Покупка страховки для автомобиля может вылиться в головную боль. Лайф рассмотрел наиболее типичные схемы обмана потребителя

Поддельные полисы, агенты-аферисты, занижение выплат, мелкий обман, страховка в нагрузку, центр урегулирования убытков за 500 км. Недобросовестные страховые компании и их агенты пытаются обмануть клиентов до и после заключения договора. Чтобы не стать жертвой обмана, необходимо знать, по каким схемам действуют такие страховщики. Лайф изучил ситуацию на рынке автострахования и рассмотрел наиболее типичные схемы.

Купить что-нибудь ненужное

Один из самых распространённых способов вытянуть деньги из клиента — навязать дополнительные услуги, в которых он не нуждается. Нечистые на руку агенты вынуждают водителей докупить дополнительные полисы, к примеру, страхование от несчастных случаев. Не имея возможности эксплуатировать автомобиль без страховки, водители соглашаются. Тем более что сумма у допстраховки чаще всего небольшая – от 500 до 2 тыс. руб. Законодательство в данном случае полностью на стороне страхователя. Статья 16 закона «О защите прав потребителей» чётко определяет, что такие требования страховой компании неправомерны. При возможности нужно фиксировать (на видео) нарушение и смело говорить, что агент понесёт ответственность за отказ в услуге.

Можно попасть на мелкое мошенничество прямо в офисе страховщика. Водителям полагается скидка за безаварийную езду (или повышение стоимости полиса за ДТП), размер которой вычисляется по специальной системе расчёта коэффициента бонус-малус (КБМ). Автомобилисту отказывают в предоставлении этого бонуса, мотивируя тем, что он поменял страховщика. Следует помнить, что смена страховой компании нисколько не влияет на размер КБМ.

Информация о заключении договора, а также сведения о ДТП вносятся в автоматизированную информационную систему (АИС) страховщиком. Притом каждая компания обязана самостоятельно проверять данные всех страхователей. Кроме того, информация по этим коэффициентам находится в открытых базах в Интернете. Автомобилисту можно сразу подсказать агенту, где найти его страховую историю.

Не гнушаются страховщики и более жёсткими методами: водитель собирается застраховать автомобиль, но ему говорят, что бланки закончились. Получается, что необходимо быстро искать другую компанию и при этом успеть заполнить договор, ведь многие из нас откладывают продление страховки до последнего дня. И тут агент предлагает решение проблемы: оказывается, что один бланк всё-таки остался, и отдать его вам мошенник готов за небольшое вознаграждение. Чтобы не попасться на его удочку, нужно знать, что документ предоставляется автомобилисту бесплатно, всё остальное — попытка вас «надуть».

Ещё один излюбленный фокус аферистских компаний-однодневок — ошибки в бланке. Страховой агент предлагает сэкономить время: якобы копию договора он заполнит позже. Вы же просто ставите подпись на пустом бланке. Далее он намеренно делает ошибку в написании фамилии, номере водительского удостоверения или других данных. Позднее это станет основанием для отказа в выплате компенсации. Поэтому важно проверять каждую строчку договора, внимательно изучать бланк и не ставить подпись под пустым документом.

В зону риска водитель попадает, когда покупает или регистрирует новый автомобиль. Он ещё не успеет обрадоваться новому приобретению, как к нему тут же подойдёт «помощник», похвалит выбор машины и предложит дёшево её застраховать. Далее мошенник и автомобилист отправляются к страховщику (его представитель может быть уже в самом салоне) и заключают договор на самых «выгодных» условиях. По факту водитель просто переплатит за оказание услуги, потому что навязчивый посредник сотрудничает со страховой компанией. Это выгодно всем, кроме автомобилиста: страховщик получает нового клиента, а посредник забирает разницу между реальной стоимостью услуги и озвученной водителю. Поэтому страхователю следует напрямую обращаться в офис компании и избегать таких «помощников».

Самая циничная уловка — подделка полиса. Вам звонят якобы из страховой компании и предлагают купить полис с большой скидкой. Сам документ присылают с помощью курьера, и эта страховка оказывается подделкой. Злоумышленников в этом случае крайне тяжело найти, поэтому рекомендуется оформлять полисы в официальных офисах. Можно самостоятельно убедиться в подлинности документа: все страховые бланки печатаются в типографии Гознака, имеют водяные знаки и специальную сетку на лицевой стороне. Зачастую «бумага» настолько некачественная, что краска остаётся на руках, и тут не нужно экспертизы — перед вами стопроцентная подделка. Проще всего проверить легальность полиса на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА), определив его по номеру в базе.

«Профессиональная» оценка

Если вы попали в ДТП или с вашим автомобилем произошла ещё какая-то неприятность, то начало диалога со страховой компанией может вновь грозить серьёзными проблемами. Страховщики зачастую находятся в сговоре с так называемыми независимыми оценщиками, которые определяют сумму ремонта автомобиля. В итоге автомобилист получит заниженную компенсацию. Порой это доходит до явного абсурда — фара для новой иномарки после «профессиональной» оценки стоит уже не 20 тыс. руб., а всего лишь 1000. В такой ситуации эксперты советуют не соглашаться с экспертизой.

— Когда появляются разногласия при оценивании ущерба, то следует как можно быстрее направить претензию в саму страховую компанию. У страховщика будет только пять дней, чтобы выплатить компенсацию или сделать мотивированный отказ. В последнем случае нужно обращаться в суд, — говорит директор юридического департамента «Главстрахконтроль» Инна Жаврид.

Иногда при расчёте возмещения ущерба водителю показывают цены на фиктивных сайтах, которые созданы самими страховщиками, — это магазины-однодневки, где цена автозапчастей сильно занижена. Проверить реальность предложения этого сайта просто: достаточно позвонить по указанным телефонам, если они вообще там будут.

В некоторых случаях страховой агент может оказаться откровенным аферистом, и возмещение на законных основаниях человек не получит. По словам автомобильного юриста Сергея Радько, на рынке автострахования иногда работают бывшие сотрудники компаний с настоящими полисами.

— Это серьёзное преступление, тем не менее перспектива лёгких денег привлекает немало мошенников. В страховой компании просто не будет заключённого договора, а след агента уже простыл, — объяснил юрист.

Иной агент может присваивать часть страхового взноса, потому что, к примеру, по «каско» их можно платить в рассрочку. Первый взнос заводит машину в базу страхования, а последующие взносы агент забирает себе. Набрав определённую сумму с клиентов, он скрывается. Если ДТП происходит, а следующий транш страховая так и не получила, то компания попытается отказаться от выплаты. В таком случае следует обращаться в суд, и квитанция, подписанная агентом (с печатью страховщика), будет неоспоримым доказательством правоты страхователя.

Особые проблемы при получении выплаты вызывают несправедливые занижения степени износа запчастей. Страховые компании путают людей при расчёте реального старения комплектующих. Надо помнить, что стареть машина начинает только после начала фактической эксплуатации, а не с момента производства. К примеру, можно купить машину с нулевым пробегом и двухлетним сроком жизни в ПТС. Мало кто знает, что для отдельных узлов автомобиля (электроусилитель руля, подушки безопасности, рулевые тяги, барабанные и дисковые тормоза и проч.) понятие износа не существует. А значит начислять по ним компенсацию страховики обязаны как по новым запчастям. Полный список таких деталей (102 шт.) можно найти в распоряжении Минтранса от 25 января 2011 года.

Новое изобретение отдельных страховщиков касается регионов. Местный центр урегулирования убытков переносят в другой регион за 300–450 километров от бывшей локации. Расчёт в данном случае идёт на то, что водитель просто откажется от компенсации (особенно если она небольшая). Эксперты в данном случае советуют стоять на своём: не отказываться от выплаты, а присылать все необходимые документы почтой, добиваясь справедливости. Мелкие страховщики в удалённых от центра местечках зачастую попросту забрасывают старое юрлицо и открывают новое. Тогда возмещение обязан платить РСА, на этот случай предусмотрено отчисление с каждого страхового полиса (3%).

При несоблюдении прав автовладельцев специалисты рекомендуют обращаться в РСА, Цетробанк (на сайте есть специальная форма) и суд. За вышеуказанные нарушения для страховщиков предусмотрены ответственность в виде неустойки, финансовой санкции или большие штрафы.

10.05.16 Life.ru

С января 2015 года тарифы на каско снизились в среднем более чем на 11%, показало исследование СГ «Уралсиб». Больше всего повезло водителям из Москвы, Санкт-Петербурга и Оренбурга

Москвичам повезло

Специалисты страховой группы «Уралсиб» проанализировали, как изменились тарифы каско на популярные отечественные и иностранные марки машин для водителей трех групп: 20-летние водители без стажа, 35-летние со стажем 15 лет, 55-летние с опытом вождения 30 лет. Эксперты исследовали данные восьми крупнейших по объему сборов каско страховых компаний в 12 крупных городах России. В исследовании приведены данные по снижению тарифа каско более чем за год (с января 2015 года по март 2016 года).

Лидерами по снижению тарифов оказались Москва, Санкт-Петербург и Оренбург. Тарифы на каско там снизились в среднем на 13–17%. Меньше всего повезло автовладельцам в Тюмени, Перми и Кемерово — в этих регионах полисы подешевели на 5–9%.

Больше всего — на 22,2% — каско подешевело для молодых водителей без стажа из Москвы, которые страховали иномарки среднего ценового сегмента (от 800 тыс. руб. до 1,3 млн руб.). Годом ранее для этой категории водителей страховка подорожала на 52% (в среднем по России — на 58%). Меньше всего тариф снизился для водителей с пятнадцатилетним стажем из Тюмени, страховавших те же самые иномарки (на 1,3%).

С января 2015 года по март 2016 года в среднем тарифы каско для молодых водителей снизились на 13%, для водителей со стажем — на 10%, следует из данных «Уралсиба». При этом неопытные автовладельцы платят в среднем в 3,2 раза больше за полис каско, чем опытные водители со стажем от 30 лет.

Несмотря на снижение стоимости каско, страховые тарифы еще не вернулись на докризисный уровень. Прошлогоднее исследование СГ «Уралсиб» показало, что за 2014 год тарифы каско в среднем выросли на 40% из-за резкого ослабления курса рубля, которое сделало запчасти и ремонт более дорогими. В 2015 году из-за постепенного укрепления рубля компании пересмотрели тарифы. «Шок от резкого скачка курса доллара постепенно проходит. Но тарифы каско все-таки остались выше, чем в докризисный период, потому что цены на ремонт все еще больше на 15–20%, чем были в конце 2014 года», — говорит руководитель департамента страхования имущества и автострахования СГ «Уралсиб» Мария Барсова.

Разница в расчетах

Самый низкий тариф каско действует для 55-летних владельцев дорогих иномарок (стоимость свыше 1,3 млн руб.) со стажем более 30 лет в Тюмени — 5,2% от стоимости автомобиля. Впрочем, для этой категории автовладельцев компании установили самый низкий тариф каско во всех городах (в среднем 6%). Опытные водители российских автомобилей в среднем платят 6,2% от стоимости машины за каско, а владельцы иномарок среднего ценового сегмента — 6,9%.

Самый высокий тариф каско — 33,2% — действует для неопытных водителей дешевых иномарок в Казани. В других городах для этой категории автовладельцев каско тоже обходится дорого — тариф для них составляет 28,1% от стоимости машины. В целом тарифы каско для молодых и неопытных водителей самые высокие.

Для владельцев одной и той же машины тариф в разных городах может быть разным. К примеру, опытному водителю Lada стоимостью в 300 тыс. руб. в Санкт-Петербурге придется заплатить за каско с полным покрытием рисков 23,4 тыс. руб. (тариф 7,8%), а в Тюмени почти на 7 тыс. меньше — 16,5 тыс. руб. (тариф 5,5%). Убыточность страховой компании в регионах страны существенно различается, поэтому отличаются и тарифы, говорит начальник управления андеррайтинга по автострахованию СК «Согласие» Андрей Ковалев.

Стоимость страховки в разных городах напрямую зависит от «менталитета вождения», стоимости ремонта, активности мошенников, а также того, как часто наступают страховые случаи и случаются угоны, перечисляет руководитель управления андеррайтинга «АльфаСтрахование» Александр Соловьев.

Во всех городах разный стиль вождения, поясняет Барсова из «Уралсиба». «В крупных городах из-за высокого трафика средняя скорость автомобилиста не очень высокая, поэтому здесь чаще случаются мелкие ДТП. В городах, где не очень оживленное движение, риск аварии ниже, однако средний размер ущерба может быть выше, чем в больших городах», — поясняет она. Кроме того, страховые компании учитывают климатические условия в населенном пункте. Например, в северных регионах аварии случаются чаще из-за того, что во время долгой зимы скользкие трассы. Многие страховщики отслеживают качество дорожного покрытия при расчете тарифа, поскольку в регионах с изношенными дорогами возрастает риск аварии, добавляет Барсова.

Один и тот же автомобиль в разном регионе может оцениваться по-разному, говорит руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев и приводит пример: Ford Focus для Москвы является достаточно недорогим автомобилем, который пользуется спросом среди начинающих водителей; при этом во многих регионах, где доходы населения ниже, этот же автомобиль переходит в разряд более высокого класса. Во втором случае профиль клиента оценивается как более «безопасный» с точки зрения страховых рисков, поэтому тариф ниже, добавляет Княгиничев.

10.05.16 РБК rbc.ru

Как будет работать «автогражданка» без денежных компенсаций

Никаких выплат, только ремонт. Чтобы избавиться от денежных компенсаций ущерба по ОСАГО, на которых кормится армия автоюристов, страховщики готовы отказаться даже от расчета износа автомобилей. Звучит заманчиво, но есть риск, что после принятия соответствующих поправок качество страхового ремонта упадет, а его сроки, напротив, вырастут.

«У нас просто жесть! В компаниях нет полисов ОСАГО. Прямо какой-то саботаж страховщиков!» — пишет пользователь из Волгограда на форуме banki.ru. Тему подхватывают возмущенные автовладельцы из других регионов: мол, невозможно купить полис не только по всей Волгоградской области, но и в Ростове-на-Дону и в Краснодаре. Граждане записываются с ночи в очереди у офисов страховых компаний. Однако с открытием удается оформить лишь 8-10 полисов «автогражданки» в день. А купить электронные полисы в убыточных регионах и вовсе невозможно.

Причины убыточности ряда регионов страховые компании напрямую связывают с растущим бизнесом автоюристов. По итогам 2015 года объем судебных выплат по ОСАГО составил 18,4 млрд руб. Половину этих денег, по мнению автостраховщиков, автоюристы положили себе в карман.

Для решения проблемы Российский союз автостраховщиков (РСА) разработал и направил в ЦБ и Минфин блок поправок: предлагается перевести возмещение ущерба в ОСАГО в натуральную форму, то есть никаких выплат, только направление на ремонт. Велики шансы, что инициатива пройдет. Во всяком случае, спустя неделю после того, как с таким предложением обратились 14 апреля на «прямой линии» к Владимиру Путину, президент дал поручение к 1 октября разработать предложения по преимущественному возмещению ущерба по ОСАГО в виде ремонта машины.

Дайте деньгами

По статистике РСА на сегодняшний день ремонт автомобиля по ОСАГО выбирают лишь от 1% до 10% клиентов страховых компаний.

Как рассказывает Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах», даже многие из тех, кто получает направление на станцию техобслуживания, отказываются от ремонта, узнав все подробности.

Все потому, что в ОСАГО учитывается износ запчастей в зависимости от года выпуска и пробега автомобиля. Расчет возмещения, как и в случае с денежными выплатами, страховщик производит на основе единой методики оценки ущерба и справочников цен, разработанных РСА и утвержденных Центробанком. За реальной ценой на запчасти с учетом скачков рубля эти нормативы явно не успевают. В конце марта Управление ФАС Республики Татарстан признало РСА нарушителем части 1 статьи 10 закона «О защите конкуренции». Антимонопольщики посчитали, что РСА нарушил порядок формирования справочников средней стоимости запчастей, материалов и нормо-часа работ, установленных ЦБ. Это, по мнению УФАС Татарстана, привело к экономически необоснованным выплатам потерпевшим: непосредственно в республике отклонение в цене по запчастям, по оценкам УФАС, могло доходить до 30%, а по материалам — до 25%. Вряд ли в других регионах ситуация сильно отличается.

Водителям страховая система оценки ущерба кажется попросту форменным надувательством. «Произошло мелкое ДТП с моим участием, документы оформил как надо, предупредил страховую. В результате ДТП задний бампер с парктрониками под замену»,— пишет Валерий Г. на форуме banki.ru. Минимальная стоимость работ по замене бампера — 32 тыс. руб., а страховая компания насчитала 9,1 тыс. руб. «Типа износ»,— пишет возмущенный Валерий. Он подал иск по возмещению затрат за экспертизу, почтовые расходы и юриста, которые «тянут под 200 тыс. руб.». А схема получения по суду и полной стоимости ремонта, и зачастую сильно превышающих ее судебных издержек автоюристами поставлена на поток. «Автоюристы в судах получают все строго в соответствии с законом,— замечает юрист «Коллегии правовой защиты» Марат Бикбов.— Если автоюрист что-то отсудил, это значит, что страховая компания что-то недодала».

Автоюристы, парирует исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, напрямую заинтересованы в том, чтобы автовладельцы не ремонтировались, а получали денежные выплаты. Чтобы убрать с рынка ОСАГО автоюристов «как класс», страховщики готовы идти на серьезную уступку. Они обещают, что после того как клиент будет лишен возможности получать компенсацию ущерба деньгами, доплаты за ремонт также уйдут в прошлое. Кстати, возможен и такой вариант: право выбора клиентов денежного возмещения останется, но в этом случае, как и сейчас, рассчитывать все будут с учетом износа.

«За основу предлагаемых поправок была взята модель, которая сейчас работает по автокаско»,— говорит Евгений Уфимцев. А в каско, согласно статистике страховщиков, 90% автовладельцев выбирают именно ремонт машины, а не денежные выплаты. Причем, по словам Владимира Мирошникова, директора по развитию компании РОЛЬФ, именно страховщики по каско обеспечивают от 60% до 90% загрузки кузовных цехов официальных дилеров.

«В каско минимальное количество судебных споров и нет автоюристов, которые организованно списывают деньги со счетов страховщиков через суд»,— рассказывает Евгений Уфимцев.

Что за станция такая

Очевидно, что если за ремонт не надо будет доплачивать, большинство автовладельцев выберет ремонт по ОСАГО, как сегодня выбирают ремонт по каско. Но дьявол в деталях: большой вопрос, как именно страховые компании и выбранные ими станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) начнут воплощать предложения РСА в жизнь.

Идеальная ситуация — направление на ремонт к официальному дилеру. Сейчас на СТОА официальных дилеров водители за ремонтом по ОСАГО практически не обращаются — это невыгодно из-за разницы в стоимости ремонта. «При расчете выплаты по ОСАГО определяют стоимость нормо-часа и запчастей в среднем по рынку, включая неофициальные сервисы, цены которых существенно ниже официальных СТОА»,— говорит руководитель направления послепродажного обслуживания по работе с клиентами одного из официальных дилеров. У официального дилера средняя цена покраски детали составляет от 35 тыс. руб. (бампер) до 70 тыс. руб. (крыша), а у неофициального — примерно 15 тыс. руб. Однако, по словам Владимира Моженкова, президента ассоциации «Российские автомобильные дилеры» (РОАД), низкие цены у неофициальных дилеров связаны с тем, что они используют запчасти с «разборок», либо контрафактные — из Китая.

Владимир Моженков считает, что официальные дилеры, а их в стране 4 тыс., заинтересованы в заказах автостраховщиков. «Если машины будут направлять к официальным дилерам, то от этого выиграют все: дилеры дают гарантию на запчасти минимум год, на работу — минимум полгода»,— говорит он.

«Все проблемы на рынке ОСАГО связаны с тем, что решения этих проблем предлагают те люди, которые заинтересованы в том, чтобы собрать больше, а заплатить меньше. А именно РСА»,— говорит генеральный директор «Главстрахконтроля» Николай Тюрников. По его словам, на Западе автовладельцы выбирают любого независимого эксперта, у которого есть лицензия, тот проводит осмотр, и на основании его расчета водитель получает выплату из страховой компании. Если авто нет пяти лет, то цены, по его убеждению, должны формироваться по справочникам официальных дилеров. «Как в Германии — до семи лет. Машина до семи лет и ремонтируется у официального дилера, и цены, соответственно, в расчете такие, какие у официального дилера»,— говорит он.

Однако, согласно поправкам РСА, попасть к «официалам» смогут машины не старше двух лет, хотя стандартная гарантия на автомобили действует минимум три года. Куда пойдут остальные — иначе говоря, большинство? В неофициальные сервисы по направлению страховщика. «Если сейчас ТО можно купить в любой подворотне, то представьте себе, какое там будет качество ремонта! Никак не будет контролироваться качество ремонта»,— пугает юрист портала «Антистраховщик.рф» Илья Афанасьев.

«Во всех странах, где развито возмещение ущерба в виде ремонта, станции ТО бегают за клиентом, берут на себя износ, франшизы. Поэтому и вторичный рынок запчастей там развивается намного быстрее — по каждой марке и модели есть запчасти. У нас же все это в зачаточном состоянии»,— возражает Княгиничев. Тем не менее вопрос с контролем качества будущего обязательного ремонта по ОСАГО, как и правомерности использования неоригинальных и подержанных запчастей действительно остается открытым. Проблемы могут возникнуть и со сроками ремонта.

Авто-очередники

По словам автоюристов, с принятием предложений РСА водителям станет труднее отстаивать свои права в суде.

«РСА предлагает увеличить сроки рассмотрения претензий. Это сроки выплаты. Сейчас это 20 дней, предлагают продлить до 45 дней, плюс включают возможность практически неограниченно продлевать этот срок. Это, конечно, недопустимо»,— говорит Николай Тюрников.

Речь о сроке, когда страховщик должен направить автомобиль на ремонт, а нормы, указывающей, в течение какого срока должен закончиться ремонт автомобиля, в законодательстве вообще нет.

«Согласно закону «О защите прав потребителей», предельный срок есть у гарантийного ремонта — 45 дней. А в случае с ОСАГО и каско нет ни срока окончания ремонта, ни штрафных санкций за то, что он не выполнен. Если эти поправки примут, получится, что вы будете обязаны сдавать машину на ремонт, а потом ходить за ней несколько месяцев. Рекорд, который я видел в судебных материалах, два года»,— говорит Марат Бикбов.

Экономическая логика, конечно, подсказывает, что СТОА не выгодно месяцами держать у себя машину. Но всегда ли работает логика, если запчасти нет в наличии или просто персонал ведет себя безалаберно? На профильных форумах встречаются отзывы автовладельцев, которые пишут, как они не могли получить свою машину, полгода назад отправленную ремонтироваться на СТОА по направлению страховщика. Жалоб на качество ремонта куда меньше.

«Интересная вещь получится: сервис человека отфутболивает, говорит, что у него договор со страховой компанией, которая ему что-то не согласовывает. А страховая компания говорит: «Вы отдали машину сервису? Вот идите и с ними разбирайтесь, мы им все давно согласовали»»,— рисует перспективы автовладельцев Марат Бикбов.

«Сейчас у клиента есть понятный алгоритм защиты своих прав. И если ему не доплатили, он идет суд и в течение двух-трех месяцев получает доплату. В автосервисе обращаться с этим будет гораздо сложнее»,— добавляет Тюрников.

Страховщики уверяют, что предложения РСА не приведут к очередному подорожанию «автогражданки». «Как ни парадоксально, но как раз натуральный ремонт может способствовать снижению цены ОСАГО, потому что сейчас здесь свой бизнес наращивают псевдоюристы, которые, пользуясь случаем, пытаются раздуть ущерб»,— аргументирует Княгиничев. Но так ли все же велик кусок мучителей-автоюристов в страховом пироге? Ремонтировать по ОСАГО обещают как по каско, а цена полисов каско и ОСАГО различается кратно: если за ОСАГО водители в среднем платят 6,2 тыс. руб., то за каско — около 60 тыс. руб. Уже осенью могут быть приняты поправки в закон «Об ОСАГО», и в расчетах цены «автогражданки» будет учитываться новый коэффициент. Он будет зависеть от числа нарушений правил ПДД: для лихачей полис может подорожать в три раза. Не исключено, что страховщики найдут новые аргументы, чтобы после введения безальтернативного направления на ремонт ОСАГО подорожало и для осторожных водителей.

09.05.16 Коммерсант kommersant.ru