В страховых полисах для путешественников содержится от 50 до 120 оснований для отказа клиенту в выплате. РБК на реальных примерах разбирался, как нужно действовать, чтобы заставить страховщиков платить.

Страховки для туристов, без которых невозможно получить визу во многие страны мира, на практике часто не защищают выезжающих за рубеж. Все дело в многочисленных оговорках и исключениях. Обычно они разбросаны по разным разделам на двух десятках страниц договора о страховании. По оценке президента Ассоциации защиты страхователей, генерального директора юридической компании «ГлавСтрахКонтроль» Николая Тюрникова, в зависимости от страховой фирмы количество таких ограничений может варьироваться от 50 до 120.

Запреты для туриста

Один из самых частых поводов для отказа в выплате компенсации — алкогольное опьянение. Исключения, связанные с травмами, полученными в этом состоянии, есть у подавляющего большинства компаний, напоминает независимый юрист Артем Долгобаев. «Такого рода исключения ставят под сомнение смысл страхования. Ведь любой человек, который едет на отдых, может выпить бокал вина, и тогда у страховой компании тут же появляются основания отказать в выплате», — считает он.

Оговорки, связанные с активным отдыхом, еще одна популярная причина в отказе выплат. При этом под активным отдыхом разные компании могут понимать совсем уж экзотические вещи. Например, в компании «Росгосстрах» активным отдыхом считаются велосипедные прогулки и катание на лошадях. В теории, для того чтобы обезопасить себя от риска невыплаты, нужно включать в страховку дополнительные услуги. Но и это не гарантирует полной защиты. В некоторых компаниях исключения есть и из расширенной страховки. Например, в компании «АльфаСтрахование» даже полис с дополнительными услугами не страхует травмы, вызванные солнечной активностью (солнечные ожоги, удары и аллергию).

Цены на базовую туристическую страховку не слишком различаются и зависят главным образом от страны отдыха. Например, базовая страховка для 25-летнего мужчины, отправляющегося в Египет на неделю, в компании ВСК будет стоить 461 руб., в «АльфаСтраховании» — 510 руб., а в «Ингосстрахе» — 511 руб.

Зато доплата за специальные виды страхования зависит от конкретной страховой организации, объясняет Долгобаев. Например, в «Ингосстрахе» страхование рисков солнечных ожогов увеличит цену базовой страховки почти в 33 раза. Полис, который будет покрывать этот риск для 25-летнего мужчины, будет стоить уже 16 720 руб.

Туристы редко обращаются в суд в случае отказа в выплате. Люди не хотят участвовать в довольно долгом судебном разбирательстве, рассказывает юрист Общества по защите прав потребителей Денис Ульянов. И зря. На практике более 98% судебных разбирательств по страховым случаям выигрывают граждане, так как компании часто действуют недобросовестно и нарушают их права, рассказывает Тюрников. Мы собрали три вдохновляющих примера о том, как люди получали возмещение в страховых компаниях. Во всех трех случаях без привлечения юристов не обошлось.

Случай в Египте

В 2010 году москвич Илья Дегтярев, работающий в сфере ЖКХ, проводил свой отпуск в Египте. Однажды днем он поскользнулся и ударился лицом о бортик бассейна. В больнице выяснилось, что у мужчины перелом нижней челюсти и необходима срочная операция. Компания «Ингосстрах», у которой Илья купил базовую страховку для путешественников, подтвердила, что это страховой случай и все расходы будут оплачены. Правда, перед этим Дегтяреву пришлось сдать анализы, подтверждающие, что он был трезв в момент происшествия.

На следующий день после операции страховая компания неожиданно отказалась оплачивать счет в $10 тыс. Вразумительных объяснений отказа Дегтярев, по его словам, от «Ингосстраха» так и не получил. Чтобы покрыть расходы на лечение, мужчине пришлось связаться с родственниками. Они перевели Илье $3 тыс. В больнице он объяснил, что больше денег у него нет, и подписал расписку, подразумевающую доплату в случае выигрыша суда со страховой компанией.

Вернувшись в Москву, Илья обратился в юридическую компанию, которая от его имени подала иск в суд. Судебное разбирательство заняло чуть больше года. В суде представитель «Ингосстраха» мотивировал отказ тем, что Дегтярев не предоставил оригиналы документов, подтверждающих его расходы. Судью это объяснение не убедило. Поскольку мужчина действовал в строгом соответствии с процедурой, описанной в правилах страхования компании, суд обязал «Ингосстрах» выплатить компенсацию. Еще 30 тыс. руб. Илья получил в качестве компенсации за моральный вред.

В «Ингосстрахе» «РБК Quote» не смогли прокомментировать этот случай. «Страховая компания без письменного согласия клиента разглашать детали его страхового случая не имеет права», — заявила представитель компании Татьяна Емельянова. По ее словам, частой причиной отказов в страховых выплатах туристам становится недостоверная, по мнению «Ингосстраха», информация о полученной травме. Например, турист получает травму во время катания на байке, а страховой сообщает, что упал во время прогулки. «Установить истинную картину удается только после заключения эксперта. Тогда страховщик вынужден отказать в выплате», — объясняет Емельянова.

Инсульт в Австрии

В 2012 году 44-летний финансист Дмитрий Соловьев поехал кататься на горных лыжах в Австрию. «Мне была необходима страховая компания, которая страхует и при занятиях спортом», — рассказывает он. Дмитрий остановился на предложении компании «Цюрих» (с января 2015 года компания переименована в «Зетта Страхование»). Но возникшие в конечном счете проблемы не имели ничего общего с занятиями экстремальным спортом: во время утренней зарядки у Дмитрия случилось кровоизлияние в мозг.

Его госпитализировали в нейрохирургическую клинику, где состояние удалось стабилизировать, после чего врачи посоветовали ему ехать домой и заниматься дальнейшим лечением. У медиков было одно-единственное жесткое требование: лететь можно было только на специализированном самолете с медицинской аппаратурой и под наблюдением врачей. Страховая компания отказалась оплачивать такой перелет, предложив взамен выкупить четыре места в обычном самолете и нанять медсестру.

«Австрийские врачи были категорически против, перелет на обычном самолете был для меня чреват фатальными последствиями. Ничего не оставалось, кроме как оперировать меня на месте», — вспоминает Соловьев.

В клинике пришлось провести порядка месяца, предварительно заплатив залог в €2 тыс. Основной счет — порядка €40 тыс. — Соловьеву прислали на домашний адрес уже после его возвращения домой. Туристическая страховка покрывала €100 тыс., но в компании отказались считать случай страховым, объяснив это тем, что медицинские расходы были вызваны врожденным заболеванием — неправильным сосудистым образованием в мозге.

Чтобы оплатить медицинский счет, финансисту пришлось подать в суд на страховую компанию. Судья не нашел в его случае причин для отказа в выплате. Согласно статьям 963 и 964 Гражданского кодекса, ими могут быть злой умысел страхователя или форс-мажорные обстоятельства (ядерный взрыв, военные действия и забастовки).

В результате суд встал на сторону Дмитрия и он получил компенсацию в размере 400 тыс. руб., а также средства на покрытие всех страховых расходов — поездку в австрийскую клинику жены, возвращение в Москву, счета за проживание и медицинские услуги. Компания «Зетта Страхование» не ответила на запрос «РБК Quote» с просьбой прокомментировать эту ситуацию.

Если страховая изначально признала случай страховым и только потом отказалась от компенсаций, шансы на выигрыш в суде очень высоки, комментирует юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. «Поэтому важно добиться от страховщиков признания, что произошедшая с вами травма покрывается страховкой», — советует Драч.

Травма в Германии

В 2015 году 26-летняя Дарья (фамилию она назвать отказалась) вместе с братом решила отпраздновать день рождения на горнолыжном курорте на юге Германии. Катаясь на лыжах, она упала и получила травматический разрыв печени. В ближайшую клинику ее доставили на вертолете. В течение трех дней Дарья находилась в реанимации, еще десять дней провела в обычной палате для завершения восстановительного курса. В сумме на транспортировку и лечение пришлось потратить около €6 тыс.

Страховое общество ЖАСО, чью базовую страховку Дарья приобрела перед поездкой, отказало в возмещении расходов. Покрытие затрат по лечению, связанному с занятием спортом, в том числе с катанием на сноуборде и горных лыжах, базовой страховкой не предусмотрено, объяснили ей тогда в компании.

Вернувшись домой, Дарья пошла к юристам. Они нашли важную оговорку, которая позволила получить компенсацию в досудебном порядке. По правилам страхования ЖАСО, ограничения по страховым случаям при занятиях спортом не распространяются на состояния, представляющие угрозу для жизни застрахованного лица. Благодаря этой оговорке девушке удалось получить компенсацию от компании, не доводя дело до суда.

Базовое страховое покрытие для выезжающих за рубеж рассчитано на оказание экстренной медицинской помощи. То есть застрахованному оказывают первую помощь или иную медицинскую помощь, которая позволит продолжить отдых или вернуться домой. При этом стоимость транспортировки страховкой покрывается, если требуется экстренная перевозка, объясняет заместитель генерального директора ЖАСО Дмитрий Гнилорыбов.

Комментировать, почему Дарье была все-таки выплачена компенсация, в компании не стали, сославшись на российское законодательство.

20.08.15 РБК rbc.ru

Банк России в четверг отозвал лицензии у ряда страховых компаний.

В частности, отозвана лицензия на осуществление страхования ООО «Страховая компания «Факел» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 3756).

Лицензии на осуществление страхования и перестрахования лишено ООО «Страховая компания «Восток-Альянс» (регистрационный номер 2895).

Помимо этого, без лицензии на осуществление страхования осталось ООО «Национальный страховой дом» (регистрационный номер 1259).

Кроме того, ЦБ отозвал лицензию на осуществление страхования и перестрахования ООО «Моя страховая компания» (регистрационный номер 3895).

Данные решения приняты в связи с неустранением в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для приостановления действия лицензии на осуществление страхования, несоблюдением требований финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, порядка и условий инвестирования собственных средств и средств страховых резервов и вступает в силу со дня его опубликования в «Вестнике Банка России».

Также Банк России отозвал лицензию на осуществление страхования АО «Областная медицинская страховая компания» (регистрационный номер 3010).

Регулятор пошел на такие меры в связи с отказом АО от осуществления страхования по виду деятельности — «добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни».

20.08.15 Банки.ру banki.ru

Отвод полиции от охраны музеев будет стоить немалых денег

Крупнейшие страховщики готовятся повысить свои цены на услуги в российских музеях. Это связано с грядущим сокращением полицейской охраны: с 1 ноября из-за сокращения штатов МВД ее лишатся крупные федеральные музеи, включая Эрмитаж. Полицию предложено заменить частными охранниками. Минкультуры обратилось к президенту Владимиру Путину с просьбой отменить реформу, опасаясь, что к системам безопасности музеев получит доступ слишком широкий «круг лиц».

О возможном повышении цен на страхование экспонатов в российских музеях «Ъ» рассказали в нескольких крупных компаниях. «Если качество охраны ЧОПов окажется ниже существующего уровня полицейской охраны, страховщики будут вынуждены задуматься о повышении тарифов»,— говорит начальник отдела страхования культурных ценностей «АльфаСтрахования» Андрей Куча. Страховщики связывают свои действия с грядущим сокращением штатной численности МВД на 10%: согласно указу президента России Владимира Путина, будут уволены сотрудники вневедомственной охраны на стационарных постах, в том числе и в музеях. В Государственном Эрмитаже на этой неделе получили уведомление, что охрану снимут с 1 ноября: полицию предложено заменить частниками.

Как рассказал «Ъ» начальник отдела страхования выставочных и ценных грузов «Ингосстраха» Мирко Мудринич, по инструкциям Минкульта музеи обязаны страховать экспонаты в случае их вывоза на выставки, при этом в полисы включат и риск вандализма. «Все основные московские и петербургские музеи страхуют вывозимые экспонаты на полный период, «от гвоздя до гвоздя»»,— говорит господин Мудринич. В «Ингосстрахе» предрекают, что в случае «отмены полицейского сопровождения экспонатов вырастает рисковая составляющая» и «страховщики будут вынуждены поднять тарифы». Насколько они вырастут, опрошенные «Ъ» эксперты сказать затруднились, уточнив лишь, что сейчас страхование музейных ценностей обходится максимум в 0,1% от стоимости коллекций. В качестве примера крупной выплаты на рынке приводят возмещение «Ингосстрахом» в 2000 году одному из столичных музеев более $1 млн за повреждение работы Рембрандта во время выставки в США.

Отметим, что в 2009 году музеям уже ограничивали возможности использования охранников, но тогда, наоборот, им было запрещено пользоваться услугами частных структур. После жалоб музеев на дороговизну постов вневедомственной охраны Минкульту удалось добиться поблажек, и учреждениям разрешили нанимать частников. Но сейчас, как ранее признавал глава Минкульта Владимир Мединский, услуги таких постов дешевле частных охранников. По словам директора Музея современной истории России (бывший Музей революции) Ирины Великановой, услуги ЧОПов обойдутся музеям минимум вдвое дороже. Исполнительный директор Союза музеев России Борис Аракчеев сетует, что в региональных музеях частную охрану нанять иногда просто невозможно — «зачастую там есть единственный полицейский пост на несколько деревень». Госпожа Великанова сказала, что обеспечить должную безопасность ЧОПы вряд ли смогут и в городах, посетовав, что в ее музее «хранится более 1 млн ценных экспонатов», в том числе оружие и драгметаллы.

Владимир Мединский на совещании с музейными работниками в июле 2015 года предложил последним протестовать против снятия полицейских постов в их учреждениях. Сам министр 30 июля написал обращения к президенту Владимиру Путину и главе МВД Владимиру Колокольцеву с просьбой не сокращать посты. Об этом говорится в ответе министра главе комиссии по культуре петербургского парламента Максиму Резнику (письма есть у «Ъ»), который в июне предлагал Минкульту разрешить музеям и библиотекам через суд принуждать управление вневедомственной охраны при МВД к заключению договоров об охране.

По словам господина Мединского, в 62 музеях Минкультуры хранится 27 млн «бесценных художественных сокровищ и исторических артефактов», при этом треть учреждений удалены от городов. «Ликвидация постов полиции в этих музеях может иметь непоправимые последствия»,— сообщал министр. Господин Мединский также высказал опасение, что к системам безопасности учреждений получит доступ «неконтролируемый круг лиц и организаций» из охранных структур. Директор Пермской государственной художественной галереи Юлия Тавризян говорит, что музеи обязаны нанимать частную охрану на открытых торгах, где «побеждает самый дешевый, а не самый надежный», и потому «система музейной охраны становится известной все большему числу людей». Вчера господин Мединский заявил телеканалу «Россия 1», что планирует лично обсудить вопрос о сокращениях с Владимиром Колокольцевым.

В музейном сообществе обеспокоены и бездействием охранников во время недавнего погрома в Манеже. Напомним, 14 августа около десятка так называемых православных активистов разгромили выставку «Скульптуры, которых мы не видим», повредив работы скульптора Вадима Сидура. Охрана Манежа не противостояла погромщикам, лишь вызвав полицию. Руководство нескольких крупных учреждений (в том числе ГМИИ им. А. С. Пушкина и Третьяковской галереи) вчера опубликовало письмо с требованием «защитить их от вандалов». Гендиректор Государственного Эрмитажа Михаил Пиотровский сетовал, что частные охранники имеют полномочия куда меньше полицейских — в частности, лишь последние имеют право «выкинуть человека за шкирку на улицу». Однако Андрей Куча из «АльфаСтрахования» говорит, что охранники Манежа вполне могли «оттеснить агрессивных посетителей и изолировать экспонаты, не прибегая к силовому задержанию».

Отметим, что большая часть сокращаемых со стационарных постов сотрудников полиции может перейти на работу во ФГУП «Охрана». Не исключено, что музеям будет достаточно услуг этой военизированной структуры МВД, чьи сотрудники имеют право применять огнестрельное оружие, «пресекать преступления и правонарушения» и доставлять в полицию нарушителей. Таким образом, заключает источник «Ъ» в полицейских кругах, новые правила могут обернуться для музеев лишь повышением расходов на охранные услуги.

21.08.15 Коммерсант kommersant.ru