Банки получат право не предоставлять клиенту кредит, если их не устроит выбранная заемщиком страховая компания

Заемщики станут более зависимыми. В законе о потребительском кредите, принятом в третьем чтении, говорится, что при получении кредита клиент имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию (СК), но в этом случае она должна соответствовать установленным банком критериям. Таким образом, кредитные организации могут отказать заемщикам в получении ссуды, если их не устроит выбранный клиентом страховщик, и предложить СК из списка аккредитованных. И это право банков теперь будет закреплено законом.

Банки стремятся при кредитовании максимально минимизировать свои риски. Поэтому требуют от заемщиков оформить полис. Обязательным является страхование предмета залога (квартиры, автомобиля). Другие виды страхования ― жизни, трудоспособности, титула (потери права собственности на объект, находящийся в залоге) ― являются добровольными, хотя многие банки до сих пор включают в кредитные договоры пункт о наличии этих полисов, как условии выдачи кредита. Если заемщик не сможет погасить долг, страховая компания (СК) выплачивает возмещение банку.

В 2012 году рынок банковского страхования увеличился на 30% — до 160 млрд рублей (сумма заключенных договоров со страховщиками).

Закон о потребкредите, принятый в третьем чтении, фактически закрепил сложившуюся практику, когда заемщик вынужденно выбирает страховую компанию из списка, предложенного банком.

По словам опрошенных «Известиями» экспертов, банку выгодно заставлять клиентов страховаться в страховой компании, связанной с банком. Он получает от страховой компании депозиты, а также комиссии по страховым контрактам. Лидером является Сбербанк: за девять месяцев 2013 года он получил от страховых компаний комиссии в размере 14,9 млрд рублей.

— Закон о потребительском кредитовании по существу сохраняет статус-кво, позволяя банку навязывать клиенту свою страховую компанию, — комментирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Поэтому можно предположить, что хорошо поработало лобби крупных банков.

Эксперт департамента персонального финансового планирования банка «БКС-Премьер» Антон Шабанов считает, что закон выглядит скорее как помощь банкам и страховщикам. Ведь при «рассрочке» банк получит дополнительный процент, а страховщик — «длинного» клиента, который связан со страховой компанией на весь срок кредита.

— Понятно, что теперь кредитные организации по закону имеют право устанавливать критерии и диктовать условия страхования ссуды, причем под угрозой отказа в получении средств, — поясняет руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills — КапиталЪ АМ» Наталья Самойлова. — Вероятнее всего, это действительно приведет к увеличению объемов страховых операций при кредитовании, а также укреплению позиций самых крупных игроков на рынке страховых услуг.

Банк имеет полное право отказать любому заемщику без объяснения причин, отмечает руководитель отдела рейтингов страховых компаний «Эксперт РА» Алексей Янин.

— Никакого нарушения прав граждан в этом нет — это норма для рыночной экономики, — указывает собеседник «Известий». — В конце концов, если вам отказали в кредите в одном банке, обратитесь в другой.

Янин из «Эксперт РА» считает новацию справедливой, так как разные страховые компании существенно различаются по уровню надежности. Очевидно, что и страховая защита от разных компаний будет значительно отличаться по своей надежности.

Не стоит считать, что страхование при получении кредита — пустая формальность, ведь при наступлении страхового случая (например, потери трудоспособности) только полис поможет человеку выплатить кредит, указывает Янин.

— Банки кредитуют заемщиков не своими деньгами, они размещают в кредиты средства своих вкладчиков, таков их бизнес, — отмечает начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. — Пр этом кредитные организации должны обеспечивать своевременное и полное выполнение обязательств перед своими клиентами, что накладывает на них обязанность тщательно подходить к андеррайтингу заемщиков и страховщиков. Если страховая компания не сможет гарантированно возместить потери по кредиту в случае необходимости, то банк не будет с ней работать.

16.12.13 Известия izvestia.ru

Механизмы государственно-частного партнерства (ГЧП) могут стать инструментом софинансирования затрат государства на лечение онкобольных в РФ. Такое мнение высказал первый заместитель гендиректора компании «ВТБ Страхование» Олег Меркулов на пресс-конференции, посвященной обсуждению механизмов финансирования лечения онкозаболеваний.

По его словам, «ежегодно, по оценкам экспертов, примерно $10 млрд направляют россияне на финансирование получения медицинских услуг за рубежом, в первую очередь по критическим заболеваниям».

Представитель «ВТБ Страхования» полагает, что «в настоящее время российские государственные инвестиции в здравоохранение позволили совершенствовать базу, в том числе для оказания качественной помощи при онкозаболеваниях».

По его мнению, частные компании в последнее время проявляют интерес к разработке проектов, которые позволяют им выступать партнерами государства. Так, «ВТБ Страхование» в течение трех месяцев ведет в тестовом режиме продажу полисов, позволяющих застрахованным получить средства на лечение онкозаболевания при постановке диагноза.

«Мы начали продажи в трех городах, а затем подключилась Москва, и с декабря этого года полисы продаются по всей территории РФ», — сказал О.Меркулов.

Со своей стороны исполнительный директор НП «Равное право на жизнь», заместитель председателя правления Ассоциации онкологов России, председатель отделения общественного совета по защите прав пациентов при управлении Росздравнадзора по Москве и Московской области Дмитрий Борисов заявил, что проекты софинансирования онкологических программ, в которых участвует государство, представляются весьма перспективными.

«Через страховые программы пациенты смогут защищать свои финансовые риски при наступлении онкозаболеваний. Этим направлением сотрудничества заинтересовались представители Организации объединенных наций, также к таким проектам проявляют интерес некоторые страны СНГ», — сказал он.

Д.Борисов сообщил, что по разным оценкам, объем государственного финансирования медицинской помощи при онкологических заболеваниях составляет от 36 до 40 млрд рублей в год. В последние несколько лет эта цифра практически не меняется.

Планы бюджетного финансирования медицинских расходов на ближайшие годы предусматривают снижение субвенций регионам на 34%, замещение этих расходов должно проводиться из региональных бюджетов. Однако, по мнению Д.Борисова, такое замещение не всегда окажется возможным.

«На некоторых территориях степень зависимости от финансирования федерального бюджета затрат на лечение больных онкологией превышает 70%. Не вполне ясно, как на этих территориях будет проводиться возмещение недополученных из федерального бюджета поступлений», — сказал он.

В этой связи он считает крайне своевременным появление проектов, которые позволяют человеку самостоятельно осуществить дополнительное финансирование затрат на лечение онкозаболеваний сверх того, что ему положено в рамках бесплатной медицинской помощи.

17.12.13 Интерфакс interfax.ru

Агентство «Эксперт РА» внезапно разразилось докладом «Экономика рынка ОСАГО в России». Академичность названия пусть вас не смущает. Вкратце содержимое таящееся за ним можно пересказать так: если немедленно не увеличить цену полиса на 40, а лучше на 50%, система ОСАГО автоматически разрушится.

Однако достаточно лишь внимательно вчитаться в цифирь, которой ловко жонглируют авторы доклада, становится ясно, что лукавят господа эксперты и делают это достаточно неуклюже, – явно в расчете на лопоухого туповато-доверчивого обывателя.

Кстати говоря, видимо чувствуя некоторую неловкость за содеянное, в конце авторы доклада сделали сносочку о том, что, цитирую: «оценки, прогнозы и рекомендации «Эксперт РА» сделаны из общего понимания ситуации и не основаны на актуарных расчетах».

Но это написано в конце документа, который обнародован был в рамках специальной пресс-конференции 12 декабря в агентстве «РИА Новости», а начинается он практически с набата: «В случае повышения лимитов (выплат по ОСАГО, ред.) с 2014 года комбинированная убыточность приблизится к 120%.

Негативный отбор и снижение надежности страховщиков ОСАГО приведет к разрушению всей системы! Чтобы вернуть показатели убыточности на безопасный уровень тарифы должны быть увеличены как минимум на 40%!»

Напомним читателю, что слезливый надрыв а-ля «нищий в подземном переходе» появился в каждом публичном выступлении «игроков рынка ОСАГО» после того как Госдума приняла в первом чтении пакета поправок в законодательство об ОСАГО.

Он подразумевает увеличение максимальной суммы (лимита) выплат пострадавшим со 160 000 рублей до 500 000 за вред здоровью, и с нынешних 120 000 рублей до 400 000 на каждого потерпевшего – в качестве компенсации материального ущерба. Параллельно, предлагается увеличить базовую стоимость полиса ОСАГО на 25%.

Такой позиции придерживается Минфин и правительство. А страховщики почувствовали, что над их сверхприбылям в рамках ОСАГО нависла угроза. И заголосили.

И доклад «Эксперта РА» поразительно гладко вписывается в этот «хор». Волей-неволей приходишь к выводу, что срочное увеличение «Российским союзом автостраховщиков» (РСА) своих рекламных бюджетов на этот года с 1,1 до 117 млн рублей в середине прошедшего лета произошло совсем не впустую…
Давайте же повнимательней изучим цифры, на основании которых «эксперты» делают свои душераздирающие выводы!

Вот красивая диаграмма иллюстрирует страховую печаль: темпы роста объемов собираемых с автомобилистов денег недостаточно высокие, а выплаты по страховым случаям – недостаточно малы.

За 2012 год страховщики собрали 120,9 миллиарда рублей, а выплатил 61,97 миллиарда! В этом году ожидают получить уже 134 млрд, а отдать 76 млрд. На 2014 запланировали содрать с автовладельцев 147 млрд и отдать им по страховым случаям 89. Это катастрофа, делают выводы уважаемые эксперты: убыточность достигнет аж 60% .

В переводе со «страхового» на русский это значит, что выручка в бизнесе на ОСАГО составит какие-то «смешные» 40%! «Чтоб я так жил!» – воскликнет любой бизнесмен. Но не страховщик. Ему этого мало.

Ведь он изобрел еще одну «статью расходов», которую без стеснения называет убытками – «расходы на ведение дел» называется. На это щедрой рукой «эксперты страхового рынка» откидывают еще 23% сборов с автомобилистов по ОСАГО.

Объясняю что это такое. В основном, это – доля страховых агентов, непосредственно продающих вам полис, многомиллионные бонусы топ-менеджерам страховых компаний, затраты на содержание уютных офисов и да, чуть не забыл – отчисления в фонд РСА! Это «аж целых»(!) 0,6% сборов по ОСАГО!

Разорительный и совершенно невыгодный бизнес, ага? И да, еще 13% полученных денег страховщики записывают в «убытки» на том основании, что их у них отсуживают «злые-плохие» юристы.

Эти нехорошие люди, по рассказам страховщиков, отсуживают у них не только сами деньги по страховым случаям ОСАГО, но еще оплату своих услуг по защите интересов пострадавших автомобилистов. Какое черное коварство, не правда ли?!

Правда при этом умалчивается, что такая ситуация в принципе стала возможна лишь благодаря скаредной политике выплат самих же страховых компаний: возмещали бы людям ущерб по справедливости даже в рамках ОСАГО – никто из них ни с какими юристами не связывался бы!

В общем, наши эксперты подсчитали, что если будут увеличены лимиты выплат как того требуют обсуждаемые в Госдуме поправки, в 2014 году из вырученных 147 млрд на продаже полисов ОСАГО они должны будут выплатить пострадавшим 127,5 млрд. То есть, у них на руках останется «нищенские» 13, 26% выручки. При этом про минфиновское 25% увеличение стоимости полиса в слезливых расчетах старательно не учитывается.

Нельзя в этой связи не заметить парадоксальный факт. Сейчас буквально все страховые компании, работающие на рынке ОСАГО, предлагают любому желающему примерно за 1000-1500(!) рублей расширить его автогражданскую ответственность до 600 000–1 000 000 рублей! Называется это ДОСАГО.

А для расширения лимита выплат до 400 000 (для выплаты, в случае, чего дополнительных 280 000 рублей) им почему-то хочется почти 800 рублей – 40% от нынешней базовой ставки ОСАГО в 1980 рублей! Неплохие аппетиты, не правда ли?!

По-человечески товарищей страховщиков понять можно: им очень хочется, чтобы слой черной икры на личном бутерброде с маслом не утончался ни при каких обстоятельствах. И точку зрения «экспертов» тоже можно объяснить – «кто девочку ужинает, тот ее и танцует». Но более 40 миллионов автоладельцев России тут причем? Это же не их проблемы!

В общем – вдумчивый читатель доклада оценит реальную ситуацию правильно. Если, конечно, будет ориентироваться на исходные цифры анализа, а не на передернутые его «результаты».

16.12.13 km.ru

Нижегородское управление ФАС России наложило крупный штраф на компанию «Росгосстрах», навязывавшую клиентам-автомобилистам дополнительные страховые услуги при заключении договора ОСАГО, сообщает пресс-служба антимонопольного органа.

Напомним, что ранее УФАС возбудило дело в связи с многочисленными обращениями автомобилистов. Заявители жаловались на то, что ООО «Росгосстрах» отказывала им в заключении договора обязательного страхования (ОСАГО), если они не хотели приобретать дополнительные продукты в рамках уже добровольного страхования, например, заключать договор страхования жизни.

Антимонопольное управление усмотрело со стороны «Росгосстраха» признаки нарушения пункта 3 части 1 статьи 10 Закона «О защите конкуренции» и выдало страховой компании предписание о прекращении нарушения в срок до 19 декабря.

По решению Нижегородского УФАС «Росгосстрах» признан нарушившим ч. 1 ст. 14.31 КоАП РФ. Компания оштрафована на 737,5 тыс. рублей.

17.12.13 Право.ру pravo.ru