Эта мера уже запаздывает»

Николай Тюрников, основатель мобильной платформы osaGO:

— Допуск посредников не то что своевременно, эта мера уже запаздывает. Это должно решить часть проблем с ОСАГО, с доступностью полисов например. Агрегатор не будет заинтересован в ограничении продаж, так как за это он получает комиссию.

Клиенты, желающие купить ОСАГО, до сих пор сталкиваются со сложностями при покупке полиса. Предоставление агрегаторам возможности продавать полисы даст клиентам возможность оформить полис там, где они привыкли находиться, где им удобно. Чтобы снятие ограничений на продажу электронных полисов для маркетплейсов не привело к увеличению мошенничества (когда, заплатив деньги, клиент получает несуществующий полис), можно, как и в случаях с реестром официальных сайтов страховых компаний Банка России, составить реестр маркетплейсов, которые продают е-ОСАГО.

Продажа полисов онлайн — это лишь полдела. Получение действительно нового пользовательского опыта (new user experience) возможно только при полном онлайн-цикле — от покупки полиса до осуществления выплат или расторжения договора и возврата страховой премии. Вот в этом направлении в ближайшее время будут экспериментировать агрегаторы и сами страховые компании.

«Это усилит конкуренцию и пойдет на пользу рынку»

Евгений Демидов, начальник управления интернет-продаж компании «Ингосстрах»:

— Нужно допускать посредников к электронным продажам прямо сейчас. Это усилит конкуренцию и пойдет на пользу рынку. Развитие сотрудничества с интернет-компаниями является важной задачей интернет-продаж «Ингосстраха».

«Процедура оформления страхового полиса должна быть такой же простой, как покупка авиабилета»

Дмитрий Жуков, руководитель направления «Страхование» Банки.ру:

— Как агрегатор мы сейчас предлагаем расчет стоимости полиса ОСАГО. Запросы в финансовом супермаркете Банки.ру показывают большой спрос на эту услугу. Клиенту удобнее и проще один раз ввести все данные — свои и автомобиля — и получить готовые предложения от разных компаний. Сейчас мы вынуждены перенаправлять на сайт страховой компании, что усложняет процесс, и периодически возникают разные технические сбои. Если бы мы могли выступать агентами, клиент получал бы электронный полис выбранной компании сразу на сайте Банки.ру, ему не приходилось бы перескакивать с сайта на сайт и вводить дополнительные данные. Мы можем хранить данные, и при желании клиента смена страховщика на очередной год может происходить фактически в один клик. Мы хотим, чтобы процедура оформления страхового полиса была такой же простой и доступной, как, скажем, покупка авиабилета.

«Посредником в сделке должна выступать лицензированная брокерская организация»

Павел Озеров, заместитель CEO страхового брокера MainsInsurance:

— Я поддерживаю инициативу разрешения для агрегаторов полностью оформлять страховку на электронной площадке с некоторыми ограничениями. Посредником в сделке должна выступать лицензированная брокерская организация. Это сузит круг потенциально недобросовестных участников, так как вопрос получения лицензии уже подразумевает проверки на добросовестность. Также новый план счетов позволит Банку России более детально изучать деятельность посредника и контролировать «токсичность» бизнеса. Второе условие: используемые IT-системы должны, помимо сертификации Федеральной службы по техническому и экспортному контролю касательно законов о персональных данных, содержать проверку на предмет потенциального мошенничества. Алгоритм такой проверки еще предстоит разработать и утвердить в ЦБ.

Несмотря на большое количество сомневающихся, рынок уже начал де-факто готовиться к тому, что агрегаторы и брокеры вскоре придут в электронные продажи. Так, например, «Яндекс.Деньги» не так давно запустили в тестовом режиме сервис «Яндекс.Страхование». «Пока мы отлаживаем процессы с партнерами. О подробностях и планах развития cервиса сообщим в ближайшее время, — ответили Банки.ру в пресс-службе «Яндекса». — Что касается законопроекта, до момента окончательного принятия закона делать выводы о том, какие сервисы можно называть посредниками, преждевременно. Со своей стороны мы предоставляем клиентам услуги в соответствии с профилем нашего бизнеса и действующим законодательством».

11.08.17 Банки.ру banki.ru

За первое полугодие 2017 года объем сборов по данным отчетности по РСБУ компании ВТБ Страхование составил 35,6 млрд рублей, что почти на 30% больше показателя за аналогичный период прошлого года. Общий размер выплат страховой компании составил 6,2 млрд рублей. Собственные средства компании увеличились до 28,1 млрд рублей, прирост с начала года – на 37%. Чистая прибыль за 6 месяцев составила 9 млрд рублей, на 30% больше, чем за первое полугодие 2016 года.

Геннадий Гальперин, генеральный директор ВТБ Страхование, прокомментировал: «Мы уверенно прошли первое полугодие, продемонстрировав стабильную положительную динамику ключевых показателей эффективности. Мы нарастили как объёмы собранной премии, так и чистую прибыль, сконцентрировавшись на ключевых направлениях бизнеса, заложенных в нашей стратегии. До конца года нам предстоит реализовать ряд крупных проектов, среди которых – объединение наших страховых медицинских компаний – ВТБ Медицина и ВТБ Медицинское страхование (ранее РОСНО-МС)».

В первом полугодии положительную динамику развития также показали дочерние страховые компании. В первом полугодии 2017 года общий объем сборов компании ВТБ Страхование жизни превысил 8,1 млрд рублей, прирост по сравнению с первым полугодием прошлого года — 60%. Общее количество застрахованных лиц страховых медицинских компаний группы – ВТБ Медицина и ВТБ Медицинское страхование (ранее РОСНО-МС) — насчитывает порядка 24 млн человек.

10.08.17 vtbins.ru

Чего ждать автомобилистам от новой страховой реформы

Не далее как в апреле президент России подписал закон о существенном изменении правил обязательного автострахования. Речь шла о приоритете натурального возмещения по ОСАГО перед денежной выплатой. Между тем на горизонте возникли новые корректировки — Минфин предложил провести либерализацию системы и поменять условия начисления тарифов. Основная идея — право страховщиков самостоятельно устанавливать коэффициенты, но они смогут воспользоваться им только в одну сторону, то есть лишь опустить. Потолок тарифов по-прежнему будет регулироваться государством.

Бизнес в убыток

О либерализации тарифов ОСАГО в последние годы говорилось неоднократно. По сути, государство постоянно зондировало почву на предмет грядущих изменений, тем самым готовя граждан к мысли об их неизбежности — в точности как с пенсионной реформой. Что вполне объяснимо с учетом постоянных жалоб страховщиков на убытки, а автовладельцев — на общее несовершенство новой системы.

В апреле сообщалось, что сфера ОСАГО полностью убыточна для страховых компаний — операционные расходы превышают доходы, а выигрыш от инвестиций перекрывается инфляцией. На эту тему есть и альтернативные точки зрения, но как бы то ни было, недовольство страховщиков, обоснованное или нет, — реальный факт, который трудно игнорировать.

ЦБ согласился с необходимостью реформировать систему еще в конце 2015 года. Однако тогда идея состояла в том, чтобы сами страховщики разработали конкретные предложения по начислению тарифов и коэффициентов. Сейчас же за дело взялось государство.

Либералы при ОСАГО

Согласно предлагаемым поправкам в закон об автостраховании, ближайшие годы — переходный период к полной либерализации. Страховщики получат право устанавливать тарифы самостоятельно, но будет определен потолок. Коэффициенты, опускающие стоимость полиса, могут применяться всеми страховщиками, но и только. С другой стороны, министерство финансов считает необходимым ввести прямую зависимость между коэффициентами и соблюдением страхователем правил дорожного движения. При этом установку на машины оборудования, которое будет это отслеживать, возложат на страховщиков.

Одновременно высказывается идея, привлекательная для водителей. Лимиты выплат пострадавшим вырастают до двух миллионов рублей, а договоры могут заключаться более чем на год. Сейчас лимит не превышает 500 тысяч рублей, так что страховщики вряд ли обрадуются этому предложению.

Еще одно правило, способное изменить равновесие на рынке в пользу автовладельцев, — введение неустойки за просрочку направления клиенту мотивированного отказа в выплате. До 200 рублей в день, но не больше 10 тысяч рублей.

В целом идея законопроекта состоит в усилении конкуренции на рынке как по ценовым, так и по неценовым факторам. Одновременно стоит задача «повышения качества удовлетворения потребностей страхователей». Страховщики на данном этапе получат определенную свободу в начислении коэффициентов, правда, для эффективного использования этой возможности им придется проделать серьезную аналитическую работу с учетом вероятности попадания в аварию каждого отдельного клиента.

Пять процентов рецидивистов

Нынешний рынок обязательного автострахования не устраивает никого, он одинаково плох как для водителей, так и для страховщиков, считает координатор правозащитного движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов. «Сейчас ОСАГО — это страховой Франкенштейн, который слепили из того, что было. Не существует никакого перераспределения рисков, и возникает много проблем как для страховщиков, так и для автомобилистов. Одно существование коэффициента мощности чего стоит (чем мощнее двигатель, тем дороже полис ОСАГО — прим. «Ленты.ру»)», — рассказал он в беседе с «Лентой.ру».

Основная проблема в том, что нарушителей и законопослушных граждан стригут под одну гребенку, отмечает правозащитник. «По факту 70 процентов убытков страховщиков по ОСАГО создают пять процентов автомобилистов, многие из которых попадают в аварии до 100 раз в год. Причем три процента из этих пяти постоянно нарушают правила. За них платят оставшиеся 95 процентов. Я считаю чудовищным, что это подается под соусом социальной защиты», — говорит он.

По словам Шкуматова, ОСАГО должно быть дешевым для тех, кто соблюдает ПДД, и очень дорогим для хронических нарушителей. «Предлагаемые меры — хороший шаг в этом направлении, но ограниченный. Я считаю, что для нарушителей не должно быть верхнего ограничения тарифа. Тем, кто в аварии 100 раз попадают, — для них стоимость должна быть 10 миллионов рублей. А то, что есть сейчас, — это бред и абсурд. Как я могу платить за идиота, который водить не умеет? Нужна отмена коэффициента на мощность и территориального коэффициента», — уверен общественный деятель.

Детали и недоработки

В то же время председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков считает, что никакой спешки в таком тонком вопросе быть не может. Это может навредить всем сторонам.

«Проблема тарифов ОСАГО очень сложная. Нужно провести тщательные расчеты, чтобы в итоге было выгодно как страховщикам, так и автовладельцам. Необходимо понижать тарифы для соблюдающих правила дорожного движения граждан и повышать для нарушителей, а лимиты должны быть привязаны к тарифу. Я бы не дергался и не предлагал какие-то отдельные меры. Здесь нужна всеобъемлющая реформа. Тарифы не могут просто расти, они должны учитывать индивидуальные показатели. Мы пока не готовы к такого рода реформе», — заявил он.

При этом многие вещи, которые должны защищать автомобилистов, зачастую бесправных перед страховщиками, в законопроекте не учтены.

«Есть нюанс — страховщики по-прежнему не несут ответственности перед гражданами за отказ продать полис, только перед Центробанком. Сейчас же у меня есть обязанность страховаться, а прав нет. Я прихожу в страховую компанию за обязательным полисом, и мне отказывают: «А вот не хотим, идите жаловаться в спортлото». Ну напишу я в ЦБ, мне от этого полис все равно не дадут», — возмущается Шкуматов.

Тем не менее он считает огромным успехом введение «коэффициентов на законопослушность». «Если ты 500 раз нарушаешь ПДД, то вероятность аварии намного выше. Почему законопослушный водитель должен платить больше?» — задается вопросом правозащитник.

В любом случае нынешний законопроект — не более чем черновик, к тому же рассчитанный исключительно на некий переходный период. Есть все основания полагать, что реформа обязательного страхования произойдет не внезапно и водители со страховыми компаниями успеют подготовиться к переменам.

08.08.17 Лента lenta.ru